針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的應(yīng)用研究

1、摘要電子商務(wù)作為一種新的業(yè)務(wù)手段，正在受到傳統(tǒng)行業(yè)的廣泛關(guān)注。人們?cè)谡J(rèn)識(shí)電子商務(wù)的過(guò)程中，往往局限于信息流和物流的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而忽視了業(yè)務(wù)操作的電子化過(guò)程。保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)金融傳統(tǒng)行業(yè)，為適應(yīng)技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)變化，正嘗試將電子商務(wù)移植到保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部治理、營(yíng)銷和服務(wù)領(lǐng)域。隨著電子信息技術(shù)的高速進(jìn)展，國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司都在積極探究保險(xiǎn)電子商務(wù)的應(yīng)用，試圖通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在線推銷保險(xiǎn)，或應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供在線保險(xiǎn)服務(wù)。采納了各種應(yīng)用技術(shù)，推出多種電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式，依照各家公司的情況和要求開(kāi)發(fā)了多種專門的解決方案。保險(xiǎn)電子商務(wù)不僅僅是一種在線保險(xiǎn)銷售，而是涉及到保險(xiǎn)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的再造，特不是保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)需

2、要重新構(gòu)造。在開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的過(guò)程中，要面對(duì)網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的各種不安全因素，需要采取有效的信息安全傳輸技術(shù)手段，保證信息在傳遞過(guò)程中安全、有效。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同的法律性專門強(qiáng)，而且合同期限特不長(zhǎng)，必須要有相應(yīng)的法律予以愛(ài)護(hù)，因此需要對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)適用法律做出分析和研究探討，以保證保險(xiǎn)電子商務(wù)的順利開(kāi)展。保險(xiǎn)電子商務(wù)要緊的功能是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，盡管是新興事物，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的專門性，保險(xiǎn)電子商務(wù)不能取代一切傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段，需要探討適合的保險(xiǎn)傳統(tǒng)營(yíng)銷和電子商務(wù)下網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的結(jié)合應(yīng)用。本文介紹了保險(xiǎn)電子商務(wù)的理論與技術(shù)；電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的阻礙；我國(guó)電子商務(wù)的進(jìn)展現(xiàn)狀，最后通過(guò)案例分析講述了當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的進(jìn)展方

3、案。關(guān)鍵詞:電子商務(wù)；保險(xiǎn)；信息安全傳輸AbstractAs a new business methodology, e-business is attracting the traditional trades attention popularly. PeoPles cognition to e-business process confined to the electronically and networking of information flow and logistics flow ignores of the electronized operation procedure

4、s ,when they are in the process of understanding e-business .The insurance regarded as a kind of traditional financing is attempting to implant e-business to the management ,marketing and service ,to adapt the advancement of technology and variation of market.While the advancement of informations te

5、chnology ,foreign and national insurance corporations apply e-business to insurance sale and service on-line tentative .They use various technology of application ,various business modes ,various projects of specialized tackle plan in the idiosyncratic circumstances and requirement. Insurance e-busi

6、ness is not only useful for sale and service on-line ,but also it lesds to transformation of corporation tissue-type ,crucial constitution of information holding system particularly .In the course transmission of e-business ,som dangerous factors from internet are destroying secure transmission of e

7、-business information ,therefore ,we need study secure technology and method of transmission .Undeiwriting contract is exacting on legalize ,and a long time of persistent period ,insurance e-business underwriting need protection from national laws . Substantive function of insurance e-business is in

8、ternet marketing on-line , although being a new business, but do not displace traditional marketing with peculiarity of the insurance . This paper will discuss some of application investigation between internet marketing and traditional marketing. This paper will probe into the comprehensive introdu

9、ction and research of insurance e-business including crucial constitution of information holding system , secure transmission technology of insurance e-business information , application and its development extending to law issues . This paper focuses on the application of insurance trade e-business

10、 and provides the consideration and method for developing e-business of national insurance corporations , not only a simple theory research .Key words: E-business；Insurance；Secure transmission of information目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc231797149 摘要 PAGEREF _Toc231797149 h I HYPERLINK l _Toc231

11、797150 Abstract PAGEREF _Toc231797150 h III HYPERLINK l _Toc231797151 目錄 PAGEREF _Toc231797151 h V HYPERLINK l _Toc231797152 第1章緒論 PAGEREF _Toc231797152 h 1 HYPERLINK l _Toc231797153 1.1保險(xiǎn)電子商務(wù)的研究意義 PAGEREF _Toc231797153 h 1 HYPERLINK l _Toc231797154 1.2傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式分析及電子商務(wù)引入保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì) PAGEREF _Toc231797154

12、 h 2 HYPERLINK l _Toc231797155 1.3論文的研究思路 PAGEREF _Toc231797155 h 6 HYPERLINK l _Toc231797156 第2章 保險(xiǎn)電子商務(wù)的理論與技術(shù) PAGEREF _Toc231797156 h 7 HYPERLINK l _Toc231797157 2.1電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的阻礙 PAGEREF _Toc231797157 h 7 HYPERLINK l _Toc231797158 2.2保險(xiǎn)電子商務(wù)的差不多理論 PAGEREF _Toc231797158 h 9 HYPERLINK l _Toc231797159 2.

13、3保險(xiǎn)電子商務(wù)的業(yè)務(wù)模式 PAGEREF _Toc231797159 h 14 HYPERLINK l _Toc231797160 2.4保險(xiǎn)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)及其風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析 PAGEREF _Toc231797160 h 18 HYPERLINK l _Toc231797161 第3章 我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的進(jìn)展現(xiàn)狀與前景 PAGEREF _Toc231797161 h 27 HYPERLINK l _Toc231797162 3.1我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc231797162 h 27 HYPERLINK l _Toc231797163 3.2、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)面臨的

14、機(jī)遇 PAGEREF _Toc231797163 h 28 HYPERLINK l _Toc231797164 3.3、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)面臨的挑戰(zhàn) PAGEREF _Toc231797164 h 29 HYPERLINK l _Toc231797165 3.4、加強(qiáng)保險(xiǎn)電子商務(wù)進(jìn)展的對(duì)策建議 PAGEREF _Toc231797165 h 30 HYPERLINK l _Toc231797166 第4章保險(xiǎn)電子商務(wù)的進(jìn)展方案 PAGEREF _Toc231797166 h 33 HYPERLINK l _Toc231797167 4.1案例分析 PAGEREF _Toc231797167 h

15、 34 HYPERLINK l _Toc231797168 4.2傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷和保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的結(jié)合方式 PAGEREF _Toc231797168 h 38 HYPERLINK l _Toc231797169 結(jié)束語(yǔ) PAGEREF _Toc231797169 h 43 HYPERLINK l _Toc231797170 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc231797170 h 44 HYPERLINK l _Toc231797171 致謝 PAGEREF _Toc231797171 h 45 HYPERLINK l _Toc231797172 外文文獻(xiàn) PAGEREF _Toc2317971

16、72 h 46 HYPERLINK l _Toc231797173 外文文獻(xiàn)翻譯 PAGEREF _Toc231797173 h 51第1章緒論我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差大隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步對(duì)外全面開(kāi)放，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，是一個(gè)值得考慮的重要問(wèn)題。近年來(lái)，隨著電子信息技術(shù)的進(jìn)展，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)，差不多顯示出它的優(yōu)勢(shì)，電子商務(wù)正在成為新的熱點(diǎn)。關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，電子商務(wù)的應(yīng)用能夠降低成本，擴(kuò)大銷售，更大程度的滿足投保人的需求，因此，將成為信息時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。發(fā)達(dá)國(guó)家差不多初步應(yīng)用電子商務(wù)為客戶提供個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)，取得了可喜的成績(jī)。1.1保險(xiǎn)電子商務(wù)的研

17、究意義隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合的應(yīng)用不斷出現(xiàn)，特不是網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入越來(lái)越多的家庭，人們利用互聯(lián)網(wǎng)滿足生活、工作、購(gòu)物的需求不斷增長(zhǎng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求也在迅速增長(zhǎng)。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶差不多達(dá)到8700萬(wàn)人，而且接著增加，可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)不僅是信息交流的平臺(tái)，而且蘊(yùn)藏著極大的消費(fèi)市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，多年以來(lái)一直依靠于保險(xiǎn)公司職員、代理人或經(jīng)紀(jì)人向客戶面對(duì)面銷售和服務(wù)的業(yè)務(wù)方式，營(yíng)銷手段單一，服務(wù)方式落后。隨著科技進(jìn)步的加速，人們的消費(fèi)適應(yīng)正在隨著技術(shù)應(yīng)用融入生活而不斷變化，假如固守傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式，不進(jìn)行創(chuàng)新，將跟不上客戶不斷提高的個(gè)性化需求、時(shí)點(diǎn)的需求、新的在線消費(fèi)市場(chǎng)的需

18、求，必定會(huì)阻礙保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)差不多完成了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式的模仿，積存了相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)規(guī)模，具備了一定實(shí)力。在今后的進(jìn)展中，隨著市場(chǎng)開(kāi)放，新的主體不斷進(jìn)入，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，不得不探究新的業(yè)務(wù)方式，來(lái)改變現(xiàn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品相似、業(yè)務(wù)方式雷同、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的局面。目前，各家保險(xiǎn)公司差不多認(rèn)識(shí)到要利用互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)，改變現(xiàn)有的營(yíng)銷模式和服務(wù)方式，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷渠道，滿足人們消費(fèi)和服務(wù)方式的改變，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，保持持續(xù)進(jìn)展。保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)，成為創(chuàng)新進(jìn)展的一個(gè)重要的方面和機(jī)會(huì)。在我國(guó)，盡管保險(xiǎn)電子商務(wù)差不多成為關(guān)注熱點(diǎn)，但在開(kāi)展方面尚且沒(méi)有取得成功的例子，因此研究保險(xiǎn)電子商務(wù)的應(yīng)用不僅對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人

19、的業(yè)務(wù)進(jìn)展具有參考價(jià)值，而且關(guān)于希望通過(guò)電子商務(wù)購(gòu)買保險(xiǎn)、享受在線保險(xiǎn)服務(wù)的寬敞消費(fèi)者也具有現(xiàn)實(shí)意義。隨著國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷向電子商務(wù)進(jìn)展，能夠預(yù)見(jiàn)我國(guó)以后電子商務(wù)應(yīng)用在保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展進(jìn)程中也將起到重要的作用。盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平比發(fā)達(dá)國(guó)家落后專門多，但關(guān)于電子商務(wù)這一新的業(yè)務(wù)方式，國(guó)內(nèi)外都處在起步時(shí)期，開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)是我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)縮小與外資保險(xiǎn)差距的一個(gè)重要途徑。1.2傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式分析及電子商務(wù)引入保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)(1)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式分析 eq oac(,1)直銷制目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司大多采納這種運(yùn)作方式。在這種運(yùn)作方式下，保險(xiǎn)企業(yè)可有效操縱承保風(fēng)險(xiǎn)，保持業(yè)務(wù)量穩(wěn)定。其優(yōu)勢(shì)要緊體

20、現(xiàn)在:a保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員由于工作穩(wěn)定性強(qiáng)又比較熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而有利于操縱保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，給保險(xiǎn)消費(fèi)者增加安全感;b保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的公司特征，從而在客戶中樹(shù)立公司良好的外部形象;c公司職員享有固定的工資和福利，在保險(xiǎn)公司完成預(yù)期任務(wù)的情況下，維持系統(tǒng)的成本較低。同時(shí)職員的培訓(xùn)費(fèi)用也少于代理人的同類費(fèi)用。由于保險(xiǎn)企業(yè)的人員有限，從進(jìn)展看，直銷制的弊端顯而易見(jiàn):a不利于爭(zhēng)取更多的客戶。因?yàn)橛邢薜娜藛T只能提供有限的服務(wù)，無(wú)法擴(kuò)大客戶關(guān)系范圍，使保險(xiǎn)企業(yè)失去了專門多潛在客戶。b不利于擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍。由于人員有限，只能側(cè)重于一些大型業(yè)務(wù)，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

21、、團(tuán)體人身保險(xiǎn)等，而關(guān)于其他極有潛力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不能顧及，如個(gè)人壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。c由于在直銷方式下人員的收入與業(yè)務(wù)量不發(fā)生必定的聯(lián)系，不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性。 eq oac(,2)中介制在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)企業(yè)在依靠自身業(yè)務(wù)人員的同時(shí)，更廣泛地利用保險(xiǎn)中介人進(jìn)行間接營(yíng)銷和提供服務(wù)。代理人制度。保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理、兼業(yè)代理和個(gè)人代理三種方式。自保險(xiǎn)問(wèn)世以來(lái)，保險(xiǎn)代理人便隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展而進(jìn)展。如日本損失保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人達(dá)107萬(wàn)人，是保險(xiǎn)公司作業(yè)人員的10倍，保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)費(fèi)收入占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的84%。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)代理人對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展起到了十分重要的作用。代理人制

22、度的優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)在:a保險(xiǎn)代理人拓展了保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)空間，彌補(bǔ)了保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足的狀況，從而提高了保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力，方便了保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)。事實(shí)證明，我國(guó)利用保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取分散性保險(xiǎn)消費(fèi)業(yè)務(wù)方面是十分成功的。b保險(xiǎn)企業(yè)利用保險(xiǎn)代理人分布廣泛、人員眾多、服務(wù)深入的優(yōu)勢(shì)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)深度，彌補(bǔ)自身在服務(wù)方面的欠缺。c有利于保險(xiǎn)企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。保險(xiǎn)代理人在營(yíng)銷過(guò)程中，接觸的客戶多，信息靈通，有助于保險(xiǎn)企業(yè)全面、迅速地了解整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)展趨勢(shì)，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。保險(xiǎn)代理人制度的缺點(diǎn):a保險(xiǎn)代理人單純?yōu)榇?/p>

23、手續(xù)費(fèi)而開(kāi)展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降。保險(xiǎn)代理人力求推銷更多的保險(xiǎn)單，以獵取更多的代理手續(xù)費(fèi)傭金，而保險(xiǎn)人則在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)更要注意承保質(zhì)量。b保險(xiǎn)代理人為了賺得更多的傭金，往往越權(quán)代理，一些代理人甚至采納欺騙的手段開(kāi)展業(yè)務(wù)，給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)，阻礙保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)效率和信譽(yù)。經(jīng)紀(jì)人制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般具有較高水平的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和保險(xiǎn)知識(shí)，能夠關(guān)心投保人及時(shí)發(fā)覺(jué)潛在風(fēng)險(xiǎn)，能夠提出消除或減少風(fēng)險(xiǎn)的各種可能方法，并關(guān)心投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上查找最合適的保險(xiǎn)公司。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人/被保險(xiǎn)人的利益，為其與保險(xiǎn)人協(xié)商保險(xiǎn)事宜，辦理投保手續(xù)，獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不依托某家保險(xiǎn)公司

24、進(jìn)行中介活動(dòng)，比較能夠愛(ài)護(hù)客戶的利益。我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介進(jìn)展特不滯后，市場(chǎng)作用專門小。(2)電子商務(wù)引入保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)電子商務(wù)在性質(zhì)上應(yīng)歸屬于“直銷制”，但這種新型的“直銷制”既克服了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)“直銷制”的弊端，又無(wú)需中介環(huán)節(jié)，能最大程度上發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)的效率。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有數(shù)字化制式單元結(jié)構(gòu)的特性，使其具有網(wǎng)上銷售和服務(wù)的可操作性。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家將電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)模式引入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，差不多取得了良好的效果，其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)要緊表現(xiàn)在: eq oac(,1)節(jié)約開(kāi)支，降低成本。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)或提供服務(wù)不僅比直銷制或代理人銷售效果更好，而且，由于網(wǎng)站的后期維護(hù)成本較低，相關(guān)于開(kāi)

25、設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費(fèi)、交通費(fèi)、廣告費(fèi)等等都會(huì)大幅減少。據(jù)估算，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶銷售保險(xiǎn)或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)方式節(jié)約58%一71%的費(fèi)用?？蛻粼诰€自助完成投保單填寫、在線支付等等手續(xù)，還能節(jié)約了大量的保險(xiǎn)公司的人工作業(yè)費(fèi)用。 eq oac(,2)信息即時(shí)傳送和反饋。其要緊體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是企業(yè)發(fā)送信息的即時(shí)性。保險(xiǎn)企業(yè)利用傳統(tǒng)媒介不可幸免地要支付一定的時(shí)刻成本，電子商務(wù)則能夠隨時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)的BBS、電子郵件、在線表單等方式向外大量發(fā)送信息，實(shí)現(xiàn)信息的即時(shí)公布和更新。從獵取顧客反饋方面來(lái)看，利用傳統(tǒng)媒介，保險(xiǎn)企業(yè)不得不花大量時(shí)刻和費(fèi)用，而在保險(xiǎn)電子商務(wù)中，能夠通過(guò)電子

26、郵件、在線表單、留言簿或網(wǎng)絡(luò)內(nèi)置的談天室等方式獲得客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的直接的即時(shí)反饋。 eq oac(,3)拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的作業(yè)空間和時(shí)刻?；ヂ?lián)網(wǎng)開(kāi)放的特點(diǎn)能夠使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸到任何一臺(tái)上網(wǎng)電腦，實(shí)現(xiàn)全天24小時(shí)在線作業(yè)。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)能夠把對(duì)保險(xiǎn)有初步意向的人篩選出來(lái)，直接和這些準(zhǔn)顧客討論個(gè)性化保險(xiǎn)需求，使保險(xiǎn)賣出的可能性大大增加。網(wǎng)絡(luò)作為一種營(yíng)銷渠道和一個(gè)中間媒介，能夠關(guān)心保險(xiǎn)企業(yè)完成的專門多作業(yè)環(huán)節(jié)，同時(shí)不受時(shí)刻、地點(diǎn)、規(guī)模的限制。 eq oac(,4)投保人能夠主動(dòng)選擇和實(shí)現(xiàn)自己的投保意愿。通過(guò)電子商務(wù)，投保人無(wú)需消極同意保險(xiǎn)中介人的硬性推銷，同時(shí)能夠在多家公司及多種產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多

27、元化的比較和選擇。 eq oac(,5)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)，充分滿足個(gè)體客戶的服務(wù)需求，增強(qiáng)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。每個(gè)客戶的保險(xiǎn)需求都具有差異，服務(wù)要求也不盡相同。通過(guò)電子商務(wù)，能夠利用后臺(tái)技術(shù)治理，與個(gè)體客戶建立一對(duì)一的服務(wù)。1.3論文的研究思路國(guó)內(nèi)外在開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)方面還都處在積極探究時(shí)期，業(yè)務(wù)模式各種各樣，采納的應(yīng)用技術(shù)差不多是依照各家公司的特定情況、特定需要或特定模式要求，專門開(kāi)發(fā)的解決方案，因此，目前還沒(méi)有可供借鑒的保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)方面十分成熟的經(jīng)驗(yàn)。本論文將結(jié)合國(guó)外開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的一些應(yīng)用和電子商務(wù)技術(shù)理論，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的一些應(yīng)用方法進(jìn)行研究。第2章 保險(xiǎn)電子商務(wù)的

28、理論與技術(shù)2.1電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的阻礙(1)電子商務(wù)的應(yīng)用將使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的空間和時(shí)刻發(fā)生全然改變。傳統(tǒng)上，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)采取的是在固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的方式。這種市場(chǎng)模式使距離固定網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的客戶感到極為不便，形成空間局限;而保險(xiǎn)公司固定的營(yíng)業(yè)時(shí)刻也使客戶受到時(shí)刻限制。電子商務(wù)的應(yīng)用使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)突破了時(shí)空限制。只要網(wǎng)絡(luò)能夠到達(dá)的地點(diǎn)，都能夠成為保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)范圍，客戶能夠每天24小時(shí)不間斷的獲得在線服務(wù)，而不必顧慮服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的工作時(shí)刻限制。(2)電子商務(wù)將改變保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的組織架構(gòu)和治理運(yùn)作方式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)展使治理者有可能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)展實(shí)施監(jiān)控，隨時(shí)掌握企業(yè)的狀況，為治理者經(jīng)營(yíng)決策提供及時(shí)準(zhǔn)確的信

29、息，從而給治理工作流程的改造提供了必要條件。保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)將由傳統(tǒng)的金字塔型向客戶為中心的、靈活扁平型轉(zhuǎn)變，原有各業(yè)務(wù)部門之間的職能壁壘被打破，取而代之的是建立統(tǒng)一、全面、相互銜接的企業(yè)內(nèi)部“職能庫(kù)”來(lái)支持電子商務(wù)業(yè)務(wù)拓展。例如，建立統(tǒng)一的核保核賠中心、客戶服務(wù)中心、疑難案件處理中心，以職能化處理業(yè)務(wù)。公司治理由側(cè)重外勤銷售隊(duì)伍的推銷，轉(zhuǎn)變?yōu)閭?cè)重增強(qiáng)客戶關(guān)系治理和服務(wù)水平。保險(xiǎn)電子商務(wù)將使業(yè)務(wù)運(yùn)作方式發(fā)生全然的改變，重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作方式由網(wǎng)點(diǎn)人工處理轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒓夹g(shù)后臺(tái)處理。(3)電子商務(wù)的應(yīng)用將使保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生改變。競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)發(fā)生改變，保險(xiǎn)公司進(jìn)展靠的不再是網(wǎng)點(diǎn)，電子商

30、務(wù)將使保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)由網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向技術(shù)與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。過(guò)去，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中價(jià)格因素起了相當(dāng)大的作用，而技術(shù)和服務(wù)因素則不夠明顯。電子商務(wù)將使技術(shù)和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為競(jìng)爭(zhēng)中的要緊因素，它使保險(xiǎn)公司對(duì)不同客戶的個(gè)性化服務(wù)成為可能。(4)電子商務(wù)帶來(lái)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的變革。營(yíng)銷理念的變革。傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念強(qiáng)調(diào)4P(產(chǎn)品，價(jià)格、渠道和促銷)組合，電子商務(wù)則追求4C(顧客，Customer;成本，Cost.;方便，Convenience,;溝通，Communication，更加考慮滿足消費(fèi)者的意愿和個(gè)性化保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)營(yíng)銷手段的變革。要緊體現(xiàn)在; eq oac(,1)在市場(chǎng)調(diào)研方法方面，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便于對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)

31、進(jìn)行細(xì)分，運(yùn)用數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和分幾析技術(shù)解析市場(chǎng)調(diào)研信息，能夠找到為公司帶來(lái)最大利潤(rùn)率的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)交流信息可加以分析、整理歸類，以了解潛在的客戶群的投保意向和意見(jiàn)，便于企業(yè)及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品開(kāi)發(fā)打算和改善服務(wù)。 eq oac(,2)在營(yíng)銷渠道方面，網(wǎng)絡(luò)直銷渠道有著明顯的優(yōu)點(diǎn):a網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道首先是信息公布的渠道，公司概況、險(xiǎn)種、條款及費(fèi)率等都能夠通過(guò)這一渠道迅速而全面的告訴消費(fèi)者;b保險(xiǎn)企業(yè)只需支州氏廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，就能夠免去代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié)，從而可節(jié)約大筆傭金和治理費(fèi);c由于保險(xiǎn)合同是格式合約，差不多差不多上信息流，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道可使投保手續(xù)更便捷;d基于網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷渠道接

32、觸面廣，與傳統(tǒng)上門展業(yè)相比，能夠有效地促進(jìn)展業(yè)。 eq oac(,3)促銷手段方面，網(wǎng)絡(luò)促銷具有即時(shí)提供各種信息的功能，能夠隨時(shí)向消費(fèi)者發(fā)送多媒體材料，或在電子公告牌上公布信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上即時(shí)互動(dòng)交流，這些是單向傳送信息的傳統(tǒng)媒介所無(wú)法比擬的。(5)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的進(jìn)展增加了市場(chǎng)的透明度，為保險(xiǎn)監(jiān)督提供了更多的便利，同時(shí)也促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)展。電子商務(wù)降低了保險(xiǎn)監(jiān)管成本。對(duì)保險(xiǎn)人的市場(chǎng)行為、償付能力和信息披露進(jìn)行監(jiān)管需要花費(fèi)專門大的人力一和物力。有關(guān)資料表明，美國(guó)各州用于保險(xiǎn)監(jiān)管的費(fèi)用通常是保險(xiǎn)公司上交稅收20%。假如采納企業(yè)與政府間電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)監(jiān)管部門就能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)審定保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)資

33、格，審定財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查各種理賠資料，審批條款，以及監(jiān)督公司的操作，如定價(jià)、投資、資產(chǎn)負(fù)債比、預(yù)備金提取、公司治理等，極大降低監(jiān)管的成本。信息共享，提高監(jiān)管效率。監(jiān)管體系面臨的一個(gè)要緊問(wèn)題確實(shí)是中央和地點(diǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)問(wèn)題。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會(huì)阻礙到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。電子商務(wù)增加了監(jiān)管保障。電子商務(wù)給顧客能夠隨時(shí)向監(jiān)管部門反映意見(jiàn)增加了一條高效的渠道，監(jiān)管部門能夠及時(shí)了解市場(chǎng)情況對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)估。2.2保險(xiǎn)電子商務(wù)的差不多理論(1)電子商務(wù)的概念目前，國(guó)際上對(duì)電子商務(wù)（Elect

34、ronic Business）尚無(wú)一個(gè)統(tǒng)一的定義。依照1997年巴黎進(jìn)行的“世界商務(wù)會(huì)議”的定義，所謂電子商務(wù)，是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易過(guò)程中各時(shí)期的易的電子化,從涵蓋范圍方面能夠定義為：交易各方以電子方式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面能夠定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)（如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等）、獲得數(shù)據(jù)（共享數(shù)據(jù)庫(kù)、電子公告牌等）以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)等。 歐洲經(jīng)濟(jì)委員會(huì)對(duì)電子商務(wù)的定義是：參與方之間以電子方式，而不是以物理交換或直接物理接觸方式完成任何形式的業(yè)務(wù)交易。對(duì)電子商務(wù)的理解,應(yīng)從“現(xiàn)代信息技術(shù)”和“商務(wù)”兩個(gè)方面考慮。一方面，“電子商務(wù)”概念所包括的“現(xiàn)代信息技術(shù)”應(yīng)涵蓋利用互

35、聯(lián)網(wǎng)和其他網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的全部活動(dòng)；另一方面，對(duì)“商務(wù)”一詞應(yīng)做廣義解釋，使其不論是契約型依舊非契約型的一切商務(wù)性質(zhì)的關(guān)系所引起的種種事項(xiàng)，因此整個(gè)電子商務(wù)活動(dòng)不是傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的翻版，網(wǎng)上銀行、電子簽名、數(shù)據(jù)加密、在線支付都將成為商務(wù)活動(dòng)中不可或缺的組成部分。IBM公司認(rèn)為，電子商務(wù)不僅是有關(guān)企業(yè)與外部交易的部分，它還應(yīng)該包括在企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)和治理過(guò)程中運(yùn)用，即e-business。因此，IBM公司將電子商務(wù)定義為采納數(shù)字化電子方式進(jìn)行商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開(kāi)展商務(wù)業(yè)務(wù)的活動(dòng)，是在 Internet 的寬敞聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運(yùn)而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動(dòng)態(tài)商務(wù)活動(dòng).國(guó)內(nèi)引用較多且較

36、權(quán)威的定義是，電子商務(wù)的定義應(yīng)重在 commerce的電子化,及國(guó)際國(guó)內(nèi)貿(mào)易過(guò)程的電子化，“從廣義上講，電子商務(wù)可定義為電子工具在商務(wù)活動(dòng)中的應(yīng)用。電子工具包括從初級(jí)的電報(bào)、電話到NII、GII和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)，商務(wù)活動(dòng)是從商品的需求活動(dòng)到商品的合理、合法的消費(fèi)除去典型的生產(chǎn)過(guò)程后的所有活動(dòng)。從狹義上來(lái)講，電子商務(wù)可定義為在技術(shù)、經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)里，掌握信息技術(shù)和商務(wù)規(guī)則的人，系統(tǒng)化運(yùn)用電子工具，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種活動(dòng)的總稱?！?2)保險(xiǎn)電子商務(wù)的概念保險(xiǎn)電子商務(wù)，也稱網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)治理活動(dòng)

37、的經(jīng)濟(jì)行為。從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程。從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)則強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部治理的信息化，以及在此基礎(chǔ)上保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與非保險(xiǎn)企業(yè)之間、 保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)部門等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng) 。本文所研究的保險(xiǎn)電子商務(wù)是狹義的保險(xiǎn)電子商務(wù)。 (3)保險(xiǎn)電子商務(wù)的特點(diǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種新型的銷售與服務(wù)模式，與保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的銷售與服務(wù)模式相比較具有以下特點(diǎn)： eq oac(,1)虛擬性 保險(xiǎn)電子商務(wù)使保險(xiǎn)交易

38、從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，一切金融往來(lái)都以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)不需要具體地址，只需要申請(qǐng)一個(gè)網(wǎng)址，再建立一個(gè)服務(wù)器并與相關(guān)交易機(jī)構(gòu)相連接，就能夠通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行交易。同時(shí)，保險(xiǎn)電子商務(wù)使保險(xiǎn)服務(wù)模式從具有實(shí)在性的傳統(tǒng)柜臺(tái)模式延伸到虛擬的柜臺(tái)交易模式，使傳統(tǒng)的銷售渠道能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得以虛擬再現(xiàn)，相當(dāng)于將傳統(tǒng)的銷售渠道延伸到原有企業(yè)邊界之外，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的服務(wù)空間，形成了全天24小時(shí)的服務(wù)模式。它使保險(xiǎn)公司在降低成本的同時(shí)提高了服務(wù)效率，具有了傳統(tǒng)保險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。然而，盡管電子商務(wù)的參與者是實(shí)在的，但在交易過(guò)程中卻專門難以合理的方式確認(rèn)他們的真實(shí)身份，網(wǎng)絡(luò)交易依靠于信用，要緊

39、是基于網(wǎng)絡(luò)參與者的道德約束，這就給保險(xiǎn)電子商務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了專門大的風(fēng)險(xiǎn)性。 eq oac(,2)交互性 與傳統(tǒng)的“一對(duì)多”的營(yíng)銷方式不同，保險(xiǎn)電子商務(wù)能夠隨時(shí)依照消費(fèi)者的個(gè)性化需要提供“一對(duì)一”的個(gè)性化信息。它更強(qiáng)調(diào)互動(dòng)式的信息交流，任何人都可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息的傳遞。投保人能夠直接將信息和要求傳遞給保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，大大提高了營(yíng)銷過(guò)程中投保人的地位，使他們由被動(dòng)的同意對(duì)象和消極的信息同意者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與者和重要的信息 源?？蛻粢材軌蛑鲃?dòng)選擇和實(shí)現(xiàn)自己的投保意愿，無(wú)需被動(dòng)地同意保險(xiǎn)中介人的硬性推銷，并能夠在多家保險(xiǎn)公司及多種產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多樣化的比較和選擇。在整個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)企業(yè)與投保人保持持續(xù)的、信

40、息密集的雙向溝通和交流，讓投保人參與到保險(xiǎn)營(yíng)銷的方方面面。從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制作、定價(jià)、銷售到售后服務(wù)，保險(xiǎn)電子商務(wù)能真正體現(xiàn)以客戶為中心的營(yíng)銷思想。 eq oac(,3)無(wú)紙化交易 客戶與保險(xiǎn)公司之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，盡可能地在經(jīng)濟(jì)交易中采納電子單據(jù)、電子數(shù)據(jù)傳送、電子貨幣交割，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。既幸免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)中書(shū)寫任務(wù)繁重而且不易保存、傳遞速度慢的弊端，實(shí)現(xiàn)了快速準(zhǔn)確的雙向數(shù)據(jù)信息交流，又節(jié)約了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。 eq oac(,4)時(shí)效性網(wǎng)絡(luò)使得保險(xiǎn)公司隨時(shí)能夠準(zhǔn)確、迅速、簡(jiǎn)潔地為客戶提供所需的資料，客戶也能夠方便、快捷地訪問(wèn)保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)系統(tǒng)，獲得諸如保險(xiǎn)公司的背景、保險(xiǎn)產(chǎn)品及

41、費(fèi)率的詳細(xì)情況，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)互動(dòng)。而且，當(dāng)保險(xiǎn)公司有新產(chǎn)品推出時(shí)，保險(xiǎn)人能夠用公告牌、電子郵件等方式向全球公布電子廣告，還能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)定期向顧客發(fā)送有關(guān)保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、防災(zāi)防損咨詢等信息，投保人也用不著等待銷售代表回復(fù)電話，能夠自行查詢信息，了解新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。有效地解決了借助報(bào)紙、印刷型宣傳小冊(cè)子時(shí)效性差的毛病。 (4)保險(xiǎn)電子商務(wù)的差不多運(yùn)行模式保險(xiǎn)電子商務(wù)以電子商務(wù)的差不多運(yùn)行環(huán)境為支撐框架，以保險(xiǎn)公司的實(shí)質(zhì)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容為核心，利用電子商務(wù)的特性來(lái)優(yōu)化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)治理。它并不是改變保險(xiǎn)公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等差不多的業(yè)務(wù)流程，而是通過(guò)信息技術(shù)的應(yīng)用，提高這些業(yè)務(wù)流程的效率。一個(gè)完整的網(wǎng)上

42、保險(xiǎn)銷售流程包括：投保人依照網(wǎng)站提供的信息，或是通過(guò)在線咨詢后選擇適合自己的險(xiǎn)種，網(wǎng)站在投保人提交差不多信息之后，計(jì)算出保費(fèi)，并推舉相應(yīng)的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種組合；客戶能夠選擇并填寫投保單和有關(guān)表格；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)要求客戶確認(rèn)并通過(guò)正式的電子簽名后，保險(xiǎn)合同即告建立；與此同時(shí)，客戶通過(guò)銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)繳納保費(fèi)，保單正式生效?？蛻粼诤炗喓贤陂g，還可利用網(wǎng)上售后服務(wù)系統(tǒng)，對(duì)整個(gè)簽訂合同、劃交保費(fèi)過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督，確保自己的利益不受侵害。在一些保險(xiǎn)電子商務(wù)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，理賠也能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。保險(xiǎn)電子商務(wù)的運(yùn)行方式詳見(jiàn)圖2.1。 圖2.1：保險(xiǎn)電子商務(wù)的差不多運(yùn)行方式由圖 2.1 能夠看出，參與各方都通

43、過(guò) Internet 進(jìn)行數(shù)據(jù)通信，通過(guò)數(shù)據(jù)交換完成公司內(nèi)部治理、外部協(xié)作、網(wǎng)絡(luò)安全愛(ài)護(hù)、同意監(jiān)督和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受理。參與保險(xiǎn)電子商務(wù)的實(shí)體有四方：投保人（也包括被保險(xiǎn)人以及發(fā)生理賠時(shí)的受益人）、保險(xiǎn)公司、包括銀行在內(nèi)的合作伙伴及CA（CA 是為保險(xiǎn)電子商務(wù)的投保方和合作伙伴頒發(fā)數(shù)字證書(shū)和提供認(rèn)證服務(wù)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)）等。要實(shí)現(xiàn)完整的保險(xiǎn)電子商務(wù)還會(huì)涉及到專門多方面，比如發(fā)卡機(jī)構(gòu)、支付網(wǎng)關(guān)、醫(yī)院等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的驗(yàn)證、核實(shí)等環(huán)節(jié)，但差不多的運(yùn)行模式不變。 2.3保險(xiǎn)電子商務(wù)的業(yè)務(wù)模式與一般的電子商務(wù)的分類相似，保險(xiǎn)電子商務(wù)也可簡(jiǎn)單分為：企業(yè)對(duì)企業(yè)（BTOB ），即保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)客戶的電子商務(wù)平臺(tái)，要緊的產(chǎn)

44、品包括物資運(yùn)輸保險(xiǎn)、企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)中介的電子商務(wù)業(yè)務(wù)也屬于此類。企業(yè)對(duì)消費(fèi)者（BTOC），即保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介對(duì)個(gè)人投保人的電子商務(wù)平臺(tái)，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)，要緊的產(chǎn)品包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。消費(fèi)者對(duì)企業(yè)（CTOB），其核心是通過(guò)聚合為數(shù)龐大的用戶形成一個(gè)強(qiáng)大的采購(gòu)集團(tuán)，以此來(lái)改變B2C模式中用戶一對(duì)一出價(jià)的弱勢(shì)地位，使之享受到以大批發(fā)商的價(jià)格買單件商品的利益。(1)BTOB模式 eq oac(,1)網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的 BTOB 模式，在該模式中一般由網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商扮演保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和其他大型實(shí)業(yè)公司之間經(jīng)紀(jì)人的角色，保險(xiǎn)公司和大型實(shí)業(yè)公司

45、之間的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司之間的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，把各方之間的風(fēng)險(xiǎn)以保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的方式交換和轉(zhuǎn)移出去。 Global Risk Market Place和GATEX是世界上典型的網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，Global Risk Market Place 提供全球性的風(fēng)險(xiǎn)交換服務(wù)，而 GATEX 則著力于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的交易。網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)使不同國(guó)家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國(guó)不限制地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，甚至是地震、洪水、海嘯、泥石流等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有出現(xiàn)網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)模式。 eq oac(,2)網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)模式網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)模式是一種專門的BTOB模式。這種保險(xiǎn)網(wǎng)站既不推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，不做具

46、體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也不提供大量的保險(xiǎn)信息，它只為作保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)站、保險(xiǎn)交易雙方或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的某種重要服務(wù)。“讓不人去淘金子，我為他們端茶送水或賣給他們淘金子的工具”是此類保險(xiǎn)網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)理念。常見(jiàn)的網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)模式的網(wǎng)站按提供服務(wù)的種類的不同一般分為技術(shù)類、法律類、工具類、財(cái)會(huì)類、勞務(wù)類幾種。 (2)BTOC模式 eq oac(,1)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是最初級(jí)的保險(xiǎn)電子商務(wù)模式，旨在展示保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，擴(kuò)展銷售渠道，其作用是： a宣傳公司及產(chǎn)品，樹(shù)立公司及產(chǎn)品形象，提高公司知名度； b擴(kuò)展產(chǎn)品銷售渠道，同意客戶在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)； c保險(xiǎn)公司通過(guò)電子商務(wù)對(duì)客戶

47、資料進(jìn)行治理，有利于保險(xiǎn)公司同客戶進(jìn)行及時(shí)、有效、明確的溝通，贏得更多忠實(shí)的客戶，同時(shí)也有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)常檢查保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，督促投保人改善防災(zāi)條件，降低賠付；d提供增值服務(wù)。如一些國(guó)外的保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站提供投資基金的情況，利于客戶綜合理財(cái)。還有一些保險(xiǎn)公司提供免費(fèi)短信俱樂(lè)部、個(gè)性化郵件訂閱、持有網(wǎng)上保險(xiǎn)卡從事相關(guān)商務(wù)活動(dòng)，如乘車、就醫(yī)等可享受優(yōu)惠。這種模式的缺點(diǎn)要緊是內(nèi)容信息量不足，可實(shí)現(xiàn)功能較差。 比較有代表性的有美國(guó)的AAA Michigan保險(xiǎn)公司。AAA Michigan在網(wǎng)上提供從產(chǎn)品信息、在線報(bào)價(jià)、網(wǎng)上交易到網(wǎng)上理賠等一系列服務(wù)。 eq oac(,2)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市新型的保險(xiǎn)中介

48、提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的一站式服務(wù)平臺(tái)。保險(xiǎn)中介把有關(guān)聯(lián)的所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息放在一個(gè)網(wǎng)站平臺(tái)上進(jìn)行介紹，讓用戶依照自身實(shí)際情況自主選擇所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將用戶與保險(xiǎn)公司聯(lián)系起來(lái)，從中收取較低的傭金或手續(xù)費(fèi)。關(guān)于新用戶來(lái)講，以準(zhǔn)確的找到每個(gè)保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。這種模式做到了以顧客為中心，使顧客選擇權(quán)最大化。目前，這種模式由于競(jìng)爭(zhēng)激烈、投資回報(bào)低、產(chǎn)品可比性差等緣故面臨巨大的挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)有代表性的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市是易保網(wǎng)（）。 eq oac(,3)保險(xiǎn)信息平臺(tái)受保險(xiǎn)和金融監(jiān)管政策的約束，信息平臺(tái)一般由一些非保險(xiǎn)公司類機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦，這些機(jī)構(gòu)一般有專門深的保險(xiǎn)業(yè)背景，比如保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)管組織等

49、作為后盾，有強(qiáng)大的信息優(yōu)勢(shì)和社會(huì)公信力。信息平臺(tái)模式的保險(xiǎn)網(wǎng)站首先是提供一個(gè)綜合性的信息平臺(tái)，涵蓋了包括保險(xiǎn)業(yè)的政策法規(guī)、理論研究、國(guó)內(nèi)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)新聞消息、數(shù)據(jù)資料、培訓(xùn)信息以及有關(guān)各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的大量信息。廣告、信息服務(wù)和會(huì)員費(fèi)是此類網(wǎng)站目前的要緊收入來(lái)源。此外，該類型的網(wǎng)站也大多重視網(wǎng)上保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)并積極探究新的業(yè)務(wù)渠道。保險(xiǎn)信息平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)在于信息豐富，容易成為業(yè)界的焦點(diǎn)；缺點(diǎn)在于保單銷售和理賠服務(wù)障礙較多。 eq oac(,4)網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式這種模式是基于因特網(wǎng)進(jìn)行多種定期產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)銷售的網(wǎng)站。這也是新型保險(xiǎn)中介公司建立的供經(jīng)紀(jì)人展業(yè)的虛擬網(wǎng)上交易平臺(tái)。網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)

50、人與傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人相比，要緊在于能為顧客提供有吸引力的產(chǎn)品。這種模式是傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人的網(wǎng)絡(luò)化。與網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相比，傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常只熟悉其代理的幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)于這些之外的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息并不了解，而且即使顧客并不適合其所代理的產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也可能會(huì)不遺余力的勸講其購(gòu)買，給顧客帶來(lái)不行的購(gòu)買體驗(yàn)。網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相比于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給了客戶更大的選擇空間，客戶能夠通過(guò)多方咨詢比較。而且這種方式省去了相當(dāng)多的時(shí)刻和精力成本，幸免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于有利于保戶對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行比較，保險(xiǎn)產(chǎn)品集中；缺點(diǎn)是收取傭金困難，客戶忠誠(chéng)度低。 (3)CTOB模式 eq oac(,1)

51、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)反向拍賣一些公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)治理時(shí)，為了查找最佳報(bào)價(jià)，便在能夠進(jìn)行反向拍賣的保險(xiǎn)網(wǎng)站上將自己的風(fēng)險(xiǎn)作為標(biāo)的吸引投標(biāo)者，然后再在他們中間選擇出最具競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)價(jià)。除了公司之外，政府機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體、旅行社等也能夠采納這種方式。比如，一個(gè)旅游團(tuán)想為其成員選擇一種最廉價(jià)、最方便的跨國(guó)旅游風(fēng)險(xiǎn)保障買一份團(tuán)體旅游保險(xiǎn)，他們就能夠通過(guò)反向拍賣的方式找到他們想要的保險(xiǎn)。目前這種保險(xiǎn)電子商務(wù)模式剛剛開(kāi)始，還處于摸索時(shí)期，但因?yàn)樗P(guān)注投保人的需要，因此具有強(qiáng)大的生命力。假如技術(shù)許可，比如有了代表保險(xiǎn)公司的特不有效率的搜索引擎或信息集合中心，能夠在合理范圍內(nèi)節(jié)約小風(fēng)險(xiǎn)的搜索費(fèi)用，從而個(gè)人險(xiǎn)中的個(gè)人保單也可利用這

52、種反向拍賣方式，那么這種保險(xiǎn)電子商務(wù)模式的前景將未可限量。2.4保險(xiǎn)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)及其風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析(1)保險(xiǎn)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營(yíng)理念和治理模式，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，具有諸多優(yōu)勢(shì)： eq oac(,1)拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)刻和空間，實(shí)現(xiàn)復(fù)合主體間的聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性。傳統(tǒng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景下，單一的市場(chǎng)主體往往是靠自身的力量擴(kuò)寬產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)現(xiàn)多角化經(jīng)營(yíng)和“范圍經(jīng)濟(jì)性”，然而由多數(shù)市場(chǎng)主體通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)的連結(jié)所產(chǎn)生的復(fù)合效應(yīng)要比“范圍經(jīng)濟(jì)性”更加可觀。日本學(xué)者宮澤建一把這種“復(fù)數(shù)主體通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連結(jié)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)性”稱為“聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性”。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)能夠使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸到全球任何地區(qū)的任何一

53、臺(tái)上網(wǎng)的電腦上，實(shí)現(xiàn)全天候作業(yè)。提供保險(xiǎn)服務(wù)的網(wǎng)站就如同設(shè)在周圍的電子市場(chǎng)，能夠在一個(gè)電腦屏上顯示不同保險(xiǎn)商品的所有價(jià)格。投保人能夠在網(wǎng)上直接購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，由網(wǎng)上電子銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司，這一切都能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成。不僅僅是保險(xiǎn)公司與投保人之間，包括保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、保險(xiǎn)公司與科研機(jī)構(gòu)之間都能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)結(jié)，把各自的信息、知識(shí)等資源轉(zhuǎn)化成共有要素。通過(guò)共有要素的多重使用所制造的經(jīng)濟(jì)性，是僅局限于單一主體的范圍經(jīng)濟(jì)所無(wú)法涵蓋的。 eq oac(,2)有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的規(guī)模經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和生產(chǎn)的規(guī)模之間存在著一定程度的數(shù)量關(guān)系。當(dāng)所有投入的均衡增加導(dǎo)致更大比例的產(chǎn)出

54、增加時(shí)，此類投資具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。絕大多數(shù)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)都具有一定的限度，生產(chǎn)一旦超過(guò)了固定資產(chǎn)所能容納的極限，生產(chǎn)效率就會(huì)下降，即使追加固定資本也不能立即提高生產(chǎn)效率，從而使得邊際收益遞減。然而，電子商務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性是無(wú)限的。保險(xiǎn)電子商務(wù)的成本要緊由三部分組成：a網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的成本，表現(xiàn)為折舊；b信息傳遞成本；c信息的收集、處理和制作成本。由于信息網(wǎng)絡(luò)能夠長(zhǎng)期使用，同時(shí)其建設(shè)費(fèi)用以及信息傳遞成本與入網(wǎng)人數(shù)無(wú)關(guān)，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和信息傳遞的邊際成本能夠被忽略。同時(shí)，由于信息在網(wǎng)絡(luò)中極大的共享性和其自身的再生產(chǎn)成本極低，使得信息的收集、處理和制作的平均成本和邊際成本也呈現(xiàn)遞減的趨勢(shì)。因此，進(jìn)展保險(xiǎn)電子商

55、務(wù)的邊際成本呈現(xiàn)遞減的趨勢(shì)，而其收益性會(huì)隨著入網(wǎng)人數(shù)的增加而毋庸置疑地增加，從而給進(jìn)展電子商務(wù)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)無(wú)限的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。 eq oac(,3)能夠減少保險(xiǎn)推銷的中間環(huán)節(jié)，有助于保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)的成本能夠用保費(fèi)來(lái)度量，保費(fèi)通常包括兩部分：一為純保費(fèi)，即備作危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金之用；一為附加保險(xiǎn)費(fèi)，要緊指各種業(yè)務(wù)費(fèi)用、傭金支出和可能利潤(rùn)。由于純保費(fèi)是通過(guò)大數(shù)法則計(jì)算得出的，因此純保費(fèi)是無(wú)法改變的。保險(xiǎn)公司和投保人要減少成本就必須減少附加保險(xiǎn)費(fèi)的支出，而附加保費(fèi)中的業(yè)務(wù)費(fèi)用和傭金支出的大部分差不多上由交易成本造成的。那么，保險(xiǎn)電子商務(wù)能否能夠有效的大幅降低保險(xiǎn)過(guò)程中的交易成本呢？

56、答案是確信的。從理論和實(shí)踐兩方面都能夠證明，保險(xiǎn)電子商務(wù)能夠有效的降低投保過(guò)程中的交易成本。首先從理論而言，由于網(wǎng)絡(luò)不受時(shí)空的限制，保險(xiǎn)網(wǎng)站的建立一方面能夠使保險(xiǎn)公司在保證得到相等數(shù)量客源的同時(shí)減少大量的銷售網(wǎng)點(diǎn)，從而節(jié)約了大量的人力和財(cái)力支出；另一方面投保人能夠直接通過(guò)網(wǎng)站投?；蚺c經(jīng)紀(jì)人聯(lián)系，從而減少了搜尋投保人和發(fā)覺(jué)人們保險(xiǎn)需求的時(shí)刻和成本。如此一來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用就有所降低，從而保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)紀(jì)人的需求量將減少， 相應(yīng)的傭金支出也能夠減少。實(shí)證數(shù)據(jù)來(lái)看，保險(xiǎn)電子商務(wù)極大降低了交易成本。據(jù)資料顯示，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷方式節(jié)約 58%至 71%的費(fèi)用。而依照另一項(xiàng)

57、調(diào)查顯示，由于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買保險(xiǎn)的投保人是自己輸入各種保險(xiǎn)信息的，保險(xiǎn)公司不需要再向代理人支付傭金，如此保險(xiǎn)公司的費(fèi)用甚至只有傳統(tǒng)銷售方式的十分之一到十五分之一（見(jiàn)圖 2.2）。這些費(fèi)用的節(jié)約還能夠在一定程度上降低保費(fèi)，從而擴(kuò)大被保險(xiǎn)人的群體。圖2.2：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)帶來(lái)的成本降低 eq oac(,4)降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易費(fèi)用科斯將交易費(fèi)用定義為獲得準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息所需要付出的費(fèi)用，以及談判和經(jīng)常性契約的費(fèi)用。依據(jù)那個(gè)定義，保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)實(shí)現(xiàn)了以費(fèi)用較低的網(wǎng)絡(luò)交易代替費(fèi)用較高的市場(chǎng)交易，從而決定性地降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易費(fèi)用。電子商務(wù)降低交易費(fèi)用能夠從兩個(gè)方面進(jìn)行分析，即信息和網(wǎng)絡(luò)。從信息方面

58、分析：首先，信息能夠極大地節(jié)約包括物質(zhì)、能源、人力資源和資本在內(nèi)的社會(huì)財(cái)寶，大大減少了在途資金，加快了資金周轉(zhuǎn)；其次，信息盡管成本專門高但其再生產(chǎn)的成本卻極低，信息產(chǎn)品只要被存儲(chǔ)起來(lái)，實(shí)際上幾乎能夠零成本地被無(wú)限次地再生產(chǎn)和使用；最后，信息的收集、處理、加工和分析等一系列紛繁復(fù)雜的工作，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)能夠在專門短的時(shí)刻內(nèi)完成，能夠大大節(jié)約人力資源和資金費(fèi)用。從網(wǎng)絡(luò)角度分析：首先，網(wǎng)絡(luò)使信息實(shí)現(xiàn)了充分的共享，使其得以最大限度地進(jìn)行再生產(chǎn)；其次，網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)展能夠部分消除信息不完全現(xiàn)象，提高市場(chǎng)交易中的透明性、公開(kāi)性和公平性，防止信息優(yōu)勢(shì)一方采納欺詐手段為自己謀取私利。(2)保險(xiǎn)電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)電子

59、商務(wù)作為一種新型的銷售模式，盡管與傳統(tǒng)營(yíng)銷模式相比有其自身的優(yōu)勢(shì)，但其本身也并非盡善盡美，保險(xiǎn)電子商務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更要引起我們的警覺(jué)。目前，保險(xiǎn)電子商務(wù)進(jìn)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)要緊有以下幾點(diǎn)： eq oac(,1)信用不足的風(fēng)險(xiǎn) 關(guān)于投保人和保險(xiǎn)公司來(lái)講，雙方都存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。投保人的信用風(fēng)險(xiǎn)要緊表現(xiàn)為保險(xiǎn)交易中逆向選擇。即由于交易雙方的信息不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)程度高于平均水平的投保人利用自己的信息優(yōu)勢(shì)，試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)。為了防止投保人的逆向選擇行為，人們逐步確立了“最大誠(chéng)信原則”，即只有投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同才是有效的。在保險(xiǎn)電子商務(wù)中，由于保險(xiǎn)交易雙方不見(jiàn)面，保險(xiǎn)公司失去了直接觀

60、看和了解被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)會(huì)，假如不能通過(guò)其他渠道獵取投保人的相關(guān)信息，就專門難精確評(píng)估投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平。假如保險(xiǎn)公司輕率承保，必定會(huì)給自己的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此在保險(xiǎn)電子商務(wù)交易中，投保人違反“最大誠(chéng)信原則”的風(fēng)險(xiǎn)有可能比傳統(tǒng)交易方式更大。這就要求我們建立個(gè)人的信用制度，從全然上杜絕網(wǎng)上欺詐的出現(xiàn)，維護(hù)保險(xiǎn)電子商務(wù)的正常運(yùn)行。關(guān)于保險(xiǎn)公司而言，能否信守承諾，及時(shí)理賠，保證投保人的合法利益不受侵害，是保險(xiǎn)公司能否健康進(jìn)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的重要前提。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的保險(xiǎn)交易出現(xiàn)差錯(cuò)幾乎是不可幸免的，假如問(wèn)題出在保險(xiǎn)公司一邊，那么能否及時(shí)主動(dòng)地承認(rèn)錯(cuò)誤，挽回或彌補(bǔ)投保人損失，就成了