電子商務(wù)支付工具

1、第五章 電子商務(wù)支付工具Chapter 5 Electronic Payment Systems9/14/2022 6:49 PM1 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.1 電子商務(wù)的商業(yè)信用問(wèn)題5.2 傳統(tǒng)的支付方式5.3 電子貨幣的概念和特征5.4 電子支付的概念和發(fā)展5.5 信用卡支付方式5.6 數(shù)字現(xiàn)金支付方式5.7 電子支票支付方式5.8 智能卡5.9 其他電子支付技術(shù)與金融工具5.10 網(wǎng)上銀行 思考題Contents 9/14/2022 6:49 PM2 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.1 電子商務(wù)的商業(yè)信用

2、問(wèn)題5.1.1 EC信用問(wèn)題的關(guān)聯(lián)因素5.1.2 傳統(tǒng)交易信用問(wèn)題5.1.3 電子商務(wù)信用問(wèn)題9/14/2022 6:49 PM3 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5.1.1 EC信用問(wèn)題的關(guān)聯(lián)因素 實(shí)際上，整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系都面臨信用的可靠度問(wèn)題。電子商務(wù)作為一種新的商業(yè)模式，有賴于健全的認(rèn)證體系的建立。而認(rèn)證與信用問(wèn)題密切相關(guān) 1. 個(gè)人因素 2. 商家信用 3. 技術(shù)保障 4. 社會(huì)宏觀環(huán)境 5. 它們之間的交錯(cuò)9/14/2022 6:49 PM4 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5.1.2 傳統(tǒng)交易信用問(wèn)題 傳統(tǒng)的交易中

3、信用問(wèn)題主要是： 1. 商業(yè)信用 2. 銀行信用9/14/2022 6:49 PM5 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.1.3 電子商務(wù)信用問(wèn)題 電子商務(wù)是一種新的環(huán)境，信用問(wèn)題有了新的特點(diǎn)。下面結(jié)合中國(guó)國(guó)情，討論電子商務(wù)的信用問(wèn)題 1.商業(yè)信用 商貿(mào)交易者雙方之間基于現(xiàn)有的游戲規(guī)則的信用 2.銀行信用 即交易雙方在支付時(shí)雙方金融機(jī)構(gòu)之間的信用9/14/2022 6:49 PM6 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 3.系統(tǒng)信用 電子商務(wù)對(duì)技術(shù)的依賴性強(qiáng)，當(dāng): 機(jī)器系統(tǒng)的穩(wěn)定性出現(xiàn)異常 熟悉系統(tǒng)的黑客之類的入侵 利用技術(shù)手段（

4、如Intel的奔騰P序列號(hào)、微軟的Windows的“暗門(mén)”等問(wèn)題） 使得交易雙方不能不對(duì)系統(tǒng)的信用保持適度的警惕性9/14/2022 6:49 PM7 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 4.社會(huì)信用 中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立過(guò)程中，有很多局部地區(qū)經(jīng)濟(jì)規(guī)則嚴(yán)重失范，形成局部地區(qū)的社會(huì)信用低下或信用喪失 比如福建晉江地區(qū)的假藥、河南某縣、湖南某縣出現(xiàn)成批的企業(yè)法人的弄虛作假和詐騙行為，使得人們對(duì)與該地區(qū)進(jìn)行的交易沒(méi)有信心9/14/2022 6:49 PM8 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5. 司法信用 活動(dòng)中發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)案

5、件是常見(jiàn)的。由于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)體系建立時(shí)間不長(zhǎng)，司法部門(mén)在執(zhí)法中大量出現(xiàn)的有法不依、執(zhí)法枉法、無(wú)原則的地方保護(hù)等現(xiàn)象，使得交易者雙方越來(lái)越看重自已一方的司法保護(hù)和僅要求對(duì)方保證司法的公正。9/14/2022 6:49 PM9 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 由于電子商務(wù)特別便于遠(yuǎn)程交易，大部分的交易雙方都沒(méi)有見(jiàn)過(guò)面。因此在沒(méi)有處理好系統(tǒng)、社會(huì)、司法三個(gè)信用問(wèn)題之前，單靠銀行系統(tǒng)和電信部門(mén)的認(rèn)證系統(tǒng)發(fā)展電子商務(wù)是發(fā)展不起來(lái)的，即使能通過(guò)強(qiáng)力宣傳和行政手段推廣起來(lái)，也會(huì)是“先天不足”，將面臨大量的經(jīng)濟(jì)糾紛和司法案件，這會(huì)使得電子商務(wù)的信用進(jìn)入惡性循環(huán)9/14/2

6、022 6:49 PM10 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.2 傳統(tǒng)的支付方式5.2.1 傳統(tǒng)支付方式5.2.2 傳統(tǒng)支付向電子支付的演變9/14/2022 6:49 PM11 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.2.1 傳統(tǒng)支付方式 1. 現(xiàn)金(Cash)傳統(tǒng)支付方式之一 現(xiàn)金有兩種形式：即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。 (1) 支付流程9/14/2022 6:49 PM12 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (2) 特點(diǎn) 買(mǎi)賣(mài)雙方處于同一位置 而且交易是匿名進(jìn)行的 交易方

7、式程序上非常簡(jiǎn)單，即“一手交錢(qián)，一手交貨” (3) 不足 受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，就無(wú)法采用現(xiàn)金支付的方式 在大宗交易中攜帶大量的現(xiàn)金，具有攜帶的不便性； 安全性不高9/14/2022 6:49 PM13 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 2. 票據(jù)傳統(tǒng)支付方式之二 (1) 種類與定義：廣義票據(jù) 和 狹義票據(jù) 廣義票據(jù): 泛指各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書(shū)憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等 狹義票據(jù)： 專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)9/14/2022 6:49 PM14 Copyright 2000-20

8、02 by Gan Zaobin 狹義票據(jù)的種類（我國(guó)票據(jù)法）： 匯票：是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù) 本票：是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受票人的票據(jù) 支票：則是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給予受款人或持票人的一種文書(shū)憑證 9/14/2022 6:49 PM15 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin(2) 特點(diǎn) 以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實(shí)際的金錢(qián)的轉(zhuǎn)移 在異地商業(yè)交易中特別方便 減少麻煩和中途風(fēng)險(xiǎn) 可以避免清點(diǎn)現(xiàn)金可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤，并可以節(jié)省時(shí)間 需有出票人的簽名方能生效 非匿名方式 不足： 票據(jù)本身也存在

9、一定的不足，如票據(jù)的真?zhèn)?、遺失等都可能帶來(lái)一系列的問(wèn)題9/14/2022 6:49 PM16 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin(3) 支付流程 以支票為例9/14/2022 6:49 PM17 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 3. 信用卡傳統(tǒng)支付方式之三 (1) 定義 信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的、授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證 (2) 發(fā)展 萌芽：20世紀(jì)初USA的商業(yè)部門(mén) 發(fā)展：20世紀(jì)50年代，進(jìn)入金融領(lǐng)域 20世紀(jì)70年代末，在世界范圍內(nèi)普及，成為一種普遍采用的支付工具 進(jìn)入中國(guó)：1978年起步，

10、1985年中國(guó)銀行發(fā)行長(zhǎng)城卡9/14/2022 6:49 PM18 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (3) 信用卡主要特點(diǎn) 多功能。不同的信用卡功能和用途各異，但概括起來(lái)，主要有四種功能： 轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能 消費(fèi)借貸功能 儲(chǔ)蓄功能 匯兌功能 高效便捷 9/14/2022 6:49 PM19 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin(4) 支付流程 9/14/2022 6:49 PM20 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (5) 信用卡交易的缺點(diǎn) 交易方式費(fèi)用較高 有效期限制 信用卡遺失風(fēng)險(xiǎn)9/14/20

11、22 6:49 PM21 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.2.2 傳統(tǒng)支付向電子支付的演變9/14/2022 6:49 PM22 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.3 電子貨幣的概念和特征5.3.1 電子貨幣的概念 5.3.2 電子貨幣的形態(tài)5.3.3 電子貨幣的特征 5.3.4 電子貨幣的分類5.3.5 電子貨幣若干有待解決的問(wèn)題 9/14/2022 6:49 PM23 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.3.1 電子貨幣的概念1. 貨幣貨幣：一種固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品 貨幣的表

12、現(xiàn)形式： 商品貨幣 金屬貨幣 紙幣 電子貨幣9/14/2022 6:49 PM24 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin價(jià)值元度、流通手段、存儲(chǔ)手段、支付手段和世界貨幣2. 電子貨幣 1) 電子貨幣是比各種金屬貨幣、紙幣貨幣以及各種票據(jù)更為簡(jiǎn)便快捷的支付工具 2) 電子貨幣是具有一般等價(jià)物作用，完成貨幣的五種基本功能的電子信息。但它的流通手段、存儲(chǔ)手段和支付手段等是以電子信息方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，是通過(guò)計(jì)算機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，公共信息平臺(tái)來(lái)予以支撐的9/14/2022 6:49 PM25 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 現(xiàn)金或存款流 數(shù)據(jù)

13、流 5.3.2 電子貨幣的形態(tài)1. 基本形態(tài) A （電子貨幣發(fā)行者） X Y （電子貨幣使用者） （電子貨幣使用者） 9/14/2022 6:49 PM26 Copyright 2000-2002 by Gan ZaobinY （電子貨幣使用者） A （電子貨幣發(fā)行者）2.有中介機(jī)構(gòu)介入a銀行b銀行X（電子貨幣使用者）現(xiàn)金或存款流 數(shù)據(jù)流 9/14/2022 6:49 PM27 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.3.3 電子貨幣的特征1.技術(shù)特征: 使用了電子化方法并采用了安全對(duì)策 ，即 -電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過(guò)程是用電子化的方法進(jìn)行的 - 采用密碼技

14、術(shù)防止貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用 2. 結(jié)算特征: 電子貨幣可分為：預(yù)付型先存款，后支用，如借記卡、儲(chǔ)值卡 即付型ATM或銀行POS現(xiàn)金卡 后付型先消費(fèi)，后付款，如國(guó)際通行的信用卡、貸記卡等3. 流通特征： 只能用一次換手返回發(fā)行者處的流通形式多次輾轉(zhuǎn)流通的形式兩種方式均有權(quán)向發(fā)行者提出對(duì)資金的兌換請(qǐng)求9/14/2022 6:49 PM28 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.3.4 電子貨幣的分類 1. 按流通形態(tài)分類 “開(kāi)環(huán)型”電子貨幣指余額信息在個(gè)人或企業(yè)之間可以輾轉(zhuǎn)不斷的流通下去，信息的流通路徑?jīng)]有限定的終點(diǎn)（不構(gòu)成閉合環(huán)路），這種類型的電子貨幣，其

15、流通形態(tài)類似于現(xiàn)金，可以無(wú)數(shù)次換手。此種貨幣僅有Mondex，最接近紙幣 “閉環(huán)型”電子貨幣則是指用于一次支付的余額信息必須返回到發(fā)行主體這種類型的電子貨幣，即金額信息在“發(fā)行主體顧客商店發(fā)行主體”這樣的閉合環(huán)路中流動(dòng)的類型。大多數(shù)使用IC卡的儲(chǔ)值卡型電子貨幣或電子現(xiàn)金仍屬于閉環(huán)型9/14/2022 6:49 PM29 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin2.按支付方式分類1). “儲(chǔ)值卡型”電子貨幣 功能得到進(jìn)一步提高的儲(chǔ)值卡2). “信用卡型”電子貨幣 實(shí)現(xiàn)了電子化應(yīng)用的信用卡3). “支票帳單型”電子貨幣 用作支付手段在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上被傳遞的存款貨幣4). “

16、數(shù)字現(xiàn)金型”電子貨幣 模仿現(xiàn)金當(dāng)面支付的電子現(xiàn)金9/14/2022 6:49 PM30 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5.3.5 電子貨幣若干有待解決的問(wèn)題1) 觀念上的問(wèn)題 電子貨幣的使用者和推廣者都有一個(gè)觀念改變的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程無(wú)疑是一種革命性的，開(kāi)始是會(huì)難以接受2) 技術(shù)上的問(wèn)題 電子貨幣在使用過(guò)程中既看不見(jiàn)，又摸不著，如何通過(guò)技術(shù)手段來(lái)確保它們完全按照買(mǎi)賣(mài)雙方的意志可靠地流動(dòng)，是一個(gè)令人不放心的問(wèn)題。如何從技術(shù)措施上保證電子貨幣數(shù)據(jù)的可校驗(yàn)性、可糾錯(cuò)性以及切實(shí)保護(hù)使用者在支付過(guò)程中的匿名性，都存在技術(shù)方面的一系列問(wèn)題9/14/2022 6:49 P

17、M31 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin3) 法規(guī)上的問(wèn)題 在電子貨幣的發(fā)行、流通、帳戶管理等方面的相關(guān)法律、法規(guī)不完善4) 安全上的問(wèn)題 第一，電子貨幣持有者如果將卡遺失或被竊走，或者因外界不可預(yù)見(jiàn)的電磁攻擊使卡內(nèi)的電子貨幣的數(shù)據(jù)不存在 第二，使用者的電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)中運(yùn)行時(shí)被黑客截留、刪改、竊用、破壞、轉(zhuǎn)移等 第三，電子貨幣的數(shù)據(jù)被存入銀行之后，出現(xiàn)被刪改、竊用、變更等這些都與電子貨幣的安全性相關(guān)5) 應(yīng)用上的問(wèn)題 電子貨幣的使用需要一種適應(yīng)于它的應(yīng)用環(huán)境(硬件基礎(chǔ)設(shè)施、使用人員的素質(zhì))9/14/2022 6:49 PM32 Copyright 2000-2

18、002 by Gan Zaobin5.4 電子支付的概念和發(fā)展5.4.1 電子支付的概念及特征 5.4.2 電子支付的發(fā)展 9/14/2022 6:49 PM33 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.4.1 電子支付的概念及特征 1. 電子支付的定義 所謂電子支付，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。 以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ) 以商用電子化工具為 媒介 以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段 以電子化數(shù)據(jù)傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付9/14/2022 6:49 PM34 Copyright 2000-2002 by

19、 Gan Zaobin2. 電子支付的特征 (1) 流轉(zhuǎn)特征：數(shù)字化 (2) 系統(tǒng)環(huán)境特征：開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（即Internet） (3) 技術(shù)特征：以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，特別是Internet/ Intranet (4) 經(jīng)濟(jì)性特征：方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì) (5) 功能特征：集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體 (6) 應(yīng)用范圍特征：可廣泛用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域 (7) 電子支付通常要經(jīng)過(guò)銀行專用網(wǎng)絡(luò)，如金融專網(wǎng)9/14/2022 6:49 PM35 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5.4.2 電子支付的發(fā)展 1. 電子支付的發(fā)展經(jīng)

20、歷了不同的階段 (1) 第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算 (2) 第二階段：銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之間的資金結(jié)算，如代發(fā)工資等 (3) 第三階段：銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等9/14/2022 6:49 PM36 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (4) 第四階段：利用銀行銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)（POS）向客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，如顧客在商場(chǎng)購(gòu)物用信用卡支付購(gòu)物款等。 (5) 第五階段：網(wǎng)上支付階段，也是正在發(fā)展的最新階段。網(wǎng)上支付階段可隨時(shí)隨地地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成

21、電子商務(wù)支付系統(tǒng)環(huán)境。 網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。 9/14/2022 6:49 PM37 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin2. 電子支付方式的分類 (1) 第一類：電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等 (2) 第二類：電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等 (3) 第三類：電子支票類，如電子支票、電子匯款(EFT)、電子劃款等3. 電子支付存在的問(wèn)題 (1) 安全問(wèn)題 (2) 使用條件 (3) 法律問(wèn)題 (4) 關(guān)稅問(wèn)題等9/14/2022 6:49 PM38 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin

22、5.5 信用卡支付方式5.5.1 信用卡支付方式的類型5.5.2 無(wú)安全措施信用卡支付5.5.3 通過(guò)第三方代理人的信用卡支付5.5.4 簡(jiǎn)單加密信用卡支付5.5.5 安全電子交易SET信用卡支付9/14/2022 6:49 PM39 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.5.1 信用卡支付方式的類型 1. 無(wú)安全措施的信用卡支付 2. 通過(guò)第三方代理人的信用卡支付 3. 簡(jiǎn)單加密信用卡支付 4. 安全電子交易SET信用卡支付9/14/2022 6:49 PM40 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.5.2 無(wú)安全措施信用卡支付

23、 1. 原理 (1) 訂貨：買(mǎi)方從網(wǎng)上向賣(mài)方訂貨 (2) 信用卡信息傳遞方式： Tel 或Fax 網(wǎng)上傳送，但無(wú)安全措施 (3) 信用卡的辨認(rèn)：賣(mài)方與銀行利用現(xiàn)有的專用網(wǎng)絡(luò)檢查信用卡的真?zhèn)?/14/2022 6:49 PM41 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin2. 特點(diǎn) (1) 風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān) (2) 商家完全掌握用戶的信用卡信息 (3) 信用卡信息的傳遞無(wú)安全保障用戶商家銀行電話、傳真 INTERNET 合法性檢查 9/14/2022 6:49 PM42 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.5.3 通過(guò)第三方代理人的信用卡支

24、付 1. 概念 (1) 在買(mǎi)方和賣(mài)方之間使用第三方代理 (2) 買(mǎi)方信用卡信息對(duì)賣(mài)方是保密的 2. 原理 買(mǎi)方通過(guò)在線或離線方式，在第三方代理人處開(kāi)設(shè)帳號(hào)，代理人持有買(mǎi)方必要的信用卡信息，包括買(mǎi)方的信用卡號(hào)和帳號(hào)等 9/14/2022 6:49 PM43 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 買(mǎi)方通過(guò)在線或離線方式，在第三方代理人處開(kāi)設(shè)帳號(hào)，代理人持有買(mǎi)方必要的信用卡信息，包括買(mǎi)方的信用卡號(hào)和帳號(hào)等 買(mǎi)方在線向賣(mài)方訂貨，同時(shí)將帳號(hào)傳送給賣(mài)方 賣(mài)方將買(mǎi)方的帳號(hào)提供給代理人，以便進(jìn)行驗(yàn)證，第三方代理人將驗(yàn)證信息返回給賣(mài)方 賣(mài)方確定接收訂貨9/14/2022 6:49

25、PM44 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin用戶商家第三方銀行支付確認(rèn) 信用卡信息 開(kāi)立帳戶 帳戶 購(gòu)物訂單訂貨確認(rèn) 支付確認(rèn) 3. 通過(guò)第三方代理人信用卡支付方式流程 授權(quán) 9/14/2022 6:49 PM45 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 4. 特點(diǎn) 支付通過(guò)雙方都信任的第三方代理人完成 買(mǎi)方可以離線方式或在線方式在第三方開(kāi)設(shè)帳號(hào)，這樣信用卡信息不會(huì)在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，因此買(mǎi)方的信用卡信息沒(méi)有被盜竊的危險(xiǎn) 賣(mài)方信任第三方，賣(mài)方亦沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn) 買(mǎi)賣(mài)雙方預(yù)先獲得第三方的某種交易協(xié)議9/14/2022 6:49 PM46 C

26、opyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5. 案例一：有關(guān)解決方案方案A: CyberCash（http:/)解決方案 (1) 軟件使用步驟 在建立錢(qián)夾過(guò)程中，買(mǎi)方將信用卡信息提供給第三方，即CyberCash 第三方CyberCash指定一個(gè)加密的代碼，代表信用卡號(hào)碼傳送給買(mǎi)方 當(dāng)買(mǎi)方向接受CyberCash的賣(mài)方購(gòu)物時(shí)，它只需簡(jiǎn)單地輸入代碼 賣(mài)方將價(jià)格及代碼傳送給第三方CyberCash 第三方證實(shí)這一處理后，將資金及購(gòu)買(mǎi)商品的授權(quán)傳送給賣(mài)方 9/14/2022 6:49 PM47 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (2) 特點(diǎn)

27、開(kāi)設(shè)帳號(hào)時(shí)的信用卡信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送； CyberCash信用卡服務(wù)不向買(mǎi)賣(mài)雙方收取額外費(fèi)用 ； 所有CyberCash費(fèi)用都通過(guò)信用卡處理系統(tǒng)支付。 9/14/2022 6:49 PM48 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5. 案例二：有關(guān)解決方案方案B: FV(First Virtual)(http：/) (1) 軟件使用步驟 買(mǎi)方通過(guò)填寫(xiě)注冊(cè)單，或者通過(guò)語(yǔ)音電話向First Virtual提供他們的信用卡號(hào)碼，申請(qǐng)VirtualPIN，買(mǎi)方可以用VirtualPIN替代信用卡。 購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，顧客通過(guò)他的FV帳號(hào)向賣(mài)方選購(gòu)。這種購(gòu)買(mǎi)可以通過(guò)如下兩種形式之一

28、進(jìn)行：其一，買(mǎi)方自動(dòng)授權(quán)賣(mài)方通過(guò)瀏覽器獲得其FV帳號(hào)，并向賣(mài)方傳送帳單；其二，買(mǎi)方自己把帳戶信息傳送給對(duì)方。9/14/2022 6:49 PM49 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 賣(mài)方通過(guò)買(mǎi)方的FV帳號(hào)和FV制服服務(wù)器進(jìn)行聯(lián)系 FV支付系統(tǒng)確認(rèn)買(mǎi)方帳號(hào)，同時(shí)清算相應(yīng)資金 FV支付服務(wù)器向買(mǎi)方發(fā)送一個(gè)電子信息，發(fā)送的方式可能是自動(dòng)的WWW格式，或者是一個(gè)E-mail。買(mǎi)方受到信息后作出其中一種響應(yīng)：同意支付；拒絕支付；從未發(fā)出過(guò)相關(guān)的命令 當(dāng)FV支付服務(wù)器獲得了一個(gè)同意信息，就通知賣(mài)方，賣(mài)方準(zhǔn)備發(fā)貨 FV系統(tǒng)收到購(gòu)買(mǎi)完成的信息后即在買(mǎi)方帳戶上記借，買(mǎi)方在受到產(chǎn)

29、品/服務(wù)信息后，如果拒絕付款，可終止他們的帳戶 9/14/2022 6:49 PM50 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin買(mǎi)方代理人賣(mài)方銀行開(kāi)設(shè)帳戶支付確認(rèn)支付確認(rèn)信用卡信息訂貨帳戶訂貨確認(rèn)帳戶授權(quán)確認(rèn)信息訂貨確認(rèn)要求(2) FV公司的第三方代理人解決方案工作流程9/14/2022 6:49 PM51 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (3) 特點(diǎn) 交易費(fèi)用：賣(mài)方在FV上注冊(cè)一次性付費(fèi)10美元，一次交易費(fèi)0.29美元和2%的附加費(fèi)。買(mǎi)方通過(guò)一次支付需付1美元的費(fèi)用，每個(gè)買(mǎi)方的啟動(dòng)費(fèi)用為2美元。 買(mǎi)賣(mài)方便：為了方便買(mǎi)賣(mài)雙方，整個(gè)系

30、統(tǒng)支持現(xiàn)存的銷售業(yè)務(wù)處理機(jī)制，買(mǎi)方只需一個(gè)電子郵箱和FV帳號(hào)，賣(mài)方無(wú)需Internet銷售服務(wù)器（warehouse server），只需通過(guò)FV就可直接處理銷售業(yè)務(wù)。 FV系統(tǒng)被普遍采用：1997年3月，F(xiàn)V公司宣稱該系統(tǒng)已擁有35萬(wàn)用戶。 9/14/2022 6:49 PM52 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.5.4 簡(jiǎn)單加密信用卡支付 1. 原理 將買(mǎi)方的信用卡信息通過(guò)較為簡(jiǎn)單的加密方法進(jìn)行加密，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)由買(mǎi)方向賣(mài)方傳送。采用的安全加密協(xié)議主要有SHTTP、SSL等 2. 特點(diǎn)1) 信用卡等關(guān)鍵信息需要加密 2) 使用對(duì)稱和非對(duì)稱加密技術(shù) 3) 可

31、能要啟用身份認(rèn)證系統(tǒng) 4) 以數(shù)字簽名確認(rèn)信息的真實(shí)性 5) 需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持9/14/2022 6:49 PM53 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin用戶商家服務(wù)器發(fā)卡行商家銀行解密 認(rèn)證 信息 信息 信用卡認(rèn)證 信用卡 加密信息 業(yè)務(wù)服務(wù)器加密信息 認(rèn)證信息 商家交易情況 開(kāi) 戶 3. 解決方案 (1) CyberCash公司解決方案 軟件流程:9/14/2022 6:49 PM54 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin工作流程： CyberCash用戶從CyberCash賣(mài)方訂貨后，通過(guò)電子錢(qián)包將信用卡信息加密后

32、傳給CyberCash賣(mài)方服務(wù)器 賣(mài)方服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將買(mǎi)方加密的信用卡信息傳給第三方CyberCash服務(wù)器 第三方-CyberCash服務(wù)器驗(yàn)證賣(mài)方身份后，將買(mǎi)方加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到非Internet的安全地方解密，然后將買(mǎi)方信用卡信息通過(guò)安全專網(wǎng)傳送到賣(mài)方銀行 賣(mài)方銀行通過(guò)與一般銀行之間的電子通道從買(mǎi)方信用卡發(fā)卡，得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給第三方CyberCash服務(wù)器 CyberCash服務(wù)器通知賣(mài)方服務(wù)器交易完成或拒絕，賣(mài)方通知買(mǎi)方9/14/2022 6:49 PM55 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 特點(diǎn)： 整個(gè)過(guò)程大約

33、歷時(shí)15秒至20秒 加密的信用卡信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方機(jī)構(gòu)能夠識(shí)別 由于購(gòu)物時(shí)只需一個(gè)信用卡號(hào)，所以給用戶帶來(lái)了方便 需要一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，交易成本較高，所以對(duì)小額交易不適用 交易過(guò)程中每進(jìn)行一步，交易各方都以數(shù)字簽名來(lái)確認(rèn)身份，買(mǎi)方和賣(mài)方都需使用CyberCash軟件 加密技術(shù)使用工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使用56DES和768位1024位RSA公開(kāi)密鑰對(duì)產(chǎn)生數(shù)字簽名 9/14/2022 6:49 PM56 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin(2) IBM公司簡(jiǎn)單加密信用卡解決方案 使用IBM電子商務(wù)系統(tǒng)的有： Charles Schwab股票公司（

34、采用該系統(tǒng)后一年內(nèi)的收入超過(guò)前13年的收入總和） L.L.Beasns（全美最大的郵購(gòu)公司） 日本航空公司定票系統(tǒng) 日本富士銀行 香港AEON World電子商場(chǎng) 瑞士鐵路售票系統(tǒng) 中國(guó)商品交易中心的電子商務(wù)系統(tǒng)9/14/2022 6:49 PM57 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.5.5 安全電子交易SET信用卡支付 1. 目標(biāo) 訂單和個(gè)人帳號(hào)信息在Internet上安全傳輸，保證網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)不被黑客竊??； 訂單和個(gè)人帳號(hào)信息的隔離。 持卡人和商家相互認(rèn)證，以確定通信雙方的身份。一般由第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)為在線通信方雙方信用擔(dān)保； 要求軟件遵循相同協(xié)議和消息

35、格式，使不同廠家開(kāi)發(fā)的軟件具有兼容和互操作功能。 9/14/2022 6:49 PM58 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin2. SET協(xié)議中的角色 （1）持卡人 在電子商務(wù)環(huán)境中，消費(fèi)者和團(tuán)體購(gòu)買(mǎi)者通過(guò)計(jì)算機(jī)與賣(mài)方交流，持卡人通過(guò)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)頒發(fā)的付款卡（例如信用卡、借計(jì)卡）進(jìn)行結(jié)算。持卡人和賣(mài)方的會(huì)話中，SET可以保證持卡人的個(gè)人帳號(hào)信息不被泄漏。 （2）發(fā)卡機(jī)構(gòu) 它是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，為每一個(gè)建立了帳戶的顧客頒發(fā)付款卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)不同品牌卡的規(guī)定和政策，保證對(duì)每一筆認(rèn)證交易的付款。 9/14/2022 6:49 PM59 Copyright 2000-2002

36、 by Gan Zaobin （3）賣(mài)方 提供商品或服務(wù)，使用SET就可以保證持卡人個(gè)人信息的安全。接受卡支付的賣(mài)方必須和銀行有關(guān)系 （4）銀行 在線交易的賣(mài)方在銀行開(kāi)立帳號(hào)，并且處理支付卡的認(rèn)證和支付 （5）支付網(wǎng)關(guān) 是由銀行操作的將Internet上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方支付信息和顧客的支付指令。一般是幾個(gè)商家和幾個(gè)銀行共用一個(gè)支付網(wǎng)關(guān) 9/14/2022 6:49 PM60 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin3. SET的安全技術(shù) SET使用的安全技術(shù)有對(duì)稱密鑰系統(tǒng)、公鑰系統(tǒng)、消息摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、雙重簽名、認(rèn)證等

37、技術(shù)。 （1）數(shù)字信封 SET依靠密碼系統(tǒng)保證消息的可靠傳輸。在SET中，使用隨機(jī)產(chǎn)生的對(duì)稱密鑰來(lái)加密數(shù)據(jù)，然后，將此對(duì)稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用他的私鑰解密信封，得到對(duì)稱密鑰，然后使用對(duì)稱密鑰解開(kāi)數(shù)據(jù)。 9/14/2022 6:49 PM61 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin （2）雙重簽名 將訂單信息和個(gè)人帳號(hào)信息分別進(jìn)行數(shù)字簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的帳號(hào)信息，并且銀行只能看帳戶信息，而看不到訂貨信息 （3）持卡人證書(shū)它實(shí)際上支付卡的一種電子化的表示。由于它是由金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字

38、化形式簽發(fā)的，因此不能隨意改變。持卡人證書(shū)并不包括信用卡帳號(hào)，取而代之的是用單向哈希算法根據(jù)帳號(hào)等信息計(jì)算的Hash值。該值由證書(shū)發(fā)放者存儲(chǔ)，決不會(huì)被重復(fù)產(chǎn)生9/14/2022 6:49 PM62 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin （4）商家證書(shū)做一個(gè)形象的比喻，商家證書(shū)就像是貼在商家收款臺(tái)小窗上的付款卡貼畫(huà)，表示它可以用什么卡來(lái)結(jié)算。它是由金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的，不能被隨意改變。 在SET環(huán)境中，一個(gè)商家至少應(yīng)有一對(duì)證書(shū)與一個(gè)銀行打交道。一個(gè)商家也可以有多對(duì)證書(shū)，表示它與多個(gè)銀行有合作關(guān)系，可以接受多種付款方法。9/14/2022 6:49 PM63 Copyrig

39、ht 2000-2002 by Gan ZaobinSET協(xié)議 定單、支付指令（數(shù)字簽名、加密） 支付網(wǎng)關(guān)用戶認(rèn)證機(jī)構(gòu) （CA）發(fā)卡行銀行認(rèn)證 信用卡認(rèn)證 認(rèn)證 商家開(kāi) 戶 確 審 認(rèn) 核 4. SET的支付流程 9/14/2022 6:49 PM64 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5. SET支付工作過(guò)程 (1)持卡人發(fā)送給商家一個(gè)完善的訂單及要求付款的指令，在SET中，訂單和付款指令由持卡人進(jìn)行數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到持卡人的帳號(hào)信息 (2)商家接受訂單后，向持卡人的金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支付認(rèn)可，通過(guò)Gateway到銀行，再到發(fā)卡機(jī)構(gòu)確認(rèn)，

40、批準(zhǔn)交易，然后返回確認(rèn)信息給商家 9/14/2022 6:49 PM65 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (3)商家發(fā)送訂單確認(rèn)信息給顧客，顧客端軟件可記錄交易日志，以備將來(lái)查詢 (4)商家給顧客裝運(yùn)貨物，或完成訂購(gòu)的服務(wù)，到此為止，一個(gè)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程已經(jīng)結(jié)束，商家可以立即請(qǐng)求銀行將錢(qián)從購(gòu)物者的帳號(hào)轉(zhuǎn)移到商家?guī)ぬ?hào)，也可以等到某一時(shí)間，請(qǐng)求成批劃帳處理 (5)商家從持卡人的金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支付。在認(rèn)證操作和支付操作中間一般會(huì)有一個(gè)時(shí)間間隔，例如，在每天的下班前請(qǐng)求銀行結(jié)一天的帳 9/14/2022 6:49 PM66 Copyright 2000-2002 by Gan

41、 Zaobin 6. 軟件供應(yīng)商 (1) IBM率先在其電子商務(wù)套件Commerce Point加以支持，目前已在全球很多地方應(yīng)用 (2)VeriFone公司也提供了與SET兼容的電子商務(wù)套件（vWall、vPOS、Vgate），Vgate已經(jīng)安裝到了很多銀行中，vPOS也已在很多Internet在線商家得到應(yīng)用 (3)微軟的IE 4.0版本中已經(jīng)加入了與SET兼容的MS Wallet（電子錢(qián)包），微軟宣稱將來(lái)要將其加入到Windows的核心中 (4)符合SET規(guī)范的產(chǎn)品還有：CyberCash、Globalset、TrinTech、Tellan、DigiCash、OpenMarket等9/1

42、4/2022 6:49 PM67 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.6 數(shù)字現(xiàn)金支付方式5.5.1 數(shù)字現(xiàn)金定義 數(shù)字現(xiàn)金(E-cash)是電子貨幣的一種形式，是一種表示現(xiàn)金的加密的數(shù)字系列，可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。 是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物 使現(xiàn)金計(jì)算機(jī)化，但保證了安全性和隱私性 具有現(xiàn)金的屬性 有望成為網(wǎng)上支付的主要形式9/14/2022 6:49 PM68 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.5.2 數(shù)字現(xiàn)金的屬性 1.貨幣價(jià)值 數(shù)字現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。 當(dāng)數(shù)字現(xiàn)金被

43、一家銀行產(chǎn)生并被另一家所接受時(shí)不能存在任何不兼容性問(wèn)題。 如果失去了銀行的支持，數(shù)字現(xiàn)金會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)，可能存在支持資金不足的問(wèn)題。 9/14/2022 6:49 PM69 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 2.可交換性 數(shù)字現(xiàn)金可以與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行帳戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換。 一般傾向于數(shù)字現(xiàn)金在一家銀行使用。事實(shí)上，不是所有的買(mǎi)方會(huì)使用同一家銀行的數(shù)字現(xiàn)金，他們甚至不使用同一個(gè)國(guó)家的銀行的數(shù)字現(xiàn)金。因而，數(shù)字現(xiàn)金就面臨多銀行的廣泛使用問(wèn)題。9/14/2022 6:49 PM70 Copyright 2000-2002 by Gan

44、 Zaobin 3.可存儲(chǔ)性 可存儲(chǔ)性將允許用戶在家庭、辦公室或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的設(shè)備中的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。 數(shù)字現(xiàn)金的存儲(chǔ)是從銀行帳戶中提取一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，存入上述設(shè)備中。由于在計(jì)算機(jī)上產(chǎn)生或存儲(chǔ)現(xiàn)金，因此偽造現(xiàn)金非常容易，最好將現(xiàn)金存入一個(gè)不可修改的專用設(shè)備。這種設(shè)備應(yīng)該有一個(gè)友好的用戶界面以有助于通過(guò)password或其他方式的身份驗(yàn)證，以及對(duì)于卡內(nèi)信息的瀏覽顯示。 9/14/2022 6:49 PM71 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 4. 重復(fù)性 (1) 必須防止數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)

45、使用。因?yàn)橘I(mǎi)方可能用一個(gè)數(shù)字現(xiàn)金在不同國(guó)家、地區(qū)的網(wǎng)上商店同時(shí)購(gòu)買(mǎi)，這就造成數(shù)字現(xiàn)金的重復(fù)使用 (2) 一般的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)會(huì)建立事后檢測(cè)和懲罰9/14/2022 6:49 PM72 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.6.3 數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程 1. 購(gòu)買(mǎi)E-cash (1) 買(mǎi)方在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)布銀行開(kāi)E-cash帳號(hào)并購(gòu)買(mǎi)E-cash。 (2) 要從網(wǎng)上的貨幣服務(wù)器（或銀行）購(gòu)買(mǎi)數(shù)字現(xiàn)金，首先要在該銀行建立一個(gè)帳戶，將足夠資金存入該帳戶以支持今后的支付。 (3)目前，多數(shù)數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)要求買(mǎi)方在一家網(wǎng)上銀行上擁有一個(gè)帳戶。這種要求對(duì)于全球性和多種現(xiàn)金交易非常嚴(yán)格

46、，買(mǎi)方應(yīng)該能夠在國(guó)內(nèi)獲得服務(wù)并進(jìn)行國(guó)外支付，但需要建立網(wǎng)上銀行組織，作為一個(gè)票據(jù)交易所。 9/14/2022 6:49 PM73 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 2. 存儲(chǔ)E-cash (1) 使用PC E-cash終端軟件從E-cash銀行取出一定數(shù)量的E-cash存在硬盤(pán)上 (2) 一旦帳戶被建立起來(lái)，買(mǎi)方就可以使用數(shù)字現(xiàn)金軟件產(chǎn)生一個(gè)隨機(jī)數(shù)，它是銀行使用私鑰進(jìn)行了數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)，通常少于100美元作為貨幣，再把貨幣發(fā)回給買(mǎi)方，這樣，它就有效了 9/14/2022 6:49 PM74 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin

47、4. 資金清算 (1) 接收E-cash的賣(mài)方與E-cash發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-cash銀行將買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)商品的錢(qián)支付給賣(mài)方 (2) 雙方支付方式是涉及雙方，即買(mǎi)賣(mài)雙方。在交易中賣(mài)方用銀行的公共密鑰檢驗(yàn)數(shù)字現(xiàn)金的數(shù)字簽名，如果對(duì)于支付滿意，賣(mài)方就把數(shù)字貨幣存入它的機(jī)器，隨后再通過(guò)E-cash銀行將相應(yīng)面值的金額轉(zhuǎn)入帳戶 (3) 三方支付方式，是在交易中，數(shù)字現(xiàn)金被發(fā)給賣(mài)方，賣(mài)方迅速把它直接發(fā)給發(fā)行數(shù)字現(xiàn)金的銀行，銀行檢驗(yàn)貨幣的有效性，并確認(rèn)它沒(méi)有被重復(fù)使用，將它轉(zhuǎn)入賣(mài)方帳戶 9/14/2022 6:49 PM75 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (4)問(wèn)題

48、 雙方交易可能存在重復(fù)使用的問(wèn)題 檢驗(yàn)是否重復(fù)使用，數(shù)字現(xiàn)金可以某種全球同一標(biāo)識(shí)的形式注冊(cè)。但是，這種檢驗(yàn)方式十分費(fèi)時(shí)費(fèi)力，尤其是對(duì)于小額支付 5. 確認(rèn)訂單 賣(mài)方獲得付款后，向買(mǎi)方發(fā)送訂單確認(rèn)信息 9/14/2022 6:49 PM76 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin銀行買(mǎi)方賣(mài)方E-cash庫(kù)核對(duì)加密的E-cash確認(rèn)兌換E-cash交易、支付數(shù)字現(xiàn)金支付流程圖9/14/2022 6:49 PM77 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.6.4 數(shù)字現(xiàn)金支付特點(diǎn) 銀行和賣(mài)方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系 買(mǎi)方、賣(mài)方和E-cash銀行

49、都需使用E-cash軟件 因?yàn)閿?shù)字現(xiàn)金可以申請(qǐng)到非常小的面額，所以數(shù)字現(xiàn)金適用于小的交易量 身份驗(yàn)證是由E-cash本身完成的，E-cash銀行在發(fā)放E-cash時(shí)使用了數(shù)字簽名，賣(mài)方在每次交易中，將E-cash傳送給E-cash銀行，由E-cash銀行驗(yàn)證買(mǎi)方支持的E-cash是否有效（偽造或使用過(guò)等） 9/14/2022 6:49 PM78 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin E-cash銀行負(fù)責(zé)買(mǎi)方和賣(mài)方之間資金的轉(zhuǎn)移 具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓 這種方式比較安全，買(mǎi)賣(mài)雙方都無(wú)法偽造銀行的數(shù)字簽名，而且雙方都可以確信支付是有效的，因?yàn)槊恳环蕉贾楞y行的

50、公共密鑰，銀行避免受到欺騙，賣(mài)方由于擁有合法的貨幣避免了銀行拒絕兌現(xiàn)，顧客避免了隱私權(quán)受到侵犯 E-cash與普通錢(qián)一樣會(huì)丟失，如果買(mǎi)方的硬盤(pán)出現(xiàn)故障并且沒(méi)有備份的話，數(shù)字現(xiàn)金就會(huì)丟失，就像丟失鈔票一樣 9/14/2022 6:49 PM79 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.6.5 軟件供應(yīng)商 1. IBM IBM的Mini-pay系統(tǒng)提供了一種E-cash模式。該產(chǎn)品使用RSA公共密鑰數(shù)字簽名，交易各方的身份認(rèn)證是通過(guò)證書(shū)來(lái)完成的，電子貨幣的證書(shū)當(dāng)天有效。該產(chǎn)品主要用于網(wǎng)上的小額交易。 2. Modex Modex（http:/）是歐洲使用的，以智能卡為

51、電子錢(qián)包的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)?？梢詰?yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢(qián)包、安全密碼鎖等功能，安全可靠。 9/14/2022 6:49 PM80 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 3. DigiCash DigiCash公司（http：/www. ）的產(chǎn)品名為ecash，它提供了一種無(wú)條件匿名E-cash模式的系統(tǒng)。 主要特點(diǎn)是通過(guò)數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的系統(tǒng)。使用該系統(tǒng)發(fā)布E-cash的銀行有十多家，包括Mark Twain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名銀行。 在使用ecash的銀行建立一個(gè)帳戶。銀行向他們提供“P

52、urse”軟件，用于管理和傳送ecash，然后，資金被從常規(guī)帳戶輸入到Purse軟件上，并在被支出以前存儲(chǔ)在買(mǎi)方的內(nèi)置硬盤(pán)上。9/14/2022 6:49 PM81 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 4. CyberCash CyberCash可提供用于小額數(shù)字現(xiàn)金事務(wù)的服務(wù)CyberCoin。在資金傳輸方面，CyberCoin與CyberCash相似資金被從常規(guī)銀行帳戶上傳輸給CyberCoin錢(qián)夾，然后，買(mǎi)方就能用這些錢(qián)進(jìn)行各種事務(wù)處理。 5. Netcash Netcash（http:/）是可記錄的、匿名的數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)。其主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器

53、來(lái)驗(yàn)證與管理數(shù)字現(xiàn)金，比較安全。 9/14/2022 6:49 PM82 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.6.6 存在問(wèn)題 1. 使用普遍性不高 2. 成本較高 3. 存在貨幣兌換問(wèn)題 4. 風(fēng)險(xiǎn)較大 9/14/2022 6:49 PM83 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.7 電子支票支付方式1. 電子支票功能：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。 內(nèi)容：支付人姓名、支付人 金融機(jī)構(gòu)名稱、支付和帳戶名、 被支付 人姓名、支票金額 。 確認(rèn)：像紙質(zhì)支票 一樣，電子支票需要經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書(shū)，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付

54、者/被支付者身份、支付銀行以及帳戶 存儲(chǔ)：金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過(guò)名和認(rèn)證過(guò)的電子支票進(jìn)行帳戶存儲(chǔ) 9/14/2022 6:49 PM84 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin2. 電子支票支付流程5確認(rèn)2 支票4 審核 6 確認(rèn) 3 訂單、支票1 注冊(cè)申請(qǐng)買(mǎi)方賣(mài)方銀行7 定期將電子支票存入帳戶9/14/2022 6:49 PM85 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin3. 應(yīng)用過(guò)程 1.購(gòu)買(mǎi)電子支票 買(mǎi)方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)，開(kāi)具電子支票。注冊(cè)時(shí)可能需要輸入信用卡和銀行帳戶信息以支持開(kāi)設(shè)支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽

55、名 2. 電子支票付款 買(mǎi)方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣(mài)方的公鑰加密電子支票，使用E-mail或其他傳遞手段向賣(mài)方進(jìn)行支付；只有賣(mài)方可以收到賣(mài)方公鑰加密的電子支票，用買(mǎi)方的公鑰確認(rèn)買(mǎi)方的數(shù)字簽名后，可以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票 3.清算 賣(mài)方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)帳9/14/2022 6:49 PM86 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 4. 特點(diǎn) 電子支票與傳統(tǒng)工作方式相同，易于理解和接受； 加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買(mǎi)賣(mài)雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證； 電子支票

56、適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付； 第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款帳目，且電子支票存款帳戶很可能是無(wú)利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收益； 電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。CyberCash可提供一種名為PayNow的電子支票服務(wù)。 9/14/2022 6:49 PM87 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.8 智能卡 5.8.1 智能卡的有關(guān)知識(shí) 真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡。 1997

57、年：由摩托羅拉和BullHN公司共同研制成功。 1. 智能卡的結(jié)構(gòu) (1)建立智能卡的程序編制器。 (2)處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。 (3)作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。 9/14/2022 6:49 PM88 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 2. 智能卡系統(tǒng)的工作過(guò)程 (1) 啟動(dòng)用戶的因特網(wǎng)瀏覽器 (2) 登錄到提供用戶服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上 (3)用戶就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上，或從銀行帳號(hào)下載現(xiàn)金到智能卡。 9/14/2022 6:49 PM89 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 3. 智能卡上的信息 用

58、戶的身份信息； 用戶的絕對(duì)位置； 用戶的相對(duì)位置以及相對(duì)于其他裝置和物體的方位； 特定的環(huán)境參數(shù)，如光、噪聲、熱量和濕度； 用戶的生理狀況和其他生物統(tǒng)計(jì)信息； 特定的計(jì)時(shí)參數(shù)，如某一事件發(fā)生的頻率或用戶采取某種行動(dòng)需要多長(zhǎng)時(shí)間才能完成； 特定的運(yùn)動(dòng)參數(shù)，如速度、加速度、物理姿態(tài)和跟蹤信息； 用戶持有的貨幣信息。 9/14/2022 6:49 PM90 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.8.2 智能卡的應(yīng)用范圍 電子支付：如智能卡用于電話付費(fèi)，代替信用卡。 電子識(shí)別：如能夠控制對(duì)大樓房間或系統(tǒng)的訪問(wèn)，如計(jì)算機(jī)或收銀機(jī)。 數(shù)字存儲(chǔ)：即一種必須適時(shí)存儲(chǔ)和查詢數(shù)據(jù)的

59、應(yīng)用，如存儲(chǔ)和查詢病歷，目標(biāo)跟蹤信息或處理驗(yàn)證信息。 9/14/2022 6:49 PM91 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.8.3 智能卡的優(yōu)點(diǎn) 1. 對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，智能卡提供一種便利的方法。 2. 降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性，提供了優(yōu)良的保密性能。 3. 智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用大。 9/14/2022 6:49 PM92 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.8.4 智能卡的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn) 1.Open Card Frame Work標(biāo)準(zhǔn) 這是由IBM、OracleSunNetscape等支持的一種基于網(wǎng)絡(luò)計(jì)算

60、機(jī)（NC）的標(biāo)準(zhǔn)； 2. PCSC（個(gè)人計(jì)算機(jī)智能卡）Workgroup Standard 這是由微軟公司制定的標(biāo)準(zhǔn). 3.Java Card API標(biāo)準(zhǔn) 由Sun提出，花旗銀行、Vise、第一聯(lián)合銀行和VeriFone等組織支持。 9/14/2022 6:49 PM93 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.9其他電子支付技術(shù)與金融工具 5.9.1 電子支付相關(guān)技術(shù) 1自動(dòng)柜員機(jī)（ATM） 2售貨終端機(jī)（POS） 3電話和客戶終端 4網(wǎng)上銀行 5電子錢(qián)包 6SWIFT SWIFT是一種專用金融服務(wù)系統(tǒng)，用于處理電子票據(jù)的安全傳輸。 9/14/2022 6:49