互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響與應(yīng)對策略

1、根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年底，我國網(wǎng)民規(guī)模高達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)46%。搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等這些新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展，突破了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地理、物理性局限，麥肯錫數(shù)據(jù)顯示我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)所占比重為4.4%，已經(jīng)超過美國。這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了前提條件。我國長期壟斷的金融業(yè)，使大多數(shù)中小微企業(yè)的金融需求難以被滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融能通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高效配置金融資源，在全社會高能的儲蓄總量，以及負(fù)利率的條件下，正好激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的潛能，實(shí)現(xiàn)了資金供求者的雙贏。五是互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供低成本、高效能的資金融通手段。在傳統(tǒng)金融下，無論是小微企業(yè)，還是個(gè)人消

2、費(fèi)信貸，獲得資金的時(shí)效低、成本高。即使是大型企業(yè)，在具有良好的信用背景、較高授信額度的條件下，仍然對于小額資金信貸和現(xiàn)金管理的靈活配置有著較高的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提供了企業(yè)和個(gè)人在較小成本下靈活配置財(cái)力資源的可能。有統(tǒng)計(jì)顯示，單筆金融交易成本在銀行網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、ATM機(jī)和網(wǎng)上銀行的服務(wù)成本分別為1.07美元、0.54美元、0.27美元和0.01美元，阿里小貸單筆信貸的成本平均為2.3元，而傳統(tǒng)銀行單筆信貸的經(jīng)營成本在2000元左右。六是互聯(lián)網(wǎng)金融能有效配置金融資源，使交易信息相對對稱。傳統(tǒng)融資模式下,金融機(jī)構(gòu)獲得借款企業(yè)和個(gè)人，尤其是小微企業(yè)的信息成本較高，收益與成本不匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通

3、過社交網(wǎng)絡(luò)和傳播信息，能夠較全面了解企業(yè)或者個(gè)人的信用情況，降低信息不對稱。如有違約，互聯(lián)網(wǎng)金融會留存其違約信息，從而有效防止違約情況的發(fā)生。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)挖掘，使資金供需雙方信息有效配對，從而有效加速資金的流通速度和資金的利用效率。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響（一）電子商務(wù)平臺的發(fā)展使商業(yè)銀行代理基金、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的收入銳減，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的分流商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)。隨著電子商務(wù)越來越被大眾所接受，這也使電子商務(wù)平臺代理銷售金融產(chǎn)品成為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)又一重要的銷售渠道。在我國，銀行業(yè)一直以其物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源的絕對優(yōu)勢，占據(jù)金融理財(cái)類產(chǎn)品銷售渠道的核心地位。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)

4、的大力發(fā)展，網(wǎng)上銷售的低費(fèi)率激勵(lì)大批量的基金公司和保險(xiǎn)公司進(jìn)駐淘寶等各類電子商務(wù)平臺，銷售推廣其數(shù)百種金融產(chǎn)品，大大搶占了商業(yè)銀行代理金融產(chǎn)品的市場份額，致使銀行的這類業(yè)務(wù)收入大幅下降。與此同時(shí)，利用這一契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也因此積累了相應(yīng)的客戶和金融產(chǎn)品開發(fā)銷售的經(jīng)驗(yàn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)駐金融業(yè)提供了機(jī)遇。例如余額寶、理財(cái)通正是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的表率。這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)是現(xiàn)金管理類的貨幣基金，憑借其較高的收益率，吸引了大量銀行客戶，僅余額寶推出數(shù)月，規(guī)模就達(dá)到4000億元，其七日年化收益率最高達(dá)6.33%，盡管目前其收益率有所下降，但其傳遞的信號，已經(jīng)為海量儲蓄帶來了活力，致使銀行業(yè)活

5、期存款明顯減少。（二）第三方支付（Third-PartyPayment）將全方位與商業(yè)銀行競爭中間業(yè)務(wù)。第三方支付的興起，不可避免在結(jié)算費(fèi)率及相應(yīng)的電子貨幣/虛擬貨幣領(lǐng)域給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)。第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。隨著第三方支付平臺走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，銀行的中間業(yè)務(wù)正在被其不斷蠶食。另外，第三方支付公司利用其系統(tǒng)中積累的客戶的采購、支付、結(jié)算等完整信息，可以以非常低的成本聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為其客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的信貸等金融服務(wù)。同時(shí)，支付公司也開始滲透到信用卡和消費(fèi)信貸領(lǐng)域。隨著移動交易支付方式的

6、不斷普及，未來移動類第三方支付也將擴(kuò)大和商業(yè)銀行的競爭領(lǐng)域。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)交易規(guī)模高達(dá)17.2萬億元，比2012年增長了約39%，而未來的三年仍將保持30%的增長趨勢。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重疊范圍不斷擴(kuò)大，對商業(yè)銀行的競爭關(guān)系將正式展開。（三）電子商務(wù)企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)間接融資服務(wù)，P2P（peer-to-peerlending）等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供網(wǎng)絡(luò)直接融資服務(wù)，吸引了大量的中小微客戶。網(wǎng)絡(luò)間接融資方面。由于電商市場份額不斷擴(kuò)大，電商也積累了大量的交易信息和客戶信息，較大型的電商更是因?yàn)槠漭^強(qiáng)的資金實(shí)力、信譽(yù)，為其開展融資服務(wù)提供了天然優(yōu)勢。

7、龐大中小微企業(yè)群、個(gè)人客戶群頻繁的線上交易，但其資金周轉(zhuǎn)短、平、快，旺盛的融資需求卻不能從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行獲得滿足，與此同時(shí)，以阿里巴巴為代表的電商以較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，成立阿里小微金融公司，為阿里巴巴的電商平臺提供訂單貸款和信用貸款，其服務(wù)客戶已超過70萬戶。截止2014年2月，阿里金融累計(jì)投放1700億元的貸款。網(wǎng)絡(luò)直接融資方面。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)在提供資金融通服務(wù)時(shí)，需要客戶付出成本，且程序較為復(fù)雜，相反P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融卻能利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)集聚大量的信息，尋找全球范圍內(nèi)的有效資金需求和供給方，由于客戶量大，自然形成風(fēng)險(xiǎn)對沖，促進(jìn)交易形成。從P2P特點(diǎn)來看，及時(shí)配備交易信息和信用信息，降低了市場信息

8、不對稱帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上推動了對利率市場化的進(jìn)程；由于其參與門檻低、渠道成本低，也拓展了社會的融資渠道。雖然，業(yè)界也不斷爆出P2P平臺出現(xiàn)的問題，然而作為金融創(chuàng)新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了較高的收益水平吸引了廣泛的投資者；另一方面，對于資金使用者而言，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸無疑是能充分滿足其個(gè)性資金需求的來源地。據(jù)“網(wǎng)貸之家”監(jiān)測數(shù)顯示，我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的月交易額達(dá)20億元。（四）大數(shù)據(jù)金融給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)和機(jī)遇所謂大數(shù)據(jù)金融，就是集合了海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時(shí)和深度分析，能提供客戶全方位信息，包括客戶的交易和消費(fèi)信息、以及客戶的消費(fèi)習(xí)慣信息，并能準(zhǔn)確預(yù)測客戶行

9、為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。以大數(shù)據(jù)挖據(jù)和云計(jì)算作為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融，通過海量數(shù)據(jù)的針對性分析，可以非常高效地提取有價(jià)值的信息作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)加以運(yùn)用。擁有“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的互聯(lián)網(wǎng)金融云數(shù)據(jù)處理機(jī)構(gòu)，完全能夠成為繼信用評級機(jī)構(gòu)之后，又一類為商業(yè)銀行、乃至整個(gè)金融行業(yè)提供信用信息的第三方評估機(jī)構(gòu)。基于大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要充分加以利用。一方面，大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來機(jī)遇，大數(shù)據(jù)可以推動商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理模式等領(lǐng)域進(jìn)行全面調(diào)整和深度整合，不斷增強(qiáng)核心競爭力，提升自身組織績效和資本運(yùn)行效率，提高盈利能力。另一方面，大數(shù)據(jù)時(shí)代也給

10、傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來挑戰(zhàn)，在智能數(shù)據(jù)挖掘下，銀行傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的價(jià)值被削弱，商業(yè)銀行必須提供個(gè)性化的金融服務(wù)，通過對客戶的精準(zhǔn)細(xì)分，才能挖掘自身特色，獲得新的盈利能力。通過整合整個(gè)價(jià)值鏈上的增值業(yè)務(wù)，從而提供全流程和全產(chǎn)業(yè)鏈的廣泛的“一站式”金融服務(wù)。三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略選擇（一）商業(yè)銀行應(yīng)建立以客戶需求為中心的經(jīng)營理念，為客戶創(chuàng)造高附加值服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，“倒逼”銀行業(yè)的創(chuàng)新及發(fā)展，銀行業(yè)應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，真正力行“以客戶需求為中心”的經(jīng)營理念，為客戶創(chuàng)造高附加值服務(wù)。目前，各商業(yè)銀行均上線了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、平板電腦銀行、微信銀行，提升了客戶實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)匯、支付、繳費(fèi)、理

11、財(cái)?shù)裙δ艿谋憬菪裕@些便捷性的提升僅僅是運(yùn)用技術(shù)的一種外在形式，幾乎在技術(shù)發(fā)展迅速的今天，很多行業(yè)都可以實(shí)現(xiàn)客戶便捷性。面對在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下大量商業(yè)銀行客戶被分流的局面，商業(yè)銀行怎樣深度利用互聯(lián)網(wǎng)金融，以期持續(xù)性地?fù)碛幸郧巴ㄟ^大量物理網(wǎng)點(diǎn)所累積的海量客戶，才是商業(yè)銀行最為核心的問題。惟有樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶打造具有高附加值的服務(wù)，才能真正提升客戶忠誠度，加強(qiáng)客戶粘性。對于商業(yè)銀行來說，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，不僅僅是口號，也不是10-20年的戰(zhàn)略計(jì)劃，是需要盡快落實(shí)到商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)和服務(wù)當(dāng)中的。首先，商業(yè)銀行應(yīng)深刻理解各類客戶的需求，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，不斷創(chuàng)新推出符

12、合客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增值客戶財(cái)富，從根本上吸引客戶。其次，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)及移動通訊技術(shù)，廣泛強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)，來提升客戶服務(wù)的質(zhì)量和效率，并以此為目的開展跨界服務(wù)，真正做到和現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新相抗衡。最后，也是最為重要的是，需要對商業(yè)銀行的內(nèi)部各類業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組，技術(shù)上的便捷很容易實(shí)現(xiàn)，但是提高配合這種便捷的制度變革并非易事，需要商業(yè)銀行的各級管理者達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識，才能最有效的推動龐大的商業(yè)銀行內(nèi)部體系的變革。（二）商業(yè)銀行應(yīng)加大對自身大數(shù)據(jù)的建設(shè)和應(yīng)用，力求自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)增值商業(yè)銀行除了加強(qiáng)自身客戶信息系統(tǒng)的建設(shè)之外，還應(yīng)該著力打造外部信息的采集。商業(yè)銀行本身的客戶數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過

13、其他行業(yè)，這是商業(yè)銀行的絕對優(yōu)勢，但是隨著大數(shù)據(jù)金融的不斷發(fā)展，客戶的各類信息顯然已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過是商業(yè)銀行目前所擁有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。要使商業(yè)銀行擁有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)一步的升值和發(fā)揮更大的作用，商業(yè)銀行應(yīng)該與海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門合作，互換數(shù)據(jù)；還應(yīng)該通過社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎采集和分析各類客戶線上行為的數(shù)據(jù)，來完善自身的數(shù)據(jù)庫，從而進(jìn)一步綜合已有的內(nèi)部數(shù)據(jù)，全面對客戶需求進(jìn)行深度挖掘和開發(fā)。商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)上銀行，開辟自有的電子商務(wù)交易系統(tǒng)，商業(yè)銀行以其自身的廣泛物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，對各網(wǎng)點(diǎn)企業(yè)辦理會員制，整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場景金融解決方案。例如，建行和交

14、行分別開拓了善融平臺和交博匯平臺，由于商業(yè)銀行的單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍比較精確，因此應(yīng)該針對這種優(yōu)勢，發(fā)掘本區(qū)域的特色，形成行業(yè)細(xì)分的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺。只有在數(shù)據(jù)全面的基礎(chǔ)上，才能說對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，才能更加精準(zhǔn)的為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，甚至是資金需求和財(cái)富管理資訊的精準(zhǔn)推送。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的建立、升值，是當(dāng)前商業(yè)銀行必須要做的事情。大數(shù)據(jù)之父維克托認(rèn)為“將數(shù)據(jù)列入企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表只是時(shí)間問題”，可見大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的重要性，而且由于商業(yè)銀行的服務(wù)范圍具有特定的地理優(yōu)勢，其建立的具有“針對性”的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，將成為商業(yè)銀行的核心競爭力。（三）商業(yè)銀行應(yīng)與掌握互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊、廣播電視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的企業(yè)加強(qiáng)全面

15、合作，加大渠道建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊、廣播電視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的企業(yè)拓展金融服務(wù)，是通過通訊信息、交易信息判斷貸款企業(yè)信用的。而這些利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)、無線移動通信技術(shù)、廣播電視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，所提供的信息是商業(yè)銀行的短板。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)和他們的合作，學(xué)習(xí)和借鑒他們對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)信用分析的工具，甚至參考其對企業(yè)評價(jià)的方法，可更加真實(shí)的了解客戶自身的成長能力。而商業(yè)銀行的信譽(yù)保證是客戶最為青睞的，由商業(yè)銀行和他們合作將更能緊緊吸引客戶。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)利用他們的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺，積極開展自身的網(wǎng)絡(luò)營銷，來拓展業(yè)務(wù)。例如商業(yè)銀行可以利用天貓、微信微博、廣播電視交易系統(tǒng)來推介自己的服務(wù)，加

16、大渠道建設(shè)，從而解決網(wǎng)上銀行客戶端客戶來源狹窄、流量小的相對不足，提升網(wǎng)上銀行客服效率和客戶滿意度。（四）商業(yè)銀行應(yīng)建立新的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、技術(shù)化的特點(diǎn)，以及監(jiān)管法律法規(guī)缺位等問題，其風(fēng)險(xiǎn)管理比傳統(tǒng)金融更加復(fù)雜，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，僅僅依托傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段已無法有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。而必須擁有新的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和手段。一是需要制定前瞻性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管正持續(xù)開展，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理仍處在探索階段，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與到政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)政策的制定和評估當(dāng)中，盡快把握政策的導(dǎo)向，并積極研究已有的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案例，使自身從“被動

17、跟新”轉(zhuǎn)為“主動控制”，盡快建立頂層向下的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，及早制定策略應(yīng)對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。二是需要建立擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)并不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)交易的不斷增多，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)了支付時(shí)的安全，但此類技術(shù)也大多依賴U盾等外部生廠商。當(dāng)前，計(jì)算機(jī)病毒、釣魚網(wǎng)站、黑客入侵足以讓人頭暈?zāi)垦?、防不勝防，想要把握互?lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)，商業(yè)銀行需要建立具有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，才能真正擁有互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，從而保證真正參與到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來的跨行業(yè)、跨國界的發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行面對的競爭也將呈現(xiàn)全球性，商業(yè)銀行必須擁有自己的知識產(chǎn)權(quán)，才能真正給