保險學(xué)基礎(chǔ)第三章 保險的產(chǎn)生與發(fā)展課件

1、第3章 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 本章學(xué)習要求：通過本章學(xué)習，了解保險產(chǎn)生與發(fā)展的歷史過程；記住哈雷、勞埃德、巴蓬對現(xiàn)代保險的貢獻，以及在我國保險業(yè)發(fā)展史上外商廣州于仁保險公司、華商上海義和保險公司、保險招商局等所起過的作用；理解保險業(yè)的產(chǎn)生、發(fā)展與內(nèi)部條件和外部環(huán)境的關(guān)系；了解和掌握中、外保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。第一節(jié) 保險的產(chǎn)生一、保險的起源與發(fā)展 1. 古代保險思想的萌發(fā)與原始保險形態(tài) 在我國西周時期，人們就較普遍的認識到，儲藏谷物，以備將來不時之用，是立國安邦所必須的。 漢穆拉比時期，曾頒布了漢穆拉比法典，對刑事、民事、貿(mào)易、婚姻、繼承等作了規(guī)定，其中有這樣的規(guī)定：“商隊間如有馬匹貨物等中途被

2、劫或發(fā)生其他損害，經(jīng)當事人宣誓，確無縱容過失等事情，可免除其個人之債務(wù)，而全體商隊補償之?！边@是對在運輸過程中，發(fā)生馬匹和貨物損失的分攤補償。 第一節(jié) 保險的產(chǎn)生 在古埃及，大約公元前4世紀，埃及石匠流行著一種互助合作組織，參加者交付的會費，用于會員死亡后的喪葬費用。在古希臘有一種團體，有相同觀點的政治或宗教信仰的人聚集在一起，或者是同一行業(yè)的工匠參加的，每月交付一定數(shù)額的會費，當參加者遭遇不幸時，即由該團體給予救濟或類似方式。 公元前3世紀的古羅馬軍隊中，也曾有過帶著宗教色彩的士兵團體。該團體規(guī)定，凡加入者要繳納會費，如會員遇難身亡時，由該團體向其家屬支付撫恤費用。 由上可見，在古代社會中無

3、論是東方，還是西方，很早就萌生了保險思想第一節(jié) 保險的產(chǎn)生 1.保險的起源與發(fā)展 （1）海上保險的起源與發(fā)展 在公元前916年的路德島上，國王為了保障海上貿(mào)易的正常進行，制定了一項法律，規(guī)定某位貨主遭遇的損失，由包括船主和所有該船貨物的貨主在內(nèi)的受益人來分攤。這條規(guī)定一直沿襲下來，被稱之為“共同海損”的基本原則。 第一節(jié) 保險的產(chǎn)生 到公元14世紀，貸款與損失保證分成兩個獨立的行業(yè)，正式的保險經(jīng)營開始建立。1310年，佛蘭德爾商人成立了保險商會，定立了海上貨物運輸?shù)谋ｋU費率。1347年10月23月，熱那亞商人喬治勒克雅倫開立了世界上最早的保險單。這張保險單規(guī)定，如船舶在6個月內(nèi)安全到達，保險人

4、就不負責賠償；但保險單未訂明保險人所承保的風險，還不具有現(xiàn)代保險單的形式。到1397年，在佛羅倫薩出現(xiàn)的保險單，注明承?！昂Ｉ蠟?zāi)害，火災(zāi)，拋棄，王子的禁制，捕捉”等字樣，開始具有現(xiàn)代保險單的樣式。第一節(jié) 保險的產(chǎn)生 英國17世紀中葉，愛德華勞埃德在泰晤士河畔開設(shè)了“勞合咖啡 館”，成為人們交換航運消息，購買保險以及交談商業(yè)新聞的場所。 1696年，勞合咖啡館遷至倫敦市區(qū)金融中心，專門從事保險業(yè)務(wù)的經(jīng) 營，并逐漸發(fā)展成為英國的保險中心，即現(xiàn)今倫敦“勞合社”的前身。 值得注意的是勞合社不是一個保險公司，而是一個社團。更確切地 說，它是一個保險市場，進一步說是四個不同的市場。它們分別從事水 險、非水

5、險、航空險和汽車險的業(yè)務(wù)。勞合社具有如下幾個具體特點：勞合社本身并不承保業(yè)務(wù)，只向其成員提供交易場所和有關(guān)的服務(wù)。自然人和法人都可以成為其成員。社員自由組合成承保辛迪加。投保人在投保時不能和承保辛迪加直接見面，只能由經(jīng)紀人代辦業(yè)務(wù)。第一節(jié) 保險的產(chǎn)生 人壽保險的起源和發(fā)展 人壽保險的起源要比財產(chǎn)保險晚得多。人壽保險原是城市經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物。當時社會上提供這方面的保障大體有下列四種：教會：大多是為其傳教士、牧師及教友而設(shè)的。同業(yè)互助會：商人互助會是維護同業(yè)間的營業(yè)利益和方便結(jié)成的組合，也附帶辦理會員死亡時對其遺族生存的保障，或會員蒙受災(zāi)害損失時共同出資救濟的一種會員共濟組織。殯葬社：這是公開的組織

6、，但其組織不很完善，很少有大型的組織。友誼社：近似過去的互助會組織，在歐洲一些國家至今尚存，其做法日益改進。第一節(jié) 保險的產(chǎn)生在初期，這些組織的做法都較簡單，沒有想到“公平合理”的原則，參加者不論年齡、職業(yè)和健康情況如何，都付相同的費用，享受相同的利益。長此以往，那身體健康、年齡輕、職業(yè)危險少的人逐漸退出，結(jié)果死亡率增高，最終難逃瓦解的厄運。1693年英國天文學(xué)家哈萊博土發(fā)表了世界上第一張死亡表，它對科學(xué)人壽保險的形成有著重大的貢獻。 第一節(jié) 保險的產(chǎn)生二、保險產(chǎn)生的條件分析 保險的產(chǎn)生離不開一定的條件，概括起來有兩個： 1.保險產(chǎn)生的必要條件 保險產(chǎn)生的必要條件是自然災(zāi)害和意外事故的存在。

7、2.保險產(chǎn)生的可能條件 剩余產(chǎn)品、商品經(jīng)濟是商業(yè)保險產(chǎn)生和發(fā)展的強有力的經(jīng)濟基礎(chǔ)。第四節(jié) 中國保險業(yè)的發(fā)展數(shù)據(jù)一：中國保險業(yè)VS國際保險業(yè)保費收入保險密度與深度人口 GDP保費收入數(shù)值13.22億30.6萬億元9784.1億元世界排名136保險密度（人均保費）保險深度（保費占GDP比例）中 國105.4美元3.3日本、韓國等新興亞洲國家與地區(qū)2989美元11.36%世界平均633.9美元7.1我國世界排名第66位第43位數(shù)據(jù)二：經(jīng)濟損失VS保險賠償2008年冰凍雪災(zāi)導(dǎo)致的直接經(jīng)濟損失超過1111億元各類企業(yè)及個人因冰雪災(zāi)害獲得的保險賠償累計55億元，在歷年重大災(zāi)害賠償中數(shù)額最高，但也僅占損失總

8、額的4.9%。2008年5月12日，四川省發(fā)生8.0級地震，死亡與失蹤人員超過8萬人，直接經(jīng)濟損失8451億元汶川地震中被保險人死亡1.53萬人，傷殘1978人，被保險房屋倒塌4.95萬間，保險業(yè)共支付賠款10億元，僅占整個經(jīng)濟損失的1.2中國保險市場變遷的四個階段第四階段1988 2002第三階段19791987第二階段19491979第一階段 18051949我國保險業(yè)的快速發(fā)展新中國保險業(yè)的產(chǎn)生與停辦我國保險業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展民族保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展第一階段（18051949）：民族保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展三個特點：首先，外商壟斷中國保險市場。 其次，政府開始推動民族保險業(yè)的發(fā)展。 第三，社會各界十

9、分重視保險。海國圖志第二階段（1949-1979） ：新中國保險業(yè)的產(chǎn)生與停辦1949年成立中國人民保險公司,總部設(shè)在北京，直接隸屬于國務(wù)院。1949年中國人民保險公司在北京成立，當時辦公地點是天安門廣場西南側(cè)的西交民巷108號。從照片上可以看到為歡慶建國而裝飾的門扉。第二階段（1949-1979） ：新中國保險業(yè)的產(chǎn)生與停辦1949年中央人民政府對舊中國保險業(yè)進行了全面清理、整頓和改造。 1949年到1959年，中國人民保險公司獨家經(jīng)營。1958年12月，全國財政會議決定“立即停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)”。1959年到1979年，保險業(yè)停辦了近20年。第三階段（1979-1987）：我國保險業(yè)的恢復(fù)和

10、發(fā)展1979年國務(wù)院批準中國人民銀行分行長會議紀要，明確提出逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù) 11月19日 全國保險工作會議在北京召開，停辦20多年的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)開始復(fù)業(yè)。1980年12月 除西藏以外28個省、自治區(qū)、直轄市已恢復(fù)人民保險公司分支機構(gòu)。 1979年 中國人民保險公司恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)第四階段（1988-2002） ：我國保險業(yè)的快速發(fā)展設(shè)立中國保險監(jiān)督管理委員會1988199519951998中國第一張經(jīng)驗生命表中華人民共和國保險法實施中國第一家股份制保險公司成立國務(wù)院批準了中國人保、中國人壽和中國再保險公司的股份制改革方案20021998中國人壽成立保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展：業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長 總量

11、持續(xù)增長，2008年保費收入是2002年保費收入的3.2倍以上。2008年保險密度是2002年的3.1倍。2008年保費總收入世界排名升至第6位。 保險業(yè)發(fā)展態(tài)勢好于同期經(jīng)濟發(fā)展水平，保費增長率始終高于GDP增長率。保險資產(chǎn)迅速累積：在金融業(yè)的地位日益上升 得益于保費收入快速增長，保險行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模也在迅速累積。截至2008年末，全行業(yè)總資產(chǎn)達到3.34萬億元人民幣 保險業(yè)積累第一個1萬億資產(chǎn)用了23年時間，第二個1萬億資產(chǎn)只用了3年左右，而2007年保險業(yè)資產(chǎn)增幅就已經(jīng)接近1萬億作為管理著龐大資產(chǎn)的機構(gòu)投資者，保險公司已成為國內(nèi)資本市場的重要力量單位：億元市場結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化（2/2）：公司類型

12、不斷豐富保險集團：8家保險公司：112家保險資產(chǎn)管理公司：9家 按資本屬性分：中資64家，外資48家； 按業(yè)務(wù)性質(zhì)分：產(chǎn)險47家，壽險56家，再保險9家；20家18家1家產(chǎn)險壽險再保險2002年2008年第二階段（1998-2001）第三階段（2002至今）1998年，國務(wù)院決定成立中國保監(jiān)會（副部級），負責保險監(jiān)管工作先后有人民銀行保險合作處、保險處、保險司負責保險監(jiān)管2002年，中國保監(jiān)會升格為正部級；不斷完善監(jiān)管體系；逐步參與制定國際保險監(jiān)管規(guī)則行業(yè)監(jiān)管日趨完善（1/3）：保險監(jiān)管機構(gòu)沿革第一階段（1979-1997）第二節(jié) 保險業(yè)的發(fā)展與客觀環(huán)境的關(guān)系三、保險業(yè)與社會環(huán)境的關(guān)系 1.

13、人口與保險業(yè)的發(fā)展 人口狀況是影響保險業(yè)發(fā)展的一個重要環(huán)境因素，尤其是人身保險更是與人口狀況聯(lián)系緊密。影響人身保險發(fā)展的人口因素主要包括總?cè)丝?、人口結(jié)構(gòu)以及人的生命發(fā)展階段。 2. 家庭與保險業(yè)的發(fā)展 （1）家庭功能與保險功能的重疊，對保險的發(fā)展有直接關(guān)系。 （2）家庭生產(chǎn)、消費、撫育和贍養(yǎng)功能與保險事業(yè)的發(fā)展。 3. 政府政策對保險業(yè)的影響 影響保險業(yè)發(fā)展的政策因素，主要是有關(guān)立法、公共政策和規(guī)章制度。 （1）國家的社會保障制度 （2）財政政策 （3）經(jīng)濟管理體制第三節(jié) 世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢一、世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 現(xiàn)代商業(yè)保險，至今已有300多年的歷史。但自第二次世界大戰(zhàn)以后，世界保

14、險業(yè)獲得了飛速發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 1. 保險機構(gòu)迅速增加； 2. 保險業(yè)務(wù)范圍日益擴大，新險種不斷增加； 3. 保險金額巨大，索賠增多； 4. 保費收入增加，業(yè)務(wù)競爭激烈； 5. 發(fā)展中國家的民族保險市場逐步形成與壯大。第三節(jié) 世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢1.保險機構(gòu)迅速增加19世紀初開始，那時全世界只有30多家保險公司，而英國幾乎占了一半，除英國外，只有11個國家開辦了保險公司。19世紀中葉，保險公司已有360家，此時仍以海上保險為主，火險和壽險僅為個別保險公司所經(jīng)營。19世紀末有26個國家大約有1270多家保險公司。到20世紀末，有140多個國家擁有各自的保險公司，保險公司和再保

15、險公司已達數(shù)萬家之多。第三節(jié) 世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢2.保險業(yè)務(wù)范圍日益擴大，新險種不斷增加隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，尖端科學(xué)日新月異，各種新的風險不斷產(chǎn)生。原來的傳統(tǒng)險種已不能滿足需要，保險已從水險、火險、汽車險等險種擴大到衛(wèi)星保險、核電站保險、航天飛機保險等等。保險范圍的不斷擴大，已成為當今保險業(yè)發(fā)展的特點之一。第三節(jié) 世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢3.保險金額巨大，索賠增多由于保險財產(chǎn)的價值越來越大，為獲得足夠的保險保障，保險金額日益提高。如一艘萬噸油輪、一顆人造地球衛(wèi)星，價值都在幾千萬乃至幾億美元以上，一旦保險標的損毀，索賠數(shù)額將相當巨大。保險金額巨大，索賠案件增多，為保險人提出了一個嚴峻的問題。第三節(jié) 世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢4.保費收入增加，業(yè)務(wù)競爭激烈一些資本主義國家對保險的依賴程度越來越高，保費收入迅速增長，保險業(yè)務(wù)競爭加劇。為了招攬業(yè)務(wù)，各國保險人爭相降低保險費率，而賠付率居高不下。為了彌補經(jīng)營虧損，他們紛紛進行保險投資，以投資收入彌補承保虧損。第三節(jié) 世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢5.發(fā)展中國家的民族保險市場逐步形成與壯大發(fā)展中國家為了開拓民族保險事業(yè)，建立民族保險市場，