二手車貸款業(yè)務(wù)

1、二手車貸款業(yè)務(wù)隨著我國汽車市場的火爆，二手車法律法規(guī)的不斷完善，二手車市場也經(jīng)歷了一個 前所未有的好時期。伴隨著交易量的增長，二手車市場變化較大：新車型、新品牌多了， 使用年限短了，也有售后服務(wù)了，網(wǎng)絡(luò)競爭使交易透明了，一系列變化昭示著我國 二手車市場光明的前途和二手車鑒定估價美好的前景。而在整個舊機動車輛流通的環(huán)節(jié) 及國外汽車工業(yè)發(fā)達地區(qū)發(fā)展經(jīng)驗來看，金融機構(gòu)的介入及消費貸款業(yè)務(wù)的引入，更為 二手車業(yè)務(wù)健康快速的發(fā)展起到了推動作用。中國加入WTO后，汽車市場作為受WTO影響最大的市場，必然走與國際接軌發(fā)展道 路，目前國內(nèi)新車市場與二手車市場兩個部分共同組成了中國完整的汽車市場，一方面 新車銷

2、售支撐現(xiàn)實市場，另一方面二手車市場實現(xiàn)消費者的新一輪淘汰更新循環(huán)，容納 更新下來的汽車，來滿足不同消費層次用戶的需求，進而推動汽車市場向更高層次和水 平發(fā)展。應(yīng)該說今天的舊車市場乃是昨日新車市場的反映，今天的新車市場蘊涵了明天 廣闊的舊車市場，兩者有著緊密的聯(lián)系，兩者的繁榮應(yīng)是相輔相成、共同促進的。根據(jù)國家機動車管理辦法的規(guī)定，所有車主除了可以拿到道路行駛通行證以外， 還可以拿到公安局車管所簽發(fā)的車輛“產(chǎn)權(quán)證”，機動車輛登記證書。這表明從今以 后，汽車不再是簡單的交通工具，而正式變成個人資產(chǎn)。同時國家機動車管理辦法 第六章抵押貸款條款中規(guī)定車管部門應(yīng)對汽車貸款給予辦理抵押登記手續(xù)，條文中沒有

3、明確區(qū)分汽車抵押登記對象為新車或二手車。既然二手車和房產(chǎn)一樣是個人資產(chǎn)，就可 象房產(chǎn)和新車一樣進行二手車貸款，二手車貸款業(yè)務(wù)在國外發(fā)達國家是一項成熟的汽車 融資銷售業(yè)務(wù)。中國人民銀行監(jiān)管二處處長張建華曾在西安的“中國汽車服務(wù)貿(mào)易發(fā)展 研討會”上表示，在全球每年新舊車銷售收入的1.3億美元中，70%是通過各種融資方 式實現(xiàn)最終銷售。借鑒國外成熟經(jīng)驗開展二手車貸款業(yè)務(wù)，將能降低國內(nèi)二手車消費 “門檻”，推動國內(nèi)二手車消費市場發(fā)展，讓想買汽車的人能通過二手車貸款圓其“汽 車夢”，讓二手車更多的進入平常百姓家，將為舊車交易量的更多提高帶來新的動力， 從而繁榮我國的二手車市場。、國內(nèi)二手車貸款歷史：人們

4、不會忘記，汽車貸款一度成為新車銷售的“強心劑”， 極大地促進了國內(nèi)的新車銷售，到2003年底，我國個人汽車信貸余額945億多元，在 新增的私家車中，有1/3為貸款購車形式。而在2001年3月，二手車貸款做著完成二 手車交易的潤滑劑，首次在二手車交易中出現(xiàn)，“花明天的錢，圓今天的夢”一時成為 買車人談?wù)撟疃嗟脑掝}，二手車分期付款中的巨大利潤空間也一度成為舊車經(jīng)銷商、保 險公司、銀行等眼熱心動的追求。但此后不久，中國保監(jiān)會為規(guī)范車險市場，明確規(guī)定 保險公司不能做擔(dān)保，2005年1月，中國保臨會頒布關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險 業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知，要求各財產(chǎn)保險公司現(xiàn)行汽車消費貸款保證險在3月31日

5、前停 止，并對汽車貸款采取了 “緊縮”政策。從4月1日起，多家保險公司新開發(fā)的車貸款 產(chǎn)品正式推向市場。大幅提高了貸信要求，其中有規(guī)定：貸款期限不超過3年，首付款 不得低于30%，而且對賠償金額設(shè)定不低于10%的免賠率。新設(shè)的貸款“門檻”使得如 今的二手車消費信貸大為減少，即使開展的也基本上都是經(jīng)銷商與銀行風(fēng)險分擔(dān)，且對 消費者資信要求嚴(yán)格。先期二手車貸款難以維繼，原因分析如下：2.1二手車交易的“瓶頸”限制了二手車貸款的開展二手車不象新車那樣有較明確的價格，可以作為銀行發(fā)放貸款和保險公司承保的基 準(zhǔn)。各個舊車經(jīng)銷商交易價格評估標(biāo)準(zhǔn)無法規(guī)范，沒有一個獨立舊車評估機構(gòu)公正的鑒 定估價，用戶對車況

6、和評估價格心存忐忑難于接受。在信息經(jīng)濟學(xué)中，習(xí)慣把商品氛圍 搜尋商品和經(jīng)驗商品。一般來說，商品的有關(guān)特性可通過擁護在購買時的觸摸、掂量和 視查來辨別的為搜尋商品（如服裝、鍋碗瓢盆等），而那些需要在使用一段時期后才有 辨別和了解其特征的稱為經(jīng)驗商品。其中，二手車就是最典型的一種經(jīng)驗商品。在二手 車后這樣的經(jīng)驗商品的交易中，當(dāng)交易的一方掌握有另一方所不知的信息時，交易便處 在不對稱信息結(jié)構(gòu)中。掌握信息的一方回利用對方的“無知”，侵害對方利益而謀求自 己的利益。而處于信息劣勢的一方，也并不一定輕易地被欺騙，他知道對方在乘機謀利， 因此對任何二手車交易持懷疑態(tài)度。這樣，本來有利雙方的二手車交易便難以達

7、成，或 者即使達成，效率也不高。在二手車市場上，用戶經(jīng)常缺乏二手車性能、質(zhì)量、價格、 品牌、服務(wù)等信息，特別是要取得有關(guān)二手車性能和質(zhì)量的第一手信息，成本往往太高， 而且十分困難，由于我國二手車在交易前并沒有進行系統(tǒng)的評估和價格認(rèn)定，這不但為 二手車的質(zhì)量埋下隱患，也在一定程度上影響了消費者的積極性，消費者不得不花費大 量時間和經(jīng)歷在市場徘徊，下不了購買的決心，或者干脆放棄購買二手車加上目前總的 社會車輛保有量還不多等因素，使得市面上的二手車交易量不大，同樣進行二手車貸款 的數(shù)量當(dāng)然上不去。2.2相關(guān)部門風(fēng)險大制約了二手車貸款的開展發(fā)放貸款是各家銀行很普遍的經(jīng)濟行為，他們主要考慮風(fēng)險和收益問題

8、的比例問 題?？梢钥吹揭驗橛欣蓤D，銀行大力推行汽車抵押貸款，但為減少風(fēng)險銀行拉上保險 公司，而保險公司能獲得高額保險費收入，為進一步減少風(fēng)險，他們又聯(lián)合舊車經(jīng)銷商 們，成功的說服車管部門進行二手車抵押貸款登記把關(guān)，防止未還清貸款的車輛被車主 私下過戶賣出。因此，最開始的二手車分期付款便是這三個部門聯(lián)合起來做的，銀行對 可戶放貸，賺取貸款利息收入；舊車經(jīng)銷商銷售二手車，除了正常進銷價差外還可賺取 手續(xù)費，當(dāng)用戶購買二手車辦理貸款時，舊車經(jīng)銷公司收取手續(xù)費，有時這筆費用能達 到評估價的10%，保險公司為此項業(yè)務(wù)做擔(dān)保，圖的是今后幾年該車輛的保險保費。最 初的二手車貸款，各部門分工合作實現(xiàn)彼此間的

9、愉快合作。然而，事實很快就對此說出 了“不”。銀行在進行信貸調(diào)查時收縮性較大，一味依賴保險公司和舊車經(jīng)銷商的資信 調(diào)查，銀行搞信貸就是為了高額貸款利息，制定出臺了相對有利銀行的貸款政策，把自 身風(fēng)險降低到最低點。實際上銀行和舊車經(jīng)銷商讓用戶向保險公司購買了履約保證保險 后就撒手不管，而部分舊車經(jīng)銷商開展信貸的目的就是為了賺錢，就是想盡一切辦法把 車賣出去；一些地方曾出現(xiàn)部分經(jīng)銷商和銀行基本上沒有責(zé)任。獨家背負(fù)貸款奉賢性， 最終迫使保險公司暫時退出二手車貸款履約保證保險這一領(lǐng)域，剩下經(jīng)銷商和銀行“獨 臂難撐”隨即影響了此項業(yè)務(wù)的開展。經(jīng)綜合分析，打消消費者購買二手車顧慮，增強銀行和保險公司信心，

10、切實減少銀 行和保險公司的風(fēng)險是關(guān)鍵。以上幾點困難恰恰會引導(dǎo)我們國內(nèi)傳統(tǒng)的舊車交易中心介 入這場非常有利可圖的“游戲”。分析如下：入、各地舊車交易市場大都經(jīng)國內(nèi)相關(guān)部門審批，相當(dāng)長時間里和相關(guān)管理部門交 往較深，在新的二手車交易流通管理辦法出臺前都會具有較壟斷的二手車交易權(quán)地位， 我們可改變以前由單個舊車經(jīng)銷商獨自參與二手車貸款業(yè)務(wù)的局面，而由舊車交易中心 （市場）整體參與此項業(yè)務(wù)。各市場都擁有經(jīng)過北京正規(guī)考試并獲證書的舊車鑒定評估 師，目前舊車評估師的評估價大都獲各相關(guān)職能管理部門的認(rèn)可，具有相當(dāng)?shù)臋?quán)威性， 是收取過戶交易費的主依據(jù)，完全可作為銀行發(fā)放二手車貸款和保險公司承?；鶞?zhǔn)。針 對上述

11、二手車鑒定評估標(biāo)準(zhǔn)，定期發(fā)布各車型參考價格；各二手車交易市場設(shè)立完善的 售后服務(wù)制度來打破二手車交易的“瓶頸”，具體可實行售后保修服務(wù)，實行“無理由 退車”承諾，實行市場“先行賠付”保證等措施讓消費者打消購買顧慮。當(dāng)銀行能按我 們舊車交易市場的評估發(fā)放舊車貸款時，我們的評估價在一定程度上會變成市場的指導(dǎo) 價，極有可能改變目前國內(nèi)二手車市場又被私人“車販”操控的混亂局面。進一步設(shè)想 一下，每一位擁有汽車的車主若短期缺錢都可以來我們舊車交易中心做舊車抵押貸款， 而不必去典當(dāng)車輛或拿房產(chǎn)抵押貨款，我們的顧客將是一位擁有汽車的車主，舊車按揭 數(shù)量的計算基數(shù)將不是各地一年的舊車交易量，而是整個地區(qū)汽車保

12、有量。B、舊車交易中心在舊車市場的地位和作用眾所公認(rèn)，其實力和信譽在銀行和保險公司 心目中是一塊“金字招牌”，完全可以替代各舊車經(jīng)銷商們的作用，我們能向銀行和保 險公司提供完成整個二手車貸款業(yè)務(wù)過程的載體，并可幫助銀行和保險公司為同一目標(biāo) 而共同進行“公關(guān)”和風(fēng)險把關(guān)。對于一些地方只有一家舊車交易中心的，不必多言； 對于一個地方多家交易中心的，建議強強聯(lián)手，在新的汽車貸險框架內(nèi)，采取與銀行和 保險公司風(fēng)險共擔(dān)，利益分享的合作方式，替代以往由保險公司獨家承擔(dān)風(fēng)險的做法， 聯(lián)合各家銀行和保險公司力量，說服車管部門象新車貸款一樣，在收取部分手續(xù)費后對 二手車貸款進行把關(guān)登記，同時，舊車交易中心再把第

13、二道關(guān)，在交易開票程序上防止 未還清貸款的二手車被車主過戶賣出，切實降低銀行和保險公司風(fēng)險。具體操作建議貸 款對象為98年后，車況較好的車型，又因新車降價頻率很快，為降低風(fēng)險，對一般客 戶在貸款上以舊車鑒定評估價的50%放貸，期限可為1-3年。對于公務(wù)員、教師、醫(yī)師、 電信、電業(yè)等大企業(yè)的人員可放寬到60%貸款。綜上所述，以各地舊車交易中心整體出面，聯(lián)合銀行和保險公司繼續(xù)開展二手車貸 款業(yè)務(wù)是有一定可操作性的，將與先前開展的二手車貸款業(yè)務(wù)有較大的區(qū)別。在降低二 手車消費“門檻”，促進二手車交易量的同時，又可提高各地舊車交易中心的知名度， 增加服務(wù)項目，提前發(fā)揮舊車交易中心先期優(yōu)勢，為即將到來的

14、國內(nèi)二手車市場重新 “洗牌”打下基礎(chǔ)。2.3二手車抵押貸款流程圖第一步：到舊車交易中心辦理車輛價值評估書第二步：個人辦理汽車消費抵押貸款需要提供如下資料：借款人及共有人身份證借款人及共有人戶口本（含本人頁及首頁）婚姻狀況證明（已婚出具結(jié)婚證，未婚的須街道或民政部門出具未婚證明）借款人長期居住證明借款人及共有人身份及收入證明（借款人為法人須出具企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及驗資 報告）借款人房產(chǎn)證或其他財產(chǎn)證明（可以是同一戶口本的其他家庭成員的）反擔(dān)保人身份證、戶口本婚姻狀況證明反擔(dān)保人身份及收入證明反擔(dān)保人房產(chǎn)及其他財產(chǎn)證明工作證；如反擔(dān)保人為法人須出具企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及驗資報告 第三步：到銀行網(wǎng)點提出貸款申請，并提供有關(guān)資料第四步：銀行在受理借款申請后，進行資信調(diào)查 第五步：借款人與銀行簽