銀行柜員業(yè)務(wù)知識模塊4

1、 模塊四 零售信貸單元1 零售信貸概述個人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)有哪些？ 個人消費(fèi)信貸的種類有哪些？ 銀行怎樣進(jìn)行個人信貸管理？ 一、個人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)1、個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是針對個人設(shè)計的 信貸產(chǎn)品，一般提供擔(dān)保。2、根據(jù)貸款期限設(shè)定還貸方式。3、貸款額度限制。4、利率執(zhí)行依據(jù) 。5、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是個人理財?shù)囊粋€ 主要組成部分。 二、個人消費(fèi)信貸種類1、個人短期信用貸款 是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。2、個人綜合消費(fèi)貸款。 是貸款人向借款人

2、發(fā)放的限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。不限定具體消費(fèi)用途人民幣貸款3、個人旅游貸款。 是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報價30首期付款的人民幣貸款。4、國家助學(xué)貸款 又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？粕ê呗毶?、研究生和第二學(xué)位學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和

3、生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。5、個人汽車貸款 是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70、期限最長不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。6、個人住房貸款 是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。 個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合

4、貸款三種。7、個人耐用消費(fèi)品貸款 是指向借款人發(fā)放的購買自用的，價值在3 000元（含）以上的，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品貸款，是一種人民幣擔(dān)保貸款。 耐用消費(fèi)品包括家用電器、電腦、家具、健身器材、取暖物品（不包括裝修材料、汽車、房屋）。8、個人住房裝修貸款 是指銀行向個人客戶發(fā)放的，用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。此種貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料、櫥衛(wèi)設(shè)備款等。9、留學(xué)貸款 是指對部分或全部自費(fèi)出國留學(xué)的學(xué)生提供人民幣擔(dān)保貸款。10、個人小額質(zhì)押貸款 是指儲戶以未到期的定期儲蓄存單（折）作質(zhì)押，向開戶銀行申請一定金額貸款的業(yè)務(wù)。11、信用卡貸款 是指貸

5、記卡或準(zhǔn)貸記卡持有人在其透支額度內(nèi)，進(jìn)行消費(fèi)或取款用途的透支。個人信用卡的單筆透支額度上限為20 000元，月透支總額不得超過50 000元。三、銀行個人消費(fèi)信貸管理要求 1、對借款人進(jìn)行多方面調(diào)查分析 銀行在審查貸款時，通常要分析借款人品質(zhì)、資本金、能力、環(huán)境和擔(dān)保。其中最重要也是最困難的是對借款人的品質(zhì)進(jìn)行調(diào)查分析。 （1）必須在銀行開立存款賬戶，其存款 必須達(dá)到銀行規(guī)定的數(shù)額和期限。 （2）借款人必須繼續(xù)存儲，保證有足夠的 貨幣收入，以按期歸還貸款。 （3）必須有經(jīng)濟(jì)擔(dān)?；?qū)嵨锏盅骸?（4）要確保有商品房的房源，或者是確有 耐用消費(fèi)品的貨源，真正做到消費(fèi)貸 款的到期兌現(xiàn)。2、嚴(yán)格掌握消費(fèi)

6、信貸的條件（1）貸款用途限于購買約定的高中檔 消費(fèi)品、商品房或修建住房。（2）貸款方式可根據(jù)實(shí)際情況，采用現(xiàn) 貨現(xiàn)款、分期付款和預(yù)付貨款的三 種方式。（3）貸款數(shù)額要適度，消費(fèi)貸款的數(shù)額 可按銀行規(guī)定的購買商品的價款， 也可按存款與貸款的比例確定。3、確定合理的消費(fèi)信貸界限知識回顧單元2 基本業(yè)務(wù)類型個人住房貸款規(guī)定及業(yè)務(wù)流程 個人汽車消費(fèi)貸款規(guī)定及業(yè)務(wù)流程 國家助學(xué)貸款規(guī)定及業(yè)務(wù)流程 個人綜合消費(fèi)貸款規(guī)定及業(yè)務(wù)流程 個人大額耐用消費(fèi)品貸款規(guī)定及業(yè)務(wù)流程 （一）有關(guān)規(guī)定個人住房貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定貸款對象具有完全民事行為能力的自然人申請條件1.具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；2.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入

7、，信用良好，有償還貸款本息的能力；3.具有購買住房的合同或協(xié)議；4.不享受購房補(bǔ)貼的以不低于所購住房全部價款的作 為購房的首期付款；享受購房補(bǔ)貼的以個人承擔(dān)部分的作為購房的首期付款；5.有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的 單位或個人作為保證人；6.貸款人規(guī)定的其他條件。貸款額度貸款的最高額寬為擬購住房房款的70； 貸款期限貸款期限最長不超過期30年，一般為1025年； 貸款償還償還貸款本息的方式由借貸雙方商定，并在借款合同中載明，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，按月歸還貸款本息。一、個人住房貸款（二）個人住房貸款業(yè)務(wù)的核算

8、1、個人住房貸款業(yè)務(wù)流程 初審借款人填寫的貸款申請表； 符合申請資格的給與開具審查通知 單； 將身份證、戶口本、婚姻證明、購房契約、收入證明及其他貸款行所需的資料交于銀行指定的律師事務(wù)所。 信貸員律師事務(wù)所 由律師對貸款申請人的材料進(jìn)行初審并向銀行出具法律意見書和見證書，對貸款申請人的身份和資信狀況作評價，收取相關(guān)費(fèi)用。信貸員 通知貸款申請人到銀行購買房屋保險費(fèi) 到銀行購買房屋保險，并一次性交齊房屋保險費(fèi)用貸款申請人信貸員 銀行對貸款申請人的資信材料進(jìn)行復(fù)審。 審批通過后，由律師安排與貸款申請人分別簽訂個人住房貸款借款合同、擔(dān)保合同、委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書及其他法律文件，律師負(fù)責(zé)對所簽署的法律文件

9、進(jìn)行審查。律師事務(wù)所 到銀行開立個人住房貸款專用賬戶。貸款申請人 銀行簽署發(fā)放借款合同及其他材料，遞交開發(fā)商和借款人，貸款資金劃入開發(fā)商賬戶（或貸款申請人儲蓄存款賬戶）。信貸員 借款人按規(guī)定還款方式按時歸還借款貸款申請人進(jìn)行系統(tǒng)操作信貸員 貸款申請人還清貸款本息，解除質(zhì)押、擔(dān)保合同，收回相關(guān)抵押證明材料。貸款申請人2、個人住房貸款業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理（1）貸款發(fā)放 貸款發(fā)放分為直接提款和專項(xiàng)提款兩種方式。直接提款方式: 借：個人住房貸款-個人住房貸款-借款人戶 貸：活期儲蓄存款-存款人戶專項(xiàng)提款方式：借：個人住房貸款-個人住房貸款-借款人戶 貸：活期存款-存款人戶（開發(fā)商或特約商戶）（2）貸款收回

10、借款人可以采取委托扣款方式和柜臺還款方式償還貸款本息。借：活期儲蓄存款-存款人戶 貸：個人住房貸款-個人住房貸款-借款人戶二、個人汽車消費(fèi)貸款（一）有關(guān)規(guī)定個人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定貸款對象在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民申請條件1、持有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，在中國境?nèi)有固定的住所； 2、年滿18周歲且具有完全民事行為能力； 3、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入來源，能按規(guī)定比例支付購車首期款，能保證按期償還貸款本息； 4、在貸款行開立儲蓄存款賬戶，并存入不少于規(guī)定比例的購車首期款； 5、能提供經(jīng)辦行認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保； 6、愿意接受貸款銀行規(guī)定的其他條件。貸款額度1、借款人以

11、國庫券、金融債券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、系統(tǒng)內(nèi)個人存單等質(zhì)押的、或銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證的，貸款額不得超過購車款的80，首期付款不得超過購車款的70； 2、以借款人或第三方不動產(chǎn)作抵押的，首期付款額不得少于購車款的30，貸款額不得超過購車款的70； 3、以第三方保證方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），首期付款額不的少于購車款的40，貸款額不得超過購車款的60。貸款期限個人最長不超過五年。貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)的，按原借款合同利率利隨本清；貸款期限在1年以上的，于次年1月1日按相應(yīng)利率檔次利率執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。貸款償還實(shí)行按季結(jié)息，借

12、款人要按借款合同約定分期還款。通過信用卡還款的個人客戶可在當(dāng)?shù)氐膬π罹W(wǎng)點(diǎn)于還款日（結(jié)息日）前將當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)存入信用卡或儲蓄卡，由經(jīng)辦行劃收。（二）個人住房汽車貸款業(yè)務(wù)的核算1、個人汽車貸款業(yè)務(wù)流 提交貸款申請書 、借款合同 、抵押合同 、信用卡協(xié)議 、支付憑證、（身份證、戶口本、結(jié)婚證）復(fù)印件、 收入證明 、水電煤賬單、 汽車銷售合同、 補(bǔ)充協(xié)議、 分年投保承諾書 貸款申請人繳納購車首付款、上戶費(fèi)、保險費(fèi)等簽訂個人貸款購銷、抵押、保證等合同并送交銀行 審核貸款申請人提交的各項(xiàng)資料真實(shí)性、資信情況、償還能力、還款方式。 審核通過，發(fā)放貸款通知書并通知辦理貸款擔(dān)保及保險手續(xù)，簽訂借款合同 信貸員審

13、核貸款申請人審批，無誤后蓋章將購車及上戶后的手續(xù)資料再次上交銀行審批并等待放款放款后將購車合同及原始資料存檔信貸員審批貸款申請人信貸員 借款人按規(guī)定還款方式按月歸還借款本息貸款申請人2、個人汽車貸款業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理（1）貸款發(fā)放 借：個人其他貸款-汽車消費(fèi)貸款專戶 貸：活期存款-汽車經(jīng)銷商戶（2）貸款收回 借：活期儲蓄存款-存款人戶 貸：個人其他貸款-汽車消費(fèi)貸款專戶三、國家助學(xué)貸款（一）有關(guān)規(guī)定國家助學(xué)貸款有關(guān)規(guī)定貸款對象中華人民共和國（不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)）普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本、?？粕ê呗毶?、研究生和第二學(xué)位學(xué)生申請條件1、具有中華人民共和國國籍

14、，且持有中華人民共和國居民身份證2、具有完全民事行為能力（未成年人申請國家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）；3、誠實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無違法違紀(jì)行為；4、學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；5、因家庭經(jīng)濟(jì)困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用（包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、基本生活費(fèi)）；6、能提供符合貸款人要求的見證人或擔(dān)保；7、承諾并認(rèn)真履行向貸款人提供借款本人上學(xué)期間和就業(yè)以后的變動情況；8、在銀行開立人存款賬戶貸款額度用于學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)每人每年最高不超過6000元還款期限從學(xué)生畢業(yè)之日起，6年內(nèi)還清貸款本息貸款償還利息按中國人民銀行規(guī)定同期貸款利率執(zhí)行，不上浮。從2004年開始，實(shí)

15、行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補(bǔ)貼，畢業(yè)后由學(xué)生按約定還款方式自付。貸款擔(dān)保主要實(shí)行由借款人提供兩名見證人并經(jīng)所在學(xué)校確認(rèn)的無擔(dān)保方式；提供擔(dān)保的國家助學(xué)貸款，其擔(dān)保方式可以是保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。（二）國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的核算1、國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)流程 填妥銀行國家助學(xué)貸款申請表，并提供下列資料：1）借款人有效身份證件、學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和 復(fù)印件；2）見證人有效身份證件、工作證或?qū)W生證的原件、復(fù)印件；3）活期儲蓄存折或信用卡。貸款申請人信貸員審核審核貸款申請人提交的各項(xiàng)資料真實(shí)性；審核通過，發(fā)放貸款通知書并通知簽訂借款合同；交還有關(guān)材料。 貸款申請人到貸款行簽訂借款合同和

16、擔(dān)保合同，并視情況辦理公證、抵押登記、保險等相關(guān)手續(xù)。貸款申請人 發(fā)放貸款。貸款行按借款合同約定，將貸款轉(zhuǎn)入借款人就讀高校指定賬戶。其中學(xué)費(fèi)貸款按學(xué)年發(fā)放，生活費(fèi)貸款按學(xué)期發(fā)放。生活費(fèi)貸款資金由學(xué)生到學(xué)校財務(wù)處憑學(xué)生證或入學(xué)通知書和貸款合同領(lǐng)取。信貸員使用貸款貸款申請人2、國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理（1）貸款發(fā)放 借：國家助學(xué)貸款- 貸：活期儲蓄存款-（2）貸款歸還 借：活期儲蓄存款- 貸：國家助學(xué)貸款- 貸：利息收入-四、個人綜合消費(fèi)貸款（一）有關(guān)規(guī)定個人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定貸款對象在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力申請條件1. 有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定

17、的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力； 2. 沒有違法行為和不良信用記錄； 3. 能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行У姆慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保或具有代償能力的第三方保證； 4. 開立中國工商銀行個人結(jié)算賬戶，并且同意銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息； 5. 銀行規(guī)定的其他條件。貸款額度最低為2000元，最高為200萬元貸款期限分6個月、1年、2年、3年四個檔次。貸款償還按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率一次性還本付息或分期還本付息（二）個人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的核算1、個人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)流程按保證人信用設(shè)定保證額度貸款申請人遞交申請表和有關(guān)資料提供質(zhì)押權(quán)利提供抵押物保證人信用評定申

18、請人信用評定申請質(zhì)押額度申請 抵押 額度申請保證 額度申請 信用 額度按70%比例設(shè)定抵押額度按申請人信用設(shè)定信用額度按90%比例設(shè)定質(zhì)押額度銀行審批同意銀行核定借款人總額度銀行與貸款申請人簽訂個人綜合消費(fèi)額度借款合同簽訂質(zhì)押合同簽訂抵押合同簽訂信 用合同具有質(zhì)押額度具有抵押額度具有保證額度簽訂保 證合同具有信用額度貸款申請人額度申請完成2、個人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理（1）貸款發(fā)放 借：個人其他貸款- 貸：活期儲蓄存款-（2）貸款收回 借：活期儲蓄存款- 貸：個人其他貸款科目- 貸：利息收入-五、個人大額耐用消費(fèi)品貸款 （一）有關(guān)規(guī)定個人大額耐用消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定貸款對象在中國境內(nèi)有固

19、定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力申請條件1、具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在1860歲之間；2、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；3、有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；4、購買商品的目的是為了本人或自己家庭使用；5、信用良好，且有誠意作分期或一次性還款；并在銀行開立信用卡專戶或銀行活期存款賬戶；6、符合貸款人規(guī)定的其他條件。 貸款額度最低為2000元，最高為10萬元。 貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長為三年（含三年）。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限（一般為女性55歲、男性60歲）。貸款償還按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率一次性還本付息或分期還本付息貸款擔(dān)保借款人向貸款人申請大額耐用消費(fèi)品貸款，必須提供保證、