09關(guān)于對貸幫產(chǎn)品經(jīng)理

1、關(guān)于對貸幫產(chǎn)品經(jīng)理的訪談訪談第一階段收獲（主要關(guān)于普通放貸）1.擔保費率放貸激勵設置：目的：保證收益的水平具體水平：100%擔保：保證 5.5%收益率（3.5+2）90%擔保：保證 6%收益率80%擔保：保證 8%收益率無擔保：無返利方向：全面降低擔保費率（原因：會員心理會舒服一些）兩項對標看法：宜信-借款人出擔保費否定，與農(nóng)民解釋不太方便拍拍貸-放貸 50 次之后免擔保費否定，擔保費作為收入的重要性但可以進行一些產(chǎn)品激勵機制（差異化定價）只有小想法，沒有成體系機制。例如，淘寶做法，累積金幣兌換（現(xiàn)金升級（丐幫體系 長老）現(xiàn)金 老會員新會員，2.、免交擔保費次數(shù)）（紅包）3.三種放貸工具初衷：

2、1、集合放貸 貸幫自己發(fā)起 私人關(guān)系籌集來的隊2、聯(lián)動放貸 由會員建議的，初衷：老會員（6 成以上），由貸幫管理團的幾個會員形成一個圈子（分舵），通過跟隨大哥實現(xiàn)輕松放貸要達到預期效果需要 較大的會員基數(shù)，較長的運營時間，同時有較活躍的(時間投入相對多)信譽度高（線下的和線上投資放貸）會員來牽頭3、債券交易使用情況：（并非爛賬交易）需求的人增加集合放貸債券交易聯(lián)動放貸整體而言，并不理想，大部分會員還是采取目的：三種放貸工具主要的設計理念放貸投資1.滿足會員便利，通過 SNS 制造用戶粘合度2.對貸幫而言，可以通過前兩種方式來擴大放貸規(guī)模來獲得收益；通過收取債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易手續(xù)費獲得一定收益成本收益

3、比成本：低 主要 IT 上收益：有，少 主要瓶頸還是規(guī)模不夠產(chǎn)品優(yōu)化努力：增加了客戶常見問題的梳理增加了的數(shù)目但是沒有進行主動宣傳告知，一般都是讓會員自己去查看和詢問訪談第一階段感想：【】貸幫產(chǎn)品設計還可以，但缺乏體系化。有點堵槍眼的感覺，主動性不強。產(chǎn)品設計缺乏主旨。產(chǎn)品設計缺乏用戶調(diào)研的支持，設計本身不一定能反映用戶最確切的需求。【】1.和預想的差不多，其實他們的產(chǎn)品設計很多還是從客戶需求出發(fā)的，但是在互動或者主動也是白搭2產(chǎn)品務上做得很不住，的客戶是需要知的，否則你所謂的配套服務優(yōu)化完善模式上可能需要作出調(diào)整，現(xiàn)有模式不僅對客戶基數(shù)要求大，而且只對部分服是很難填飽肚子的訪談第二階段問題：

4、1.關(guān)于第一階段的補充問題關(guān)于對象自身的背景以前專業(yè)是辦公自動化，中南財大MBA（財經(jīng)方向）開發(fā)，02-09 平安總行電子部、交易部，做開發(fā)、產(chǎn)品研發(fā)，98-0210 年農(nóng)產(chǎn)品擔保公司技術(shù)總監(jiān)，和尹總是老同事+好朋友10 年 10 月全職加入貸幫，但是從 07 年貸幫創(chuàng)立就一直有參與，擔保公司做了 10 個月，目前 IT 部管理工作，現(xiàn)在貸幫面對會員的產(chǎn)品設計也基本是我做的。不過有一些是尹總的意思，運營工作也是我管。比較確切的數(shù)據(jù)使用比例有待統(tǒng)計定價原則給農(nóng)戶的借款利率不能過高，必須低于央行基準利率四倍，貸幫一般是在 9%18%之間（參考、郵儲利率）給會員的利率不能太低，必須高于定期和產(chǎn)品收益

5、（參考產(chǎn)品收益），中間剩下的就是貸幫可以收的，最多能收 7%左右相比 PPDAI，他們是由借款人自己發(fā)起的，為吸引別人投大部分都給很高的利率。這種收益率（是指 100%擔保的情況下），會員會覺得他們的收益偏低了（當然這也要看不同風險偏好的會員）擔保的定價原則 ？計劃如何下調(diào)擔保費？風險（不是指逾期，是指壞賬，按業(yè)內(nèi)標準，逾期 90180 天就應該算是壞賬，11 年逾期率 4%此前的很高； 但選擇擔保，則本金不損失，風險就是指沒有利息收益；如果沒選擇擔保，風險就是指本金損失 ）越低收益越低，保本收益高于同期定期收益 2%；把放貸取消，體現(xiàn)到擔保費下調(diào) 1%2%2.關(guān)于現(xiàn)狀：產(chǎn)品現(xiàn)在的產(chǎn)品情況、比

6、例（主體）目前的三種產(chǎn)品沒代表性，主要是賣豐收貸，另外兩個是內(nèi)測用的；總共產(chǎn)品買了 1 百萬多一點，主要產(chǎn)品的人還是自己的朋友（找金融圈的人）。普通會員自發(fā)參與的不到 20 萬對產(chǎn)品的市場潛力評估產(chǎn)品是很有潛力的，我計算做 3 個月、6 個月、9 個月和一年期。分金額收益不同的產(chǎn)品 半年期產(chǎn)品如下：起點金額1K1W1W5W5W10W10W20W20W和預期年收益6%7%8%9%10%相比，起點低，收益相對要高，而且保本。的朋友聊他們都覺得不錯，而且做到很大規(guī)模為什么參加的人比較少？了同。時宜信也是主要采取這種方式。他們已經(jīng)沒有大力推廣，因為覺得比較敏感，產(chǎn)品也不完善，功能界面都比較模糊，目前的

7、產(chǎn)品介紹是為了臨時上線簡單寫的，會改（參見產(chǎn)品內(nèi)頁）風險收益的具體口徑（到底有沒有保本，收益是預期還是固定，宣傳口徑上又會怎么說）以后會主要采取線上還是線下銷售的方式產(chǎn)品封閉期結(jié)束后會怎樣（直接返現(xiàn)？）未來產(chǎn)品的設計大體架構(gòu)是怎樣的？（開放式幾種，封閉式幾種，怎么個層次）為什么如此分層和定價分兩種類型：1 封閉式，確定保本并且預期收益較為固定，封閉期結(jié)束后如果會員不贖回，會繼續(xù)運作，線下銷售；2 開放式基金的產(chǎn)品，性要好些，但風險高些，線上銷售對于產(chǎn)品進一步細化是會按借款對象的信用級別來分級。【集合放貸和產(chǎn)品】產(chǎn)品是集合放貸的包裝，使之標準化，可以按份額或金額來，以后集合放貸不取消，集合放貸不

8、承諾保本和收益。集合放貸以后可以開放給會員使用，不限最低金額，如果社區(qū)形成規(guī)模的話（設想是以熟人圈子+地域文化來形成粘性）管理團隊的專業(yè)性方面要如何改良并向外界闡釋？還是忽略掉？主要是對借款、貸后管理要專業(yè)，這是宣傳的重點不僅是產(chǎn)品，就是的個人投放，也要保證他們的絕大部分投資都是有保障的。關(guān)于風險控制能力，因為貸幫投的都是自營的業(yè)務和產(chǎn)品；投的標的是外部的，所以他們需要專業(yè)去分析。建議及可行性：可不可以采取以借貸對象分類的基金？譬如專供教育的基金，專供創(chuàng)業(yè)的基金，專供某幾個地區(qū)的基金，等等教育的暫時沒考慮過，打算和滴水恩學院簽協(xié)議，以后由他們的創(chuàng)業(yè)項目，可以支持。會不會公開借貸對象的信息？甚至提前？開放式基金這樣的產(chǎn)品，借貸對象是可以查到的。封閉式實際上是固定收益，所以這些就不重要了不過他們持有的債權(quán)還是可以查看