【信用管理-個人征信知識問答】

1、第二部分：個人征信信知識問答答1. 問：什么是征征信？答：簡單來來說，征信信就是專業(yè)業(yè)化的、獨(dú)獨(dú)立的第三三方機(jī)構(gòu)為為您建立信信用檔案，依依法采集、客觀記錄錄您的信用用信息，并并依法對外外提供您的的信用報告告的一種活活動。征信信記錄了您您過去的信信用行為，這這些行為將將影響您未未來的經(jīng)濟(jì)活動。例如，當(dāng)當(dāng)您向銀行行申請貸款款時，銀行行可以通過過征信機(jī)構(gòu)構(gòu)提供的您您的信用報報告，更好好地了解您您過去的信信用狀況，銀銀行可以更更方便、更更快捷地作作出是否與與您進(jìn)行交交易的決定定，這樣就就方便了您您的經(jīng)濟(jì)活動。經(jīng)濟(jì)和社會會越發(fā)展，征征信與個人人的關(guān)系就就越密切。2. 問：為什么要要征信？答：過去，個個人

2、經(jīng)濟(jì)活動范范圍狹窄，交易方方式簡單，人人與人之間間的信任來來自相互間間的直接了了解和社區(qū)區(qū)內(nèi)的人際際關(guān)系?，F(xiàn)現(xiàn)在不同了了，人口流流動性增強(qiáng)強(qiáng)，個人活活動的地域域范圍擴(kuò)大大，除了與與自己熟悉悉、了解自自己的人接接觸外，還還要與許多多互不相識識的人打交交道，這些些人可能來來自另一個個省份，甚甚至另一個個國家。如如果依然依依靠傳統(tǒng)方方式來相互互了解，將將會非常的的費(fèi)時費(fèi)力力，結(jié)果可可能是達(dá)不不成交易、或影響自自己的發(fā)展展，個人的的生活水平平和社會發(fā)發(fā)展水平將將會受到很很大的影響響。比如您向一一家銀行申申請貸款，而而這家銀行行中沒有一一個人認(rèn)識識您、了解解您，您得得花很大力力氣向銀行行證明您能能按時還

3、款款，銀行也也要花很大大力氣去調(diào)調(diào)查您是否否有能力還還款。對于于一筆上千千萬元的貸貸款，銀行行這樣做可可能還劃算算，但對于于一筆幾萬萬元或者幾幾十萬元的的貸款，銀銀行這樣做做可能就不不是很劃算算了。人類從幾千千年的歷史史發(fā)展過程程中得出了了一個結(jié)論論，即“歷歷史是未來來的一面鏡鏡子”，“從一個人人的過去，可可以預(yù)測一一個人的未未來”。征征信，就是是基于這樣樣的認(rèn)識，由由專業(yè)化的的機(jī)構(gòu)客觀觀地記錄您您過去的信信用信息，并并依法對外外提供，這這在很大程程度上解決決了經(jīng)濟(jì)活動中中交易雙方方互不了解解的問題，減減少了交易易成本，方方便了人們們的經(jīng)濟(jì)金融活活動。對大大多數(shù)人而而言，信守守承諾是個個基本的

4、準(zhǔn)準(zhǔn)則，所以以征信的過過程，還是是為他積累累個人信譽(yù)譽(yù)財富的過過程，而這這樣一筆財財富，將會會為他帶來來更多的收收獲財富的的機(jī)會。所以說，征征信是適應(yīng)應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的需要要而發(fā)展起起來的，它它可以方便便您在更大大的范圍內(nèi)內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交交易，它在在幫助每個個人積累信信用財富的的同時，也也激勵每個個人養(yǎng)成守守信履約的的行為習(xí)慣慣，整個社社會的信用用環(huán)境也會會因此得到到改善。3. 問：征信“征征”什么？答:征信，要要“征”您您以下幾方方面的情況況：“您是誰”。也就就是您的基基本信息，包包括您的身身份、姓名名、家庭關(guān)關(guān)系、家庭庭住址、聯(lián)聯(lián)系方式等等?！澳枇硕喽嗌馘X”。也就是您您的整體負(fù)負(fù)債情況，包包括

5、您在哪哪家銀行貸貸了多少款款，辦了幾幾張信用卡卡、每張卡卡的信用額額度是多少少，從商店店賒購了多多少商品，享享受多少種種先消費(fèi)后后付款的服服務(wù)等?！澳醇s還還款了嗎”。就是您您在什么時時候還了什什么錢，是是不是按合合同的規(guī)定定按時、足足額地還了了款，包括括各類貸款款，還包括括信用卡、電信等先先消費(fèi)后付付款的各種種公用事業(yè)業(yè)費(fèi)用等。“您遵紀(jì)守守法了嗎”。就是您您是否遵守守了與經(jīng)濟(jì)活動相相關(guān)的法律律法規(guī)，以以及法院民民事經(jīng)濟(jì)案件的的判決信息息、已公告告的欠稅信信息等。需要指出的的是，征信信機(jī)構(gòu)采集集的信息都都是您在經(jīng)經(jīng)濟(jì)金融活活動中產(chǎn)生生的信用信信息，對于于一些與信信用無關(guān)的的信息，比比如個人存存

6、款信息、個人宗教教信仰等，征征信機(jī)構(gòu)是是不采集的的。4. 問：征信由“誰”征？答：征信由由征信機(jī)構(gòu)構(gòu)，即獨(dú)立立于交易雙雙方的專業(yè)業(yè)化的第三三方機(jī)構(gòu)來來征。一般般來說，真真正能夠從從事征信業(yè)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)構(gòu)都是一些些具有公信信力的機(jī)構(gòu)構(gòu)，它們或或者是經(jīng)過上百年年的歷史、已經(jīng)在市場中中建立了信信譽(yù)、具有有較強(qiáng)的專專業(yè)水平的的市場化機(jī)機(jī)構(gòu)，或者者就是一個個國家的中中央銀行。比如，在在美國，征征信機(jī)構(gòu)是是市場化的的機(jī)構(gòu)，在在歐洲，則則多由中央央銀行成立立專門的征征信機(jī)構(gòu)。5. 問：誠信、信信用、征信信是一回事事嗎？答：誠信、信用、征征信三個詞詞看上去相相近，但其其差別還不不小。誠信是人們們誠實(shí)守信信的品質(zhì)

7、與與人格特征征，說的是是一個人恪恪守信用的的主觀意愿愿。它屬于于道德范疇疇，是一種種社會公德德，一種為為人處事的的基本準(zhǔn)則則。一個人人誠信與否否，是一個個人主觀上上故意的行行為，因此此，可以進(jìn)進(jìn)行道德意意義上的評評判。比如如，胡錦濤濤總書記提提出的“八八榮八恥”中的一條條就是“以以誠實(shí)守信信為榮，以以見利忘義義為恥”。信用，簡單單地說就是是“借錢還還錢”，是是指在交易易一方承諾諾未來償還還的前提下下，另一方方向其提供供資金、商商品或服務(wù)務(wù)的行為，像像貸款買房房、先消費(fèi)費(fèi)后付款之之類就是日日常生活中中典型的信信用活動。在信用活活動中，可可能會發(fā)生生借錢一方方“說話不不算數(shù)”的的情況，例例如，沒有

8、有按時還款款、交費(fèi)等等，其中的的原因可能多多種多樣，包包括主觀故故意不還，或或者雖然主主觀上愿意意還，但客客觀上確實(shí)實(shí)做不到。例如，沒沒錢、出差差、忘了，或或者干脆就就是個馬大大哈，但是是，無論是是什么原因，沒有有履行合同同約定的義義務(wù)是事實(shí)實(shí)。對這樣樣的事實(shí)，由由于原因很復(fù)雜雜，很難進(jìn)進(jìn)行道德上上的評判，但但可以根據(jù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)律律以及一個個人過去的的行為記錄錄，再利用用一些數(shù)學(xué)學(xué)和統(tǒng)計上上的方法，來來預(yù)測某個個人未來“說話不算算數(shù)”，不不能按時履履約的可能能性有多大大。征信，本身身既不是誠誠信，也不不是信用，而而是客觀記記錄人們過過去的信用用信息并幫幫助預(yù)測未未來是否履履約的一種種服務(wù)。這這

9、里要特別別說明的是是，征信所所記錄的是是個人的“信用”信信息，即個個人是否履履行了合同同約定的義義務(wù)，而不不是“誠信信”信息，因因?yàn)橐粋€人人誠信與否否，是個人人的主觀意意愿，是道道德范疇的的事，沒有有一個放之之四海而皆皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，更沒有有一個政府府部門能對對一個人是是否誠信作作出評判。6. 問：征信信息息哪里來？答：征信機(jī)機(jī)構(gòu)從信用用信息產(chǎn)生生的源頭采采集信息，具具體來說，征征信信息主主要來自以以下兩類機(jī)機(jī)構(gòu)：提供貸款的的機(jī)構(gòu)。主主要是商業(yè)業(yè)銀行、農(nóng)農(nóng)村信用社社、小額貸貸款公司等等專業(yè)化的的提供貸款款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)構(gòu)提供的信信息主要是是個人的信信貸信息，如如借款金額額、還款情情況、擔(dān)保保情

10、況以及及使用信用用卡的情況況等。提供先消費(fèi)費(fèi)后付款服服務(wù)的機(jī)構(gòu)構(gòu)。主要是是電信企業(yè)業(yè)，水、電電、燃?xì)夤镜裙补彩聵I(yè)單位位，上述單單位提供個個人繳納電電話費(fèi)、水水費(fèi)、電費(fèi)費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)費(fèi)等信息。此外，上述述機(jī)構(gòu)還提提供個人的的地址、聯(lián)聯(lián)系方式等等基本信息息，而這些些信息是由由個人在辦辦理業(yè)務(wù)時時提供給這這些機(jī)構(gòu)的的。法院、政府府部門。民民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)責(zé)任一方的的信息主要要來自作出出判決的法法院，個人人欠稅信息息來自相關(guān)關(guān)的稅務(wù)部部門。7. 問：為何不向向本人征集集信息？答：保證信信息的客觀觀性。征信信信息的核核心是您借借錢還錢的的負(fù)債信息息，從道理理上講，負(fù)負(fù)債信息從從債權(quán)人那那里采集要要比從債

11、務(wù)務(wù)人那里采采集更客觀觀。保證信息采采集更加可可行。征信信機(jī)構(gòu)如果果從本人那那里逐個采采集信息，工工作效率會會遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于于從商業(yè)銀銀行等已經(jīng)經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子子化的部門門集中采集集信息。保證信息的的及時性和和連續(xù)性。征信機(jī)構(gòu)構(gòu)需要對信信息進(jìn)行及及時更新，如如果從個人人那里逐個個采集信息息，信息更更新很難得得到保證。8. 問：什么是正正面信息？答：正面信信息是指您您在過去獲獲得的信用用交易以及及在信用交交易中正常常履約的信信息，簡單單來說，就就是您借錢錢的信息和和您按時還還錢的信息息。您可能能覺得借錢錢怎么還能能算是正面面信息?。科鋵?shí)，您您能夠從銀銀行借到錢錢、您能夠夠享受商家家的先消費(fèi)費(fèi)后付款的的服務(wù)，

12、這這些事實(shí)本本身就表明明銀行和商商家信任您您，對您來來說都是正正面信息。當(dāng)然，如如果與您的的收入相比比，您的借借款金額很很大，從保保證您未來來還款能力力的角度講講，銀行也也可能不再再給您提供供新的貸款款，但您能能從銀行借借到錢這件件事本身，對對您而言，絕絕對是正面面的信息。另一類正面面信息是您您按照合同同約定按時時還款、繳繳納稅費(fèi)的的信息。按按約履行一一次義務(wù)容容易，但要要在幾年的的時間里每每個月都按按期履行義義務(wù)則是一一件相當(dāng)不不容易的事事。做到了了這一點(diǎn)，就就說明您有有較強(qiáng)的信信用意識，同同時具備相相當(dāng)?shù)墓芾砝碜陨碡攧?wù)務(wù)的能力，對對商業(yè)銀行行等放貸機(jī)機(jī)構(gòu)而言，他他們最喜歡歡跟您這樣樣的人打

13、交交道。小知識：信信用交易是是指在交易易中，您作作為交易的的一方向?qū)Ψ匠兄Z在在未來償還還的前提下下，對方向向您提供資資金、商品品或服務(wù)的的活動。比比如，商業(yè)業(yè)銀行向您您發(fā)放貸款款，或您享享受先服務(wù)務(wù)后付費(fèi)，產(chǎn)產(chǎn)品賒銷、賒購等，這這些交易就就屬于信用用交易。9. 問：什么是負(fù)負(fù)面信息？答：負(fù)面信信息是指您您在過去的的信用交易易中未能按按時、足額額償還貸款款，未能按按時、足額額支付各種種費(fèi)用的信信息，即違違約信息。比如，您您向銀行申申請了一筆筆住房按揭揭貸款，貸貸款合同約約定，您要要按月歸還還銀行一定定金額的貸貸款，但由由于種種原原因未能按按時、足額額還款，個個人信用記記錄里就有有逾期還貸貸的信

14、息，從從衡量一個個人的信用用意識講，這這些信息就就是負(fù)面的的。如果一一段時間內(nèi)內(nèi)連續(xù)或多多次出現(xiàn)逾逾期還款的的情況，下下次您再和和銀行打交交道時，銀銀行可能就就會更加謹(jǐn)謹(jǐn)慎。10. 問問：什么是是個人信用用報告？答：個人信信用報告是是征信機(jī)構(gòu)構(gòu)出具的記記錄您過去去信用信息息的文件，是是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證證”，它可可以幫助您您的交易伙伙伴了解您您的信用狀狀況，方便便您達(dá)成經(jīng)經(jīng)濟(jì)金融交交易。一般般來講，個個人信用報報告有兩大大類，一類類是給您自自己看的，它它包括了征征信機(jī)構(gòu)擁擁有的所有有關(guān)于您的的信息，包包括是哪家家銀行給您您的貸款，哪哪家電信運(yùn)運(yùn)營商給您您提供的先先打電話后后付費(fèi)的服服務(wù)等；另另

15、一類信用用報告是給給銀行或其其他機(jī)構(gòu)看看的，包含含您所有的的信用交易易信息，但但出于公平平競爭的目目的，個人人信用報告告里沒有記記載給您提提供貸款或或其他信用用服務(wù)的機(jī)機(jī)構(gòu)名稱，即即沒有與您您進(jìn)行信用用交易的機(jī)機(jī)構(gòu)的信息息，除非這這家機(jī)構(gòu)就就是查詢您您的信用報報告的機(jī)構(gòu)構(gòu)。11. 問問：為什么么說個人信信用報告是是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證證”？答：作為一一個成年的的中國公民民，我們每每個人都有有中華人民民共和國居居民身份證證，上面印印著姓名、性別、出出生時間、住址和身身份證號碼碼等內(nèi)容。類似這樣樣的身份證證件，其他他國家的公公民也都有有，名稱可可能不同，但但作用相同同：證明作作為自然人人的您是誰誰。

16、所以這這個身份證證誰也離不開開。隨著市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展展，每個人人的經(jīng)濟(jì)活動越越來越多，除除了需要證證明您是誰誰之外，還還需要有一一個方便、可信的工工具來說明明您作為一一個從事經(jīng)經(jīng)濟(jì)活動的的人，是否否可信、可可靠，這個個工具就是是個人信用用報告。它它記載了您您在以前的的信用交易易中的表現(xiàn)現(xiàn)，可以幫幫助您的交交易伙伴更更好地了解解您，盡快快作出是否否與您進(jìn)行行交易的決決定。個人信用報報告在歐美美已經(jīng)非常普及及了，幾乎乎每一個有有經(jīng)濟(jì)活動的的人都有個個人信用報報告，而個個人信用報報告的應(yīng)用用更是普遍遍，幾乎滲滲透到個人人每一項(xiàng)重重大的經(jīng)濟(jì)活動中中，包括貸貸款買房、申請信用用卡、買保保險、租房房、找工

17、作作、享受政政府福利等等。如果沒沒有個人信信用報告，幾幾乎是什么么事都辦不不成的。個人信用報報告的應(yīng)用用日益廣泛泛，它的作作用也越來來越像我們們的“居民民身份證”，所以人人們形象地地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證證”。12. 問問：個人在在征信活動動中有什么么權(quán)利？答：個人征征信的對象象是個人，也也就是您。作為數(shù)據(jù)據(jù)主體，您您擁有以下下權(quán)利：知情權(quán)。您您有權(quán)知道道征信機(jī)構(gòu)構(gòu)掌握的關(guān)關(guān)于您自己己的所有信信息，知曉曉的途徑是是到征信機(jī)機(jī)構(gòu)去查詢詢您的信用用報告。很很多國家的的法律都明明確規(guī)定個個人擁有知知情權(quán)，部部分國家的的法律還規(guī)規(guī)定，個人人每年至少少可以從征征信機(jī)構(gòu)免免費(fèi)獲得一一份自己的的信用報告告。異議

18、權(quán)。如如果您對自自己信用報報告中的信信息有不同同意見，可可以向征信信機(jī)構(gòu)提出出來，由征征信機(jī)構(gòu)按按程序進(jìn)行行處理。糾錯權(quán)。如如果經(jīng)證實(shí)，您您的信用報報告中所記記載的信息息存在錯誤誤，您有權(quán)權(quán)要求數(shù)據(jù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)構(gòu)和征信機(jī)機(jī)構(gòu)對錯誤誤信息進(jìn)行行修改。司法救濟(jì)權(quán)權(quán)。如果您您認(rèn)為征信信機(jī)構(gòu)提供供的信用報報告中的信信息有誤，損損害了您的的利益，而而且在您向向征信機(jī)構(gòu)構(gòu)提出異議議后問題仍仍不能得到到滿意解決決，您還可可以向法院院提出起訴訴，用法律律手段維護(hù)護(hù)您個人的的權(quán)益。此外，任何何人都有重重新開始建建立信用記記錄的機(jī)會會。逾期還還款等負(fù)面面信息不是是永遠(yuǎn)記錄錄在個人的的信用報告告中的，在在國外，大大部

19、分負(fù)面面記錄保存存7年，破破產(chǎn)記錄保保存10年年，查詢記記錄保存兩兩年。因此此，即使個個人由于種種種原因確實(shí)無無法償還債債務(wù)，這些些負(fù)面記錄錄也不會跟跟隨一輩子子。因此，永永遠(yuǎn)不要?dú)鈿怵H，任何何人都可以以重新開始始建立信用用記錄，從從頭再來。13. 問問：個人在在征信活動動中有什么么義務(wù)？答：作為個個人征信的的主體，您您需要承擔(dān)擔(dān)如下義務(wù)務(wù)：提供正確的的個人基本本信息的義義務(wù)。您在在辦理貸款款，申請信信用卡，繳繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃燃?xì)赓M(fèi)等時時，應(yīng)向商商業(yè)銀行等等機(jī)構(gòu)提供供正確的個個人基本信信息。及時更新自自身信息的的義務(wù)。如如果您的身身份信息、家庭住址址、工作單單位、聯(lián)系系方式等個個人信息發(fā)發(fā)生

20、變化，應(yīng)應(yīng)及時告知知相關(guān)機(jī)構(gòu)構(gòu)，相關(guān)機(jī)機(jī)構(gòu)會進(jìn)行行信息的及及時更新。關(guān)心自己信信用記錄的的義務(wù)。您您要主動查查詢自己的的信用報告告，發(fā)現(xiàn)錯錯誤要及時時向征信機(jī)機(jī)構(gòu)提出更更正。信用用報告中的的信息準(zhǔn)確確與否，跟跟您是否關(guān)關(guān)心自己的的信用記錄錄密切相關(guān)關(guān)。14. 問問：別人可可以隨便看看您的信用用報告嗎？答：不可以以。個人信信用報告中中的很多信信息都是您您個人的敏敏感信息，是是不能讓別別人隨便查查、隨便看看的。各國國在這方面面都制定了了嚴(yán)格的制制度，限制制信用報告告的使用，保保護(hù)公民的的隱私。具具體做法大大體可以分分為以下三三種：本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)構(gòu)和個人如如果想查看看您的信用用報告，必必須首先獲

21、獲得您的書書面授權(quán)，否否則，征信信機(jī)構(gòu)不能能將您的信信用報告提提供給任何何機(jī)構(gòu)和個個人。法定目的。即法律規(guī)規(guī)定信用報報告可以在在什么情況況下使用，概概括而言，是是在您本人人提出了交交易申請后后才可以使使用，包括括審核您提提出的借款款和信用卡卡申請、審審查您的工工作申請等等。任何機(jī)機(jī)構(gòu)和個人人如果想看看您的信用用報告，必必須要有符符合法律規(guī)規(guī)定的目的的和用途。在這種制制度安排下下，只要符符合法律的的規(guī)定，征征信機(jī)構(gòu)就就可以向其其提供您的的信用報告告，不再需需要您的書書面授權(quán)。本人授權(quán)與與法定目的的相結(jié)合。即任何機(jī)機(jī)構(gòu)和個人人如果想看看您的信用用報告，不不僅要符合合法律規(guī)定定的用途，還還必須得到到

22、您的書面面授權(quán)。15. 問問：征信為為什么需要要監(jiān)管？答：征信要要監(jiān)管，主主要目的是是保護(hù)數(shù)據(jù)據(jù)主體您的利益益，同時，確確保征信行行業(yè)的健康康發(fā)展。個人信用信信息是個人人在經(jīng)濟(jì)活動中中產(chǎn)生的敏敏感信息，涉涉及個人隱隱私，因而而不能像公公共產(chǎn)品一一樣無條件件共享?？煽墒窃谑袌鰣鼋?jīng)濟(jì)條件下下，個人向向銀行借款款或舉債能能否按期歸歸還，涉及及公眾的利利益，在追追求個人利利益與公眾眾利益的平平衡中，個個人必須有有限地讓度度其隱私。為了保護(hù)護(hù)個人的合合法權(quán)益，防防止個人信信息不被濫濫用，需要要一個有效效的征信監(jiān)監(jiān)管體系去去規(guī)范征信信機(jī)構(gòu)及其其業(yè)務(wù)。對對個人征信信進(jìn)行監(jiān)管管的目的之之一，就是是要在信息息披

23、露和保保護(hù)隱私，以以及信息披披露和便于于個人從商商業(yè)銀行獲獲得貸款之之間保持一一種平衡，保保證征信機(jī)機(jī)構(gòu)“有條條件”地采采集、保存存、使用征征信數(shù)據(jù)，盡盡可能地保保護(hù)個人的的利益。同時，征信信在歐美等等已經(jīng)是一項(xiàng)重重要的社會會制度，一一些發(fā)展中中國家也正正在建立這這項(xiàng)制度，原原因就在于于市場經(jīng)濟(jì)是信用用經(jīng)濟(jì)，而征征信制度是是市場經(jīng)濟(jì)的一個個基礎(chǔ)。征征信制度的的健康發(fā)展展，已不僅僅僅關(guān)系到到你我個人人的利益，更更是關(guān)系到到一國經(jīng)濟(jì)和社會會發(fā)展的大大問題，因因此，必須須對征信進(jìn)進(jìn)行監(jiān)管，以以確保它規(guī)規(guī)范、健康康發(fā)展。16. 問問：征信機(jī)機(jī)構(gòu)給您提提供哪些服服務(wù)？答：提供您您本人的信信用報告。向本人

24、提提供信用報報告是很多多國家的法法律中規(guī)定定的征信機(jī)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的的一項(xiàng)義務(wù)務(wù)，因此，如如果您要看看自己的信信用報告，可可以向征信信機(jī)構(gòu)提出出申請，征征信機(jī)構(gòu)必必須滿足您您的要求，向向您提供本本人的信用用報告。這這項(xiàng)服務(wù)在在很多國家家是有償?shù)牡?。接受您的異異議申請。如果您發(fā)發(fā)現(xiàn)自己的的信用報告告中有些信信息與事實(shí)實(shí)不符，您您可以向征征信機(jī)構(gòu)提提出來，征征信機(jī)構(gòu)必必須有專人人接受并處處理您的異異議申請。修改信用報報告中的錯錯誤信息。如果查實(shí)實(shí)您信用報報告中記載載的信息被被征信機(jī)構(gòu)構(gòu)搞錯了，征征信機(jī)構(gòu)必必須盡快改改正；如果果是由商業(yè)業(yè)銀行等報報送數(shù)據(jù)的的機(jī)構(gòu)搞錯錯了，則征征信機(jī)構(gòu)必必須協(xié)調(diào)出錯的的數(shù)據(jù)

25、報送送機(jī)構(gòu)更正正錯誤。17. 問問：什么是是個人信用用評分？答：個人信信用評分是是指除信用用報告外，征征信機(jī)構(gòu)提提供的另一一項(xiàng)重要產(chǎn)產(chǎn)品。它是是利用數(shù)理理模型開發(fā)發(fā)出來的用用來預(yù)測客客戶貸款違違約可能性性的一種方方法。它通通常以借款款人過去的的還款情況況等特征指指標(biāo)為解釋釋變量，通通過統(tǒng)計分分析手段，形形成連續(xù)整整數(shù)的評分分結(jié)果。在在通常情況況下，您的的評分越高高，說明按按照評分模模型，您借借款違約的的可能性越越小，您就就越有可能能獲得貸款款。18. 問問：征信機(jī)機(jī)構(gòu)的評分分與銀行的的評分為什什么不一樣樣？答：征信機(jī)機(jī)構(gòu)和商業(yè)業(yè)銀行是最最常見的兩兩大類開發(fā)發(fā)評分模型型的機(jī)構(gòu)，它它們開發(fā)出出來的

26、評分分的最大不不同是評分分基礎(chǔ)不同同。征信機(jī)機(jī)構(gòu)評分的的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)礎(chǔ)是征信機(jī)機(jī)構(gòu)自身掌掌握的征信信數(shù)據(jù)庫，這這個數(shù)據(jù)庫庫的數(shù)據(jù)不不僅包括您您與商業(yè)銀銀行間的信信貸交易數(shù)數(shù)據(jù)，還包包括您在其其他領(lǐng)域的的信用記錄錄。而銀行行評分是銀銀行根據(jù)自自身掌握的的關(guān)于您的的基本信息息以及您與與銀行交易易的信息，并并結(jié)合征信信機(jī)構(gòu)的數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)行的的評分。征信機(jī)構(gòu)評評分和銀行行評分的目目的也不同同。征信機(jī)機(jī)構(gòu)給出的的評分結(jié)果果主要是用用于考察您您在進(jìn)行多多種信用活活動（如貸貸款、使用用信用卡等等）過程中中在總體水水平上按期期履約的可可能性。而而銀行評分分側(cè)重考察察您在銀行行某項(xiàng)具體體業(yè)務(wù)上的的風(fēng)險，它它更多的是是與

27、客戶行行為和具體體產(chǎn)品相關(guān)關(guān)，比如側(cè)側(cè)重考察您您使用某種種信用卡的的風(fēng)險。在實(shí)際生活活中，征信信機(jī)構(gòu)的評評分與銀行行的評分互互相補(bǔ)充。將兩者結(jié)結(jié)合起來使使用，更能能全面、深深入地反映映一個客戶戶的風(fēng)險水水平。比如如，一些小小銀行沒有有開發(fā)自己己的評分系系統(tǒng)，征信信機(jī)構(gòu)的評評分可以為為他們的業(yè)業(yè)務(wù)開展提提供支持。對于新客客戶，銀行行難以給出出評分，這這時征信機(jī)機(jī)構(gòu)的評分分就能給銀銀行提供一一個很好的的參考。19. 問問：國外有有征信嗎？答：有。征征信在歐美美發(fā)達(dá)國家家已有1000多年的的歷史。最最初是提供供賒銷服務(wù)務(wù)的小業(yè)主主之間互相相交換欠債債不還的客客戶名單，以以避免因繼繼續(xù)給這些些客戶提供

28、供賒銷服務(wù)務(wù)而造成更更大的損失失。后來，征征信逐漸演演變成了銀銀行等機(jī)構(gòu)構(gòu)提供借款款人信用信信息的一種種專業(yè)服務(wù)務(wù)。從200世紀(jì)700年代開始始，西方發(fā)發(fā)達(dá)國家的的征信行業(yè)業(yè)迅速發(fā)展展，現(xiàn)在已已經(jīng)形成了完完整的體系系，在社會會經(jīng)濟(jì)生活中中發(fā)揮著重重要的作用用。20. 問問：國外征征信有什么么新的發(fā)展展趨勢？答：建立征征信體系的的國家越來來越多。許許多國家認(rèn)認(rèn)識到征信信體系所發(fā)發(fā)揮的重要要作用，開開始建立起起本國的征征信體系。根據(jù)世界界銀行所做做的一項(xiàng)調(diào)調(diào)查，在220世紀(jì)660年代以以前，只有有5個國家家由中央銀銀行等部門門建立了信信貸登記機(jī)機(jī)構(gòu)。而到到現(xiàn)在，已已經(jīng)有68個個國家由中中央銀行等等

29、部門建立立了信貸登登記機(jī)構(gòu)。同樣在220世紀(jì)660年代以以前，只有有7個國家家建立了市市場化的征征信機(jī)構(gòu)，到到現(xiàn)在，已已經(jīng)有50個個國家建立立了市場化化的征信機(jī)機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)越越來越重視視正面信息息的價值。許多征信信機(jī)構(gòu)不但但采集負(fù)面面信息，也也開始逐步步采集正面面信息，以以便全面反反映企業(yè)和和個人的信信用狀況。征信機(jī)構(gòu)構(gòu)利用自身身擁有的數(shù)數(shù)據(jù)庫，推推出了越來來越多的產(chǎn)產(chǎn)品和服務(wù)務(wù)。除了傳傳統(tǒng)的信用用報告查詢詢外，征信信機(jī)構(gòu)還開開發(fā)出信用用評分、市市場服務(wù)、欺詐監(jiān)測測等一系列列增值服務(wù)務(wù)。征信機(jī)構(gòu)開開始整合。例如，在在20世紀(jì)紀(jì)初的美國國，最多時時有2 0000多家家地方性的的征信機(jī)構(gòu)構(gòu)。經(jīng)過

30、長期的的市場競爭爭，現(xiàn)在占占領(lǐng)市場的的只是少數(shù)數(shù)幾家全國國性的征信信機(jī)構(gòu)。一一些大型征征信機(jī)構(gòu)還還跨國發(fā)展展，通過兼兼并收購、參股等形形式進(jìn)入新新興市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)國家。征信服務(wù)逐逐漸擴(kuò)展到到非傳統(tǒng)領(lǐng)領(lǐng)域。征信信機(jī)構(gòu)除向向商業(yè)銀行行等金融機(jī)機(jī)構(gòu)提供服服務(wù)外，還還逐漸向電電信、保險險等機(jī)構(gòu)提提供服務(wù)。這是因?yàn)闉榭蛻粝硎苁芟却螂娫捲捄蟾顿M(fèi)的的服務(wù)也是是一種信用用交易，將將這部分信信息納入征征信范圍，可可以記錄那那些與銀行行沒有借貸貸關(guān)系的人人的信用信信息，幫助助這些人建建立信用記記錄，擁有有“經(jīng)濟(jì)身份證證”。同時時，研究表表明，在某某些國家，客客戶拖欠通通信費(fèi)用、保險欺詐詐等風(fēng)險與與客戶的消消費(fèi)信貸風(fēng)風(fēng)

31、險之間存存在一定的的關(guān)聯(lián)，征征信機(jī)構(gòu)所所收集的反反映個人信信用狀況的的數(shù)據(jù)也能能夠更好地地幫助商業(yè)業(yè)銀行、電電信部門、保險機(jī)構(gòu)構(gòu)等更好地地識別和控控制風(fēng)險。21. 問問：信息技技術(shù)發(fā)展對對征信有什什么影響？答：信息技技術(shù)對征信信的發(fā)展起起著巨大的的促進(jìn)作用用。信息采集更更有效率。在早期，征征信采集信信息都是依依靠手工操操作的方式式。而現(xiàn)在在，征信機(jī)機(jī)構(gòu)與商業(yè)業(yè)銀行等報報送數(shù)據(jù)的的機(jī)構(gòu)有專專線連接，征征信數(shù)據(jù)借借助網(wǎng)絡(luò)快快速傳送?，F(xiàn)在的信信息采集方方式與過去去的手工操操作方式不不可同日而而語。信息價值被被充分利用用。在數(shù)據(jù)據(jù)庫技術(shù)的的幫助下，一一些大型征征信機(jī)構(gòu)建建立了龐大大的數(shù)據(jù)庫庫，采集、儲

32、存了數(shù)數(shù)億人規(guī)模模的信息。在現(xiàn)代數(shù)數(shù)理分析技技術(shù)的支持持下，征信信機(jī)構(gòu)能夠夠從海量信信息中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有價值的的個人行為為規(guī)律，開開發(fā)出信用用評分、欺欺詐監(jiān)測等等一系列高高技術(shù)含量量的增值產(chǎn)產(chǎn)品，使信信息得到深深度的開發(fā)發(fā)和利用。信息服務(wù)水水平實(shí)現(xiàn)了了飛躍。有有了信息技技術(shù)的支持持，征信的的網(wǎng)絡(luò)大大大延伸，突突破了傳統(tǒng)統(tǒng)意義上的的地域限制制。征信機(jī)機(jī)構(gòu)能夠在在全國范圍圍采集信用用信息，能能夠向全國國范圍的商商業(yè)銀行等等機(jī)構(gòu)提供供快捷的信信息服務(wù)。這在靠信信函或口頭頭傳播信息息的年代里里幾乎是不不可想象的的。22. 問問：中國為為什么需要要建立個人人征信體系系？答：如上篇篇談到的，發(fā)發(fā)展征信的的目的是

33、驗(yàn)驗(yàn)證您的信信用狀況，方方便您在更更大的范圍圍內(nèi)從事經(jīng)經(jīng)濟(jì)金融交交易，適應(yīng)應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的需要。目目前，我國國實(shí)行改革革開放、發(fā)發(fā)展社會主主義市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)的政策策已進(jìn)入了了全面發(fā)展展的階段。在這一歷歷史背景下下，建立我我國的征信信體系尤為為迫切。舉個例子來來說，在征征信體系比比較發(fā)達(dá)的的美國，發(fā)發(fā)放信用卡卡可以做到到讓申請人人“立等可可取”，甚甚至未經(jīng)您申請，發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)也也會發(fā)信用用卡給您。住房抵押押貸款從申申請到批準(zhǔn)準(zhǔn)，也只需需要3天左左右的時間間。整體上上說，美國國的銀行向向個人提供供融資服務(wù)務(wù)的數(shù)量大大、速度快快、壞賬率率低，而我我國目前的的狀況是數(shù)數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高高。造成這這

34、種差別的的原因雖然很很多，但征征信體系缺缺位是非常常重要的一一個因素。在全球經(jīng)經(jīng)濟(jì)金融一一體化快速速發(fā)展的今今天，中國國的金融系系統(tǒng)要提高高對個人的的金融服務(wù)務(wù)水平，國國家要提高高百姓的生生活水平和和社會福利利，發(fā)展征征信，從而而填補(bǔ)我國國金融服務(wù)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施施上的一個個空白，也也就成了一一件非常迫迫切的事情情。另外，市場場經(jīng)濟(jì)是信用用經(jīng)濟(jì)。作為為市場經(jīng)濟(jì)的主體體，個人應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守守法，尊重重合同，一一旦達(dá)成契契約，就應(yīng)應(yīng)恪守信用用。然而，實(shí)實(shí)踐證明，誠誠實(shí)守信并并不是與生生俱來的，也也不是僅僅僅靠法律和和道德規(guī)范范就可以形形成的。如如果一個人人的失信行行為不被記記錄、不受受懲罰、不不付出代價價

35、，個人就就很難有誠誠實(shí)守信的的動力和約約束力，一一些原本誠實(shí)守守信的個人人也可能會會不再守信信。所以健健全現(xiàn)代市市場經(jīng)濟(jì)的社會會信用體系系的最重要要的環(huán)節(jié)就就是建立和和完善征信信體系，準(zhǔn)準(zhǔn)確識別個個人身份，收收集和保存存他們的信信用記錄，依依法使用這這些記錄，使使守信行為為得到褒獎獎，使失信信行為受到到懲戒，同同時，使個個人更加重重視保持自自身良好的的信用記錄錄，從而為為整個社會會的誠信建建設(shè)打下堅(jiān)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)礎(chǔ)。23. 問問：中國個個人征信體體系建設(shè)取取得了哪些些進(jìn)展？答：建成了了全國統(tǒng)一一的個人信信用信息基基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫庫，簡稱個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫。我我國個人征征信體系建建設(shè)是從11999年年中國

36、人民民銀行批復(fù)復(fù)同意在上上海開展個個人消費(fèi)信信用信息服服務(wù)試點(diǎn)開開始起步的的。20004年，按按照黨中央央、國務(wù)院院的指示，中中國人民銀銀行開始建建立全國集集中統(tǒng)一的的個人信用用數(shù)據(jù)庫。經(jīng)過一年多多的努力，22006年年1月，該該數(shù)據(jù)庫建建成并正式式全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)運(yùn)行。截截至20007年年底底，個人信信用數(shù)據(jù)庫庫已經(jīng)收錄了近近6億自然然人的信息息并為他們們建立了信信用檔案，其其中1億人人有與銀行行進(jìn)行信貸貸交易的記記錄。該數(shù)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)經(jīng)覆蓋全國國銀行類金金融機(jī)構(gòu)各各級信貸營營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一一個人，無無論是在哪哪個地方的的哪家金融融機(jī)構(gòu)借的的錢，其相相關(guān)信息都都會被收錄錄在這個數(shù)數(shù)據(jù)庫中；無論想找找哪一

37、家金金融機(jī)構(gòu)借借錢，不管管是在北方方的黑龍，還是在在南方的海海南，這家家金融機(jī)構(gòu)構(gòu)都能查到到您的信用用記錄。截截至20007年年底底，個人信信用數(shù)據(jù)庫庫已經(jīng)為各金融融機(jī)構(gòu)累計計提供了超超過1億人人次的個人人信用報告告查詢服務(wù)務(wù)，而這一一數(shù)據(jù)是逐逐漸累積起起來的，22007年年最后一個個月，個人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫的平均均日查詢量量為30多多萬筆，其其中最高一一天近600萬筆，也也就是，在在這一天中中，大約有有60萬人人次的信用用記錄被查查詢，而這這60萬人人次中，可可能就有您您，想想它它的影響力力吧！征信相關(guān)制制度建設(shè)有有了新進(jìn)展展。20005年，中中國人民銀銀行制定并并頒布了個人信用用信息基礎(chǔ)礎(chǔ)數(shù)

38、據(jù)庫管管理暫行辦辦法，采采取了授權(quán)權(quán)查詢、限限定用途、保障安全全、查詢記記錄、違規(guī)規(guī)處罰等措措施，保護(hù)護(hù)個人隱私私和信息安安全，保障障了個人信信用數(shù)據(jù)庫庫的規(guī)范運(yùn)運(yùn)行。征信概念開開始走進(jìn)百百姓生活。中國人民民銀行從22005年年起面向大大學(xué)生、普普通借款人人及社會公公眾等群體體持續(xù)開展展征信及相相關(guān)金融知知識的宣傳傳教育。在在這項(xiàng)工作作的推動下下，全社會會的信用意意識逐步提提高。越來來越多的人人開始了解解征信，開開始主動查查詢自己的的信用記錄錄，關(guān)注自自己的信用用狀況。24. 問問：什么是是個人信用用數(shù)據(jù)庫？答：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫是中國人人民銀行組組織商業(yè)銀銀行建設(shè)的的全國統(tǒng)一一的個人信信用信

39、息共共享平臺，它它依法采集集、保存、整理個人人的信用信信息，為個個人建立信信用檔案，記記錄個人過過去的信用用行為，為為商業(yè)銀行行、個人、相關(guān)政府府部門和其其他法定用用途提供信信用信息服服務(wù)。目前前，個人信信用數(shù)據(jù)庫庫日常的運(yùn)運(yùn)行維護(hù)由由中國人民民銀行征信信中心承擔(dān)擔(dān)。25. 問問：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫有哪些特特點(diǎn)？答：全國集集中統(tǒng)一建建庫。個人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫將來自自全國各地地不同機(jī)構(gòu)構(gòu)、不同部部門掌握的的個人信用用信息整合合在一個數(shù)數(shù)據(jù)庫中。目前，個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)經(jīng)記錄了全全國近6億億人的信用用信息。廣泛的機(jī)構(gòu)構(gòu)覆蓋范圍圍。個人信信用數(shù)據(jù)庫庫已經(jīng)覆蓋全國國銀行類金金融機(jī)構(gòu)各各級信貸營營業(yè)網(wǎng)

40、點(diǎn)，包包括政策性性銀行、全全國性商業(yè)業(yè)銀行、地地方性商業(yè)業(yè)銀行、農(nóng)農(nóng)村信用社社、財務(wù)公公司，以及及部分住房房公積金管管理中心、小額信貸貸公司和汽汽車金融公公司等。廣泛的數(shù)據(jù)據(jù)覆蓋范圍圍。個人信信用數(shù)據(jù)庫庫中最重要要的信息是是個人與銀銀行之間的的信貸交易易信息，同同時，為全全面反映您您的信用狀狀況，還采采集了一些些能證明您您目前身份份的信息，包包括您參加加國家養(yǎng)老老保險和住住房公積金金信息；您您的一些非非銀行的信信用交易信信息，包括括您的住房房公積金貸貸款信息、繳納電信信等公用事事業(yè)費(fèi)用的的信息，以以及您遵紀(jì)紀(jì)守法的一一些信息，包包括欠稅、法院判決決信息等。社會功能顯顯著。個人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫全面

41、采采集個人的的信用信息息，既方便便了您向商商業(yè)銀行借借錢，督促促您按時歸歸還借款，同同時也督促促您在其他他領(lǐng)域注重重保持自身身良好的信信用記錄，養(yǎng)養(yǎng)成恪守信信用的良好好習(xí)慣。如如果每個人人都成了守守信的人，整整個社會的的信用環(huán)境境也就改善善了。26. 問問：為什么么要建立全全國集中統(tǒng)統(tǒng)一的個人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫？答：因?yàn)樯缟鐣陌l(fā)展展提高了人人的流動性性。越來越越多的人在在一生中的的不同時期期，可能會會在不同的的城市生活活和工作，個個人跨地區(qū)區(qū)甚至跨越越國界從事事經(jīng)濟(jì)活動也也已經(jīng)是一個比比較普遍的的現(xiàn)象。征征信，作為為驗(yàn)證一個個人信用狀狀況的工具具，對個人人信用信息息的記錄需需要具有連連續(xù)性和全全

42、面性。因因此，借助助現(xiàn)代信息息技術(shù)，將將一個人在在各個時期期、各個地地方的信用用信息集中中整合在一一個數(shù)據(jù)庫庫中，是全全面反映這這個人的信信用狀況最最經(jīng)濟(jì)、最有有效的辦法法。另外，我國國的信貸市市場已基本本實(shí)現(xiàn)了全全國統(tǒng)一，商商業(yè)銀行內(nèi)內(nèi)部在信息息和數(shù)據(jù)管管理方面，也也實(shí)現(xiàn)了全全國大集中中，從信貸貸市場發(fā)展展的要求看看，需要全全國性數(shù)據(jù)據(jù)庫的支持持。例如，很很多銀行信信用卡的發(fā)發(fā)放已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全全國集中，不不論是來自自哪個省、哪個城市市的客戶申申請，都由由商業(yè)銀行行集中在一一個地方進(jìn)進(jìn)行審批。在信用風(fēng)風(fēng)險管理方方面，也采采取商業(yè)銀銀行全行統(tǒng)統(tǒng)一的分析析方法和數(shù)數(shù)學(xué)模型。試想，如如果由各地地獨(dú)立地

43、建建立分散的的信用數(shù)據(jù)據(jù)庫，只記記錄個人在在當(dāng)?shù)氐男判庞眯畔ⅲ谠诓杉?、處處理和提供供信息方面面的做法也也不一樣，這這樣不僅不不能全面反反映個人信信用狀況，也也給商業(yè)銀銀行報送信信息和查詢詢信息造成成了很大的的不便和很很多不必要要的浪費(fèi)，更更為嚴(yán)重的的是，這種種分散的結(jié)結(jié)構(gòu)，不能能有效地發(fā)發(fā)揮信息化化帶來的巨巨大生產(chǎn)力力，不代表表征信業(yè)發(fā)發(fā)展的方向向，不利于于金融以至至整個經(jīng)濟(jì)的可持持續(xù)性發(fā)展展。從國外情況況看，在征征信領(lǐng)域建建立全國集集中統(tǒng)一的的數(shù)據(jù)庫是是現(xiàn)代征信信發(fā)展的要要求，更是是一種普遍遍規(guī)律。例例如，益百百利、環(huán)聯(lián)聯(lián)、艾奎法法克斯是美美國知名的的三大征信信機(jī)構(gòu)，他他們已經(jīng)分別建立立了

44、覆蓋美美國全境的的數(shù)據(jù)庫。隨著經(jīng)濟(jì)金融一一體化的發(fā)發(fā)展，歐盟盟各國正在在研究統(tǒng)一一歐元區(qū)各各國征信的的數(shù)據(jù)庫的的問題。27. 問問：為什么么要大家一一起建？答：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫的建立和和完善，需需要大家的的共同參與與，需要社社會各界的的支持。首先，每個個自然人是是征信數(shù)據(jù)據(jù)的主體，是是個人信用用數(shù)據(jù)庫中中的主角，個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫里面面的信息是是關(guān)于個人人的，建立立個人信用用數(shù)據(jù)庫的的目的也是是為了讓每每個人更好好地融入現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融生生活。這個個數(shù)據(jù)庫里里的信息全全不全，準(zhǔn)準(zhǔn)不準(zhǔn)，你你我自己最最清楚，自自己的事要要自己關(guān)心心，所以，作作為數(shù)據(jù)主主體，這個個數(shù)據(jù)庫的的建立和完完善當(dāng)然需需要大

45、家的的積極參與與。其次，很多多關(guān)于個人人的信用信信息都來自自非金融系系統(tǒng)，如政政府部門和和公用事業(yè)業(yè)機(jī)構(gòu)等，為為全面反映映個人的信信用狀況，個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫要從從這些部門門和單位采采集信息，因因此，個人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫的建立立和完善需需要它們的的支持。再次，信息息只有使用用才會產(chǎn)生生價值，使使用得越多多，其價值值也就越大大。除金融融機(jī)構(gòu)外，其其他政府部部門、社會會團(tuán)體和企企業(yè)，都應(yīng)應(yīng)當(dāng)是信用用信息的使使用者，因因此，從使使用信用信信息的角度度講，需要要它們的支支持。最后，征信信在中國是是一項(xiàng)新制制度，涉及及每個人的的切身利益益，需要在在廣泛深入入研究和實(shí)實(shí)踐的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，以法法律的形式式將這個制

46、制度固定下下來。而這這一過程的的實(shí)施，需需要社會各各界的積極極支持和參參與。28. 問問：為什么么不需征得得您本人同同意就能采采集您的個個人信息？答：建立征征信制度是是現(xiàn)代市場場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的必然要求求，每一個個有經(jīng)濟(jì)活動的的人都應(yīng)當(dāng)當(dāng)被納入其其中，采集集個人信息息是建立征征信制度的的一個最重重要的組成成部分。因因此，不需需要征得個個人同意，這這也是很多多建立了征征信制度的的國家的普普遍做法。個人信用用數(shù)據(jù)庫在在不征求您您本人同意意的情況下下從商業(yè)銀銀行、政府府部門等處處采集您的的個人信用用是征信的的一種內(nèi)在在的制度安安排，需要要強(qiáng)調(diào)的是是，個人信信用數(shù)據(jù)庫庫采集個人人信息是嚴(yán)嚴(yán)格按照相相關(guān)法律

47、法法規(guī)的規(guī)定定進(jìn)行的，個個人的合法法權(quán)益是得得到充分保保障的。29. 問問：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫采集哪些些信息？答：目前，個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)經(jīng)采集的信信息有以下下幾類：個人基本信信息。包括括個人的姓姓名、證件件類型及號號碼、通訊訊地址、聯(lián)聯(lián)系方式、婚姻狀況況、居住信信息、職業(yè)業(yè)信息等。貸款信息。包括貸款款發(fā)放銀行行、貸款額額、貸款期期限、還款款方式、實(shí)實(shí)際還款記記錄、擔(dān)保保信息等。信用卡信息息。包括發(fā)發(fā)卡銀行、授信額度度、還款記記錄等。信貸領(lǐng)域以以外的信用用信息。截截至20007年年底底，個人信信用數(shù)據(jù)庫庫已經(jīng)采集了部部分地區(qū)的的電信用戶戶繳費(fèi)信息息，26個個?。ㄗ灾沃螀^(qū)、直轄轄市）共226

48、1個地地（市）的的個人住房房公積金信信息，9個個城市的個個人參加養(yǎng)養(yǎng)老保險的的信息。隨著條件的的成熟，個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫還將將采集更多多的信息，以以全面反映映個人的信信用狀況。包括個人人繳納水費(fèi)費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等等公用事業(yè)業(yè)費(fèi)用的信信息、個人人欠稅的信信息、法院院判決信息息等。30. 問問：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫采集哪些些貸款信息息？答：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫采集的貸貸款信息基基本上可以以分為兩大大類，分別別是貸了哪哪些款以及及每筆貸款款的還款記記錄，具體體地說，包包括個人什什么時候在在哪家銀行行貸款，貸貸款金額是是多少；貸貸款的種類類、期限和和還款頻率率；目前已已經(jīng)還了多少少錢，還有有多少錢沒沒還；

49、每月月需要還多多少錢以及及各月是否否按時、足足額還款，是是否有連續(xù)續(xù)數(shù)月不還還款的記錄錄，共有多多少次沒有有按時還款款等信息（見見附錄4中中的“貸款款明細(xì)信息息”）。31. 問問：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫采集哪些些信用卡信信息？答：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫采集的信信用卡信息息基本上也也可以分為為兩大類，分分別是辦了了哪些信用用卡以及每每張信用卡卡的使用情情況及還款款情況，具具體包括：什么時候候在哪家銀銀行辦理了了信用卡，刷刷卡消費(fèi)時時最高可透透支多少錢錢（即最高高可以使用用的額度有有多少），目目前已經(jīng)透支了多多少錢（即即使用了多多少額度），本本月需要還還銀行多少少錢，最近近24個月月各月是否否按時還款款，

50、是否有有連續(xù)數(shù)月月不還款的的記錄等（見見附錄4中中的“信用用卡明細(xì)信信息”）。32. 問問：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫采集國家家助學(xué)貸款款信息嗎？答：采集！國家助學(xué)學(xué)貸款是商商業(yè)銀行等等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)按照國家家政策，向向經(jīng)濟(jì)困難的的大學(xué)生發(fā)發(fā)放的個人人信用貸款款，自發(fā)放放之日起，商商業(yè)銀行等等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)就將助學(xué)學(xué)貸款及還還款情況等等相關(guān)信息息報送到了了個人信用用數(shù)據(jù)庫。33. 問問：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫從何時開開始采集信信貸信息？答：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫從20004年1月月1日起開開始采集個個人信貸信信息，在此此之前發(fā)生生的但已還還清的信貸貸信息不采采集，20004年11月1日尚尚未還清或或之后新發(fā)發(fā)生的信貸

51、貸信息，個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫都會會采集。34. 問問：為什么么還要采集集我已還清清的信貸信信息？答：有些朋朋友認(rèn)為，既既然我已經(jīng)經(jīng)還清了借借款，那么么相關(guān)信息息就應(yīng)該從從個人信用用數(shù)據(jù)庫中中刪除，為為什么還要要記錄呢？特別是雖雖然我確實(shí)實(shí)發(fā)生過沒沒按約定時時間還款的的情況，但但后來都還還了，為什什么還要予予以記錄呢呢？的確，未按按時還款的的信息，即即逾期記錄錄，即使后后來還清了了借款，也也會在個人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫中記錄錄一段時間間。這是因因?yàn)榘l(fā)展個個人征信、建立個人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫的目的的就是記錄錄個人過去去的信用活活動，無論論您過去是是守信的，還還是由于種種種原因確實(shí)未未能按時還還款，這樣樣的信息

52、都都會記錄在在您的信用用記錄中，幫幫助商業(yè)銀銀行等信用用信息使用用方來預(yù)測測您未來是是否會發(fā)生生同樣的事事。因此，對對于您以前前的還款行行為，無論論是正常還還款還是逾逾期還款，即即使您已經(jīng)經(jīng)還清了，這這些信息都都會記錄在在個人信用用數(shù)據(jù)庫中中。35. 問問：為什么么要采集“為他人貸貸款擔(dān)?！钡男畔ⅲ看穑簱?dān)保人人與被擔(dān)保保人對貸款款都要承擔(dān)擔(dān)還款責(zé)任任，當(dāng)被擔(dān)擔(dān)保人在貸貸款主合同同規(guī)定的債債務(wù)履行期期屆滿沒有有履行債務(wù)務(wù)時，擔(dān)保保人必須在在其擔(dān)保范范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)擔(dān)保責(zé)任任。因此，個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集集“為他人人貸款擔(dān)保?！钡男畔⑾?，可以更更全面地反反映擔(dān)保人人的信用狀狀況。36. 問問：為什么么

53、要采集繳繳納電信等等公用事業(yè)業(yè)費(fèi)用的信信息？答：個人享享受電信企企業(yè)和水、電、燃?xì)鈿夤镜裙檬聵I(yè)機(jī)機(jī)構(gòu)提供的的先消費(fèi)后后付款的服服務(wù)、每月月繳納電信信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃燃?xì)赓M(fèi)等公公用事業(yè)費(fèi)費(fèi)用的行為為本質(zhì)上也也是一種信信用活動，如如果將這部部分信息記記錄在個人人的信用檔檔案中，會會使更多的的人擁有信信用記錄，更更全面地反反映個人的的信用狀況況，同時也也將個人日日常生活中中一次次按按時繳納電電信和水費(fèi)費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等等公用事業(yè)業(yè)費(fèi)用的行行為積累成成信用財富富。目前，個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)經(jīng)采集了部部分地區(qū)的的電信用戶戶繳費(fèi)信息息，這一工工作正在向向全國推廣廣。當(dāng)然，個人人未能按時時繳納電信信

54、和水費(fèi)、電費(fèi)、燃燃?xì)赓M(fèi)等公公共事業(yè)費(fèi)費(fèi)用的行為為也會被記記錄，它會會對其未來來的經(jīng)濟(jì)金融活活動形成約約束。但是是，按時繳繳納這些費(fèi)費(fèi)用的人畢畢竟遠(yuǎn)遠(yuǎn)多多于不按時時繳納這些些費(fèi)用的人人，所以個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集集電信和水水費(fèi)、電費(fèi)費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)費(fèi)等公用事事業(yè)費(fèi)用符符合廣大個個人的利益益。37. 問問：采集個個人在外地地或境外的的信用交易易信息嗎？答：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫采集個人人在外地的的信用交易易信息。該該數(shù)據(jù)庫是是全國集中中統(tǒng)一的數(shù)數(shù)據(jù)庫，覆覆蓋全國銀銀行類金融融機(jī)構(gòu)各級級信貸營業(yè)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。不不管您是在在本地還是是在外地，只只要與商業(yè)業(yè)銀行等金金融機(jī)構(gòu)發(fā)發(fā)生過貸款款、信用卡卡等信用交交易業(yè)務(wù)，商商

55、業(yè)銀行等等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)就會自動動將您相關(guān)關(guān)的個人信信用信息報報送到個人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫。目前，個人人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫不采集集個人在境境外的信用用交易信息息。38. 問問：采集外外國人在中中國的信用用信息嗎？答：只要外外國人在中中國境內(nèi)從從事信用交交易活動，例例如，與中中國境內(nèi)的的商業(yè)銀行行等金融機(jī)機(jī)構(gòu)發(fā)生貸貸款等信用用交易業(yè)務(wù)務(wù)，其相關(guān)關(guān)信息就會會被報送到到個人信用用數(shù)據(jù)庫。39. 問問：我沒貸貸款，也不不打算貸款款，為什么么還要采集集我的信息息？答：建立個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫的一一個主要目目的是為每每一個有經(jīng)經(jīng)濟(jì)活動的的個人建立立信用檔案案，為個人人的經(jīng)濟(jì)活動提提供便利。即便沒有有貸款，但但你可能有有其

56、他領(lǐng)域域的信用信信息，將這這部分信息息收集起來來，盡早建建立信用記記錄，可以以方便您未未來的經(jīng)濟(jì)活動。40. 問問：為什么么不采集個個人存款信信息？答：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫的核心信信息是個人人負(fù)債信息息，金融機(jī)機(jī)構(gòu)共享負(fù)負(fù)債信息是是個人信貸貸市場發(fā)展展的必然條條件，而個個人存款是是個人的財財產(chǎn)，不屬屬于征信信信息范圍。同時，按按照中華華人民共和和國商業(yè)銀銀行法等等法律法規(guī)規(guī)的要求，商商業(yè)銀行等等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)要為存款款人保密，有有權(quán)拒絕任任何單位或或者個人查查詢、凍結(jié)結(jié)、扣劃個個人儲蓄存存款，除非非法律另有有規(guī)定。所所以個人信信用數(shù)據(jù)庫庫不采集個個人存款信信息。41. 問問：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫多長時

57、間間更新一次次信息？答：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫按各信息息來源本身身的業(yè)務(wù)周周期，即各各部門自身身信息的更更新頻率更更新信息。一般來說說，貸款等等經(jīng)常發(fā)生變變動的信息息，按月更更新。隨著著技術(shù)的進(jìn)進(jìn)步，更新新頻率將會會逐步提高高。42. 問問：如何保保護(hù)個人隱隱私？答：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫在運(yùn)行過過程中，非非常重視保保護(hù)個人隱隱私。在數(shù)數(shù)據(jù)采集方方面，中國國人民銀行行征信中心心通過合法法渠道收集集個人數(shù)據(jù)據(jù)，明確數(shù)數(shù)據(jù)采集范范圍，對與與信用無關(guān)關(guān)的個人隱隱私如疾病病史、銀行行存款余額額等并不采采集，所以以不會侵犯犯個人隱私私。在數(shù)據(jù)使用用方面，對對于已經(jīng)采集入庫庫的數(shù)據(jù)，中中國人民銀銀行采取授授權(quán)查詢

58、、限定用途途、保障安安全、查詢詢記錄、違違規(guī)處罰等等措施保護(hù)護(hù)個人隱私私和個人信信息安全，商商業(yè)銀行只只能經(jīng)當(dāng)事人書書面授權(quán)，在在審核個人人貸款、信信用卡申請請或?qū)徍耸鞘欠窠邮軅€個人作為擔(dān)擔(dān)保人等個個人信貸業(yè)業(yè)務(wù)以及對對已發(fā)放的的個人貸款款及信用卡卡進(jìn)行信用用風(fēng)險跟蹤蹤管理時，才才能查詢個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫。個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫還對對查看個人人信用報告告的商業(yè)銀銀行信貸人人員（即數(shù)數(shù)據(jù)庫用戶戶）進(jìn)行管管理，每一一個用戶在在進(jìn)入該數(shù)數(shù)據(jù)庫時都都要登記注注冊，而且且計算機(jī)系系統(tǒng)還自動動追蹤和記記錄每一個個用戶對每每一筆信用用報告的查查詢操作，并并加以記錄錄。商業(yè)銀銀行如果違違反規(guī)定查查詢個人信信用報告，

59、或或?qū)⒉樵兘Y(jié)結(jié)果用于規(guī)規(guī)定范圍之之外的其他他目的，將將被責(zé)令改改正，并處處以經(jīng)濟(jì)處罰；涉嫌犯罪罪的，將被被依法移交交司法機(jī)關(guān)關(guān)處理。43. 問問：如何保保證信息安安全？答：個人信信用數(shù)據(jù)庫庫從制度和和技術(shù)兩方方面保證信信息安全。制度安排。中國人民民銀行頒布布了個人人信用信息息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)據(jù)庫管理暫暫行辦法，其中第第五章“安安全管理”專門對數(shù)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)運(yùn)行和管理理進(jìn)行了詳詳細(xì)的規(guī)定定。同時，中中國人民銀銀行還不定定期地對商商業(yè)銀行報報送和使用用數(shù)據(jù)的情情況進(jìn)行檢檢查，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)問題及時時處理，從從制度和監(jiān)監(jiān)督管理上上保證個人人信息的安安全。技術(shù)層面。個人的信信息是通過過專線從商商業(yè)銀行等等機(jī)構(gòu)傳送送到中

60、國人人民銀行征征信中心的的個人信用用數(shù)據(jù)庫的的，在這個個過程中，沒沒有任何人人為的干預(yù)預(yù)，由計算算機(jī)自動處處理。整個個個人信用用數(shù)據(jù)庫系系統(tǒng)采用了了先進(jìn)的計計算機(jī)防病病毒和防黑黑客攻擊的的安全系統(tǒng)統(tǒng)。除此以以外，中國國人民銀行行征信中心心也采取了了許多技術(shù)術(shù)性保障措措施，對查查詢者的身身份、查詢詢目的及查查詢范圍的的合法性進(jìn)進(jìn)行認(rèn)證。這些措施施完全可以以保證個人人信息的安安全。44. 問問：加入個個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫為什什么不需要要申請？答：個人信信用信息是是由征信機(jī)機(jī)構(gòu)主動采采集的，不不需要個人人申請。只只要在商業(yè)業(yè)銀行開立立過結(jié)算賬賬戶或者是是與銀行發(fā)發(fā)生過信貸貸交易的個個人，都加加入了個人人