杭州公積金貸款指南

1、公 積 金 貸 款 指 南第一頁(yè)，共三十三頁(yè)。目 錄貸款條件、額度、期限和利率貸款辦理程序 貸款知識(shí)問(wèn)答 相關(guān)費(fèi)用及承辦銀行513421住房公積金貸款簡(jiǎn)介第二頁(yè)，共三十三頁(yè)。公積金貸款簡(jiǎn)介住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。根據(jù)國(guó)務(wù)院住房公積金管理?xiàng)l例和浙江省住房公積金條例規(guī)定，住房公積金定向用于職工住房消費(fèi)，繳存住房公積金的職工，在購(gòu)買(mǎi)自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。第三頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸 款 條 件Description of the conten

2、tsDescription of the contentsDescription of the contentsDescription of the contents 一、職工首次申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列基本條件： (一)按規(guī)定正常足額繳存住房公積金，且在申請(qǐng)貸款時(shí)已連續(xù)繳存一年以上； (二)所購(gòu)買(mǎi)的住房為本市市區(qū)（包括蕭山和余杭區(qū)）自住普通住房，有符合法律規(guī)定的購(gòu)房合同和相關(guān)證明材料； (三)購(gòu)買(mǎi)商品房（經(jīng)濟(jì)適用房）的，銷(xiāo)售樓盤(pán)需與公積金中心簽訂貸款合作協(xié)議；購(gòu)買(mǎi)二手房的，房產(chǎn)代理中介需經(jīng)過(guò)公積金中心備案。第四頁(yè)，共三十三頁(yè)。Description of the companys

3、 sub contents貸 款 條 件 (四)首期付款不低于中心的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，且同意以購(gòu)住房作為貸款擔(dān)保。 二、申請(qǐng)人首次申請(qǐng)住房公積金貸款還清后因改善住房條件重新購(gòu)房，符合上述貸款基本條件的和杭州市限購(gòu)條件的，且信用記錄良好的，可以申清二次住房公積金貸款。第五頁(yè)，共三十三頁(yè)。8030%55%A. Description of the contentsC. Description of the contentsD. Description of the contents貸款額度、期限和利率一、額度和期限 (一)一戶(hù)家庭住房公積金貸款最高限額為80萬(wàn)元。 (二)貸款期限最長(zhǎng)為30年，且不得超過(guò)申

4、請(qǐng)人的貸款年齡（男65歲 女60歲）。 (三)具體貸款額度和貸款期限由公積金中心根據(jù)申請(qǐng)人申請(qǐng)，以及申請(qǐng)人還款能力、個(gè)人信用、住房公積金繳存情況、所購(gòu)房屋狀況和價(jià)格或評(píng)估價(jià)值等因素確定。 (四)職工住房公積金貸款額度不足的，可申請(qǐng)住房公積金組合貸款，組合貸款中商業(yè)貸款的期限、擔(dān)保方式、還款方式應(yīng)與住房公積金貸款一致。 第六頁(yè)，共三十三頁(yè)。Click to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add Text010203貸款額度、

5、期限和利率二、貸款利率 貸款利率按照人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行。目前執(zhí)行的有兩檔利率，1-5年4%，6-30年4.5%，二套房申請(qǐng)公積金貸款利率上浮10%。 第七頁(yè)，共三十三頁(yè)。公積金貸款利率與商業(yè)利率對(duì)比 公積金貸款利率 銀行商業(yè)貸款利率 1-5年（含5年）4.0% 1-3年（含3年）6.15% 4-5年（含5年）6.4% 5年以上4.5% 5年以上6.55% 第八頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款額度表貸款申請(qǐng)人情況月繳存額（單位個(gè)人合計(jì)數(shù)）最高貸款額度單身月繳存額1088元50萬(wàn)單身454元月繳存額1088元30萬(wàn)單身235元月繳存額454元20萬(wàn)單身月繳存額235元不能貸款三、額度標(biāo)準(zhǔn) 相

6、應(yīng)的額度標(biāo)準(zhǔn)必須連續(xù)繳滿(mǎn)一年，具體見(jiàn)下表第九頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款額度表已婚本人月繳存額1088元配偶月繳存額1088元80萬(wàn)已婚本人月繳存額1088元454元配偶月繳存額1088元80萬(wàn)已婚454元本人月繳存額1088元配偶月繳存額1088元80萬(wàn)已婚454元本人月繳存額1088元454元配偶月繳存額1088元60萬(wàn)已婚本人月繳存額1088元配偶月繳存額235元（或不繳存公積金）50萬(wàn)已婚454元本人月繳存額1088元配偶月繳存額235元（或不繳存公積金）30萬(wàn)已婚235元本人月繳存額454元235元配偶月繳存額454元40萬(wàn)已婚235元本人月繳存額454元配偶月繳存額235元（或不繳存公積金

7、）20萬(wàn)已婚454元本人月繳存額1088元235元配偶月繳存額454元50萬(wàn)已婚235元本人月繳存額454元454元本人月繳存額1088元50萬(wàn)已婚235元本人月繳存額454元配偶月繳存額1088元70萬(wàn)已婚配偶月繳存額1088元235元本人月繳存額454元70萬(wàn)第十頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款辦理程序一、貸款申請(qǐng) 職工可以向受公積金中心委托辦理住房公積金貸款的商業(yè)銀行(以下稱(chēng)委托銀行)提出貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)時(shí)，提交借款申請(qǐng)表，申請(qǐng)人及其配偶和產(chǎn)權(quán)共有人的身份證、戶(hù)籍證明、婚姻證明、收入證明，杭州市房產(chǎn)檔案館查檔證明（申請(qǐng)人、配偶、未成年子女）、個(gè)人信用報(bào)告（申請(qǐng)人、配偶）、購(gòu)房合同等相關(guān)資料，首期付款收

8、據(jù)或購(gòu)房發(fā)票，并根據(jù)所購(gòu)住房情況提供以下具體證明材料：第十一頁(yè)，共三十三頁(yè)。Year貸款辦理程序(一)申請(qǐng)商品房貸款的，提供購(gòu)房合同。(二)申請(qǐng)二手房貸款的，提供購(gòu)房合同、房齡證明、出讓方的房屋所有權(quán)證、國(guó)有土地使用證和契證、委托代理合同、資金監(jiān)督支付協(xié)議書(shū)。第十二頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款辦理程序200820072006 200520042003 200220012000 二、貸款審批 (一)職工提交全部貸款申請(qǐng)資料后，由公積金中心對(duì)申請(qǐng)人身份、購(gòu)房交易、住房公積金繳存情況、還款能力、個(gè)人信用、購(gòu)建房狀況和價(jià)格或價(jià)值、擔(dān)保能力等情況進(jìn)行審核，提出具體貸款額度、期限、利率的審批意見(jiàn)。 (二)貸款審批

9、查驗(yàn)申請(qǐng)資料及購(gòu)房交易的真實(shí)性。公積金中心或委托銀行與借款申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)履行面談程序，建立面談?dòng)涗?，必要時(shí)，公積金中心應(yīng)當(dāng)向房地產(chǎn)管理部門(mén)核實(shí)購(gòu)房合同或房屋所有權(quán)證的真實(shí)性。第十三頁(yè)，共三十三頁(yè)。 Description of the contents貸款辦理程序 (三)貸款審批一般在10個(gè)工作日內(nèi)完成，如遇特殊情況，經(jīng)公積金中心負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可延長(zhǎng)5個(gè)工作日，延期原因由公積金中心或委托銀行告知申請(qǐng)人。三、合同簽訂 經(jīng)公積金中心審批通過(guò)的，借款人及其配偶和產(chǎn)權(quán)共有人(抵押人)、保證人、委托銀行、公積金中心應(yīng)當(dāng)共同簽訂借款合同、辦理抵押登記，并由借款人簽具借款借據(jù)。借款人簽訂合同時(shí)繳納相關(guān)抵押費(fèi)用。

10、第十四頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款辦理程序四、貸款發(fā)放 借款合同生效后，委托銀行根據(jù)借款合同約定的放款條件發(fā)放貸款。貸款資金按以下方式劃轉(zhuǎn)： (一)申請(qǐng)商品房貸款的，貸款資金以借款人名義轉(zhuǎn)入售房單位的銀行存款賬戶(hù)。 (二)申請(qǐng)二手房貸款的，貸款資金以借款人名義轉(zhuǎn)入房產(chǎn)中介公司在委托銀行的監(jiān)督支付賬戶(hù)。 (三)申請(qǐng)房改房貸款的，貸款資金以借款人名義轉(zhuǎn)入售房單位的住房基金專(zhuān)戶(hù)。 第十五頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款辦理程序五、貸款歸還 (一)住房公積金貸款的還款方式包括等額本息還款和等額本金還款兩種，由借款人在貸款申請(qǐng)時(shí)選擇。具體還款方式為： 1、等額本息月還款額=貸款本金月利率(1+月利率)還款期數(shù)(1+月利率)

11、還款期數(shù)-1 2、等額本金月還款額=貸款本金還款期數(shù)+(貸款本金-已償還的貸款本金)月利率第十六頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款辦理程序 (二)住房公積金貸款按月歸還，借款人應(yīng)按借款擔(dān)保合同約定，在還款賬戶(hù)中存入足額還款本息金額，由委托銀行按月扣還。 (三)借款人在貸款發(fā)放6個(gè)月后方可申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，提前還款每年一次，每次起點(diǎn)3萬(wàn)。借款人需提前還款的，應(yīng)向委貸銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)公積金中心同意后簽訂補(bǔ)充借款合同。辦理時(shí)間為每個(gè)月11-25號(hào)之間的工作日。第十七頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款辦理程序六、貸款結(jié)清 借款人還清全部貸款本息后，應(yīng)持委托銀行出具的貸款結(jié)清證明，在5個(gè)工作日后到鳳起路619號(hào)省直公積金辦事大廳26號(hào)

12、窗口領(lǐng)取抵押注銷(xiāo)材料，由借款人到房地產(chǎn)權(quán)屬登記管理部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。七、違約責(zé)任 借款人未按借款擔(dān)保合同約定的期限歸還貸款本息的，應(yīng)按借款擔(dān)保合同約定計(jì)收逾期罰息或?qū)Φ盅何镞M(jìn)行處置。第十八頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款知識(shí)問(wèn)答 1、住房公積金貸款與商業(yè)貸款有何區(qū)別?答：住房公積金貸款是住房公積金管理中心對(duì)符合貸款條件的職工購(gòu)買(mǎi)自住住房而發(fā)放的政策性貸款。住房公積金貸款與商業(yè)貸款的最大區(qū)別是利率優(yōu)惠，比同期商業(yè)貸款利率低1-2個(gè)百分點(diǎn)以上。2、影響職工借款額度與借款期限的因素有哪些?答：住房公積金中心對(duì)借款申請(qǐng)人的借款額度和借款期限需進(jìn)行綜合評(píng)定。評(píng)定要素主要包括職工購(gòu)建房的狀況和價(jià)格、還款能力、

13、個(gè)人信用、住房公積金繳存情況等。第十九頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款知識(shí)問(wèn)答3、首付比例如何確定？答：首次使用公積金貸款的情況下：1購(gòu)買(mǎi)商品房且面積在90方以?xún)?nèi)的，首付款最低為房屋總價(jià)20%，90方以上為30%；購(gòu)買(mǎi)房改房的，首付款最低為房屋總價(jià)10%；2購(gòu)買(mǎi)二手房，所購(gòu)房屋的房齡不超過(guò)20年，申請(qǐng)純公積金貸款的，首付不低于房屋總價(jià)的50%，貸款不超過(guò)房屋總價(jià)50%；申請(qǐng)組合貸款的，首付款最低為房屋總價(jià)30%，貸款最多為房屋總價(jià)50%，剩余20%房?jī)r(jià)為銀行的商業(yè)性按揭貸款；20年房齡以上的，首付為60%。第二十頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款知識(shí)問(wèn)答二套房申請(qǐng)公積金貸款，無(wú)論購(gòu)買(mǎi)房屋性質(zhì)首付都一律為房屋總價(jià)的60。

14、組合貸款牽涉的相應(yīng)條件以銀行要求為準(zhǔn)；中心暫停向購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款。具體的貸款額度和年限，必須同時(shí)滿(mǎn)足單筆最高貸款額度、最高可貸款額度和最低首付款的要求。 第二十一頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款知識(shí)問(wèn)答舉例：您購(gòu)買(mǎi)首套房申請(qǐng)住房公積金貸款，所購(gòu)房屋為商品期房，個(gè)人每月繳存住房公積金1000元（個(gè)人和單位合計(jì)繳交），配偶個(gè)人每月繳存住房公積金900元（個(gè)人和單位合計(jì)繳交），申請(qǐng)貸款期限為25年（假定您是男性今年40歲），購(gòu)買(mǎi)房屋為面積87平方的商品期房，房屋總價(jià)為100萬(wàn)元。那么，您必須最低首付20萬(wàn)，最多可以申請(qǐng)公積金貸款60萬(wàn)元，剩余20萬(wàn)您可以選擇增加首付金

15、額或者轉(zhuǎn)為銀行商業(yè)性按揭貸款。以上貸款額度的對(duì)象均以一戶(hù)家庭為單位。 第二十二頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款知識(shí)問(wèn)答第二十三頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款知識(shí)問(wèn)答6、二套房如何認(rèn)定?答：認(rèn)房認(rèn)貸政策是省直住房公積金管理中心判定客戶(hù)是否具有省直公積金貸款資格的標(biāo)準(zhǔn)之一，并以此為依據(jù)確定客戶(hù)申請(qǐng)貸款的購(gòu)置住房為首套或二套房。1.認(rèn)房：即以申請(qǐng)人家庭（夫妻加未成年子女）在杭州市房產(chǎn)檔案館開(kāi)具的杭州市區(qū)住房情況查詢(xún)記錄為準(zhǔn)。2.認(rèn)貸：即以?xún)煞蚱薷髯怨e金存貸證明和人民銀行征信記錄中所記載的公積金貸款信息為準(zhǔn)。3.上述兩類(lèi)證明、記錄中，屬同一處房產(chǎn)的，不重復(fù)計(jì)入該家庭住房套數(shù)。杭州市區(qū)住房情況查詢(xún)記錄和公積金存貸證明中記載

16、的住房套數(shù)之和為零則按照首套房標(biāo)準(zhǔn)，兩者之和為一的按照二套房標(biāo)準(zhǔn)，二者之和大于等于二的不能申請(qǐng)公積金貸款。第二十四頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款知識(shí)問(wèn)答7、借款人如需提前歸還貸款，應(yīng)如何辦理手續(xù)?答：借款人在貸款發(fā)放6個(gè)月后可申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，提前還款每年一次，每次起點(diǎn)3萬(wàn)。借款人需提前還款的，應(yīng)向公積金中心或委托銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)公積金中心同意后簽訂補(bǔ)充借款合同。8、借款人未按合同約定按期歸還貸款本息的如何處理?答：借款人未按合同約定按期歸還貸款本息的，公積金中心將按貸款利率的50加收逾期罰息或?qū)Φ盅何镞M(jìn)行處置，并將借款人信用記錄錄入人民銀行征信系統(tǒng)。9、貸款期間，如遇人民銀行法定利率調(diào)整，貸款利率如何調(diào)整

17、?答：貸款期限在1年以?xún)?nèi)(含1年)的，實(shí)行借款合同利率，利率不予調(diào)整；貸款期限在1年以上(不含1年)的，于下年1月1日開(kāi)始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。 第二十五頁(yè)，共三十三頁(yè)。貸款知識(shí)問(wèn)答10、公積金貸款的申請(qǐng)、審批、放貸流程和時(shí)間？答：公積金貸款辦理過(guò)程為：售房單位（開(kāi)放商或中介公司）和申請(qǐng)人簽訂購(gòu)房協(xié)議申請(qǐng)人通過(guò)委貸銀行辦理公積金貸款申請(qǐng)手續(xù)公積金委貸銀行對(duì)貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行預(yù)審銀行預(yù)審資料后送中心錄入中心對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行資格審核和貸款額度的審批（此環(huán)節(jié)為公積金中心的流程）銀行交接中心審批通過(guò)的貸款資料銀行和中介移交抵押辦理資料中介辦妥抵押后將抵押憑證送交銀行備案銀行憑抵押憑證到中心放貸（

18、此環(huán)節(jié)為公積金中心的流程）上述環(huán)節(jié)中，公積金中心在審批流程環(huán)節(jié)的時(shí)間為10個(gè)工作日，在遇到特殊情況下將順延或輪后審批；放貸流程環(huán)節(jié)的時(shí)間為3個(gè)工作日。第二十六頁(yè)，共三十三頁(yè)。需繳納的相關(guān)費(fèi)用（以收費(fèi)單位公布為準(zhǔn)） 辦理所有權(quán)證和他項(xiàng)權(quán)證的費(fèi)用（抵押辦理機(jī)構(gòu)收取） (1)代辦抵押權(quán)證手續(xù)費(fèi)：400元(100抵押，300辦理權(quán)證) (2)權(quán)證工本費(fèi)以收費(fèi)單位公布為準(zhǔn)。第二十七頁(yè)，共三十三頁(yè)。公積金個(gè)人住房貸款承辦銀行建設(shè)銀行杭州西湖支行 地址：保俶路55號(hào) 310007電話(huà)：工商銀行杭州之江支行地址：鳳起路98號(hào) 310003電話(huà)：農(nóng)業(yè)銀行杭州解放路支行地址：建國(guó)中路11號(hào) 310009電話(huà)：第二十八頁(yè)，共三十三頁(yè)。公積金個(gè)人住房貸款承辦銀行杭州銀行西湖支行地址：天目山路108號(hào) 310007電話(huà)：880