2022年貸后管理實施細則范本

1、第PAGE6頁共NUMPAGES6頁2022年貸后管理實施細則范本第一章總則第一條為加強貸后管理，防范貸款風險，根據(jù)貸款通則和有關法律、法規(guī)及萬年縣農村信用社(以下稱本社)有關規(guī)定，結合本社實際情況和特點，制定本實施細則。第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款收回之時止的各個環(huán)節(jié)的信貸管理工作。它是以貸款風險管理為核心，通過對貸款跟蹤檢查，企業(yè)經營狀況和貸款形態(tài)的變化分析，達到防范和降低貸款風險，清收、化解不良貸款，提高貸款資產質量和效益的目的。第三條本實施細則適用于本社各基層信用社、營業(yè)部(以下稱各分支機構)在縣聯(lián)社授權范圍內和經聯(lián)社審批發(fā)放的貸款管理。第二章貸后管理的基本程序第四條廣義的

2、貸后管理應包括六個基本步驟：1、貸款檢查。這是貸后管理最經常的工作，是指在貸款發(fā)放以后，定期或不定期地對貸款的運行情況，包括對貸款使用、借款人及擔保等進行檢查分析。貸款本身是借貸雙方的一種契約行為，雙方有義務遵守事先的約定，因此，貸款檢查的主要依據(jù)是貸款合同，即檢查借款人是否按照合同約定正確合理地使用貸款，是否按照合同約定定期還本付息或有_力還本付息等。通過對貸款的檢查，可以發(fā)現(xiàn)借款人在資金運用能力、經營管理水平、經營中存在的問題和潛在風險，以及履行合同義務的資信狀況。貸款檢查要做好以下幾個方面的工作：(1)要密切跟蹤貸款資金的流向，確保貸款按照約定的用途使用。(2)要加強對貸款資金運動的監(jiān)督

3、，適時檢查和分析借款企業(yè)資金運動變化情況及存在的問題。了解掌握客戶及其擔保人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場變化和經濟效益；(3)對于我社貸款所形成的資金回流、貨款回籠等情況要密切跟蹤，督促企業(yè)按時還貸，防止挪作它用，增大貸款的回收風險。(4)要加強對貸款本息的催收工作，在貸款到期前向借款人發(fā)出“貸款還本付息通知書”。(5)借款人不按期支付利息、不按期歸還到期本金的，要依合同約定直接從借款人或保證人帳戶上劃收貸款本息。對企業(yè)的貸后檢查還應注意以_面：企業(yè)領導班子的綜合素質及其變動情況。企業(yè)的生產經營情況，包括生產能力、成本費用、特別是產品的市場變化情況，如銷售收入、應收帳款周轉情況、

4、存貨周轉情況等。企業(yè)主要財務指標，如流動比率、速動比率、資產負債比率、銷售利潤率等。企業(yè)負債情況，如銀行借款、其中我社借款、銀行承兌匯票及信用證的使用與兌付情況、企業(yè)應付帳款凈值、或有負債等。企業(yè)債務償付情況，如貸款是否逾期、欠息及質量分類情況。企業(yè)在我社的存款、結算及辦理其他銀行業(yè)務的情況。企業(yè)重大投資及其進展情況。企業(yè)改組、改制及貸款等債務落實情況。企業(yè)涉及法律訴訟情況。企業(yè)上述變化是否會導致企業(yè)信用等級及授信額度發(fā)生變化及其對我社貸款安全的影響，等等。2、風險預警。是指在貸款檢查中，通過一些與貸款安全密切有關的信息、指標，及時地預測貸款風險，發(fā)現(xiàn)貸款存在的潛在問題。3、貸款分類。是指在貸

5、款檢查和風險預警的基礎上，按照一定的標準對貸款進行質量劃分，以區(qū)分貸款風險程度的不同。4、問題處理。是針對貸款檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和不同類別的貸款風險情況，采取相應的管理措施。5、損失核銷。是對那些確實無法收回的貸款，按照一定的程序，作貸款損失處理。6、貸款最終評價。是在貸款結清之后，對該筆貸款的成功與失敗的方面進行總結，以發(fā)現(xiàn)貸款管理中存在的問題，找出經驗與教訓，并及時改進與調整。上述前四個步驟是不斷循環(huán)的過程，在貸款的整個周期中，要反復不斷地進行上述的管理工作，只有當貸款出現(xiàn)嚴重問題，發(fā)生呆帳或貸款還清時，才進入上述五、六兩個過程。第五條對借款企業(yè)要堅持經常性檢查和定期全面檢查相結合，經常性檢

6、查主要是及時掌握企業(yè)的臨時性、局部性變化，每次檢查后要將檢查情況在貸款管理臺帳上記錄備查，發(fā)現(xiàn)可疑及重大情況時要及時報告。定期全面檢查則是按照一定的期間要求，對企業(yè)的總體情況進行全面的檢查，包括上述各項內容，在檢查后要寫出專門的檢查報告報有關部門及領導。_萬元(含)以上貸款，其檢查報告并報聯(lián)社信貸科。第六條對借款企業(yè)定期檢查的間隔期應不長于以下標準。aaa、aa級企業(yè)不超過_天；a、bbb級企業(yè)不超過_天；bb級以下企業(yè)和未參加評級的企業(yè)一般為_天。當發(fā)生欠息、貸款逾期時，要立即進行特別檢查。查清貸款發(fā)生欠息、逾期的主要原因。第三章貸后管理職責第五條各分支機構負有對權限范圍內自行審批發(fā)放的貸款

7、和報經聯(lián)社審批發(fā)放的貸款的管理責任。第六條貸后管理實行分工負責與部門合作的管理制度，有關人員承擔相應的管理職責。1、各分支機構責任信貸員負責對借款人進行貸后檢查和本息催收；收集借款人經營管理等信息，分析其生產經營、資產負債及在本社存款變化情況；登錄信貸管理咨詢系統(tǒng)；按要求撰寫借款人貸后檢查分析報告，_萬元以上貸后檢查報告并報送縣聯(lián)社信貸科；落實對借款的各項監(jiān)管理體制措施。2、各分支機構負責人負責督促、_本機構的貸后管理工作，對貸后檢查結果簽字認定；對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題向主管領導匯報；對涉及信貸資產保全的問題，要及時與清收大隊溝通。3、借款人賬戶所在各機構的負責人負責按照信貸部門的要求監(jiān)管

8、貸款資金的使用；監(jiān)督借款人存款情況；主動從借款人存款賬戶中扣劃應收利息及到期貸款本金；執(zhí)行信貸部門提出的有關借款人賬戶監(jiān)管要求。4、各分支機構客戶經理負責包片區(qū)內信貸資產質量的監(jiān)測、不良貸款債權保全工作；逐戶研究制定防范和化解貸款風險以及服務優(yōu)秀客戶的具體措施，并_實施和對落實情況監(jiān)督檢查。5、各分支機構負責人對本級貸后管理工作的效果情況負責，并重點掌握本級借款大戶的貸后管理工作；對客戶經理報告的問題提出解決措施；對貸后管理中的重大問題向聯(lián)社反映；對貸款風險較大，不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用信貸資金的借款企業(yè)，逐戶進行分析研究，并提出加強監(jiān)督的具體措施。2022年貸后管理實施細則范

9、本（二）_貸款審批制度貸款審批是貸款業(yè)務的重要環(huán)節(jié)，也是保證貸款質量、預防風險的關鍵。為此，特制定小額貸款審批制度如下：一審批原則：1.貸款審批要求按嚴格審批程序進行，不能跳過任何一個環(huán)節(jié)進行審批。2.風險管理部門和各級審批權力人要從杜絕風險，保證貸款質量的前提出發(fā)，嚴格_貸款業(yè)務部門提交的貸款可行性報告，評估可行性報告所反映內容的真實性，可靠性和完整性，進一步_借款人提交的所有資料的真實，合法，有效性，必要時要到實地進一步調查、考察，最后對貸款進行科學客觀的風險評價，給出明確的書面評審意見。3.貸款審批要嚴格按照規(guī)定審批權限進行，不能越權審批貸款。4.審批貸款要嚴肅認真，不能走過場。5.貸款

10、審批應遵守國家法律、法規(guī)和地方_的政策要求。6.審批貸款要形成文字性的決議，參與者都要簽字備查。二貸款審批會議制度公司成立貸款審批委員會(簡稱貸審會)，貸審會是公司貸款業(yè)務決策的權利機構，審議貸款業(yè)務事項，對有權審批人進行制約及支持。貸審會由股東會成員、總經理、風險控制部、財務主管等人組成，董事長為貸審會主任委員。業(yè)務部經理可列席會議匯報相關情況，但無表決權。三貸審會下設辦公室，辦公室負責人由風險控制部負責人兼任。貸審會辦公室負責對所有貸款資料進行合法合規(guī)性初審，并負責整理成匯報資料待貸審會審批。四計票方法。貸審會實行以一人一票制表決，原則上有六位審批人參與即可召集開會，同意票數(shù)達到實到人數(shù)五分之四以上(含五分之四)通過。五貸款審批權限。信用貸款全部通過貸審會審批；有足值抵押物、質押物的在_萬授信內的貸款，以及保證、聯(lián)保貸款在_萬以內(含_萬元)，由總經理召集風控部、財務主管等相關部門審批；保證、聯(lián)保貸款在_萬以上報貸審