支行普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀問題和對策

1、支行普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀問題和對策摘要：銀行普惠金融服務(wù)的客戶主要是小微企業(yè)、農(nóng)民和低收入群體。當(dāng)這些群體之間有金融需求時，銀行以較低的成本提供便捷高效的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，讓更多的人隨時隨地辦理金融相關(guān)業(yè)務(wù)?？偟膩碚f，加強(qiáng)普惠性金融服務(wù)的宣傳推廣，有利于縮小貧富差距，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會公平。本次調(diào)研報(bào)告分析了普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀，針對存在的現(xiàn)狀問題，提出了相應(yīng)的對策。關(guān)鍵詞：普惠金融服務(wù)；河濱支行；調(diào)研一、引言普惠金融是指從金融的角度，增強(qiáng)社會福利，加強(qiáng)社會保障，保護(hù)弱勢群體，為廣大公眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務(wù)。黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，十八屆三中全會也明確提出發(fā)展普惠金

2、融。在新經(jīng)濟(jì)、新常態(tài)下鼓勵全民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的浪潮中，大力發(fā)展普惠金融具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。在我國，普惠金融首先以小額信貸的形式出現(xiàn)，然后逐漸演變?yōu)榘ù婵?、基金、信托、保險(xiǎn)等在內(nèi)的小額金融模式。目前，通過不斷完善，普惠性金融服務(wù)將越來越多的人納入金融服務(wù)范圍，使貧困和低收入群體獲得更加便捷的金融服務(wù)，這表明普惠性金融給人們帶來了越來越多的利益。而在這方面，河濱支行要想通過普惠金融服務(wù)提升競爭力，就要通過加強(qiáng)金融服務(wù)水平和增加普惠金融產(chǎn)品種類，逐漸獲得客戶的信任與依賴。從而提升其競爭力水平。因此，根據(jù)支行實(shí)地走訪調(diào)研情況，通過不斷分析、總結(jié)，提出對策建議，從而促進(jìn)支行普惠金融服務(wù)的持續(xù)發(fā)展。河濱支行普

3、惠金融服務(wù)現(xiàn)狀問題分析（一）普惠金融缺乏創(chuàng)新隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)要求的提高，目前無法積極、全面地為企業(yè)提供金融支持。他們只為小微企業(yè)辦理個人貸款、存款等簡單業(yè)務(wù)。它們很少提供符合企業(yè)發(fā)展的新的融資方式，如抵押擔(dān)保，加上小微企業(yè)貸款審批手續(xù)復(fù)雜。因此，傳統(tǒng)的金融服務(wù)不能完全滿足小微企業(yè)持續(xù)經(jīng)營的金融需求。此外，城鄉(xiāng)居民金融服務(wù)需求逐步多樣化，如果銀行貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能及時創(chuàng)新，很難刺激客戶需求。金融服務(wù)普及性低通過對支行普惠金融業(yè)務(wù)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，分行網(wǎng)點(diǎn)分布、ATM分布覆蓋范圍小、電子銀行下載使用率低、賬戶普及率低。一般來說，客戶都會追求快捷便捷的業(yè)務(wù)，因此銀行網(wǎng)點(diǎn)基本實(shí)現(xiàn)分布、自助設(shè)備與銀行卡發(fā)卡

4、量、開戶數(shù)呈正相關(guān)。正是由于金融服務(wù)大眾化程度低，客戶意識淡薄，銀行發(fā)卡和開戶數(shù)量一直處于較低水平，從而減緩了手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和造成下載利用率低?？萍紤?yīng)用方面略微薄弱如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行的物理網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營模式逐漸擺脫了手工操作，發(fā)展成為集電子化、智能化于一體的綜合服務(wù)平臺。這種變化不僅可以降低運(yùn)營成本，而且可以提高服務(wù)質(zhì)量。未來，銀行網(wǎng)點(diǎn)必將向智能化方向發(fā)展。這種發(fā)展在一定程度上會提高客戶經(jīng)營業(yè)務(wù)的滿意度，從而增強(qiáng)客戶對分支機(jī)構(gòu)的依賴性。支行沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)，充分發(fā)揮服務(wù)效能，造成網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面窄、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、產(chǎn)品單一等一系列問題，直接導(dǎo)致客戶不易享受金融服務(wù)，中行建平分行

5、意識淡薄。三、河濱支行普惠金融服務(wù)對策建議實(shí)施普惠金融創(chuàng)新分支機(jī)構(gòu)針對客戶需要的不同金融服務(wù)提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力開發(fā)適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)、滿足城鄉(xiāng)居民需求的產(chǎn)品。一是專門為不同企業(yè)打造小額信貸產(chǎn)品。目前，許多企業(yè)的經(jīng)營模式以核心企業(yè)為中心，上下游小企業(yè)為其提供生產(chǎn)和銷售服務(wù)。銀行可以為這些小企業(yè)提供應(yīng)收賬款質(zhì)押、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)等信貸服務(wù)。二是推廣適合小微企業(yè)等特殊群體的信貸產(chǎn)品和精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)。對小微企業(yè)，要分別制定放貸流程，嚴(yán)格審核，其他類型貸款在放貸時不得占用貸款額度。針對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，支行應(yīng)以農(nóng)戶需求為中心，簡化業(yè)務(wù)流程，按照貸款額度小、利潤低的原則，在農(nóng)村開展普惠性金融業(yè)

6、務(wù)。一方面，他們應(yīng)該繼續(xù)提供日常需要。另一方面，努力開發(fā)成本低、接受快、適用面廣、與區(qū)域經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的新產(chǎn)品，加快建立支行自身的普惠性金融產(chǎn)品體系。利用多樣化形式提高普惠金融普及度一是加大推動社區(qū)銀行發(fā)展力度，在客流量大的地方建設(shè)支行，努力貼近客戶。只有這樣，才能促進(jìn)銀行員工了解客戶的基本情況，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)其財(cái)務(wù)狀況更準(zhǔn)確地評估其還款能力，從而盡快防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，推出一系列特色普惠金融產(chǎn)品，不僅可以優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，還可以提高銀行的盈利能力。這就要求分行從實(shí)際出發(fā)明確社區(qū)銀行的職責(zé)和發(fā)展方向，以服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)為目標(biāo)，吸引潛在客戶，切實(shí)拓展普惠性金融服務(wù)

7、。二是發(fā)展非網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)。與一般銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，非網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)覆蓋面可以在較短時間內(nèi)擴(kuò)大到?jīng)]有銀行機(jī)構(gòu)的地區(qū)，特別是農(nóng)村地區(qū)。一方面，可以將以前不能交易的農(nóng)村居民納入金融服務(wù)范圍。另一方面，辦理業(yè)務(wù)時可采用遠(yuǎn)程柜員服務(wù)模式。其大部分業(yè)務(wù)都可以通過柜員機(jī)進(jìn)行操作，節(jié)省了新建實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的成本，提高了現(xiàn)有工作人員的工作效率。同時，分行還可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等非現(xiàn)金工具，完善ATM機(jī)在農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)的應(yīng)用，促進(jìn)非網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利開展。三是著力投資村鎮(zhèn)銀行，加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。支行通過投資村鎮(zhèn)銀行，可以促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時增加分行的知名度和客戶意識。以互聯(lián)網(wǎng)拓寬客戶

8、群體互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融發(fā)展的同時，也讓銀行看到了普惠金融未來的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)的便利性及其無所不在的特點(diǎn)，可以滿足不同群體的資金需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了過去銀行依靠純實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營模式，降低了客戶辦理業(yè)務(wù)的門檻。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)金融推廣銀行產(chǎn)品和服務(wù)，有助于普惠性金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象越來越明顯。資金的盈虧可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成交易，不僅降低了搜索和交易的成本，而且使資金更容易流通，拓寬了資金的流通渠道。另一方面，有利于擴(kuò)大銀行客戶群，從而增加銀行利潤，與銀行的各項(xiàng)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合。業(yè)務(wù)操作流程不變、規(guī)范?？蛻艨梢酝ㄟ^在線操作進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，提高了單筆業(yè)

9、務(wù)的處理速度。對此，支行應(yīng)靈活運(yùn)用自身的數(shù)據(jù)中心平臺，依托大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘，既能降低業(yè)務(wù)成本，又能提高銀行識別客戶風(fēng)險(xiǎn)的能力，能有效分散單筆貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)。提前利用大數(shù)據(jù)對各類客戶進(jìn)行分類篩選，了解客戶信息，提供差異化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)有效的客戶分類管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，大數(shù)據(jù)還可以跟蹤借款人的實(shí)時情況，創(chuàng)造安全的支付環(huán)境，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時，在處理小微信貸業(yè)務(wù)時，可以與第三方數(shù)據(jù)合作，降低利用大數(shù)據(jù)處理信貸業(yè)務(wù)的成本，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。利用大數(shù)據(jù)對未到期貸款進(jìn)行監(jiān)控和管理，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，培養(yǎng)客戶的金融消費(fèi)安全意識，防止欺詐。采用多樣化的放貸策略采用小額貸款、短期分期還款的貸款策略。小額

10、信貸除了能滿足大多數(shù)客戶的資金需求外，還能使銀行發(fā)現(xiàn)客戶違約，有足夠的資金減少損失，及時降低風(fēng)險(xiǎn)，防止流動性短缺，影響銀行的正常經(jīng)營。短期意味著在借款期間，可變因素較少，風(fēng)險(xiǎn)較低。分期還款不僅可以減輕貸款還款壓力，而且可以使銀行盡快發(fā)現(xiàn)問題并及時處理，確保客戶在到期時足額還本付息。同時，可以采取一些鼓勵客戶的措施，如及時償還到期客戶的貸款，如果需要續(xù)借給予優(yōu)惠利率貸款，并獎勵信用度高的客戶，這在一定程度上降低了信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。提高客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、建立一系列客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，尋找信用度高的客戶，切實(shí)做好貸前審計(jì)工作，從根本上防范風(fēng)險(xiǎn)。放貸時，要按要求嚴(yán)肅放貸，做到貸款有得、有管理、有回收。我們不能為了完成放貸績效指標(biāo)，優(yōu)化貸款審批流程。可以成立貸款審批小組，提高審批速度。在貸后工作中，對貸款發(fā)放的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行審核和監(jiān)控，根據(jù)客戶的信用等級密切跟蹤貸款的使用情況和資金流向。此外，還可以成立專門小組，對貸款項(xiàng)目進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和實(shí)地考察。當(dāng)發(fā)生異