農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)情況調(diào)研報告

1、第 PAGE19 頁 共 NUMPAGES20 頁農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)情況調(diào)研報告農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)情況調(diào)研報告篇一：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地建立的調(diào)查報告 農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地建立的調(diào)查報告 專業(yè)：藝術(shù)管理 班級：1班 姓名：倪媛 學(xué)號：201X1062446 關(guān)于寒假社會實踐報告的踐行，我原本打算去年那樣去打工來豐富自己的閱歷，增強(qiáng)自己的社會經(jīng)驗，后來轉(zhuǎn)念一想，現(xiàn)在大學(xué)生的寒暑假基本上是以打工為主，而畢業(yè)之后我們不可能是去打工，既然如此還不如就對于大學(xué)生畢業(yè)之后完全成為一名青年而面對的就業(yè)問題來一次調(diào)查。 為整合青年創(chuàng)業(yè)資源，健全青年創(chuàng)業(yè)體系，解決青年創(chuàng)業(yè)融資難。共青團(tuán)在全國范圍內(nèi)廣泛建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地，通過提供

2、就業(yè)導(dǎo)航、信息服務(wù)、技能培訓(xùn)、資金支持等，扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展。那么，這種集信息平臺、項目平臺、培訓(xùn)平臺、資金平臺為一體的成長平臺，是否能有效解決青年創(chuàng)業(yè)難題，成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。 一、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵及重要性 創(chuàng)業(yè)就業(yè)是民生之本，廣大青年是創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主體力量，推動青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)是青年最具體、最緊迫的現(xiàn)實問題，也是共青團(tuán)組織團(tuán)結(jié)凝聚青年、引導(dǎo)青年有效的載體和途徑。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地的建立，不僅為青年創(chuàng)業(yè)提供融資、培訓(xùn)、項目等，更重要的還是為青年創(chuàng)業(yè)提供有力的政策支持和發(fā)展環(huán)境。 目前，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地在各級政府部門及企業(yè)界人士的關(guān)心支持下，得到了全面發(fā)展，它的積極作用毋

3、庸置疑，主要體現(xiàn)在以下方面：1、搭建創(chuàng)建平臺，引導(dǎo)自主就業(yè)。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地的建設(shè)，最為核心的理念一是教育青年人自食其力，針對不同群體定制不同的培訓(xùn)內(nèi)容，引導(dǎo)青年樹立自主擇業(yè)、靈活就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)；二是有利于創(chuàng)業(yè)人才和項目庫的建設(shè)，為創(chuàng)業(yè)工作搭建一個豐富的資源平臺，基地能把具有創(chuàng)意的項目和掌握一定創(chuàng)業(yè)技能的人納入到這兩個資源庫中，爭取造就一批符合地方產(chǎn)業(yè)模式的新項目。 2、爭取財政支持，解決融資難題。創(chuàng)業(yè)能帶來更多的就業(yè)崗位，這是解決就業(yè)的重要渠道之一，也是現(xiàn)階段國務(wù)院高度關(guān)注的民生問題。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地的建立，能為創(chuàng)業(yè)青年提供有效支持，這其中包括政府撥款、稅收減免、sib創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。特別是青年融

4、資難問題越來越受到政府關(guān)注，建立基地有利于金融機(jī)構(gòu)全面系統(tǒng)的了解轄內(nèi)青年創(chuàng)業(yè)情況和資信等級，針對性地做好創(chuàng)業(yè)貸款的發(fā)放工作。 3、實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，獲得資源共享。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位籌建，實現(xiàn)轄內(nèi)不同行業(yè)集中管理，使青年創(chuàng)業(yè)者共同擁有一個創(chuàng)業(yè)致富平臺。該種模式的運(yùn)用，最大限度的實現(xiàn)資源和信息的共享，一方面有利于創(chuàng)業(yè)青年分享經(jīng)驗、汲取教訓(xùn)，實現(xiàn)取長補(bǔ)短、優(yōu)勢互補(bǔ)；另一方面也有利于創(chuàng)業(yè)青年及時獲得市場信息，提供一個信息交流平臺，從而實現(xiàn)轄內(nèi)青年自主創(chuàng)業(yè)、以老帶新，做好傳、幫、帶，引領(lǐng)地方百姓共同致富。 二、制約農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地可持續(xù)發(fā)展的因素 農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地作為解決農(nóng)民勞動力就業(yè)的重要成果，

5、在其發(fā)展過程中，既存在著諸多優(yōu)勢和機(jī)遇，也必須遭遇各種條件的制約。 1、管理成本較高，經(jīng)營存在風(fēng)險。盡管有不少部門表示，他們會響應(yīng)團(tuán)組織號召，積極支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)，籌建農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地。但是企業(yè)在重視社會效應(yīng)同時，也時刻關(guān)注著成本支出。由于農(nóng)村地域廣闊，有創(chuàng)業(yè)需求的青年較為分散，要將他們實現(xiàn)集中管理，必須要有一個固定的經(jīng)營場所，這期間涉及水費、電費、場地租賃、辦公經(jīng)費等各項費用支出，這些費用由誰來承擔(dān)，以及今后維系基地正常運(yùn)轉(zhuǎn)的資金由誰提供，這都是事先必須思考和解決的問題。 2、融資渠道單一，授信額度偏低。金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險考慮，發(fā)放貸款往往要求提供住房等抵押物，農(nóng)村青年雖有創(chuàng)業(yè)熱情，但處于起步

6、階段，沒有財富積累，加上部分青年家庭實力有限，又難以提供有效擔(dān)保。雖然在信貸支農(nóng)過程中，農(nóng)村信用社因地制宜推出了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款這一專項金融產(chǎn)品，但是授信額度相對偏低，5萬元信貸資金雖能解決簡單種養(yǎng)業(yè)需求，倘若遇到科技創(chuàng)新型項目，則也只能杯水車薪。 3、存在懼貸心理，影響基地建設(shè)。銀行以利潤最大化為目標(biāo)，信貸資金投放以風(fēng)險可控為前提，但是一些基層信貸人員指出，在農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)過程中，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款項目的風(fēng)險程度是最高的，一缺有效抵押物，二缺實踐能力，一旦產(chǎn)生風(fēng)險，吃虧的肯定是銀行。另外，大多數(shù)信貸人員又實行的是模擬利潤考核，對小額農(nóng)業(yè)貸款實行包收、包放、包管理，績效薪酬直接與資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤

7、，這也使得他們存在懼貸心理，從而影響基地建設(shè)。 4、政策支持不足，制約規(guī)模擴(kuò)張。農(nóng)村就業(yè)問題是國務(wù)院重點關(guān)注的民生問題，如何發(fā)揮基地作用，凝聚團(tuán)員青年力量，引領(lǐng)新時代農(nóng)民致富、奔小康這是一項長期而艱巨的任務(wù)。因此，扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)，這不僅僅是團(tuán)組織和金融部門的工作任務(wù)，它的成長更離不開政府及各級部門的關(guān)心支持。目前，基地部分產(chǎn)業(yè)項目雖獲不少優(yōu)惠政策，但是多數(shù)以部門為單位針對項目設(shè)定，缺少對整個創(chuàng)業(yè)基地的專項扶持政策。這些原因直接導(dǎo)致優(yōu)秀青年創(chuàng)業(yè)項目難以落戶，基地抗風(fēng)險能力不足。 5、人才難以引進(jìn)，缺少科技支撐。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地作為一種新型的創(chuàng)業(yè)模式，不僅需要在摸索中發(fā)展完善，更需要有專

8、業(yè)技能的優(yōu)秀人才參與。但是多數(shù)基地地處農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，交通不便，信息不暢，且創(chuàng)業(yè)本身就存在著一定程度的風(fēng)險。如何能夠引入優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)項目，留住那些具有專業(yè)技能和執(zhí)業(yè)經(jīng)驗的人才，也是關(guān)系基地建設(shè)成敗的一項因素。 三、促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地可持續(xù)發(fā)展的對策 農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)成敗事關(guān)農(nóng)村青年就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，對于推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整具有積極作用。但不可忽視的是，在發(fā)展初期也同樣面臨著各種不利因素的制約，那么如何實現(xiàn)在農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展呢？ 1、統(tǒng)一思想認(rèn)識，落實籌建資金。創(chuàng)業(yè)就業(yè)是民生問題，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地的建設(shè)對于引導(dǎo)青年自主就業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展具有積極作用。為此，政府各級部門應(yīng)從構(gòu)筑和諧社會，促進(jìn)農(nóng)

9、村經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的角度出發(fā)，來正確對待基地建設(shè)。關(guān)于基地資金的籌集，筆者認(rèn)為有以下三種途徑：一是企業(yè)冠名。邀請縣域優(yōu)質(zhì)企業(yè)出資冠名，由其承擔(dān)基地首期資金投入，配合鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)組織做好基地籌建，或能引進(jìn)項目、解決銷售。二是政府出資。由地方政府部門或所在行政村在轉(zhuǎn)讓土地承包經(jīng)營權(quán)的同時，對部分資金予以留成，用于維系基地正常運(yùn)作。三是青年繳納。基地對青年創(chuàng)業(yè)者的作用顯而易見，作為基地創(chuàng)業(yè)主體的青年理應(yīng)分?jǐn)傄徊糠只刭M用，確保其有序運(yùn)作。 2、創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，解決融資難題。創(chuàng)業(yè)難，難點更在融資。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者由于缺少財富積累，初期階段大多缺少資金，又無有效抵押物，借貸肯定碰壁。因此，如何解決貸款擔(dān)保難問題

10、是基地創(chuàng)建成敗的關(guān)鍵，筆者認(rèn)為可從以下三方面予以解決：（1） 設(shè)立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金。基金資金來源主要由四部分組成，政府財政撥款、企業(yè)或成功人士出資冠名助、縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保中心劃出專項資金、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年共同籌集。擔(dān)保基金可按15比例承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，由縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保中心負(fù)責(zé)具體事項運(yùn)作，但考慮農(nóng)村青年經(jīng)濟(jì)承受能力，建議擔(dān)保中心為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供擔(dān)保。 （2）建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)聯(lián)保貸款。青年創(chuàng)業(yè)聯(lián)保貸款可由5名以內(nèi)員工組成，采用集中授信、隨用隨貸原則，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)組織根據(jù)基地青年資信等級情況，并完成初評估。由于創(chuàng)業(yè)項目在基地內(nèi)實行集中管理，轄內(nèi)創(chuàng)業(yè)者的生產(chǎn)經(jīng)營情況相互了解，采用互保模式，大大增強(qiáng)了風(fēng)險可控性。同時

11、，不同行業(yè)聯(lián)合重組，允許種植戶、販銷戶和養(yǎng)殖戶相互擔(dān)保，也降低了因季節(jié)性因素而導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險，增強(qiáng)了風(fēng)險抵御能力。 （3）推進(jìn)豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融主力軍，在支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)過程中起著舉足輕重的作用。筆者認(rèn)為，作為地方性金融機(jī)構(gòu)的信用社必須創(chuàng)新流程、簡化手續(xù)，特別是對10萬元以下的支農(nóng)項目，可以通過發(fā)行豐收小額貸款卡等形式，實行“額度一次核定，擔(dān)保、抵押一次落實，貸款分次發(fā)放使用”，真正做到隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，主動為青年創(chuàng)業(yè)者提供資金服務(wù)。 3、實現(xiàn)支農(nóng)傾斜，支持基地發(fā)展。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)事關(guān)農(nóng)民增收、農(nóng)村長效發(fā)展，對解決農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)具有重要意義。為此，農(nóng)村信

12、用社應(yīng)從構(gòu)筑和諧社會，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的角度出發(fā)，來認(rèn)識農(nóng)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地的重要意義。關(guān)于基地青年貸款擔(dān)保方式可以通過上述基金或聯(lián)保等方式予以解決，在客戶經(jīng)理的薪酬考核中要視同抵押貸款，促使客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加大扶持力度。同時，農(nóng)村信用社還不應(yīng)過份強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行利潤最大化，而應(yīng)在條件允許的情況下反哺農(nóng)村發(fā)展，主動下調(diào)基地創(chuàng)業(yè)貸款利率，以吸引更多優(yōu)秀青年入駐創(chuàng)業(yè)。 4、加強(qiáng)政策引導(dǎo)，做好典型推進(jìn)。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)是一項全方位的系統(tǒng)工程，只有將金融保障和多方綜合服務(wù)結(jié)合起來，才能真正有效地解決農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)中遇到的各項困難和問題。因此，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)應(yīng)當(dāng)受到政府部門關(guān)注，農(nóng)口等政府職能部

13、門應(yīng)為基地引進(jìn)專家、學(xué)者做好技術(shù)指導(dǎo)、技能培訓(xùn)等；人行、信用社應(yīng)在提供資金支持同時，通過基地全程了解農(nóng)村青年的生產(chǎn)經(jīng)營情況，根據(jù)資信評估數(shù)據(jù)建立對農(nóng)村青年的信用檔案；各級團(tuán)組織應(yīng)積極爭取政府支持，建立基地專項扶持政策，包括稅收減免、財政支持、工商登記等，引導(dǎo)農(nóng)村青年落戶創(chuàng)業(yè)。 5、加強(qiáng)自身建設(shè)，做好對外宣傳。各級團(tuán)組織應(yīng)利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地的意義和目的，介紹基地開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)基地。在完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)同時，以現(xiàn)代化手段和優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引優(yōu)秀人才加盟，以帶動青年創(chuàng)業(yè)致富。篇二：青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)調(diào)研報告 就業(yè)問題是民生之本，事關(guān)重大。青

14、年就業(yè)問題應(yīng)當(dāng)受到特別關(guān)注，因為青年時期是一個人選擇職業(yè)道路、獲取工作經(jīng)驗與技能、形成自我價值、開始自立并真正融入社會的關(guān)鍵階段，這一階段的就業(yè)經(jīng)歷可能對其將來乃至一生都會產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。對于社會來說，青年失業(yè)是對寶貴的人力資本的巨大浪費，特別是如今的青年，大都受教育程度不低，部分還有著較先進(jìn)的知識儲備。如果不能在解決青年就業(yè)問題的思路上實現(xiàn)突破和創(chuàng)新，就可能延誤解決問題的時機(jī)，造成新的社會不穩(wěn)定因素。 一、上青鄉(xiāng)青年就業(yè)、創(chuàng)業(yè)基本情況 上青鄉(xiāng)團(tuán)委組織開展了青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)情況調(diào)研活動，以求更加準(zhǔn)確的掌握青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀，青年在就業(yè)和創(chuàng)業(yè)方面的困境和具體需求，調(diào)研主要采取問卷調(diào)查方式，發(fā)放了200

15、份調(diào)查問卷，回收200份，調(diào)查情況如下：（一）在創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)方面 1.學(xué)習(xí)YBC（66人）、郵儲銀行（42人）、農(nóng)商行（50人）、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)大賽（41人）、SYB（20人）； 2、農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖技術(shù)：學(xué)習(xí)農(nóng)作物設(shè)施栽培和畜牧養(yǎng)殖技術(shù)（20人）； 3、轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念培訓(xùn)（46人）； 4、技能培訓(xùn)：計算機(jī)操作員（100人）、服裝制作工（10人）、商品營業(yè)員（16人）、中式烹調(diào)師（10人）、中式面點師（9人）、餐廳服務(wù)員（1人）、客房服務(wù)員（5人）、車工（4人）、銑工（1） 、鉗工（1人）、焊工（5人），維修電工（10）、鋼道工（2）、架子工（2人）、油漆工（9人）、工程安裝鉗工（3人）、汽車維修工（13

16、人）、汽車維修電工（12人）、摩拖車維修工（9人）、汽車駕駛員（已取得駕駛本的具備工作年限的可考初級工和中級工）（15人）、果樹工（4人）、蔬菜工（2人）、人力資源管理（55人）、鍋爐工（0人）、電焊工（1人）； 5、非技能培訓(xùn)：工藝畫制作（6人）、民俗旅游（20人）、主食制作工（10人）等。 （二）在就業(yè)意向方面。平谷區(qū)內(nèi)韓資企業(yè)（76人），民營企業(yè)（92），不培訓(xùn)直接就業(yè)（41人），培訓(xùn)后就業(yè)（106人）。 （三）在創(chuàng)業(yè)意向方面。愿意創(chuàng)業(yè)人員（43人），所占比例很小。從事一產(chǎn)創(chuàng)業(yè)（20人）、從事三產(chǎn)創(chuàng)業(yè)（23人）。 根據(jù)以上調(diào)查結(jié)果可知，我鎮(zhèn)農(nóng)村青年在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)方面以及就業(yè)意愿方面，需求呈

17、現(xiàn)多元化。在創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)方面，廣大農(nóng)村待業(yè)青年培訓(xùn)意愿強(qiáng)烈，愿意參加培訓(xùn)比例達(dá)到97%；在創(chuàng)業(yè)方面，僅有21%的農(nóng)村待業(yè)農(nóng)村青年愿意創(chuàng)業(yè)，但大多數(shù)沒有明確計劃和目標(biāo)；在就業(yè)意向方面，大部分愿意在區(qū)內(nèi)就業(yè)；在想從事行業(yè)以及參加培訓(xùn)內(nèi)容方面，計算機(jī)類所占比例最大，達(dá)到50%，其它分別是人力資源管理和汽車駕駛員及商品營業(yè)員類。篇三：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款調(diào)研報告 關(guān)于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的調(diào)研報告 農(nóng)村青年工作部 郭啟華 摘 要：目前，缺少資金是農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大問題之一。向銀行貸款是解決這一問題的重要途徑。目前，受多重因素限制，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作推進(jìn)困難較多。如何使缺少有效抵質(zhì)押物、

18、擔(dān)保的農(nóng)村青年獲得貸款，如何提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的積極性，如何整合各方面參與主體形成工作合力，是當(dāng)前推進(jìn)農(nóng)村青年小額貸款工作的重要課題。為此，通過實地調(diào)查和文獻(xiàn)研究，分析了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的制約因素，梳理了各地在推進(jìn)小額農(nóng)貸中采用的擔(dān)保方式，結(jié)合共青團(tuán)特點和工作實踐，提出了下一步團(tuán)組織參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議。 大力扶持和鼓勵農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、壯大縣域經(jīng)濟(jì)的重要途徑，是以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)、以就業(yè)帶增收的必然要求。特別是在我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢下，農(nóng)民工就業(yè)困難加劇，部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流，創(chuàng)業(yè)就業(yè)已經(jīng)成為農(nóng)村青年最緊迫、最現(xiàn)實、最直接的需求。

19、調(diào)查顯示，資金是制約農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功的第一位因素。解決這一問題，提供信貸支持是重要途徑。為研究和推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，我們先后在吉林省梨樹縣、山東省日照市、浙江省湖州市、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀監(jiān)會專此進(jìn)行調(diào)研，結(jié)合其它地方情況的了解和文獻(xiàn)研究，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款困難原因、農(nóng)村青年小額貸款的擔(dān)保模式以及共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，提出了一些思考和建議。 一、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款難，難在擔(dān)保 長期以來，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中存在著一個奇怪現(xiàn)象：一方面，農(nóng)村青年要發(fā)家致富，貸款需求強(qiáng)烈，但很難貸到款；另一方面，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)大量資金貸不出去。由此產(chǎn)生“兩難

20、”：（一）農(nóng)村青年“貸款難”。據(jù)有關(guān)調(diào)查，農(nóng)民貸款滿足率為30-50%左右，在貸款量上的滿足率僅為20-30%，而企業(yè)的這一比例為81.6%。主要原因：一是無物抵押。按照國家有關(guān)金融政策，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款要求借款人提供抵、質(zhì)押物擔(dān)保，而農(nóng)民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進(jìn)行貸款。另外，牲畜等活體動物也不能作為質(zhì)押物。二是無人擔(dān)保。在“無物抵押”和信用體系不健全的情況下，農(nóng)民貸款只能請人擔(dān)保，農(nóng)民靠個人力量在農(nóng)村尋找且符合金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保人比較少，即使找到了擔(dān)保人，常要農(nóng)民繳納好處費，增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。 （二）金融機(jī)構(gòu)“放貸難”。這是因為：一是放貸成本高。農(nóng)民貸款多數(shù)是小額貸

21、款，面廣量大，分散性強(qiáng)。每一筆貸款，金融機(jī)構(gòu)都必須進(jìn)行前期信用調(diào)查、市場調(diào)查、用款監(jiān)督、催促還款，信貸成本較高。二是抵押物不便。金融機(jī)構(gòu)不愿接受農(nóng)村客戶提供的諸如沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等抵押品。而且即使接受了，最后也難處理。三是農(nóng)業(yè)風(fēng)險大。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，既有自然風(fēng)險，也有市場風(fēng)險。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款戶信用風(fēng)險。由于個別農(nóng)民惡意逃債，加之金融機(jī)構(gòu)對信貸員實行責(zé)任終身追究制度，他們對農(nóng)戶惜貸、懼貸心理很強(qiáng)。歸結(jié)起來，“兩難”的根本是擔(dān)保難。解決了擔(dān)保問題，就架起了農(nóng)村青年貸款需求和金融機(jī)構(gòu)放貸的橋梁，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款問題

22、就迎刃而解了。因此，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、完善信用體系，使沒有抵押擔(dān)保物的農(nóng)村青年獲得貸款，應(yīng)當(dāng)成為共青團(tuán)幫助農(nóng)村青年解決創(chuàng)業(yè)貸款的關(guān)鍵所在。 二、為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保的幾種模式 調(diào)研表明，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款一般以小額為主：初次創(chuàng)業(yè)貸款一般為3萬元以下，不超過5萬；二次創(chuàng)業(yè)貸款一般在50萬元以下，不超過100萬；貸款期限一般為一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，不超過3年。在農(nóng)村，提供小額貸款的主體以農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）為主，信用社網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有較多針對農(nóng)村青年小額貸款的專門產(chǎn)品。受經(jīng)營方針限制，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶個人小額貸款極少，鄉(xiāng)村網(wǎng)點較少，近年來剛開始實施農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸

23、款兩款產(chǎn)品。在國家政策直接推動下，郵政儲蓄銀行開始探索農(nóng)戶小額貸款，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等在浙江、吉林等一些地方開始起步。另外，國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，也開展了涉農(nóng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。 在沒有抵押、質(zhì)押物擔(dān)保的情況下，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款主要有兩種方式：一是信用貸款，如湖北、浙江一些地方等采取免擔(dān)保的方式，這種做法貸款覆蓋面較小，貸款額度較低。二是擔(dān)保貸款，這是目前各地推行的主要做法，擔(dān)保模式大致有六種：（一）自然人擔(dān)保模式。一般由具備還款能力和抵押資格的多位自然人進(jìn)行擔(dān)保，自然人一般為親戚朋友。如果貸款人還不了款，債權(quán)人可以直接要求這兩位自然人還款。所以在擔(dān)保責(zé)任如此之大的情況下

24、，很少有人愿意作擔(dān)保人。因此，農(nóng)村青年通過這種途徑獲得貸款并不容易。近年來，一些地方金融機(jī)構(gòu)更愿意由公務(wù)員提供擔(dān)保。如梨樹縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委書記聯(lián)合其他同事用工資卡6年共為10多名創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年提供擔(dān)保，最高單筆貸款20萬元。 （二）互保、聯(lián)保模式。由3戶以上具有貸款需求的農(nóng)民“捆綁”在一起，組成一個聯(lián)保小組，選一名組長，農(nóng)民自己互為擔(dān)保，互相監(jiān)督，共擔(dān)風(fēng)險從而放大貸款金額。這種模式既可以節(jié)省貸款后的管理成本，也可以節(jié)約貸前審核的信息成本。農(nóng)民在申請這種貸款時會主動選擇有實力、信譽(yù)好的村民為合作伙伴。貸款農(nóng)戶之間互相承擔(dān)一定的連帶責(zé)任，即可以起到有效的監(jiān)督，也可以防止投資失敗后對其他農(nóng)戶形成過重的負(fù)擔(dān)

25、。這是目前農(nóng)民小額貸款擔(dān)保的最主要形式。山東一些地方還采取了25戶農(nóng)民組成的大聯(lián)保模式。但實際上，聯(lián)保農(nóng)民相互之間信任選擇是比較難的，如果聯(lián)保農(nóng)民從事同一產(chǎn)業(yè)，一旦遭遇風(fēng)險，后果是非常嚴(yán)重的。在實際業(yè)務(wù)中，一些金融機(jī)構(gòu)對這種方式持審慎態(tài)度。 （三）“公司農(nóng)戶”擔(dān)保模式（即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保模式）。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為訂單農(nóng)戶提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，負(fù)責(zé)收購他們的產(chǎn)品，農(nóng)戶在收到貨款后還貸，這種模式充分利用了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金和信用優(yōu)勢，把企業(yè)和農(nóng)戶緊緊幫在一起，在很多地方得以有效推行。如農(nóng)行湖南分行采用這種模式首創(chuàng)農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款，就是根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、供應(yīng)、銷售、加工等環(huán)節(jié)已形成農(nóng)業(yè)

26、產(chǎn)業(yè)化鏈條，且各環(huán)節(jié)之間簽訂農(nóng)業(yè)訂單的特征而開發(fā)的。在一些地方，還采取了統(tǒng)貸分還的方式為訂單農(nóng)戶提供資金。 （四）“合作社社員”擔(dān)保模式（即農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保模式）。農(nóng)民專業(yè)合作社在具有擔(dān)保資格的前提下，同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)協(xié)議或者提供一定的保證金，以此對社員貸款提供擔(dān)保的一種借款形式。這種模式，由于合作社較好地控制了該產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)鏈條，并對社員貸款使用過程進(jìn)行全方位指導(dǎo)和監(jiān)督，很好地化解了合作社和銀行的風(fēng)險，贏得了入社農(nóng)民的歡迎。如201X年以來，福建省三明農(nóng)行共幫助組建和規(guī)范化改造12家較大規(guī)模農(nóng)民專業(yè)合作社，并向4家授信420萬元，通過“農(nóng)行+合作社+社員”模式發(fā)放貸款205萬元，惠及農(nóng)

27、戶1033戶。在具體操作中，也有一些合作社為了規(guī)避風(fēng)險，對非社員采取了一些反擔(dān)保的措施。但在調(diào)研中了解到，一些金融機(jī)構(gòu)對于沒有經(jīng)濟(jì)實體、擔(dān)保資格或者已有銀行借款的合作社并不愿意通過啟發(fā)放間接的農(nóng)戶小額貸款。 （五）擔(dān)保公司擔(dān)保模式。擔(dān)保公司將一定保證金存入金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)給予一定放大倍數(shù)的貸款額度，通過收取農(nóng)民貸款擔(dān)保費獲得收益。但是由于農(nóng)戶貸款的小額性、分散性導(dǎo)致的放貸成本以及農(nóng)業(yè)項目收益不高的原因，很多擔(dān)保公司更傾向于為工商企業(yè)提供擔(dān)保，很多因為采取了反擔(dān)保而阻止了沒有擔(dān)保能力農(nóng)民的借貸。如山東省日照市團(tuán)組織與農(nóng)村信用社聯(lián)合在開展青年創(chuàng)業(yè)信貸計劃中，沒有一筆貸款由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。據(jù)有關(guān)

28、負(fù)責(zé)人介紹，主要原因是擔(dān)保公司不愿意為農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)對擔(dān)保公司資質(zhì)有限制、一些擔(dān)保公司存入金融機(jī)構(gòu)的保證金常不能足額到位。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，與單純盈利的擔(dān)保公司不同，福建沙縣農(nóng)民自己成立了擔(dān)保公司，公司對股東和會員按入股資金的3至5倍提供貸款，某農(nóng)民通過村擔(dān)保公司擔(dān)保，一次性獲得農(nóng)行貸款20多萬元。 （六）擔(dān)保協(xié)會擔(dān)保模式。河南省武陟縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會一般由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、信用程度高、責(zé)任心強(qiáng)，本人及家庭成員在社會上無不良行為、無不良貸款記錄的6人自愿結(jié)合組成，每人向信用社交5000元擔(dān)保保證金，可擔(dān)保金額是保證金的6倍，擔(dān)保貸款最高限額為15萬元，一般在5萬元以下。這種模式好處在于，一

29、是手續(xù)簡便。本村村民貸款只須經(jīng)協(xié)會三分之二以上成員同意，即可辦理相關(guān)貸款手續(xù)，并可以優(yōu)先且不進(jìn)行公證。二是優(yōu)惠較多。由協(xié)會擔(dān)保的貸款在現(xiàn)行貸款利率基礎(chǔ)上下調(diào)10至20%。協(xié)會為村民服務(wù)，信用社按貸款利息收息額的1%獎勵擔(dān)保協(xié)會。三是風(fēng)險較低。協(xié)會實行“誰介紹、誰負(fù)責(zé)、全程監(jiān)督”，擔(dān)保的是同村人，熟悉、掌握和監(jiān)督其生產(chǎn)經(jīng)營過程，幫助合作社化解了信貸風(fēng)險、降低了信貸成本。目前，全縣已發(fā)展擔(dān)保協(xié)會202個，累計為群眾辦理貸款3.98億元，助農(nóng)增收2645萬元，貸款回收率達(dá)100%。但這種純公益的方式只適用于“熟人社會”，風(fēng)險可控，但實際上很難推廣。 農(nóng)戶小額貸款本質(zhì)上是政策性的貸款。近年來，一些地方

30、政府在解決農(nóng)民小額貸款擔(dān)保難的問題上進(jìn)行了很多探索。如，201X年，江蘇省鎮(zhèn)江市由市和轄市區(qū)兩級財政注資設(shè)立了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；稹?dān)保中心，專門為信用好，但無抵押品的農(nóng)民提供信用擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不收取任何費用。農(nóng)民向農(nóng)村信用社提出貸款申請，農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)進(jìn)行貸前調(diào)查，財政所出具證明，擔(dān)保中心確定擔(dān)保對象，并按照分級管理原則，由相應(yīng)擔(dān)保中心逐筆出具擔(dān)保手續(xù)，農(nóng)村信用社據(jù)此發(fā)放貸款，并予以一定利率優(yōu)惠。又如，201X年，蘇州市設(shè)立的市級農(nóng)民貸款擔(dān)保專項資金初始規(guī)模為三千萬元，逐步達(dá)到億元規(guī)模。資金以政府購買服務(wù)的方式進(jìn)行貸款貼息：一方面允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定的擔(dān)保費，同時允許銀行根據(jù)小額貸款成本較高的實

31、際，適當(dāng)上浮貸款利率，從而使擔(dān)保公司（包括政府成立的、民間的）和銀行都能夠取得一定的合法收入；另一方面則由政府對發(fā)放小額貸款的農(nóng)戶給予補(bǔ)貼（包括貸款貼息和擔(dān)保費補(bǔ)貼）。其本質(zhì)是政府貼息，促進(jìn)農(nóng)戶貸款以及擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供擔(dān)保。 除此之外，在創(chuàng)新抵押方式方面各地也有一些突破。如，作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶創(chuàng)新出以土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)為質(zhì)押的貸款模式。山東等一些地方還試推行了林權(quán)證抵押、農(nóng)機(jī)具抵押標(biāo)準(zhǔn)廠房、股權(quán)等新型抵押物和擔(dān)保方式。但目前我國集體土地使用權(quán)能否用于抵押不明確、農(nóng)戶缺乏互信，聯(lián)保推進(jìn)乏力、林木資產(chǎn)抵押有障礙、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制缺失，這些問題仍制約著擔(dān)保問題的徹底解決。據(jù)了解，銀監(jiān)

32、會將針對農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，擴(kuò)展抵押擔(dān)保物的范圍；積極推廣“集中擔(dān)保，分散使用”和“限額擔(dān)保，周轉(zhuǎn)使用”等靈活有效的擔(dān)保方式。 三、對共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議 根據(jù)調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民小額貸款面廣量大、相對管理成本高，所以普遍利率較高。而為鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)民小額貸款的投放，央行規(guī)定可在國家公布的基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。其中，一般商業(yè)銀行可上浮3060，農(nóng)村信用合作社可上浮230。即使農(nóng)民敢于面對這樣高的貸款利率，但再加上擔(dān)保抵押這一硬性規(guī)定也不得不使他們中的大多數(shù)望而卻步。近年來，商業(yè)性擔(dān)保公司發(fā)展很快。但是，商業(yè)性貸款的擔(dān)保費率是放開的，大多

33、為貸款本金的5-10。即使政策性的中小企業(yè)貸款擔(dān)保，基準(zhǔn)擔(dān)保費率為銀行同期貸款利率的50，有的視項目風(fēng)險程度在基準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上可上下浮動30-50。對于擔(dān)保公司來說，農(nóng)民小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)面廣量大但數(shù)額小，管理成本和擔(dān)保風(fēng)險都非常高，因此必須提高擔(dān)保費率，而農(nóng)民大多從事的是微利項目，根本無力承受如此高的擔(dān)保費用。 這些就決定了，一方面，金融機(jī)構(gòu)作為成熟的商業(yè)主體遵從的是市場規(guī)則，其目標(biāo)是追求自身利益的最大化，因此農(nóng)民小額貸款如果完全按照市場經(jīng)濟(jì)原則來運(yùn)作，肯定行不通。另一方面，政府行為主要是提供公共產(chǎn)品，是以增進(jìn)社會公眾福利為己任，假如完全靠行政推動，政府規(guī)定銀行在發(fā)放小額貸款時不得上浮利率，擔(dān)保

34、機(jī)構(gòu)不得收取擔(dān)保費。這樣做也有違市場經(jīng)濟(jì)原則，在實踐中很難行得通，也難以持久。雖然中國銀監(jiān)會、人民銀行單獨或者聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見、關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知、關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見，規(guī)定了開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)政策，提出了創(chuàng)新?lián)５盅嘿|(zhì)押方式的要求，明確了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但如果不從根本上解決行政的利他性和市場的利己性的內(nèi)在矛盾，這樣的政策其效果可能要大打折扣。借鑒國、內(nèi)外的經(jīng)驗和做法，我們認(rèn)為，通過制

35、度的改進(jìn)，緩解金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性行為與小額擔(dān)保貸款固有政策性矛盾?？梢圆扇∫韵聝煞N主要方式：一是將小額擔(dān)保貸款工作完全有政策性銀行承擔(dān)，或者以政府委托貸款的形式由商業(yè)銀行代理，商業(yè)銀行作為中間業(yè)務(wù)處理。青海團(tuán)區(qū)委與國家開發(fā)銀行的合作通過農(nóng)村信用社來實施，就是采取這種方式。這種方式符合商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)和方向，有效利用了商業(yè)銀行較為成熟的信貸管理系統(tǒng)。但其缺陷在于不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行信用放大的功能，放貸額度和規(guī)模較小。二是利用市場機(jī)制，通過公開招標(biāo)等形式在政府和銀行間進(jìn)行雙向選擇。在一定期限內(nèi)，政府通過財政資金存放比例、代理金庫業(yè)務(wù)、稅收優(yōu)惠、貸款損失分擔(dān)比例、利率上限管理、新業(yè)務(wù)及網(wǎng)點審批等積極政策

36、吸引商業(yè)銀行介入小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，力求在政策性和贏利性上需求一個平衡點。 歸納起來，我們似可作出四點基本判斷：一是金融機(jī)構(gòu)要減少放貸風(fēng)險和放貸成本，更愿意與有保障大企業(yè)、大合作社合作，以“企業(yè)訂單農(nóng)戶”、“合作社社員”間接放貸給農(nóng)民。二是要動員商業(yè)性擔(dān)保公司為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保，政府必須給予一定政策支持和貼息。三是政府或者社會組織可以建立公益性的擔(dān)保資金、擔(dān)保公司、擔(dān)保基金，直接對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保。四是政府應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村青年小額貸款業(yè)務(wù)實行部分的風(fēng)險補(bǔ)償、呆壞帳核銷等必要的優(yōu)惠政策，提高金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。 長期以來，共青團(tuán)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有著廣泛的合作，取得了積極的成效。據(jù)不完全統(tǒng)計，省級團(tuán)委合作主體有兩個：一是農(nóng)村信用社，有11個省，內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、江蘇、浙江、安徽、山東、湖北、廣東、海南、寧夏；二是國