銀行反洗錢工作制度及實(shí)施細(xì)則（試行）模版

1、銀行反洗錢工作制度及實(shí)施細(xì)則（試行）第一章總則第一條為規(guī)范某銀行反洗錢工作，切實(shí)遵循反洗錢合規(guī)性要求，增xx強(qiáng)員工反洗錢能力，根據(jù)中華人民共和國反洗錢法、金融機(jī)構(gòu)反xx洗錢規(guī)定及金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法等相關(guān)法規(guī)制度，結(jié)合我行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱反洗錢，是指為了預(yù)防違法犯罪分子通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走xx私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其產(chǎn)生的收益，通過銀行結(jié)算掩飾隱瞞其來源和性質(zhì)，使其xx在形式上合法化而制定和實(shí)施的防范措施。本細(xì)則包括：個(gè)人及單位客戶

2、在我行辦理的人民幣存款，通過票據(jù)、匯兌、托收承付、委托收款等方式進(jìn)行規(guī)定金額以上的人民幣貨幣給付及其資金清算的交易。第二章反洗錢組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)第三條總行成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行反洗錢工作，領(lǐng)導(dǎo)小組組長由本行行長擔(dān)任，副組長由副行長擔(dān)任，成員由會(huì)計(jì)管理部、xx科技開發(fā)部、資金清算部、電子銀行部、授信管理部、國際業(yè)務(wù)部、 人力資源、法律合規(guī)部、稽核檢查部、董事會(huì)辦公室經(jīng)理組成。第四條總部反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組職責(zé)（一）嚴(yán)格按照法律、法規(guī)和監(jiān)管部門要求，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、指導(dǎo)、協(xié) 調(diào)全行反洗錢工作，向人行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交反洗錢工作報(bào)告及必要情況。（二）提出、審議審定反洗錢政策、相關(guān)制度或?qū)嵤┘?xì)則、研究處

3、理重大反洗錢管理事項(xiàng)等。（三）與監(jiān)管當(dāng)局建立聯(lián)絡(luò)機(jī)制，參加行內(nèi)外反洗錢會(huì)議及相關(guān)活 動(dòng)，與系統(tǒng)內(nèi)外同業(yè)、相關(guān)反洗錢組織開展合作與交流。第五條總行會(huì)計(jì)管理部依照本辦法的規(guī)定履行以下職責(zé)：（一）在本部門職責(zé)范圍內(nèi)，及時(shí)建立于不斷完善與反洗錢有關(guān)的 規(guī)章制度及操作規(guī)程。（二）從業(yè)務(wù)管理、賬戶管理等角度，指導(dǎo)、管理各分支機(jī)構(gòu)人民 幣大額交易與可疑交易的報(bào)送工作，并從業(yè)務(wù)操作方面落實(shí)人民幣業(yè)務(wù)的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分級(jí)管理。（三）履行本辦法規(guī)定的其他職責(zé)，并辦理總行領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其 他工作。第六條總行科技開發(fā)部依照本辦法的規(guī)定履行以下職責(zé)：（一）負(fù)責(zé)為反洗錢工作提供全面的信息技術(shù)支持。（二）根據(jù)業(yè)務(wù)部門提出

4、的需求，完善反洗錢信息系統(tǒng)，提高反洗 錢工作信息化程度。（三）協(xié)助完成反洗錢調(diào)查、核查信息的提取。（四）履行本辦法規(guī)定的其他職責(zé)，并辦理總部領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其 他工作。第七條總行資金清算部依照本辦法的規(guī)定履行以下職責(zé)：（一）從業(yè)務(wù)操作、結(jié)算管理等角度，及時(shí)向中國反洗錢監(jiān)測分析 中心報(bào)送大額交易與可疑交易數(shù)據(jù)，管理、監(jiān)督各分支機(jī)構(gòu)人民幣大額交易與可疑交易的報(bào)送工作。（二）履行本辦法規(guī)定的其他職責(zé)，并辦理總部領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其 他工作。第八條總行電子銀行部依照本辦法的規(guī)定履行以下職責(zé)： (一)負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)采集、上報(bào)的技術(shù)支持；（二）負(fù)責(zé)銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)涉

5、及反洗錢工作數(shù)據(jù)信息的采集、上報(bào)及技術(shù)、培訓(xùn)、資料方面的支持與監(jiān)督；（三）履行本辦法規(guī)定的其他職責(zé)，并辦理總行領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其 他工作。第九條總行授信管理部依照本辦法的規(guī)定履行以下職責(zé)：（一）負(fù)責(zé)對貸款客戶進(jìn)行有效的身份識(shí)別；（二）負(fù)責(zé)貸款企業(yè)單位資金流動(dòng)的分析、監(jiān)控等業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、監(jiān) 管；（三）負(fù)責(zé)審核貸款用途，嚴(yán)格貸款資金流向。（四）履行本辦法規(guī)定的其他職責(zé)，并辦理總行領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其 他工作第十條總行國際業(yè)務(wù)部依照本辦法的規(guī)定履行以下職責(zé)：（一）負(fù)責(zé)與本部門有關(guān)的本外幣大額、可疑資金交易報(bào)告、賬戶 和結(jié)算管理、身份識(shí)別、資料保存等業(yè)務(wù)培訓(xùn)、指導(dǎo)、監(jiān)管工作；（二）負(fù)責(zé)國際結(jié)算業(yè)務(wù)中反洗錢制度

6、的落實(shí)；（三）履行本辦法規(guī)定的其他職責(zé)，并辦理總行領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其 他工作。第十一條總行人力資源依照本辦法的規(guī)定履行以下職責(zé)：（一）配合有關(guān)部門組織開展本條線的反洗錢培訓(xùn)、宣傳工作。（二）履行本辦法規(guī)定的其他職責(zé)，并辦理總行領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其 他工作。第十二條總行法律合規(guī)部依照本辦法的規(guī)定履行以下職責(zé)：（一）負(fù)責(zé)有關(guān)反法錢方面的法律事務(wù)管理工作；（二）履行本辦法規(guī)定的其他職責(zé)，并辦理總行領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其 他工作。第十三條總行稽核檢查部依照本辦法的規(guī)定履行以下職責(zé)：（一）負(fù)責(zé)制定和完善銀行員工違反反洗錢規(guī)定的有關(guān)規(guī)章制度和 工作規(guī)劃；（二）負(fù)責(zé)調(diào)查處理權(quán)限內(nèi)員工的違反反洗錢規(guī)定行為； （三）每年通

7、過專項(xiàng)審計(jì)或者與其他審計(jì)項(xiàng)目相結(jié)合的方式開展反 洗錢內(nèi)部審計(jì)；（四）履行本辦法規(guī)定的其他職責(zé)，并辦理總行領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其 他工作。第十四條總行董事會(huì)辦公室依照本辦法的規(guī)定履行以下職責(zé)：（一）建立有效的反洗錢工作內(nèi)部控制體系，明確各層級(jí)反洗錢崗 位職責(zé)；（二）在全行范圍內(nèi)倡導(dǎo)反洗錢合規(guī)文化，并負(fù)責(zé)實(shí)施監(jiān)督；督促高級(jí)管理層制定和執(zhí)行反洗錢政策、制度和程序，并對反洗錢工作進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)價(jià)；（三）聽取高級(jí)管理層關(guān)于反洗錢重大事項(xiàng)和反洗錢風(fēng)險(xiǎn)整體狀況 的評(píng)估報(bào)告，并適時(shí)做出調(diào)整有關(guān)政策的決定；（四）履行本辦法規(guī)定的其他職責(zé)，并辦理總行領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其 他工作。第十五條各支行應(yīng)比照總行模式，成立以行長為組長

8、的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確領(lǐng)導(dǎo)小組工作及管理職責(zé)、接受總行領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)，xx按要求指定專人（或設(shè)專崗）負(fù)責(zé)反洗錢日常管理工作。各支行是反洗錢工作的業(yè)務(wù)前端和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制部位之一，主管業(yè)務(wù)行長直接負(fù)責(zé)反洗錢工作，負(fù)責(zé)對本機(jī)構(gòu)關(guān)鍵崗位人員進(jìn)行培訓(xùn)，xx組織檢查，負(fù)責(zé)大額可疑交易的分析、甄別和向上級(jí)部門報(bào)告。第三章客戶身份識(shí)別制度第十六條客戶應(yīng)以實(shí)名開立賬戶?？蛻羯暾堥_立賬戶時(shí)，各支行應(yīng)嚴(yán)格按照個(gè)人存款賬戶實(shí)名制和結(jié)算賬戶管理辦法等制度規(guī)定，要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，并進(jìn)行核對、xx登記，同時(shí)對客戶提交的開戶申請資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查，當(dāng)不能獲得必要的有

9、效證明文件和資料時(shí)，不得為其開立賬戶；客戶身份信息發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以更新。對法律法規(guī)及反洗錢規(guī)定禁止交易的客戶，不得為其開立賬戶；不得開立匿名或假名賬戶。（一）加強(qiáng)開戶管理環(huán)節(jié)的客戶身份識(shí)別一是加強(qiáng)面對面核對。銀行柜員在開戶時(shí)，除通過聯(lián)網(wǎng)核查辨別證 件真?zhèn)瓮猓€應(yīng)仔細(xì)核對申請開戶人員與身份證件上的照片是否為同一人。二是加強(qiáng)復(fù)核監(jiān)督。對于新開戶核對環(huán)節(jié)，應(yīng)采取雙人核對，確保識(shí)別措施落實(shí)到位。三是對于無合理理由批量開戶、結(jié)伴開戶、代理開戶的客戶，必要時(shí)可拒絕其（代理）開戶或申領(lǐng)銀行卡。（二）加強(qiáng)對高風(fēng)險(xiǎn)客戶的客戶盡職調(diào)查和資金監(jiān)測一是加強(qiáng)對客戶信息真實(shí)性和有效性的審查。對于存在異常和可疑 行

10、為的高風(fēng)險(xiǎn)客戶，應(yīng)通過電話回訪、公開渠道查詢、走訪等合理方式，審查客戶留存的身份信息是否真實(shí)有效，審查客戶開立賬戶的目xx的和用途是否合法。二是應(yīng)關(guān)注批量開戶、結(jié)伴開戶、代理開戶、大xx量客戶留存同一聯(lián)系方式等異常情形，并通過系統(tǒng)對多個(gè)客戶留存同xx一聯(lián)系方式的情況進(jìn)行篩查、提示和分析。同時(shí)，加強(qiáng)對符合非法買xx賣銀行卡特征賬戶的資金監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪線索應(yīng)及時(shí)提交重點(diǎn)可疑交易報(bào)告或直接向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。（三）加強(qiáng)對異地客戶的身份識(shí)別嚴(yán)格落實(shí)結(jié)算賬戶開立實(shí)名制制度，展開對開戶資料存疑賬戶的重 新識(shí)別，通過技術(shù)手段篩選出開戶資料符合涉嫌詐騙賬戶可疑特性的賬戶，并及時(shí)展開賬戶的專項(xiàng)排查。（四）加強(qiáng)對

11、外籍人士持護(hù)照在我行開戶的管理工作一是加強(qiáng)外籍客戶的身份識(shí)別。加強(qiáng)對護(hù)照等身份證件的識(shí)別，在 為境外人員尤其是非洲籍人員開立賬戶時(shí)，要對所持護(hù)照的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)真審核，如有疑點(diǎn)及時(shí)向出入境管理部門查詢、核實(shí)。二是開戶xx后根據(jù)客戶留存電話、聯(lián)系人或者客戶所在單位及時(shí)予以核實(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶身份不實(shí)，或者涉嫌偽造、冒用、轉(zhuǎn)讓、買賣簽證或者證件的外xx國人，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)告。第十七條在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本支行開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1 萬元以上或者外幣等值1000 美元以上的， 應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控

12、制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證明或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。對未按要求提供真實(shí)有效身份證件或者其他身份證明文件的，不得為其辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。如客戶為外國政要，為其開立賬戶應(yīng)當(dāng)經(jīng)高級(jí)管理層的批準(zhǔn)。第十八條為自然人客戶辦理人民幣單筆 5 萬元以上或者外幣等值 1 萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。第十九條為客戶向境外匯出資金時(shí)，應(yīng)當(dāng)?shù)怯泤R款人的姓名或者名稱、賬號(hào)、住所和收款人的姓名、住所等信息，在匯兌憑證上留存上述信息，并向接收匯款的境外機(jī)構(gòu)提供匯款人的姓名或者名稱

13、、賬號(hào)、xx住所等信息。匯款人沒有在本機(jī)構(gòu)開戶，無法登記匯款人賬號(hào)的，可登記并向接收匯款的境外機(jī)構(gòu)提供其他相關(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外接收人住所不明確的，可登記接收匯款的境外機(jī)構(gòu)所在地名稱。接收境外匯入款的機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號(hào)和匯款人住所三項(xiàng)信息中任何一項(xiàng)缺失的，應(yīng)要求境外機(jī)構(gòu)補(bǔ)充。如匯款人沒有在辦理匯出業(yè)務(wù)的境外機(jī)構(gòu)開立賬戶，接收匯款的境內(nèi)機(jī)構(gòu)無法登記匯款人賬號(hào)的，可登記其他相關(guān)信息，確保該筆交易的可跟xx蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可登記資金匯出地xx名稱。第二十條在辦理業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)異常跡象或者對先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性有

14、疑問的，應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶身份。第二十一條出現(xiàn)以下情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶：（一）客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號(hào)碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人的。（二）客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。（三）客戶姓名或者名稱與國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)依法要求金融機(jī)構(gòu)協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動(dòng)嫌疑的。（五）獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的有關(guān)信息存在不一致或者 相互矛盾的。（六）先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的。（七）認(rèn)為應(yīng)重新識(shí)別客戶身份的其他情形。第二十二條除核對有

15、效身份證件或者其他身份證明文件外，可以采 取以下的一種或者幾種措施，識(shí)別或者重新識(shí)別客戶身份：（一）要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或者身份證明文件。（二）回訪客戶。（三）實(shí)地查訪。（四）向公安、工商行政管理等部門核實(shí)。（五）其他可依法采取的措施。履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，需核對相關(guān)自然人的居民身份證的，應(yīng) 通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。第二十三條通過第三方識(shí)別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)確保第三方已經(jīng)采取 符合反洗錢法要求的客戶身份識(shí)別措施；第三方未采取符合反洗錢法要求的客戶身份識(shí)別措施的，由該金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的責(zé)任。第二十四條在履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向中國反洗錢

16、監(jiān)測中 心和中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告以下可疑行為：（一）客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。（二）對向境內(nèi)匯入資金的境外機(jī)構(gòu)提出要求后，仍無法完整獲得 匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號(hào)和匯款人住所及其他相關(guān)替代性信息的。（三）客戶無正當(dāng)理由拒絕更新客戶基本信息的。（四）采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性的。（五）履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。第二十五條辦理以下業(yè)務(wù)時(shí)，采取相關(guān)客戶盡職調(diào)查措施，并核對 客戶的機(jī)構(gòu)信用代碼證，登記客戶的機(jī)構(gòu)信用代碼，留存機(jī)構(gòu)信用代碼證的復(fù)印件或者影印件：1.以開立賬戶等方式與機(jī)構(gòu)客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系。2.為不

17、在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的機(jī)構(gòu)客戶提供交易金額單筆人民幣 1萬元以上或者外幣等值 1000 美元以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)。（一）開展持續(xù)客戶身份識(shí)別工作時(shí)，應(yīng)采取合理措施確認(rèn)留存的 機(jī)構(gòu)客戶的信用代碼信息有效性，及時(shí)提示客戶按規(guī)定更新機(jī)構(gòu)信用代碼證及機(jī)構(gòu)信用代碼應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)的對應(yīng)信息。如發(fā)現(xiàn)客戶出示的機(jī)構(gòu)信用代碼證仍在有效期內(nèi)，但未按規(guī)定 提交征信中心或人民銀行分支機(jī)構(gòu)確認(rèn)效力的，應(yīng)要求客戶辦理相關(guān)效力確認(rèn)手續(xù)。（二）對客戶提供的機(jī)構(gòu)信用代碼及其機(jī)構(gòu)信用代碼證的真實(shí)xx性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的，應(yīng)重新識(shí)別客戶身份。經(jīng)采取合理xx措施仍無法排除疑點(diǎn)的，應(yīng)按規(guī)定提交可疑交易報(bào)

18、告。第四章賬戶管理第二十六條為客戶開立銀行結(jié)算賬戶時(shí)，要嚴(yán)格按照銀行結(jié)算賬戶 管理實(shí)施細(xì)則等相關(guān)制度規(guī)定，審核客戶提供的賬戶資料，相關(guān)資料應(yīng)一律提供正本或原件（人民銀行另有規(guī)定的除外）。開戶行對相關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行審查，并簽章予以確認(rèn)，符合開xx戶條件的，由業(yè)務(wù)主管簽署相關(guān)意見，方可辦理開戶手續(xù)。開戶行應(yīng)留存相關(guān)資料正本或原件，無法留存正本或原件的，應(yīng)留 存其復(fù)印件，并在復(fù)印件上簽署與原件相符字樣并雙人簽章。如非法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的，必須提供法定 代表人或單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)書及被授權(quán)人身份證件正本，應(yīng)留存授權(quán)書及授權(quán)人及被授權(quán)人身份證件復(fù)印件。第二十七條對單位

19、開立的基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和預(yù)算單位 開立的專用存款賬戶應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行核準(zhǔn)制度；對單位開立的一般存款賬戶、預(yù)算外單位開立的專用存款賬戶應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行的報(bào)備制度。第二十八條客戶申請對其結(jié)算賬戶開戶資料及信息變更時(shí)，開戶行應(yīng)要求客戶填制變更單位銀行結(jié)算賬戶申請書，并出具相關(guān)證明文件。核準(zhǔn)類的結(jié)算賬戶變更存款人名稱、法定代表人或單位負(fù)責(zé)人時(shí)，開戶行應(yīng)在接到變更申請后的 2 個(gè)工作日內(nèi)，將客戶的變更單位銀行結(jié)算賬戶申請書、開戶許可證以及有關(guān)證明文件報(bào)送人行核準(zhǔn)。各支行應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，做好人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)相關(guān)信息的變更、撤銷，并保留相關(guān)變更資料。第二十九條對已開立的單位銀行結(jié)算賬戶實(shí)

20、行年檢制度，定期核實(shí)開戶資料的時(shí)效性，對相關(guān)部門實(shí)行年檢的開戶資料，如營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證等應(yīng)在賬戶資料中及時(shí)予以更新；在獲知單位客戶及其具體經(jīng)辦人、授權(quán)代理人的有關(guān)信息發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即更新客戶檔案，并保存有關(guān)證明材料的原件或者復(fù)印件；對于單位賬戶名稱、xx工商營業(yè)執(zhí)照號(hào)碼、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記號(hào)等重要要素缺失的賬戶，開戶行不得為其辦理其他銀行結(jié)算賬戶的開立和變更業(yè)務(wù)；對不符合規(guī)定開立的單位銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)予以撤銷。第三十條單位結(jié)算賬戶僅限于該單位使用，不得出租或轉(zhuǎn)借他人使用。對于出租、出借行為的客戶，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，各機(jī)構(gòu)應(yīng)對其進(jìn)行勸阻，xx直至撤銷賬戶。第三十一條各支行應(yīng)嚴(yán)格遵守3 個(gè)

21、工作日生效制度。核準(zhǔn)類銀行結(jié)算賬戶必須在人民銀行當(dāng)?shù)胤种泻藴?zhǔn)之日起 3 個(gè)工作日后方可生效；備案類銀行結(jié)算賬戶應(yīng)在辦理開戶手續(xù)之日起 3 個(gè)工作日后生效。賬戶正式生效前，開戶行不得向單位客戶出售重要空白憑證和支付憑證，不得辦理對外支付。同時(shí)為避免新開賬戶出現(xiàn)空頭支票現(xiàn)象，xx在出售支票時(shí)應(yīng)當(dāng)審核賬戶是否存有足夠的資金用于簽發(fā)支票。如新開賬戶沒有資金時(shí)，不得辦理支票出售。第三十二條對于異地申請開立一般結(jié)算賬戶的，應(yīng)嚴(yán)格按照要求審核相關(guān)資料，符合開戶條件的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)登錄人民銀行賬戶管理系統(tǒng)，xx查詢申請人基本賬戶開立信息與提供資料信息是否一致，確認(rèn)無誤后，進(jìn)行備案登記，待備案登記成功后方可告知客

22、戶三個(gè)工作日后辦理支付結(jié)算。如因系統(tǒng)故障無法及時(shí)登錄或發(fā)送成功但未收到回復(fù)信息時(shí)，應(yīng)根據(jù)人行要求進(jìn)行處理，待系統(tǒng)故障解除后及時(shí)進(jìn)行登錄。如確因系統(tǒng)問題無法進(jìn)行登錄備案的，應(yīng)以書面形式送交人行進(jìn)行審批后，方可辦理開戶手續(xù)。凡未進(jìn)行系統(tǒng)登錄備案，或未經(jīng)人行審批同意的，不得為申請人辦理異地開戶手續(xù)。對于因異地借款需要申請開立一般結(jié)算賬戶的，還必須提供符合合同法要求的借款合同。如果對借款合同效力存在異議的，應(yīng)當(dāng)會(huì)商法律與合規(guī)部門進(jìn)行確認(rèn)后方可辦理開戶手續(xù)。對于因其他結(jié)算需要異地申請開立一般結(jié)算賬戶的，必須提供加蓋單位公章的正式公函，說明具體的結(jié)算用途，同時(shí)還應(yīng)提供購銷合同或相關(guān)的協(xié)議文本，作為審核結(jié)算

23、需要的依據(jù)。xx如果申請人無法說明具體結(jié)算用途和提供購銷合同或相關(guān)協(xié)議文本的，開戶行不得受理此類開戶申請。因其他結(jié)算需要申請開立非異地一般結(jié)算賬戶的，除按照規(guī)定提供必要的審核資料及加蓋單位公章的正式公函外，還應(yīng)當(dāng)提供有關(guān)文本作為審核結(jié)算需要的依據(jù)。第三十三條符合開戶條件的客戶只能在一家銀行開立一個(gè)基本存款賬戶?；敬婵钯~戶的開戶行不得為其開立一般存款賬戶；客戶憑同一開 立專用存款賬戶證明文件只能開立一個(gè)專用存款賬戶；客戶設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)及在異地從事臨時(shí)經(jīng)營活動(dòng)的，只能開立一個(gè)臨時(shí)存款賬戶。第三十四條從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)單筆超過 5 萬元人民幣時(shí)，付款單位若在付款用途欄或備注

24、欄注明事由，可不在另行出具付款依據(jù)，但付款單位應(yīng)對支付款項(xiàng)事由的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。第三十五條對一年(按對月對日計(jì)算)未發(fā)生資金收付活動(dòng)(計(jì)息入賬除外)且未欠開戶行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶，要及時(shí)通知客戶辦理銷戶手續(xù)。特別要對突然啟用并有大額或頻繁資金出入的賬戶，給予關(guān)注，發(fā)現(xiàn)異常時(shí)應(yīng)及時(shí)按規(guī)定路線報(bào)告。如發(fā)生異常取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬等可疑交易時(shí)，按規(guī)定程序報(bào)告。第三十六條各支行在得知客戶被撤并、解散、宣告破產(chǎn)或關(guān)閉以及 被注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知單位客戶自通知發(fā)出之日起30 天內(nèi)辦理銷戶手續(xù)；如單位逾期仍未辦理銷戶手續(xù)的，開戶行應(yīng)停止該賬戶的對外支付。第三十七條各支行應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定辦理單位客戶現(xiàn)

25、金支取業(yè)務(wù)：基 本存款賬戶可辦理現(xiàn)金的支取；一般存款賬戶可辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取；專用存款賬戶需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在開戶時(shí)報(bào)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾?zhǔn)或按國家現(xiàn)金管理規(guī)定辦理；人民武裝警察xx部隊(duì)、軍隊(duì)等特殊賬戶的現(xiàn)金管理按中國人民銀行人民幣銀行結(jié)算xx賬戶管理辦法、武警部隊(duì)單位銀行賬戶管理規(guī)定、軍隊(duì)單位銀行賬戶管理規(guī)定等相關(guān)規(guī)定辦理。收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金專用賬戶中，收入?yún)R繳賬戶不得支取現(xiàn)金；業(yè)務(wù)支出賬戶支取現(xiàn)金須符合現(xiàn)金管理規(guī)定。第五章人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)第三十八條辦理人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行大額授權(quán)制度以及大額授權(quán)登記制度。對于符合人民銀行規(guī)定的大額和可疑情況的款項(xiàng)，必須按照人民

26、銀行人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法xx的報(bào)告路徑上報(bào)。遇有非常規(guī)的情況，應(yīng)及時(shí)查證或向上一級(jí)主管部門報(bào)告。對新開戶存入大額款項(xiàng)不久，便分次或集中將款項(xiàng)轉(zhuǎn)出的業(yè)務(wù)，應(yīng)特別加以關(guān)注。第三十九條對于辦理購買支票及其他支付憑證或以其他方式申請支取、劃轉(zhuǎn)金額較大款項(xiàng)的客戶，特別是首次辦理上述相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)核實(shí)單位經(jīng)辦人員身份，如有必要，應(yīng)與單位法定代表人或主xx要負(fù)責(zé)人聯(lián)系證實(shí)后再予以辦理。第四十條各支行應(yīng)認(rèn)真審查客戶提交的相關(guān)票證及相關(guān)單據(jù)，審核xx票證上加蓋的印鑒是否與預(yù)留銀行印鑒相符，票面要素是否齊全、清xx晰、準(zhǔn)確，單位賬戶上是否有足夠資金，確認(rèn)無誤后，方可辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。第四十一條在辦

27、理人民幣支付業(yè)務(wù)時(shí)，必須憑客戶提交的結(jié)算憑證、支票等支付憑據(jù)從其結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬支付款項(xiàng)，不得接受單位客戶以現(xiàn)金方式付款的支付申請。同時(shí)匯出行還必須審核匯款用途是否填寫清楚、合理，是否在業(yè)務(wù) 經(jīng)營范圍內(nèi)。如發(fā)現(xiàn)用途不明或異常的交易，應(yīng)要求客戶說明有關(guān)業(yè)務(wù)情況，必要時(shí)要求客戶出具有關(guān)證明材料。第四十二條收到他行匯入?yún)R款業(yè)務(wù)，營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持誰款誰收 的原則，必須根據(jù)付款指示中收款人名稱及賬號(hào)辦理入賬手續(xù)。第四十三條匯入?yún)R款的查詢，必須堅(jiān)持為客戶保密原則，非匯款申請人、收款人查詢不予受理。公檢法等部門因公了解匯款情況，xx必須出示符合有關(guān)規(guī)定的正式公函及有效工作證件。第四十四條辦理電、信匯轉(zhuǎn)匯時(shí)，其收款

28、人和用途必須與原收款人 和用途相同。第四十五條匯款申請人向匯出行提出退匯申請時(shí)，應(yīng)要求匯款人出具正式公函或本人身份證件及原信、電匯回單，分別情況做如下處理：xx對于款項(xiàng)尚未匯出的，審核無誤后，辦理退匯手續(xù)；對于已經(jīng)匯出的款項(xiàng)，如果收款人在匯入銀行開有存款賬戶的，由匯款人與收款人自行聯(lián)系解決，如果收款人未在匯入銀行開立存款賬戶，由匯出行通知匯入銀行，經(jīng)匯入銀行核實(shí)匯款確未支付，并將款項(xiàng)匯回匯出銀行后，xx方可向匯款申請人辦理退匯手續(xù)。匯入銀行對于收款人拒絕接受的匯款，應(yīng)即辦理退匯。匯入銀行對 于向收款人發(fā)出取款通知，經(jīng)過 2 個(gè)月無法支付交付的匯款，應(yīng)主動(dòng)辦理退匯。對匯入銀行主動(dòng)退匯的，匯出行應(yīng)

29、嚴(yán)格審核后方可將款項(xiàng)xx退回原匯款人賬戶并登記備查。轉(zhuǎn)匯銀行不得受理匯款人或匯出行對匯款的撤銷或退匯。第四十六條申請人或收款人任何一方為單位客戶的，各級(jí)機(jī)構(gòu)不得 為其簽發(fā)或解付現(xiàn)金銀行匯票或現(xiàn)金銀行本票。第四十七條客戶申請辦理匯票轉(zhuǎn)匯時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定辦理相關(guān)手 續(xù)，收款人和用途必須是原匯票上的收款人和用途；對于已轉(zhuǎn)匯的銀行匯票必須全額解付，不能再次轉(zhuǎn)匯。第四十八條兌付跨系統(tǒng)銀行匯票時(shí)，應(yīng)通過同城票據(jù)交換將匯票和解訖通知提交同城有關(guān)的代理付款行后收妥抵用。不得先解付匯票再提交換，人民銀行另有規(guī)定的除外。第四十九條各支行收到有疑點(diǎn)的匯票，不能退給持票人，應(yīng)向有關(guān)主管人員及時(shí)匯報(bào)并查詢，作出相應(yīng)處

30、理。確屬假票的，應(yīng)扣留票據(jù)， 必要時(shí)，移交上級(jí)行。第五十條收到出票人簽發(fā)的空頭支票、或簽章與預(yù)留銀行簽章不符 的支票、或支付密碼錯(cuò)誤的支票時(shí)，應(yīng)予退票，并按當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定報(bào)告或處罰；對屢次簽發(fā)的，應(yīng)按當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定停止其簽發(fā)支票。第五十一條在辦理委托收款業(yè)務(wù)時(shí)，對委托收款憑證上必須記載事 項(xiàng)認(rèn)真審查，若欠缺記載事項(xiàng)之一的，銀行不予受理。第五十二條若發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)交易有洗錢嫌疑，客戶對其非正常情況又未 能做出合理解釋，則應(yīng)要求客戶補(bǔ)充和提供可確認(rèn)本次交易為正當(dāng)合法業(yè)務(wù)的資料。同時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)向有關(guān)負(fù)責(zé)人反映情況及處理結(jié)果。第五十三條如有充分理由懷疑某些交易與洗錢活動(dòng)有關(guān)，或者獲知 客戶或有關(guān)資

31、金與毒品犯罪、有組織犯罪、走私犯罪等根據(jù)當(dāng)?shù)胤煽膳c洗錢掛鉤的違法犯罪行為有牽連的，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員必須按規(guī)定程序及時(shí)上報(bào)。第五十四條不得在明知無真實(shí)貿(mào)易背景情況下為客戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；不得受理作為逃避監(jiān)管或業(yè)務(wù)權(quán)限而故意將大額化整為零的業(yè)務(wù)。第六章人民幣大額交易和可疑交易報(bào)告第五十五條本細(xì)則人民幣大額支付交易，是指單位通過票據(jù)、匯兌、托收承付、委托收款進(jìn)行規(guī)定金額以上的人民幣貨幣給付及其資金清算的交易。第五十六條本細(xì)則所稱可疑支付交易，是指交易的金額、頻率、流向、用途、性質(zhì)等有異常情形的人民幣支付交易。第五十七條各機(jī)構(gòu)及其相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)對報(bào)告可疑交易的情況予以保密，不得違反規(guī)定向任何單位和個(gè)人提

32、供。第五十八條下列支付交易屬于大額支付交易(一)單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20 萬元以上或者外幣交易等值1 萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。(二)法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì) 人民幣 2OO 萬元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。(三)自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個(gè)體戶 工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣 50 萬元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。第五十九條下列支付交易屬于可疑支付交易(一)短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客 戶身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。(二)短期內(nèi)相同收付款人之間頻

33、繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近 大額交易標(biāo)準(zhǔn)。(三)法人、其他組織和個(gè)體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明 顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。(四)長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的 賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。(五)與來自販毒、走私、恐怖活動(dòng)、賭博嚴(yán)重地區(qū)或者逃稅型離岸 金融中心的客戶之間的資金往來活動(dòng)在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。(六)沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。(七)提前償還貸款，與其財(cái)務(wù)狀況明顯不符。(八)自然人銀行賬戶頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大 額存取現(xiàn)金且情

34、形可疑。第六十條除上述規(guī)定情形外，如發(fā)現(xiàn)其他交易的金額、頻率、流向、xx性質(zhì)等有異常情形，經(jīng)分析認(rèn)為涉嫌洗錢的，應(yīng)當(dāng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報(bào)告。第六十一條對即屬于大額交易又屬于可疑交易的交易，應(yīng)當(dāng)分別提 交大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告。交易同時(shí)符合兩項(xiàng)以上大額交易標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)分別提交大額交易報(bào) 告。第六十二條人民幣大額交易、可疑交易報(bào)告路線以及方式大額交易、可疑交易數(shù)據(jù)由反洗錢系統(tǒng)自動(dòng)提取數(shù)據(jù)，或經(jīng)分析確 認(rèn)為可疑交易數(shù)據(jù)的，各級(jí)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)操作人員進(jìn)行認(rèn)定后，以電子方式報(bào)送。各級(jí)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)操作人員當(dāng)日 10：00 點(diǎn)前要及時(shí)查詢交易數(shù)據(jù)上報(bào)情況，對上報(bào)不成功的交易數(shù)據(jù)，應(yīng)即時(shí)進(jìn)行信息修

35、改，不得自行刪xx除。第七章涉嫌恐怖融資的可疑交易第六十三條本細(xì)則所稱的恐怖融資是指下列行為：（一）恐怖組織、恐怖分子募集、占有、使用資金或者其他形式財(cái) 產(chǎn)。（二）以資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)協(xié)助恐怖組織、恐怖分子以及恐怖 主義、恐怖活動(dòng)犯罪。 （三）為恐怖主義和實(shí)施恐怖活動(dòng)犯罪占有、使用以及募集資金或 者其他形式財(cái)產(chǎn)。（四）為恐怖組織、恐怖分子占有、使用以及募集資金或者其他形 式財(cái)產(chǎn)。第六十四條各級(jí)機(jī)構(gòu)懷疑客戶、資金、交易或者試圖進(jìn)行的交易與xx恐怖主義、恐怖活動(dòng)犯罪以及恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活xx動(dòng)的人相關(guān)聯(lián)的，無論所涉及資金金額或者財(cái)產(chǎn)價(jià)值大小，都應(yīng)當(dāng)提xx交涉嫌恐怖融資的可疑交易報(bào)

36、告。提交可疑交易報(bào)告的具體情形包括xx但不限于以下種類：（一）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子以及恐怖活動(dòng)犯罪募集或者 企圖募集資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)的。（二）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)的人以 及恐怖活動(dòng)犯罪提供或者企圖提供資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)的。（三）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子保存、管理、運(yùn)作或者企圖 保存、管理、運(yùn)作資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)的。（四）懷疑客戶或者其交易對手是恐怖組織、恐怖分子以及從事恐 怖融資活動(dòng)人員的。（五）懷疑資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)來源于或者將來源于恐怖組織、 恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)人員的。（六）懷疑資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)用于或者將用于恐怖融資、恐怖 活動(dòng)犯罪及其他恐怖主義目的，或者懷疑資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)被恐怖組組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)人員使用的。（七）有合理理由懷疑資金、其他形式財(cái)產(chǎn)、交易、客戶與被恐怖xx主義、恐怖活動(dòng)犯罪、恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)人員xx有關(guān)的其他情形。第六十五條各級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理