我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題

1、我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題所謂金融監(jiān)管是指金融主管機關根據(jù)法律賦予的權力，依法對金融機構(gòu)及其 運營情況實施監(jiān)督和管理，以維護正常的金融秩序，保護存款人和投資者的利益， 保障金融體系安全、健康、高效運行。在市場經(jīng)濟體制下，金融機構(gòu)依法經(jīng)營、 監(jiān)管當局依法監(jiān)管是確保金融體系穩(wěn)定的前提。金融監(jiān)管的目的是防金融風險發(fā) 生，維護金融秩序穩(wěn)定，保障金融體系的運行安全，保護資產(chǎn)所有者的利益。我國金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀與存在的問題1、嚴格的分業(yè)經(jīng)營和多元化監(jiān)管模式限制了商業(yè)銀行的發(fā)展空間，在分業(yè) 監(jiān)管的實施中，缺乏一套合理有效的協(xié)調(diào)機制也使金融監(jiān)管不能適應現(xiàn)代金融發(fā) 展的需要。目前，我國在實施銀行業(yè)、證券業(yè)、保險

2、業(yè)分業(yè)經(jīng)營的基礎上，建立了銀行、 證券、保險分業(yè)監(jiān)管的體制框架，分別由人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會對銀行業(yè)、 證券業(yè)和保險業(yè)實施監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的體制在前幾年對加強金融監(jiān)管特別是 糾正金融業(yè)的“三亂”，防金融風險方面起到了很大作用，但其局限性也是明顯 的：其一，降低了監(jiān)管效率，提高了監(jiān)管成本。我國的存款類機構(gòu)（銀行、信用 社）、證券機構(gòu)和保險機構(gòu)在資金融通、清算上都由人民銀行管理，其外匯業(yè)務 也由外匯管理局監(jiān)管，在業(yè)務上有一定交叉，由于各監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)作和信息 交流問題未能很好解決，往往造成有的金融業(yè)務得不到有效監(jiān)管，出現(xiàn)監(jiān)管“真 空”?；蛴械慕鹑趧?chuàng)新得不到監(jiān)管當局的認可，阻礙了金融業(yè)的發(fā)展；

3、其二，限 制了我國銀行業(yè)的發(fā)展空間。全球金融正呈一體化、綜合化發(fā)展趨勢，分業(yè)經(jīng)營 使我國銀行不能開展綜合業(yè)務，今后很難與國外銀行平等競爭，制約了國銀行的 發(fā)展步伐；其三，不符合國際金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管趨勢。目前，許多國家為適應金 融一體化趨勢，紛紛對過去的多元化監(jiān)管體制進行改革，建立了單一的監(jiān)管機構(gòu)， 如英國、澳大利亞、日本和國等。事實表明，這種做法提高了監(jiān)管效率，降低了 監(jiān)管成本。在我國，已允許證券公司和基金管理公司進入同業(yè)拆借市場進行拆借、 債券回購，以股票質(zhì)押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險公司進入銀行間債券市場 進行回購交易，允許保險資金通過證券投資基金進入股市等?？梢灶A見，加入 WTO后，我

4、國金融業(yè)將進一步融合，分業(yè)經(jīng)營的局面不會持續(xù)太久，分業(yè)監(jiān)管將 失去存在的基礎，成為制約我國金融業(yè)發(fā)展的障礙。2、金融監(jiān)管容重點不突出，監(jiān)管容不全面。金融監(jiān)管容和圍狹窄，監(jiān)管乎 段落后。一是對商業(yè)銀行的監(jiān)管偏重于合規(guī)性監(jiān)管，忽視風險性監(jiān)管。二是對商業(yè)銀 行的監(jiān)管容過窄，仍局限于存貸款、結(jié)算、信用卡等業(yè)務，已不能涵蓋全部金融 業(yè)務；對金融創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管滯后，一些新的金融業(yè)務未及時納入監(jiān)管視線。三 是金融監(jiān)管圍縮小，一些準金融機構(gòu)和準金融業(yè)務未納入監(jiān)管圍 如將彩票市場、 社會集資等監(jiān)管業(yè)務逐步移交給其他部門監(jiān)管；社會保障體系中涉及的準金融 業(yè)，如社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、農(nóng)村養(yǎng)老保險等，分散于不同的部

5、門經(jīng)營和管 理，未納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管疇。在部門和地方利益驅(qū)使下，這些業(yè)務開展的狀況 十分混亂，有的地方出現(xiàn)地方政府挪用養(yǎng)老保險金的現(xiàn)象。這些問題不解決，必 然隱藏較大的金融風險。3、金融監(jiān)管方式過分依賴行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管，監(jiān)管手段舊。金融監(jiān)管的 組織體系不健全。首先，在市場準入、業(yè)務圍、日常業(yè)務監(jiān)管、市場退出等方面，過分依賴行 政審批和現(xiàn)場監(jiān)管，雖然近兩年開始試行非現(xiàn)場監(jiān)管，但其方式還不完善，監(jiān)管 的有效性很低。其次，監(jiān)管手段舊，科技水平低，與被監(jiān)管機構(gòu)未實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)， 無法實現(xiàn)實時監(jiān)控，使監(jiān)管人員忙于監(jiān)管資料的收集和層層上報工作，效率低， 成本高。第三，對金融機構(gòu)退出市場的監(jiān)管經(jīng)驗不足，尤其

6、對有問題的金融機構(gòu) 退出市場的處理缺乏成熟經(jīng)驗，許多法律和制度建設滯后。第四，利用社會力量 對金融機構(gòu)進行監(jiān)管尚未起步，對外部審計師的利用幾乎是空白，對如何利用外 部中介機構(gòu)實行金融監(jiān)管缺乏相應的制度和法規(guī)。第五，金融監(jiān)管的成本較高， 導致金融監(jiān)管的有效性下降。4、金融監(jiān)管人力資源嚴重稀缺，金融監(jiān)管能力偏低。監(jiān)管人員素質(zhì)不全面， 高素質(zhì)人才缺乏。尤其是基層人行，隊伍結(jié)構(gòu)上存在“四多四少”現(xiàn)象，即中低學歷者多，高 學歷者少；了解傳統(tǒng)金融業(yè)務的人多，掌握現(xiàn)代金融業(yè)務的人少；從事具體業(yè)務 操作的人多，從事金融監(jiān)管研究的人少；具有某項知識和技能的人多，全面掌握 金融、法律、外語、計算機知識的人少?；鶎?/p>

7、央行的金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與存在的問題金融監(jiān)管是人民銀行中心支行和縣支行的主要職責，對防和化解金融風險， 穩(wěn)定金融秩序，促進地方經(jīng)濟發(fā)展意義重大。目前，基層央行的金融監(jiān)管水平較 之以前有了明顯提高，但還存在如下不容忽視的問題和缺陷：1、金融監(jiān)管理念尚有一定的缺失性。當前，人民銀行在實現(xiàn)由合規(guī)性監(jiān)管向風險性監(jiān)管轉(zhuǎn)變上成效明顯，風險監(jiān)管已成為工作重點。但是目前仍存在一些 問題：監(jiān)管目標理念較為單一。市場約束理念不足。經(jīng)濟金融市場化、一體 化日漸深入的情況下，市場約束有助于加強資本管制的效果，促進商業(yè)銀行穩(wěn)健 經(jīng)營。為此，新的巴塞爾協(xié)議框架把市場紀律和約束力確立為資本監(jiān)管的第三大 支柱。而在實際工作中，基

8、層人民銀行金融監(jiān)管對市場約束理念的引入尚付闕如， 社會中介機構(gòu)如會計師事務所等參與對商業(yè)銀行的審計、檢查也乏善可，從而使 得監(jiān)管的實際效果打了折扣。系統(tǒng)、持續(xù)的監(jiān)管理念有待加強。2、金融監(jiān)管責任制的制度安排留有缺陷，需要改進?；鶎尤嗣胥y行普遍推 行了金融監(jiān)管責任制，有利于規(guī)監(jiān)管行為，提高金融監(jiān)管的工作質(zhì)量和效率。但 從實踐來看，監(jiān)管責任制度創(chuàng)新的實際效果與設計預期具有一定的反差，其缺陷 主要表現(xiàn)為：監(jiān)管責任制有些規(guī)定不明確具體，實際操作有一定困難。監(jiān)管 責任制中的激勵約束機制不相兼容。監(jiān)管責任制的相關配套制度滯后，影響其 可操作性。3、金融監(jiān)管的機構(gòu)設置和人員配備與監(jiān)管需求存在一定的不適應性。

9、當前， 人民銀行縣支行設機構(gòu)改革后，大部分縣支行的原合作金融管理股、金管股、調(diào) 統(tǒng)股已合并為金融機構(gòu)監(jiān)管股，由于中心支行原對應的科室仍各司其職，故縣支 行原各部門人員繼續(xù)履行原有職能，使得某些支行員工產(chǎn)生了錯誤認識，致使縣 支行金融監(jiān)管合力的作用難以有效發(fā)揮。另外，基層人民銀行其他部門的人力、 物力基本占用了支行總體力量的大部分，而履行基層央行主要職能的金融監(jiān)管部 門僅占支行總體的少部分，與設機構(gòu)合并后監(jiān)管任務加重的實際狀況不相適應。4、金融監(jiān)管的信息溝通體系和電子化建設滯后，制約監(jiān)管效率的提高。依 照系統(tǒng)論的觀點，任一系統(tǒng)都不是獨立和封閉的，其部子系統(tǒng)之間是相互聯(lián)系、 影響的，且與其他相對獨

10、立的系統(tǒng)構(gòu)成一個更大的系統(tǒng)。建立區(qū)域性金融安全區(qū)， 決定于區(qū)域的各項因素，也與鄰近區(qū)域的經(jīng)濟金融運行質(zhì)量、風險程度等相關。故而，建立起基層央行與各商業(yè)銀行和中小金融機構(gòu)分支機構(gòu)間、基層央行分支 機構(gòu)間、基層央行與證監(jiān)會和保監(jiān)會分支機構(gòu)間的信息溝通體系，實現(xiàn)信息共享、 聯(lián)手監(jiān)管，有利于構(gòu)建牢固的金融風險“防火墻”。5、金融監(jiān)管人員資格管理和人員素質(zhì)有待改進和提高。當前，基層人民銀 行金融監(jiān)管人員的素質(zhì)、能力要求很大程度上限于領導的評價和看法，監(jiān)管人員 的選配、調(diào)動主要取決于各級領導的意見，具有一定的局限性，難以全面、準確 地考察選配人員的業(yè)務監(jiān)管能力，缺乏一套有效的監(jiān)管人員資格管理辦法來實現(xiàn) 監(jiān)

11、管人力資源的優(yōu)化配置。加入世貿(mào)組織，對我國的沖擊和震蕩將是全面的、深刻的、久遠的。我們要 抓住這一歷史性機遇，直面挑戰(zhàn)，勇于開拓，學習借鑒國際先進的監(jiān)管經(jīng)驗，結(jié) 合我國實際，迅速提高央行金融監(jiān)管水平。1、加強對國際金融知識、國外金融法律、國際金融監(jiān)管原則、國際金融組 織規(guī)定等知識的學習和研究。要改變目前對國際金融發(fā)展和監(jiān)管動態(tài)的研究集中 在人民銀行總行的現(xiàn)狀，人行各大區(qū)分行要加強這方面的研究，增加對國際金融 形勢的了解；各基層人行要有計劃、有組織、有步驟地學習研究國際上關于銀行 業(yè)監(jiān)管的有關規(guī)定，特別是要根據(jù)我國金融工作的實際需要，學習、研究、借鑒 國際清算銀行關于銀行業(yè)監(jiān)管的有關規(guī)定；對巴塞

12、爾委員會制定的有效銀行監(jiān) 管的核心原則等國際通用的監(jiān)管準則，要認真學習和研究，并結(jié)合我國實際制 定出具體的、操作性強的監(jiān)管細則，指導我國的銀行監(jiān)管工作。2、修改完善現(xiàn)有法律框架?，F(xiàn)行商業(yè)銀行法和外資金融機構(gòu)管理條 例的部分條款已不適應加入WTO后我國銀行業(yè)的發(fā)展和對銀行業(yè)監(jiān)管的需要。 要根據(jù)金融市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資銀行的設立和經(jīng)營情況、國際金融 監(jiān)管趨勢的變化，進一步修改、完善現(xiàn)有法律框架。3、改進和完善多元化的金融監(jiān)管體制。應加強人民銀行與證監(jiān)會、保監(jiān)會 在金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)工作，合理劃分各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管圍和職責；同時，在保 持分業(yè)的基礎上加強各監(jiān)管機關的溝通，避免出現(xiàn)監(jiān)管“真空

13、”和重復監(jiān)管。針 對金融業(yè)必將實行混業(yè)經(jīng)營的趨勢，未雨綢繆，為金融監(jiān)管實現(xiàn)混業(yè)監(jiān)管做好法 律上、制度上、組織上和人才上的準備。4、合理確定監(jiān)管容，改進監(jiān)管方式，鼓勵金融創(chuàng)新。首先，要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理 念，將謹慎的風險監(jiān)管確定為央行監(jiān)管目標，對金融機構(gòu)法人以風險監(jiān)管為主， 實行并表監(jiān)管，對其分支機構(gòu)以合規(guī)監(jiān)管為主。其次，要實現(xiàn)監(jiān)管方式由行政審 批和現(xiàn)場監(jiān)管為主向非現(xiàn)場監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變，一方面建立健全完善的非現(xiàn)場監(jiān)管 網(wǎng)絡，加強對金融機構(gòu)法人的風險監(jiān)管，及時有效地防和化解金融風險；另一方 面，減少金融管制，正確區(qū)分金融創(chuàng)新和金融違規(guī)，保持金融機構(gòu)的競爭活力。 第三，擴大金融監(jiān)管圍，將金融創(chuàng)新業(yè)務和準金融業(yè)

14、務納入監(jiān)管圍，加強央行對 全社會金融風險的防能力，防金融創(chuàng)新和準金融業(yè)務可能導致的金融風險。第四， 要盡快實現(xiàn)金融監(jiān)管手段的現(xiàn)代化，加強金融監(jiān)管的電子化建設，充分發(fā)揮計算 機輔助管理，尤其是實時清算系統(tǒng)在金融監(jiān)管中的作用。第五，要充分發(fā)揮外部 審計師在金融監(jiān)管中的作用，制定相應的法規(guī)和程序，促進非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場監(jiān) 管和外部審計的有機結(jié)合。5、加強中央銀行監(jiān)管隊伍建設，切實提高監(jiān)管水平。6、加強金融監(jiān)管的國際合作與交流。在外資銀行的監(jiān)管方面，要加強與在 華外資銀行的母國中央銀行或監(jiān)管當局的聯(lián)系，嚴格審查外資銀行的經(jīng)營水平， 經(jīng)營業(yè)績和風險狀況；嚴格審查其擬任分支機構(gòu)高級管理人員的任職資格，防止

15、國外金融風險在我國的擴散。同時要加強與國際性金融監(jiān)管組織的合作，及時掌 握國際上先進的監(jiān)管準則、方式和手段，在人才培訓、信息溝通、工作交流等方 面提供國際合作，促進我國金融監(jiān)管制度與國際通行做法接軌，大力提高監(jiān)管水 平。同樣根據(jù)基層人民銀行金融監(jiān)管中存在問題的分析，可以提出以下對策思路 以供探討：（一）更新金融監(jiān)管理念，樹立和增強監(jiān)管中的“效益、市場、系統(tǒng)、持續(xù)” 意識。正確的監(jiān)管理念是指導金融監(jiān)管的有力指南，亦須順應經(jīng)濟金融環(huán)境的變 遷而作出適應性的調(diào)整。由此，我們認為，在堅持原有合理的監(jiān)管理念基礎上，應結(jié)合新的形勢需要， 適當引入和增強新的監(jiān)管理念涵。適當引入監(jiān)管中的“效益”理念。對一些經(jīng)

16、 濟金融運行質(zhì)量較差、金融風險積累突出的地方，人民銀行應強化金融監(jiān)管，查 處違規(guī)行為，穩(wěn)定金融秩序，及時防和化解金融風險。對一些化解顯性金融風險 已有明顯成績、經(jīng)濟金融運行較為平穩(wěn)的地方，人民銀行在履行好風險性監(jiān)管職 責的同時，監(jiān)管重點宜有所傾斜，適度突出對金融機構(gòu)經(jīng)營效益的指引，帶動商 業(yè)銀行金融業(yè)務的創(chuàng)新，較好地實現(xiàn)金融監(jiān)管宏觀剛性和銀行微觀經(jīng)營靈活度的 協(xié)調(diào)統(tǒng)一。樹立“市場約束”的監(jiān)管理念。有效的市場約束，是商業(yè)銀行實行 審慎經(jīng)營的驅(qū)動力，也促使商業(yè)銀行保持雄厚的資本基礎以抵御風險，故可以作 為有效銀行監(jiān)管的重要手段，因而受到了國際金融界的日益關注和重視。市場約 束要求較高的信息披露水平

17、，對于市場化程度較低的我國銀行業(yè)而言，宜采取漸 進式的逐步推進方式。同時，人民銀行實施金融監(jiān)管時，可以充分發(fā)揮市場力量 的制約作用，引入一些社會中介機構(gòu)如會計師事務所、資產(chǎn)評估公司等，對銀行 等金融機構(gòu)檢查、監(jiān)督、資信評級等，以提升金融監(jiān)管的效能。增強“系統(tǒng)、 持續(xù)”的監(jiān)管理念。人民銀行在監(jiān)管時應統(tǒng)籌規(guī)劃，注意現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管 的銜接和良性互動，發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的風險預警機制和現(xiàn)場監(jiān)管的查誤糾錯機制 的作用，減少監(jiān)管工作的隨意性、突擊性；深入研究銀行業(yè)務的周期性規(guī)律，把 握好事前、事中、事后的監(jiān)管特征，盡可能減少或杜絕無效監(jiān)管，在持續(xù)監(jiān)管中 逐漸提高監(jiān)管工作的質(zhì)量。（二）改進和完善金融監(jiān)管責

18、任制的制度安排。完善監(jiān)管責任制體系，增 強責任制的可操作性。從實際工作中看，實現(xiàn)“授權定責、權責平衡”是確保監(jiān) 管責任制落實到位的關鍵因素。按照監(jiān)管權限來劃定責任，誰失誤由誰承擔相應 的責任。同時，劃分責任應明確、細致、具體，各級、各類監(jiān)管責任人對哪些金 融風險承擔責任及責任的種類，應具體細化，使其具有較強的可操作性。改進 責任制中的激勵約束機制，充分調(diào)動監(jiān)管人員的積極性。實行監(jiān)管責任制后，監(jiān) 管者責任重大，從事監(jiān)管工作具有風險性，應當建立績效掛鉤式的激勵機制。同 時，可施行監(jiān)管過錯責任追究制、消極作為追究制等，實現(xiàn)激勵與約束的有機兼 容，使金融監(jiān)管活力不斷激發(fā)出來。加快責任制的相關配套制度建

19、設。及早制 定統(tǒng)一、規(guī)、具體的監(jiān)管崗位操作規(guī)程，以明確分解和定位崗位責任；建立以審、 監(jiān)察部門為主實行的監(jiān)督制衡機制，以預防、糾正和處罰執(zhí)法失當?shù)刃袨?。為減 少年終考評的主觀隨意性，可采取以科學設定的指標考核為主、結(jié)合抽查核實、 個人述職的方式，區(qū)別各級不同責任人而分類考核，并輔之以平時累積的監(jiān)管過 程情況材料、表格等進行綜合性的監(jiān)管考評。（三）優(yōu)化監(jiān)管機構(gòu)部的人員配置，增強金融監(jiān)管力量。目前，多數(shù)縣支行 的金融監(jiān)管仍采取分組的方法，這不利于金融監(jiān)管整體力量的有效發(fā)揮，可以將 監(jiān)管業(yè)務劃分為現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管和日常監(jiān)管三個部分，以此來配備監(jiān)管人 員，發(fā)揮監(jiān)管合力。與此同時，在人力資源上向監(jiān)管部門傾斜，