銀行電子化的法律問題

1、第三講 銀行電子化的法律問題 網(wǎng)上銀行（Internet Banking） 銀行電子化（網(wǎng)絡(luò)銀行） 虛擬銀行（Internet Bank）第一節(jié) 電子商務(wù)對銀行業(yè)的影響一、全新的競爭規(guī)則二、全新的服務(wù)模式“AAA”三、全新的運(yùn)作模式四、低成本，高效率第二節(jié) 電子支付制度一、電子支付及其產(chǎn)生的問題 1、電子付款：是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流程，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。 2、電子支付的重要作用 （1）構(gòu)成了電子商務(wù)活動中最核心，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié) （2）促使社會綜合成本的降低 電子商務(wù)交易 信息搜尋 定貨和支付 物流配送 階段 階段 階

2、段電子支付3、電子支付的主要形式 （1）電子支票：利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款方式。 （2）電子資金轉(zhuǎn)帳（EFT）：客戶在網(wǎng)上交易后，透過其銀行內(nèi)帳戶之存款，將貨款以資金劃撥方式付給商店之銀行。 包括直接存款、直接支付、電話支付、個(gè)人電腦銀行等 （3）信用卡系統(tǒng) A.帳號直接傳輸方式 （優(yōu)點(diǎn)/缺點(diǎn)） B.專用帳號方式（優(yōu)點(diǎn)/缺點(diǎn)） C.安全測試加密法（SSL），即專用協(xié)議方式（優(yōu)點(diǎn)/缺點(diǎn)） D.安全電子交易（SET）：目前公認(rèn)的信用卡網(wǎng)上交易的國際標(biāo)準(zhǔn) （4）電子現(xiàn)金：一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。 A.需要新硬件并以其為核心的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)：例如IC卡 B.只需

3、要軟件支持的純電子系統(tǒng)：例如數(shù)字化現(xiàn)金 4、電子支付產(chǎn)生的問題 （1）他人冒領(lǐng)、盜領(lǐng)款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn) （2）斷線、操作錯(cuò)誤等引發(fā)的消費(fèi)者損失 （3）消費(fèi)者的付款信息未經(jīng)本人同意即被收集或披露給第三人 （4）電子支付工具帶來的新的犯罪問題 （5）電子支付工具本身成為犯罪的目標(biāo) （6）電子支付的監(jiān)管尚待加強(qiáng) 對電子貨幣發(fā)行的監(jiān)管 健全社會信用體系 統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn) 對銀行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的監(jiān)管（7）電子支付的爭議沒有相應(yīng)的解決規(guī)范二、電子貨幣 1.電子貨幣的定義 以芯片卡或計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的儲值系統(tǒng)。 以電子形式存儲于由消費(fèi)者持有的電子設(shè)備中的“儲值”或“預(yù)付”產(chǎn)品，以現(xiàn)行貨幣單位計(jì)算之貨幣價(jià)值。 以電子方式運(yùn)用之

4、承載貨幣價(jià)值的支付工具。 2.電子貨幣的特點(diǎn) （1）電子貨幣的定位 電子貨幣尚不具備既有貨幣的價(jià)值尺度價(jià)值保存功能，只是以既有通貨為根據(jù)的二次性貨幣。在結(jié)算理論上，它不是一種新的支付手段，沒有獨(dú)立的信用創(chuàng)造能力，只是新的電子化的支付方法。 （2）電子貨幣的特點(diǎn) A.在銀行“體內(nèi)循環(huán)” B.流通速度快，提高資金使用效益 C.節(jié)約成本 D.簡單方便，安全可靠，不受銀行營業(yè)時(shí)間的限制3.電子貨幣的發(fā)行及相關(guān)法律問題 （1）電子貨幣的發(fā)行主體歐盟和美國的分歧 我國應(yīng)采取何種立場？ （2）電子支付的合法性簽名和書面要式行為的要求 （3）電子貨幣的安全性交易虛擬化和技術(shù)上的安全問題 （4）電子貨幣應(yīng)否記名

5、的問題 （5）稅收與管轄權(quán)問題 三、電子貨幣的交易安全問題SET的安全機(jī)制 1.發(fā)出要求確認(rèn)電 子商店合法性的信息 2.提示電子認(rèn)證書，以 電子簽章簽署該信息 3.傳送定單、電子簽章 4.請求交易授權(quán) 與發(fā)卡 及電子證書等資訊 銀行 6.定單確認(rèn)交易完成 5.授權(quán)確認(rèn)并回復(fù) 結(jié)算 7.請款要求 交貨給持卡人 8.請款回復(fù) 持卡 人 消費(fèi)者特約商店收單銀行（一）SET設(shè)計(jì)架構(gòu)下的五個(gè)主要成員 1、持卡人 2、網(wǎng)絡(luò)特約商店 3、收單銀行：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)特約商店認(rèn)證、注冊等，并運(yùn)用付款閘道（payment gateway），將來自互聯(lián)網(wǎng)上的交易和清算轉(zhuǎn)換成現(xiàn)行的信用卡授權(quán)和清算信息，利用不公開的金融網(wǎng)絡(luò)，

6、和消費(fèi)者的信用卡發(fā)卡銀行共同完成認(rèn)證和交易。 4、發(fā)卡銀行：負(fù)責(zé)認(rèn)證持卡人身份及審核證書授予的各項(xiàng)過程。 5、認(rèn)證中心：以獨(dú)立于認(rèn)證用戶和參與者的第三方的地位證明網(wǎng)上活動的合法有效性。 （二）SET機(jī)制的優(yōu)點(diǎn) 1、增加了對商家身份的認(rèn)證，平衡了消費(fèi)者和商家的法律地位 2、確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整可靠和交易的不可抵賴性 3、保護(hù)消費(fèi)者信用卡號不暴露給商家第三節(jié) 銀行電子化的法律問題一、銀行電子化對傳統(tǒng)金融法的影響 （一）收付制度 （二）金融法律監(jiān)管 （三）金融法律保護(hù) 二、電子支付中的法律責(zé)任 電子支付中的主要當(dāng)事人 網(wǎng)絡(luò)銀行（付款人銀行、收款人銀行、 中介銀行、始發(fā)銀行、終點(diǎn)銀行） 認(rèn)證機(jī)構(gòu)

7、 客戶（付款人、收款人）（一）歸責(zé)原則 1、過錯(cuò)責(zé)任原則 2、過錯(cuò)推定責(zé)任原則 3、無過錯(cuò)責(zé)任原則（嚴(yán)格責(zé)任原則） （二）法律責(zé)任的內(nèi)容 1、實(shí)際違約責(zé)任（損失的可預(yù)見性原則） 2、公平責(zé)任 公平責(zé)任是否意味著責(zé)任 平均分擔(dān)？ （1）安全風(fēng)險(xiǎn)與受益者承擔(dān)的原則 （2）無法查清過錯(cuò)和未經(jīng)授權(quán)支付的責(zé)任 （三）承擔(dān)法律責(zé)任的方式 1、銀行：返回資金、支付利息；補(bǔ)足差額、償還余額；償還匯率波動導(dǎo)致的損失；賠償其他損失。 2、認(rèn)證機(jī)構(gòu)：采取補(bǔ)救措施；繼續(xù)履行；賠償損失。 3、其他參與主體：終止不當(dāng)行為、采取補(bǔ)救措施；及時(shí)通知，防止擴(kuò)大損失；賠償損失。三、面對銀行電子化的法律對策 （一）完善電子金融立法 1.成文法 （1）美國電子資金劃撥法和UCC第4A編資金劃撥 （2）歐盟委員會的兩個(gè)關(guān)于發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)活動的指令 （3）國際統(tǒng)一法UNCITRAL電子資金劃撥指南、國際貸記劃撥示范法和ICC