保險合同復(fù)效投保人如實告知義務(wù)思考

1、保險合同復(fù)效投保人如實告知義務(wù)思考一、如實告知義務(wù)及合同復(fù)效的一般規(guī)定告知，是指投保人在訂立合同時，理應(yīng)將與保險標(biāo)的相關(guān)的重要事實如實像保險人陳述。保險法第 16 條規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或被保險人的相關(guān)情況提出詢問的，投保人理應(yīng)如實告知；投保人有意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛嵘ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。由此看出，我國采納的告知方式為詢問告知，并且告知義務(wù)是一種先合同義務(wù)。如實告知義務(wù)履行的內(nèi)容是與保險標(biāo)的的風(fēng)險情況相關(guān)的重要事實，這些重要事實對保險人決定是否承?；蛘叱斜：蟛扇∈裁礃拥馁M率，即按正常收費還是按特別費率收費至

2、關(guān)重要。保險合同復(fù)效，復(fù)效建立在合同中止的基礎(chǔ)上，保險合同中止的原因是在分期支付保險費合同中，投保人經(jīng)保險人催告之日起超過30 日未支付當(dāng)期保費或者逾期 60 日未交保費的，中止復(fù)效一般只存有與人身保險合同中。保險合同中止后有兩年的復(fù)效期，在復(fù)效期內(nèi)保險人與投保人達(dá)成復(fù)效協(xié)議，投保人補交保費后，合同效力恢復(fù)，合同復(fù)效后，保險期間繼續(xù)計算。復(fù)效期內(nèi)未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。二、合同復(fù)效與投保人履行如實告知義務(wù)法律關(guān)系（一）復(fù)效后原合同繼續(xù)有效，不是一個新合同的成立。首先，要明 白合同的中止與終止是不一樣的，中止僅僅效力暫停，終止則是合同 結(jié)束。所以此點表明合同中止是原來的合同，效力暫停是

3、原合同，那 么合同復(fù)效的仍然是原合同的繼續(xù)有效，而不是建立一個新的合同。 其次，合同的復(fù)效條件僅僅是雙方達(dá)成復(fù)效協(xié)議，投保人補交保費即 可，而一個新保險合同的訂立，需要有新的保險標(biāo)的，以及重新確定 保險金額，約定保險期間等等的約定或者規(guī)定，但是保險法中關(guān) 于合同復(fù)效并沒有這些規(guī)定，雙方的權(quán)利義務(wù)沒有什么變化，所以復(fù) 效的仍然是原來的合同。最后，死亡保險中的自殺條款的規(guī)定，將保 險人不承擔(dān)給付責(zé)任的時間段分為兩段，合同成立之日起和合同效力恢復(fù)之日起2 年內(nèi)，由此可見，復(fù)效與成立新合同是不同的，復(fù)效不是一個新的保險合同。（二）復(fù)效后的保險期間繼續(xù)計算。在保險法 44 條規(guī)定的自殺條款中，是明確規(guī)定

4、了，保險人的免責(zé)期間是自合同成立之后兩年或者是復(fù)效之日起滿兩年，所以這里的復(fù)效期間是重新計算的。務(wù)的性質(zhì)，當(dāng)前理論界普遍認(rèn)為是一種先合同義務(wù)，因為根據(jù)保險法的規(guī)定，是在訂立保險合同時，投保人負(fù)有如實告知的義務(wù)，但在保險人詢問，投保人告知時，保險合同是尚未簽訂的，因為投保人告知的與保險標(biāo)的或者被保險人相關(guān)的重要事實足以影響保險人決定是否同意承保以及保險費率的多少，所以在這個時間上保險合同雙方尚未達(dá)成一致的意思表示要成立合同，還處于一種考察階段。而且這種告知義務(wù)是法律明確規(guī)定的義務(wù)，而不是合同雙方約定的義務(wù)，又發(fā)生在合同訂立之前，所以應(yīng)為一種先合同義務(wù)。而合同的復(fù)效，是合同的繼續(xù)有效，合同的有效的前提是合同成立，合同成立如實告知的先合同義務(wù)此時就不存有，那就不能再要求投保人履行如實告知義務(wù)。從上文能夠明確的得出一個結(jié)論：保險合同的復(fù)效是原合同的繼續(xù)履行，而如實告知義務(wù)只存有于保險合同訂立之時，所以在合同復(fù)效時，保險人不理應(yīng)要求投保人履行如實告知的義務(wù)，投保人也無此告知義務(wù)。三、關(guān)于合同復(fù)效保險人能夠了解投保人情況的思考考慮到保險人面臨的風(fēng)險問題以及對投保人的信賴，能夠考慮在保險合同復(fù)效時，就被保險人在合同中止期間內(nèi)的情況，保險人能夠向投保人詢問了解，但不能要求或者規(guī)定投保人不告知就產(chǎn)生不承擔(dān)給付保險金后果。如果被保險的風(fēng)險確實增大，那么被保險人能夠