擔(dān)保公司代償處置辦法

1、天津商起投資擔(dān)保有限公司事后追償和處置制度機(jī)構(gòu)設(shè)置和職責(zé)分工第一條 為強(qiáng)化公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險處置力度，提高對風(fēng)險項目控制、保全、追償?shù)臎Q策和 執(zhí)行能力，最大限度地降低擔(dān)保風(fēng)險損失，公司成立風(fēng)險處置委員會。第二條 公司風(fēng)險處置委員會由執(zhí)行董事、總經(jīng)理、財務(wù)部經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險部經(jīng)理、 法律顧問組成。根據(jù)風(fēng)險處置項目的不同情況，委員會具體人員組成由總經(jīng)理確定。風(fēng)險處置委員會的日常工作由風(fēng)險控制部承擔(dān)。第三條風(fēng)險處置委員會職責(zé)具體如下：（一）決定風(fēng)險項目（關(guān)注類以上風(fēng)險）處置預(yù)案；（二）決定風(fēng)險項目催收、代償、追償操作方案和調(diào)整方案；（三）決定風(fēng)險處置過程中的其他應(yīng)急措施；（四）決定追償中止（終

2、止）、報請損失、核銷等相關(guān)事宜；（五）確定風(fēng)險處置相關(guān)人員的工作調(diào)度安排；（六）決定有關(guān)風(fēng)險處置工作的獎懲措施。第四條 風(fēng)險處置會議由風(fēng)險處置委員會主任委員（總經(jīng)理）負(fù)責(zé)召集。參加人員包括風(fēng)險 處置委員會全體委員，必要時請公司董事及項目經(jīng)理等相關(guān)人員參加。風(fēng)險處置會議決議經(jīng)參會人員三分之二以上表決通過，報總經(jīng)理批準(zhǔn)后執(zhí)行?？偨?jīng)理為風(fēng)險 處置決議的審批人。為提高風(fēng)險處置工作效率，對代償額10萬元以下的風(fēng)險項目，其風(fēng)險處置預(yù)案、追償方案， 可采用簡化程序，由風(fēng)險管理部審核后直接報總經(jīng)理審批。風(fēng)險處置會議由風(fēng)險控制部記錄并負(fù)責(zé)落實會議精神。第五條 參會人員及其他相關(guān)人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行會議議定事項，不得向

3、風(fēng)險項目單位和相關(guān)單 位、個人泄漏會議秘密和其他不利于公司實施風(fēng)險處置的信息；除非會議要求，不得向無關(guān) 人員和單位透漏風(fēng)險處置信息。第六條 相關(guān)人員職責(zé)分工如下：（一）風(fēng)險項目代償前的相關(guān)風(fēng)險化解、風(fēng)險處置工作，以項目經(jīng)理A、B角為主完成，風(fēng) 險控制部主審；（二）代償后的追償及對債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理A、B角 配合。但與債務(wù)人的日常聯(lián)系、督促還款工作，仍由項目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)；（三）有代償項目或逾期項目達(dá)兩戶的A角應(yīng)暫停開展新?lián)I(yè)務(wù)。上述項目的B角應(yīng)優(yōu) 先保證風(fēng)險項目的處置工作；（四）上述人員開展業(yè)務(wù)的限制由風(fēng)險處置委員會根據(jù)追償進(jìn)展等情況決定解除。第二章?lián)Ｓ馄?/p>

4、第七條 在貸款到期前一個月內(nèi)，項目經(jīng)理須實地調(diào)查一次，提前通知被擔(dān)保人做好還款準(zhǔn) 備，督促被擔(dān)保人盡早準(zhǔn)備還款資金，并確認(rèn)被擔(dān)保人是否具備還款能力和還款意愿。第八條如果確認(rèn)被擔(dān)保人在擔(dān)保到期日還沒有還款能力或沒有還款意愿的，公司應(yīng)立即進(jìn) 入風(fēng)險處置程序。由業(yè)務(wù)部牽頭、項目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)在兩日內(nèi)草擬制訂出下列方案：（一）風(fēng)險化解方案。采取一切積極、必要和有效補(bǔ)救措施督促被擔(dān)保人按時歸還擔(dān)保貸款；（二）風(fēng)險處置方案。對可能發(fā)生的逾期、代償?shù)蕊L(fēng)險提出應(yīng)對處置建議，并做好對抵、質(zhì) 押物進(jìn)行處理和訴訟的準(zhǔn)備。上述方案經(jīng)風(fēng)險控制部審查后，公司研究審批后，交由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織實施，項目經(jīng)理A、B角配合。第九

5、條 在擔(dān)保項目發(fā)生逾期后，應(yīng)在三日內(nèi)向被擔(dān)保人發(fā)出不定期催告書面通知，督促被 擔(dān)保人盡快歸還逾期貸款本息。第三章?lián)４鷥數(shù)谑畻l擔(dān)保貸款到期后，借款人沒有歸還貸款的，公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，在規(guī)定的時間內(nèi) 履行自己的代償責(zé)任，以維護(hù)公司的擔(dān)保信譽(yù)。但貸款銀行應(yīng)向公司提供下列文件以供代償 前的核查：（一）借款合同；（二）借款借據(jù)；（三）保證合同；（以上三項可提供加蓋貸款銀行公章的復(fù)印件）（四）借款人沒有還款的證明文件；（五）貸款逾期催收函（附借款人簽收回執(zhí)）；（六）借款人賬戶內(nèi)存款余額和到期前十日的收到情況；（七）通知擔(dān)保公司代為償還借款的公函。第十一條 公司收到貸款銀行要求代償?shù)耐ㄖ?，?yīng)按下列程序

6、進(jìn)行審查批準(zhǔn)：（一）項目經(jīng)理受理項目經(jīng)理應(yīng)對擔(dān)保逾期項目進(jìn)行初步審查，并提出初審意見，主要內(nèi)容應(yīng)包括：1、借款到期未歸還的事實是否真實，借款人所欠本金與利息數(shù)額是否準(zhǔn)確；2、重新評價項目可行性；3、借款使用情況，確認(rèn)協(xié)議各方是否嚴(yán)格履行了合同約定的義務(wù)，如銀行貸款資金全部及 時到位，是否設(shè)置了可以抵扣代償金額保證金等措施；4、項目是否存在欺詐行為，如企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，用擔(dān)保貸款歸 還銀行的逾期貸款等行為；5、借款催收情況；貸款銀行對該筆貸款的態(tài)度及配合意愿等；6、借款人未還款的原因分析；7、借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況；8、反擔(dān)保措施及現(xiàn)狀；9、代償與追償?shù)慕ㄗh；10、其

7、他需要說明的事項。（二）業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查、報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后，將報告及相關(guān)資料移交風(fēng)險控制部。（三）風(fēng)險控制部審查風(fēng)險控制部根據(jù)項目經(jīng)理報送的資料和初審意見，具體承辦代償和追償?shù)蕊L(fēng)險管理工作。1、風(fēng)險管理部就下列方面提出意見：（1）初審意見中事實陳述的真實性與客觀性；（2）初審意見中分析、評價與論證的充分性和客觀性；（3）初審意見中建議可行性；其他需要說明的事項。2、法律顧問就下列方面提出明確法律意見：（1）重新評價借款與擔(dān)保的合法性；（2）判斷是否符合代償條件；（3）判斷是否具有免責(zé)事由；提出追償方案（四）風(fēng)險控制部審查后，報公司總經(jīng)理簽署審批意見后，報風(fēng)險處置委員會研究。（五）公司執(zhí)行董事

8、審批。第十二條 公司總經(jīng)理審批同意后，由項目經(jīng)理A角負(fù)責(zé)辦理具體代償手續(xù)。第十三條公司代償后，須立即書面通知被擔(dān)保企業(yè)，由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)送達(dá)追償通知并取得 被擔(dān)保企業(yè)簽收回執(zhí)，同時代貸款銀行送達(dá)債務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)移通知函。若被擔(dān)保企業(yè)不按要求出具上述書面?zhèn)鶆?wù)確認(rèn)文件的，應(yīng)采用公證送達(dá)等方式。第四章代償項目的追償?shù)谑臈l 代償項目的管理（一）代償后的追償及對債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)，該項目的項目經(jīng)理A、B角 配合。（二）發(fā)生代償后，要對被擔(dān)保企業(yè)不能按時還本付息的實際原因進(jìn)行調(diào)查，分析被擔(dān)保企業(yè) 財務(wù)狀況和預(yù)期狀況，重新檢查反擔(dān)保措施。根據(jù)代償項目的性質(zhì)和嚴(yán)重程度，每個代償項 目要制訂具體的工作

9、方案，要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。（三）建立代償項目風(fēng)險報告制度，及時監(jiān)控代償資金總量及風(fēng)險轉(zhuǎn)移的情況，定期反映代 償項目的動態(tài)情況。第十五條 代償項目的追償代償項目追償應(yīng)堅持“及時快捷、認(rèn)真高效、抓住要害、寬嚴(yán)并濟(jì)”的原則。在具體追償方 式的選擇上，可根據(jù)各代償項目的實際情況，考慮從以下方式中組合：（一）與被擔(dān)保人重新制訂還款計劃并監(jiān)督其嚴(yán)格執(zhí)行。（二）向反擔(dān)保人追索.被擔(dān)保人在履行期限內(nèi)未向公司償付款項的，公司即應(yīng)向反擔(dān)保人主張 反擔(dān)保債權(quán)，并送達(dá)書面通知。（三）轉(zhuǎn)移債務(wù)，保全債權(quán)。如債務(wù)人有其他效益較好的關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)設(shè)法將債務(wù)轉(zhuǎn)移給債務(wù)人 的其他關(guān)聯(lián)企業(yè)，使公司的債權(quán)先得

10、到保全，以后再選擇機(jī)會進(jìn)行處理。（四）變更反擔(dān)保，增加抵押物價值。（五）經(jīng)評估后若確認(rèn)債務(wù)人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)的股權(quán)是有價值的，可以采取“債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)”的方 式來保障公司的利益。但持有的股應(yīng)盡可能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，回收現(xiàn)金。（六）以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產(chǎn)應(yīng)該是有價值的、容易變現(xiàn)的。（七）行使抵押權(quán)。與抵押人協(xié)商以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償； 協(xié)商不成的，可向人民法院提起訴訟。（八）行使質(zhì)押權(quán)。與出質(zhì)人協(xié)商以應(yīng)受清償?shù)膫鶛?quán)額作為價款之一部分或全部，取得質(zhì)物 的所有權(quán)；依法拍賣或變賣質(zhì)物，公司可自己行使質(zhì)權(quán)，也可以申請法院執(zhí)行。（九）依法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是

11、要最后才考慮的手段?？紤]到起訴程序復(fù) 雜，耗時長久，在起訴前，須慎重權(quán)衡以下情形后方可實施：1、債務(wù)人主觀有意逃廢債務(wù)；2、債務(wù)人有多重逾期債務(wù)或潛在逾期債務(wù)，面臨多個債權(quán)人爭奪有限資產(chǎn)的局面；3、債務(wù)有可執(zhí)行資產(chǎn)，或有望通過法律措施發(fā)現(xiàn)其可執(zhí)行資產(chǎn)；4、債權(quán)債務(wù)關(guān)系不明確，希望通過法院司法裁定予以明確。第十六條 代償項目的訴訟（一）申請支付令被擔(dān)保企業(yè)承認(rèn)欠款事實并承諾了還款期限，但期限屆滿未還款，也未對還款責(zé)任與數(shù)額提 出任何異議，公司可以向人民法院申請支付令，待支付令異議期期滿后，直接申請人民法院 強(qiáng)制執(zhí)行。（二）財產(chǎn)保全被擔(dān)保企或反擔(dān)保人存在或可能出現(xiàn)資產(chǎn)貶損、流失、被隱匿、被轉(zhuǎn)移或被

12、多個債權(quán)人分割 等情況的，公司應(yīng)在訴訟前或訴訟中向人民法院申請財產(chǎn)保全。項目經(jīng)理與風(fēng)險控制部應(yīng)積極查找可保全的財產(chǎn)線索，盡可能地選擇流動性強(qiáng)、保值性好， 易變現(xiàn)處理的財產(chǎn)，由法律事務(wù)部申請人民法院予以查封、扣押或凍結(jié)。（三）起訴、審理與裁判項目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險控制部進(jìn)行必要的調(diào)查取證后，由法律事務(wù)部撰寫起訴狀，準(zhǔn)備證據(jù)材料 與證據(jù)清單，向有管轄權(quán)的人民法院起訴。法律顧問應(yīng)在公司利益最大化的前提下，爭取盡快結(jié)案。結(jié)案后，應(yīng)作出結(jié)案報告，報公司 領(lǐng)導(dǎo)審閱。自立案之日起三個月未結(jié)案的，應(yīng)提出訴訟進(jìn)展報告。（四）執(zhí)行裁判文書生效后，被告未在指定期限內(nèi)履行裁判文書確定的義務(wù)的，公司應(yīng)向人民法院申請 強(qiáng)制執(zhí)行。執(zhí)行中需與被執(zhí)行人就財產(chǎn)折價進(jìn)行協(xié)商或執(zhí)行和解的，由法律顧問提出具體方案，報公司 風(fēng)險處置委員會、總經(jīng)理審批。第五章?lián)p失第十七條擔(dān)保損失的確認(rèn)及審批程序：（一）風(fēng)險控制部出具資產(chǎn)損失報告，法律顧問對報損項目出具法律意見；（二）公司總經(jīng)理審批；（三）公司風(fēng)險處置委員會審批；（四