銀行管理導(dǎo)論學(xué)習(xí)教案

1、會計學(xué)1銀行管理(gunl)導(dǎo)論第一頁，共102頁。2022/8/212第一節(jié) 商業(yè)銀行(shn y yn xn)的特性一、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的性質(zhì)二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的功能與經(jīng)營目標(biāo)第1頁/共101頁第二頁，共102頁。2022/8/213一、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的性質(zhì)1、特殊(tsh)的金融機構(gòu)2、銀行產(chǎn)品的特性3、商業(yè)銀行的發(fā)展第2頁/共101頁第三頁，共102頁。2022/8/214一、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的性質(zhì)企業(yè)(qy)特殊的企業(yè)(qy)特殊的金融機構(gòu)1、特殊(tsh)的金融機構(gòu)獨立核算、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險區(qū)別于中央銀行

2、區(qū)別于其他金融機構(gòu)經(jīng)營對象活動范圍創(chuàng)造結(jié)果 營銷第3頁/共101頁第四頁，共102頁。2022/8/215一、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的性質(zhì)企業(yè)實行獨立核算，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險以盈利為經(jīng)營目標(biāo)特殊的企業(yè)經(jīng)營對象是貨幣資金活動范圍是貨幣信用(xnyng)領(lǐng)域創(chuàng)造能充當(dāng)一般等價物的存款貨幣可以重復(fù)買賣同一金融產(chǎn)品 1、特殊(tsh)的金融機構(gòu)第4頁/共101頁第五頁，共102頁。2022/8/216一、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的性質(zhì)特殊的金融機構(gòu)區(qū)別于中央銀行(ynhng)服務(wù)對象不同地位不同職能不同區(qū)別于其他金融機構(gòu)與政策性銀行(ynhng)不同與專業(yè)銀行(ynhng)不同1

3、、特殊(tsh)的金融機構(gòu)第5頁/共101頁第六頁，共102頁。2022/8/217無形性同步性生產(chǎn)與消費(xiofi)可同步銷售可先于生產(chǎn)風(fēng)險性多樣性金融實體產(chǎn)品純服務(wù)產(chǎn)品過程性成本界定相對困難2、銀行產(chǎn)品(chnpn)的特性一、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的性質(zhì)第6頁/共101頁第七頁，共102頁。2022/8/218商業(yè)銀行的產(chǎn)生第一家股份制銀行1694年英格蘭銀行兩種產(chǎn)生途徑(tjng)舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)化而來直接組建股份公司不同的稱呼兩種風(fēng)格英國式風(fēng)格德國式風(fēng)格3、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的發(fā)展一、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的性質(zhì)第7頁/共101頁第八頁，共10

4、2頁。2022/8/219變化中的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)(yw)結(jié)構(gòu)從傳統(tǒng)存、貸、匯向金融服務(wù)與表外業(yè)務(wù)(yw)發(fā)展組織結(jié)構(gòu)并購浪潮風(fēng)起云涌人員結(jié)構(gòu)自然科學(xué)家與社會科學(xué)家的結(jié)合3、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的發(fā)展一、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的性質(zhì)第8頁/共101頁第九頁，共102頁。2022/8/2110銀行業(yè)的未來存在的社會條件中介職能社會職能資金分配、風(fēng)險(fngxin)分散、收付結(jié)算自身的業(yè)績?nèi)未蟮臎_擊：股市大崩潰、債務(wù)危機、泡沫經(jīng)濟(jì)3、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的發(fā)展一、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的性質(zhì)第9頁/共101頁第十頁，共102頁。2022/8/211

5、1二、商業(yè)銀行的功能(gngnng)與目標(biāo)1、銀行存在的理由2、銀行的功能3、銀行的經(jīng)營(jngyng)目標(biāo)第10頁/共101頁第十一頁，共102頁。2022/8/2112金融市場的不完善交易成本信息(xnx)不對稱1、銀行(ynhng)存在的理由二、商業(yè)銀行的功能(gngnng)與目標(biāo)第11頁/共101頁第十二頁，共102頁。2022/8/2113信用中介支付中介信用創(chuàng)造金融服務(wù)調(diào)節(jié)(tioji)經(jīng)濟(jì)2、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的功能二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的功能與目標(biāo)第12頁/共101頁第十三頁，共102頁。2022/8/21142、商業(yè)銀行(shn y yn xn

6、)的功能二、商業(yè)銀行的功能(gngnng)與目標(biāo)信用中介 提供期限轉(zhuǎn)換，將社會閑散貨幣(hub)轉(zhuǎn)化為資本 提供風(fēng)險轉(zhuǎn)換，為客戶和自身分散和降低風(fēng)險； 降低交易成本 第13頁/共101頁第十四頁，共102頁。2022/8/21152、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的功能二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的功能與目標(biāo)支付中介 傳統(tǒng)職能(zhnng) 社會信用鏈的樞紐 功能的發(fā)揮早于信用中介 第14頁/共101頁第十五頁，共102頁。2022/8/21162、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的功能二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的功能與目標(biāo)信用創(chuàng)造 派生(pishng)功能 創(chuàng)造流

7、通工具與支付手段 影響社會信貸規(guī)模與貨幣供給 第15頁/共101頁第十六頁，共102頁。2022/8/21172、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的功能二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的功能與目標(biāo)金融服務(wù) 充分利用銀行信息與管理優(yōu)勢 服務(wù)性收入在銀行收入中比重日漸增多 種類繁多(fndu)，如財務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、現(xiàn)金管理第16頁/共101頁第十七頁，共102頁。2022/8/2118二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的功能與目標(biāo)安全(nqun)性目標(biāo)保證資本金的安全(nqun)足夠清償力的保證合理安排資產(chǎn)規(guī)模及其結(jié)構(gòu)提高自有資本比重合法經(jīng)營3、銀行(ynhng)的經(jīng)營目

8、標(biāo)第17頁/共101頁第十八頁，共102頁。2022/8/2119二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的功能與目標(biāo)流動性目標(biāo)保持隨時可以適當(dāng)價格取得可用資金的能力(nngl)資產(chǎn)變現(xiàn)方式負(fù)債籌資方式隨時應(yīng)付客戶存取款等需求資產(chǎn)變現(xiàn)成本資產(chǎn)變現(xiàn)速度3、銀行的經(jīng)營(jngyng)目標(biāo)第18頁/共101頁第十九頁，共102頁。2022/8/2120二、商業(yè)銀行的功能(gngnng)與目標(biāo)盈利性目標(biāo)滿足銀行增值要求銀行價值最大化業(yè)務(wù)拓展提高服務(wù)質(zhì)量加強成本控制減少經(jīng)營損失(snsh)嚴(yán)格操作規(guī)范3、銀行的經(jīng)營(jngyng)目標(biāo)第19頁/共101頁第二十頁，共102頁。2022/8/2121第一章

9、導(dǎo) 論商業(yè)銀行(shn y yn xn)的特性 商業(yè)銀行(shn y yn xn)制度 商業(yè)銀行(shn y yn xn)的經(jīng)營環(huán)境 商業(yè)銀行(shn y yn xn)的組織形式 第20頁/共101頁第二十一頁，共102頁。2022/8/2122第二節(jié) 商業(yè)銀行(shn y yn xn)制度一、銀行制度的概念二、商業(yè)銀行體系(tx)三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度第21頁/共101頁第二十二頁，共102頁。2022/8/2123一、商業(yè)銀行制度(zhd)的概念目前(mqin)尚無一個清晰的概念界定一個國家用法律形式所確定的該國商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。不同銀行職能、性質(zhì)、地位、

10、作用、相互關(guān)系、運營機制以及對銀行監(jiān)管的措施。約束人們從事商業(yè)銀行信用活動的一系列相關(guān)規(guī)則。既包括正式的制度安排也包括非正式的制度安排。第22頁/共101頁第二十三頁，共102頁。2022/8/2124一、商業(yè)銀行制度(zhd)的概念 商業(yè)銀行體系的組織原則穩(wěn)健原則有利于保護(hù)銀行體系的安全(nqun)競爭原則有利于銀行業(yè)的競爭適度原則要求銀行保持適度的規(guī)模第23頁/共101頁第二十四頁，共102頁。2022/8/2125二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)體系不同的類型劃分我國的金融體系我國商業(yè)銀行(shn y yn xn)的監(jiān)管第24頁/共101頁第二十五頁，共102頁。2022/8/21

11、26二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)體系按資本所有權(quán)劃分股份制銀行國有獨資(d z)銀行合資銀行私人獨資(d z)銀行1、不同(b tn)的類型劃分第25頁/共101頁第二十六頁，共102頁。2022/8/2127二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)體系按是否(sh fu)從事證券業(yè)務(wù)劃分職能銀行制度全能銀行制度英國式全能銀行設(shè)立獨立法人公司從事證券業(yè)務(wù)不能持有工商企業(yè)股票較少從事保險業(yè)務(wù)德國式全能銀行全面經(jīng)營銀行、證券與保險業(yè)務(wù)1、不同(b tn)的類型劃分第26頁/共101頁第二十七頁，共102頁。2022/8/2128二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)體系按業(yè)務(wù)(yw)覆蓋地

12、域分地方性銀行區(qū)域性銀行全國性銀行國際性銀行1、不同(b tn)的類型劃分第27頁/共101頁第二十八頁，共102頁。2022/8/2129二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)體系四大(s d)國有銀行、三大政策性銀行全國性銀行(ynhng)、地方性銀行(ynhng)、信用合作社外資銀行分行及其代表處非銀行金融機構(gòu)如信托、租賃、財務(wù)、汽車金融等銀監(jiān)會金融資產(chǎn)管理公司、郵政儲蓄機構(gòu)2、我國的金融體系第28頁/共101頁第二十九頁，共102頁。2022/8/2130二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)體系金融資產(chǎn)管理(gunl)公司中國(zhn u)華融資產(chǎn)管理公司中國長城資產(chǎn)管理公司中國東方

13、資產(chǎn)管理公司 中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司2、我國的金融體系中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中 國 銀 行中國建設(shè)銀行第29頁/共101頁第三十頁，共102頁。2022/8/2131二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)體系證監(jiān)會證 券 公 司證券投資基金(jjn)公司 證 券 交 易 所 商品(shngpn)期貨交易所2、我國的金融體系深圳證券交易所上海證券交易所第30頁/共101頁第三十一頁，共102頁。2022/8/2132二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)體系保監(jiān)會財產(chǎn)(cichn)保險公司人壽保險(rn shu bo xin)公司 再保險公司 保險中介機構(gòu)2、我國的金融體系國有財險公司股份制財險

14、公司外資壽險公司外資財險公司 國有壽險公司股份制壽險公司第31頁/共101頁第三十二頁，共102頁。2022/8/2133二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)體系銀監(jiān)會監(jiān)督商業(yè)銀行的行為(xngwi)是否合規(guī)、和法人民銀行監(jiān)督商業(yè)銀行在執(zhí)行貨幣政策時是否遵循了央行所制定的貨幣政策3、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的監(jiān)管第32頁/共101頁第三十三頁，共102頁。2022/8/2134二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)體系銀監(jiān)會制定有關(guān)(yugun)銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；對銀行業(yè)金融機構(gòu)實施監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行；審批銀行業(yè)金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)

15、范圍；對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進(jìn)行查處；審查銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員的任職資格；負(fù)責(zé)編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)(yugun)規(guī)定予以公布。 3、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的監(jiān)管第33頁/共101頁第三十四頁，共102頁。2022/8/2135二、商業(yè)銀行(shn y yn xn)體系人民銀行貨幣發(fā)行；貨幣政策操作；外匯管理；國庫經(jīng)理(jngl)；國際金融合作；商業(yè)銀行最后貸款人。 3、商業(yè)銀行(shn y yn xn)的監(jiān)管第34頁/共101頁第三十五頁，共102頁。2022/8/2136三、主要發(fā)達(dá)國家(f d u ji)商業(yè)銀行制度美國

16、銀行制度(zhd)英國銀行制度(zhd)德國銀行制度(zhd)日本銀行制度(zhd)第35頁/共101頁第三十六頁，共102頁。2022/8/2137三、主要發(fā)達(dá)國家(f d u ji)商業(yè)銀行制度美國銀行制度的特征二元多頭管理體制數(shù)量眾多的商業(yè)銀行(shn y yn xn)迂回曲折的銀行集中壟斷美國銀行全球化1980年代以來的新發(fā)展徹底解除了單一州原則 三個聯(lián)邦級監(jiān)管理機構(gòu)較好的分工和合作 鼓勵銀行業(yè)步入混業(yè)經(jīng)營新時代 州際銀行法 （1994）金融服務(wù)現(xiàn)代化法案(f n)（1999）貨幣監(jiān)理局美聯(lián)儲聯(lián)邦存款保險公司1、美國銀行制度第36頁/共101頁第三十七頁，共102頁。2022/8/21

17、38三、主要發(fā)達(dá)國家(f d u ji)商業(yè)銀行制度美國銀行體系核心：聯(lián)邦儲備體系聯(lián)邦儲備委員會聯(lián)邦儲備銀行聯(lián)邦公開市場委員會主體：商業(yè)銀行兩翼：專業(yè)性銀行私人與政府(zhngf)專用性信貸機構(gòu)：信用協(xié)會、互助儲蓄銀行等政策性金融機構(gòu)：農(nóng)業(yè)信貸體系、聯(lián)邦住房貸款銀行、進(jìn)出口銀行、小企業(yè)管理局等其他：外國金融機構(gòu)和國際金融機構(gòu) 1、美國銀行制度(zhd)IMF、WB對國會負(fù)責(zé)第37頁/共101頁第三十八頁，共102頁。2022/8/2139三、主要(zhyo)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度英國銀行制度(zhd)特征產(chǎn)生最早、獨立性較高的中央銀行自然、直接、充分的銀行集中壟斷由來已久、基礎(chǔ)雄厚的銀行國際化2

18、、英國銀行(ynhng)制度第38頁/共101頁第三十九頁，共102頁。2022/8/2140三、主要(zhyo)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度英國銀行體系核心(hxn)：英格蘭銀行主體：“英國的銀行”補充：其他金融機構(gòu)2、英國(yn u)銀行制度隸屬于財政部1989年7月英格蘭銀行所作的分類第39頁/共101頁第四十頁，共102頁。2022/8/2141三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行(shn y yn xn)制度英格蘭銀行1694年英國第一家股份制銀行1946年真正意義上的中央銀行建議、忠告而非正式指令式的銀行監(jiān)管方式2001年金融(jnrng)監(jiān)管局（SFA）取代英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職能，直接向財政部負(fù)責(zé)

19、英格蘭銀行、金融(jnrng)監(jiān)管局與財政部之間建立三方小組會談機制2、英國(yn u)銀行制度第40頁/共101頁第四十一頁，共102頁。2022/8/2142三、主要(zhyo)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度“英國的銀行”零售性銀行（清算銀行）商人銀行（承兌行）貼現(xiàn)行（中介機構(gòu)）海外銀行（美國銀行、日本銀行、其他）國際財團(tuán)(citun)銀行其他英國銀行其他金融機構(gòu)房屋互助協(xié)會、國家儲蓄銀行、養(yǎng)老金基金機構(gòu)、信托投資公司等2、英國(yn u)銀行制度第41頁/共101頁第四十二頁，共102頁。2022/8/2143三、主要(zhyo)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度德國銀行制度(zhd)特征集中度介于美英之間以穩(wěn)

20、定貨幣為天職的中央銀行制度(zhd)建立最早的綜合化銀行制度(zhd)特殊的銀企關(guān)系3、德國銀行(ynhng)制度鐵三角有較多的州和地區(qū)銀行，類似于美國第42頁/共101頁第四十三頁，共102頁。2022/8/2144三、主要(zhyo)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度德國銀行體系中央銀行體系全能銀行體系商業(yè)銀行：全能銀行的典范儲蓄銀行：地方性銀行，主要服務(wù)于中小企業(yè)合作銀行：地方性銀行，服務(wù)于農(nóng)業(yè)地區(qū)小企業(yè)專業(yè)銀行體系抵押銀行、建筑與貸款協(xié)會(xihu)、郵政銀行、信用合作銀行3、德國銀行(ynhng)制度第43頁/共101頁第四十四頁，共102頁。2022/8/2145三、主要發(fā)達(dá)國家(f d u j

21、i)商業(yè)銀行制度德國銀行的監(jiān)管德意志聯(lián)邦銀行與聯(lián)邦銀行監(jiān)督局共同承擔(dān)德意志聯(lián)邦銀行為中央銀行，對議會負(fù)責(zé)唯一的貨幣(hub)發(fā)行權(quán)實行極為嚴(yán)格的貨幣(hub)政策運作和美聯(lián)儲類似，由地方分行負(fù)責(zé)日常監(jiān)督管理聯(lián)邦銀行監(jiān)督局在銀行違法或面臨倒閉時，有權(quán)關(guān)閉銀行或采取其他措施1966年起實行居民存款保險制度3、德國銀行(ynhng)制度第44頁/共101頁第四十五頁，共102頁。2022/8/2146三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行(shn y yn xn)制度日本銀行制度特征政府鼓勵的銀行業(yè)集中壟斷分工嚴(yán)密的專業(yè)化銀行制度二重結(jié)構(gòu)的金融機構(gòu) 二重經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)各類金融機構(gòu)分業(yè)(fn y)明確 直接與間接融資機構(gòu)

22、、特殊與短期性金融業(yè)務(wù) 部門繁多的金融體系 工業(yè)與農(nóng)林漁業(yè)、民間金融與政府金融獨特的“鐵三角”關(guān)系4、日本銀行制度(zhd)公債第45頁/共101頁第四十六頁，共102頁。2022/8/2147三、主要發(fā)達(dá)國家(f d u ji)商業(yè)銀行制度日本銀行體系中央銀行（日本銀行）建于1882年相對獨立性，接受政府一定的監(jiān)督與指導(dǎo)最高決策機構(gòu)為日本銀行政策委員會在制定和實施金融(jnrng)政策方面有較大的獨立性民間金融(jnrng)機構(gòu)（主體）政策性金融(jnrng)機構(gòu)（補充）4、日本銀行制度(zhd)財務(wù)省第46頁/共101頁第四十七頁，共102頁。2022/8/2148三、主要發(fā)達(dá)國家(f d

23、 u ji)商業(yè)銀行制度日本的民間金融機構(gòu)商業(yè)銀行（普通銀行）主要辦理短期金融業(yè)務(wù)，資金源于定、活期存款與央行貸款，運用于中短期企業(yè)貸款與政府債券分為都市銀行、地方銀行和第二地方銀行專業(yè)金融機構(gòu)專門辦理長期(chngq)信貸業(yè)務(wù)或特定領(lǐng)域服務(wù)長期(chngq)信用銀行：發(fā)行金融債券，提供長期(chngq)貸款信托銀行：辦理各種信托業(yè)務(wù)為中小企業(yè)、農(nóng)林漁業(yè)服務(wù)的專用性金融機構(gòu)4、日本銀行制度(zhd)第47頁/共101頁第四十八頁，共102頁。2022/8/2149三、主要(zhyo)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度日本的政策性金融機構(gòu)資金源于政府財政投融資，用于政府扶持的領(lǐng)域或行業(yè)兩行九庫及其機構(gòu)調(diào)整日本

24、開發(fā)銀行 日本輸出入銀行中小企業(yè)公庫(n k) 中小企業(yè)信用保險公庫(n k)住宅金融公庫(n k) 北海道東北開發(fā)金融公庫(n k)國民金融公庫(n k) 環(huán)境衛(wèi)生金融公庫(n k)農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(n k) 沖繩振興開發(fā)金融公庫(n k)公營企業(yè)金融公庫(n k)4、日本銀行制度(zhd)國民生活金融公庫第48頁/共101頁第四十九頁，共102頁。2022/8/2150三、主要發(fā)達(dá)國家(f d u ji)商業(yè)銀行制度日本的銀行監(jiān)管貨幣政策和監(jiān)管職能分離金融監(jiān)督(jind)廳負(fù)責(zé)銀行的監(jiān)督(jind)日本銀行與金融廳通過協(xié)商機制來協(xié)調(diào)對同一金融機構(gòu)的現(xiàn)場檢查日程安排日本銀行與政府的關(guān)系已有根

25、本變化4、日本銀行制度(zhd)直接對國會負(fù)責(zé)第49頁/共101頁第五十頁，共102頁。2022/8/2151第一章 導(dǎo) 論商業(yè)銀行的特性 商業(yè)銀行制度 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境(hunjng) 商業(yè)銀行的組織形式 第50頁/共101頁第五十一頁，共102頁。2022/8/2152第三節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(jngyng)環(huán)境一、外部環(huán)境的變化(binhu)二、經(jīng)營發(fā)展趨勢第51頁/共101頁第五十二頁，共102頁。2022/8/2153一、外部環(huán)境的變化(binhu)宏觀經(jīng)濟(jì)(hn un jn j)環(huán)境市場競爭環(huán)境金融監(jiān)管環(huán)境金融創(chuàng)新環(huán)境第52頁/共101頁第五十三頁，共102頁。2022/8/215

26、4一、外部環(huán)境的變化(binhu)發(fā)達(dá)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)波動與不確定性市場價值指標(biāo)的影響國民生產(chǎn)總值增長率波幅加大的影響發(fā)展中國家的銀行債務(wù)危機數(shù)額與結(jié)構(gòu)的缺陷回收的決策(juc)失誤導(dǎo)致信用危機東亞、東南亞新興經(jīng)濟(jì)體的崛起新興市場拓展對業(yè)務(wù)區(qū)域分布及國際銀行運作的影響1997年的東南亞金融危機 1、宏觀經(jīng)濟(jì)(hn un jn j)環(huán)境第53頁/共101頁第五十四頁，共102頁。2022/8/2155一、外部環(huán)境的變化(binhu)非銀行金融機構(gòu)的競爭存款(cn kun)業(yè)務(wù)：MMMFs與政府金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)：垃圾債券其他業(yè)務(wù)：投行業(yè)務(wù)非金融機構(gòu)的競爭大型工商企業(yè)的挑戰(zhàn)2、市場競爭環(huán)境(hunjn

27、g)MMDAsSNOWs大企業(yè)：直接融資中小企業(yè)：垃圾債券第54頁/共101頁第五十五頁，共102頁。2022/8/2156一、外部環(huán)境的變化(binhu)各國金融監(jiān)管(jingun)的加強銀行監(jiān)管(jingun)的國際合作巴塞爾委員會的成立1990年代以來銀行國際監(jiān)管(jingun)問題各國銀行監(jiān)管(jingun)當(dāng)局的協(xié)調(diào)金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)金融集團(tuán)的挑戰(zhàn)3、金融監(jiān)管環(huán)境(hunjng)巴塞爾契約（1975）巴塞爾協(xié)議（1988)第55頁/共101頁第五十六頁，共102頁。2022/8/2157一、外部環(huán)境的變化(binhu)經(jīng)濟(jì)環(huán)境有效的利率與匯率風(fēng)險管理技術(shù)進(jìn)步改變資本市場的結(jié)構(gòu)與范圍增加資

28、產(chǎn)流動、分散信用風(fēng)險立法限制有效規(guī)避(gub)以應(yīng)付市場競爭有效規(guī)避(gub)以提高盈利水平4、金融(jnrng)創(chuàng)新環(huán)境第56頁/共101頁第五十七頁，共102頁。2022/8/2158二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢經(jīng)營理念與策略的變化經(jīng)營電子化趨勢(qsh)銀行再造與集約化經(jīng)營第57頁/共101頁第五十八頁，共102頁。2022/8/2159二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢全行風(fēng)險管理理念營銷管理新觀念(gunnin)銀行經(jīng)營策略的變化1、經(jīng)營理念(l nin)與策略的變化第58頁/共101頁第五十九頁，共102頁。2022/8/2160二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢全行風(fēng)險管理理念基

29、本理念立足于全行風(fēng)險管理高度目標(biāo)確定(qudng)要把握全行風(fēng)險承受度由上而下的管理體制1、經(jīng)營理念與策略(cl)的變化年預(yù)期收益年有價證券收益自有資本及出售不動產(chǎn)收益第59頁/共101頁第六十頁，共102頁。2022/8/2161二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢全行風(fēng)險管理理念基本方法識別風(fēng)險分散風(fēng)險規(guī)避(gub)風(fēng)險核對風(fēng)險制約風(fēng)險1、經(jīng)營(jngyng)理念與策略的變化交易部門與清算部門分開計算機程序開發(fā)與實際操作人員分開設(shè)定單筆交易限額設(shè)定未軋平部位上限設(shè)定各級管理人員權(quán)限第60頁/共101頁第六十一頁，共102頁。2022/8/2162二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢營銷(yn xi

30、o)管理新觀念客戶群整體客戶滿意全面質(zhì)量管理1、經(jīng)營理念(l nin)與策略的變化第61頁/共101頁第六十二頁，共102頁。2022/8/2163二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢客戶群傳統(tǒng)客戶群劃分：企業(yè)與個人新的客戶群劃分：行業(yè)、規(guī)模、年齡、職業(yè)企業(yè)客戶 個人客戶銀企關(guān)系(gun x) 生命周期客戶財務(wù)狀況 收入與資產(chǎn)和狀況客戶資源狀況 消費習(xí)慣1、經(jīng)營(jngyng)理念與策略的變化第62頁/共101頁第六十三頁，共102頁。2022/8/2164二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢整體客戶滿意將“客戶滿意”作為銀行所提供的一種(y zhn)商品要滿足客戶對產(chǎn)品與服務(wù)的現(xiàn)實需求更要滿足客戶對

31、產(chǎn)品與服務(wù)的潛在需求提高產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，減少需求的預(yù)期缺口產(chǎn)品可以模仿，服務(wù)不可能完全模仿服務(wù)無形性、不可分性、可變性、不可儲藏性衡量標(biāo)準(zhǔn)是適時與適度1、經(jīng)營理念(l nin)與策略的變化第63頁/共101頁第六十四頁，共102頁。2022/8/2165二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢全面質(zhì)量管理銀行經(jīng)營環(huán)境改變(gibin)與客戶保護(hù)意識強化的背景以客戶滿意為中心尋求銀行自身、員工與客戶三者間的充分溝通特別重視人力資源管理1、經(jīng)營理念(l nin)與策略的變化第64頁/共101頁第六十五頁，共102頁。2022/8/2166二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢1、經(jīng)營理念與策略(cl)的變化領(lǐng)導(dǎo)

32、策劃人力資源管理獲取充分信息質(zhì)量管理持續(xù)改進(jìn)質(zhì)量客戶滿意度調(diào)查全面(qunmin)質(zhì)量管理的環(huán)節(jié)第65頁/共101頁第六十六頁，共102頁。2022/8/2167二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢商業(yè)銀行經(jīng)營策略的變化綜合(zngh)銀行策略專業(yè)化銀行策略1、經(jīng)營(jngyng)理念與策略的變化第66頁/共101頁第六十七頁，共102頁。2022/8/2168二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢綜合銀行策略銀行內(nèi)設(shè)立不同部門經(jīng)營不同金融機構(gòu)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)涵蓋(hn i)商行業(yè)務(wù)、投銀行業(yè)務(wù)乃至保險業(yè)務(wù)好處經(jīng)營項目廣，有利于增強客戶向心力多元化資產(chǎn)組合，有利于分散經(jīng)營風(fēng)險推出新產(chǎn)品與服務(wù)，有利于增強銀行競爭

33、能力1、經(jīng)營(jngyng)理念與策略的變化第67頁/共101頁第六十八頁，共102頁。2022/8/2169二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢專業(yè)化銀行策略大多數(shù)中小銀行的選擇兩種經(jīng)營方式(jn yn fn sh)地區(qū)化經(jīng)營策略特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營策略1、經(jīng)營理念與策略(cl)的變化第68頁/共101頁第六十九頁，共102頁。2022/8/2170二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢未來(wili)商業(yè)銀行的兩種模式西方商業(yè)銀行經(jīng)營電子化的進(jìn)程電子化在商業(yè)銀行經(jīng)營中的應(yīng)用2、經(jīng)營(jngyng)電子化趨勢第69頁/共101頁第七十頁，共102頁。2022/8/2171二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢未

34、來(wili)商業(yè)銀行的兩種模式直面客戶的“零售”銀行傳統(tǒng)銀行虛擬銀行直面“零售”銀行的“批發(fā)”銀行信貸銀行卡有價證券共同基金抵押貸款2、經(jīng)營(jngyng)電子化趨勢第70頁/共101頁第七十一頁，共102頁。2022/8/2172二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢西方電子化的進(jìn)程1960年代銀行內(nèi)部聯(lián)機系統(tǒng)1970年代大量運用營業(yè)網(wǎng)點電腦終端設(shè)備營業(yè)大廳(dtng)現(xiàn)金支付機總分行的電子設(shè)備網(wǎng)絡(luò)1980年代用于管理決策1990年代進(jìn)入經(jīng)營電子化2、經(jīng)營(jngyng)電子化趨勢第71頁/共101頁第七十二頁，共102頁。2022/8/2173二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢電子化在商業(yè)銀行經(jīng)

35、營中的應(yīng)用銀行交易電子化數(shù)據(jù)處理電子化資金轉(zhuǎn)賬(zhun zhn)電子化信息傳遞電子化經(jīng)營管理電子化2、經(jīng)營(jngyng)電子化趨勢第72頁/共101頁第七十三頁，共102頁。2022/8/2174二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢銀行再造的內(nèi)涵(nihn)銀行再造的策略銀行集約化經(jīng)營3、銀行再造(zizo)與集約化經(jīng)營第73頁/共101頁第七十四頁，共102頁。2022/8/2175二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢銀行再造的內(nèi)涵信息化浪潮下尋求銀行管理新模式的實踐以新的視角來思考銀行的經(jīng)營改革條件：現(xiàn)代信息技術(shù)基本做法：揚棄職能化分工，組合經(jīng)營的管理方法，重新設(shè)計銀行的管理模式與業(yè)務(wù)流程，為

36、銀行科學(xué)“減肥”，集中核心力量，獲得可持續(xù)(chx)競爭優(yōu)勢內(nèi)容：流程再造與管理再造3、銀行再造(zizo)與集約化經(jīng)營第74頁/共101頁第七十五頁，共102頁。2022/8/2176二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢傳統(tǒng)思維特點機械重視局部均衡注重普遍性與共性(gngxng)注重銀行本身利益強調(diào)目前的重要性創(chuàng)新思維特點注重整體性注重特殊性注重客戶的需求(xqi)注重長遠(yuǎn)的發(fā)展3、銀行再造與集約化經(jīng)營第75頁/共101頁第七十六頁，共102頁。2022/8/2177二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢決策前考慮三個問題為什么我們要做這件事？這件事從客戶角度看需要嗎？這件事一定要銀行來做嗎？是否可以

37、外包出去？基本目標(biāo)：質(zhì)的突破成本質(zhì)量(zhling)客戶滿意度銀行應(yīng)變能力文化轉(zhuǎn)型3、銀行再造(zizo)與集約化經(jīng)營第76頁/共101頁第七十七頁，共102頁。2022/8/2178二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢銀行再造的策略客戶(k h)價值定價業(yè)務(wù)外包客戶(k h)與銀行單點接觸建立中心-輻射式組織結(jié)構(gòu)3、銀行(ynhng)再造與集約化經(jīng)營第77頁/共101頁第七十八頁，共102頁。2022/8/2179二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢客戶價值定價1970年代以前：關(guān)系定價策略1980年代：競爭定價策略1990年代以來：客戶價值定價策略依據(jù)：客戶對銀行產(chǎn)品滿意度和由此獲得的效益前提(q

38、int)：銀行提供的產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)質(zhì)且具個性化3、銀行(ynhng)再造與集約化經(jīng)營第78頁/共101頁第七十九頁，共102頁。2022/8/2180二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢業(yè)務(wù)外包實質(zhì)：資源外取戰(zhàn)略目的：關(guān)注與戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，有效運用自身核心能力做法(zuf)：將一般性業(yè)務(wù)給外部服務(wù)公司去做保留體現(xiàn)競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)意義：獲得技術(shù)上的比較優(yōu)勢節(jié)約成本集中精力提高自身管理水平3、銀行再造(zizo)與集約化經(jīng)營第79頁/共101頁第八十頁，共102頁。2022/8/2181二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢客戶與銀行的單點接觸在同一個地方為客戶提供全面服務(wù)案例：日本住友銀行“銀行往來客戶綜合帳戶”意

39、義銀企關(guān)系(gun x)更為密切降低銀行經(jīng)營成本提高人均創(chuàng)利水平3、銀行再造(zizo)與集約化經(jīng)營第80頁/共101頁第八十一頁，共102頁。2022/8/2182二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢中心輻射式組織結(jié)構(gòu)處理好集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系總行做法通過網(wǎng)絡(luò)維持對分支機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)威并提供適時幫助集中辦理咨詢服務(wù)、金融信息提供等業(yè)務(wù)分支機構(gòu)在總行授權(quán)范圍內(nèi)及時處理各種業(yè)務(wù)與突發(fā)事件集中辦理融資(rn z)管理等業(yè)務(wù)3、銀行(ynhng)再造與集約化經(jīng)營第81頁/共101頁第八十二頁，共102頁。2022/8/2183二、經(jīng)營(jngyng)發(fā)展趨勢銀行集約化經(jīng)營業(yè)務(wù)流程再造創(chuàng)造性的使用信息技術(shù)客戶價

40、值(jizh)管理樹立“服務(wù)立行”的思想培養(yǎng)“客戶至上”的文化3、銀行再造(zizo)與集約化經(jīng)營第82頁/共101頁第八十三頁，共102頁。2022/8/2184第一章 導(dǎo) 論商業(yè)銀行的特性 商業(yè)銀行制度(zhd) 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境 商業(yè)銀行的組織形式 第83頁/共101頁第八十四頁，共102頁。2022/8/2185第四節(jié) 商業(yè)銀行的組織(zzh)形式外部(wib)組織形式內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)第84頁/共101頁第八十五頁，共102頁。2022/8/2186一、銀行外部組織(zzh)形式單元制分行(fn xn)制持股公司制（連鎖銀行制）第85頁/共101頁第八十六頁，共102頁。2022/8/2

41、187一、銀行外部組織(zzh)形式優(yōu)點防止銀行壟斷，有利于(ly)自由競爭 利于(ly)銀行與地方政府協(xié)調(diào)，適應(yīng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 銀行自身經(jīng)營的靈活性、獨立性、自主性利于(ly)央行管理與貨幣政策的執(zhí)行缺點不利于(ly)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢與創(chuàng)新發(fā)展不利于(ly)風(fēng)險抵御不利于(ly)經(jīng)濟(jì)的外向發(fā)展1、單元(dnyun)制第86頁/共101頁第八十七頁，共102頁。2022/8/2188一、銀行外部(wib)組織形式優(yōu)點系統(tǒng)(xtng)與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢風(fēng)險抵御優(yōu)勢競爭力優(yōu)勢缺點加速壟斷增加管理層次和難度2、總分行(fn xn)制第87頁/共101頁第八十八頁，共102頁。2022/8/2189一、銀行外部組織(z

42、zh)形式涵義(hn y)又稱集團(tuán)制銀行一個經(jīng)濟(jì)法人發(fā)起成立一家股權(quán)公司，再由該公司控制或者收購若干獨立的銀行不能從事銀行業(yè)務(wù)，但允許從事與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的非銀行業(yè)務(wù)持股公司是銀行的“附屬機構(gòu)”美國單一銀行制下逃避立法限制的產(chǎn)物 在美國發(fā)展最快3、持股公司制第88頁/共101頁第八十九頁，共102頁。2022/8/2190一、銀行外部組織(zzh)形式優(yōu)點有效擴(kuò)大資本總量，增強(zngqing)銀行實力提高抵御風(fēng)險與參與市場競爭的能力缺點易形成集中與壟斷，不利于銀行間開展競爭限制銀行的經(jīng)營自主性不利于銀行創(chuàng)新活動3、持股公司制第89頁/共101頁第九十頁，共102頁。2022/8/2191一、銀行外部(wib)組織形式類型(lixng)按發(fā)起組織持股公司的經(jīng)濟(jì)法人分：銀行性持股公司非銀行性持股公司 按持股公司控制銀行數(shù)分：單一銀行持股公司多銀行持股公司 3、持股公司制第90頁/共101頁第九十一頁，共102頁。2022/8/2192一、銀行外部組織(zzh)形式連鎖銀行制又稱聯(lián)合制歷史上美國中西部的歷史發(fā)展產(chǎn)物兩家或兩家以上相互持股的銀行組織(zzh)起來，圍繞一個地區(qū)的大銀行組成缺陷：不利于資金來源擴(kuò)大容易被某一自然