農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略研究-中國(guó)政法大學(xué)mba教育中心

1、論文編號(hào)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究 中國(guó)政法大學(xué)研究生院二一六年三月互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究摘 要?dú)庀箫L(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格波動(dòng)是造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的兩個(gè)主要原因。氣象指數(shù)保險(xiǎn)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)正是針對(duì)這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因子將指數(shù)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司憑借技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)在產(chǎn)品創(chuàng)新及商業(yè)模式創(chuàng)新等方面都取得了不錯(cuò)的效果，但是因?yàn)椴辉O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)及理賠，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都無(wú)法開(kāi)展，比如傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。本文選擇氣象指數(shù)保險(xiǎn)與價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)為研究對(duì)象，在文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，通過(guò)行業(yè)分析結(jié)合企業(yè)分析，研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這兩種農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的可行性，最后參考問(wèn)卷調(diào)研的結(jié)果假設(shè)

2、制定了整合營(yíng)銷(xiāo)方案。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 指數(shù)保險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 整合營(yíng)銷(xiāo)ABSTRACTMeteorological risk and price uncertainty is the main reason that caused economic losses for peasants .Weather index insurance and price index insuranceare design for these risk factors. Insurance company based on internet relies on technical superiority in

3、product innovation and business model innovation has achieved good results, but because they do not set up branches, mainly through the Internet underwrite and claim, result in carry out a lot of insurance business, such as traditional agriculture insurance.This paper choose weather index insurance

4、and price index insuranceas the research object, on the basis of literature research, combined the industry analysis andenterprise analysis,estimate the feasibilityfor an internet insurance companies that operating the two kinds of agricultural insurance based on index.At last according to the resul

5、ts of the questionnaire investigation give an integrated marketing plan.KEY WORDS: agricultural insurance index insurance web insurance integrated marketing目 錄 TOC o 1-4 h z u HYPERLINK l _Toc447295196 第一章 緒論 PAGEREF _Toc447295196 h 1 HYPERLINK l _Toc447295197 選題背景與目的 PAGEREF _Toc447295197 h 1 HYPER

6、LINK l _Toc447295198 研究思路與方法 PAGEREF _Toc447295198 h 2 HYPERLINK l _Toc447295199 創(chuàng)新之處與不足 PAGEREF _Toc447295199 h 3 HYPERLINK l _Toc447295200 第二章 指數(shù)保險(xiǎn)研究現(xiàn)狀及相關(guān)案例 PAGEREF _Toc447295200 h 4 HYPERLINK l _Toc447295201 氣象指數(shù)保險(xiǎn) PAGEREF _Toc447295201 h 4 HYPERLINK l _Toc447295205 價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn) PAGEREF _Toc447295205 h

7、 6 HYPERLINK l _Toc447295209 關(guān)于我國(guó)開(kāi)展指數(shù)保險(xiǎn)的思考 PAGEREF _Toc447295209 h 11 HYPERLINK l _Toc447295210 第三章 農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的行業(yè)分析 PAGEREF _Toc447295210 h 12 HYPERLINK l _Toc447295211 宏觀環(huán)境分析 PAGEREF _Toc447295211 h 12 HYPERLINK l _Toc447295212 市場(chǎng)環(huán)境分析 PAGEREF _Toc447295212 h 14 HYPERLINK l _Toc447295213 技術(shù)環(huán)境分析 PAGEREF

8、_Toc447295213 h 16 HYPERLINK l _Toc447295214 第四章 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指數(shù)保險(xiǎn)的探討 PAGEREF _Toc447295214 h 18 HYPERLINK l _Toc447295215 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程 PAGEREF _Toc447295215 h 18 HYPERLINK l _Toc447295216 農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可行性分析 PAGEREF _Toc447295216 h 20 HYPERLINK l _Toc447295217 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的SWOT分析 PAGEREF _Toc447295217

9、 h 21 HYPERLINK l _Toc447295218 第五章 農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略研究 PAGEREF _Toc447295218 h 25 HYPERLINK l _Toc447295219 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查問(wèn)卷分析 PAGEREF _Toc447295219 h 25 HYPERLINK l _Toc447295222 市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)客戶選擇 PAGEREF _Toc447295222 h 31 HYPERLINK l _Toc447295223 營(yíng)銷(xiāo)方案制定 PAGEREF _Toc447295223 h 32 HYPERLINK l _Toc447295229 第六章 結(jié)論 PA

10、GEREF _Toc447295229 h 37 HYPERLINK l _Toc447295230 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc447295230 h 38圖表目錄 TOC h z t 標(biāo)題 5 c HYPERLINK l _Toc447296546 圖1：2004-2016年中央一號(hào)文件涉及農(nóng)險(xiǎn)的內(nèi)容要點(diǎn) PAGEREF _Toc447296546 h 12 HYPERLINK l _Toc447296547 圖2：2004-2012年農(nóng)村居民家庭平均每人純收入與消費(fèi)支出 PAGEREF _Toc447296547 h 13 HYPERLINK l _Toc447296548 圖3：

11、2014年我國(guó)人口結(jié)構(gòu) PAGEREF _Toc447296548 h 14 HYPERLINK l _Toc447296549 圖4：2004-2014年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì) PAGEREF _Toc447296549 h 15 HYPERLINK l _Toc447296552 圖5：國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司代表 PAGEREF _Toc447296552 h 18 HYPERLINK l _Toc447296553 圖6：2011年-2015年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入增長(zhǎng)統(tǒng)計(jì) PAGEREF _Toc447296553 h 19 HYPERLINK l _Toc447296554 圖7：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)

12、展的三個(gè)階段 PAGEREF _Toc447296554 h 20 HYPERLINK l _Toc447296555 圖8：可能采取的四種戰(zhàn)略組合 PAGEREF _Toc447296555 h 23 HYPERLINK l _Toc447296556 圖9：?jiǎn)柧韥?lái)源按地域劃分統(tǒng)計(jì) PAGEREF _Toc447296556 h 25 HYPERLINK l _Toc447296557 圖10：受訪者土地規(guī)模統(tǒng)計(jì) PAGEREF _Toc447296557 h 26 HYPERLINK l _Toc447296558 圖11：土地面積分布去除土地面積100畝以上的數(shù)據(jù)之后 PAGEREF _

13、Toc447296558 h 26 HYPERLINK l _Toc447296559 圖12：受訪者主要種植作物 PAGEREF _Toc447296559 h 27 HYPERLINK l _Toc447296560 圖13：主要災(zāi)害類(lèi)型對(duì)應(yīng)問(wèn)題四 PAGEREF _Toc447296560 h 27 HYPERLINK l _Toc447296561 圖14：具體災(zāi)害類(lèi)型對(duì)應(yīng)問(wèn)題五 PAGEREF _Toc447296561 h 27 HYPERLINK l _Toc447296562 圖15：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭收入比例統(tǒng)計(jì) PAGEREF _Toc447296562 h 28 HYPE

14、RLINK l _Toc447296563 圖16：氣象災(zāi)害對(duì)生產(chǎn)生活的影響程度統(tǒng)計(jì) PAGEREF _Toc447296563 h 28 HYPERLINK l _Toc447296564 圖17：災(zāi)后援助措施統(tǒng)計(jì) PAGEREF _Toc447296564 h 29 HYPERLINK l _Toc447296565 圖18：過(guò)往農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)情況統(tǒng)計(jì) PAGEREF _Toc447296565 h 29 HYPERLINK l _Toc447296566 圖19：購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原因統(tǒng)計(jì) PAGEREF _Toc447296566 h 30 HYPERLINK l _Toc447296567

15、圖20：可接受價(jià)格區(qū)間統(tǒng)計(jì) PAGEREF _Toc447296567 h 30 HYPERLINK l _Toc447296568 圖21：農(nóng)民對(duì)涉農(nóng)服務(wù)關(guān)心程度統(tǒng)計(jì) PAGEREF _Toc447296568 h 30 HYPERLINK l _Toc447296569 圖22：合作關(guān)系 PAGEREF _Toc447296569 h 36 HYPERLINK l _Toc447296545 表1：FCIC作物收入保險(xiǎn)的種類(lèi)和比較 PAGEREF _Toc447296545 h 8 HYPERLINK l _Toc447296550 表2：全國(guó)各地保費(fèi)收入分險(xiǎn)種排名 PAGEREF _To

16、c447296550 h 15 HYPERLINK l _Toc447296551 表3：主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 PAGEREF _Toc447296551 h 16第一章 緒論選題背景與目的農(nóng)業(yè)既是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)又是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅涉及國(guó)家糧食安全也關(guān)系著農(nóng)民收入和廣大民生。在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)際上對(duì)本國(guó)農(nóng)業(yè)實(shí)行保護(hù)的慣用方法，同時(shí)也可以提高政府財(cái)政補(bǔ)貼的效率。我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高度重視，自2004年起每一年的中央一號(hào)文件都是三農(nóng)主題，并且強(qiáng)調(diào)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段。受到政策支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始快速發(fā)展

17、，險(xiǎn)種不斷增加，覆蓋范圍逐年擴(kuò)大，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)保費(fèi)收入和賠款總額都在增長(zhǎng)。受全球變暖和強(qiáng)厄爾尼諾現(xiàn)象影響，近年來(lái)極端天氣頻發(fā)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)極易受到惡劣天氣的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)償，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的功能。2013年黑龍江發(fā)生特大洪澇災(zāi)害，墾區(qū)和地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共計(jì)賠付億元，為災(zāi)后重建起到了重要作用。除了氣象災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)民收入直接受到農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的影響。近年來(lái)一方面由于農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口改變了國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)供給，另一方面受全球農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的傳導(dǎo)，國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)越來(lái)越頻繁。不僅波動(dòng)周期縮短，波動(dòng)幅度也在加大。釘狀震蕩導(dǎo)致農(nóng)民生產(chǎn)收入的不確

18、定性加劇，亟待通過(guò)保險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)。另外隨著農(nóng)業(yè)政策的不斷調(diào)整，農(nóng)業(yè)活動(dòng)的規(guī)?；N養(yǎng)逐漸增多。規(guī)模效應(yīng)提高經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí)也聚集了風(fēng)險(xiǎn)，氣象災(zāi)害和價(jià)格波動(dòng)將給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成更嚴(yán)重的后果。傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)廣覆蓋、低保障的特點(diǎn)已不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)的訴求。在新的市場(chǎng)條件下，各家保險(xiǎn)公司嘗試?yán)弥笖?shù)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，積極開(kāi)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。努力提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)比較火熱的主題，業(yè)界公認(rèn)會(huì)有很大的發(fā)展前景，資本市場(chǎng)也對(duì)其表示認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)體現(xiàn)為“重線上輕線下”，借助互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展和大

19、數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，嘗試推出定制化個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提倡跨界融合創(chuàng)新，研究指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展案例可以發(fā)現(xiàn)，氣象指數(shù)保險(xiǎn)曾與農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合推廣，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展與期貨市場(chǎng)相聯(lián)系，這些都與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式特點(diǎn)不謀而合。本文選取氣象指數(shù)保險(xiǎn)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)這兩種農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)為研究對(duì)象，在對(duì)這兩種創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品深入研究的基礎(chǔ)上聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展模式，探討二者結(jié)合發(fā)展的可能性及積極意義。研究思路與方法本文首先通過(guò)分別研究氣象指數(shù)保險(xiǎn)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)外大量的文獻(xiàn)以及實(shí)際案例，提煉出我國(guó)應(yīng)用氣象指數(shù)保險(xiǎn)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新的意義，同時(shí)指出指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新要與農(nóng)

20、業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展相適應(yīng)?；诖藢?duì)農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)的宏觀環(huán)境，市場(chǎng)環(huán)境和技術(shù)環(huán)境進(jìn)行分析。在行業(yè)分析的基礎(chǔ)上，探討農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展結(jié)合的可能性。最后進(jìn)一步論證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)選取的商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的制定。從行業(yè)的角度對(duì)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行分析，探討新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可行性以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的選擇。一、緒論論文結(jié)構(gòu)安排如圖：二、文獻(xiàn)綜述及案例介紹價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)分析四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)介紹及其開(kāi)展農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的初步探討五、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的策略研究六、結(jié)論五、結(jié)論本文在研究過(guò)程中主要采取了以下研究方法：1、文獻(xiàn)研究法通

21、過(guò)查閱國(guó)內(nèi)外大量關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的研究文獻(xiàn)，收集整理相關(guān)的理論知識(shí)并吸收轉(zhuǎn)化已有的研究成果，為本文的研究提供理論基礎(chǔ)。2、案例分析法案例分析在本文中貫穿始終。國(guó)外相關(guān)案例分析的意義在于：由于國(guó)外指數(shù)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究實(shí)踐開(kāi)始的較早，國(guó)內(nèi)關(guān)于二者的創(chuàng)新發(fā)展都可以通過(guò)國(guó)外的案例找到依據(jù)，雖然國(guó)情不同會(huì)有所區(qū)別，但總體上可以借鑒，加速國(guó)內(nèi)的研究進(jìn)程，少走彎路。國(guó)內(nèi)的試點(diǎn)案例可對(duì)研究現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)，指導(dǎo)下一步創(chuàng)新的方向。3、深度訪談法通過(guò)與購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的負(fù)責(zé)人進(jìn)行深入訪談，了解其對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)的真實(shí)感受以及對(duì)農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的實(shí)際需求。定性分析影響農(nóng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的消費(fèi)者行為。4、問(wèn)

22、卷調(diào)查法通過(guò)問(wèn)卷的形式了解擬經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)地區(qū)的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的真實(shí)需求，包括其關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)因素、購(gòu)買(mǎi)意愿、支付能力，以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)水平。定量分析影響農(nóng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的因素，制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和確立商業(yè)模式。創(chuàng)新之處與不足首先本文選題比較新穎，涉及的研究?jī)?nèi)容也是近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)新鮮的課題。其次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前開(kāi)展的都是線下很輕的業(yè)務(wù)，本文希望探討當(dāng)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)繁重的理賠工作之后，氣象指數(shù)保險(xiǎn)與價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是否會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。最后現(xiàn)在多家保險(xiǎn)公司都在試點(diǎn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)與價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，選取一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為例研究開(kāi)展同樣的業(yè)務(wù)會(huì)有什么不同。此外，無(wú)論是產(chǎn)品創(chuàng)新還是商業(yè)模式創(chuàng)新

23、，都需要大量的實(shí)踐才能得到準(zhǔn)確的結(jié)論。由于本人學(xué)識(shí)有限時(shí)間倉(cāng)促，很多理論研究與實(shí)踐分析并沒(méi)有深入進(jìn)行，希望能在以后的學(xué)習(xí)工作過(guò)程中進(jìn)一步完善。第二章 指數(shù)保險(xiǎn)研究現(xiàn)狀及相關(guān)案例氣象指數(shù)保險(xiǎn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)源于天氣衍生品市場(chǎng)。1996年關(guān)于非災(zāi)難性天氣風(fēng)險(xiǎn)管理的需求由美國(guó)能源行業(yè)最初提出，并希望藉由保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)避。但當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)尚未開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，于是能源公司引入制熱指數(shù)（HDD）和制冷指數(shù)（CDD），采用套期保值的方案解決天氣事件對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響。隨后天氣風(fēng)險(xiǎn)交易市場(chǎng)逐漸形成，保險(xiǎn)公司憑借其在災(zāi)難性天氣風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)正式加入這一市場(chǎng)并增加了天氣衍生品的流動(dòng)性，同時(shí)將原來(lái)的天氣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸至非災(zāi)害性

24、天氣風(fēng)險(xiǎn)范疇。由于天氣事件與農(nóng)業(yè)活動(dòng)之間的天然聯(lián)系，無(wú)論是災(zāi)難性天氣還是非災(zāi)難性天氣都可能影響到正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并造成損失，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者也可以使用天氣風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)沖保值，這種新型的天氣風(fēng)險(xiǎn)管理模式被移植到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，引發(fā)了對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)作物保險(xiǎn)的改造。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)一般選擇在一段時(shí)期內(nèi)的一個(gè)或多個(gè)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系密切的氣象因素，量化它們與產(chǎn)量之間的指數(shù)關(guān)系。在保險(xiǎn)合同中約定明確的觸發(fā)值為賠付發(fā)生條件，而與實(shí)際損失程度無(wú)關(guān)，理賠依據(jù)客觀透明。氣象指數(shù)保險(xiǎn)研究文獻(xiàn)綜述關(guān)于氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理論研究國(guó)外開(kāi)始的比較早。Jerry Skees（1999）提出降雨指數(shù)和土壤濕度指數(shù)保險(xiǎn)可以降低逆選擇

25、和道德風(fēng)險(xiǎn)，但是為開(kāi)發(fā)這些氣象保險(xiǎn)產(chǎn)品所獲取的數(shù)據(jù)必須是的不可篡改的；并且由于成本的降低，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也會(huì)更低廉，有助于向發(fā)展中國(guó)家推廣；同時(shí)由于這種指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有良好的流通性，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用也將重新定位。美國(guó)國(guó)際開(kāi)發(fā)署（2006）指出由于低收入者的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力更弱，在農(nóng)業(yè)收入占主導(dǎo)地位的不發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，不利天氣很可能導(dǎo)致其陷入貧困陷阱；而氣象指數(shù)保險(xiǎn)存在很多值得被注意的潛在優(yōu)勢(shì)，善加利用可以加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，解決長(zhǎng)期貧困問(wèn)題的同時(shí)不增加國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)。通過(guò)在發(fā)展中國(guó)家推行氣象指數(shù)保險(xiǎn)，Jerry Skees（2007）得出將非災(zāi)害性天氣指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)模式引入

26、巨災(zāi)保險(xiǎn)中，對(duì)于低收入的小農(nóng)戶消費(fèi)者而言可能更優(yōu)的結(jié)論。Raushan Bokusheva （2014）指出盡管World Bank在極力推廣氣象指數(shù)保險(xiǎn)，但是收效甚微。這一方面是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)社團(tuán)的互助組織可以通過(guò)非正式保險(xiǎn)來(lái)處理輕微的農(nóng)業(yè)損失，另一方面則是由于存在一般的天氣事件和農(nóng)業(yè)產(chǎn)量之間弱關(guān)聯(lián)這一基本風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為應(yīng)對(duì)極端天氣事件的巨災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)可能更宜推廣，并且能在災(zāi)后提供較為充足的賠付。并在以往采用回歸分析對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行評(píng)級(jí)這一標(biāo)準(zhǔn)方法的基礎(chǔ)上，提出運(yùn)用連接函數(shù)法。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于氣象指數(shù)保險(xiǎn)的研究偏重于實(shí)踐。選取我國(guó)不同地理位置的不同作物，依據(jù)其敏感度高的天氣現(xiàn)象，因地制宜設(shè)計(jì)出多

27、種天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同。袁亞林（2010）選取陜西省眉縣和甘肅省清水縣兩個(gè)農(nóng)業(yè)區(qū)調(diào)研我國(guó)西部農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)天氣保險(xiǎn)的意愿，并對(duì)影響因素回歸分析。吳利紅（2010）針對(duì)重要糧食作物水稻，結(jié)合浙江省水稻的生產(chǎn)實(shí)際，設(shè)計(jì)了水稻氣象指數(shù)保險(xiǎn)。婁偉平（2010）選取浙江省杭州市、衢州市、金華市和麗水市的九個(gè)地區(qū)的柑橘種植數(shù)據(jù)，分析當(dāng)?shù)馗涕偈艿蜏貎龊臀逶律习朐赂邷責(zé)岷εc減產(chǎn)率之間的關(guān)系，設(shè)計(jì)了柑橘氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同。婁偉平（2011）選取浙江省紹興市五家茶場(chǎng)的數(shù)據(jù)材料，根據(jù)當(dāng)?shù)氐臍庀髷?shù)據(jù)，設(shè)計(jì)出茶葉霜凍氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同。尹宜舟（2012）依據(jù)福建省連江縣的臺(tái)風(fēng)活動(dòng)特征，探討氣象指數(shù)保險(xiǎn)在臺(tái)風(fēng)災(zāi)害領(lǐng)域的應(yīng)用，并設(shè)計(jì)出

28、保險(xiǎn)賠付方案。楊太明（2013）選擇冬小麥主產(chǎn)區(qū)安徽省宿州市為研究對(duì)象，依據(jù)冬小麥各生長(zhǎng)發(fā)育關(guān)鍵期對(duì)應(yīng)的不同氣象災(zāi)害，分別設(shè)計(jì)了倒春寒指數(shù)、干旱指數(shù)、干熱風(fēng)指數(shù)和陰雨指數(shù)。王建國(guó)（2014）梳理實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，以獐子島水產(chǎn)養(yǎng)殖案例為依據(jù)，總結(jié)介紹了氣象指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的研發(fā)過(guò)程和運(yùn)營(yíng)的核心要件。儲(chǔ)小?。?014）運(yùn)用連接函數(shù)法設(shè)計(jì)了降水指數(shù)，并應(yīng)用江蘇南通的棉花產(chǎn)量和降水?dāng)?shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。易沵濼（2015）通過(guò)內(nèi)蒙古中東部四個(gè)盟市畜牧業(yè)的實(shí)地調(diào)研，構(gòu)建雪災(zāi)指數(shù)評(píng)估全舍飼養(yǎng)帶來(lái)的成本上升所對(duì)應(yīng)的損失率。國(guó)外氣象指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)用案例氣象指數(shù)保險(xiǎn)自推出以來(lái)，其顯見(jiàn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值吸引各家保險(xiǎn)公司在天氣領(lǐng)域探索

29、開(kāi)展更廣泛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并圍繞非災(zāi)害性天氣在正常生產(chǎn)生活中造成經(jīng)濟(jì)損失的場(chǎng)景，開(kāi)發(fā)了一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，降雨保險(xiǎn)首先被應(yīng)用在戶外活動(dòng)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)。英國(guó)的降雨保險(xiǎn)已經(jīng)被與天氣有關(guān)的戶外活動(dòng)經(jīng)營(yíng)者廣泛接受，當(dāng)降雨量達(dá)到觸發(fā)值或因降雨造成活動(dòng)取消或延期時(shí)都可以得到相應(yīng)的保險(xiǎn)補(bǔ)償。還有一些企業(yè)和能源行業(yè)相似，會(huì)因溫度高低影響其銷(xiāo)售量，比如白色家電和服裝行業(yè)，相應(yīng)的有高溫險(xiǎn)或低溫險(xiǎn)。至于旅游業(yè)受天氣影響的可不只是游客數(shù)量，比如日本的櫻花保險(xiǎn)、浮冰保險(xiǎn)就是基于旅游項(xiàng)目受天氣影響是否成行而設(shè)計(jì)的。氣象指數(shù)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用也在不斷的實(shí)踐之中。雖然第一張?zhí)鞖獗纬鲎悦绹?guó)，但是發(fā)達(dá)國(guó)家中農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的代表是加

30、拿大。其主要產(chǎn)品有衛(wèi)星云圖濕度保險(xiǎn)、降雨不足保險(xiǎn)和溫度保險(xiǎn)三種模式。發(fā)展中國(guó)家開(kāi)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)最早的國(guó)家是墨西哥，發(fā)展最好的國(guó)家是印度，蒙古是目前唯一一例將氣象指數(shù)應(yīng)用于養(yǎng)殖業(yè)的國(guó)家。此外馬拉維、埃塞俄比亞、摩洛哥、孟加拉、越南和泰國(guó)等國(guó)家都在試點(diǎn)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)。發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展得益于世界銀行的推動(dòng)，經(jīng)過(guò)在印度的試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的開(kāi)展條件和實(shí)施步驟被歸納總結(jié)。印度是世界上耕地最多的國(guó)家，種植業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中舉足輕重，其農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)自2003年開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái)無(wú)論是種類(lèi)還是規(guī)模都在快速發(fā)展。印度的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)按產(chǎn)品形態(tài)可劃分為與農(nóng)業(yè)貸款綁定的嵌入型和純粹與天氣風(fēng)險(xiǎn)

31、事件關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)型。印度關(guān)于降雨指數(shù)保險(xiǎn)的細(xì)分是最多的，包括覆蓋整個(gè)種植周期的總降雨量保險(xiǎn)、作物發(fā)育關(guān)鍵期的降雨分布保險(xiǎn)和針對(duì)特定作物的降雨指數(shù)保險(xiǎn)等，此外還有涉及其它風(fēng)險(xiǎn)因素如干旱、洪澇、高溫、霧、濕度和天氣引發(fā)作物疾病的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在印度農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，除了World Bank的貢獻(xiàn)之外，印度小額金融機(jī)構(gòu)BASIX和印度的保險(xiǎn)公司ICICI Lombard General Insurance、IFFCO-Tokoi General Insurance的合作以及印度專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司AICIL的成立都對(duì)印度農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)地域的推廣和險(xiǎn)種的豐富產(chǎn)生了積極的效用。國(guó)內(nèi)氣象指

32、數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況相對(duì)于國(guó)外已設(shè)立有專業(yè)的天氣保險(xiǎn)公司和天氣保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)組織，國(guó)內(nèi)的天氣保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成。但已有多家保險(xiǎn)公司在開(kāi)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并取得了初步成果。早在2007年4月，即2008年中國(guó)農(nóng)業(yè)部、國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金與聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署共同啟動(dòng)“農(nóng)村脆弱地區(qū)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”項(xiàng)目之前，上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份就已推出西甜瓜梅雨強(qiáng)度指數(shù)保險(xiǎn)并在上海試點(diǎn)。至2008年4月安徽省國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份與IFAD和WFP合作，選擇安徽省長(zhǎng)豐縣和懷遠(yuǎn)縣為樣本基地，2009年開(kāi)發(fā)出水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)。2013年中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份基于大連獐子島的水產(chǎn)養(yǎng)殖，設(shè)計(jì)了風(fēng)力指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)并成功簽單。201

33、5年國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)快速展開(kāi)，先后有寧波茶葉低溫霜凍氣象指數(shù)保險(xiǎn)、新疆棉花低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)、海南橡膠樹(shù)風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等等項(xiàng)目落地簽單，完成了農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)從理論研究到落地實(shí)踐的轉(zhuǎn)化。另外，農(nóng)業(yè)之外領(lǐng)域的天氣指數(shù)保險(xiǎn)也在展開(kāi)。2014年，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份在全國(guó)30多個(gè)城市推出了37度高溫險(xiǎn)，之后又基于出行旅游場(chǎng)景推出“下雨貼十元”的天氣保障服務(wù)，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在開(kāi)展創(chuàng)新型險(xiǎn)種方面的優(yōu)勢(shì)。價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)價(jià)格波動(dòng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的正?，F(xiàn)象，具有內(nèi)在規(guī)律并形成一定的周期，不同的農(nóng)產(chǎn)品呈現(xiàn)不同的波動(dòng)特征。如何運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防范由于價(jià)格波動(dòng)的不確定性給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，美國(guó)聯(lián)邦

34、政府1996年推出了收入保險(xiǎn)，它將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍由原來(lái)的自然風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因產(chǎn)量不足或低價(jià)格造成收入減少時(shí)都可以得到相應(yīng)的賠償。價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)主要是為了防范因保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格劇烈波動(dòng)造成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)選取的保險(xiǎn)期間合理劃定相應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格指數(shù)范圍，或于保險(xiǎn)合同中約定目標(biāo)價(jià)格，當(dāng)責(zé)任期內(nèi)價(jià)格變動(dòng)達(dá)到約定的觸發(fā)條件即履約賠付，通常不同的變化幅度對(duì)應(yīng)不同的賠付比例。價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)相關(guān)文獻(xiàn)綜述（1998）認(rèn)為收入保險(xiǎn)在不增加政府成本支出的情況下有極大的潛能幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者應(yīng)對(duì)低收入風(fēng)險(xiǎn)，即便未來(lái)美國(guó)政府逐步減少農(nóng)業(yè)方面的轉(zhuǎn)移支付，收入保險(xiǎn)也可以保護(hù)農(nóng)民的收入安全。Barry

35、Goodwin（2000）指出收入保險(xiǎn)作為對(duì)抗因低產(chǎn)量或低價(jià)格引起農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入減少的策略之一，在美國(guó)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)政策中的角色將越來(lái)越重要，甚至猜想會(huì)藉此逐步過(guò)渡到一個(gè)政府介入越來(lái)越少的農(nóng)業(yè)的自由市場(chǎng)。Chad Hart（2000）在其針對(duì)畜牧業(yè)收入保險(xiǎn)研究的文章中指出由于畜牧業(yè)相對(duì)于種植業(yè)受天氣影響較小，疫病和設(shè)施故障或是其生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，而畜牧業(yè)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)源于畜禽銷(xiāo)售時(shí)的價(jià)格下跌也包括畜禽飼養(yǎng)過(guò)程中飼料作物價(jià)格的上漲，分析認(rèn)為畜牧業(yè)收入保險(xiǎn)中價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的比重要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于自然風(fēng)險(xiǎn)，并比對(duì)查驗(yàn)了牛和豬畜牧業(yè)收入保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)方式，以期畜牧業(yè)收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收取可做到精算公平。Robert Dism

36、ukes（2006）認(rèn)為收入保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供了一個(gè)寶貴的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，它可以有效率地起到穩(wěn)定農(nóng)戶收入的作用，并實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制中成本和收益的最優(yōu)配置，但是由于這種產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)選擇的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因子價(jià)格和產(chǎn)量之間存在負(fù)相關(guān)，內(nèi)部對(duì)沖了一部分風(fēng)險(xiǎn)，或許不會(huì)發(fā)生頻繁的賠付也不能提供期望中的充足保障。價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)最大的不同是后者同時(shí)考慮價(jià)格因素和產(chǎn)量因素，或者說(shuō)收入保險(xiǎn)是為當(dāng)價(jià)格下跌和產(chǎn)量不足任何一種情況單獨(dú)發(fā)生或同時(shí)發(fā)生時(shí)造成的收入下降提供保護(hù)。而價(jià)格保險(xiǎn)由于同氣象指數(shù)保險(xiǎn)一樣不考慮產(chǎn)量，僅針對(duì)價(jià)格變動(dòng)造成的目標(biāo)收入降低進(jìn)行賠付。同時(shí)相關(guān)價(jià)格數(shù)據(jù)的采集可以從公開(kāi)渠道獲得，更容易控制道德風(fēng)險(xiǎn)。與價(jià)

37、格指數(shù)保險(xiǎn)相似的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理工具是農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，實(shí)際上在收入保險(xiǎn)的定價(jià)模型中也引進(jìn)了期貨價(jià)格用來(lái)預(yù)測(cè)收獲期價(jià)格。Barry Goodwin（1999）為準(zhǔn)確反映風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格維度，Revenue Assurance（RA）運(yùn)用的是期權(quán)溢價(jià)，而Crop Revenue Coverage（CRC）和Income Protection（IP）利用的則是歷史期貨價(jià)格。完善的期貨市場(chǎng)不僅可以進(jìn)行套期保值，連續(xù)交易形成的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能正適合提供設(shè)計(jì)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品所需的價(jià)格數(shù)據(jù)。劉巖（2008）敘述了美國(guó)農(nóng)戶對(duì)期貨市場(chǎng)的直接利用和間接利用，與我國(guó)農(nóng)戶對(duì)期貨市場(chǎng)的利用程度進(jìn)行了對(duì)比，分析了發(fā)展中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)

38、的制約因素并提出改革建議。王建國(guó)（2012）認(rèn)為在利用價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)應(yīng)考慮占居民消費(fèi)指數(shù)（CPI）權(quán)重較大的農(nóng)產(chǎn)品為試點(diǎn)對(duì)象。石莉姝（2014）指出在八大商品中食品一項(xiàng)幾乎占到CPI構(gòu)成的三分之一，而食品之中除糧食外，肉禽占食品的四分之一，位列第二，因此提出發(fā)展生雞、生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的建議。宋淑婷（2013）針對(duì)北京市雞蛋市場(chǎng)，通過(guò)對(duì)北京市場(chǎng)雞蛋價(jià)格波動(dòng)的分析，選取蛋料比為厘定費(fèi)率的指標(biāo)設(shè)計(jì)了雞蛋價(jià)格保險(xiǎn)。趙德泉（2015）以金鄉(xiāng)大蒜為例對(duì)蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)的有效性進(jìn)行了研究。還有一些生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)研究將在后文介紹。國(guó)外價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)相關(guān)案例雖然國(guó)外關(guān)于利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因農(nóng)產(chǎn)

39、品價(jià)格下跌造成經(jīng)濟(jì)損失的理論研究和產(chǎn)品實(shí)踐都開(kāi)始的較早，但大都綜合考慮價(jià)格變化和產(chǎn)量變化帶來(lái)的影響，產(chǎn)品形式主要是收入保險(xiǎn)。以美國(guó)為例，自聯(lián)邦政府1994年頒布了作物保險(xiǎn)改革法案后，為減少政府支付對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)決策的影響，Income Protection policies 、Crop Revenue Coverage等收入損失保險(xiǎn)方案相繼出臺(tái)并開(kāi)始試行。1996年之后收入保險(xiǎn)逐漸從試點(diǎn)區(qū)域迅速向全國(guó)擴(kuò)散，覆蓋的作物品種也由最初的玉米、棉花、大豆和小麥增加了高粱、大麥、水稻、向日葵和油菜。不只是種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)也推出了牲畜價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)（Livestock Risk Protection）和養(yǎng)殖毛利潤(rùn)

40、保險(xiǎn)（Livestock Gross Margin）系列（包括豬、牛、牛奶）。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以從中挑選合適的保險(xiǎn)計(jì)劃和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋水平。截至2006年美國(guó)收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)比例占到所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面積的57%，這樣的發(fā)展速度得益于政府補(bǔ)貼。聯(lián)邦政府對(duì)收入保險(xiǎn)的補(bǔ)貼分為兩種，一種是為了鼓勵(lì)生產(chǎn)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，還有一種是向經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供的管理補(bǔ)貼。十年期間，保費(fèi)補(bǔ)貼比率由最初的不到30%增長(zhǎng)到56%。以2006年為例，美國(guó)政府為收入保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼額達(dá)到18億美元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者自擔(dān)的保費(fèi)金額14億。保費(fèi)補(bǔ)貼率的增加驅(qū)使更多的農(nóng)場(chǎng)主選擇了更高的預(yù)期收入，最初選擇風(fēng)險(xiǎn)覆蓋水平為70%的農(nóng)

41、民大概只占投保人數(shù)的一半，后上升到3/4。由于收入保險(xiǎn)在試點(diǎn)過(guò)程中并沒(méi)有覆蓋全部的農(nóng)作物種類(lèi)和種植區(qū)域，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者也可以選擇非保險(xiǎn)型援助計(jì)劃作為補(bǔ)充。表1：FCIC作物收入保險(xiǎn)的種類(lèi)和比較收益保護(hù)保險(xiǎn)IP 個(gè)體生產(chǎn)者保障收入水平以下的損失給予賠付 基于生產(chǎn)者在種植對(duì)產(chǎn)量的期望值和預(yù)計(jì)的價(jià)格作物收入覆蓋保險(xiǎn)CRC 為個(gè)體生產(chǎn)者低于擔(dān)保水平的損失提供保護(hù) 基于價(jià)格和產(chǎn)量的期望值，包括早期價(jià)格和收獲期價(jià)格收入保證保險(xiǎn)RA 為個(gè)體生產(chǎn)者預(yù)期收入減少按一定比例賠付 基于種植期價(jià)格和產(chǎn)量的期望值，也可以收獲期價(jià)格溢價(jià)購(gòu)買(mǎi)區(qū)域收入保險(xiǎn)GRIP 當(dāng)保險(xiǎn)作物當(dāng)年收入低于該區(qū)域長(zhǎng)期平均收入水平時(shí) 基于預(yù)測(cè)價(jià)格、預(yù)

42、計(jì)產(chǎn)量、承保水平和收獲價(jià)格調(diào)整后總收入保險(xiǎn)AGR 實(shí)際收入低于農(nóng)場(chǎng)全部農(nóng)作物和畜禽總收入標(biāo)準(zhǔn)時(shí)賠付 基于生產(chǎn)者歷年向聯(lián)邦財(cái)務(wù)部申報(bào)的所得稅資料來(lái)源：Vincent Smith，2001，F(xiàn)ederal Crop and Crop Revenue Insurance Program上述五種種植業(yè)收入保險(xiǎn)大都是單一商品保險(xiǎn)，除了Adjusted Gross Revenue policies（AGR）。它是一種用一張保單承保一個(gè)農(nóng)場(chǎng)所有產(chǎn)品（一般林木除外），在由于不可避免的自然原因造成損失，導(dǎo)致實(shí)際收入小于保障水平時(shí)給予賠付的全農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)計(jì)劃（Whole Farm Revenue Insuranc

43、e）。它的定價(jià)策略不同于單一商品的收入保險(xiǎn)利用歷史產(chǎn)量和預(yù)期價(jià)格，而是根據(jù)農(nóng)場(chǎng)的聯(lián)邦納稅記錄以及通過(guò)農(nóng)場(chǎng)歷史報(bào)告、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)報(bào)告和農(nóng)場(chǎng)種植信息等來(lái)核準(zhǔn)歷史收入。這種方式最大的弊端是，一旦農(nóng)場(chǎng)主開(kāi)始種植或飼養(yǎng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值與上一年相距甚遠(yuǎn)的作物或畜禽，歷史收入的參照作用降低。與之相似的是2003年加拿大實(shí)行的農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定項(xiàng)目Canadian Agricultural Income Stabilization（CAIS），它是加拿大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)收入網(wǎng)絡(luò)支持政策的一部分，經(jīng)營(yíng)原理與保險(xiǎn)相似，但并不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。這個(gè)項(xiàng)目的參與者只需繳納固定費(fèi)用但不負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，收入減去直接費(fèi)用為保證金額，下降幅度的不同會(huì)得到政府最

44、高可達(dá)80%的補(bǔ)貼。該項(xiàng)目如同保險(xiǎn)一樣向參與者提供及時(shí)持續(xù)的保護(hù)，并在實(shí)施過(guò)程中持續(xù)改進(jìn)，比如在2006年新增了存貨損失。除此之外加拿大也有專業(yè)的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，最典型的例子是加拿大阿爾伯塔省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)公司（AFSC）為阿爾伯塔省生豬養(yǎng)殖戶而設(shè)計(jì)的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)（HPIP）。收入保險(xiǎn)相對(duì)于價(jià)格保險(xiǎn)似乎可以更直接的保障農(nóng)民的實(shí)際收入。國(guó)外收入保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展一般都伴隨著政府補(bǔ)貼，與其說(shuō)是保險(xiǎn)，更像是收入支持。如何借鑒國(guó)外的收入保險(xiǎn)豐富發(fā)展歷史中的寶貴經(jīng)驗(yàn)，移植到我國(guó)價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，后文將進(jìn)一步探討。國(guó)內(nèi)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況自從我國(guó)開(kāi)始價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，政策引導(dǎo)起到了積極推進(jìn)的作用。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)

45、業(yè)人才根據(jù)我國(guó)國(guó)情結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)積極實(shí)踐，針對(duì)多類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品在多地開(kāi)展價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，因地制宜并取得初步成果。這些試點(diǎn)離不開(kāi)保險(xiǎn)公司的參與，本部分僅選取幾家保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)為例簡(jiǎn)要介紹我國(guó)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀。近年來(lái)國(guó)內(nèi)豬肉價(jià)格漲跌頻繁且幅度加深，為此國(guó)家出臺(tái)了緩解生豬市場(chǎng)價(jià)格周期性波動(dòng)調(diào)控預(yù)案進(jìn)行“雙防”來(lái)緩解生豬市場(chǎng)波動(dòng)。正如之前文獻(xiàn)中的研究觀點(diǎn)，肉類(lèi)占CPI權(quán)重可達(dá)7%，試點(diǎn)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)意義重大。早在2012年，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與北京市農(nóng)委合作，采用“豬糧比”為參照系數(shù)，試點(diǎn)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。2013年5月24日推出了我國(guó)生豬價(jià)格保險(xiǎn)第一單，并于次年完成賠付。雖然此單生豬價(jià)格保險(xiǎn)的賠付率達(dá)到了2

46、56%，但部分養(yǎng)殖戶卻覺(jué)得“杯水車(chē)薪”。分析認(rèn)為這一試驗(yàn)采取的是國(guó)家“雙防”政策中統(tǒng)一制定的豬糧比下限6：1，但全國(guó)各地豬糧比實(shí)際標(biāo)準(zhǔn)不同，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)匚飪r(jià)單獨(dú)核定。2014年人保財(cái)險(xiǎn)在浙江省衢州市試點(diǎn)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)時(shí)采用的豬糧比為：1，該標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)浙江省物價(jià)局網(wǎng)站公布的逐月生豬成本收益測(cè)算得出。雖然本文在試點(diǎn)舉例時(shí)首先介紹的是生豬價(jià)格保險(xiǎn)的例子，但是國(guó)內(nèi)最先開(kāi)始價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)的是2011年上海市農(nóng)委和安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作的蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)。陸續(xù)地江蘇、四川等地也在開(kāi)展蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。2013年6月，人保財(cái)險(xiǎn)在江蘇省張家港市以市政府確定的優(yōu)質(zhì)蔬菜基地為試點(diǎn)對(duì)象，推出的承保批發(fā)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的夏季保淡綠葉菜

47、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期批發(fā)價(jià)格數(shù)據(jù)由物價(jià)局提供，與上年同期價(jià)格比較，差價(jià)部分由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。該試點(diǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用由市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼50%，鎮(zhèn)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼40%，被保險(xiǎn)的蔬菜基地僅需自負(fù)10%。錦泰財(cái)險(xiǎn)在四川試點(diǎn)開(kāi)展的蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，選擇由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局四川調(diào)查隊(duì)負(fù)責(zé)搜集和公布的蔬菜離地價(jià)格為蔬菜價(jià)格指數(shù)；在貴陽(yáng)市試點(diǎn)的政策性農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，蔬菜離地價(jià)格以貴陽(yáng)市農(nóng)委采集并發(fā)布的蔬菜離地價(jià)格為依據(jù)，生豬離地價(jià)格以農(nóng)業(yè)部發(fā)布價(jià)格為依據(jù)。不僅保證了價(jià)格數(shù)據(jù)的公開(kāi)公正，也符合各省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。目前蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)已在我國(guó)多個(gè)地區(qū)展開(kāi)，不僅是綠葉蔬菜，山東的大蒜、生姜，內(nèi)蒙古烏蘭察布的馬鈴薯，其他農(nóng)產(chǎn)品如牛奶、肉雞

48、、種（蛋）雞等等都在進(jìn)行價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這其中另一個(gè)不得不提的案例是2015年8月14日人保財(cái)險(xiǎn)與大連大商所，為開(kāi)展期貨價(jià)格保險(xiǎn)、期貨標(biāo)倉(cāng)單保險(xiǎn)等新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。此次合作人保大連分公司分別與北京偉嘉集團(tuán)簽訂了承保3000噸雞蛋的雞蛋價(jià)格保險(xiǎn)，與錦州義縣的桂勇玉米種植專業(yè)合作社和華茂谷物種植專業(yè)合作社簽訂了承保1000噸玉米的玉米價(jià)格保險(xiǎn)，并和新湖期貨公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。這是國(guó)內(nèi)首次嘗試與國(guó)際接軌的方式，利用期貨市場(chǎng)規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格保險(xiǎn)的試點(diǎn)案例，對(duì)國(guó)內(nèi)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)一步升級(jí)創(chuàng)新有極好的示范作用。關(guān)于我國(guó)開(kāi)展指數(shù)保險(xiǎn)的思考從國(guó)外指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程上

49、來(lái)看，指數(shù)保險(xiǎn)恰是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新改革的產(chǎn)物。2014年發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的“國(guó)十條”中明確提出要探索開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，不斷創(chuàng)新豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。指數(shù)保險(xiǎn)通常采用標(biāo)準(zhǔn)化保單，合約中明確賠付觸發(fā)機(jī)制，易于被農(nóng)民理解和接受。指數(shù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制不取決于被保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失，規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)據(jù)的獲得獨(dú)立客觀，降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。此外指數(shù)合約在二級(jí)市場(chǎng)有較強(qiáng)的流動(dòng)性，可以利用資產(chǎn)證券化技術(shù)打包成金融產(chǎn)品在二級(jí)市場(chǎng)交易，轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。盡管指數(shù)保險(xiǎn)有諸多優(yōu)點(diǎn)但也美中不足，比如常被提及的“基差風(fēng)險(xiǎn)”。應(yīng)用指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行改革創(chuàng)

50、新自然具有積極的意義，同時(shí)應(yīng)認(rèn)識(shí)到?jīng)]有一種金融工具是完全有效的，再完美的精算也會(huì)出現(xiàn)“保險(xiǎn)失靈”的情況。指數(shù)保險(xiǎn)根據(jù)其設(shè)計(jì)目的可分為災(zāi)難救濟(jì)型和促進(jìn)發(fā)展型。通常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者有多種方法對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。比如通過(guò)多樣化種養(yǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)消減，通過(guò)合作組織財(cái)政共濟(jì)或自有儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)自留，或者通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。而且風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試表明富有的農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)，對(duì)一般的損失往往傾向于自留的方式處理。似乎只有在巨災(zāi)損失的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求才會(huì)更大。是這樣嗎？國(guó)外曾嘗試推廣應(yīng)用指數(shù)保險(xiǎn)形式的巨災(zāi)保險(xiǎn)，希望以此來(lái)代替災(zāi)難援助。該保險(xiǎn)采用強(qiáng)制投保的方式，農(nóng)民只需繳納少量的管理費(fèi)，但要求

51、不參加保險(xiǎn)的農(nóng)民簽署文件表示放棄得到災(zāi)難援助的權(quán)利。眾所周知美國(guó)的農(nóng)業(yè)資源豐富，是農(nóng)產(chǎn)品出口大國(guó)，為調(diào)節(jié)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保證種糧者的積極性有時(shí)會(huì)采取休耕補(bǔ)貼的方式。雖然簽訂了協(xié)議表示不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)即不申請(qǐng)災(zāi)難援助，風(fēng)險(xiǎn)自理；但是當(dāng)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)業(yè)遭受極端天氣引發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者毀滅性損失的時(shí)候，一國(guó)政府不可能袖手旁觀。結(jié)果是大災(zāi)面前，是否購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都失去了意義，因?yàn)檎坏貌贿M(jìn)行災(zāi)難救濟(jì)。因此，在鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的過(guò)程中一方面要結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際情況，另一方面要注意與其他金融工具或農(nóng)業(yè)政策相結(jié)合，推出符合新型農(nóng)業(yè)主體風(fēng)險(xiǎn)需求的產(chǎn)品，為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。第三章 農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的行業(yè)

52、分析無(wú)論是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)，主要面向的都是農(nóng)村市場(chǎng)和農(nóng)民消費(fèi)者。為研究影響農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境因素，本章將從宏觀環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境三方面進(jìn)行行業(yè)分析。宏觀環(huán)境分析對(duì)于可能會(huì)影響到農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的宏觀環(huán)境因素，本小節(jié)應(yīng)用PEST分析法對(duì)相關(guān)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村宏觀情況進(jìn)行分析。P：政策環(huán)境（politics）2004年起每一年的中央一號(hào)文件都會(huì)配合農(nóng)業(yè)發(fā)展的新需求提出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)建議和新要求。隨著農(nóng)村土地制度改革的逐步落實(shí)和農(nóng)村人口陸續(xù)向城市遷移，原來(lái)小農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)的模式逐漸向規(guī)?；D(zhuǎn)變。今年的兩會(huì)總理報(bào)告指出農(nóng)業(yè)支持保護(hù)補(bǔ)貼將整體向規(guī)模經(jīng)營(yíng)傾斜，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)可

53、以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，規(guī)模集約型農(nóng)業(yè)將成為未來(lái)五年國(guó)家大力支持發(fā)展的重要方向。圖1：2004-2016年中央一號(hào)文件涉及農(nóng)險(xiǎn)的內(nèi)容要點(diǎn)資料來(lái)源：根據(jù)政府網(wǎng)站公開(kāi)文件信息整理E：經(jīng)濟(jì)環(huán)境（economy）國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)表明，2004年以來(lái)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值穩(wěn)步增長(zhǎng)，占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重逐年下降。農(nóng)村居民家庭平均每人純收入和消費(fèi)支出均逐年增長(zhǎng)，并且差值逐漸加大。2012年可投入再生產(chǎn)的金額為元。圖2：2004-2012年農(nóng)村居民家庭平均每人純收入與消費(fèi)支出（單位：元）資料來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站我國(guó)農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期分散經(jīng)營(yíng)，規(guī)?；潭炔桓摺Ｐ∞r(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)效率低，農(nóng)民收入不高。而且農(nóng)民最值錢(qián)的財(cái)產(chǎn)土地在沒(méi)有合法的流轉(zhuǎn)

54、方式之前，帶來(lái)的財(cái)務(wù)效用不高。上圖中的數(shù)據(jù)顯示農(nóng)民可投入再生產(chǎn)的剩余收入雖然在逐年提升，但支付能力仍然有限，當(dāng)農(nóng)作物遭遇自然災(zāi)害需要補(bǔ)種時(shí)未必有充裕的儲(chǔ)蓄支付相關(guān)費(fèi)用。近年來(lái)農(nóng)資的價(jià)格水平隨著GDP的增長(zhǎng)也在逐年攀升，農(nóng)機(jī)的購(gòu)置雖然有補(bǔ)貼但對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)民來(lái)講仍然需要貸款。農(nóng)村金融又是整個(gè)金融系統(tǒng)中最薄弱的地方，雖然普惠金融這兩年開(kāi)始提倡但銀行貸款需要抵押物是慣例。2016年農(nóng)村土地制度改革開(kāi)始全面落實(shí)。農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押貸款開(kāi)始試點(diǎn)，試點(diǎn)單位多達(dá)291個(gè)縣市。這在一定程度上可以解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金短缺問(wèn)題，但在實(shí)踐過(guò)程中商業(yè)銀行是否買(mǎi)賬尚待觀察。畢竟農(nóng)業(yè)的盈利

55、能力有限，土地流轉(zhuǎn)后的租金抬升了規(guī)?；N植的生產(chǎn)成本，農(nóng)業(yè)收入仍然因?yàn)闅庀鬄?zāi)害和價(jià)格波動(dòng)存在較大的不確定性，農(nóng)戶貸款之后的還款能力存在質(zhì)疑。S：社會(huì)環(huán)境（society）根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)，我國(guó)2014年年末總?cè)丝?36782萬(wàn)人，男女比例約為：1，鄉(xiāng)村總?cè)丝?1866萬(wàn)人，占比45.23%，人口結(jié)構(gòu)約為1：。圖3：2014年我國(guó)人口結(jié)構(gòu)（單位：萬(wàn)人） 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站雖然現(xiàn)如今城鄉(xiāng)之間的頻繁交流給農(nóng)耕文化帶去了很多新的刺激，但是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)過(guò)程中仍然存在著顯著的羊群效應(yīng)。什么掙錢(qián)養(yǎng)什么，鄰居種什么自己種什么，盲目跟風(fēng)種養(yǎng)現(xiàn)象一直存在。這一方面是因?yàn)檗r(nóng)民對(duì)市場(chǎng)的判斷主觀性比較強(qiáng)，

56、比如前幾年玉米收購(gòu)價(jià)一直提高，很多農(nóng)民甚至將水田改種玉米，后遇價(jià)格下跌造成經(jīng)濟(jì)損失；另一方面是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的自發(fā)調(diào)整或受政策引導(dǎo)產(chǎn)生的自然集聚現(xiàn)象，比如種植基地的形成。T：技術(shù)環(huán)境（(technology）科學(xué)技術(shù)的發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高有巨大的促進(jìn)作用?，F(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展和兩個(gè)技術(shù)聯(lián)系緊密，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在農(nóng)業(yè)帶來(lái)的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，另一個(gè)是大數(shù)據(jù)技術(shù)推進(jìn)的農(nóng)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程。農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用早在2011年就已經(jīng)開(kāi)始在北京、江蘇、黑龍江開(kāi)展區(qū)域試驗(yàn)。由農(nóng)業(yè)部組織，選擇的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目包括大田種植、實(shí)施園藝、畜禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖等。農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)向集約化、精細(xì)化方式轉(zhuǎn)變。物聯(lián)網(wǎng)技

57、術(shù)可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)設(shè)施的自動(dòng)調(diào)節(jié)控制，通過(guò)與智能終端聯(lián)系，未來(lái)甚至可以實(shí)現(xiàn)對(duì)種植作物和養(yǎng)殖畜禽的遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)，還可以用來(lái)完善農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全溯源體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的鏈條比較長(zhǎng)，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的因素錯(cuò)綜復(fù)雜。例如在非災(zāi)害性天氣的情況下，作物產(chǎn)量雖然也受氣象條件影響但二者之間并沒(méi)有強(qiáng)關(guān)聯(lián)的線性關(guān)系。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)資源、農(nóng)業(yè)環(huán)境、農(nóng)業(yè)管理、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)等一系列海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，考量農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)業(yè)技術(shù)、地理位置等因素對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的具體影響。目前農(nóng)業(yè)部正在逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息服務(wù)體系的建設(shè)，包括網(wǎng)站制作、平臺(tái)打造、區(qū)試工程等等，促進(jìn)精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。市場(chǎng)環(huán)境分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保

58、險(xiǎn)市場(chǎng)，相應(yīng)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直保業(yè)務(wù)和再保業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是成本保險(xiǎn)，在發(fā)展過(guò)程中雖然覆蓋面比較廣但是保障程度比較低，而且理賠查勘周期較長(zhǎng)，不能很好的支持農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)的創(chuàng)新，現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始廣泛試點(diǎn)但仍處于探索階段，廣大農(nóng)民并不了解；也形成了一些保費(fèi)收入但畢竟占比不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前仍是傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)的天下。雖然如此，各家具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司秉承政策指引，不斷對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品改革創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款全面升級(jí)，保險(xiǎn)責(zé)任大幅拓寬。保費(fèi)收入和支付賠款均在逐年增加，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)提供了更多保障。圖4：2004-2014年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)披露數(shù)據(jù)

59、整理2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入億元，全國(guó)各地農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模按險(xiǎn)種劃分后排名大致如下：表2：全國(guó)各地保費(fèi)收入分險(xiǎn)種排名排名種植險(xiǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)森林險(xiǎn)1內(nèi)蒙古四川湖南2新疆湖南廣東3河北河北福建4山東新疆內(nèi)蒙古5河南北京廣西6遼寧廣西云南7云南甘肅陜西8吉林山東貴州9湖南湖北山西10廣東江西新疆?dāng)?shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析整理同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)也帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。2014年11月21日中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)共同體（China Agricultural Reinsurance Pool）成立。農(nóng)共體（CARP）由中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司聯(lián)合23家具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公

60、司共同發(fā)起組建，承保能力擴(kuò)大到2400億元，可滿足國(guó)內(nèi)96以上的分保需求。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體章程約定，各成員農(nóng)險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的百分之五十應(yīng)在農(nóng)共體內(nèi)進(jìn)行。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步向制度化經(jīng)營(yíng)邁近。2016年2月18日，國(guó)內(nèi)第二家具有再保險(xiǎn)獨(dú)立法人牌照的中資再保險(xiǎn)公司太平再保險(xiǎn)正式營(yíng)業(yè)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)化程度進(jìn)一步提高。除了專業(yè)的再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，國(guó)內(nèi)目前經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司大致可以分為三類(lèi)：全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，一般只在屬地開(kāi)展業(yè)務(wù)的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，還有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合資的保險(xiǎn)公司。這些公司既開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也設(shè)立有專門(mén)的再保部門(mén)在農(nóng)業(yè)