我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析研究 財務(wù)管理專業(yè)

1、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析摘要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)如果發(fā)展起來對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著十分重要的意義。本文研究目的在于探討我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析。本文的研究方法是綜合運用理論與實際相結(jié)合、文獻(xiàn)資料法、圖表分析法和數(shù)量統(tǒng)計法等多種研究方法，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融發(fā)展存在著很多問題，通過對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不夠完善、農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境惡劣、農(nóng)村金融服務(wù)較差、民間借貸的沖擊、機(jī)構(gòu)布局不合理，資金缺乏、不良貸款率高還有近幾年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)、每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)、2016年各地農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率分析。通過研究得出的政策建議為：(1)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。(2)改善

2、農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。(3)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。(4)降低民間借貸的沖擊。（5）加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的扶持。（6）加大農(nóng)村對于兩權(quán)抵押的扶持本文最后研究得出的結(jié)論如下：(1)我國目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不夠完善。(2)在許多因素的影響下，我過農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境很惡劣。(3)我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)相比城市差了許多。(4)銀行網(wǎng)點的大量退出，導(dǎo)致資金的缺乏。（5）雖然有兩權(quán)抵押的提出，但是農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的不良率還是比較高。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 不良貸款率 目 錄TOC o 1-2 h u HYPERLINK l _Toc16088 1 緒論 PAGEREF _Toc16088 1 HYPERLINK

3、l _Toc9024 1.1 研究背景與意義 PAGEREF _Toc9024 1 HYPERLINK l _Toc19055 1.2 國內(nèi)外研究動態(tài) PAGEREF _Toc19055 1 HYPERLINK l _Toc28634 1.3 研究方法 PAGEREF _Toc28634 2 HYPERLINK l _Toc9764 1.3 研究內(nèi)容與創(chuàng)新點 PAGEREF _Toc9764 2 HYPERLINK l _Toc26966 2 理論基礎(chǔ) PAGEREF _Toc26966 3 HYPERLINK l _Toc8320 2.1 農(nóng)業(yè)信貸補貼理論 PAGEREF _Toc8320

4、3 HYPERLINK l _Toc8179 2.2 農(nóng)村金融市場論 PAGEREF _Toc8179 3 HYPERLINK l _Toc32057 2.3 不完全競爭市場理論 PAGEREF _Toc32057 4 HYPERLINK l _Toc13111 3 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc13111 5 HYPERLINK l _Toc22221 4 農(nóng)村金融發(fā)展存在問題 PAGEREF _Toc22221 7 HYPERLINK l _Toc22307 4.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不夠完善 PAGEREF _Toc22307 7 HYPERLINK l _Toc21323 4

5、.2 農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境惡劣 PAGEREF _Toc21323 7 HYPERLINK l _Toc24647 4.3 農(nóng)村金融服務(wù)較差 PAGEREF _Toc24647 7 HYPERLINK l _Toc2600 4.4 民間借貸的沖擊 PAGEREF _Toc2600 8 HYPERLINK l _Toc23157 4.5 機(jī)構(gòu)布局不合理,資金缺乏 PAGEREF _Toc23157 8 HYPERLINK l _Toc32367 4.6貸款不良率較高 PAGEREF _Toc32367 10 HYPERLINK l _Toc6097 5 發(fā)展農(nóng)村金融的建議 PAGEREF _Toc

6、6097 12 HYPERLINK l _Toc12268 5.1 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系 PAGEREF _Toc12268 12 HYPERLINK l _Toc7750 5.2 改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境 PAGEREF _Toc7750 12 HYPERLINK l _Toc17642 5.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù) PAGEREF _Toc17642 12 HYPERLINK l _Toc31446 5.4 降低民間借貸的沖擊 PAGEREF _Toc31446 12 HYPERLINK l _Toc7868 5.5 加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的扶持 PAGEREF _Toc7868 12 HYPERLI

7、NK l _Toc6050 5.6 加大對農(nóng)村關(guān)于兩權(quán)抵押的扶持 PAGEREF _Toc6050 13 HYPERLINK l _Toc16116 結(jié)論 PAGEREF _Toc16116 14 HYPERLINK l _Toc23757 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc23757 15 HYPERLINK l _Toc16707 致謝 PAGEREF _Toc16707 161 緒論1.1 研究背景與意義自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，我國政府通過采取積極措施，不僅促進(jìn)本國經(jīng)濟(jì)增長，而且對于經(jīng)濟(jì)危機(jī)中世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)的惡化起到重要的防范作用。但與此同時，大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)刺激方案給我國經(jīng)濟(jì)

8、管理遺留下多問題。隨著中國農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融改革的深化，農(nóng)村人民生活問題的改善，都面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在這樣的時代背景下，農(nóng)村金融的發(fā)展和農(nóng)村金融體系的建設(shè)是必然趨勢，用于提高農(nóng)民收入，改善我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展提供服務(wù)。此外，許多學(xué)者正在進(jìn)行宏觀研究，其中考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同地區(qū)之間地理分布的差異。在這樣情形下，本文對我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析做出研究，將更具理論意義和現(xiàn)實意義。1.2 國內(nèi)外研究動態(tài)Ghosh（2015）研究了大量的發(fā)展中國家，他發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)普遍更適用的是非正規(guī)金融，并且其發(fā)展前景非

9、常大，其根本原因是，農(nóng)村居民對資金和貸款的需求非常巨大，農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)民1。 Wang Model(2014)，以利率為出發(fā)點，深入分析了收入分配在不同的金融發(fā)展階段是否具有平等性，與之前的結(jié)論一致，金融發(fā)展與收入差距之間的關(guān)系基本符合倒“U”型分布2。羅怡然（2016）在分析中國傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融市場存在諸多缺陷，如不良貸款率高，沒有什么商業(yè)價值，信息不對稱等。目前，中國農(nóng)村金融面臨的困難只能通過改革創(chuàng)新來改善，農(nóng)村金融體系必須完完全全的大改革3。 伊麗琪，張宇薇（2017）認(rèn)為，農(nóng)村金融發(fā)展始終處于同一個位置，主要是由于服務(wù)體系的不平衡，農(nóng)村

10、信用社日益商業(yè)化，金融產(chǎn)品逐漸趨同。在現(xiàn)實市場中，產(chǎn)品的定價不能區(qū)別對待。作為農(nóng)村金融的壟斷者，其企業(yè)偏離了農(nóng)業(yè)。導(dǎo)致大量資本流動的目的地是城市和非農(nóng)業(yè)部門，這些地方有高回報，弱勢的農(nóng)村群體需要大量資金來支持，但是卻得不到貸款貸款4。 金樁,嚴(yán)存寶（2017）全面系統(tǒng)的分析了內(nèi)蒙古金融業(yè)總體發(fā)展的狀況，針對金融業(yè)存在問題進(jìn)行了分析，提出了接下來要如何發(fā)展內(nèi)蒙古金融的發(fā)展思路和對策。分別對國有商業(yè)銀行，國家政策性銀行和農(nóng)村信用合作金融機(jī)構(gòu)等幾個方面分析了內(nèi)蒙古銀行業(yè)的發(fā)展，并提出了更進(jìn)一步的對策和建議5。1.3 研究方法（1）理論文獻(xiàn)研究方法有關(guān)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的關(guān)系的理論研究是進(jìn)行實證分析的

11、前提，系統(tǒng)地梳理有關(guān)金融發(fā)展的理論，形成論文分析的理論基礎(chǔ)。（2）統(tǒng)計調(diào)查與描述性分析方法在理論研究的基礎(chǔ)上展開調(diào)研統(tǒng)計對國內(nèi)農(nóng)村金融主體特點結(jié)構(gòu)和信貸規(guī)模等進(jìn)行統(tǒng)計調(diào)查，分析我國的農(nóng)村金融發(fā)展，對其的現(xiàn)狀進(jìn)行描述性分析6。指出現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，快速找到問題的切入點。1.3 研究內(nèi)容與創(chuàng)新點1.3.1 研究內(nèi)容本文主要研究五個方面內(nèi)容：一是緒論，重點對研究目的及意義、研究內(nèi)容、研究國內(nèi)外動態(tài)、研究思路、研究方法等進(jìn)行簡述；二是相關(guān)理論綜述，重點對農(nóng)業(yè)信貸補貼理論、農(nóng)村金融市場論和不完全競爭市場論等相關(guān)理論進(jìn)行闡述，為本研究提供理論基礎(chǔ)7；三是農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀；四是農(nóng)村金融存在

12、問題；五是本文對這些問題提出的建議，最后是本文研究得出的結(jié)論。1.3.2 創(chuàng)新點研究視角的創(chuàng)新。本文將重點放在農(nóng)村金融問題分析研究上，闡述我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題，還通過圖表對農(nóng)村金融存在的問題進(jìn)行分析，并對此的出來農(nóng)村金融在發(fā)展過程中還存在很多問題。且在相應(yīng)的問題上提出對策。2 理論基礎(chǔ)2.1 農(nóng)業(yè)信貸補貼理論“農(nóng)業(yè)信貸補貼理論，也稱為監(jiān)管理論，在20世紀(jì)60年代和80年代盛行，在此期間它在發(fā)展中國家農(nóng)村金融政策的發(fā)展中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。當(dāng)時占主導(dǎo)地位的凱恩斯學(xué)說一致認(rèn)為政府干預(yù)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長尤為重要。理論認(rèn)為農(nóng)民收入低，沒有儲蓄能力，特別是對窮人而言，農(nóng)村資金供給不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金投入成

13、本大，恢復(fù)期長，高風(fēng)險，低收益，營利性金融機(jī)構(gòu)不愿投入資金。因此，農(nóng)村市場需要政府干預(yù)。它將基于向農(nóng)村金融市場提供信貸補貼并向貧困農(nóng)民提供信貸補貼的政策。為了建立一個非營利性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，政府還將保證降低農(nóng)業(yè)融資成本，并根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢提供較低的貸款利率。當(dāng)時的農(nóng)業(yè)信貸補貼理論使發(fā)展中國家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。貢獻(xiàn)相當(dāng)可觀，但問題逐漸凸顯。首先，農(nóng)民的需求難以滿足。信貸補貼減少了農(nóng)民對儲蓄的需求，因此不收集或使用內(nèi)部農(nóng)村資金。由于農(nóng)民貸款利率低于市場利率，家庭信貸需求增加一倍，難以滿足。其次，沒有資金，很難找到貧困農(nóng)民。實際上，富人更有可能獲得優(yōu)惠信貸資金。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，非洲只有5%的農(nóng)民和拉丁美洲

14、只有15%的農(nóng)民獲得了政策融資信貸資金，而且往往超過80%的信貸資金， 5%的富人手中，優(yōu)惠信貸資金偏向富裕家庭。總之，單一的農(nóng)業(yè)信貸補貼理論很難在農(nóng)村市場實現(xiàn)健康運行。”82.2 農(nóng)村金融市場論“農(nóng)村金融市場的理論20世紀(jì)80年代后逐漸走紅，替代補貼農(nóng)業(yè)信貸理論的狀態(tài)，強(qiáng)調(diào)市場的重要性，批評補貼農(nóng)業(yè)信貸的理論，其前提是相反農(nóng)業(yè)信貸補貼理論。市場理論認(rèn)為；（1）農(nóng)民有一定的儲蓄能力，沒有政府引入大量外部資金；（2）農(nóng)村地區(qū)政府利率優(yōu)惠政策抑制金融發(fā)展； （3）農(nóng)民過于依賴外部資金，難以收回貸款和更多無法收回的債務(wù)；（4）由于農(nóng)村信貸機(jī)會成本高，高利率非正規(guī)融資的存在必須合理。農(nóng)村金融市場理論認(rèn)

15、為，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須完全依賴于市場的機(jī)制和運用。利用放開政府利率控制的資金，可以實現(xiàn)利率的商業(yè)化。雖然理論是與市場經(jīng)濟(jì)國家廣泛使用，發(fā)展中國家造成的銷售利率的作用，并顯著較高的利率將降低信貸對農(nóng)民是減少的需求。缺乏擔(dān)保也會使農(nóng)民無法借入他們所需的資金。因此，在某種程度上，政府需要干預(yù)市場，以保護(hù)農(nóng)民的利益?！?2.3 不完全競爭市場理論“在二十世紀(jì)末，金融危機(jī)在發(fā)展中國家爆發(fā)了。金融自由化的缺陷逐漸暴露出來，政府在市場經(jīng)濟(jì)的干預(yù)，重新回到經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的視線中，不完全競爭理論占據(jù)了主導(dǎo)地位。這一理論相結(jié)合的補貼農(nóng)業(yè)信貸理論，農(nóng)村金融市場的理論不僅重視市場自我調(diào)節(jié)，而且還支持在市場中的適當(dāng)?shù)恼?/p>

16、預(yù)。的基本框架理論是，在發(fā)展中國家的金融市場信息不對稱的問題，金融機(jī)構(gòu)可以充分了解借款人情況及趨勢的真實情況借入資金市場他們并不完全具有競爭力，如果只使用市場機(jī)制，就很難培養(yǎng)出來金融市場符合國情和穩(wěn)固。斯蒂格利茨代表認(rèn)為，由于完全依賴市場自律，市場上存在許多不平衡。政府在市場運作中發(fā)揮著非常重要的作用，必須在市場導(dǎo)向的框架內(nèi)發(fā)揮正確的作用。像赫爾曼和默多克這樣的經(jīng)濟(jì)學(xué)家也認(rèn)為發(fā)展中國家的金融自由化是不可行的。它無法解決當(dāng)前的問題，必須使政府正確參與進(jìn)來。因此，政府干預(yù)市場以進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)是必要的?！?03 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀我國這些年來不斷出臺政策和法律法規(guī)來進(jìn)行扶持農(nóng)村金融發(fā)展。我國開展了偏遠(yuǎn)

17、地區(qū)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融全覆蓋工作，至今已有數(shù)千個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的空白被填補。銀行機(jī)構(gòu)銀行支付系統(tǒng)的總覆蓋率保持穩(wěn)定。在2016年年末，農(nóng)村地區(qū)有接入支付系統(tǒng)的大規(guī)模人民銀行，共有84100個網(wǎng)點和34300名個銀行網(wǎng)點，共計118400，具有93.46%覆蓋率，這是相對穩(wěn)定的。在2016年，農(nóng)村地區(qū)處理20.06億筆都是通過大小額支付系統(tǒng)辦理的，共有2271400億元。農(nóng)村信用支付清算制度業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。截至2016年底，43333家農(nóng)村信用支付清算系統(tǒng)，主要包括工會分支機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社。在2016年，農(nóng)村地區(qū)處理1681萬元，通過農(nóng)村信用社支付結(jié)算系統(tǒng)，總額達(dá)54300億元，同比增長

18、超過50%的增長和交易的速度非?？?。2016年，銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)以非現(xiàn)金支付方式代理“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合” 、以及各類財政涉農(nóng)補貼資金發(fā)放合計20.31億筆，金額4993億元。其中，代理發(fā)放“新農(nóng)?！?1.39億筆、金額1555.04億元，一筆的金額為139.73元。代理發(fā)放“新農(nóng)合”2.12億筆、金額625.52億元，一筆的金額為309.3元。代理發(fā)放了很多種類財政中涉及農(nóng)村補貼6.80億筆、金額2735.54億元，一筆的金額為398.87元。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的銀行結(jié)算賬戶數(shù)量穩(wěn)步增長，銀行卡的數(shù)量持續(xù)上升，但增長速度有所放緩，電子銀行的支付已經(jīng)明顯改變，手機(jī)銀行發(fā)展迅速，網(wǎng)上銀行支付

19、保持穩(wěn)定，電話銀行支付服務(wù)大幅減少。在農(nóng)村地區(qū)，移動支付服務(wù)具有絕對優(yōu)勢。2017年，為農(nóng)村地區(qū)共計1417.億筆，這相當(dāng)于45萬億元，這其中，互聯(lián)網(wǎng)支付是12273億的在線支付，它達(dá)至2.1萬億元，單筆金額171.11元；移動支付1295.09億筆，其總金額為42.9萬億元，一筆的金額為331.25元。2018年，銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)以非現(xiàn)金支付方式(包括存折、銀行卡)代理“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老 HYPERLINK /hangye/hy474.html t /a/_blank 保險(包含：新型農(nóng)村養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險)”、“新農(nóng)合”以及各類財政涉農(nóng)補貼資金發(fā)放合計21.25億筆、總金額

20、為8318.69億元，與上一年相比沒有多大的變化。其中，代理發(fā)放“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險”共計14.14億筆、總金額為4476.57億元。代理發(fā)放“新農(nóng)合”共計1.34億筆、總金額為630.83億元。代理發(fā)放很多種類財政涉及農(nóng)村補貼5.77億筆、總金額為3202.49億元 數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局/。4 農(nóng)村金融發(fā)展存在問題4.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不夠完善中國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相對較少，但每個金融機(jī)構(gòu)都有自己的特點。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行。因為它不接受一般存款，所以資金不足以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，相關(guān)政策的調(diào)整使中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍有了一個較大的變化11。作為商業(yè)金

21、融機(jī)構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)銀行追求利潤最大化。雖然這些國有銀行在農(nóng)村地區(qū)有很多銀行網(wǎng)點和分支機(jī)構(gòu)，但為了更有效地分配資源，這些銀行的投資時更多的會把目標(biāo)選擇為非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。中國郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)提供的金融服務(wù)受到了很大的限制而且產(chǎn)品非常的單一，支持農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的力量相對較弱。農(nóng)村信用社一直在支持農(nóng)業(yè)方面發(fā)揮著重要作用。農(nóng)村信用社也一直在農(nóng)村金融市場保持壟斷地位，但他們的社會責(zé)任與他們的社會地位不一致。4.2 農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境惡劣國家很多政策的出臺和資金的支持都表明我們應(yīng)該盡可能地支持三農(nóng)的發(fā)展。農(nóng)村金融改革的力度不斷加大，取得了初步成效。農(nóng)村金融體系已顯示出更多的層次，也體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的覆蓋變的更全面

22、，金融產(chǎn)品也變得多樣化了，但農(nóng)村金融體系在某些方面存在一定的負(fù)面影響。這些問題體現(xiàn)在商業(yè)銀行繼續(xù)縮小農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點規(guī)模，并繼續(xù)向大中城市轉(zhuǎn)移12。與此同時政府對農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的投資也減少了。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)的大力開發(fā)在政策上沒有給予一定的優(yōu)惠和特權(quán)。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)時存在一定的原因的。農(nóng)村居民收入低，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、沒有存款基礎(chǔ)、信用意識薄弱。在面對困難需要向金融機(jī)構(gòu)貸款時，就經(jīng)常出現(xiàn)貸款難或者貸不到款的問題。同時，也表明中國農(nóng)村的信貸管理狀況不合理，沒有良好的規(guī)章制度來限制。因此，當(dāng)農(nóng)村居民在貸款的使用和還款時，隨機(jī)性很大。與此同時，大多數(shù)農(nóng)民獲得收入的機(jī)會有限，他們自己的資金存款不

23、是很充足，一旦出現(xiàn)資金問題，就沒有還款保證。另一方面，許多農(nóng)民沒有受過高等教育。當(dāng)他們遇到債務(wù)問題時，他們可能會選擇逃避債務(wù)并逃避。沒有良好的信用意識。4.3 農(nóng)村金融服務(wù)較差城市經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)，金融市場的發(fā)展也是優(yōu)于農(nóng)村金融市場的發(fā)展。在比較每個金融市場提供的服務(wù)時，可以看出，城市提供更多類型的金融服務(wù)，更貼近人們的生活，不僅方便，而且效率更高。相比之下，農(nóng)村金融提供的大多數(shù)服務(wù)僅限于存款，信貸和匯款，不僅是類型非常的單一，而且效率還很低下。這主要是因為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平相對較低，農(nóng)民的需求與城市相比相對較為簡單，而且與員工素質(zhì)密切相關(guān)。4.4 民間借貸的沖擊近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也導(dǎo)致了許多農(nóng)村企

24、業(yè)的建立。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)越來越重視大規(guī)模經(jīng)營。農(nóng)村企業(yè)很大程度上解決農(nóng)村就業(yè)問題的同時野需要繼續(xù)發(fā)展壯大自己。這些都需要雄厚的資金作為基礎(chǔ)，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在提高貸款時不僅因為資本的逐利性再加上程序繁瑣等，正是因為如此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金不能得到正規(guī)資金融機(jī)構(gòu)的支持13。而就在這種情況下農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已開始受到關(guān)注。私人融資已具有較大規(guī)模的資金，靈活的交易方式，速度低，速度快，效率高的特點，發(fā)展迅速。民間融資具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)能力和自我調(diào)整，它的出現(xiàn)在很大程度上緩解農(nóng)村地區(qū)資金短缺的問題。然而，非正規(guī)融資本身也存在一些缺點，如貸款利息高和風(fēng)險高等這些問題。4.5 機(jī)構(gòu)布局不合理,資金缺乏近幾

25、年來我國許多的國家控股的以盈利為目的的商業(yè)銀行都陸陸續(xù)續(xù)的離開了農(nóng)村金融市場。，主要負(fù)責(zé)農(nóng)村金融這一方面的農(nóng)村信用社、農(nóng)商行和一些政策性銀行等比較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)還沒有發(fā)展的很健全，還受到許多政策的限制和規(guī)范，農(nóng)村信用社想要快速發(fā)展的道路上障礙重重14。在現(xiàn)在這個階段農(nóng)村信用社好一些政策性銀行的發(fā)展比較的緩慢,銀行的網(wǎng)點沒有全面普及，很多比較偏僻的地方很少甚至還沒有銀行網(wǎng)點，在各大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中相對資金比較多的農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)漸漸的取消了除比較特殊的縣之外其他縣級以下的銀行網(wǎng)點，導(dǎo)致在鄉(xiāng)村之間很少能看到農(nóng)業(yè)銀行。由于金融行生工具的缺乏,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能靠存款、貸款生存，而且存貸款的業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)

26、務(wù)量也不大。這就導(dǎo)致其發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行的其中一種,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營理念和普通商業(yè)銀行的經(jīng)營理論有很大的不同，普通商業(yè)銀行是以盈利為目的，二中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不是以賺錢為最終目的。但隨著時間的推移,有一個很大的問題存在，那就是信息的不對稱，中國農(nóng)業(yè)銀行的扶持對象慢慢的固定下來了，就變成了寡頭壟斷的情況，很少新客戶可以得到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的扶持15。農(nóng)村居民活動的不可預(yù)測性和多種多樣性,就使得很多金融產(chǎn)品無法滿足農(nóng)村居民的活動。在工商業(yè)市場上，需求市場的導(dǎo)向，金融創(chuàng)新能力較強(qiáng)，但是在農(nóng)村金融市場還沒有成熟時農(nóng)村金融市場是沒有這個能力的，很多的農(nóng)村

27、居民在面對困難時無法得到農(nóng)村金融市場的幫助。如圖4-1截至2015年年末全國農(nóng)村銀行網(wǎng)點數(shù)量12.17萬個。2016年末全國農(nóng)村銀行網(wǎng)點達(dá)到了12.67萬個，相比上一年有了一個很大的提升，比2015年增長了5000個，2017年年末全國農(nóng)村銀行網(wǎng)點數(shù)為12.61萬個，與2016年相比稍微的下降了一點，比2016年全國農(nóng)村銀行網(wǎng)點少了600家。2018年年末全國農(nóng)村銀行網(wǎng)點數(shù)為12.66，相比2017年有了略微的增長，相比2017年增長了500家。很明顯的可以看出在2016全國農(nóng)村銀行網(wǎng)點數(shù)有了很大幅度的增加，這是因為在2015年國家提出供給側(cè)改革。但是在2017和2018兩年里全國農(nóng)村銀行網(wǎng)點

28、數(shù)量有力明顯的下降。這是因為很多的商業(yè)銀行選擇退出農(nóng)村金融市場，還剩一些政策性銀行和農(nóng)村信用社這類銀行。這導(dǎo)致了資金困乏。數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局/圖 4-1近幾年農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)數(shù)（單位：萬家）如圖4-2截至2015年年末全國農(nóng)村每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)為1.31個。2016年末全國農(nóng)村每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)達(dá)到了1.39個，相比上一年有了一個很大的提升，比2015年增長了0.08個，2017年年末全國農(nóng)村每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)為1.3個，與2016年相比有一個較大的下滑，比2016年全國農(nóng)村每萬人擁有銀行網(wǎng)點少了0.09個。2018年年末全國農(nóng)村每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)為1.31個，相比2017年有了略微的增

29、長，相比2017年增長了0.01家。自供給側(cè)改革的提出明顯的看出全國農(nóng)村每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)在2016年有了很大的增長，體現(xiàn)了供給側(cè)改革對農(nóng)村金融發(fā)展有明顯的成效。但在隨后的兩年里每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)急劇下降，甚至在2017年還低于了2015年，這其中主要是大多數(shù)國有商業(yè)銀行的退出所導(dǎo)致的。數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局/圖 4-2 近幾年農(nóng)村每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)（單位：個）4.6貸款不良率較高對于很多的商業(yè)銀行來說，農(nóng)村居民貸款的還貸能力一直都是是商業(yè)銀行最難解決的問題，由于農(nóng)村地區(qū)居民的人均收入都不高，再加上農(nóng)村居民的知識水平比較低。所以農(nóng)村居民還款能力比較弱。農(nóng)村銀行的不良貸款率太高會導(dǎo)致農(nóng)村金融

30、穩(wěn)步發(fā)展造成非常大的阻礙，同時也影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和新產(chǎn)品拓展能力16。相反，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景也會收到很大的阻礙，會影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對三農(nóng)服務(wù)的積極性，農(nóng)村居民的收入也沒辦法得到很大的提高。 會形成銀行的不良貸款率主要有兩個原因，第一個是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)自身使用的管理方法存在一定的問題，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理、風(fēng)險審核機(jī)制都還存在著多多少少的問題。第二個是外界外界因素的影響，農(nóng)村地區(qū)存在很大的系統(tǒng)風(fēng)險，又因為信息沒有透明性、抵押制度缺失和缺少抵押物等，都導(dǎo)致了不良貸款率的居高不下。如表4-1 2016年全國各地農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率排名，可以看出徐州淮海農(nóng)商的不良貸款

31、余額6.86億元，不良貸款率為4.99%。徐州彭城農(nóng)商行不良貸款余額為2.95億元，不良貸款率為4.99%。江蘇睢寧農(nóng)商行的不良貸款余額為4.99億元，不良貸款率為4.61%。貴陽農(nóng)商行的不良貸款余額為13.74，不良貸款率為4.13。安徽舒城農(nóng)商行的不良貸款余額為3.22億元，不良貸款率為3.97。陜西咸陽秦都農(nóng)商行的不良貸款余額為1.94億元，不良貸款率為3.74%。浙江江山農(nóng)商行的不良貸款余額為3.37，不良貸款率為3.47%。山東鄆城農(nóng)商行的不良貸款余額為2.94億元，不良貸款率為3.14%。江蘇淮安農(nóng)商行的不良貸款余額為5.74，不良貸款率為2.99%。江蘇邳州農(nóng)商行的不良貸款余額為

32、3.62億元，不良貸款率為2.99%。從上面這個表可以看出2016年各地農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率都普遍較高。表4-1 2016年各地農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率序號銀行名稱不良貸款余額（億元）不良貸款率（%）1徐州淮海農(nóng)商行6.864.992徐州彭城農(nóng)商行2.954.993江蘇睢寧農(nóng)商行4.994.614貴陽農(nóng)商行13.744.135安徽舒城農(nóng)商行3.223.976陜西咸陽秦都農(nóng)商行1.943.747浙江江山農(nóng)商行3.373.478山東鄆城農(nóng)商行2.943.149江蘇淮安農(nóng)商行5.742.9910江蘇邳州農(nóng)商行3.622.99數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局/5 發(fā)展農(nóng)村金融的建議5.1 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系從

33、目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有政策性銀行、農(nóng)商行、郵政銀行等。當(dāng)當(dāng)這些銀行滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，再加上這些銀行在農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品單一，與城市中的產(chǎn)品差距較大17。所以要加快完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。對在農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點進(jìn)行扶持，對其進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a貼。在銀行內(nèi)部設(shè)置一個有監(jiān)督作用的機(jī)構(gòu)，以此來對農(nóng)村地區(qū)的各個銀行進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。5.2 改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境加強(qiáng)農(nóng)村居民信用常識，普及貸款等業(yè)務(wù)的知識。在農(nóng)村居民資金出現(xiàn)問題，無力還款時，要給予適當(dāng)?shù)膸椭?。加大商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)置銀行網(wǎng)點的規(guī)模，加大三農(nóng)資金對農(nóng)村地區(qū)的投放。不僅如此，還要進(jìn)行監(jiān)管，不允許商業(yè)銀行隨意退出或者減小在農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點規(guī)模。更要嚴(yán)格監(jiān)

34、管三農(nóng)資金對農(nóng)村地區(qū)的投放，保證三農(nóng)資金確確實實投入到農(nóng)村，改善農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。5.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)增加農(nóng)村金融服務(wù)的種類，可以把城市的金融服務(wù)引入農(nóng)村，根據(jù)不同地區(qū)當(dāng)?shù)氐那闆r，開發(fā)出針對該地區(qū)的特殊金融服務(wù)，同時面對不同群體也要開發(fā)出對這類群體有高性價比的金融服務(wù)18。以此來完善農(nóng)村金融服務(wù)。在面對員工的錄用時，可以適當(dāng)?shù)募哟髥T工素質(zhì)要求，可以尋找當(dāng)?shù)氐拇髮W(xué)生進(jìn)行錄用，當(dāng)?shù)氐拇髮W(xué)生對該地區(qū)有大致的了解，素質(zhì)也普遍較高。以防止在工作中出現(xiàn)員工素質(zhì)低下的情況。5.4 降低民間借貸的沖擊民間借貸沖擊著農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點的貸款業(yè)務(wù)，主要是因為銀行的貸款業(yè)務(wù)所需的材料和程序太過復(fù)雜，再加上農(nóng)村居

35、民對這方面的知識比較薄弱，不了解民間借貸的缺陷，要降低民間借貸的沖擊首先要將貸款程序變的簡單一點，提高農(nóng)村居民的貸款積極性，為農(nóng)村居民普及民間借貸的缺點，讓農(nóng)村居民了解民間借貸的利息比銀行貸款利息高，而且風(fēng)險比較大。5.5 加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的扶持許多商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村地區(qū)，這是因為這些商業(yè)銀行是以盈利為目的，在農(nóng)村地區(qū)居民收入普遍較低，再加上居民的知識水平較低，導(dǎo)致了商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)沒有辦法創(chuàng)造利潤，只能紛紛退出農(nóng)村地區(qū)。政府對這些在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行進(jìn)行扶持和一些政策上的優(yōu)惠，會很大的改變當(dāng)下的局面。當(dāng)然也要相應(yīng)的提高農(nóng)村居民的知識水平。5.6 加大對農(nóng)村關(guān)于兩權(quán)抵押的扶持自從供給側(cè)改

36、革的推出，提出了“三權(quán)分置”和“兩權(quán)抵押”，農(nóng)民們可以用宅基地的使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)拿去做抵押物，當(dāng)農(nóng)村居民在遇到突發(fā)事件時沒有其他有價值的抵押物時，就可以拿宅基地的使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)當(dāng)作抵押物，來向銀行申請貸款。這讓很多農(nóng)民的生活得到了很大的改善。這對農(nóng)村地區(qū)的銀行在面對農(nóng)村居民貸款有了很大的保障。也可以讓農(nóng)村地區(qū)銀行的不良貸款率有一個很大的降低。結(jié)論農(nóng)村金融問題是關(guān)乎國計民生的根本問題，面對現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)兩類金融機(jī)構(gòu)并存，且農(nóng)村地區(qū)存在供給抑制的問題，本文對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了分析，得出當(dāng)前農(nóng)村還存在很多問題，本文的主要結(jié)論如下(1)目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的體系還不夠完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)

37、量不夠多，農(nóng)村銀行網(wǎng)點數(shù)量的不充足導(dǎo)致農(nóng)村居民在面臨資金困難時想要籌集資金有著很大的阻礙。(2)我國目前農(nóng)村居民對信用意識太過薄弱，農(nóng)村居民收入又不高，很多商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點沒有盈利，紛紛選擇退出農(nóng)村地區(qū)，這就導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點急劇減少，又因三農(nóng)對農(nóng)村地區(qū)投資的減少等這些問題。使我國農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境非常的惡劣在加上農(nóng)村居民在面對無力還債是都選擇去逃避還債，這野史限制我國農(nóng)村金融發(fā)展的一個很大因素。(3)隨著近幾年銀行的發(fā)展，銀行對員工的需求也有了很大的提升，特別是農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點，隨著農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點對員工需求的增加，也伴隨著員工素質(zhì)的降低，再加上銀行的貸款辦理手續(xù)比較復(fù)雜，以及民間借貸對農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點貸款業(yè)務(wù)的沖擊等，這些因素大大的降低了農(nóng)村居民區(qū)銀行網(wǎng)點辦理貸款業(yè)務(wù)的積極性。(4)在通過近幾年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)和每萬人銀行網(wǎng)點數(shù)的分析。2016年我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)相比2015年幼很大的增加，但是在之后的兩年中由于很多商業(yè)銀行相繼退出農(nóng)村地區(qū)，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有了下降。而每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)量與近幾年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)有相似的變化，也是因為很多商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)無法的到盈利，所以紛紛選擇退出。這就導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)