保險(xiǎn)的幾個(gè)基本理論問(wèn)題

1、保險(xiǎn)的幾個(gè)基本理論問(wèn)題山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 于殿江保險(xiǎn)性質(zhì)理論保險(xiǎn)功能理論保險(xiǎn)發(fā)展理論保險(xiǎn)監(jiān)管理論混業(yè)經(jīng)營(yíng)理論自主創(chuàng)新理論保險(xiǎn)性質(zhì)理論一、國(guó)外保險(xiǎn)學(xué)者的保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說(shuō)關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說(shuō)，國(guó)外學(xué)術(shù)界主要分歧在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是否具有共同性質(zhì)的問(wèn)題。共有“十三大學(xué)說(shuō)”，即損失補(bǔ)償說(shuō)、損失分擔(dān)說(shuō)、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)、人格保險(xiǎn)說(shuō)、否認(rèn)人身保險(xiǎn)說(shuō)、擇一說(shuō)、技術(shù)說(shuō)、欲望滿足說(shuō)、所得說(shuō)、經(jīng)濟(jì)確保說(shuō)、相互金融說(shuō)、經(jīng)濟(jì)后備說(shuō)（預(yù)備貨幣說(shuō)）、共同財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備說(shuō)等。日本園乾治教授將上述觀點(diǎn)歸納為“損失說(shuō)”、“非損失說(shuō)”和介于兩者之間的“二元說(shuō)”三大流派。（保險(xiǎn)總論，李進(jìn)之譯，中國(guó)金融出版社1983年）（注）注：武漢大學(xué)魏華林教授

2、在保險(xiǎn)研究2004年第2期撰文“論人類對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)及其變遷”認(rèn)為保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說(shuō)有十九大學(xué)說(shuō)。保險(xiǎn)研究前主編胡文富也曾撰文“論保險(xiǎn)的積德保障職能”（2004年12月在南開(kāi)大學(xué)的會(huì)議上做報(bào)告）認(rèn)為保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說(shuō)有十九大學(xué)說(shuō)。即損失補(bǔ)償說(shuō)、損失分擔(dān)說(shuō)、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)、風(fēng)險(xiǎn)減輕說(shuō)、人格保險(xiǎn)說(shuō)、否認(rèn)人身保險(xiǎn)說(shuō)、不能統(tǒng)一說(shuō)、需要說(shuō)、欲望滿足說(shuō)、經(jīng)濟(jì)需要說(shuō)、經(jīng)濟(jì)確保說(shuō)、儲(chǔ)蓄說(shuō)、經(jīng)濟(jì)生活平均說(shuō)、相互金融說(shuō)、經(jīng)濟(jì)后備說(shuō)、共同財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備說(shuō)、收入確保說(shuō)、所得轉(zhuǎn)移說(shuō)、預(yù)備貨幣說(shuō)等。但這種說(shuō)法不影響三大流派的說(shuō)法。（一）損失說(shuō)很明顯損失說(shuō)，是從損失的角度來(lái)詮釋保險(xiǎn)的，把保險(xiǎn)與損失結(jié)合起來(lái)，認(rèn)為保險(xiǎn)是針對(duì)損失而采取的一種措施

3、或手段，保險(xiǎn)產(chǎn)生的最初目的是解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問(wèn)題。從這樣的角度出發(fā)，園乾治教授將損失說(shuō)又分為損失賠償說(shuō)、損失分擔(dān)說(shuō)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)三種。（1）“損失賠償說(shuō)”。認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失賠償合同，保險(xiǎn)的目的是補(bǔ)償人們?cè)谌粘Ｉ钪杏捎诎l(fā)生自然災(zāi)害和意外事故等偶然事件所造成的損失。（2）“損失分擔(dān)說(shuō)”。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，從經(jīng)濟(jì)意義來(lái)看，保險(xiǎn)是把個(gè)人由于未來(lái)特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，由處于同一危險(xiǎn)中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，認(rèn)為所有的保險(xiǎn)都是損害保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)損失賠償中多數(shù)人的互助合作因素。（3）“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)”。該學(xué)說(shuō)從風(fēng)險(xiǎn)處理的角度研究保險(xiǎn)性質(zhì)，認(rèn)為保

4、險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，個(gè)人和企業(yè)以支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將現(xiàn)實(shí)生活中的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，然后由保險(xiǎn)公司通過(guò)集聚多數(shù)人來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失。（二）二元說(shuō)在以上的各種學(xué)說(shuō)中，都是以損失這個(gè)概念作為保險(xiǎn)性質(zhì)的。但是，損失的概念不論是從經(jīng)濟(jì)方面進(jìn)行狹義的解釋，還是進(jìn)行包括精神損失在內(nèi)的廣義的解釋，都不能闡明人身保險(xiǎn)的性質(zhì)。因此有些學(xué)者認(rèn)為人壽保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，有些學(xué)者認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)不能做統(tǒng)一的解釋，應(yīng)該分別予以不同的定義。二元說(shuō)的主要觀點(diǎn)有：人格保險(xiǎn)說(shuō)、否定人身保險(xiǎn)說(shuō)和擇一說(shuō)。（三）非損失說(shuō)。即，認(rèn)為保險(xiǎn)不應(yīng)該僅與損失相關(guān)，同時(shí)保險(xiǎn)應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說(shuō)不能涵蓋人身保險(xiǎn)，那么就要在損失

5、觀念之外另尋解釋。非損失說(shuō)，實(shí)際上又包括有：（1）技術(shù)說(shuō)；（2）欲望滿足說(shuō)；（3）經(jīng)濟(jì)確保說(shuō)；（4）財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)；（5）所得說(shuō)；（6）相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)等。二、我國(guó)學(xué)者關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的觀點(diǎn)國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于保險(xiǎn)性質(zhì)問(wèn)題的解釋也存在不同的解釋，基本上可以分為四大類，包括保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系說(shuō)、保險(xiǎn)機(jī)制學(xué)說(shuō)、保險(xiǎn)供求矛盾學(xué)說(shuō)、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)制度和法律關(guān)系相結(jié)合學(xué)說(shuō)。（一）保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系說(shuō)持這種觀點(diǎn)的代表學(xué)者包括武漢大學(xué)的魏華林和張旭初教授、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的陳繼儒教授等。魏華林教授認(rèn)為，保險(xiǎn)反映的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系的本質(zhì)是“經(jīng)濟(jì)保障”。而保險(xiǎn)形式（即保單）是充當(dāng)這種經(jīng)濟(jì)保障的“特殊商品”。陳繼儒教授認(rèn)為，保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)

6、范疇，它是以經(jīng)濟(jì)合同方式建立保險(xiǎn)關(guān)系，集合多數(shù)單位和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，合理計(jì)收分?jǐn)偨?，?duì)特定災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡，提供資金保障的一種經(jīng)濟(jì)性形式。張旭初教授認(rèn)為，從本質(zhì)上說(shuō)，保險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種關(guān)系可以從兩個(gè)側(cè)面來(lái)考察。就保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系來(lái)看，是一種商品交換關(guān)系，即被保險(xiǎn)人以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為條件，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人；而保險(xiǎn)人則以收取保險(xiǎn)費(fèi)坐作為等價(jià)，對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。就被保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系來(lái)講，是一種國(guó)民收入再分配關(guān)系，即在一定時(shí)期內(nèi)少數(shù)被保險(xiǎn)人所遭受的損失，由全體被保險(xiǎn)人來(lái)分擔(dān)，發(fā)揮千家萬(wàn)戶幫一家的作用，體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人之間的互助合作關(guān)系。（二）

7、保險(xiǎn)制度學(xué)說(shuō)持這種觀點(diǎn)的代表學(xué)者是北京大學(xué)的孫祁祥教授 孫祁祥教授認(rèn)為保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度。這一制度通過(guò)對(duì)有可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失。（三）保險(xiǎn)供求矛盾學(xué)說(shuō)持這種觀點(diǎn)的代表學(xué)者是南開(kāi)大學(xué)的劉茂山教授劉茂山教授認(rèn)為，保險(xiǎn)是一種客觀事物，他的性質(zhì)是由保險(xiǎn)這一客觀事物的內(nèi)在矛盾的性質(zhì)決定的。保險(xiǎn)自身所獨(dú)有的內(nèi)在特殊矛盾是指由于自然的、社會(huì)的、經(jīng)濟(jì)的、人為的和人生自然規(guī)律（即人的生、老、病、死、殘）等原因所形成的種種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生所造成的生產(chǎn)要素（生產(chǎn)資料）和生活要素（生活資料）的損失（這

8、種損失對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)表現(xiàn)為承保標(biāo)的物的損失，對(duì)人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人的收入的中斷或減少），而形成的生產(chǎn)要素和生活要素的短缺，與滿足不了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和人們生活的正常維持及社會(huì)安定對(duì)生產(chǎn)要素和生活要素的需要之間的矛盾，簡(jiǎn)述為“短缺”與“需要”之間的矛盾。（四）保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)制度和法律關(guān)系相結(jié)合的學(xué)說(shuō)持這種觀點(diǎn)的代表學(xué)者包括中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者袁宗蔚教授、首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國(guó)柱教授、天津財(cái)經(jīng)大學(xué)的劉金章教授等。袁宗蔚教授認(rèn)為，保險(xiǎn)的定義可以從兩方面說(shuō)明：一方面保險(xiǎn)是為了達(dá)成某種效能的經(jīng)濟(jì)制度；另一方面保險(xiǎn)是雙方當(dāng)事人之間的契約行為。庹國(guó)柱教授認(rèn)為，理解保險(xiǎn)這一概念的內(nèi)涵應(yīng)從兩方面入手：從經(jīng)濟(jì)的角度

9、上說(shuō)，保險(xiǎn)主要是對(duì)災(zāi)害事故損失進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障制度；從法律角度上說(shuō)，保險(xiǎn)是一種合同行為。劉金章教授認(rèn)為，保險(xiǎn)，第一，是一種經(jīng)濟(jì)制度，為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，對(duì)特定危險(xiǎn)事故或特定事件的發(fā)生所導(dǎo)致的損失，運(yùn)用多數(shù)單位的集體力量，根據(jù)合理計(jì)算，共同建立基金，進(jìn)行補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)制度；第二，保險(xiǎn)也是一種法律關(guān)系，是根據(jù)法律過(guò)訂貨當(dāng)事人雙方約定，以方承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，來(lái)?yè)Q取另一方對(duì)其因意外事故或特定事件的出現(xiàn)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付權(quán)利的法律關(guān)系。結(jié)論：綜上所述，對(duì)于國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于保險(xiǎn)性質(zhì)的論述，經(jīng)過(guò)我國(guó)長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)踐和理論探討，目前關(guān)于保險(xiǎn)的性質(zhì)至少在理論上形成了如下廣為接受的共識(shí)，我

10、們?cè)诖藲w納如下：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?、損失補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)務(wù)安排；保險(xiǎn)是涉及保險(xiǎn)雙方利益關(guān)系的一種合同行為；保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，保險(xiǎn)還是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。保險(xiǎn)功能理論保險(xiǎn)本質(zhì)決定保險(xiǎn)的功能，保險(xiǎn)的功能反應(yīng)保險(xiǎn)的本質(zhì)。而保險(xiǎn)的作用是保險(xiǎn)功能在履行過(guò)程中所發(fā)揮出來(lái)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響，或稱具體的效果。功能是客觀存在的，而作用則有大小之分，如果保險(xiǎn)功能發(fā)揮不當(dāng)，還會(huì)給經(jīng)濟(jì)和社會(huì)帶來(lái)負(fù)面的作用。保險(xiǎn)功能的發(fā)揮還要受到外界環(huán)境的制約，因此，保險(xiǎn)功能和保險(xiǎn)作用是不同的概念。一、國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)功能理論研究的發(fā)展階段 保險(xiǎn)功能理論形成經(jīng)歷了三個(gè)階段： 第一階段，由于各國(guó)保險(xiǎn)學(xué)者早期對(duì)保險(xiǎn)功能問(wèn)題研究與保險(xiǎn)的含義

11、、保險(xiǎn)的本質(zhì)問(wèn)題聯(lián)系在一起，對(duì)保險(xiǎn)及其本質(zhì)理解的“十三大學(xué)說(shuō)”或“三大流派”的分歧，使得保險(xiǎn)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)功能的看法也不盡一致。 第二階段，即20世紀(jì)中期，上述認(rèn)識(shí)分歧狀況開(kāi)始有所改變，大家對(duì)保險(xiǎn)功能的看法逐步一致起來(lái)。以美國(guó)為例，美國(guó)的保險(xiǎn)學(xué)者開(kāi)始用“保險(xiǎn)的社會(huì)效用與代價(jià)”的關(guān)系解釋保險(xiǎn)功能的存在。他們認(rèn)為，保險(xiǎn)的效用應(yīng)該包括損失補(bǔ)償、投資的重要渠道、防損、信用的基礎(chǔ)。而保險(xiǎn)成本的表現(xiàn)是營(yíng)業(yè)費(fèi)用、欺詐性索賠和漫天要價(jià)。我國(guó)臺(tái)灣省的保險(xiǎn)學(xué)者與美國(guó)略有不同，他們直接用“效用”表述保險(xiǎn)的功能，即對(duì)私人經(jīng)濟(jì)的效用和對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的效用。保險(xiǎn)對(duì)私人經(jīng)濟(jì)的效用，主要表現(xiàn)在保障私人經(jīng)濟(jì)的安定、提高擔(dān)保信用、促進(jìn)事

12、業(yè)發(fā)展和養(yǎng)成國(guó)民節(jié)儉美德。保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的效用是促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、調(diào)節(jié)金融資金、安定消費(fèi)生活、方便企業(yè)產(chǎn)品交易、增強(qiáng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)關(guān)系和促進(jìn)社會(huì)安全。 第三階段，即20世紀(jì)80年代以后，世界許多保險(xiǎn)理論研究者開(kāi)始用保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的“好處”等術(shù)語(yǔ)來(lái)表達(dá)保險(xiǎn)的功能。比如，美國(guó)的小哈羅德.斯凱博(HaroldD.Skipper)等在國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一書(shū)中，將保險(xiǎn)的好處歸納成七個(gè)方面：即促進(jìn)金融穩(wěn)定，減輕焦慮；可以替代政府社會(huì)安全保障；推動(dòng)貿(mào)易和商務(wù)；激活儲(chǔ)蓄；促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理；鼓勵(lì)減損；推進(jìn)資本有效配置。 從以上保險(xiǎn)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)功能討論的觀點(diǎn)或結(jié)論可以看出，他們不僅沒(méi)有將保險(xiǎn)的功能局限于損失補(bǔ)償、分散風(fēng)險(xiǎn)等個(gè)

13、別問(wèn)題、個(gè)別層面上，而且用“社會(huì)”、“宏觀”、“國(guó)民經(jīng)濟(jì)”等專業(yè)術(shù)語(yǔ)，表述保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有的微觀作用和宏觀作用。這種多方位、多層面的保險(xiǎn)作用，其實(shí)類似于我國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富所提出的“社會(huì)管理功能”論。 二、國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)學(xué)者關(guān)于保險(xiǎn)功能的觀點(diǎn)（一）單一功能論：認(rèn)為保險(xiǎn)的功能只有一個(gè)，即經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。（二）基本功能論：基本功能論認(rèn)為保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，兩個(gè)功能是相輔相成的。（三）二元功能論二元功能論認(rèn)為保險(xiǎn)具有補(bǔ)償功能和給付功能。保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類，二者各自有其自身的功能。（四）多元功能論多元功能論認(rèn)為保險(xiǎn)除了具有分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩個(gè)基本功能之外，還具有資金融通、

14、防災(zāi)防損、分配、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)等功能。（五）保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能新論2003年我國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富提出的“社會(huì)管理功能”論，認(rèn)為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該具有三大功能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理。（六）對(duì)于保險(xiǎn)功能的基本觀點(diǎn)我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)學(xué)教科書(shū)上一般認(rèn)為保險(xiǎn)的功能可分為基本功能和派生功能。1、基本功能包括分散風(fēng)險(xiǎn)功能和補(bǔ)償損失功能。2、保險(xiǎn)的派生功能包括積蓄基金功能和監(jiān)督危險(xiǎn)功能保險(xiǎn)功能的理論研究其目的在于給予保險(xiǎn)以科學(xué)、準(zhǔn)確的定位。對(duì)于保險(xiǎn)功能的不同觀點(diǎn)和認(rèn)識(shí)不能簡(jiǎn)單作出肯定或否定的結(jié)論。鑒于對(duì)于保險(xiǎn)作用的定義，即是保險(xiǎn)功能履行過(guò)程中所發(fā)揮出來(lái)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響，或稱具體的效果，在此我們認(rèn)為保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有

15、微觀作用和宏觀作用，實(shí)際上就體現(xiàn)了保險(xiǎn)的社會(huì)性。保險(xiǎn)發(fā)展理論 一、傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展理論保險(xiǎn)發(fā)展理論根源于經(jīng)濟(jì)理論。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)等傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論建立在“完全信息”假設(shè)基礎(chǔ)上，因此傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展理論也就未能整合進(jìn)一般經(jīng)濟(jì)學(xué)。就宏觀層面來(lái)看，鼓勵(lì)自由競(jìng)爭(zhēng)和不干預(yù)經(jīng)濟(jì)成為凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)之前西方國(guó)家普遍采用的政策，有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障程度互動(dòng)性研究尚未開(kāi)始。 從微觀層面分析，傳統(tǒng)的微觀經(jīng)濟(jì)理論給予保險(xiǎn)發(fā)展理論許多有益的啟發(fā)。相關(guān)研究表明，保險(xiǎn)公司發(fā)展是資本、人力資源、產(chǎn)品數(shù)量與結(jié)構(gòu)等相關(guān)變量的函數(shù)。但是，建立在大數(shù)定律和數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)數(shù)理基礎(chǔ)并未取得突破性進(jìn)展，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理論

16、也沒(méi)有實(shí)質(zhì)進(jìn)展,在此情況下，微觀層面的保險(xiǎn)發(fā)展亦受到限制。二、現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展理論 現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展理論也可以分為宏觀和微觀兩個(gè)方面。從宏觀層面看，現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展理論著眼于對(duì)一個(gè)國(guó)家整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展道路、發(fā)展模式和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行理論上的分析論證。從微觀層面看，保險(xiǎn)業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中如何防范自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、保證自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性日益重要，保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論也就成為現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展理論的重要研究?jī)?nèi)容?，F(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展理論主要包括以下幾方面：1、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求理論 眾多學(xué)者對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求進(jìn)行了研究，認(rèn)為人壽保險(xiǎn)是降低家庭中主要收入來(lái)源者可能早死所致的不確性工具，強(qiáng)調(diào)購(gòu)買(mǎi)首先是以獲得主要收入來(lái)源者

17、個(gè)人一生效用最大化為目標(biāo)。認(rèn)為人壽保險(xiǎn)與國(guó)民收入呈正相關(guān)，但與通貨膨脹預(yù)期呈負(fù)相關(guān)，提出經(jīng)濟(jì)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定將較大地增加人壽保險(xiǎn)消費(fèi)。 2、保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)理論 對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，是20世紀(jì)70年代以來(lái)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展的重要取向，研究主要包括承保風(fēng)險(xiǎn)及投資風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。 （1）保險(xiǎn)業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)理論。承保風(fēng)險(xiǎn)理論研究的進(jìn)展主要體現(xiàn)在信息不對(duì)稱理論在保險(xiǎn)市場(chǎng)的應(yīng)用。（2）保險(xiǎn)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)理論。學(xué)者們將風(fēng)險(xiǎn)理論引入了保險(xiǎn)企業(yè)的投資研究，認(rèn)為關(guān)注投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。3、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化理論 20世紀(jì)70年代初，幾位美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出了將再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)證券化或者其他保險(xiǎn)

18、衍生產(chǎn)品，解決再保險(xiǎn)市場(chǎng)承保能力不足的建議，探討了保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)結(jié)合的問(wèn)題。具體來(lái)講，保險(xiǎn)證券化是指以未來(lái)保險(xiǎn)期間或者再保險(xiǎn)期間所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量為標(biāo)的所發(fā)行的債券，目的在于通過(guò)證券化將既定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)證券化程序轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上，以擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。從保險(xiǎn)角度看，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化將再保險(xiǎn)容量從原來(lái)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部擴(kuò)大到了外部的資本市場(chǎng)；從金融角度看，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化具體實(shí)施過(guò)程就是一個(gè)資產(chǎn)證券化過(guò)程，這里的資產(chǎn)就是保險(xiǎn)公司的負(fù)債。保險(xiǎn)證券化引發(fā)了一場(chǎng)傳統(tǒng)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的變革，它通過(guò)保險(xiǎn)公司和金融市場(chǎng)的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法的轉(zhuǎn)變。 三、科學(xué)發(fā)展理論科學(xué)發(fā)展觀是中國(guó)共

19、產(chǎn)黨黨章規(guī)定的黨的指導(dǎo)思想，是胡錦濤為總書(shū)記的黨的第四代領(lǐng)導(dǎo)集體對(duì)馬克思主義、毛澤東思想的發(fā)展，是中國(guó)特色社會(huì)主義理論體系的重要組成部分。在2006年的全保會(huì)上，吳定富指出：科學(xué)發(fā)展觀是指導(dǎo)發(fā)展的世界觀和方法論的集中體現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展，關(guān)鍵是要加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步用科學(xué)發(fā)展觀武裝頭腦。要增強(qiáng)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的自覺(jué)性和堅(jiān)定性，提高又快又好發(fā)展的能力。保險(xiǎn)監(jiān)管理論 一、金融監(jiān)管與保險(xiǎn)監(jiān)管的基本含義金融監(jiān)管是指一國(guó)政府或政府的代理機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的各種監(jiān)督和管制，包括對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、市場(chǎng)退出等方面的限制性規(guī)定，對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制等方面的合規(guī)

20、性、達(dá)標(biāo)性的要求，以及一系列相關(guān)的立法和執(zhí)法體系與過(guò)程。金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和金融管理的總稱。金融監(jiān)督是指金融主管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施全面的、經(jīng)常性的檢查和督促，并以此使金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)，安全可靠和健康地發(fā)展。金融管理是指金融主管當(dāng)局依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)行的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和控制等一系列的活動(dòng)。但在實(shí)際中，這兩個(gè)詞單獨(dú)使用時(shí)，一般都分別包括了兩個(gè)詞的復(fù)合內(nèi)容。20世紀(jì)90年代以來(lái)，金融監(jiān)督與金融管理一般同時(shí)使用，不再區(qū)分兩者的細(xì)微差別。因此，金融監(jiān)管這一復(fù)合詞被廣泛使用。 保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對(duì)稱、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司償付能力和保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)

21、行監(jiān)督管理的制度、政策和措施的總和。通常由兩部分構(gòu)成：一是國(guó)家通過(guò)制定有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)，對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)和管理；二是國(guó)家專司保險(xiǎn)監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行行政管理，以保證保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹執(zhí)行。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論發(fā)展的時(shí)代，古典經(jīng)濟(jì)學(xué)占主流地位。由于古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家歷來(lái)鼓勵(lì)自由競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)政府干預(yù)，因此政府從宏觀層面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管無(wú)法獲得理論支持，保險(xiǎn)監(jiān)管理論沒(méi)有生存和發(fā)展的土壤?，F(xiàn)代宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)產(chǎn)生后，政府監(jiān)管取得了理論支持現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管理論一般有：公共利益論，私人利益論，經(jīng)濟(jì)管制論，不完備法律理論。二、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的原因一般認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

22、制度的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和人民生活的安定負(fù)有很大的責(zé)任。（公共品、外部性）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)密不可分，保險(xiǎn)事故的隨機(jī)性、損失程度的不可知性、理賠的差異性使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本身存在著不確定性，加上激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)及欺詐的存在，使得保險(xiǎn)成了高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損或倒閉不僅會(huì)直接損害公司自身的存在和利益，還會(huì)嚴(yán)重?fù)p害廣大被保險(xiǎn)人的利益，危害相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而影呼社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和人民生活的安定。所以，保險(xiǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的公眾性和社會(huì)性。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，是有效地保護(hù)與保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)的行業(yè)和公眾利益的需要。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管也是培育、發(fā)展和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。由買(mǎi)方

23、、賣方和中介人三要素構(gòu)成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，有一個(gè)產(chǎn)生、發(fā)育、走向成熟的過(guò)程，它伴隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管有利于依法規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，創(chuàng)造和維護(hù)平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，防止盲目競(jìng)爭(zhēng)和破壞性競(jìng)爭(zhēng)，以利保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育、成熟。構(gòu)成保險(xiǎn)的要件之一是必須集合為數(shù)眾多的經(jīng)濟(jì)單位，這樣才能有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。所以參加保險(xiǎn)的人數(shù)眾多、覆蓋面大、涉及面廣。而如前所述，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，保險(xiǎn)需專門(mén)知識(shí)參加保險(xiǎn)的一般成員往往缺乏這方面的知識(shí)。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管也是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)業(yè)的這種技術(shù)性與專業(yè)性特點(diǎn)所決定的。三、保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展 保險(xiǎn)監(jiān)管的歷史始于16世紀(jì)后半期。最早建立保險(xiǎn)監(jiān)管制度的國(guó)家是

24、保險(xiǎn)業(yè)最先發(fā)展起來(lái)的英國(guó)。1755年英國(guó)成立保險(xiǎn)商會(huì)，這是政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理的開(kāi)端?，F(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度的一個(gè)重要標(biāo)志是國(guó)家授權(quán)給專門(mén)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，使之專司保險(xiǎn)監(jiān)管之責(zé)。這種制度最早產(chǎn)生于美國(guó)。1851年美國(guó)新罕布什爾州率先設(shè)立保險(xiǎn)署，專司監(jiān)管之責(zé)，開(kāi)創(chuàng)了保險(xiǎn)監(jiān)管制度的新篇章。 現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度的另一個(gè)進(jìn)步體現(xiàn)在保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)的不斷完善。在這方面比較先進(jìn)的是英國(guó)。1870年英國(guó)頒布了壽險(xiǎn)公司法，隨后在其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域也相繼頒布了相應(yīng)的法規(guī)，并于1909年頒布了保險(xiǎn)公司法。 20世紀(jì)20年代以后，世界各國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度已基本形成，保險(xiǎn)監(jiān)管事業(yè)邁入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。 各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，主要是由

25、保險(xiǎn)業(yè)的性質(zhì)及其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)所決定的，即：保險(xiǎn)事業(yè)的公共性、保險(xiǎn)合同的特殊性、保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性。 混業(yè)經(jīng)營(yíng)理論一、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的界定分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)是關(guān)于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)層面上的問(wèn)題。對(duì)其定義的理解，在不同層面上存在不同的內(nèi)涵和外延。而這種定義的本身一般體現(xiàn)在各國(guó)金融、乃至經(jīng)濟(jì)立法之中，通過(guò)法的規(guī)定，實(shí)施本國(guó)金融產(chǎn)業(yè)政策與經(jīng)營(yíng)思路。一般而言，對(duì)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)，存在以下兩個(gè)層面的理解。1、第一層面的理解，即在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的理解。分業(yè)經(jīng)營(yíng)即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與壽險(xiǎn)公司各自經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互不交叉進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域。對(duì)保險(xiǎn)的第三領(lǐng)域，各國(guó)規(guī)定不同?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)主要保險(xiǎn)在產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司相互采取

26、資本投資、保險(xiǎn)中介等方式向?qū)Ψ浇?jīng)營(yíng)領(lǐng)域的滲透。如壽險(xiǎn)公司投資設(shè)立產(chǎn)險(xiǎn)子公司，產(chǎn)險(xiǎn)公司投資設(shè)立壽險(xiǎn)子公司，或者在一個(gè)集團(tuán)下設(shè)立產(chǎn)、壽險(xiǎn)子公司。我國(guó)保險(xiǎn)法第九十五條 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（三）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

27、活動(dòng)。2、第二個(gè)層面的理解，即在整個(gè)金融業(yè)范圍的理解。分業(yè)經(jīng)營(yíng)即銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)都限定在各自的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，不得超越既定的業(yè)務(wù)范圍?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)即銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等結(jié)構(gòu)都可以以一定的方式相互進(jìn)入對(duì)方的業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非金融領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。目前大部分國(guó)家都轉(zhuǎn)向了這一層面的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。我國(guó)保險(xiǎn)法第八條 保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除外。二、混業(yè)經(jīng)營(yíng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融自由化的主要內(nèi)容之一，是金融市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)和金融資本結(jié)構(gòu)的重新配置，是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，突出表現(xiàn)是金融機(jī)構(gòu)功能的重新

28、組合。所謂金融自由化是指十多年來(lái)在西方主要國(guó)家的一種逐步放松，甚至取消某種金融業(yè)務(wù)管制的過(guò)程和趨勢(shì)。19291933年的大危機(jī)后，各國(guó)普遍加強(qiáng)了對(duì)金融業(yè)的管制。當(dāng)時(shí)金融監(jiān)管的指導(dǎo)思想是：限制競(jìng)爭(zhēng)，保障安全，維護(hù)存款人利益。美國(guó)在1933年通過(guò)了“格拉斯斯蒂格爾法”提出了金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的理念。但隨著西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融的迅速發(fā)展，這些過(guò)于嚴(yán)格的管制，受到了金融創(chuàng)新的沖擊，阻礙了金融業(yè)的正常發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)，所以自20世紀(jì)70年代中期開(kāi)始，西方工業(yè)國(guó)相繼進(jìn)行了金融體制改革，從而形成了一骨波及全球的金融自由化浪潮。這股金融自由化浪潮的核心在于創(chuàng)造公平、安全、高效的金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和金融產(chǎn)品功能

29、的重新組合。各國(guó)政府在這次金融自由化浪潮中起到了積極的推動(dòng)作用。保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，是金融業(yè)鏈條中的重要一環(huán)。因此金融自由化對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)架構(gòu)、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體功能、保險(xiǎn)產(chǎn)品功能組合與衍生、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)體系和價(jià)格水平、保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)策略與方式，以及保險(xiǎn)人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)和素質(zhì)要求等提出了全方位的新的挑戰(zhàn)。同時(shí)，隨著新技術(shù)的運(yùn)用，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，接受不同限制的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出大量功能類似的產(chǎn)品，但由于傳統(tǒng)的分業(yè)限制，開(kāi)發(fā)這些產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)在稅收待遇和破產(chǎn)處理方法上大有不同，從而產(chǎn)生了不公平競(jìng)爭(zhēng)，也不利于保護(hù)消費(fèi)者。因此，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，放寬限制，允許兼業(yè)經(jīng)營(yíng)成為各國(guó)金融業(yè)的潮流，并顯示出強(qiáng)勁的活力。

30、此時(shí)，愛(ài)德華肖和羅納德麥金農(nóng)的金融深化理論誕生，他們?cè)诶碚撝刑岢隽嘶鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的改革方案，對(duì)各國(guó)的金融改革產(chǎn)生了深刻影響。因此，70年代后，歐洲、美洲等國(guó)家的金融業(yè)先后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行、保險(xiǎn)、證券各業(yè)之間的界限越來(lái)越模糊。 美國(guó)國(guó)會(huì)于1999年11月12日通過(guò)了“金融現(xiàn)代化法案” ，這是一部繼著名的1933年“格拉斯斯蒂格爾法”之后將對(duì)美國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生革命性影響的法案。該法案廢止了“格拉斯斯蒂格爾法”，并對(duì)已經(jīng)頒布數(shù)十年的“銀行控股公司法”進(jìn)行了修改，其核心內(nèi)容就是取消銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)之間的壁壘，允許組建“金融控股公司”，通過(guò)控股公司內(nèi)部的銀行、證券、保險(xiǎn)等子公司向客戶提供全方位金

31、融服務(wù)。從20世紀(jì)末金融業(yè)發(fā)展的情況看，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨向似乎得到普遍的認(rèn)同。在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮中，各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局迫于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，默許和明確鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營(yíng)。有的國(guó)家甚至修訂了原有的法律，如美國(guó)，有的國(guó)家成立了一體化的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如英國(guó)、日本、韓國(guó)等。這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)雖然最突出的表現(xiàn)為銀行資本向其他領(lǐng)域的滲透，但在西方工業(yè)化國(guó)家，由于保險(xiǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)，所以保險(xiǎn)資本向銀行和投資領(lǐng)域滲透的勢(shì)頭也十分強(qiáng)勁。一般認(rèn)為導(dǎo)致混業(yè)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)因主要有：1、追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)2、分散風(fēng)險(xiǎn)的需要3、全球競(jìng)爭(zhēng)的需要4、金融功能消費(fèi)成本的最小化趨向5、新一輪技術(shù)革命的推動(dòng)6、金融工程技術(shù)和金融衍生產(chǎn)品為風(fēng)

32、險(xiǎn)控制提供了全新手段。7、金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管理念變化以及外部監(jiān)控體系的改進(jìn)8、金融人才的集聚和隊(duì)伍整體素質(zhì)的提高。自主創(chuàng)新理論一、創(chuàng)新創(chuàng)新是以新思維、新發(fā)明和新描述為特征的一種概念化過(guò)程。起源于拉丁語(yǔ)，它原意有三層含義，第一，更新；第二，創(chuàng)造新的東西；第三，改變。創(chuàng)新是人類特有的認(rèn)識(shí)能力和實(shí)踐能力，是人類主觀能動(dòng)性的高級(jí)表現(xiàn)形式，是推動(dòng)民族進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展的不竭動(dòng)力。1912年美國(guó)哈佛大學(xué)教授熊彼特在其著作經(jīng)濟(jì)發(fā)展概論中從經(jīng)濟(jì)的角度他提出了創(chuàng)新，他認(rèn)為創(chuàng)新就是要建立一種生產(chǎn)函數(shù)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素的從未有過(guò)的組合。他從企業(yè)的角度提出了創(chuàng)新的五個(gè)方面：新的產(chǎn)品的生產(chǎn)、新技術(shù)或新的生產(chǎn)方法的應(yīng)用、新的市場(chǎng)

33、開(kāi)辟、原材料新供應(yīng)來(lái)源的發(fā)現(xiàn)和掌握、新的生產(chǎn)組織方式的實(shí)行等。美國(guó)管理學(xué)大師德魯克在20世紀(jì)50年代把創(chuàng)新引進(jìn)管理領(lǐng)域，認(rèn)為創(chuàng)新就是賦予資源以新的創(chuàng)造財(cái)富能力的行為。現(xiàn)在“創(chuàng)新”兩個(gè)字?jǐn)U展到了社會(huì)的方方面面。比如我們講的理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、教育創(chuàng)新、分配創(chuàng)新。各行各業(yè)也都在提創(chuàng)新。二、自主創(chuàng)新自主創(chuàng)新是相對(duì)于技術(shù)引進(jìn)、模仿而言的一種創(chuàng)造活動(dòng)，是指通過(guò)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)特的核心技術(shù)以及在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品的價(jià)值的過(guò)程。即創(chuàng)新所需的核心技術(shù)來(lái)源于內(nèi)部的技術(shù)突破，擺脫技術(shù)引進(jìn)、技術(shù)模仿對(duì)外部技術(shù)的依賴，依靠自身力量、通過(guò)獨(dú)立的研究開(kāi)發(fā)活動(dòng)而獲得的，其本質(zhì)就是牢牢把握創(chuàng)新核心環(huán)節(jié)的主動(dòng)權(quán)，掌握核心技術(shù)的所有權(quán)。自主創(chuàng)新包括原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新和引進(jìn)技術(shù)再創(chuàng)新。自主創(chuàng)新的成果，一般體現(xiàn)為新的科學(xué)發(fā)現(xiàn)以及擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)、產(chǎn)品、品牌等。原始創(chuàng)新：是指前所未有的重大科學(xué)發(fā)現(xiàn)、技術(shù)發(fā)明、原理性主導(dǎo)技術(shù)等創(chuàng)新成果。集成創(chuàng)新：是指通過(guò)對(duì)各種現(xiàn)有技術(shù)的有效集成，形成有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品或者新興產(chǎn)業(yè)。引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新：是指在引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)、分析、借鑒，進(jìn)行再創(chuàng)新，形成具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的新技術(shù)。是提