保險實務(wù)(第二版)教學(xué)項目一-保險實務(wù)基礎(chǔ)

1、保險實務(wù) 課件教學(xué)項目一 保險實務(wù)基礎(chǔ)引導(dǎo)案例成龍的人格魅力成龍在做客中央電視臺藝術(shù)人生節(jié)目時回憶了一段往事:小時候家里很窮，自己幾乎被賣掉，更上不起學(xué)。一個偶然的機會跟一位師傅學(xué)功夫。他勤學(xué)苦練、技藝超群，18歲成為當(dāng)時最年輕的武術(shù)指導(dǎo)，每月掙3 000元，但這些錢只能勉強維持家用。一天，一位姓何的老板找到成龍說：“聽說你跟羅老板干，每月3 000元，如果跟我干，10萬元毀約費我支付，并一次性先給你100萬?！闭f著便將100萬現(xiàn)金支票遞給了成龍，成龍從來沒見過這么多錢，這種誘惑太大了。但是他想到自己仍有約在身，對何老板說：“先讓我考慮考慮，然后再答復(fù)你。”他找羅老板商量。羅老板說：“最后的決

2、定權(quán)在你自己，在我這里你也會有出息的?！背升埗挍]說把錢退給了何老板。隨后，羅老板讓成龍導(dǎo)演了美拳怪招，并一舉打破香港午夜場有史以來的票房紀(jì)錄，那年他22歲。之后他的名聲越來越大，身價越來越高。案例分析這一案例表明：成龍之所以抵制了誘惑，其根本原因在于他選擇了守信，他一直牢記父親對自己的叮囑簽下了合同就是承諾，答應(yīng)了人家的事情，就一定要做到底，決不能半途而廢。在3 000元和100萬元面前，盡管當(dāng)時很窮的成龍有過猶豫，但他還是選擇了3 000元，放棄了100萬元。許多朋友都說，成龍是一個一諾千金的人。誠信提升了他的人生價值，是他人生不斷走向輝煌的重要原因。保險就是一種合同行為，買保險必須簽訂合

3、同。 知識目標(biāo)熟悉風(fēng)險的含義、特征和結(jié)構(gòu)了解風(fēng)險管理的含義及方法掌握保險的含義、特征、種類和職能掌握保險利益原則的內(nèi)容和各種險種的要求了解保險合同的概念、特征及表現(xiàn)形式熟悉保險合同的履行及爭議的解決技能目標(biāo)能夠正確運用風(fēng)險管理的具體方法能夠運用保險利益原則判定保險合同的效力能夠在保險展業(yè)過程中很好地貫徹最大誠信原則能夠運用近因原則判定保險公司是否承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任能夠運用損失補償原則計算賠款金額能夠正確履行投保人的合同義務(wù)能夠運用各種方法處理保險合同的相關(guān)爭議教學(xué)提綱1. 風(fēng)險與保險2. 掌握保險經(jīng)營的基本原則3. 認(rèn)知保險合同教學(xué)提綱1. 風(fēng)險與保險2. 掌握保險經(jīng)營的基本原則3. 認(rèn)知保險合同一

4、、風(fēng)險（一）風(fēng)險的含義所謂風(fēng)險，是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預(yù)期未來結(jié)果的隨機不確定性，即出現(xiàn)正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟學(xué)的角度講，正面效應(yīng)就是收益，負(fù)面效應(yīng)就是損失。因此，保險理論上的風(fēng)險是指偶然事件的發(fā)生引起損失的不確定性。 活動1：認(rèn)知風(fēng)險與風(fēng)險管理對風(fēng)險含義的理解：一是風(fēng)險是偶然發(fā)生的事件，即可能發(fā)生但又不一定發(fā)生的事件；二是風(fēng)險發(fā)生的結(jié)果是帶來損失，即經(jīng)濟的或非經(jīng)濟的利益的非故意的、非計劃的、非預(yù)期的減少；三是事件發(fā)生所引起的損失程度是不確定的，即風(fēng)險在發(fā)生之前，其發(fā)生的時間、地點和損失程度是不確定的，人們難以準(zhǔn)確預(yù)期。 一、風(fēng)險活動1：認(rèn)知風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險

5、（二）風(fēng)險的特征1風(fēng)險具有客觀性2風(fēng)險具有普遍性3風(fēng)險具有損失性4風(fēng)險具有不確定性5風(fēng)險具有可測定性6風(fēng)險具有可變性活動1：認(rèn)知風(fēng)險與風(fēng)險管理（三）風(fēng)險的結(jié)構(gòu)1、風(fēng)險因素2、風(fēng)險事故3、損失4、三者的關(guān)系：風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，他們之間存在著一種因果關(guān)系 風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失引起或增加導(dǎo)致活動1：認(rèn)知風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險二、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險管理的含義所謂風(fēng)險管理，是指經(jīng)濟單位和個人通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，對風(fēng)險實施有效的控制，妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動?；顒?：認(rèn)知風(fēng)險與風(fēng)險管理（二）風(fēng)險管理的方法1控制型風(fēng)險

6、管理方法2財務(wù)型風(fēng)險管理方法二、風(fēng)險管理活動1：認(rèn)知風(fēng)險與風(fēng)險管理1控制型風(fēng)險管理方法風(fēng)險回避：是指回避風(fēng)險發(fā)生的可能性，設(shè)法排除風(fēng)險，并將損失發(fā)生的可能性降到零，它是一種處理風(fēng)險的消極的方法；風(fēng)險控制：是指在損失發(fā)生之前、發(fā)生時或發(fā)生之后，有針對性地采取具體有效的措施，消除或減少可能引起損失的各種因素、減少損失程度的一種風(fēng)險處理方法。 二、風(fēng)險管理活動1：認(rèn)知風(fēng)險與風(fēng)險管理2財務(wù)型風(fēng)險管理方法風(fēng)險自留是指對風(fēng)險的自我承擔(dān)，即由經(jīng)濟單位或個人承擔(dān)風(fēng)險事故造成的損失的方法，是一種非常重要的財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)；風(fēng)險轉(zhuǎn)移是指一些單位或個人為避免承擔(dān)損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另

7、一些單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方法。二、風(fēng)險管理活動1：認(rèn)知風(fēng)險與風(fēng)險管理一、保險的含義從經(jīng)濟的角度上說從法律意義上說從社會的角度上說從風(fēng)險管理的角度上說保險法的規(guī)定活動2：認(rèn)知保險二、保險的特征（一）經(jīng)濟性（二）互助性（三）法律性（四）科學(xué)性活動2：認(rèn)知保險三、保險的分類（一）按保險標(biāo)的的不同劃分1財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為標(biāo)的的保險。保險人承保各種標(biāo)的因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)或其他利益的損失。2人身保險人身保險是以人的生命、身體或健康作為保險標(biāo)的的保險。保險人對被保險人在保險期間內(nèi)死亡、殘疾、疾病等事故，或者在保險期滿后不論是否傷亡均給付保險金。 活動2：認(rèn)知保險3責(zé)

8、任保險責(zé)任保險是以被保險人的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，凡是根據(jù)法律規(guī)定，被保險人因疏忽或過失，造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)付的經(jīng)濟賠償責(zé)任，由保險人代為賠付。 4信用保證保險信用保證保險是保險人為被保險人向權(quán)利人提供的一種信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險人對權(quán)利人因義務(wù)人不履行義務(wù)或由欺詐犯罪行為而蒙受的經(jīng)濟損失負(fù)經(jīng)濟賠償責(zé)任。 三、保險的分類活動2：認(rèn)知保險三、保險的分類（二）按業(yè)務(wù)承保方式的形式不同劃分1原保險2再保險3重復(fù)保險4共同保險活動2：認(rèn)知保險三、保險的分類（三）按保險經(jīng)營的目的不同劃分1政策保險2商業(yè)保險3社會保險活動2：認(rèn)知保險三、保險的分類（四）按保險實施的方式不同劃分1強制保險2

9、自愿保險活動2：認(rèn)知保險四、保險的職能（一）保險的基本職能 1分散風(fēng)險職能 2經(jīng)濟補償職能活動2：認(rèn)知保險四、保險的職能（二）保險的派生職能1融資職能2防災(zāi)防損職能活動2：認(rèn)知保險教學(xué)提綱1. 風(fēng)險與保險3. 認(rèn)知保險合同2. 掌握保險經(jīng)營的基本原則一、保險利益原則的含義（一）保險利益的含義保險利益，也稱為可保利益，是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)或者認(rèn)可的利益。 活動1：掌握保險利益原則一、保險利益原則的含義（二）保險利益的構(gòu)成要件1保險利益必須是合法的利益2保險利益必須是確定的利益3保險利益必須是經(jīng)濟上的利益活動1：掌握保險利益原則一、保險利益原則的含義

10、(三）保險利益原則的含義保險利益原則指的是投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的可保利益，如果投保人對保險標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同也隨之失效。活動1：掌握保險利益原則二、主要險種的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益1財產(chǎn)保險保險利益的體現(xiàn)財產(chǎn)保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟利益關(guān)系，這種經(jīng)濟利益關(guān)系在財產(chǎn)保險中來源于投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利：（1）財產(chǎn)所有權(quán)（2）財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)（3）財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)（4）財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)活動1：掌握保險利益原則二、主要險種的保險利益2財產(chǎn)保險保險利益的

11、時效財產(chǎn)保險的保險利益，一般要求從保險合同訂立到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果合同訂立時具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效，保險人不承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。但根據(jù)國際慣例，在海上保險中對可保利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險合同時具有可保利益，只要求被保險人在保險標(biāo)的遭受損失時，必須具有可保利益，否則就不能取得保險賠償?；顒?：掌握保險利益原則二、主要險種的保險利益（二）人身保險的保險利益1人身保險保險利益的體現(xiàn)人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系，國際上對人身保險保險利益的產(chǎn)生依據(jù)有兩種原則，利益主義原則和同意主義原則，我國采

12、用的是利益和同意相結(jié)合的原則。（1）人身關(guān)系（2）親屬關(guān)系（3）雇傭關(guān)系（4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系活動1：掌握保險利益原則二、主要險種的保險利益2人身保險保險利益的時效人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，則不追究是否具有保險利益。如某投保人為其配偶投保人身保險，即使在保險期限內(nèi)夫妻離婚，保險合同依然有效，保險公司按規(guī)定給付保險金。該規(guī)定是基于人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性的原因?；顒?：掌握保險利益原則一、最大誠信原則的含義最大誠信原則的基本含義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)

13、盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險合同無效?；顒?：掌握最大誠信原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（一）告知與陳述1告知與陳述的含義告知也稱披露，是指投保人在簽訂保險合同時，應(yīng)該將其知道的或推定應(yīng)該知道的有關(guān)保險標(biāo)的物的重要事實如實向保險人進行說明。陳述不同于告知，具體指在洽談簽約過程中， 投保人對于保險人提出的問題進行的如實答復(fù)。 活動2：掌握最大誠信原則2告知與陳述的內(nèi)容告知與陳述的內(nèi)容僅限于與保險標(biāo)的或被保險人有關(guān)的一切重要事實。這里的“重要事實”定義為“足以影響保險人是否同意承保或者提高保險費率的事實”。 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容活動2：掌握最大誠信原則3告知與陳述

14、的形式告知與陳述的形式在國際上主要有兩種：（1）無限告知（2）有限告知無限告知對投保人的要求比較高我國采用有限告知這一形式 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容活動2：掌握最大誠信原則（二）保證1保證的含義所謂保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出允諾。保證是最大誠信原則的另一項重要內(nèi)容。 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容活動2：掌握最大誠信原則2保證的分類（1）根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證（2）根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證二、最大誠信原則的主要內(nèi)容活動2：掌握最大誠信原則（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險

15、合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容活動2：掌握最大誠信原則一、損失補償原則（一）損失補償原則的含義損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而喪失的經(jīng)濟利益，投保人或者被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。損失補償原則包括兩層含義：一是損失補償以保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提；二是損失補償以被保險人的實際損失為限?；顒?：掌握損失補償原則一

16、、損失補償原則（二）損失補償原則的例外1人身保險2定值保險3重置價值保險活動3：掌握損失補償原則一、損失補償原則（三）損失補償原則的限制條件1以實際損失為限2以保險金額為限3以可保利益為限活動3：掌握損失補償原則二、損失補償原則的派生原則（一）代位追償原則代位追償原則，也稱作代位求償原則，是損失補償原則的派生原則，意指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者侵權(quán)責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行保險賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)，或者取得向?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者的追償權(quán)。代位追償原則包括權(quán)利代位和物上代位?；顒?：掌握損失補償原則1權(quán)利

17、代位權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。二、損失補償原則的派生原則活動3：掌握損失補償原則2物上代位物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險風(fēng)險發(fā)生全部損失或推定全損后，一旦保險人履行了對被保險人的賠償義務(wù)，即擁有對保險標(biāo)的的所有權(quán)。 二、損失補償原則的派生原則活動3：掌握損失補償原則（二）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞接校?比例責(zé)任分?jǐn)?/p>

18、方式。 2限額責(zé)任分?jǐn)偡绞健?3順序責(zé)任分?jǐn)偡绞健?二、損失補償原則的派生原則活動3：掌握損失補償原則一、近因原則的含義所謂近因，是一種能動有效的近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最為直接、最為有效，或是起決定作用的原因。導(dǎo)致保險標(biāo)的損失發(fā)生的近因，如果是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，保險人就應(yīng)承擔(dān)賠償損失或者給付保險金的責(zé)任；如果不屬于保險責(zé)任范圍的，保險人就不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這就是所謂的近因原則?；顒?：掌握近因原則二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的

19、判定活動4：掌握近因原則教學(xué)提綱1. 風(fēng)險與保險2. 掌握保險經(jīng)營的基本原則3. 認(rèn)知保險合同一、保險合同的含義保險合同是保險人與投保人之間訂立的，關(guān)于財產(chǎn)保險關(guān)系的建立、變更、終止及雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種經(jīng)濟合同，它是保險雙方意思一致的表示。 活動1：初步認(rèn)識保險合同二、保險合同的特征（一）保險合同是最大誠信合同（二）保險合同是射幸合同（三）保險合同是有償合同（四）保險合同是雙務(wù)合同（五）保險合同是附合合同活動1：初步認(rèn)識保險合同三、保險合同的形式（一）投保單投保單又叫投保申請書，是投保人或被保險人申請投保財產(chǎn)保險的書面文件。投保單所列的各個項目，投保人或被保人必須如實填寫。投保單是保險人簽

20、發(fā)保險單的書面依據(jù)，因此，從法律效力上講，投保單是保險合同不可分割的一部分?；顒?：初步認(rèn)識保險合同三、保險合同的形式（二）保險單保險單是保險人和被保險人簽訂保險合同后的正式書面文件。保險單將保險合同中的所有內(nèi)容都詳細(xì)地予以列明，并將被保險人和保險人之間的權(quán)利和義務(wù)以條款的形式印制在背面，作為被保險人繳納保險費，保險人提供損失補償?shù)姆梢罁?jù)。所以保險單被認(rèn)為是保險合同最為主要的形式?；顒?：初步認(rèn)識保險合同三、保險合同的形式（三）保險憑證保險憑證是保險單的簡化形式，又稱小保單，是保險人簽發(fā)給被保險人用以證明保險合同已經(jīng)生效的書面文件，它和保險單具有同等的法律效力。 活動1：初步認(rèn)識保險合同三、

21、保險合同的形式（四）暫保單暫保單是保險人，或者保險代理人、經(jīng)紀(jì)人，在正式保險單尚未簽發(fā)前出具給被保險人的一種臨時性的保險憑證，表明保險代理人或經(jīng)紀(jì)人已接受被保險人的投保要求，并辦理了有關(guān)的保險手續(xù)。雖然暫保單只載明保險合同的主要內(nèi)容，但在正式的保險單簽發(fā)前，暫保單具有與之同等的效力。暫保單的有效期短，一般為30天，實務(wù)中保險人針對同一保險業(yè)務(wù)一般情況下最多可以出具兩次暫保單。正式保險單一經(jīng)簽發(fā)，暫保單即告失效。活動1：初步認(rèn)識保險合同三、保險合同的形式（五）保險批單當(dāng)需要對原保險單的內(nèi)容作變更或補充時，保險人通常以保險批單的形式完成。批單可以在原保險單上直接進行批注，也可以以單獨的書面文件形式

22、開立，實務(wù)中多以單獨的批單形式為主?；顒?：初步認(rèn)識保險合同一、保險合同的主體（一）保險合同的當(dāng)事人1投保人2保險人活動2：掌握保險合同的法律關(guān)系（二）保險合同的關(guān)系人1被保險人2受益人 活動2：掌握保險合同的法律關(guān)系（三）保險合同的輔助人1保險代理人 2保險經(jīng)紀(jì)人 3保險公估人 活動2：掌握保險合同的法律關(guān)系二、保險合同的客體合同的客體是指合同的雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)共同指向的對象，不是保險標(biāo)的本身，而是投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險利益。它是以保險標(biāo)的的存在為前提的，如果沒有保險標(biāo)的，保險利益就缺乏載體，也就失去了它的存在條件?；顒?：掌握保險合同的法律關(guān)系三、保險合同的內(nèi)容

23、（一）重要記載事項（二）保險基本條款（三）保險特約條款活動2：掌握保險合同的法律關(guān)系一、保險合同的簽訂（一）要約要約是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險合同的重要程序。雖然在保險實務(wù)中，保險公司及其代理人進行展業(yè)時是主動開展業(yè)務(wù)，希望與潛在客戶訂立保險合同，但是這些不是法律意義上的要約，對于保險營銷員的展業(yè)與推銷，只能稱為要約的邀請。只有在投保人提出投保申請，即填寫好投保單，并交給保險公司或其代理人時，才構(gòu)成要約。此后，該投保單經(jīng)保險人審核同意承保，并在所出立的正式保險單簽字、蓋章，保險合同才告成立。活動3：簽訂履行保險合同一、保險合同的簽訂（二）承諾承諾又稱“接受訂約提議”， 是要約受領(lǐng)人對要約人提出的要約表示完全接受，是要約受領(lǐng)人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。做出承諾的人稱為承諾人。承諾人對于要約人提出的主要條款內(nèi)容表示同意后，合同即告成立，并開始承擔(dān)履行合同的義務(wù)。要約受領(lǐng)人對要約不能完全贊同，只能部分同意或附有條件接受的，則不能認(rèn)為是承諾。此時，承諾人可提出新要約，由原要約人選擇承諾?；顒?：簽訂履行保險合同二、保險合同的履行（一）投保人義務(wù)的履行1如實告知的義務(wù)2支付保險費