貸后管理講課

1、貸后管理講課提綱一、貸后管理（一）五級(jí)分類信管系統(tǒng)提供了系統(tǒng)自動(dòng)初分與手工分類相結(jié)合的分類功能。系統(tǒng)自動(dòng)初分是依據(jù)黑龍江省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則中的矩陣模型進(jìn)行自動(dòng)分類的。系統(tǒng)自動(dòng)初分時(shí)點(diǎn)為每月20日和月末。人工認(rèn)定是客戶經(jīng)理根據(jù)貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)系統(tǒng)自動(dòng)初分結(jié)果進(jìn)行調(diào)整的過程，每季的前兩個(gè)月信貸管理系統(tǒng)不對(duì)人工認(rèn)定的貸款進(jìn)行自動(dòng)初分，季末月的20日信貸管理系統(tǒng)將表內(nèi)各類信貸資產(chǎn)進(jìn)行全部自動(dòng)初分。人工調(diào)整分類結(jié)果需提交審批有如下幾種情況：1、系統(tǒng)自動(dòng)初分為不良類（次級(jí)、可疑、損失）貸款，人工上調(diào)為正常類（正常、關(guān)注）的。2、人工調(diào)入或調(diào)出損失類貸款的。注意事項(xiàng)：1、存量貸款未進(jìn)行

2、信用等級(jí)評(píng)定的，系統(tǒng)將信用等級(jí)默認(rèn)為一般檔次。2、未進(jìn)行抵質(zhì)押品評(píng)級(jí)的，系統(tǒng)將抵質(zhì)押品評(píng)級(jí)默認(rèn)為其他檔次。3、多個(gè)抵質(zhì)押物對(duì)應(yīng)一筆借款的，系統(tǒng)選擇抵質(zhì)押品評(píng)級(jí)最差的檔次來進(jìn)行分類結(jié)果的調(diào)整。4、已認(rèn)定到損失類的貸款季末不進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)分類。5、信貸狀況、工作底稿和認(rèn)定表無論是否人工認(rèn)定均需客戶經(jīng)理如實(shí)填寫。6、新增貸款系統(tǒng)默認(rèn)為正常類；借新還舊、收回再貸系統(tǒng)默認(rèn)為關(guān)注類；資產(chǎn)重組貸款系統(tǒng)默認(rèn)為次級(jí)類。（二）貸后提醒未填寫工作底稿提醒是根據(jù)黑龍江省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則的相關(guān)要求，對(duì)單筆10萬元以上未填寫工作底稿的貸款進(jìn)行提醒。（三）貸后檢查1、農(nóng)戶貸款從合同生效日起，客戶經(jīng)理每隔半年

3、至少應(yīng)在系統(tǒng)中登記一次貸后檢查報(bào)告，如某一期客戶經(jīng)理未登記貸款檢查報(bào)告，在貸后檢查信息列表將顯示提醒信息。2、非農(nóng)戶、對(duì)公客戶從合同生效日起，客戶經(jīng)理每隔一個(gè)季度至少應(yīng)在系統(tǒng)中登記一次貸后檢查報(bào)告，如某一期客戶經(jīng)理未填寫貸后檢查報(bào)告，在貸后檢查信息列表將顯示提醒信息。3、如果在“貸后檢查”菜單中登記貸后檢查報(bào)告后，該筆貸款將自動(dòng)從貸后檢查提醒信息列表中去除。4、因借款人死亡、走逃、企業(yè)破產(chǎn)等特殊原因致使客戶經(jīng)理無法實(shí)施貸后檢查的?？蛻艚?jīng)理可點(diǎn)擊“無法檢查”按鈕，系統(tǒng)將貸款檢查狀態(tài)轉(zhuǎn)為無法檢查狀態(tài)。處于無法檢查狀態(tài)的貸款，系統(tǒng)不再提醒客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后檢查。（四）檔案管理1、信管系統(tǒng)對(duì)合同貸款余額

4、和合同性質(zhì)進(jìn)行校驗(yàn)，只有貸款余額為“0”時(shí)，方可進(jìn)入結(jié)清歸檔區(qū)。2、自助貸款合同未到期進(jìn)入結(jié)清歸檔區(qū)，須由客戶經(jīng)理先在“貸款信息維護(hù)”菜單中進(jìn)行“額度注銷”。3、非自助貸款，合同性質(zhì)為一般高額或最高額的未到期貸款合同進(jìn)入結(jié)清歸檔區(qū)，須由客戶經(jīng)理先在“待處理合同”菜單中進(jìn)行“合同終止”。4、檔案進(jìn)入到結(jié)清歸檔區(qū)，存放一定年限后符合銷毀條件（信貸檔案中，個(gè)人檔案以轉(zhuǎn)入結(jié)清歸檔區(qū)次年1月1日開始五年后提示銷毀，公司類檔案以轉(zhuǎn)入結(jié)清歸檔區(qū)次年1月1日開始十年后提示銷毀。綜合檔案依據(jù)立檔時(shí)設(shè)定的保管年限提示銷毀），檔案管理人員可視情況在待銷毀檔案信息列表中選定要銷毀檔案來進(jìn)行銷毀。（五）抵質(zhì)押品管理抵質(zhì)

5、押品管理菜單可實(shí)現(xiàn)對(duì)抵質(zhì)押合同進(jìn)行追加抵質(zhì)押物和抵質(zhì)押物出庫等功能。在此菜單中，擔(dān)保品狀態(tài)分為追加、已發(fā)送、已入庫、已出庫四種類型。追加是對(duì)抵質(zhì)押貸款合同追加抵質(zhì)押物后，但未向核心系統(tǒng)發(fā)送的擔(dān)保品狀態(tài)；已發(fā)送是追加操作完成后，向核心成功發(fā)送抵質(zhì)押信息的擔(dān)保品狀態(tài)；已入庫是核心系統(tǒng)操作人員憑通知書內(nèi)容進(jìn)行擔(dān)保品登記或追加后，日終跑批完成的擔(dān)保品狀態(tài)；已出庫是信管系統(tǒng)成功出庫的擔(dān)保品狀態(tài)。出庫注意事項(xiàng)：1、信管系統(tǒng)上線后發(fā)生的貸款，系統(tǒng)對(duì)抵質(zhì)押品出庫后剩余的抵質(zhì)押品權(quán)利價(jià)值與合同貸款余額進(jìn)行校驗(yàn)，剩余權(quán)利價(jià)值大于等于合同貸款余額才允許出庫。非自助的一般高額、循環(huán)高額合同抵質(zhì)押物出庫須做合同終止，自

6、助貸款合同抵質(zhì)押物出庫須先注銷授信額度。2、信管系統(tǒng)上線前發(fā)生的貸款，系統(tǒng)不對(duì)抵質(zhì)押品出庫后剩余的抵質(zhì)押品權(quán)利價(jià)值與合同貸款余額進(jìn)行校驗(yàn)，但須另一名客戶經(jīng)理進(jìn)行復(fù)核。如果為自助貸款合同抵質(zhì)押物出庫須先注銷授信額度。（六）貸款信息維護(hù)貸款信息維護(hù)、額度管理操作為實(shí)時(shí)發(fā)送核心系統(tǒng)的交易，所以進(jìn)行貸款信息維護(hù)一定要仔細(xì)核對(duì)、謹(jǐn)慎操作，避免出現(xiàn)錯(cuò)誤。單戶利率調(diào)整僅限未逾期的正常貸款。注意事項(xiàng)：1、系統(tǒng)要求一個(gè)客戶只能有一種自助額度。2、沒有抵質(zhì)押品的合同（信用、保證貸款），管戶客戶經(jīng)理可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整額度。3、合同下有擔(dān)保品（抵押物、質(zhì)押物）的，授信額度調(diào)整校驗(yàn)公式為合同下?lián)Ｆ窓?quán)利價(jià)值與合同授信額

7、之間的關(guān)系，只有擔(dān)保品權(quán)利價(jià)值高于授信額時(shí)才可以增加授信額度。4、額度凍解、解凍是對(duì)客戶信管可用額度的全額凍解或解凍。當(dāng)信管可用額度大于核心可用額度進(jìn)行凍解、解凍，報(bào)錯(cuò)。5、授信注銷是對(duì)額度全額進(jìn)行注銷，一旦額度注銷，將無法恢復(fù)。6、貸款額度調(diào)減后不能小于信管系統(tǒng)該貸款的現(xiàn)占用額度。當(dāng)信管占用額小于核心占用額時(shí)，調(diào)減至信管占用額時(shí)，報(bào)錯(cuò)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理縣級(jí)以上查詢：單一客戶集中度、不良貸款撥備覆蓋率、貸款損失準(zhǔn)備充足率大額貸款授信分為廣認(rèn)授信和自助授信。大額貸款手動(dòng)監(jiān)測：1、預(yù)警級(jí)別分為三級(jí)，一級(jí)、二級(jí)為提示級(jí)；三級(jí)為限制級(jí)，該戶貸款只能收回不能發(fā)放。2、預(yù)警由縣級(jí)聯(lián)社以上機(jī)構(gòu)進(jìn)行預(yù)警認(rèn)定。3、

8、認(rèn)定后的預(yù)警信息可在管戶經(jīng)理的“我的工作臺(tái)”菜單，個(gè)人工作計(jì)劃中的預(yù)警認(rèn)定中提示。4、對(duì)進(jìn)入到我的工作臺(tái)預(yù)警信息，客戶經(jīng)理可以對(duì)預(yù)警信息進(jìn)行反饋操作。三、保全管理（一）抵債資產(chǎn)接收操作說明：1、抵債資產(chǎn)狀態(tài)分為：未關(guān)聯(lián)、已關(guān)聯(lián)、已提交、已審批、已發(fā)送、已否決、發(fā)回重審七種狀態(tài)。2、抵債資產(chǎn)登記方式分為入賬登記和信管登記兩種抵債資產(chǎn)登記方式。信管登記是指抵債資產(chǎn)的接收與處置全部在信管系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行核算管理的登記方式；入賬登記是抵債資產(chǎn)在信管登記信息審批通過后，發(fā)送到核心進(jìn)行賬務(wù)處理的登記方式。3、資產(chǎn)類別分為動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利三種類型。登記錄入：1、錄入始建年代不得大于接收抵債物日期。2、接收價(jià)格必

9、須大于或等于抵債金額（本息合計(jì)）。3、抵債金額必須等于本金和利息之和。4、“抵債貸款數(shù)量”一項(xiàng)是指錄入該抵債資產(chǎn)信息需關(guān)聯(lián)的同一債務(wù)人的借據(jù)筆數(shù)。系統(tǒng)支持一個(gè)抵債資產(chǎn)關(guān)聯(lián)多筆借據(jù)，但必須為同一債務(wù)人；同時(shí)也支持多個(gè)抵債資產(chǎn)關(guān)聯(lián)一筆借據(jù)。關(guān)聯(lián)借據(jù)：1、已轉(zhuǎn)本金一欄中，錄入金額不得大于借據(jù)余額；由于存在當(dāng)期利息，已轉(zhuǎn)表內(nèi)利息、已轉(zhuǎn)表外利息欄不做校驗(yàn)，需要核準(zhǔn)當(dāng)期利息與已轉(zhuǎn)表內(nèi)利息之和錄入在已轉(zhuǎn)表內(nèi)利息一欄內(nèi)。2、系統(tǒng)支持多個(gè)抵債資產(chǎn)關(guān)聯(lián)一筆借據(jù)，抵債資產(chǎn)關(guān)聯(lián)新增頁面的“已轉(zhuǎn)本金”項(xiàng)設(shè)有關(guān)聯(lián)余額校驗(yàn)功能，關(guān)聯(lián)余額累加不得超過借據(jù)余額。若是一個(gè)抵債資產(chǎn)關(guān)聯(lián)多筆借據(jù)的業(yè)務(wù)，可保存跳轉(zhuǎn)后繼續(xù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)貸款操

10、作。提交審批：1、登記方式在提交審批前可隨意更改；提交審批后，入賬登記不允許更改為信管登記。但已選定信管登記的在提交審批后需轉(zhuǎn)為入賬登記，可在關(guān)聯(lián)貸款頁面中點(diǎn)擊“發(fā)送”按鈕來實(shí)現(xiàn)。2、核心系統(tǒng)不允許對(duì)保證金類貸款轉(zhuǎn)為抵債資產(chǎn)，所以此類貸款在登記方式上應(yīng)選信管登記。（二）抵債資產(chǎn)處置（僅對(duì)入賬登記）信管系統(tǒng)把抵債資產(chǎn)處置方式歸為四類，即資產(chǎn)拍賣、資產(chǎn)租賃、聯(lián)合開發(fā)和其它處置。其中其它處置包含：競價(jià)、自用、變賣、托管、委托銷售、資產(chǎn)置換、協(xié)議處置、招標(biāo)處置、打包處置、內(nèi)部處理等方式。四類處置方式要根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需求選擇，可并用。業(yè)務(wù)操作過程中，對(duì)四類擬處置信息錄入完成后均須提交審批。抵債資產(chǎn)變現(xiàn)須提

11、交審批，且登記方式選擇入賬登記的，須發(fā)送核心進(jìn)行賬務(wù)處理。1、校驗(yàn)公式。變現(xiàn)凈額=抵債資產(chǎn)變現(xiàn)金額-費(fèi)用營業(yè)外收入=變現(xiàn)凈額-已轉(zhuǎn)本金-已轉(zhuǎn)表內(nèi)利息-已轉(zhuǎn)表外利息-稅金（正數(shù)）營業(yè)外支出=變現(xiàn)凈額-已轉(zhuǎn)本金-已轉(zhuǎn)表內(nèi)利息-已轉(zhuǎn)表外利息-稅金（負(fù)數(shù)）當(dāng)變現(xiàn)凈額已轉(zhuǎn)本金：變現(xiàn)本金=已轉(zhuǎn)本金當(dāng)變現(xiàn)凈額V已轉(zhuǎn)本金：變現(xiàn)本金=變現(xiàn)凈額2、抵債資產(chǎn)收益或損失，直接進(jìn)入當(dāng)期營業(yè)外收入、營業(yè)外支出，不再待核銷。（三）法律訟訴一個(gè)合同信息只能與一個(gè)法律訴訟登記信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)。（四）呆賬貸款核銷（機(jī)構(gòu)限制）1、呆賬貸款核銷，核銷的貸款四級(jí)形態(tài)必須是呆賬貸款。2、呆賬貸款核銷只能全額（借據(jù)余額）一次進(jìn)行核銷。3、處于

12、未發(fā)送狀態(tài)的核銷貸款信息可進(jìn)行修改，已發(fā)送狀態(tài)的信息只能查看。（五）資產(chǎn)置換按票據(jù)、現(xiàn)金、實(shí)物等類型進(jìn)行不良貸款置換。置換的不良貸款是指四級(jí)形態(tài)的逾期、呆滯或呆賬貸款。系統(tǒng)對(duì)資產(chǎn)置換要求只能全額（借據(jù)余額）一次性進(jìn)行置換。四、綜合查詢包括貸款查詢、臺(tái)賬查詢、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定和經(jīng)營狀態(tài)監(jiān)控四個(gè)菜單。共分為61個(gè)子菜單查詢。（一）貸款查詢查詢歷史月末數(shù)據(jù)應(yīng)在該界面截止日期欄選定年、月；截止日期欄不選擇，系統(tǒng)默認(rèn)查詢數(shù)據(jù)為系統(tǒng)日期前一日的日終跑批數(shù)據(jù)。1、貸款金額及余額前N位查詢：查詢界面中戶數(shù)欄可以任意錄入想查詢的戶數(shù)（輸入戶數(shù)必須小于100戶）。2、按客戶貸款回收明細(xì)查詢查詢界面須錄入客戶號(hào)等信息。3、

13、五級(jí)分類貸款遷徙查詢遷徙前形態(tài)是指上月末貸款五級(jí)分類形態(tài)，遷徙后形態(tài)是指本月最后一次調(diào)整的貸款五級(jí)分類形態(tài)（非當(dāng)天調(diào)整形態(tài)）。4、關(guān)聯(lián)客戶查詢查詢界面中的客戶號(hào)欄為必錄項(xiàng)，關(guān)聯(lián)客戶查詢的范圍是全省。5、授信明細(xì)查詢（廣義授信）查詢界面中的客戶號(hào)欄為必錄項(xiàng)。6、法律訴訟查詢查詢界面中登記日期區(qū)間欄可以點(diǎn)擊選擇日期或手工錄入日期，登記日期是指法律訴訟信息錄入的時(shí)間。7、表外利息查詢可以選擇全部、票據(jù)置換、呆賬核銷、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。9、高額合同查詢可以選擇全部客戶、一般高額合同、循環(huán)高額合同。支持按機(jī)構(gòu)查詢和客戶經(jīng)理查詢。10、新增不良貸款查詢系統(tǒng)中的新增不良貸款是指當(dāng)年1月1日起系統(tǒng)

14、跑批或人工認(rèn)定調(diào)入的不良貸款。（二）臺(tái)賬查詢1、貸款臺(tái)賬可以選擇全部、新增、收回再貸、借新還舊、貸款重組。2、按揭貸款臺(tái)賬可以選擇全部按揭貸款、個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人商業(yè)用房按揭貸款、個(gè)人二手房按揭貸款、個(gè)人汽車按揭貸款、大型機(jī)械按揭貸款。3、下崗職工再就業(yè)小額貸款臺(tái)賬下崗職工再就業(yè)小額貸款的發(fā)放必須是合作項(xiàng)目貸款，必須有合作商。4、合作項(xiàng)目臺(tái)賬可以選擇全部、本網(wǎng)點(diǎn)、本聯(lián)社、本市、本省，鎖定查詢合作項(xiàng)目范圍。5、信貸審批臺(tái)賬查詢界面中審批人號(hào)欄必須錄入審批人操作員號(hào)方可查詢出相關(guān)信息。五、報(bào)表管理1、客戶經(jīng)理日報(bào)表本表主要反映截至生成報(bào)表日某一客戶經(jīng)理所管轄的所有貸款的戶數(shù)、筆數(shù)、年初余額、期末余額、累計(jì)發(fā)放額、累計(jì)收回額、四級(jí)和五級(jí)分類情況以及本月、本季、本年到期貸款情況等。客戶經(jīng)理日報(bào)”的操作權(quán)限只限于客戶經(jīng)理，其他人員無權(quán)操作。默認(rèn)機(jī)構(gòu)名稱為登陸操作員所在機(jī)構(gòu)，默認(rèn)日期為系統(tǒng)日期上一日。2、貸款累放累收日報(bào)表本表主要反映某基層信用社查詢?nèi)涨耙惶旄黜?xiàng)貸款余額、截至查詢?nèi)盏睦鄯刨J款額、累收貸款額、本日各項(xiàng)貸款余額以及按擔(dān)保方式和承貸主體劃分的累放累收額等信息。注意事項(xiàng)：1、各項(xiàng)貸款統(tǒng)計(jì)月報(bào)表的在線瀏覽、翻頁、打印及導(dǎo)出等操作與第12章綜合查詢中“貸款模糊查詢”的操作方法一致2、系統(tǒng)中按農(nóng)戶、非農(nóng)戶、企事業(yè)單位劃分貸款，