第三方網(wǎng)絡支付平臺所面臨的七大法律風險

1、第三方網(wǎng)絡支付平臺所面臨的七大法律風險 中國電子商務協(xié)會政策法律委員會副主任中國電子商務法律網(wǎng)總裁阿拉木斯2006年12月 一、第三方支付平臺的基本法律屬性 第三方網(wǎng)上支付平臺所提供的網(wǎng)上支付服務是網(wǎng)上支付的一種。網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務服務和其它服務提供金融支持。通過第三方網(wǎng)上支付平臺進行的支付是由非銀行機構基于互聯(lián)網(wǎng)提供的小額電子資金劃撥服務，支付平臺通過向提供銀行支付結算系統(tǒng)接口和通道服務或虛擬賬戶，大體上分為支付通道服

2、務模式和支付平臺賬戶服務模式。 第三方網(wǎng)上支付平臺主要提供三種服務，一是根據(jù)客戶指令完成收付款；二是向交易雙方提供增強交易可信賴度的中介服務；三是向客戶提供可儲值的虛擬賬戶。第一種服務中，支付平臺是結算服務者，第二種服務中，支付平臺則是暫時保管貨款的第三人，第三種服務中，支付平臺提供了類似活期存款賬戶的服務。因此，三種服務的法律關系是不同的，支付平臺承擔的義務和責任也不同。 在支付過程中可能會有五方當事人，資金劃撥人、資金劃撥人開戶行、收款人、收款人開戶行和第三方網(wǎng)上支付平臺。 二、法律風險之一 主體資格及經(jīng)營范圍 -主要法律規(guī)定：97年的支付清算辦法、待出臺的清算組織管理辦法 -中國人民銀行

3、1997年頒布的支付結算辦法第六條的規(guī)定“銀行是支付結算和資金清算的中介機構。未經(jīng)中國人民銀行批準的非銀行金融機構和其他單位不得作為中介機構經(jīng)營支付結算業(yè)務。但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。” 三、法律風險之二 資金安全風險 -第三方網(wǎng)上支付平臺在提供支付中介和信用中介服務的過程中，會在自身賬戶中滯留兩類資金：結算在途資金和虛擬賬戶資金。支付平臺在提供網(wǎng)上支付服務過程中，對于不通過客戶虛擬賬戶而通過直接從銀行賬戶劃帳完成結算的支付服務，在網(wǎng)上消費者完成付款、但支付平臺尚未將款項結算給交易成功的商戶時，網(wǎng)上消費者支付的款項就暫時滯留在支付平臺的銀行賬戶中；對于同時提供信用中介服務的支付平臺來講，

4、由于支付平臺只在網(wǎng)上消費者確認收貨后才把貨款轉移到商戶在支付平臺開立的虛擬賬戶中，則資金在支付平臺中滯留的時間較單純的銀行支付通道服務會更長。這兩種情況都會產(chǎn)生大量結算在途資金，與銀行結算業(yè)務中的在途資金類似。 -主要法律規(guī)定：支付清算辦法 四、法律風險之三 技術安全風險 -主要法律規(guī)定：電子支付指引、電子銀行業(yè)務管理辦法、電子銀行安全評估指引、電子簽名法、計算機信息網(wǎng)絡安全保障條例 -電子簽名應用？ 五、法律風險之四 反洗錢風險 -主要法律規(guī)定：反洗錢法、金融機構反洗錢規(guī)定 -反洗錢法第三條在中華人民共和國境內(nèi)設立的金融機構和按照規(guī)定應當履行反洗錢義務的特定非金融機構，應當依法采取預防、監(jiān)控

5、措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務。 六、法律風險之五 反套現(xiàn)的風險 -主要法律規(guī)定：信用卡業(yè)務管理辦法 -例子：近期央視報道的支付寶信用卡套現(xiàn)的問題 七、法律風險之六 連帶責任的風險 -主要法律規(guī)定：電子支付指引、電子銀行業(yè)務管理辦法、合同法、網(wǎng)上銀行業(yè)務暫行管理辦法 -例子：環(huán)訊與西單電子商務公司的糾紛八、法律風險之七 反欺詐的風險 -主要法律規(guī)定：消費者權益保護法、刑法 -中國電子商務欺詐信息舉報中心由中國電子商務法律網(wǎng)在積蓄了5年多的電子商務法律實踐經(jīng)驗的基礎上于2005年11月15日成立，至今已受理有關舉報511起。其中，申訴93起，投訴176起，咨詢252起。已陸續(xù)受理了消費者有效投訴58件。另外成功調(diào)解了3起有爭議的舉報，公開警示的欺詐性網(wǎng)站為71