保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

1、第五章保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)第一節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)概述第二節(jié) 直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)第三節(jié) 再保險(xiǎn)第四節(jié) 保險(xiǎn)投資第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)概述1.一般原則：即商品經(jīng)營(yíng)的一般原則。（1）經(jīng)濟(jì)核算原則。即講究成本效益。（2）隨行就市原則。即以市場(chǎng)需求導(dǎo)向，及時(shí)調(diào)整險(xiǎn)種和價(jià)格水平；（3）薄利多銷原則。二、特殊原則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特殊原則風(fēng)險(xiǎn)大量原則風(fēng)險(xiǎn)選擇原則風(fēng)險(xiǎn)分散原則（一）風(fēng)險(xiǎn)大量原則（保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要原則） 風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭(zhēng)取承保盡可能多的保險(xiǎn)標(biāo)的。例如:假設(shè)有三家保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車,分別為1,2,4萬輛,損失數(shù)量均為1萬輛,則損失率分別為100%,50%,25%,承保數(shù)

2、量越多，越符合大數(shù)法則的要求，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)越穩(wěn)定。原因： 第一、保險(xiǎn)人只有承保盡可能多的保險(xiǎn)標(biāo)的，才能建立雄厚的保險(xiǎn)基金，以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行。 第二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量保險(xiǎn)標(biāo)的，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。 第三、擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途徑。承保標(biāo)的愈多，保費(fèi)收入就愈多，單位營(yíng)業(yè)費(fèi)用就相對(duì)下降。（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則（可保風(fēng)險(xiǎn)）指保險(xiǎn)人對(duì)投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等應(yīng)有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)與評(píng)估，并根據(jù)判斷做出選擇。既要重視事先選擇，還應(yīng)重視事后選擇。原因：第一、保險(xiǎn)費(fèi)率是在測(cè)定了面臨

3、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的同類標(biāo)的損失概率的基礎(chǔ)上制定的，為了保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，保險(xiǎn)人必然要選擇同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保。第二、防止逆選擇。(那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn))（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則：指保險(xiǎn)人為保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分散的范圍盡可能擴(kuò)大。宏觀層面：風(fēng)險(xiǎn)按地理范圍分散，最理想的是在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)多樣化；跨時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)分散，即通過時(shí)間來減少保險(xiǎn)公司P的波動(dòng)。微觀層面：承保時(shí)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分散承保后實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分散分散風(fēng)險(xiǎn)采用的一般手段：1、承保時(shí)的分散 主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制方面?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)的方法： 控制保險(xiǎn)金額 實(shí)行比例承保 規(guī)定免賠額（率）實(shí)現(xiàn)按比例承保：按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值

4、的一定比例確定保險(xiǎn)金額；規(guī)定免賠額（率):對(duì)一些保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失規(guī)定一個(gè)額度或 比例，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。2、承保后的分散承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散原則應(yīng)以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)為主要手段.再保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人將其所承保的業(yè)務(wù)中超出 自己承受能力之外的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人承擔(dān)，屬于縱向分散。 共同保險(xiǎn)是由兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承保某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，屬于橫向分散。二、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織形式（一）股份有限保險(xiǎn)公司（二）國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司（三）相互保險(xiǎn)公司 （四）保險(xiǎn)合作社（五）個(gè)人保險(xiǎn)組織1、保險(xiǎn)股份有限公司 由一定數(shù)量的股東發(fā)起組織，全部注冊(cè)資本被劃分為等額股份，股東以其所認(rèn)購(gòu)股份承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)

5、公司債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任的保險(xiǎn)公司。例如:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 天安保險(xiǎn)股份有限公司特點(diǎn)： 典型的合資公司 易于積聚資金 經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活 采用固定保費(fèi)制2、國(guó)有獨(dú)資公司 由國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或國(guó)家授權(quán)的部門單獨(dú)出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。特征：1、投資主體單一2、無股東大會(huì)我國(guó)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司以前都是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司。2003年左右，兩家公司先后進(jìn)行了股份制改革，其中人保公司于2003年11月6日在香港成功上市，國(guó)壽于2003年12月17、18日分別在紐約、香港兩地成功上市，標(biāo)志著股份制改造的完成。 2006年6月1日，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司整體改制設(shè)立的中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股股份有

6、限公司開業(yè)，公司資金為15億元。這意味著國(guó)內(nèi)最后一家國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司推出歷史舞臺(tái)。3、相互保險(xiǎn)公司 由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，是保險(xiǎn)業(yè)所特有的公司組織形式。特點(diǎn)： 相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份 相互保險(xiǎn)公司是一種非盈利型公司 相互保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)類似于股份公司例：陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，是在黑龍江墾區(qū)14年農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助基礎(chǔ)上，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，國(guó)家工商總局注冊(cè)的我國(guó)首家相互制保險(xiǎn)公司，公司于2005年1月11日正式開業(yè)。股份制公司和相互制公司的融合股份公司和相互公司是現(xiàn)代保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)形式，但是隨著時(shí)間的推移，兩者的滲透融合逐漸加強(qiáng)，其傳統(tǒng)的界限和特征日益淡化。一

7、方面，股份公司有利于廣泛籌集社會(huì)資金、擴(kuò)充實(shí)力，有利于公司積累資本金，導(dǎo)致相互公司的股份化非常盛行。另一方面，鑒于互助制的稅收優(yōu)惠，更懾于股份企業(yè)在公開市場(chǎng)上被兼并收購(gòu)的壓力，也有些股份公司傾向于轉(zhuǎn)化為相互制保險(xiǎn)公司。4、保險(xiǎn)合作社1、保險(xiǎn)合作社是由社員共同出資入股設(shè)立的，被保險(xiǎn)人只能是社員；但是社員也可以不與保險(xiǎn)合作社建立保險(xiǎn)關(guān)系2、保險(xiǎn)合作社是保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合作社與相互保險(xiǎn)公司相比的特點(diǎn):1、保險(xiǎn)關(guān)系的消滅既不影響社員關(guān)系的存在，也不影響社員身份；2、但是社員也可以不與保險(xiǎn)合作社建立保險(xiǎn)關(guān)系3、保險(xiǎn)合作社采取固定保費(fèi)值；而相互保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)采取事后分?jǐn)傊疲孪炔⒉淮_定。5、個(gè)人保險(xiǎn)組織個(gè)人充當(dāng)

8、保險(xiǎn)人的組織倫敦勞合社小資料; 1688年，愛德華勞埃德在一家小小的咖啡館里，以自己的姓氏命名，創(chuàng)下了一個(gè)保險(xiǎn)行。目前勞埃德?lián)碛?000多個(gè)有業(yè)務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)商，分屬430個(gè)結(jié)合體（或稱辛迪加），因此，勞埃德掌握了無比雄厚的財(cái)力，使世界上任何保險(xiǎn)公司都不能與之相抗衡。 資料1： 中國(guó)人壽是我國(guó)最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)，擁有國(guó)內(nèi)最大的壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額。旗下壽險(xiǎn)股份公司先后在紐約、香港、上海三地上市。中國(guó)人壽的前身是成立于1949年的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和1996年分設(shè)的中保人壽保險(xiǎn)有限公司以及1999年成立的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。 2003年，原中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行重組改制，變更為中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司。中國(guó)人壽

9、保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司是中國(guó)人壽的領(lǐng)導(dǎo)中樞，直屬子公司（機(jī)構(gòu)）包括中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽資產(chǎn)管理有限公司、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)（海外）股份有限公司、國(guó)壽投資控股有限公司、中國(guó)人壽富蘭克林資產(chǎn)管理有限公司以及保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院等多家公司和機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金）、資產(chǎn)管理、實(shí)業(yè)投資、海外業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)教育等多個(gè)領(lǐng)域，并通過資本運(yùn)作參股了多家銀行、證券公司等其他金融和非金融結(jié)構(gòu)。截至2007年，中國(guó)人壽年保費(fèi)收入已達(dá)2208.81億元，占境內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的44%，集團(tuán)總資產(chǎn)已達(dá)12042.77億元，占全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)的約4

10、5%，成為國(guó)內(nèi)唯一一家資產(chǎn)過萬億的保險(xiǎn)集團(tuán)。公司可運(yùn)用資金超過11000億元，是我國(guó)資本市場(chǎng)最大的機(jī)構(gòu)投資者之一。公司已連續(xù)5年入選財(cái)富全球500強(qiáng)企業(yè)，并首次入選世界品牌500強(qiáng)，是國(guó)內(nèi)唯一一家進(jìn)入世界雙500強(qiáng)的保險(xiǎn)企業(yè)。資料2.中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)平安”），是中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。中國(guó)平安成立于1988年，總部位于深圳。公司為香港聯(lián)合交易所主板上市公司，股份名稱“中國(guó)平安”，股份代號(hào)2318。 公司控股設(shè)立中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司（平安壽險(xiǎn)）、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保

11、險(xiǎn)股份有限公司（平安產(chǎn)險(xiǎn)）、平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、平安資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司、平安健康保險(xiǎn)股份有限公司，并控股中國(guó)平安保險(xiǎn)海外（控股）有限公司、平安信托投資有限責(zé)任公司（平安信托）。平安信托依法控股平安銀行有限責(zé)任公司、平安證券有限責(zé)任公司。截至2005年12月31日，集團(tuán)總資產(chǎn)為人民幣3,197.06 億元，權(quán)益總額為人民幣335.22億元。2006年1月9日，公司市值超過1,000億港元，跨入國(guó)際大型金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行列。從保費(fèi)收入來衡量，平安壽險(xiǎn)為中國(guó)第二大壽險(xiǎn)公司，平安產(chǎn)險(xiǎn)為中國(guó)第三大產(chǎn)險(xiǎn)公司。 資料3 中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司是在1991年5月13日成立的中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司的

12、基礎(chǔ)上組建而成的保險(xiǎn)集團(tuán)公司，總部設(shè)在上海，注冊(cè)資本77億元。公司投資設(shè)立中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、太平洋資產(chǎn)管理公司和中國(guó)太平洋（香港）有限公司等海外機(jī)構(gòu)，還投資了太平洋安泰人壽保險(xiǎn)公司。 2007年度，公司保費(fèi)收入742.36億元，較上年增長(zhǎng)32.5%，其中人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為506.86億元，較上年增長(zhǎng)34%，根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，在中國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)排名第三，市場(chǎng)占有率達(dá)到10.2%。2007年度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為234.74億元（不含太保香港子公司），較上年增長(zhǎng)29.4%，根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，在中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)排名第二，市場(chǎng)占有率達(dá)到11

13、.2%。2007年度，公司歸屬于母公司的凈利潤(rùn)為68.93億元，較上年增長(zhǎng)583.8%。資料4 中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司是一家綜合性保險(xiǎn)（金融）公司，注冊(cè)資本155億元。擁有58年的發(fā)展歷史，歷經(jīng)數(shù)次重大變革的中國(guó)人保，為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)培育、保險(xiǎn)人才培養(yǎng)、保險(xiǎn)技術(shù)升級(jí)做出了歷史性的貢獻(xiàn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家的強(qiáng)盛、人民幸福發(fā)揮了積極作用。經(jīng)過“十五”時(shí)期的發(fā)展， 中國(guó)人保已經(jīng)從原來的一家公司發(fā)展成為擁有8家子公司的現(xiàn)代保險(xiǎn)集團(tuán)，目前擁有分支機(jī)構(gòu)4500余個(gè)，8家子公司分別是：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人保資產(chǎn)管理股份有限公司、中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司、

14、中國(guó)人民保險(xiǎn)（香港）有限公司、中盛國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、中人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、中元保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司集團(tuán)經(jīng)營(yíng)范圍已經(jīng)從單一的非壽險(xiǎn)發(fā)展到非壽險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等多個(gè)領(lǐng)域，基本建成保險(xiǎn)金融集團(tuán)。 第二節(jié) 直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)展業(yè)承保理賠一、保險(xiǎn)展業(yè) 展業(yè)又稱推銷保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的起點(diǎn)，是爭(zhēng)取保險(xiǎn)客戶的過程。保險(xiǎn)展業(yè)主要內(nèi)容： 加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳幫助準(zhǔn)客戶分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 幫助準(zhǔn)客戶確定自己的保險(xiǎn)需求幫助準(zhǔn)客戶估算投保費(fèi)用和制定具體的保險(xiǎn)計(jì)劃保險(xiǎn)展業(yè)主要方式： 直接展業(yè)、保險(xiǎn)代理人展業(yè)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè) 直接展業(yè)就是由保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員自己去主動(dòng)爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)、電話、郵寄或其他

15、形式保險(xiǎn)代理人展業(yè)是對(duì)那些靠直接展業(yè)不能爭(zhēng)取到大量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，可以廣泛的建立代理網(wǎng)點(diǎn)，利用保險(xiǎn)代理人進(jìn)行的保險(xiǎn)展業(yè)。（專業(yè)、兼業(yè)、個(gè)人）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)不同于保險(xiǎn)代理人展業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，能為投保人選擇適合投保人本身的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)展業(yè)中一種很有效方式。 二、保險(xiǎn)承保即保險(xiǎn)合同的簽訂過程，是保險(xiǎn)人對(duì)投保人所提交的投保單進(jìn)行審核并同意接受的行為。這是保險(xiǎn)展業(yè)的繼續(xù)，也是展業(yè)的目的。承保內(nèi)容: 核保、簽單、收費(fèi)、建卡承保程序：接受投保單審核驗(yàn)險(xiǎn)接受業(yè)務(wù)繕制單證 核保（一）核保的含義 所謂核保，就是對(duì)投保人的投保單進(jìn)行審核，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和選擇，以決定是拒保還是承保以及以什么條件及費(fèi)率

16、承保的過程。核保的關(guān)鍵是衡量申請(qǐng)人的預(yù)期損失是等于、大于還是小于保險(xiǎn)人在費(fèi)率表中的預(yù)計(jì)損失。使保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)適度，即保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)損失頻率和損失強(qiáng)度在保險(xiǎn)人精算預(yù)測(cè)的范圍內(nèi)。（二）核保的意義防止逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。 提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的承保利潤(rùn)。體現(xiàn)費(fèi)率的公平性。被保險(xiǎn)人帶病投標(biāo)案例1998年8月9日，已經(jīng)極度羸弱的被保險(xiǎn)人錢某，在其母親的陪伴下來到中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司某分公司營(yíng)業(yè)部報(bào)案，稱其2月份患感冒后被醫(yī)院確診為“慢性腎功能不全（尿毒癥）”要求保險(xiǎn)公司按照合同約定給付重大疾病保險(xiǎn)金10萬元。并提交了相關(guān)診斷證明。經(jīng)核實(shí)，被保險(xiǎn)人錢某在1998年6月21日購(gòu)買了重大疾病保險(xiǎn)。年繳保費(fèi)

17、1150元，在投標(biāo)單的健康告知中無任何患病記載。在審理此案時(shí)，保險(xiǎn)人產(chǎn)生了以下幾個(gè)疑點(diǎn)：（1）患病半年身體狀況竟發(fā)展到這種地步，（2）剛過免責(zé)期就住進(jìn)了醫(yī)院，（3）所提供的門診記錄大多沒有醫(yī)生簽字。 保險(xiǎn)人經(jīng)過縝密調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人錢某在1993年3月就因患乳腺癌在醫(yī)院就診，實(shí)施外科手術(shù)后進(jìn)行化療，身體各臟器每況愈下。至此，被保險(xiǎn)人帶病投標(biāo)，騙取保險(xiǎn)金的陰謀暴露無遺。（三）核保的內(nèi)容1、審核投保申請(qǐng) 保險(xiǎn)人按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保人與投保標(biāo)的進(jìn)行審核和評(píng)估，以排除不合格的投標(biāo)人和保險(xiǎn)標(biāo)的。對(duì)投保人，被保險(xiǎn)人的選擇 審核投保人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益； 對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人管理投保財(cái)產(chǎn)狀況的選

18、擇； 對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人品格、行為的審核。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，選擇的重點(diǎn)集中在保險(xiǎn)標(biāo)的本身所發(fā)生的損失的可能性大小上，盡量選擇能使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平衡的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保。如：火災(zāi)保險(xiǎn)審核建筑物的坐落地點(diǎn)、建筑結(jié)構(gòu)、防護(hù)等。 人身保險(xiǎn)要對(duì)被保險(xiǎn)人的狀況、年齡、體質(zhì)、個(gè)人病史、家庭病史、職業(yè)、生活習(xí)慣和嗜好、經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行選擇。審核保險(xiǎn)費(fèi)率 一般的財(cái)產(chǎn)和人身可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)基本相同，因此可以按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，制定不同的費(fèi)率等級(jí)，在一定范圍內(nèi)使用。 但是，有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況不固定，承保的每筆業(yè)務(wù)都需要保險(xiǎn)人根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的特性，制定單獨(dú)的費(fèi)率。 案例分析：1999年12月

19、，郝守禮在P保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員的宣傳下，為其3歲女兒郝婷婷投保了一份康寧終身保險(xiǎn)，一份子女教育保險(xiǎn)和一份綠蔭保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額共計(jì)8萬元。在正式合同簽訂前，由P保險(xiǎn)公司得核保人員將郝婷婷帶到其定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行了例行檢查，醫(yī)生當(dāng)時(shí)未查出小女孩患有任何疾病，P保險(xiǎn)公司于是同意承保。2001年5月，平日活潑可愛、沒有病態(tài)反應(yīng)的郝婷婷突然因先天性心臟病不治身亡。郝守禮向P保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求，P保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕賠償。郝守禮一紙?jiān)V狀將P保險(xiǎn)公司告上法庭。法官認(rèn)為，原告不存在任何欺詐行為，而被告提出的拒賠理由多為臆測(cè)之詞，缺少事實(shí)依據(jù)。無可回避的事實(shí)是，造成保險(xiǎn)糾紛的主要責(zé)任在于P保

20、險(xiǎn)公司核保不嚴(yán)，才使患有先天性心臟病的郝婷婷順利通過體檢，成為被保險(xiǎn)人。體檢醫(yī)院是由被告選定的，醫(yī)院的體檢報(bào)告也就是被保險(xiǎn)人符合承保條件的依據(jù)，原被告簽訂的保險(xiǎn)合同為有效合同。被告P保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金8萬元。 2、控制保險(xiǎn)責(zé)任 核保控制就是保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)手段，將自身的賠付責(zé)任控制在一定范圍內(nèi)。（1）控制逆選擇 所謂逆選擇，就是指那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人控制逆選擇的方法是對(duì)不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。 （2）控制保險(xiǎn)責(zé)任 一般來說，對(duì)于常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通常按照基本條款予以承保，對(duì)于一些具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人需要與投

21、保人充分協(xié)商保險(xiǎn)條件、免賠數(shù)額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保。（3）控制人為風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠(chéng)實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)中獲得額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素。 投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有兩點(diǎn)：一是喪失道德觀念；二是遭遇財(cái)務(wù)上的困難。 從承保的觀點(diǎn)來看，保險(xiǎn)人控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法就是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)。 心理風(fēng)險(xiǎn) 心理風(fēng)險(xiǎn)是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險(xiǎn)因素。 保險(xiǎn)人在承保時(shí)常采用控制手段包括：第一，實(shí)行限額承保。第二，規(guī)定免賠額(率)。 法律風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)有：主管當(dāng)局強(qiáng)制保險(xiǎn)人使用一種過

22、低的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；要求保險(xiǎn)人提供責(zé)任范圍廣的保險(xiǎn)；限制保險(xiǎn)人使用可撤銷保險(xiǎn)單和不予續(xù)保的權(quán)利；法院往往作出有利于被保險(xiǎn)人的判決等等。 保險(xiǎn)人通常迫于法律的要求和社會(huì)輿論的壓力接受承保。（三）承保工作的程序 1.接受投保單 2.審核驗(yàn)險(xiǎn) （1）審核 （2）驗(yàn)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容 第一，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境。 第二，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和重要防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。 第三，查驗(yàn)有無正處在危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)。 第四，查驗(yàn)各種安全管理制度的制定和落實(shí)情況。2.審核驗(yàn)險(xiǎn) （2）驗(yàn)險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容 人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容包括醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)和事務(wù)檢驗(yàn)。前者主要是檢查被保險(xiǎn)人的健康情況后者主要是對(duì)被保險(xiǎn)人的

23、工作環(huán)境、職業(yè)性質(zhì)、生活習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況等方面的情況進(jìn)行調(diào)查了解。 3.接受業(yè)務(wù) 4.繕制單證 填寫保險(xiǎn)單要求：（1）單證相符； （2）保險(xiǎn)合同要素明確；（3）數(shù)字準(zhǔn)確；（4）復(fù)核簽章，手續(xù)齊備。 （三） 理賠一、理賠的含義和前提 理賠即處理賠案，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求，按照有關(guān)法律和保險(xiǎn)合同規(guī)定進(jìn)行賠償處理并支付保險(xiǎn)金的行為。 理賠的發(fā)生直接由索賠引起。 保險(xiǎn)理賠人員作為專門從事保險(xiǎn)理賠工作的人員可以分為兩種類型：一是保險(xiǎn)公司的專職核賠人員；二是保險(xiǎn)代理人。前者直接根據(jù)被保險(xiǎn)人的索賠要求處理保險(xiǎn)公司的理賠事務(wù)。后者則接受保險(xiǎn)公司的委托從事理賠工作。二、理賠

24、的意義 1. 理賠是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的最直接的體現(xiàn)。 2. 理賠直接影響保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)效益。 3. 理賠是保險(xiǎn)公司信譽(yù)的直接體現(xiàn)。三、理賠的原則 1.重合同、守信用的原則 2.實(shí)事求是的原則 所謂通融賠付，是指按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，本不應(yīng)由保險(xiǎn)人賠付的經(jīng)濟(jì)損失，由于一些其他原因的影響，保險(xiǎn)人給予全部或部分補(bǔ)償或給付。 具體來說，保險(xiǎn)人在通融賠付應(yīng)掌握的要求有：第一，有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定與發(fā)展；第二，有利維護(hù)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位；第三，有利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。 3.主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則 四、理賠的程序（一）接受損失通知書（二）審核保險(xiǎn)責(zé)任 （1）保險(xiǎn)單是否仍有效力 （2）損失

25、是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起 （3）損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) （4）損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn) （5）損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi) （6）請(qǐng)求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠 （7）索賠是否有欺詐（三）進(jìn)行損失調(diào)查1、判斷保險(xiǎn)標(biāo)的的損失原因。2、判斷損失程度。3、認(rèn)定被保險(xiǎn)人的求償權(quán)利。（四）損失核算1、保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失計(jì)算。分清哪些是、哪些不是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，直接損失和間接損失核定受損標(biāo)的的損失程度實(shí)際損失的計(jì)算2、直接費(fèi)用的計(jì)算 直接費(fèi)用是指發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為了搶救、保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所支付的合理費(fèi)用，被保險(xiǎn)人的訴訟費(fèi)用，以及受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、鑒定、估損和整理的費(fèi)用、它具備的條件： 必須以發(fā)生

26、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故為前提；費(fèi)用支出的唯一目的是減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；費(fèi)用支出必須是合理的。（五）賠償與給付保險(xiǎn)金 1、付款的時(shí)間。 2、付款的方法。 3、先予給付。（六）代位求償?shù)谌?jié) 再保險(xiǎn)一、再保險(xiǎn)及基本概念 是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂合同，把其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。危險(xiǎn)單位是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次危險(xiǎn)事故可能波及的最大損失范圍。自留額，又稱自負(fù)責(zé)任，分出公司根據(jù)自身財(cái)力確定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)限額。分保額，是指分保接受人所能承擔(dān)的分保責(zé)任的最高限額。船舶險(xiǎn)以每一艘船為一個(gè)危險(xiǎn)單位；關(guān)于火險(xiǎn)，通常以一棟獨(dú)立的建筑物為一個(gè)危險(xiǎn)單位 在再保險(xiǎn)交易中，分出業(yè)務(wù)的公司稱為原

27、保險(xiǎn)人或分出公司，接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險(xiǎn)人，或分保接受人或分入公司。 再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任支付的保費(fèi)叫做分保費(fèi)或再保險(xiǎn)費(fèi)；由于分出公司在招攬業(yè)務(wù)過程中支出了一定的費(fèi)用，由分入公司支付給分出公司的費(fèi)用報(bào)酬稱為分保傭金或分保手續(xù)費(fèi)。 如果分保接受人又將其接受的業(yè)務(wù)再分給其他保險(xiǎn)人,這種業(yè)務(wù)活動(dòng)稱為轉(zhuǎn)分?；蛟僭俦ｋU(xiǎn)，雙方分別稱為轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人。二、再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)別 共同保險(xiǎn)是由兩家或兩家以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任而總保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人在各自承保金額限度內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 二者又有明顯的區(qū)別。共同保險(xiǎn)仍然屬

28、于直接保險(xiǎn)，是直接保險(xiǎn)的特殊形式,是風(fēng)險(xiǎn)的第一次分散，因此，各共同保險(xiǎn)人仍然可以實(shí)施再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是在原保險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的第二次分散，可通過轉(zhuǎn)分保使風(fēng)險(xiǎn)分散更加細(xì)化三、再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類（一）比例再保險(xiǎn) 比例再保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來確定分出公司自留額和接受公司責(zé)任額的再保險(xiǎn)方式，故有金額再保險(xiǎn)之稱。 在比例再保險(xiǎn)中，分出公司的自留額和接受公司的責(zé)任額都表示為保額的一定比例，該比例也是雙方分配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款時(shí)的依據(jù)。1.成數(shù)再保險(xiǎn)：“按比率”的再保險(xiǎn)分出公司事先確定一個(gè)自留額和保險(xiǎn)金額的比例，當(dāng)承接到一筆業(yè)務(wù)時(shí)，將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額按照該比例分割，把超過自留額的部分分保給再保

29、險(xiǎn)人 。成數(shù)再保險(xiǎn)是最典型的比例再保險(xiǎn)。假設(shè)一份成數(shù)再保險(xiǎn)合同規(guī)定每一危險(xiǎn)單位的最高限額為100萬元，自留比例為40%，分出部分為60%，當(dāng)遇到不同的保險(xiǎn)金額（A、50萬，B、100萬，C、150萬，D、200萬）時(shí)，合同雙方當(dāng)事人的責(zé)任應(yīng)如何分配？ 有限額的成數(shù)分保（100萬） 成數(shù)再保險(xiǎn)的特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)： 合同雙方的利益一致手續(xù)簡(jiǎn)化，節(jié)省人力和費(fèi)用。缺點(diǎn)：缺乏彈性，對(duì)分出公司不利不能均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，必須借助其他再保險(xiǎn)方式來分散風(fēng)險(xiǎn) 一般來說，成數(shù)再保險(xiǎn)多運(yùn)用于新的公司、險(xiǎn)種和特種業(yè)務(wù)方面。2.溢額再保險(xiǎn) 溢額再保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來確定再保險(xiǎn)當(dāng)事雙方的責(zé)任的。對(duì)于每一筆業(yè)務(wù)，自留額已先定好，將保

30、險(xiǎn)金額與自留額進(jìn)行比較，即可確定分保額和分保比例。也就是說，溢額再保險(xiǎn)的自留額，是一個(gè)確定的自留額，不隨保險(xiǎn)金額的大小變動(dòng)，而成數(shù)再保險(xiǎn)的自留額表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額的固定百分比，隨保險(xiǎn)金額的大小而變動(dòng)。 溢額再保險(xiǎn)的合同容量或合同限額，通常以自留額的倍數(shù)計(jì)算。換句話說，自留額是厘訂再保險(xiǎn)限額的基本單位，在溢額再保險(xiǎn)中稱“線”，前述一定倍數(shù)，即指此線數(shù)而言。 一般而言，分出公司根據(jù)其承保業(yè)務(wù)和年保費(fèi)收入來制定自留額和決定溢額分保合同的最高限額的線數(shù)。由于承保業(yè)務(wù)的保額增加，或是由于業(yè)務(wù)的發(fā)展，有時(shí)需要設(shè)置不同層次的溢額，依次稱為第一溢額、第二溢額等等。 危險(xiǎn)責(zé)任的平均化，是溢額再保險(xiǎn)的主要目的。如：一分出公司的自留額50萬元，它接受的某業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金額分別為200萬，保費(fèi)10萬，賠款100萬，且該公司與另一保險(xiǎn)公司簽訂一個(gè)四線的第一溢額再保險(xiǎn)合同，求分出公司和分入公司該如何分配保費(fèi)，分擔(dān)賠款？與成數(shù)再