銀行從業(yè)資格考試個人理財重點筆記

1、個人理財業(yè)務概念是什么？ 答:個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)治理等專業(yè)化服務的活動。 2.個人理財業(yè)務的專業(yè)化性質(zhì)是什么? 答:一種是顧問性質(zhì)，現(xiàn)在商業(yè)銀行充當理財顧問,向客戶提供咨詢；另一種是受托性質(zhì),現(xiàn)在商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資打算和方式進行投資和資產(chǎn)治理的業(yè)務活動。 3我國對個人理財業(yè)務的性質(zhì)界定與境外有何不同?中華考試網(wǎng) 答:境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關證券業(yè)務,一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務過程中進行信托活動，例如美國貨幣監(jiān)理署規(guī)定,商業(yè)銀行在開展有關理財業(yè)務(協(xié)助性服務)時能夠未經(jīng)事先獲準而使用信托權利。同時,境外大

2、多實行的是利率市場化和浮動匯率政策。因此，商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強，理財業(yè)務要緊側重于咨詢顧問和代客理財服務,分類和性質(zhì)界定較為簡單。相比之下,中華人民共和國商業(yè)銀行法明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務，同時利率尚未完全市場化,在如此的市場環(huán)境和經(jīng)營條件下，商業(yè)銀行開發(fā)銷售個人理財產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在的法律風險較大。4.什么是理財顧問服務?答:理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。什么是綜合理財服務？ 答:綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上,同意客戶的托付和授權,按照與客戶事先約定的投資打

3、算和方式進行投資和資產(chǎn)治理的業(yè)務活動 綜合理財服務包含什么內(nèi)容？ 答：私人銀行業(yè)務和理財打算。 7什么是理財打算?答：理財打算是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)、設計并銷售的資金投資和治理打算。 .理財打算包括什么內(nèi)容？ 答:按照客戶獵取收益的方式不同，理財打算可分為保證收益理財打算和非保證收益理財打算。 9什么是保證收益理財打算? 答:保證收益理財打算是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益,銀行承擔由此產(chǎn)生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配,并共同承擔相關投資風險的理財打算。 1

4、0非保證收益理財打算包括什么內(nèi)容? 答：非保證收益理財打算又可進一步劃分為保本浮動收益理財打算和非保本浮動收益理財打算。1什么是保本浮動收益理財打算?答:保本浮動收益理財打算是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔,并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財打算。 什么是非保本浮動收益理財打算?答:非保本浮動收益理財打算是指商業(yè)銀行依照約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財打算。 .收益遞增理財打算屬于(A）。 .保本浮動收益理財打算B.最低收益理財打算 C固定收益理財打算 D.非保本浮動收益理財打算注:目前我國理財市場上的非保證

5、收益理財打算以保本浮動收益理財打算為主,比較典型的有收益遞增理財打算和收益動態(tài)(區(qū)間）理財打算兩種。收益遞增理財打算的特點是理財本金無風險,理財產(chǎn)品到期,銀行向投資者歸還本金額,投資收益隨投資期限遞延而分段遞增，且各期限的年收益率均高于同期存款利率，最高收益率封頂。 由銀行向客戶承諾支付最低收益,產(chǎn)生超過最低收益部分則由銀行和客戶按照合同約定進行分配,如此的理財打算是(C） A非保本浮動收益理財打算 B.保本浮動收益理財打算 C最低收益理財打算 .固定收益理財打算 3.收益動態(tài)(區(qū)間)理財打算屬于()A.保本浮動收益理財打算 B非保本浮動收益理財打算 C.固定收益理財打算.最低收益理財打算 注

6、:收益動態(tài)（區(qū)間）理財打算的特點是理財本金無風險,理財產(chǎn)品到期,銀行向投資者歸還全額本金,除非投資者提出提早終止打算；銀行公告理財打算投資方向、理財收益分配原則、預期年平均收益率（區(qū)間）和可能理財總收益率(區(qū)間）,而且上不封頂;具有較高的流淌性，投資者能夠在規(guī)定的時刻申請?zhí)嵩缃K止理財協(xié)議并收回本金,并繳納提早終止費。 13.什么是私人銀行業(yè)務? 答：私人銀行業(yè)務是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務,它并不限于為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括替客戶進行個人理財,利用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產(chǎn)在獲益、風險和流淌性之間的精準平衡,同時也包括與個人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產(chǎn)

7、繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務，它是商業(yè)銀行業(yè)務金字塔的塔尖，其目的是通過全球性的財務咨詢及投資顧問，達到保存財寶、制造財寶的目標。私人銀行業(yè)務的核心是個人理財,差不多超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務,實際屬于混業(yè)業(yè)務,它涵蓋的領域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個人信用、按揭等業(yè)務,更提供包括衍生理財產(chǎn)品、離岸基金、保險規(guī)劃、稅務籌劃、財產(chǎn)信托,甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務。假如講一般理財業(yè)務中產(chǎn)品和服務的比例為:3的話，那么私人銀行業(yè)務中產(chǎn)品和服務的比例就為3: 15個人理財業(yè)務在國外經(jīng)歷了那些進展時期? 答:(1)個人理財業(yè)務的萌芽時期：0世紀0年代到60年代，通常被認為是個人理財業(yè)

8、務的萌芽時期。那個時期還沒有關于個人理財業(yè)務的明確概念界定,個人理財業(yè)務要緊是為保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務。(2）個人理財業(yè)務的形成與進展時期:20世紀0年代到8年代,開始仍然以銷售產(chǎn)品為要緊目標，外加關心客戶規(guī)避繁重的賦稅。在20世紀70年代到80年代初期,個人理財業(yè)務的要緊內(nèi)容確實是避稅、年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔有限責任）以及投資于硬資產(chǎn)（如黃金、白銀等貴金屬）。直到198年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時期通貨膨脹的顯著降低,個人理財業(yè)務的視角逐漸擴展,開始從整體角度考慮客戶的理財需求。 (3)個人理財業(yè)務的成熟時期：20世紀0年代，開始廣泛使用衍生

9、金融產(chǎn)品,而且將信托業(yè)務、保險業(yè)務以及基金業(yè)務等相互結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。 16目前我國商業(yè)銀行個人理財?shù)牟畈欢鄻I(yè)務有哪些? 答：外匯理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品。 17阻礙個人理財業(yè)務的宏觀因素有哪些? 答：（)政治、法律與政策環(huán)境：財政政策，貨幣政策，收入分配政策，稅收政策等。宏觀經(jīng)濟政策對投資理財?shù)淖璧K具有綜合性、復雜性和全面性的特點。各種宏觀經(jīng)濟政策由于其發(fā)揮作用的方式不同,因此通常相互配合使用以達到整個宏觀調(diào)控的目標。宏觀調(diào)控的整體方向和趨勢決定了個人和家庭投資理財?shù)膽?zhàn)略選擇。(）經(jīng)濟環(huán)境:經(jīng)濟進展時期，包括傳統(tǒng)經(jīng)濟社會;經(jīng)濟起飛前的預備時期;經(jīng)濟起飛時期;邁向經(jīng)濟成熟時期

10、;大量消費時期。屬于前三個時期的國家稱為進展中國家，而處于后兩個進展時期的國家則稱為發(fā)達國家。消費者的收入水平。宏觀經(jīng)濟狀況：經(jīng)濟增長速度和經(jīng)濟周期;通貨膨脹率；就業(yè)率;國際收支與匯率； (3)社會環(huán)境：社會文化環(huán)境；社會制度環(huán)境:養(yǎng)老保險制度，醫(yī)療保險制度,其他社會保障制度；人口環(huán)境。 (4)技術環(huán)境:計算機信息技術與網(wǎng)絡技術。18阻礙個人理財業(yè)務的微觀因素有哪些？答:()金融市場的競爭程度：當市場需求相對穩(wěn)定時,提供同類產(chǎn)品的金融機構越多,競爭者的業(yè)務創(chuàng)新越快、營銷手段越先進,商業(yè)銀行面臨的進展個人理財業(yè)務的壓力也就越大。 （2)金融市場的開放程度:一個開放的金融市場為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務

11、的不斷創(chuàng)新提供了必要的條件。同時，市場開放程度的提高,對商業(yè)銀行治理個人理財業(yè)務風險提出了更高的要求。（3)金融市場的價格機制:金融市場上的一系列價格指標對理財產(chǎn)品的定價都有重要的阻礙，特不是利率水平。利率包括法定利率和市場利率,市場利率是市場資金借貸成本的真實反映。注意區(qū)分名義利率和實際利率，只有在物價水平不變的前提下,不同的名義利率才能夠真實反映投資者投資于理財產(chǎn)品所獲得的實際收益率水平的差異。 4以下不屬于阻礙個人理財?shù)暮暧^經(jīng)濟政策的是（B) .財政政策B經(jīng)濟進展時期C.稅收D收入分配政策 注：經(jīng)濟進展時期不屬于宏觀經(jīng)濟政策。5.關于通貨膨漲對個人理財?shù)淖璧K，以下講法錯誤的是（D) A.

12、儲蓄投資的實際利率可能是負值B固定收益的理財產(chǎn)品會貶值C.持有外匯是應對通貨膨脹的一種有效手段 股票是浮動收益的,因此一定能應對通貨膨脹的負面阻礙 注:在嚴峻通貨膨脹的條件下，股票等資產(chǎn)也會貶值。2011年銀行從業(yè)資格考試個人理財難點解析:金融市場-1什么是金融市場? 答：金融市場是指以金融資產(chǎn)為交易對象而形成的供求關系及其交易機制的總和。它包括以下三層含義：（1）它是金融資產(chǎn)進行交易的有形和無形的“場所”；(2)它反映了金融資產(chǎn)供應者和需求者之間的供求關系；(3)它包含了金融資產(chǎn)的交易機制，其中最要緊的是價格（包括利率、匯率及各種證券的價格)機制。 2.什么是金融資產(chǎn)?中華 考試網(wǎng) 答:金融

13、資產(chǎn)是指一切代表以后收益或資產(chǎn)合法要求權的憑證。金融資產(chǎn)能夠劃分為基礎性金融資產(chǎn)與衍生性金融資產(chǎn)兩大類。前者要緊包括債務性資產(chǎn)和權益性資產(chǎn);后者要緊包括遠期、期貨、期權和互換等。 1以下不屬于金融資產(chǎn)的一項是(B） A股票 購物返券 C.國庫券 D企業(yè)債券 金融市場的特征是什么?答：（1）市場商品的專門性。金融市場交易的對象是貨幣和資金,它們能給貨幣資金供應者帶來利息或收益，給貨幣資金需求者帶來可能的利潤。 (2)市場交易價格的一致性。金融市場中的貨幣資金價格則是對利潤分割。利率作為貨幣資金價格的表現(xiàn)形式，在市場機制的作用下,不同市場的利率水平將趨于一致。 （3)市場交易活動的集中性。在金融市

14、場上，金融工具的交易是通過一些專業(yè)機構組織實現(xiàn)的,通常有固定的交易場所和無形的交易平臺。 (4)交易主體角色的可變性。在金融市場上，市場交易主體角色并非固定。一般講,企業(yè)通常是資金的虧絀方，它往往是資金的需求者；家庭或個人通常是資金的盈余方,它往往是資金的供應者。企業(yè)資金也有閑置的時候，這時它的角色就成了資金的供應者，家庭或個人也可能成為資金的需求者。 4 金融市場的微觀功能是什么? 答：集聚功能。金融市場有引導眾多分散的小額資金會聚成投入社會再生產(chǎn)資金的集合功能。在那個地點,金融市場起著資金蓄水池的作用。財寶功能。金融市場上銷售的金融工具為投資者提供了儲存財寶、保有資產(chǎn)和財寶增值的途徑,使多

15、數(shù)人在銀行存款外找到了更好的收益風險匹配的投資渠道。 避險功能。金融市場為市場參與者提供了防范資產(chǎn)風險和收入風險的手段。 交易功能。借助金融市場的交易組織、交易規(guī)則和治理制度,金融工具比較便利地實現(xiàn)交易。金融市場為金融資產(chǎn)的變現(xiàn)提供了便利,流淌性是金融市場效率和生命力的體現(xiàn)。 .金融市場的宏觀功能是什么? 答:資源配置功能。金融市場通過將資源從利用效率低的部門轉(zhuǎn)移到利用效率高的部門,使社會經(jīng)濟資源有效地配置在效率最高或效用最大的部門或經(jīng)濟單位,實現(xiàn)稀缺資源的合理配置和有效利用。 調(diào)節(jié)功能。包括金融市場的自發(fā)調(diào)節(jié)和政府實施的主動調(diào)節(jié)。反映功能。金融市場常被看作國民經(jīng)濟的晴雨表和氣象臺，它是國民經(jīng)

16、濟景氣度指標的重要信號系統(tǒng)。 6. 金融市場的構成要素有哪些? 答:（1)市場主體。包括企業(yè)、政府及政府機構、金融機構、居民個人。 （2）金融市場的客體。金融市場的客體即金融工具，是金融市場的交易對象。包括貨幣頭寸、票據(jù)、債券、股票、外匯和金融衍生品等。 (3)金融市場的中介。在資金融通過程中,中介在資金供給者與資金需求者之間起媒介或橋梁作用。金融中介大體分為兩類:交易中介和服務中介。 7什么是有形市場和無形市場？ 答:有形市場是指有固定的交易場所、有專門的組織機構和人員、有專門設備、有組織的市場。典型的有形市場是交易所市場。在證券交易所金融市場進行交易，首先應開設賬戶，然后由投資者托付證券商

17、買賣證券，證券商負責按投資者的要求進行操作。 無形市場是在證券交易所外進行金融資產(chǎn)交易的統(tǒng)稱。它沒有集中固定的交易場所,通過現(xiàn)代化的電信工具和網(wǎng)絡實現(xiàn)交易。 8. 什么是發(fā)行市場、二級市場、第三市場和第四市場? 答:金融資產(chǎn)首次出售給公眾所形成的交易市場是發(fā)行市場,又稱一級市場。 金融資產(chǎn)發(fā)行后在不同投資者之間買賣流通所形成的市場即為二級市場，又稱流通市場。第三市場的交易相關于交易所交易來講,具有限制少、成本低的優(yōu)點。第四市場是大宗交易者利用電腦網(wǎng)絡直接進行交易的市場。機構投資者在證券交易中所占的比例越來越大，它們之間的證券買賣數(shù)額大,通常避開經(jīng)紀人直接交易，以降低成本。 9. 按金融市場交易

18、的標的物劃分金融市場?答：金融市場劃分為貨幣市場、資本市場、外匯市場、衍生品市場、保險市場和黃金市場10什么是貨幣市場? 答:貨幣市場又稱短期資金市場，是指專門融通短期資金和交易期限在一年以內(nèi)（包括一年)的有價證券市場。包括短期銀行信貸、國庫券、商業(yè)票據(jù)、可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行匯票、短期債券等?？煞譃橥瑯I(yè)拆借市場、銀行承兌匯票市場、商業(yè)票據(jù)市場、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場、回購市場、短期政府債券市場和貨幣基金市場等若干子市場。1 什么是資本市場? 答：資本市場是指提供長期(一年以上)資本融通和交易的市場。包括銀行中長期信貸市場、股票市場、基金市場和中長期債券市場。 貨幣市場的特征是(D) A風險性低

19、,收益高B收益高，安全性也高C.流淌性低，安全性也低D風險性低,流淌性高注:貨幣市場上的金融工具期限比較短,收益率比較低,從而風險也比較低，交易量比較大，常常用來治理資產(chǎn)組合的流淌性。.資本市場的特征是（) A風險性高，收益也高.收益高，安全性也高 C流淌性低，風險性也低.風險性低，安全性也低 4按金融產(chǎn)品的交割時刻對金融市場進行分類，可分為（A) .現(xiàn)貨市場與期貨市場 一級市場與二級市場 .貨幣市場與資本市場 D股票市場與債券市場 1. 什么是外匯市場？ 答:外匯市場是指由銀行等金融機構、自營交易商、大型跨國企業(yè)參與，通過中介機構或電信系統(tǒng)聯(lián)結，以各種可兌換貨幣為買賣對象的交易市場。按外匯交

20、易方式劃分,外匯市場分為有形市場和無形市場。 13. 什么是衍生品市場? 答:金融衍生品市場是以金融衍生工具為交易對象的市場。金融衍生品市場可劃分為期貨市場、期權市場、遠期協(xié)議市場和互換市場。 14. 什么是保險市場？ 答:保險市場是以保險單和年金單的發(fā)行與轉(zhuǎn)讓為交易對象，是一種專門形式的金融市場。15 什么是黃金市場？ 答：黃金市場是集中進行黃金買賣和金幣兌換的交易市場。目前，黃金仍是一種國際儲備工具,在國際結算中占據(jù)一席之地。這一市場仍然被看做金融市場的組成部分。16按金融商品交易的交割方式劃分金融市場? 答：金融市場能夠分為現(xiàn)貨市場和衍生市場。 現(xiàn)貨市場是即期交易市場，包括現(xiàn)金交易、固定

21、方式交易和保證金交易方式進行證券或票據(jù)買賣的市場。 衍生市場代表性的金融衍生工具有遠期、期貨和期權。它們在交割方式上的共同之處是交易雙方達成協(xié)議后，不立即交割，而是在一定時刻以后（例如一個月、二個月、三個月等）進行交割，即成交和交割是分離的。 1 貨幣市場的特征是什么? 答:首先，貨幣市場是一種債務工具的交易市場，相關于以股權交易為對象的資本市場而言,貨幣市場具有低風險、低收益的特征。其次,貨幣市場是短期資金的融通市場,資金融通期限通常在一年以內(nèi),表現(xiàn)出高流淌性的特征。 最后,相關于居民和中小機構的借款和儲蓄的零售市場而言,貨幣市場交易量專門大，在某種意義上能夠稱為資金批發(fā)市場。 貨幣市場的功

22、能是什么? 答:首先，融通短期資金。政府通過貨幣市場發(fā)行政府債券籌集財政資金,用于補充財政經(jīng)常性開支和支持經(jīng)濟建設;企業(yè)通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)融通短期資金,也通過購買商業(yè)票據(jù)提高資金使用效率。 其次，資金運營治理。金融機構通過信用拆借和回購協(xié)議進行靈活的頭寸治理，并通過投資政府債券進行靈活的資產(chǎn)負債治理。 最后，宏觀經(jīng)濟調(diào)控。中央銀行借助金融市場,通過調(diào)整存款預備金率、再貼現(xiàn)率和公開市場業(yè)務三大手段調(diào)節(jié)貨幣供應量，阻礙利率水平的變化，進而阻礙就業(yè)、產(chǎn)出和物價水平,實現(xiàn)對宏觀經(jīng)濟的有效調(diào)控。 9.什么是短期政府債券和短期政府債券市場?答：短期政府債券是政府作為債務人,承諾1年內(nèi)債務到期時償還本息的有價

23、證券。短期政府債券市場是以發(fā)行和流通短期政府債券所形成的市場,通常將其稱為國庫券市場。 20.短期政府債券的特征是什么? 答:違約風險小，面額小，收入免稅。21. 短期政府債券的發(fā)行方式及定價？ 答:貼現(xiàn)發(fā)行 定價公式是:,是價格,V是面值，M為到期天數(shù)。 .半年期的無息政府債券(82天)面值為100元,發(fā)行價為98.3元,則該債券的投資收益率為(C) A1.76%B. 1.80%C.55% D 4% 注：短期政府債券是貼現(xiàn)發(fā)行的，其收益率的計算公式是 Y(P)/P30M 其中，Y是年收益率,為購買價格,V是面值，M是到期天數(shù)。要注意的是當計算收益率時通常是指年收益率,因此要乘以36/M這一項

24、。 在本題中，年收益率=(10-982.35)/9823360/82=3.522. 什么是回購協(xié)議？答：出售證券時,與證券的購買商簽訂協(xié)議,約定在一定期限后按約定價格購回所賣證券，從而獲得即時可用資金的一種交易模式?；刭徑灰椎谋举|(zhì)是以證券為質(zhì)押的短期融資活動。 2. 回購與短期擔保貸款有何不同? 答：短期擔保貸款的債務人方假如不能按期償還貸款，債權人要通過一定的法律程序才能收回和處置擔保物在回購協(xié)議中,證券出售者假如不能如期買回證券,投資者就有權處置證券。 24 商業(yè)票據(jù)及其特征是什么? 答:商業(yè)票據(jù)是公司為了籌措資金,以貼現(xiàn)的方式出售給投資者的一種短期無擔保信用憑證。商業(yè)票據(jù)市場確實是這些公

25、司發(fā)行商業(yè)票據(jù)并進行交易的市場。 商業(yè)票據(jù)的特點： 第一,融資成本低。第二，融資的靈活性。第三，利率的敏感性。第四,票據(jù)的信用度高。第五，票據(jù)的期限短。第六,票據(jù)的面額大。 25 商業(yè)匯票是什么? 答：商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的,托付付款人在指定日期無條件支付金額給收款人或者持票人的票據(jù)。按照不同的承兌人能夠分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票兩種。由銀行承兌的匯票為銀行承兌匯票;由銀行以外的企事業(yè)單位承兌的匯票為商業(yè)承兌匯票。2. 銀行承兌匯票貼現(xiàn)利息的計算? 答：貼現(xiàn)利息匯票面值實際貼現(xiàn)天數(shù)（月貼現(xiàn)利息3） 實付貼現(xiàn)金額=匯票面額貼現(xiàn)利息。 27 貨幣市場共同基金市場的特征? 答:投資對象：貨幣市場

26、的金融工具（短券、回購等）；投資者以基金賬戶為基礎簽發(fā)支票取現(xiàn)（美國）,類似存款，但不計提法定存款預備金；對貨幣市場基金沒有存款方面的法規(guī)限制,沒有利率限制。28 資本市場的子市場有哪些? 答：股票市場、債券市場、證券投資基金市場。 9. 什么是股票？ 答:股票是由股份公司發(fā)行的,表明投資者投資份額及其權利和義務的所有權憑證，是能夠給持有者帶來收益的有價證券。 依照股東享有權利和承擔風險的大小不同，股票分為一般股股票和優(yōu)先股股票兩大差不多類型。按票面是否記載投資者姓名,股票分為記名股票和無記名股票。按有無票面金額，股票分為有票面金額的股票和無票面金額的股票。按業(yè)績的好壞,股票分為績優(yōu)股和垃圾股

27、。績優(yōu)股一般指業(yè)績好，收益穩(wěn)定的股票;垃圾股指業(yè)績差,公司經(jīng)營不穩(wěn)定的股票。在我國股權分置條件下,股票分為國家股、法人股、公眾股和外資股。 30. 股票的特征有哪些？答：收益性、風險性、穩(wěn)定性、流通性、參與性。3.什么是一般股和優(yōu)先股? 答:一般股是最差不多、最重要發(fā)行量最大的股票，其持有者能夠平等地享有不受特不限制的權益,其風險最大。優(yōu)先股是指比一般股享有某些優(yōu)先權的股票，表現(xiàn)為股息率固定、優(yōu)先分配,公司破產(chǎn)或解散進行清算時，可先于一般股股票分得公司的剩余財產(chǎn)。 32. 我國國情下股票的分類? 答：國有股:代表國家投資的政府部門持股；國有法人股:國有法人或機構以國有資產(chǎn)投入公司形成的股份；法

28、人股:企業(yè)法人以其依法可支配的資產(chǎn)投入公司形成的股份,具有法人資格的事業(yè)單位和國家團體以國家同意用于經(jīng)營的資產(chǎn)向公司投資形成的股份，代表這部分股份的股票被稱為法人股股票；社會公眾股:自然人、法人將個人合法財產(chǎn)投入公司形成的股份;外資股：外資股股票又可分為B種股票、種股票和種股票。3. 股票的收益有哪些?答：股息、紅利、資本利得。 34. 股票的風險是什么?答：系統(tǒng)性：對市場的整體阻礙； 非系統(tǒng)性風險（對個不股票的阻礙),財務風險,信用風險，經(jīng)營風險。 什么是債券？wwwEmw.co 答：債券是投資者向政府、公司或金融機構提供資金的債權憑證,表明發(fā)行人負有在指定日期向持有人支付利息,并在到期日償

29、還本金的責任。債券要素包括期限、面值、票面利率、求償?shù)燃?、限制性條款、抵押與擔保及選擇權條款等。36債券的特性是什么? 答：收益性、安全性、流淌性、安全性。3. 債券有哪些種類？ 答:按發(fā)行主體分為政府債券、金融債券、公司債券、國際債券 按償還期限的長短分為短期債券和長期債券 按利息支付方式可分為附息債券、貼現(xiàn)債券、一次還本付息債券 按債券性質(zhì)分為信用債券、擔保債券、抵押債券、收益?zhèn)⒖赊D(zhuǎn)換公司債券、附新股認購權債券、可贖回債券38. 債券市場的功能是什么?答:第一，債券市場是債券流通和變現(xiàn)的理想場所。第二，債券市場是聚攏資金的重要場所。第三,債券市場能夠反映企業(yè)經(jīng)營實力和財務狀況。第四，債

30、券市場是中央銀行對金融進行宏觀調(diào)控的重要場所。 3 債券的發(fā)行方式有哪些? 答：荷蘭式招標 以價格為標的：以募滿發(fā)行額為止,所有投標商的最低中標價格為最后單一的中標價格，全體標商的中標價格一致 以繳款期為標的：募滿發(fā)行額為止,中標商的最遲繳款期作為全體中標商的最終繳款日期,所有中標商的繳款日期相同 以收益率為標的:以募滿發(fā)行額為止,中標商最高收益率作為全體中標商的最終收益率,所有中標商的認購成本相同 美國式招標:以價格為標的：以募滿發(fā)行額為止，標商各自價格上的中標價作為各中標商的最終中標價，各中標商的認購價格不同 以繳款期為標的：以募滿發(fā)行額為止,中標商的各自投標繳款日期作為中標商的最終繳款日

31、期,各中標商的繳款l期不同 以收益率為標的:以募滿發(fā)行額為止,中標商各個價位上的中標收益率作為中標商各自最終中標收益率,每個中標商的加權平均收益率不同 40. 債券有哪些交易方式? 答：現(xiàn)貨交易:即時交割、次日交割、例行交割(成交后第四天交割)；期貨交易；回購交易。 41 如何樣確定債券的發(fā)行價格? 答:債券的發(fā)行價格:債券的發(fā)行價格是指在發(fā)行市場(一級市場)上,投資者在購買債券時實際支付的價格。通常有四種不同情況：按面值發(fā)行、面值收回,其間按期支付利息。按面值發(fā)行,按本息相加額到期一次償還,我國目前發(fā)行債券大多數(shù)是這種形式。貼現(xiàn)發(fā)行,即以低于面值的價格發(fā)行,到期按面值償還，面值與發(fā)行價之間的

32、差額,即為債券利息。這是國庫券的發(fā)行和定價方式。公司債大多是附息債券，即定期支付利息,到期一次還本并支付最后一期利息。 4 債券的價格與收益率的關系是什么?答：一般來講,債券價格與到期收益率成反比。債券價格越高,從二級市場上買人債券的投資者所得到的實際收益率越低；債券價格越低，從二級市場上買人債券的投資者所得到的實際收益率越高。另外，債券的市場價格同市場利率成反比。市場利率上升,債券持有人變現(xiàn)債券的市場價格下降;反之則相反。 43. 債券的定價公式是什么? 答：貼現(xiàn)債券的定價公式是 ,p是債券的價格，M為債券面值，r為貼現(xiàn)率,T為債券到期期間。 附息債券的定價公式是 是每期支付的利息額， 是元

33、的年金現(xiàn)值。4如何樣衡量債券的收益?答：名義收益率、當期收益率、到期收益率名義收益又稱票面收益率是有價證券票面所載的利率。假如,有價證券的每年收益(75）除以票面金額（100）而得百分率為5%。票面利率每年收益（利息收入）/面值 票面收益率實際上確實是債券的發(fā)行利率 當期收益率又稱直接收益率、息票率。是債券票面所列的利息與買進債券的價格的比率,其計算方法如下： 當期收益率每年收益/市場價格一張面額10元的債券票面年利率為8%，發(fā)售價格為9元，期限1年，則: 當期收益率1851008.42 到期收益率，又稱最終收益率、實際收益率。不但考慮有價證券的購買(市場）價格與市場價格（面值),還要考慮持有

34、證券至到期還本后的收益率。因此最能反映投資者的實際收益率。它是用來衡量債券持有者將債券保存到還本期滿時能得到的實際收益的指標。到期收益率有簡單計算法和復利計算法。到期收益率簡單計算法是:從債券認購日起至最終償還日所能得到的利息與償還差益差損之和與投資本金之比得到,計算公式為: 到期收益率=年利息+(債券面值購買價格）償還年數(shù)購買價格100% 到期收益率的復利計算法是： 其中， 、和CF是已知變量,解以上方程即可得到債券的到期收益率。 3溢價發(fā)行的附息債券，票面利率是6，則實際的到期收益率可能是(C)A6%B.6.5 C.5% D.以上都不可能 注:債券的定價公式是 其中P是債券的價格，V是債券

35、的面值，C是債券每期的利息，r是折現(xiàn)率。當債券發(fā)行價格高于債券面值時,稱之為溢價發(fā)行。當債券發(fā)行價格等于債券面值時，稱之為平價發(fā)行。平價發(fā)行時債券的票面利率等于債券的到期收益率r。用上述公式可知債券價格與債券的收益率(折現(xiàn)率）成負相關關系，因此溢價發(fā)行時，到期收益率低于平價發(fā)行時的到期收益率，亦即低于票面利率。在本題中，票面利率是6%,只有56%符合要求。 32.投資者A以14元1股的價格買入X公司股票若干股,年終分得現(xiàn)金股息09元,計算投資者A的股利收益率。(） A96 B.63%C98.5.0% 注:收益率是09/110%6.43%5. 債券的風險有哪些? 答:債券投資的風險因素有：價格風

36、險、再投資風險、違約風險、債券贖回風險、提早償付風險和通貨膨脹風險。 價格風險也叫利率風險，是指市場利率變化對債券價格的阻礙。債券價格與利率變化成反比。當利率上漲時，債券價格下跌。關于在到期日前轉(zhuǎn)讓債券的投資者來講,利率上漲引起的債券價格下跌會減損投資人的資產(chǎn)收益。債券的到期時刻越長，利率風險越大。 再投資風險,也是由于市場利率變化而使債券持有人面臨的風險。當市場利率下降，短期債券的持有人若進行再投資，將無法獲得原有的較高息票率，這確實是再投資風險。利率風險和再投資風險是此消彼長的關系。投資者能夠依據(jù)債券的這種價值特性制定投資策略。 違約風險又稱信用風險,是債券發(fā)行者不能按照約定的期限和金額償

37、還本金和支付利息的風險。違約風險一般是由于發(fā)行者經(jīng)營狀況不佳、財務狀況惡化或信譽不高帶來的風險,不同發(fā)行者發(fā)行的債券的違約風險不同。一般來講，國債的違約風險最低，公司債券的違約風險相對較高。公司債券的違約風險一般通過信用評級表標示。有的債券契約給予發(fā)行人在到期日前全部或部分贖回已發(fā)行債券的權利。這項權利使發(fā)行人能夠在特定時期將債券贖回,再以更低的利率籌集資金。關于投資者來講，贖回條款有三項不利:附有贖回權的債券的以后現(xiàn)金流量不能預知，增加了現(xiàn)金流的不確定性；因為發(fā)行人可能在利率下降時贖回債券，投資者不得不以較低的市場利率進行再投資，由此蒙受再投資風險;由于贖回價格的存在，附有贖回權的債券的潛在

38、資本增值有限。同時贖回債券增加了投資者的交易成本，從而降低了投資收益率。為此，可贖回債券往往規(guī)定有贖回愛護期,在愛護期內(nèi)，發(fā)行人不得行使贖回權。常見的贖回愛護期是發(fā)行后的5到1年。提早償付是一種本金償付額超過預定分期本金償付額的一種償付方式。提早償付風險類似于贖回風險。假如利率下降,債券的提早償付就會使投資者面臨再投資風險。關于中長期債券而言,債券貨幣收益的購買力有可能隨著物價的上漲而下降，從而使債券的實際收益率降低,這確實是債券的通貨膨脹風險。發(fā)生通貨膨脹時,投資者投資債券的利息收入和本金都會受到不同程度的價值折損。 0債券的風險包括(CDE）A.信用風險B.市場風險C再投資風險.購買力風險

39、E變現(xiàn)能力風險 46. 什么是證券投資基金,其特征是什么?答：發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來,由專業(yè)治理人員投資于股票、債券或其他金融工具,按照持有者的投資份額進行分配的一種利益共享、風險共擔的金融產(chǎn)品。特點：規(guī)模經(jīng)營,分散投資，治理專業(yè)化,專業(yè)化服務，費用低。47. 證券投資基金的種類有哪些？ 答：按照受益憑證可否贖回分為：開放式與封閉式投資基金 按照法律地位分為:公司型（公司法）與契約型(信托法)投資基金 依照籌資和投資地域的不同分為:國內(nèi)基金、國外基金 依照投資目標不同分為:成長型基金、收入型基金、平衡型基金 按基金投資標的物不同，將投資基金分為:股票基金、債券基金、

40、期貨基金(杠桿基金）、貨幣市場基金 按照募集方式分為：公募,私募 按照幣種分類：美元基金、歐元基金8.購買某只證券投資基金相當于投資于某一個資產(chǎn)組合。(對） 9.投資基金能夠分散投資,甚至完全消除風險。（錯） 8. 金融衍生工具有哪些?答：按照基礎工具的種類劃分，金融衍生工具能夠分為股權衍生工具、貨幣衍生工具和利率衍生工具。股權衍生工具指以股票或股票指數(shù)為基礎工具的金融衍生品，要緊包括股票期貨、股票期權、股票指數(shù)期貨、股票指數(shù)期權以及上述合約的混合交易合約。貨幣衍生工具指以各種貨幣作為基礎工具的金融衍生工具，要緊包括遠期外匯合約、貨幣期貨、貨幣期權、貨幣互換以及上述合約的混合交易合約。利率衍生

41、工具指以利率或利率的載體為基礎工具的金融衍生工具,要緊包括遠期利率協(xié)議、利率期貨、利率期權、利率互換以及上述合約的混合交易合約。按照交易場所劃分，金融衍生工具能夠分為場內(nèi)交易工具和場外交易工具。前者如股票指數(shù)期貨，后者如利率互換等。按照交易方式,金融衍生工具能夠分為遠期、期貨、期權和互換。9. 金融衍生工具的特征是什么? 答：金融衍生工具的特性表現(xiàn)在：(1)可復制性?？梢勒帐袌龊涂蛻舻男枰ㄖ瞥鼍哂胁煌Ц短卣鞯漠a(chǎn)品,只要掌握了衍生工具的定價和復制技術,就能夠較隨意地分解、組合,依照不同的市場參數(shù)設計不同的產(chǎn)品。（2）杠桿特征。由于同意保證金交易,交易主體在支付少量保證金后就簽訂衍生交易合約，

42、利用少量資金就能夠進行名義金額超過保證金幾十倍的金融衍生交易,產(chǎn)生以小搏大的杠桿效應。同時,高杠桿比例的特點放大了金融衍生工具的風險。 50有哪些經(jīng)濟主體進行金融衍生工具的交易? 答:金融衍生工具有四類交易主體:套期保值者、投機者、套利者和經(jīng)紀人。(1)套期保值者,又稱風險對沖者,他們參與金融衍生工具的目的是減少以后的不確定性,降低甚至消除風險。（2）投機者。投機者的直接目的是謀取利潤，即賺取遠期價格與以后實際價格之間的差額。(3）套利者。套利者通過同時在兩個或兩個以上市場進行交易,獲得無風險的套利收益。套利又分為跨市套利、跨時套利和跨品種套利，在不同地點市場上套作，或在即期、遠期市場上和不同

43、品種間套作，以獵取無風險收益。（）經(jīng)紀人。經(jīng)紀人要緊通過自身的專業(yè)知識信息、信譽和技能,以促成交易、收取傭金為目的，擔任交易商和客戶的中介。在交易所市場的交易活動中,貨幣經(jīng)紀商也經(jīng)常受客戶托付或集合客戶的資金，以自身名義參與交易。 1 金融衍生工具的交易方式是什么？ 答:衍生金融市場的交易組織方式為交易所交易和場外交易。（1）交易所交易，即場內(nèi)交易。金融衍生工具交易所是一種有組織的市場，它是從事金融衍生工具交易的交易者，依據(jù)法律所組成的一種會員制的團體組織。交易所僅提供交易的場所與設備、制定規(guī)章制度、充當交易的中介和仲裁人,它本身不直接參與交易，不具營利性。交易所最差不多的職能是為交易提供一個

44、安全的環(huán)境。在交易所內(nèi),經(jīng)批準的會員，按一定的交易規(guī)章對易行為進行治理,對爭端加以解決。()場外交易。場外交易無固定的場所，由交易者和托付人通過電話和電腦網(wǎng)絡直接進行。近年來，由于交易規(guī)則簡單,交易清算便捷,場外市場交易的進展速度大大快于交易所交易,并成為衍生工具交易的要緊場所。 5.金融衍生工具市場的功能是什么?答：（1)轉(zhuǎn)移風險。金融衍生品交易活動制造出轉(zhuǎn)移風險的合理機制。套期保值是衍生金融市場的主流交易方式，交易主體通過衍生金融工具的交易實現(xiàn)對持有資產(chǎn)頭寸的風險對沖,將風險轉(zhuǎn)移給情愿且有能力承擔風險的投資者,同時也將潛在的利潤轉(zhuǎn)移了出去。 (2）價格發(fā)覺。在衍生金融工具交易中，市場主體依

45、照市場信號和對金融資產(chǎn)的價格走勢進行預測，進行金融衍生品的交易。大量的交易，形成了衍生金融產(chǎn)品基礎的金融產(chǎn)品的價格。 （）提高交易效率。在專門多金融交易中,衍生品的交易成本通常低于直接投資標的資產(chǎn)，其流淌性(由于能夠賣空)也比標的資產(chǎn)相對強得多，而交易成本和流淌性正是提高市場交易效率不可缺少的重要因素。因此，許多投資者以衍生品取代直接投資標的資產(chǎn),在金融市場開展交易活動。HYPERLINK N:整理后tt:wwxa.cmhttp:/wwwEw.o()優(yōu)化資源配置。金融衍生工具市場擴大了金融市場的廣度和深度,從而擴大了金融服務的范圍和基礎金融市場的資源配置作用。一方面,衍生金融產(chǎn)品以基礎金融資產(chǎn)

46、為標的物,達到了為金融資產(chǎn)避險增值的目的；另一方面，衍生金融市場是從基礎金融市場中派生出來的，衍生金融工具的價格，在專門大程度上取決于對基礎金融資產(chǎn)價格的預期，有利于基礎金融工具市場價格的穩(wěn)定和金融工具的流淌性。 35.按照基礎工具的種類劃分,金融衍生工具能夠分類為(BC）A國債衍生工具.股權衍生工具 .貨幣衍生工具 .利率衍生工具 E票據(jù)衍生工具 36.按照交易方式,金融衍生工具能夠分為（ABCD） A遠期B期貨.期權 D互換 E.可贖回債券 37金融衍生工具的交易主體是（A）套期保值者 B.投機者 C宏觀調(diào)控者 D.套利者 經(jīng)紀商.金融衍生工具的功能體現(xiàn)在(BCDE).放大風險B.價格發(fā)覺

47、 C提高交易效率 D轉(zhuǎn)移風險 E.優(yōu)化資源配置 53 什么是外匯? 答：外匯是一種以外國貨幣表示或計值的國際間結算的支付手段，通常包括可自由兌換的外國貨幣和外幣支票、匯票、本票、存單等。廣義的外匯還包括外幣有價證券，如股票、債券等。依照中華人民共和國外匯治理條例,外匯是指下列以外幣表示的能夠用做國際清償?shù)闹Ц妒侄魏唾Y產(chǎn)。（）外國貨幣，包括紙幣、鑄幣；（2)外幣支付憑證,包括票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等;(）外幣有價證券，包括政府債券、公司債券、股票等;(4）特不提款權;(5）其他外幣資產(chǎn)。 5 什么是匯率? 答:外匯買賣的價格確實是匯率,從理論上講,匯率是兩國貨幣價值的比率，是一國貨幣單

48、位兌換男一國貨幣單位的比率,也能夠講是以一種貨幣來表示另一種貨幣的買賣價格，是兩種貨幣的比價。 55. 外匯的標價法有哪些? 答:（)直接標價法。直接標價法是以一定單位（如1或100）外國貨幣作為標準，折算成一定數(shù)額本國貨幣,也確實是以本國貨幣來表示外國貨幣的價格。在直接標價法下,假如固定數(shù)額的外國貨幣能換取的本國貨幣數(shù)額比往常增多，講明外國貨幣幣值上升,本國貨幣幣值下降，這表示匯率上升；反之，匯率下降。（2)間接標價法。間接標價法是以一定單位（如1或100）本國貨幣作為標準,折算成一定數(shù)額外國貨幣,也確實是以外國貨幣來表示本國貨幣的價格。在間接標價法下，假如固定數(shù)額的本國貨幣能換取的外國貨幣

49、數(shù)額比往常增多,講明本國貨幣幣值上升,外國貨幣幣值下降，這表示匯率上升;反之,表示匯率下降。目前,除了少數(shù)幾個國家如英國和澳大利亞等國尚采納間接標價法外，大多數(shù)國家都采納直接標價法。我國采納直接標價法。 56.外匯市場的作用是什么? 答:（1）充當國際金融活動的樞紐。國際金融活動包括由國際貿(mào)易、國際借貸、國際投資、國際匯兌等引起貨幣收支的一系列金融活動。這些金融活動必定會涉及外匯交易,只有通過在外匯市場上買賣外匯才能使國際金融活動順利進行。同時，貨幣市場、資本市場上的交易活動經(jīng)常需要進行外匯買賣，兩者相互配合才能順利完成交易，而外匯市場上的外匯交易在專門大程度上進一步帶動和促進其他金融市場的交

50、易活動。因此，外匯市場是國際金融活動的中心。 (2）調(diào)劑外匯余缺,調(diào)節(jié)外匯供求。任何個人、企業(yè)、銀行、政府機構,甚至國際金融機構都可在外匯市場買賣外匯,調(diào)劑余缺。調(diào)劑余缺還包括這種情況，即出售某種或某些多余貨幣，換取某種或某些短缺貨幣。通過外匯市場上的外匯交易,調(diào)節(jié)外匯供求。 （3）不同地區(qū)間的支付結算。通過外匯市場辦理支付結算,既快速又方便,而且安全可靠。（）運用操作技術規(guī)避外匯風險。外匯市場的存在,為外匯交易者提供了能夠運用某些操作技術如買賣遠期外匯期權、掉期、套期保值等來規(guī)避或減少外匯風險的便利，從而使外匯買賣受行市波動的不利阻礙降低到最小,從而達到避險保值的目的。201年銀行從業(yè)資格考

51、試個人理財難點解析：業(yè)務的合規(guī)性治理一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性治理 、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的差不多條件(1)具有相應的風險治理體系和內(nèi)部操縱制度 (2）有具備開展相關業(yè)務工作經(jīng)驗和知識的高級治理人員、從業(yè)人員; （3)具有良好的市場風險識不、計量、檢測與操縱體系; (4)信譽良好、近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件 (5)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件 關于機構設置于業(yè)務申報材料 (1)建立體系HYPERLINK N:整理后http：e.en.Exa.CoM (2)申請需要批準的個人理財業(yè)務,報送銀監(jiān)會一式三份 (）申請不需要批準的個人理財業(yè)務,及時報送銀監(jiān)會 關于業(yè)務制度建設的要

52、求 (1)建立內(nèi)部操縱和定期檢查制度 (2)理財打算各步驟的內(nèi)部審核制度;（3)建立相應的風險治理體系; (4)設置風險治理指標 （5)與客戶簽合同，明確義務和責任關于理財人員的要求： 每年的培訓時刻許多于小時 關于個人理財資金使用語核算治理的條件： 在理財打算存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產(chǎn)的賬單，列明資產(chǎn)變動、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等。賬單提供許多于次，且至少每個月提供一次。 2、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制:二、個人理財業(yè)務風險治理 需要銀監(jiān)會批準的:(1)保證收益理財打算 (2)需經(jīng)銀監(jiān)會批準的其他個人理財業(yè)務 其他業(yè)務，不需要銀監(jiān)會審批。但也要按照規(guī)定，在

53、發(fā)售產(chǎn)品后5日,將相關資料報送銀監(jiān)會。材料包括:理財打算擬銷售的客戶群；理財打算擬銷售的規(guī)模,資金成本與收益測算等;擬銷售理財打算的對外介紹和其他材料:中華 考試 網(wǎng) 銀監(jiān)會要求的其他文件; 中資商業(yè)銀行的分支機構能夠依照其總行的授權開展業(yè)務。 關于理財業(yè)務的政策監(jiān)管要求： 在進行市場風險治理時,應對利率和匯率變化進行充分的壓力測試。 關于理財產(chǎn)品的政策監(jiān)管要求: (1)包括結構性產(chǎn)品的，應將基礎資產(chǎn)和衍生品交易部分相分離（2)不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財打算銷售; (3)保證收益理財產(chǎn)品的收益要略高，然而要有附加條件。不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率; 關于個人理財

54、業(yè)務的檢查監(jiān)督: 商業(yè)銀行應按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析,并于下個季度的第一個月內(nèi)報送銀監(jiān)會。3、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任:（1)關于違規(guī)業(yè)務的規(guī)定 (2）關于違規(guī)處罰規(guī)定 暫停商業(yè)銀行銷售新的理財打算或產(chǎn)品; 建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務部分負責人； 建議商業(yè)銀行調(diào)整相關風險治理部門、內(nèi)部審計部門負責人。 例題:商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營原則開展個人理財業(yè)務，或利用個人理財業(yè)務進行不公平競爭的,銀行業(yè)監(jiān)督治理機構應依據(jù)有關法律法規(guī)責令其限期改正；逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督治理機構依據(jù)有關法律法規(guī)科采取下列措施（) A 暫停商業(yè)銀行銷售新的理財打算或產(chǎn)品; 罰金處罰 C 建議商業(yè)銀行調(diào)整

55、個人理財業(yè)務部分負責人;D 建議商業(yè)銀行調(diào)整相關風險治理部門、E 建議商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門負責人。三、個人理財業(yè)務的風險治理： 1、個人理財業(yè)務面臨的要緊風險 （1)提供個人理財服務中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等要緊風險 (2）理財打算或產(chǎn)品中包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險和流淌性風險 (3)商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產(chǎn)治理中面臨的其他風險 2、個人理財業(yè)務風險治理的差不多要求:www.E ()應對具備相應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力; (3)落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施; (4) 建立分析、審核與報告制度,積極與監(jiān)管部門溝通; (5） 同意客戶托付進行投資操作和資產(chǎn)

56、治理時,應與客戶簽訂合同,確保獲得客戶的充分授權，并保留相關文件，每年至少重新確認一次。(） 將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開治理 (7)保存完備的個人理財業(yè)務記錄。 3、個人理財顧問服務的風險治理： ()設置風險治理機構 ()建立有效的規(guī)章制度 (3)個人理財顧問服務治理 (4）個人理財顧問業(yè)務內(nèi)部的審查與監(jiān)督治理（5)個人理財顧問服務的風險提示 4、綜合理財服務的風險治理 保證收益型理財打算的起點金額人民幣應在5萬元以上，外幣應在500美元以上;其他理財打算和投資產(chǎn)品的銷售起點金額不低于保證收益型理財打算的起點金額。 5、個人理財業(yè)務產(chǎn)品(打算)風險治理: 例題：商業(yè)銀行編制的個人理財業(yè)務季度統(tǒng)計

57、分析報告,應包括的內(nèi)容有（)等。 A 當期開展的所有個人理財業(yè)務簡介及相關統(tǒng)計數(shù)據(jù) B 當期推出的理財產(chǎn)品簡介、理財產(chǎn)品的相關合同、內(nèi)部法律審計意見、治理模式、銷售預測及當期銷售和投資情況 C 相關風險監(jiān)測與操盡情況 當期理財打算的收益分配和終止情況 E 涉及法律訴訟情況20年銀行從業(yè)資格考試個人理財難點解析:合規(guī)性治理一、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性治理 1、從業(yè)人員的差不多構成 （1)個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員 顧問:提建議HYPERLINK N:整理后tt:boo.exmwcom考試用書 綜合:提供建議的基礎上,同意客戶的托付和授權 綜合理財中,要將負責理財打算或產(chǎn)品交易

58、工具的人員與負責本行自營交易的人員分開。 （2)理財經(jīng)歷和關系經(jīng)理:理財經(jīng)理：為客戶提供財務分析、理財規(guī)劃與投資建議客戶關系經(jīng)理：營銷 (3）資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理、助理理財經(jīng)理 2、從業(yè)人員的差不多條件:()對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認識; ()遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準、行為準則 （3)掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及的產(chǎn)品的特性,并對有關產(chǎn)品市場有所認識和理解; (4)具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗()具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格()具備銀監(jiān)會要求的其他資格條件 3、職業(yè)操守要求: ()從

59、業(yè)差不多準則 老實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、愛護商業(yè)秘密和隱私、公平競爭 (2)從業(yè)人員與客戶 熟知業(yè)務、監(jiān)管規(guī)避、崗位職責、利益沖突、內(nèi)幕交易、了解客戶、反洗鈔票、風險提示、信息披露、 例題：銀行職業(yè)道德的差不多原則是（) A 專業(yè)勝任 B勤勉盡責 C 忠于職守 D 熟知業(yè)務例題：銀行業(yè)從業(yè)人員應當加強學習，不斷提高業(yè)務知識水平,熟知向客戶推舉的金融產(chǎn)品的特性、收益、風險和法律關系，這是(）的內(nèi)容。 A 忠于職守 B 勤勉盡責 C 客戶至上 D(熟知業(yè)務) (3)從業(yè)人員與同事:團結合作、上下溝通、內(nèi)外協(xié)調(diào) (4)從業(yè)人員與所在機構:忠于職守 ()從業(yè)人員與同業(yè)人員：同業(yè)競爭、商業(yè)

60、保密與知識產(chǎn)權愛護(6)從業(yè)人員與監(jiān)管者 例題：小李剛進銀行,為處理好于同業(yè)人員的關系,應堅持的原則是() A 業(yè)績第一 互相尊重 C交流合作 D同業(yè)競爭E 商業(yè)保密和知識產(chǎn)品愛護 4、從業(yè)人員的限制性條款 關于市場風險較大的投資產(chǎn)品，不得主動向無相關交易經(jīng)驗或評估不宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。5、從業(yè)人員的違法責任： 民事責任;行政監(jiān)管措施與行政處罰；刑事責任例題：“信息披露”中需要披露的信息是() 從業(yè)人員推舉的產(chǎn)品設計原理 B 銀行的戰(zhàn)略進展方向 銀行的財務報表 D 本機構在代理銷售產(chǎn)品過程中的責任和業(yè)務 例題：依照銀行從業(yè)人員熟知業(yè)務的要求,從業(yè)人員要熟知金融產(chǎn)品的（） A 收