我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策(論文正)

1、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策自世界第一家 HYPERLINK /network/ 網(wǎng)絡(luò)銀行美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)于1995年10月18日開業(yè)以來，國際 HYPERLINK /finance/ 金融界掀起了股網(wǎng)絡(luò)銀行風潮。這一金融創(chuàng)新正在徹底改變金融業(yè)和金融市場的形態(tài)，銀行由實體化向虛擬化 HYPERLINK /fazhan/ 發(fā)展，金融服務(wù)的時空界限不再明顯。網(wǎng)絡(luò)銀行在拓寬銀行范圍、提高金融效率的同時，也以其特殊的經(jīng)營形式及風險特征，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式所謂網(wǎng)絡(luò)銀行就是通過互聯(lián)網(wǎng)給客戶提供各種各樣金融服務(wù)的銀行。這種銀行與傳統(tǒng)銀行在技術(shù)支持、服務(wù)

2、過程與方式等方面都具有巨大的差異，是一種超越時空的新概念。要實現(xiàn)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的訪問，在技術(shù)支持上必須具備一定的條件，對銀行來說，在其網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上一般擁有兩類服務(wù)器:業(yè)務(wù)服務(wù)器和信息服務(wù)器。業(yè)務(wù)服務(wù)器用于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)處理，信息服務(wù)器用來提供與客戶的網(wǎng)絡(luò)連接和訪問控制:對客戶來說，只要擁有上網(wǎng)功能的技術(shù)條件即可(一臺相當配置的PC機、一個調(diào)制解調(diào)器 (Modem)、一根電話線或光纖以及相關(guān)的應(yīng)用軟件)。在上述基礎(chǔ)之上，客戶只要通過家里的計算機與互聯(lián)網(wǎng)連接，就可以訪問網(wǎng)絡(luò)銀行，選擇所需的金融服務(wù)。從網(wǎng)勇舒斷于發(fā)展的現(xiàn)狀來看，甲般可以分為以下兩種模式:1、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化這種模式就是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)

3、上，運用互聯(lián)網(wǎng)公共服務(wù)來完成傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理。其特點就是在保留原有業(yè)務(wù)形態(tài)的同時，將它們移植到互聯(lián)網(wǎng)上，客戶可以通過操作方便的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器和頁面進行開戶、轉(zhuǎn)帳、匯款、信息查詢等業(yè)務(wù)。在美國前50家銀行中，幾乎所有的商業(yè)銀行都在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，允許客戶通過3W訪問其網(wǎng)址，查看客戶自己的帳戶信息或輸人有關(guān)存款、轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)。迄今為止，在互聯(lián)網(wǎng)上已有數(shù)千家的金融Web站點為客戶提供服務(wù)。世界上一些知名的銀行都已經(jīng)把目光投向網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，并且意識到互聯(lián)網(wǎng)將會改變銀行之間的競爭規(guī)則。2、虛擬銀行虛擬銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上建立的全新電子銀行，其所有的業(yè)務(wù)全部實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化。這種銀行沒有營業(yè)廳，也沒有工作人員，有

4、的只是一些互聯(lián)網(wǎng)連接的服務(wù)器和所配備的相關(guān)業(yè)務(wù)安全處理程序。世界上第一家完全通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的虛擬銀行名為 “美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB，現(xiàn)已被加拿大收購)，它于1995年10月18日正式對外營業(yè)，截止1998年2月其存款高達3000萬元，客戶遍及全美50個洲。從目前來看，第一種模式是各國當前主要采用的發(fā)展模式，在我國也是如此，但這只是一種過渡階段，虛擬銀行將是最終趨勢。二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和不足近年來，我國金融業(yè)的改革力度很大，尤其是銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)已取得了一定的成效，“國家信息網(wǎng)”計劃已于1999年初期開始啟動，在“國家信

5、息網(wǎng)”中也包括 “金融信息系統(tǒng)網(wǎng)”。我國已經(jīng)建成和正在建設(shè)的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)主要有:中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)(CNFN)、中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)、各大商業(yè)銀行的專用網(wǎng)(中國工商銀行的SNA專線網(wǎng)、建設(shè)銀行的分組交換數(shù)據(jù)專用網(wǎng)等)以及金卡工程網(wǎng)絡(luò)等。這些網(wǎng)絡(luò)的建成為銀行網(wǎng)絡(luò)化和實現(xiàn)“互聯(lián)互通、資源共享”打下了堅實的基礎(chǔ)。另外，從我國金融電子化的發(fā)展來看，傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)基本實現(xiàn)了計算機化，大、中城市的同城或異地結(jié)算業(yè)務(wù)初步實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化。1998年3月6日，中國銀行首次向客戶提供網(wǎng)絡(luò)上金融服務(wù)，隨后中國招商銀行也開辦了網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)。進人互聯(lián)網(wǎng)就可以看到我國已有25家金融機構(gòu)(不含分支機構(gòu))在網(wǎng)上設(shè)立了金融站

6、點，除了四大國有商業(yè)銀行外，還有交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、華夏銀行、中信實業(yè)銀行、中國進出口銀行以及地區(qū)性的商業(yè)銀行、投資公司、信用社和在我國注冊的外資銀行等。但他們都屬于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一種模式，仍然處于初級階段，其不足之處主要表現(xiàn)為以下幾個方面: 1、業(yè)務(wù)的網(wǎng)上移植單薄。從大多數(shù)金融站點上來看，幾乎都是介紹性的內(nèi)容，包括:銀行簡介、業(yè)務(wù)范疇、信息披露、營業(yè)網(wǎng)點的介紹、客戶留言等等，只有少數(shù)幾家大銀行的站點有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。而他們把更多的目光投向電話銀行、電子匯兌和自動取款機(ATM)、自動存款機 (CDM )、補登折機、多媒體機、夜間金庫等設(shè)備構(gòu)成

7、的自助銀行上。2、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)單一。在具有網(wǎng)絡(luò)銀行功能的網(wǎng)站上，其金融業(yè)務(wù)也比較單一，最主要的業(yè)務(wù)是提供信息查詢，如帳戶余額信息、信用卡余額和交易信息等，另外還有部分的內(nèi)部轉(zhuǎn)帳、資金劃撥、代理繳費等金融業(yè)務(wù)。而銀證業(yè)務(wù)、個人儲蓄帳戶、信用卡戶的轉(zhuǎn)帳等、外匯買賣、住房貸款還貸、代發(fā)工資、各種統(tǒng)計與分析服務(wù)、個人異地資金劃撥等金融業(yè)務(wù)尚未在網(wǎng)上真正實現(xiàn)。 3、區(qū)域性限制。如果某一銀行的不同客戶有的可以享受網(wǎng)上服務(wù)有的則不能的話，其主要原因就是該銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)覆蓋的區(qū)域有限。譬如:在中國銀行的“網(wǎng)上銀行”查詢長城卡帳戶中的余額及交易情況，并對銀行指定的商戶交費，目前只有北京市分行、西安市分行的長城卡

8、.持卡人才可以使用該項服務(wù)。 4、申請緩慢?？蛻粢肷暾埦W(wǎng)上銀行服務(wù)的話，首先要填寫網(wǎng)上銀行服務(wù)申請表，然后提交到申請行，申請行一般在二周內(nèi)進行審批，并通過電子郵件通知客戶的申請結(jié)果，在收到同意申請的電子郵件后，還要在一定時間(一般為二周)內(nèi)到填寫申請表時指定分行的網(wǎng)上銀行服務(wù)申請柜臺辦理手續(xù)，辦完手續(xù)后，客戶將收到由申請行為其簽發(fā)的電子證書的電子郵件，最后安裝好證書并設(shè)置好瀏覽器安全屬性，方可使用網(wǎng)上銀行服務(wù)。這個過程與傳統(tǒng)銀行開戶相比而言，時間要長得多，效率略顯低下。 5、電子商務(wù)欠發(fā)達影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。電子商務(wù)的發(fā)展影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，總體上來說，我國電子商務(wù)規(guī)模和水平還處于低層次

9、。在我國發(fā)展電子商務(wù)的前景取決于三個因素:一是中國基礎(chǔ)電信資費標準降低，二是中國商業(yè)信用支付體系的改進和完善，三是網(wǎng)絡(luò)性能的改進和上網(wǎng)家庭數(shù)量的增加。目前，電子商務(wù)的概念基礎(chǔ)已經(jīng)確立，網(wǎng)上安全保密技術(shù)、網(wǎng)上支付手段與網(wǎng)上交易模式已趨向成熟，為我們營造了良好的外部環(huán)境，加大力度推進電子商務(wù)的應(yīng)用成為現(xiàn)階段的關(guān)鍵。三、當前經(jīng)濟背景下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新 我國從申請“復(fù)關(guān)”到申請“人世”已有13年之久，隨著談判步伐的加速，我們有理由相信這只是個時間問題。在我國加人WTO后，必將開放金融市場，這意味著將有更多的外資銀行人住中國，而目前在我國開業(yè)的外資銀行已達65家，總共建立了155家分行和248家辦事處，外資銀

10、行數(shù)量的增加將加劇與國內(nèi)銀行的競爭。根據(jù)中美簽訂的WTO協(xié)議，中國加人WTO兩年后，外資銀行可面向中國企業(yè)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，人世五年后可以向中國居民提供零售銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，由此而受創(chuàng)最大的將是4家國有銀行，13家股份制商業(yè)銀行也將面臨競爭的壓力。 相對于“人世”，今年我國的另一件大事是關(guān)于“西部大開發(fā)”的戰(zhàn)略決策。中共十五屆四中全會關(guān)于開發(fā)西部的論述無疑是“西部大開發(fā)”的總動員令，國家發(fā)展計劃委員會主任曾培炎在全國計劃工作會議上指出:“要像當年搞特區(qū)那樣，加快西部地區(qū)大開發(fā)。” 面對外資銀行帶來的挑戰(zhàn)和“西部大開發(fā)”所帶來的機遇，我國銀行業(yè)必須加快自身改革的速度，在改革銀行體制的情況下要更加注重業(yè)

11、務(wù)的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化，盡快提高國際競爭力。為達到這個目的，加速我國銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)則成為我們的必然選擇，三、在網(wǎng)絡(luò)銀行上實施業(yè)務(wù)創(chuàng)新: 1、使用電子錢包。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使得電子錢包的使用成為現(xiàn)實，這不僅促成了個人在互聯(lián)網(wǎng)上的金融交易業(yè)務(wù)日益發(fā)達，而且也將直接影響到銀行未來的經(jīng)營環(huán)境。在不久前結(jié)束的中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)大賽中，中國銀行和被譽為中國第一網(wǎng)上竟智場中國競賽在線(www. ctc. org. cn)聯(lián)合在網(wǎng)上推出了中國第一張網(wǎng)絡(luò)卡一虛擬長城電子借記卡，這標志著國內(nèi)一種新的網(wǎng)上支付手段的出現(xiàn)。 2、進行市場推廣。在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立站點的眾多銀行，幾乎都在其網(wǎng)頁上發(fā)布大量的廣告，以宣傳自己，爭取客戶。網(wǎng)

12、絡(luò)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)所提供的3W、電子郵件等多種信息服務(wù)方式，為銀行進行市場推廣提供了一條低成本、高效率的捷徑。 3、銀行論壇。正如互聯(lián)網(wǎng)上各站點所提供的“聊天室”一樣，網(wǎng)絡(luò)銀行也可以提供這種功能。這是網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上就某個特定的話題與客戶交流信息的公共通信工具，是銀行和客戶進行信息溝通的一種良好渠道，。 4、個人理財服務(wù)。個人理財服務(wù)(Personal FinanceManagement)是網(wǎng)絡(luò)銀行的一個增值服務(wù)方式。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)將客戶的帳戶及交易信息以加密形式傳給客戶，客戶利用銀行所提供的理財軟件來滿足自己的需要。 5,票據(jù)支付。通過互聯(lián)網(wǎng)進行票據(jù)支付是網(wǎng)絡(luò)銀行的一項新的服務(wù)產(chǎn)品?；ヂ?lián)

13、網(wǎng)的普及應(yīng)用將會使得人們很方便地使用這項新服務(wù)。這種票據(jù)支付方式能使客戶節(jié)省時間和成本，容易監(jiān)督交易情況，簡化對帳操作，擴大銀行的服務(wù)區(qū)域，既為客戶帶來了方便，也為銀行帶來了額外的手續(xù)費收人。 6、數(shù)據(jù)倉庫的應(yīng)用。計算機技術(shù)的發(fā)展使得數(shù)據(jù)的保存量越來越大，數(shù)據(jù)的檢索變得更為方便快捷，而網(wǎng)絡(luò)又為數(shù)據(jù)的共享成為現(xiàn)實，這為銀行全面掌握客戶的情況提供了條件。銀行成功的關(guān)鍵在于他們理解客戶需要的能力，為了這個目的，銀行可以不斷地向數(shù)據(jù)挖掘，加大對數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的投人，用各種數(shù)據(jù)庫聯(lián)系起來得到的信息來幫助銀行更好地進行決策，譬如，向哪些客戶貸款更為有利，某種服務(wù)向哪類客戶提供比較合適等。二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對我

14、國金融監(jiān)管體制的沖擊 目前我國已形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體系.各業(yè)都有相應(yīng)的監(jiān)管主體。就銀行方面而言，已形成以人民銀行為主體。以商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管為基礎(chǔ)和社會監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系，但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與快速發(fā)展。銀行業(yè)的監(jiān)管內(nèi)涵及監(jiān)管模式均面臨挑戰(zhàn)。 1.我國商業(yè)銀行外部監(jiān)管體制面臨沖擊。 (1)傳統(tǒng)監(jiān)管目標、模式與手段面臨挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行是高科技智能化的銀行，它對傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管平臺的沖擊是多方面的。首先，它動搖了金融市場原有的穩(wěn)定性。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不僅改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式，而且改變了銀行服務(wù)的傳統(tǒng)方式。產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，電

15、子貨幣的發(fā)行與創(chuàng)造，金融市場的潛在風險上升。穩(wěn)定性下降。其次，挑戰(zhàn)區(qū)域性監(jiān)管模式。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)是以全球客戶為服務(wù)對象，和傳統(tǒng)銀行相比，它超越了因分支機構(gòu)設(shè)置的局限性而形成的服務(wù)對象的區(qū)域.性，這為小銀行和大銀行的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創(chuàng)造了條件，但同時也加大了監(jiān)管難度，特別是對我國區(qū)域性人民銀行的監(jiān)管模式的沖擊較大。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)和計算機，網(wǎng)絡(luò)銀行不只是將現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)移植上網(wǎng)那樣簡單，它是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，是一種新的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和銀行制度。2000年4月，人民銀行出臺了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，要求定期向人民銀行及分支機構(gòu)的監(jiān)管部門和統(tǒng)計部門報送網(wǎng)上銀

16、行業(yè)務(wù)基本情況統(tǒng)計表，及時向監(jiān)管當局報告網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的重大事件，這些均為非現(xiàn)場的事后管理手段，難以達到及時監(jiān)管的目的。即使可以對其跟蹤監(jiān)督，也需要有一批素質(zhì)較高的管理人員和先進的技術(shù)設(shè)備，應(yīng)該說監(jiān)管當局在這方面與實際要求還存在很大的差距。為此，2002年4月11日，中國人民銀行“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”正式成立，以適應(yīng)新的監(jiān)管形勢。 (2)分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的格局面臨挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限，銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且提供投資、保險，咨詢。金融衍生業(yè)務(wù)等綜合性、全方位的金融業(yè)務(wù)。尤其是，根據(jù)

17、市場和客戶的需要，銀行可以為客戶提供超越時空的“AAA”式(Anytime，Anywhere，Anyhow)服務(wù)。這樣，電子商務(wù)既克服了傳統(tǒng)銀行的時空限制，又可以實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)的“交叉銷售”。這不僅是對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，更是對現(xiàn)階段分業(yè)管理模式的沖擊。2.我國商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理體系面臨沖擊。 HYPERLINK /network/ 網(wǎng)絡(luò)銀行既要面對傳統(tǒng)銀行業(yè)的各種風險，還要面對網(wǎng)絡(luò)操作風險和網(wǎng)絡(luò)軟、硬件的技術(shù)風險，而且后者在短期內(nèi)將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主要風險形式。就目前而言，這種影響主要表現(xiàn)為三個方面：一是商業(yè)銀行風險評價體系受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)的風險主要是信用風險。流動

18、性風險和利率風險，其內(nèi)部風險控制體系也是圍繞這些風險而建立的，如人民銀行法商業(yè)銀行法明確規(guī)定并實施的資產(chǎn)負債比例管理體系。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法中也強調(diào)：“人民銀行現(xiàn)有對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風險監(jiān)管要求對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍然適用”，但未能將操作風險納人到風險評價體系中，以致于商業(yè)銀行運用“比例管理”不能全面反映其風險狀況。二是網(wǎng)絡(luò)軟、硬件技術(shù)風險。網(wǎng)絡(luò) HYPERLINK /dianzijixie/ 電子交易對網(wǎng)絡(luò)軟、硬件有很高的要求，特別是系統(tǒng)運行的安全性和穩(wěn)定性要求高：但從實際情況來看，由于軟、硬件上的“各自為政”，這對于我國分支行制度下機構(gòu)網(wǎng)點龐大的銀行業(yè)來講，一方面會造成資源上的浪費，另一方面

19、還會因系統(tǒng)兼容性而產(chǎn)生交易性風險。三是對原有操作規(guī)程的沖擊。原有操作規(guī)程主要是“面對面”的銀行服務(wù)與業(yè)務(wù)審核體系，而網(wǎng)絡(luò)銀行提供的是“點對點”、“交互式”的遠程服務(wù)系統(tǒng)，不僅操作規(guī)程發(fā)生了顯著變化，而且客戶群超越了區(qū)域乃至國界的限制。這種新的操作規(guī)程至少要關(guān)注兩個方面的變化：一方面操作技術(shù)性增強：潛在風險上升。另一方面客戶的誠信度難以有效識別，也是導(dǎo)致操作風險上升的重要因素。 3.我國現(xiàn)行的 HYPERLINK /finance/ 金融法規(guī)將面臨沖擊。傳統(tǒng)交易方式中具有 HYPERLINK /Law/ 法律效用的原始合同、簽名等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行提供的虛擬金融服務(wù)，如何評價

20、網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)質(zhì)量，對利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行金融犯罪的行為如何懲罰和制裁，糾紛出現(xiàn)后電子形態(tài)的證據(jù)如何被法庭所接受等是網(wǎng)絡(luò)銀行運行中存在而又亟待解決的問題。1996年6月14日，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會第29屆年會通過了電子商務(wù)示范法。該項法案允許交易雙方通過電子手段傳遞信息、簽訂買賣合同以及進行貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓，從而使以往不具法律效力的數(shù)據(jù)電文和書面文件一樣得到法律的承認。美國政府2000年6月頒布全球及全國商業(yè)電子簽名法，于同年10月生效的該法案為在線交易電子簽名的合法性提供了法律依據(jù)。我國1995年10月開始實施的新合同法第11條規(guī)定“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電

21、子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所率內(nèi)容的形式”。雖然新合同法承認了電子合同的法律效力，卻仍然沒有解決網(wǎng)上銀行需要解決的電子簽名合法性問題，也未明確諸如由于信息傳輸過程中出現(xiàn)斷點而產(chǎn)生糾紛的法律責任界定等問題。目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行采用的規(guī)則多是協(xié)議方式，而無專門的法律法規(guī)。因此，出現(xiàn)問題時多通過仲裁解決。這些都無形中增加了銀行和客戶網(wǎng)上交易的風險。 三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行 HYPERLINK /fazhan/ 發(fā)展的監(jiān)管對策 1.加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。(1)人民銀行應(yīng)加快信息管理系統(tǒng)的建設(shè)。根據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法的要求，商業(yè)銀行應(yīng)建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，人民銀行可借此機會開發(fā)與

22、商業(yè)銀行對接的信息管理系統(tǒng)，人民銀行應(yīng)對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有“重點”地監(jiān)管，即對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)批發(fā)業(yè)務(wù)予以跟蹤監(jiān)督，對于零售業(yè)務(wù)則注重其發(fā)展方向的變化。(2)建立以人民銀行為主的、服務(wù)于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式。從國外的情況來看，“混業(yè)經(jīng)營”是發(fā)展趨勢，特別是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展將大大加快我國“混業(yè)經(jīng)營”的進程。網(wǎng)絡(luò)銀行貨幣流通形式是以電子貨幣為主，它替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金和支票等支付工具，加快了銀行資金的周轉(zhuǎn)速度，降低了交易成本，提高了資本運營效率，但金融風險也因電子貨幣流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的復(fù)雜性和交易對象廣泛性等因素而上升，特別是交易對象的廣泛性以全球客戶為服務(wù)對象，服務(wù)品種的多元化和同質(zhì)性，使得監(jiān)管當局面臨著逃避管制

23、的風險。(3)創(chuàng)新監(jiān)管手段。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段可能導(dǎo)致對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無法實施高效。全面的監(jiān)管，因此作為金融監(jiān)管當局除了制定具有針對性管理辦法外，還應(yīng)加快自身電子化建設(shè)步伐，依托先進的科技手段，實施非現(xiàn)場監(jiān)測，以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況新問題。(4)銀監(jiān)會在加強網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入、退出和市場運作等方面管理的同時，應(yīng)突出對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，幫助商業(yè)銀行不斷完善行業(yè)自律機制，使我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能夠在一個比較良好的市場環(huán)境中發(fā)展。 2.充分考慮 HYPERLINK /network/ 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風險，加強商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理體系的建設(shè)。其一，網(wǎng)絡(luò)銀行所特有的操作風險和流動性風險應(yīng)作為商業(yè)銀行內(nèi)控

24、體系的重要組成部分，在這方面可以結(jié)合巴塞爾協(xié)議(2001)的最新框架和我國的實際情況，設(shè)計合適的風險權(quán)重，將操作風險納入商業(yè)銀行風險評價體系內(nèi)予以考核。其二，構(gòu)筑穩(wěn)固的操作平臺。穩(wěn)固的操作平臺是保證銀行安全運行的保障，它主要包括安全措施、內(nèi)部交流。制定應(yīng)急方案等。其中最突出的是如何加強并落實安全措施，安全措施主要有防火墻，加密、數(shù)字認證和病毒控制等，它們是系統(tǒng)安全運行的保證。從短期來看要求商業(yè)銀行加大投資力度，從長期來看商業(yè)銀行應(yīng)與軟件供應(yīng)商密切合作。其三，充實并健全銀行內(nèi)部風險監(jiān)控體系，關(guān)鍵是網(wǎng)絡(luò)運行系統(tǒng)的定期測試和審計。此外，還應(yīng)該把提高從業(yè)人員的素質(zhì)作為一項系統(tǒng)工程滾動實施。 3.完善與

25、網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的 HYPERLINK /Law/ 法律和法規(guī)。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的 HYPERLINK /fazhan/ 發(fā)展有一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境，銀監(jiān)會及立法機關(guān)應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展動態(tài)及其對 HYPERLINK /finance/ 金融業(yè)帶來的不利影響。有針對性地出臺相關(guān)法律法規(guī)，維護網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行。就目前而言，應(yīng)著力抓好兩個方面的建設(shè)。一方面，明確界定 HYPERLINK /dianzijixie/ 電子交易各方的權(quán)力和義務(wù)，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子化、信息化的產(chǎn)物，它為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了強有力的技術(shù)保障，拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間。對此，中央銀行在對網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管之時，不能要求網(wǎng)絡(luò)銀行在開展新業(yè)務(wù)的時候削足適履，套用現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控標準，而要主動研究新情況、新問題，調(diào)整監(jiān)控的規(guī)則，用制度促進網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。另一方面，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度，