威海市個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀探析

1、 HYPERLINK / 淺析威海市個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展現(xiàn)狀摘要：個人理財金融業(yè)務(wù)是一個地理區(qū)域的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展到一定時期的必定產(chǎn)物。隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個進(jìn)展時期而言，我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于初級時期，對此進(jìn)行研究具有實際指導(dǎo)意義。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 進(jìn)展現(xiàn)狀 對策正文：我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，個人理財業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)競爭的焦點，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的要緊領(lǐng)域。 所謂個人理財是由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標(biāo)，分析客戶的生活、財務(wù)狀況，從而關(guān)心客戶制定

2、出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來，我國居民的個人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了寬敞前景。目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個人理財業(yè)務(wù)品牌，個人理財產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個人理財中心”、個人理財工作室、私人銀行、金融超市等機構(gòu)形式。利用現(xiàn)代理財知識、先進(jìn)的金融工具為個人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國商業(yè)銀行提升競爭實力、全面創(chuàng)新的突破口。然而盡管我國個人理財市場進(jìn)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)時期，還存在著諸多的問題制約著這一市場的進(jìn)

3、展。為了詳細(xì)了解威海市個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展現(xiàn)狀，筆者在威海市各市區(qū)發(fā)放了調(diào)查問卷，以獲得第一手資料。通過調(diào)差問卷分析得知，目前目前有22.5%的人投資于股票，12.5%的人投資于各種基金，45%的人投資于保險業(yè)，另外還有數(shù)目不等的人投資于其他如期貨、黃金和信托投資等不同的理財產(chǎn)品。在被問及目前投資理財占家庭收入的總比例是多少時，有53.1%的人選擇了10%以內(nèi)，25.6%的人選擇了10%30%，而占家庭總收入80%以上的只有1.9%，可見市民的理財投資依舊專門慎重的。市民們在購買這些理財產(chǎn)品的渠道也是多種多樣的，其中要緊以親戚或朋友的介紹為主，占到了總數(shù)的43.5%，這可能人們比較偏重于保險有關(guān)

4、，而通過財寶雜志和電視廣告得知的有31.4%，然而幾乎沒有從網(wǎng)點宣傳和廣播中獲得理財產(chǎn)品信息的。在市民的投資規(guī)劃中期望投資的要緊依舊集中在保險、外匯、銀行的各種理財產(chǎn)品和基金上，而諸如期貨、債券、信托等則專門少有人問津。因此，這和人們目前的家庭收入與支出是分不開的，目前威海市大多數(shù)家庭的要緊支出集中在教育、醫(yī)療和還貸款上面，專門少有家庭的要緊開支是用來理財?shù)?，這也就造成了人們都普遍偏好于保本的理財產(chǎn)品，而風(fēng)險較大的則專門少過問。 在筆者的詢問過程中，發(fā)覺一個目前個人投資所犯下的專門明顯的錯誤，那確實是大多數(shù)人在進(jìn)行投資前專門少咨詢有關(guān)方面的專家，有的即使咨詢了也不采納，這就造成了投資過程中的盲

5、目性，專門容易給投資者帶來不必要的損失。只是通過調(diào)查能夠發(fā)覺，大多數(shù)人抵抗風(fēng)險的心理依舊專門好的，當(dāng)風(fēng)險來臨時，大多數(shù)人依舊能夠保持一顆平靜的心態(tài)去面對，只有6.8%的人受到的阻礙特不大，這講明在通過十幾年的理財業(yè)務(wù)進(jìn)展后，多數(shù)投資人差不多開始變的成熟，這一點專門令人欣慰。 威海市個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)顩r并不是只有威海市市民決定的，還有威海市各大商業(yè)銀行及各投資公司等金融機構(gòu)。在我國，國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興時期，但市場前景十分寬敞。近兩年來，國內(nèi)商業(yè)銀行加快了對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探究，已普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行差不多把該項業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重

6、要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點。盡管我國個人理財業(yè)務(wù)幾年來已有了長足的進(jìn)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。然而，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)并未開展，目前，個人理財業(yè)務(wù)要緊還停留在初級時期個人理財理念及業(yè)務(wù)進(jìn)展還存在著許多有待解決的問題，制約著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的快速推進(jìn)。（一）互助理念和傳統(tǒng)的家庭觀念成為制約我國個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展的直接緣故。個人理財強調(diào)的是通過規(guī)劃并采取綜合財務(wù)手段來平衡個人的財務(wù)收支。而在中國人的觀念里，互助關(guān)愛是一種傳統(tǒng)美德。親戚、朋友、同事之間誰一旦有事，不管是婚喪嫁娶，依舊遭遇天災(zāi)人禍，老百姓都適應(yīng)以實物或“份子”的形式表示關(guān)愛和

7、關(guān)心。老百姓能夠較容易的解決大額開支困難，或者講渡過各種災(zāi)難，這也在定程度上淡化了人們的理財意識，弱化了老百姓對個人理財?shù)男枨?。中國人傳統(tǒng)的家庭觀念也抑制了對個人理財?shù)男枨?。而在西方國家，不管是親友依舊鄰里之間，幾乎沒有類似于“份子”這種形式的經(jīng)濟(jì)上的“互助”；在家庭內(nèi)部，也特不強調(diào)獨立性，在小孩成人后，父母專門少直接給后代以經(jīng)濟(jì)上的關(guān)心。因此，在西方國家，個人理財規(guī)劃幾乎成為每個公民合理安排收支，提高生活水平的差不多內(nèi)容。（二）社會誠信缺失使我國個人理財業(yè)務(wù)喪失了進(jìn)展的基石。誠信是市場經(jīng)濟(jì)的基石，是一切交易活動得以順利進(jìn)行的基礎(chǔ)。個人理財業(yè)務(wù)是由專業(yè)理財人員通過與個人客戶充分溝通，依照客戶的

8、時期性生活目標(biāo)和客戶的生活、財務(wù)狀況，確立理財目標(biāo)，同時關(guān)心客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)。它需要客戶將自己和家庭的幾乎所有有關(guān)財務(wù)、生活等信息告訴個人理財規(guī)劃師，以便關(guān)心其制定科學(xué)合理的綜合理財規(guī)劃。如此就要求客戶對理財規(guī)劃師給予充分的信任，也要求理財規(guī)劃師絕對忠誠于客戶，替客戶保密。因此，個人理財業(yè)務(wù)對社會誠信的要求更甚于其他市場經(jīng)濟(jì)行為。但一方面，客戶擔(dān)心理財規(guī)劃師將自己家底外露，給自己和家庭帶來不必要的苦惱；另一方面；客戶也擔(dān)心理財規(guī)劃師在做理財規(guī)劃時，并不是以客戶效益最大化為原則，從而做出有損于自己的理財規(guī)劃，導(dǎo)致我國個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展畸形，僅有投資理財，而無個人理財。（三

9、）缺少系統(tǒng)支持。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行能夠通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流淌趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享

10、，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的白費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深進(jìn)展。（四）分業(yè)經(jīng)營是阻礙我國個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展的制度障礙。目前我國銀行、證券、保險、信托等各自擁有相對獨立的運營及監(jiān)管體系，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司和信托公司只能經(jīng)營各自的業(yè)務(wù)。盡管近年來在外資銀行、金融超市的沖擊下，銀行、證券、保險、信托業(yè)正在加強合作，然而，綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展仍受到許多限制。這種分業(yè)經(jīng)營體制下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的空間受到極大的制約，大多數(shù)中資商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品仍然是圍繞組織存款進(jìn)行的簡單組合，理財服務(wù)仍停留在咨詢、代銷產(chǎn)品與提供簡單投資建議等淺層次上。而國際先進(jìn)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品包括投資

11、規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)治理、資產(chǎn)治理等多項功能，不僅能提供顧問型理財服務(wù)而且能夠依照客戶的理財需求進(jìn)行托付投資理財與深層次服務(wù)。因此，與國際先進(jìn)商業(yè)銀行相比，中資商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)峻，創(chuàng)新能力相對較弱，無法向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù)。（五）專業(yè)理財人員匱乏是制約我國個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展的重要瓶頸。理財服務(wù)是一項綜合性的金融服務(wù)，不僅要求客戶經(jīng)理全面嫻熟地掌握銀行業(yè)務(wù)與營銷服務(wù)的技巧，而且要求其掌握證券、保險、信托、稅收、房地產(chǎn)、收藏品鑒賞等多領(lǐng)域的專業(yè)知識，并具備豐富的實踐操作經(jīng)驗及良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。然而國內(nèi)銀行普遍缺乏高素養(yǎng)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員

12、自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和治理數(shù)據(jù)能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。（六）理財產(chǎn)品風(fēng)險治理水平滯后是進(jìn)一步造成個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢的另一要緊緣故。理財業(yè)務(wù)作為一項新型的銀行業(yè)務(wù)，蘊涵著市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、流淌性風(fēng)險等多項風(fēng)險。國際先進(jìn)商業(yè)銀行大多設(shè)立了專門機構(gòu)依照一套嚴(yán)密規(guī)范的風(fēng)險治理流程進(jìn)行該項業(yè)務(wù)的風(fēng)險治理。相比之下，我國諸多商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)仍處于粗放型的治理時期，大多數(shù)中資銀行缺乏先進(jìn)的風(fēng)險治理工具與技術(shù)，少數(shù)商業(yè)銀行對風(fēng)險疏于治理甚至漠視風(fēng)險的存在。積極推進(jìn)威海市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)

13、展的對策個人理財業(yè)務(wù)是一種綜合性金融服務(wù)，往往需要集中大量不同的金融服務(wù)產(chǎn)品，如零售銀行業(yè)務(wù)的支票、貸款、抵押，保險公司的各種保險產(chǎn)品，信托公司的信托產(chǎn)品，零售的經(jīng)紀(jì)商業(yè)務(wù)以及投資治理咨詢、稅收籌劃等業(yè)務(wù)。對威海市商業(yè)銀行而言，盡管具有網(wǎng)點、人文、客戶、資金等優(yōu)勢，但在個人理財業(yè)務(wù)方面，仍存在戰(zhàn)略、產(chǎn)品、人才、創(chuàng)新等方面的較大差距。威海市商業(yè)銀行要大力進(jìn)展個人理財業(yè)務(wù)，就需要依照自身條件制定適當(dāng)?shù)倪M(jìn)展策略：（一）制定分步驟、分時期的進(jìn)展規(guī)劃，逐步提升商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力。首先商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前還只是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當(dāng)

14、前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，從長遠(yuǎn)來看個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展應(yīng)采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行制造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；其次由于各種主客觀緣故，當(dāng)前銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始時期，與國外成熟的個人理財業(yè)務(wù)相比，我國的個人理財業(yè)務(wù)依舊簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差不化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財，還需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合。（二）設(shè)計能夠滿足客戶需求的綜合化金融服務(wù)產(chǎn)品。目前威海市商業(yè)銀行的理財服

15、務(wù)通常是向客戶推銷各種標(biāo)準(zhǔn)的理財產(chǎn)品，還不能針對客戶個性化的需求提供有針對性的理財方案。隨著高端客戶的不斷進(jìn)展，客戶對個性化服務(wù)的要求越來越高。銀行必須細(xì)分市場和客戶，全面了解客戶的個性化需求，對每個客戶的具體情況進(jìn)行深度分析，針對客戶的風(fēng)險偏好、年齡、投資目的和金額大小，設(shè)計出切合客戶需要的服務(wù)方案，主動地對客戶的財寶進(jìn)行治理，提高資金使用效益，實現(xiàn)客戶財寶的保值增值。（三）加快個人理財服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)。這對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，它首先體現(xiàn)在要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實，樹立更為科學(xué)的理財理念。關(guān)于客戶而言，科學(xué)理財不僅僅是安排好柴米油鹽，而是把鈔票財及相關(guān)事務(wù)納入有打算、有系統(tǒng)的治理。個人理

16、財業(yè)務(wù)已不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而應(yīng)是真正的使客戶資產(chǎn)得到最大化的保值和增值。其次從服務(wù)形式上中資銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財師要關(guān)心客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推舉適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應(yīng)定期訪問客戶，依照客戶財務(wù)需求的變化及時調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財明細(xì)，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特不的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌

17、換優(yōu)惠等。（四）充分認(rèn)識和化解個人理財風(fēng)險。在威海，充分認(rèn)識和化解個人理財風(fēng)險，關(guān)于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值和增值具有重大的現(xiàn)實意義。銀行個人理財人員在提供科學(xué)理財方案中，要認(rèn)識并學(xué)會化解實際存在著的各個風(fēng)險隱患，指導(dǎo)客戶正確的、清醒的認(rèn)識到收益與風(fēng)險同在的投資的 HYPERLINK / 規(guī)律性。一是市場風(fēng)險。任何市場，在運行中都存在著風(fēng)險。但不同的市場風(fēng)險，具有專門大的差異性特點。以股票市場為例，一、二級市場的股票價格波動，往往會使持有的股票價格隨著起伏，造成損失。有時，這種損失是巨大的。除了股票以外，房地產(chǎn)、公司債券和其他投機性較高的投資，受這種風(fēng)險阻礙專門大。二是財務(wù)風(fēng)險。財務(wù)風(fēng)險無時不在，無處

18、不在。持有一個公司的股票或債券，會因為該公司經(jīng)營不善，使股票價格下跌或無法分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息，又或是業(yè)主收不到租金?？傊_實是投資無法帶來預(yù)期的收益。 三是利率風(fēng)險。當(dāng)前，我國實行的是低利率政策。對部分依靠利息收入的人們而言，低利率政策會使收入相對減少。但一旦儲蓄利率上升，會打擊股票、債券、物業(yè)的價值。對債券投資人的阻礙最大，因為利率上升會使債券價格下跌，造成損失。但假如有儲蓄存款、外匯存款等，可在一定程度上降低利率上升帶來的風(fēng)險。對債務(wù)人而言，利率上升會使利息負(fù)擔(dān)增加。四是流淌性風(fēng)險。指投資無法在需要時適時變換為現(xiàn)金。銀行存款、債券和多數(shù)股票一般都能夠?qū)ｉT快變現(xiàn)，因

19、此流淌性風(fēng)險較低，然而房地產(chǎn)和一般私人收藏品就不易變現(xiàn)，流淌性風(fēng)險較高。五是 HYPERLINK /Economic/ 經(jīng)濟(jì)大勢變化風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)有盛有衰，循環(huán)不息。經(jīng)濟(jì)景氣的時候，投資處于搏傻時期，物業(yè)、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會升值。只是經(jīng)濟(jì)不景氣的時候，現(xiàn)金為最寶貴的資產(chǎn)。因此，一個完善的理財組合，應(yīng)該包括不同的投資項目，分散投資能夠減低經(jīng)濟(jì)循環(huán)風(fēng)險。此外，還存在著治理風(fēng)險、通脹風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險等。（五）培養(yǎng)能夠提供綜合化金融服務(wù)的專業(yè)理財人員。理財客戶金融服務(wù)需求具有個性化、綜合化的特點，因此，銀行客戶經(jīng)理必須是精通銀行、財務(wù)、稅收和不動產(chǎn)策劃、法律以及會計等領(lǐng)域的復(fù)合型專家人

20、才，并擁有豐富的從業(yè)經(jīng)驗。比如英國巴克萊銀行要求私人銀行客戶經(jīng)理的人選要“具有15年以上的資歷，親軀體驗過經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)的人”。關(guān)于威海商業(yè)銀行而言，必須盡快培訓(xùn)能夠勝任理財業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，配備資質(zhì)認(rèn)證，通過相關(guān)的個人理財中心以及相應(yīng)的后臺支持，來保證理財業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。結(jié) 論通過對威海市個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)展研究，本文要緊得出了如下三個結(jié)論：1、威海個人理財行業(yè)進(jìn)展存在一定問題。威海因為其地理以及歷史緣故，經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)。而威海的金融創(chuàng)新速度、金融產(chǎn)品的更迭速度以及融理財產(chǎn)品多樣化程度都和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)（北京、上海、廣東等）相差甚遠(yuǎn)。這要緊表現(xiàn)在威海金融行業(yè)競爭不夠激烈，導(dǎo)致證券公司少，業(yè)務(wù)量少以

21、及銀行較小，效益低下。比如講中間業(yè)務(wù)最突出的招商銀行在威海并沒有下設(shè)機構(gòu)。這也極大制約了威海金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)展。形成了惡性循環(huán)。除此之外，我們當(dāng)前個人理財主流觀念也存在專門大的誤區(qū)，比如講關(guān)于保險存在偏見，忽視保險以等。假如不改變?nèi)藗儗€人理財?shù)囊恍┱J(rèn)識，個人理財行業(yè)的進(jìn)展將會舉步維艱。2、我國商業(yè)銀行在個人理財方面有專門多亟待解決的問題。現(xiàn)在我國商業(yè)銀行目前的主營業(yè)務(wù)仍是存貸款業(yè)務(wù),目前該項業(yè)務(wù)的收入占總收入的80%以上,這在金融業(yè)立即發(fā)生巨變的今天,已不能適應(yīng)可持續(xù)進(jìn)展的要求,銀行勢必要通過開發(fā)其他業(yè)務(wù)獲得新的利潤增長點。隨著中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展與社會的進(jìn)步,個人財寶不斷增長同時呈現(xiàn)出集中趨勢,人們關(guān)于個人財寶的態(tài)度、觀念和處理方式與過去相比發(fā)生了專門大的變化,個人理財逐漸成為人們關(guān)注的焦點。因此大力開展個人理財業(yè)務(wù),制造出銀行新的利潤增長點,最大程度地縮小與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀