森寶貸款風險管理制度模板

1、森寶貸款風險管理制度凌云縣森寶小額貸款有限責任公司貸款風險管理制度第一章總 則第一條為進一步加強貸款風險的防范和控制，切實化解和消化貸款風 險,提高貸款質量，保證信貸資產安全，建立以貸款風險管理為核心的信貸管 理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下 同）關于貸款風險管理的有關規(guī)定，結合本公司貸款業(yè)務實際，制定本制度。第二條貸款風險管理的基本任務:貫徹落實國家關于防范和控制金融 風險的各項政策措施，建立和完善適應公司貸款業(yè)務特點的貸款風險管理制 度和機制，強化貸款風險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風險，降 低不良貸款，提高貸款質量。第三條貸款風險管理原則。貸款

2、風險管理應遵循以下原則：（一）貸款風險管理一般原則與貸款業(yè)務實際相結合；（二）實行貸款按風險性質和歷史成因分類管理；（三）堅持貸款風險管理權責相結合；（四）堅持把封閉管理措施納入風險管理。第四條本制度適用于辦理各項貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。第二章貸款風險劃分第五條 貸款風險。貸款風險是指在貸款業(yè)務運營中，由于受到各種 不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，公司可能遭受資金損 失。按照風險的劃分原則，結合貸款業(yè)務實際，貸款風險主要劃分為政策風 險、經(jīng)營風險和操作風險。第六條 經(jīng)營風險。經(jīng)營風險是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸 款,借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響,

3、不能或 不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風 險。第七條 操作風險。操作風險是指由公司內部控制及治理機制失效以 及信息技術系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風險。主要包括公司內控制度和治 理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權和道 德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。第三章貸款風險預測第八條貸款風險預測。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方 法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定。貸款 風險預測是貸前調查、審查的重要內容。風險預測結果是貸款是否發(fā)放、 貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。第九條 經(jīng)營風險預測。應根

4、據(jù)不同的風險因素，分別按照定性和定 量的分析方法，對風險性質及程度進行識別和預測。（一）定性分析預測。主要是經(jīng)過對借款人內部各有關因素以及與借款 人貸款償還密切相關的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預測貸款風險。定 性分析預測主要包括對借款人法人代表素質、經(jīng)營管理水平、內部控制 能力、信譽程度和發(fā)展前景分析;宏觀經(jīng)濟政策的變化所產生的影響;特定 行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況;各 種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。（二）定量分析預測。主要是依據(jù)借款人的財務指標和經(jīng)營指標，對借款 人的信用風險進行分析和預測。預測借款人經(jīng)營風險主要采用借款人信

5、用 等級評定、貸款項目評估、貸款風險度計量以及貸款風險敏感性分析等 方法。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務指標設置評價指標，將評 價指標劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級,根據(jù)信用等級識別貸款風險 程度。貸款項目評估主要是經(jīng)過對借款人財務指標和投資估算、籌資成 本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標評估，綜合評價項目貸款風 險。貸款風險度計量主要是經(jīng)過設置貸款風險權重，計量貸款風險程度，量 化貸款風險。貸款風險敏感性分析是指對貸款風險的主要或關鍵影響因素 的變化進行量化分析，測定和判斷其對貸款風險的影響程度。第十條 操作風險預測。主要依據(jù)信貸部門是否具有較強的風險決策 能力;信貸員是否

6、具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質；執(zhí)行信貸管理制 度和內部控制制度能力;風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有 完善的信息管理手段等。第四章貸款風險預警第十一條貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設置 的風險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號，分析預報貸款風險發(fā)生和變化情 況,提示信貸部門要及時采取風險防范和控制措施。貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據(jù)各種風險預 警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。宏觀預警 是在微觀預警的基礎上，經(jīng)過對貸款風險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風險分析, 綜合評價貸款質量狀況，判斷全公司或地區(qū)或行業(yè)的貸款風險程度（宏觀

7、預 警詳見第七章）。第十二條經(jīng)營風險預警。主要經(jīng)過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其它預警信號反映。（一）財務預警信號。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流 動性比率、資產負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指 標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。（二）市場預警信號。主要經(jīng)過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè) 政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產 生不利變化;市場供求關系、產品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動;貸款上 限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn);地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡 化

8、等。（三）行為預警信號。行為預警信號一般包括借款人在其它金融機構存 在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用 貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財 務、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀行為，股東或關聯(lián)企業(yè)發(fā)生調整，改制改組不規(guī) 范，擔保物品價值下降或擔保撤銷，借款人未經(jīng)同意對外提供擔保等。（四）其它預警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的災害 或突發(fā)事件等。第十三條 操作風險預警。主要經(jīng)過公司內部操作風險信號反映。操 作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、 信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內控機制不完善

9、等; 對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不 按規(guī)定用途或超權限發(fā)放貸款；貸款”三查”或審貸分離操作不規(guī)范、信 貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本 遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其它違反貸款管理制度 的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第十四條建立和健全貸款風險預警系統(tǒng)。要建立微觀風險預警與宏 觀風險預警相一致的預警體系。要運用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系 統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng)，對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種 狀態(tài)下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要 風險信號進行前瞻性判斷，并制訂處理方案,落實各環(huán)

10、節(jié)的責任，提出防范和 控制風險的預防性和補救性措施。第五章貸款風險控制第十五條貸款風險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風險,在貸款 發(fā)放前所采取的預防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應當采取的風險控制 措施，控制貸款風險的發(fā)生、擴大和惡化。應對不同性質的貸款風險采取 不同的防范措施，也能夠對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制 措施。第十六條實行借款人貸款資格認定制度。應當對借款人的經(jīng)營狀 況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價,根據(jù)有關政策規(guī)定及貸款風 險程度進行貸款資格認定。第十七條實行有效的貸款管理方法。貸款風險防范與控制按照區(qū)別 對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質、

11、種類,分別實 行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。（一）授信管理。經(jīng)過核定借款人一定時期內的授信額度，集中統(tǒng)一控制 借款人信用風險。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實行內部授信和公開授 信。結合公司貸款業(yè)務的性質和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和 特別授信。（三）項目管理。對各種專項貸款，要按照項目管理程序，對貸款項目進行 立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程，以確保貸款項目的 成功。第十八條選擇有效的貸款方式。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別選擇擔保貸款和信用貸款方式。第十九條嚴格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。實行貸款審貸分離和貸款審批授 權制度，按照貸款”三查”程序規(guī)范操作

12、，簽訂借款合同，確保要素完整,合法 有效，規(guī)避操作風險。第二十條加強對貸款管理制度制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。信貸管 理部門和管理人員要定期或不定期對信貸員落實貸款管理制度制度和操作 規(guī)程情況進行檢查。風險部門要及時組織對信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽 核，以促進各項管理制度制度的落實，做到規(guī)范和及時操作。第二十一條防范和控制借款人改革改制風險。對借款人實行合并、 分立、股份制改造、破產等涉及公司債權的改制行為，要全程參與,落實貸 款債權，防止借款人逃廢懸空銀行債務。對需要辦理債務轉移手續(xù)的，要規(guī) 范簽訂債務轉移協(xié)議，確保債務落實手續(xù)合法有效。第六章貸款風險化解第二十二條貸款風險化解是指對已發(fā)生的貸款風險，應根據(jù)風險的種 類、特征，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段,采取抵（質）押物變現(xiàn)補償、以資 抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等