保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)第三章 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展課件

1、第3章 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 本章學(xué)習(xí)要求：通過本章學(xué)習(xí)，了解保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史過程；記住哈雷、勞埃德、巴蓬對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)，以及在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史上外商廣州于仁保險(xiǎn)公司、華商上海義和保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)招商局等所起過的作用；理解保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生、發(fā)展與內(nèi)部條件和外部環(huán)境的關(guān)系；了解和掌握中、外保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生一、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 1. 古代保險(xiǎn)思想的萌發(fā)與原始保險(xiǎn)形態(tài) 在我國(guó)西周時(shí)期，人們就較普遍的認(rèn)識(shí)到，儲(chǔ)藏谷物，以備將來不時(shí)之用，是立國(guó)安邦所必須的。 漢穆拉比時(shí)期，曾頒布了漢穆拉比法典，對(duì)刑事、民事、貿(mào)易、婚姻、繼承等作了規(guī)定，其中有這樣的規(guī)定：“商隊(duì)間如有馬匹貨物等中途被

2、劫或發(fā)生其他損害，經(jīng)當(dāng)事人宣誓，確無縱容過失等事情，可免除其個(gè)人之債務(wù)，而全體商隊(duì)補(bǔ)償之?！边@是對(duì)在運(yùn)輸過程中，發(fā)生馬匹和貨物損失的分?jǐn)傃a(bǔ)償。 第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 在古埃及，大約公元前4世紀(jì)，埃及石匠流行著一種互助合作組織，參加者交付的會(huì)費(fèi)，用于會(huì)員死亡后的喪葬費(fèi)用。在古希臘有一種團(tuán)體，有相同觀點(diǎn)的政治或宗教信仰的人聚集在一起，或者是同一行業(yè)的工匠參加的，每月交付一定數(shù)額的會(huì)費(fèi)，當(dāng)參加者遭遇不幸時(shí)，即由該團(tuán)體給予救濟(jì)或類似方式。 公元前3世紀(jì)的古羅馬軍隊(duì)中，也曾有過帶著宗教色彩的士兵團(tuán)體。該團(tuán)體規(guī)定，凡加入者要繳納會(huì)費(fèi)，如會(huì)員遇難身亡時(shí)，由該團(tuán)體向其家屬支付撫恤費(fèi)用。 由上可見，在古代社會(huì)中無

3、論是東方，還是西方，很早就萌生了保險(xiǎn)思想第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 1.保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 （1）海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 在公元前916年的路德島上，國(guó)王為了保障海上貿(mào)易的正常進(jìn)行，制定了一項(xiàng)法律，規(guī)定某位貨主遭遇的損失，由包括船主和所有該船貨物的貨主在內(nèi)的受益人來分?jǐn)?。這條規(guī)定一直沿襲下來，被稱之為“共同海損”的基本原則。 第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 到公元14世紀(jì)，貸款與損失保證分成兩個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，正式的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)開始建立。1310年，佛蘭德爾商人成立了保險(xiǎn)商會(huì)，定立了海上貨物運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率。1347年10月23月，熱那亞商人喬治勒克雅倫開立了世界上最早的保險(xiǎn)單。這張保險(xiǎn)單規(guī)定，如船舶在6個(gè)月內(nèi)安全到達(dá)，保險(xiǎn)人

4、就不負(fù)責(zé)賠償；但保險(xiǎn)單未訂明保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，還不具有現(xiàn)代保險(xiǎn)單的形式。到1397年，在佛羅倫薩出現(xiàn)的保險(xiǎn)單，注明承?！昂Ｉ蠟?zāi)害，火災(zāi)，拋棄，王子的禁制，捕捉”等字樣，開始具有現(xiàn)代保險(xiǎn)單的樣式。第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 英國(guó)17世紀(jì)中葉，愛德華勞埃德在泰晤士河畔開設(shè)了“勞合咖啡 館”，成為人們交換航運(yùn)消息，購(gòu)買保險(xiǎn)以及交談商業(yè)新聞的場(chǎng)所。 1696年，勞合咖啡館遷至倫敦市區(qū)金融中心，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng) 營(yíng)，并逐漸發(fā)展成為英國(guó)的保險(xiǎn)中心，即現(xiàn)今倫敦“勞合社”的前身。 值得注意的是勞合社不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)社團(tuán)。更確切地 說，它是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)一步說是四個(gè)不同的市場(chǎng)。它們分別從事水 險(xiǎn)、非水

5、險(xiǎn)、航空險(xiǎn)和汽車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。勞合社具有如下幾個(gè)具體特點(diǎn)：勞合社本身并不承保業(yè)務(wù)，只向其成員提供交易場(chǎng)所和有關(guān)的服務(wù)。自然人和法人都可以成為其成員。社員自由組合成承保辛迪加。投保人在投保時(shí)不能和承保辛迪加直接見面，只能由經(jīng)紀(jì)人代辦業(yè)務(wù)。第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 人壽保險(xiǎn)的起源和發(fā)展 人壽保險(xiǎn)的起源要比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)晚得多。人壽保險(xiǎn)原是城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。當(dāng)時(shí)社會(huì)上提供這方面的保障大體有下列四種：教會(huì)：大多是為其傳教士、牧師及教友而設(shè)的。同業(yè)互助會(huì)：商人互助會(huì)是維護(hù)同業(yè)間的營(yíng)業(yè)利益和方便結(jié)成的組合，也附帶辦理會(huì)員死亡時(shí)對(duì)其遺族生存的保障，或會(huì)員蒙受災(zāi)害損失時(shí)共同出資救濟(jì)的一種會(huì)員共濟(jì)組織。殯葬社：這是公開的組織

6、，但其組織不很完善，很少有大型的組織。友誼社：近似過去的互助會(huì)組織，在歐洲一些國(guó)家至今尚存，其做法日益改進(jìn)。第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生在初期，這些組織的做法都較簡(jiǎn)單，沒有想到“公平合理”的原則，參加者不論年齡、職業(yè)和健康情況如何，都付相同的費(fèi)用，享受相同的利益。長(zhǎng)此以往，那身體健康、年齡輕、職業(yè)危險(xiǎn)少的人逐漸退出，結(jié)果死亡率增高，最終難逃瓦解的厄運(yùn)。1693年英國(guó)天文學(xué)家哈萊博土發(fā)表了世界上第一張死亡表，它對(duì)科學(xué)人壽保險(xiǎn)的形成有著重大的貢獻(xiàn)。 第一節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生二、保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件分析 保險(xiǎn)的產(chǎn)生離不開一定的條件，概括起來有兩個(gè)： 1.保險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件 保險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件是自然災(zāi)害和意外事故的存在。

7、2.保險(xiǎn)產(chǎn)生的可能條件 剩余產(chǎn)品、商品經(jīng)濟(jì)是商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。第四節(jié) 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展數(shù)據(jù)一：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)VS國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入保險(xiǎn)密度與深度人口 GDP保費(fèi)收入數(shù)值13.22億30.6萬億元9784.1億元世界排名136保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）保險(xiǎn)深度（保費(fèi)占GDP比例）中 國(guó)105.4美元3.3日本、韓國(guó)等新興亞洲國(guó)家與地區(qū)2989美元11.36%世界平均633.9美元7.1我國(guó)世界排名第66位第43位數(shù)據(jù)二：經(jīng)濟(jì)損失VS保險(xiǎn)賠償2008年冰凍雪災(zāi)導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失超過1111億元各類企業(yè)及個(gè)人因冰雪災(zāi)害獲得的保險(xiǎn)賠償累計(jì)55億元，在歷年重大災(zāi)害賠償中數(shù)額最高，但也僅占損失總

8、額的4.9%。2008年5月12日，四川省發(fā)生8.0級(jí)地震，死亡與失蹤人員超過8萬人，直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元汶川地震中被保險(xiǎn)人死亡1.53萬人，傷殘1978人，被保險(xiǎn)房屋倒塌4.95萬間，保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款10億元，僅占整個(gè)經(jīng)濟(jì)損失的1.2中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)變遷的四個(gè)階段第四階段1988 2002第三階段19791987第二階段19491979第一階段 18051949我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與停辦我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展民族保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展第一階段（18051949）：民族保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展三個(gè)特點(diǎn)：首先，外商壟斷中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。 其次，政府開始推動(dòng)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。 第三，社會(huì)各界十

9、分重視保險(xiǎn)。海國(guó)圖志第二階段（1949-1979） ：新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與停辦1949年成立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司,總部設(shè)在北京，直接隸屬于國(guó)務(wù)院。1949年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京成立，當(dāng)時(shí)辦公地點(diǎn)是天安門廣場(chǎng)西南側(cè)的西交民巷108號(hào)。從照片上可以看到為歡慶建國(guó)而裝飾的門扉。第二階段（1949-1979） ：新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與停辦1949年中央人民政府對(duì)舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了全面清理、整頓和改造。 1949年到1959年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)。1958年12月，全國(guó)財(cái)政會(huì)議決定“立即停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。1959年到1979年，保險(xiǎn)業(yè)停辦了近20年。第三階段（1979-1987）：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)和

10、發(fā)展1979年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)人民銀行分行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要，明確提出逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 11月19日 全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議在北京召開，停辦20多年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始復(fù)業(yè)。1980年12月 除西藏以外28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市已恢復(fù)人民保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)。 1979年 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第四階段（1988-2002） ：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)1988199519951998中國(guó)第一張經(jīng)驗(yàn)生命表中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法實(shí)施中國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)公司成立國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了中國(guó)人保、中國(guó)人壽和中國(guó)再保險(xiǎn)公司的股份制改革方案20021998中國(guó)人壽成立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展：業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng) 總量

11、持續(xù)增長(zhǎng)，2008年保費(fèi)收入是2002年保費(fèi)收入的3.2倍以上。2008年保險(xiǎn)密度是2002年的3.1倍。2008年保費(fèi)總收入世界排名升至第6位。 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)好于同期經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，保費(fèi)增長(zhǎng)率始終高于GDP增長(zhǎng)率。保險(xiǎn)資產(chǎn)迅速累積：在金融業(yè)的地位日益上升 得益于保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模也在迅速累積。截至2008年末，全行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到3.34萬億元人民幣 保險(xiǎn)業(yè)積累第一個(gè)1萬億資產(chǎn)用了23年時(shí)間，第二個(gè)1萬億資產(chǎn)只用了3年左右，而2007年保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)增幅就已經(jīng)接近1萬億作為管理著龐大資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)公司已成為國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的重要力量單位：億元市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化（2/2）：公司類型

12、不斷豐富保險(xiǎn)集團(tuán)：8家保險(xiǎn)公司：112家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司：9家 按資本屬性分：中資64家，外資48家； 按業(yè)務(wù)性質(zhì)分：產(chǎn)險(xiǎn)47家，壽險(xiǎn)56家，再保險(xiǎn)9家；20家18家1家產(chǎn)險(xiǎn)壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)2002年2008年第二階段（1998-2001）第三階段（2002至今）1998年，國(guó)務(wù)院決定成立中國(guó)保監(jiān)會(huì)（副部級(jí)），負(fù)責(zé)保險(xiǎn)監(jiān)管工作先后有人民銀行保險(xiǎn)合作處、保險(xiǎn)處、保險(xiǎn)司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)監(jiān)管2002年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)升格為正部級(jí)；不斷完善監(jiān)管體系；逐步參與制定國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則行業(yè)監(jiān)管日趨完善（1/3）：保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)沿革第一階段（1979-1997）第二節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與客觀環(huán)境的關(guān)系三、保險(xiǎn)業(yè)與社會(huì)環(huán)境的關(guān)系 1.

13、人口與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 人口狀況是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要環(huán)境因素，尤其是人身保險(xiǎn)更是與人口狀況聯(lián)系緊密。影響人身保險(xiǎn)發(fā)展的人口因素主要包括總?cè)丝?、人口結(jié)構(gòu)以及人的生命發(fā)展階段。 2. 家庭與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 （1）家庭功能與保險(xiǎn)功能的重疊，對(duì)保險(xiǎn)的發(fā)展有直接關(guān)系。 （2）家庭生產(chǎn)、消費(fèi)、撫育和贍養(yǎng)功能與保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。 3. 政府政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響 影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策因素，主要是有關(guān)立法、公共政策和規(guī)章制度。 （1）國(guó)家的社會(huì)保障制度 （2）財(cái)政政策 （3）經(jīng)濟(jì)管理體制第三節(jié) 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)一、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)，至今已有300多年的歷史。但自第二次世界大戰(zhàn)以后，世界保

14、險(xiǎn)業(yè)獲得了飛速發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1. 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速增加； 2. 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷增加； 3. 保險(xiǎn)金額巨大，索賠增多； 4. 保費(fèi)收入增加，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈； 5. 發(fā)展中國(guó)家的民族保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步形成與壯大。第三節(jié) 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速增加19世紀(jì)初開始，那時(shí)全世界只有30多家保險(xiǎn)公司，而英國(guó)幾乎占了一半，除英國(guó)外，只有11個(gè)國(guó)家開辦了保險(xiǎn)公司。19世紀(jì)中葉，保險(xiǎn)公司已有360家，此時(shí)仍以海上保險(xiǎn)為主，火險(xiǎn)和壽險(xiǎn)僅為個(gè)別保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)。19世紀(jì)末有26個(gè)國(guó)家大約有1270多家保險(xiǎn)公司。到20世紀(jì)末，有140多個(gè)國(guó)家擁有各自的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司和再保

15、險(xiǎn)公司已達(dá)數(shù)萬家之多。第三節(jié) 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)2.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷增加隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，尖端科學(xué)日新月異，各種新的風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生。原來的傳統(tǒng)險(xiǎn)種已不能滿足需要，保險(xiǎn)已從水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)等險(xiǎn)種擴(kuò)大到衛(wèi)星保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)、航天飛機(jī)保險(xiǎn)等等。保險(xiǎn)范圍的不斷擴(kuò)大，已成為當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)之一。第三節(jié) 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)3.保險(xiǎn)金額巨大，索賠增多由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值越來越大，為獲得足夠的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)金額日益提高。如一艘萬噸油輪、一顆人造地球衛(wèi)星，價(jià)值都在幾千萬乃至幾億美元以上，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的損毀，索賠數(shù)額將相當(dāng)巨大。保險(xiǎn)金額巨大，索賠案件增多，為保險(xiǎn)人提出了一個(gè)嚴(yán)峻的問題。第三節(jié) 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)4.保費(fèi)收入增加，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈一些資本主義國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)的依賴程度越來越高，保費(fèi)收入迅速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇。為了招攬業(yè)務(wù)，各國(guó)保險(xiǎn)人爭(zhēng)相降低保險(xiǎn)費(fèi)率，而賠付率居高不下。為了彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)虧損，他們紛紛進(jìn)行保險(xiǎn)投資，以投資收入彌補(bǔ)承保虧損。第三節(jié) 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)5.發(fā)展中國(guó)家的民族保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步形成與壯大發(fā)展中國(guó)家為了開拓民族保險(xiǎn)事業(yè)，建立民族保險(xiǎn)市場(chǎng)，