電子支付考試題第二套

1、電子支付考試題（第二套）一、判斷題（共10道，每道兩分，共20分）1.網(wǎng)上銀行相較于傳統(tǒng)銀行私密性更差，信息隨時(shí)可能泄露2,與主流電商相比，銀行電商在客戶資源、品牌效應(yīng)、金融服務(wù)、增值 服務(wù)四方面都有天然優(yōu)勢。.中央銀行首先是在西方資本主義國家產(chǎn)生的，是由私人商業(yè)銀行演化 而來的。.“銀聯(lián)”誕生于2002年，是中央銀行的獨(dú)有品牌。.支付系統(tǒng)按結(jié)算時(shí)效分類：實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)和凈額結(jié)算系統(tǒng). SWIFT的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)由操作轉(zhuǎn)換中心、地區(qū)處理站、銀行處理站和終 端四層結(jié)構(gòu)組成。.跨境支付清算是指兩個(gè)或兩個(gè)以上國家、地區(qū)之間因國際貿(mào)易、國 際投資及其他方面所發(fā)生的國際間債權(quán)債務(wù)，借助一定的結(jié)算工具和支付系

2、 統(tǒng)進(jìn)行清算，實(shí)現(xiàn)資金跨國和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是支付服務(wù)組織的主體，社會公眾和企事業(yè)單位支付 服務(wù)的主要提供者，直接面向客戶提供各類支付服務(wù)，是連接單位和個(gè)人經(jīng) 濟(jì)活動及貨幣資金運(yùn)動的紐帶。.電子貨幣的出現(xiàn)增強(qiáng)了中國銀行貨幣政策的力度。10.電子貨幣是信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求和必然結(jié)果。二、選擇題（共15道，每道兩分，共30分）1.2010年6月，由中國人民銀行發(fā)布的（）是我國第三方支付機(jī)構(gòu)在法律法規(guī) 上得到了認(rèn)可和保障A.電子簽名法B.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法C.電子支付指引D.銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法.支付過程中不包括（）A.清算B.交易C.清查D.結(jié)算.按照支付機(jī)

3、構(gòu)提供的支付服務(wù)方式和特色的不同，網(wǎng)絡(luò)支付可分為（）A.具有擔(dān)保的賬戶支付模式和不具有擔(dān)保的賬戶支付模式B.獨(dú)立第三方支付和非獨(dú)立第三方支付C.問付支付和直付支付D.網(wǎng)關(guān)支付、賬戶支付和特殊的第三方支付.網(wǎng)絡(luò)支付的參與主體有（）A.消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)B.中國人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)C.消費(fèi)者、中國人民銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)D.消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、中國人民銀行.銀行類的收單業(yè)務(wù)是指境內(nèi)主要的商業(yè)銀行開展的銀行卡收單業(yè)務(wù)，其運(yùn)營模式主要包括（）兩種情況A.刷卡一一傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)（有磁交易）和網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)（無磁交易的）B.ATM收單和POS攵單C.銀企合作模式和銀行自營模式D.以上

4、都不對.下列說法錯誤的是（）A.我國現(xiàn)階段預(yù)付卡的種類逐漸從單用途預(yù)付卡發(fā)展為多用途預(yù)付卡B.我國現(xiàn)階段預(yù)付卡的適用范圍逐漸從多領(lǐng)域、跨地區(qū)發(fā)展為單一企業(yè)C.我國現(xiàn)階段預(yù)付卡的功能逐漸從消費(fèi)儲值發(fā)展為積分兌換、附送增值服務(wù)等D.預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值， 包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的電子支付卡片.下列不屬于預(yù)付卡的是（）A.禮品卡.公交卡C.福利卡D.借記卡.最早的單用途預(yù)付卡出現(xiàn)在（）A.中國B.英國C.美國D.日本.下列屬于單用途卡使用范圍的是（）A.跨地區(qū)B.跨行業(yè)C.跨法人D.發(fā)卡企業(yè)內(nèi)部10.2010年9月，央行頒行了（

5、），首次在正式法規(guī)中承認(rèn)了預(yù)付卡的合法地位A.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法B.電子簽名法C.電子支付指引D.銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法.以下哪種不是金本位制的形式（）A.金幣本位制B.金銀復(fù)本位制C.金塊本位制D.金匯兌本位制.以下哪個(gè)不是電子貨幣對貨幣供給的影響（）A.使貨幣劃分層次模糊B.減少基礎(chǔ)貨幣C.增加商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金D.使貨幣供應(yīng)主體變大.以下哪個(gè)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的組成成分（）A.大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)B.小額批量支付系統(tǒng)C.支票影像交換系統(tǒng)D.以上都是14.清算行是指經(jīng)中央銀行和（）認(rèn)可，在中央銀行設(shè)立人民幣清算賬戶，已加 入中央銀行大額支付系統(tǒng)，并進(jìn)行境外當(dāng)?shù)厝嗣駧徘逅銟I(yè)務(wù)的商業(yè)銀

6、行。A.境外金管局B.中國支付清算協(xié)會C.國有商業(yè)銀行D.中國進(jìn)出口銀行15.按照（）劃分，銀行卡收單可以分為 POS攵單、ATM攵單、柜面收單和互聯(lián) 網(wǎng)收單等。A.受理渠道B.業(yè)務(wù)類別C.業(yè)務(wù)發(fā)起的介質(zhì)和方式D.收單對象三、簡答題（共6道，每道五分，共30分）.請簡述網(wǎng)絡(luò)支付的特征。.按照支付機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)方式和特色的不同，網(wǎng)絡(luò)支付可分為哪幾類？.中央銀行作為銀行的銀行，其這一職能體現(xiàn)在哪些方面？.簡述互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別。.簡述目前電子錢包的分類。.簡述電子貨幣的特性。四、論述題（共2道，每道十分，共20分）.請結(jié)合你所學(xué)知識，闡述你認(rèn)為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的方向有哪些？.請結(jié)合

7、你所學(xué)知識，闡述你認(rèn)為的我國目前存在的支付監(jiān)管的問題，如何進(jìn)行參考答案一、判斷題(共10道，每道兩分，共20分)1-5錯對對錯錯6-10對對對錯對二、選擇題(共15道，每道兩分，共30分)1-5 BCDAC6-10 BDCDA11-15 BCDAA三、簡答題(共6道，每道五分，共30分).請簡述網(wǎng)絡(luò)支付的特征。與傳統(tǒng)的支付方式相比，網(wǎng)絡(luò)支付具有以下特征：(1)數(shù)字化：網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；(2)通信手段：網(wǎng)絡(luò)支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet , 同時(shí)對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)

8、網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一 些配套設(shè)施；(3)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢：網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶可足 不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程， 突破時(shí)空的限制，大大提高了支付 效率。(4)增值服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)支付可以根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)發(fā)展和市場競爭情況創(chuàng)造新 的商業(yè)模式，制定個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)，如對航空公司提供的分賬服務(wù)等。.按照支付機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)方式和特色的不同，網(wǎng)絡(luò)支付可分為哪幾類？按照支付機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)方式和特色的不同，分為網(wǎng)關(guān)支付、賬戶支付和特殊的第三方支付。(1)賬戶支付是指用戶在支付平臺用 E-mail或手機(jī)號開設(shè)虛擬賬戶，用戶 可以對虛擬賬戶進(jìn)行充值和取現(xiàn)，并用虛擬賬戶中

9、的資金進(jìn)行交易支付；(2)網(wǎng)關(guān)支付是指完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，由第三方投資機(jī)構(gòu)為網(wǎng)上簽 約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務(wù)的共享平臺；(3)銀聯(lián)電子支付是中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)電子支付有限公司提供的第三方 支付平臺。.中央銀行作為銀行的銀行，其這一職能體現(xiàn)在哪些方面？(1)作為銀行固有的業(yè)務(wù)特征一一辦理“存、放、匯”仍是中央銀行的主 要業(yè)務(wù)內(nèi)容，只不過業(yè)務(wù)對象不是一般企業(yè)和個(gè)人， 而是商業(yè)銀行與其他金融機(jī) 構(gòu)。(2)作為金融管理機(jī)構(gòu)，中央銀行對商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的活動施以 有效的影響也主要是通過這一職能。這一職能具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：集中存款準(zhǔn)備。通常法律規(guī)定，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須向中

10、央銀行 交存一部分存款準(zhǔn)備金，其目的在于：一方面保證存款機(jī)構(gòu)的清償能力， 以備客 戶提現(xiàn)，從而保障存款人的資金安全以及銀行等金融機(jī)構(gòu)本身的安全；另一方面有利于中央銀行調(diào)節(jié)信用規(guī)模和控制貨幣供應(yīng)量。交存準(zhǔn)備金的多少，通常是對商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)所吸收的存款確定一個(gè)交存的法定比例，有時(shí)還分別不同種類的存款確定幾個(gè)比例。同時(shí)，中央銀行有權(quán)根據(jù)宏觀調(diào)節(jié)的需要，變更、 調(diào)整存款準(zhǔn)備金的上交比率。集中統(tǒng)一保管商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金的制度，是現(xiàn)代中央銀行制度的一項(xiàng)極其重要的內(nèi)容。最終的貸款人。19世紀(jì)中葉前后，連續(xù)不斷的經(jīng)濟(jì)動蕩和金融危機(jī)使人 們認(rèn)識到，金融恐慌或支付鏈條的中斷往往是觸發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的導(dǎo)火線。因此

11、有人提出應(yīng)有一個(gè)“最后貸款者”的主張，其責(zé)任是全力支持資金周轉(zhuǎn)困難的商業(yè)銀 行及其他金融機(jī)構(gòu)，以免銀行擠兌風(fēng)潮的擴(kuò)大而最終導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的崩潰?！白詈筚J款者”原則的提出確立了中央銀行在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)體系中的主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行從中央銀行融進(jìn)資金的主要方式，是將其持有的票據(jù)(包括國庫券) 向中央銀行辦理再貼現(xiàn)、再抵押，或直接取得貸款，從而獲得所需資金。有時(shí)為 配合政府經(jīng)濟(jì)政策，中央銀行主動采取降低或提高再貼現(xiàn)率的措施，以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的信貸規(guī)模。組織全國的清算。這一職能始于英國。19世紀(jì)中期，隨著銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò) 大，銀行每天收授票據(jù)的數(shù)量日趨增加，各銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系日趨緊密， 必須及時(shí)清算。185

12、4年，英格蘭銀行采取了對各種銀行之間每日清算的差額進(jìn) 行結(jié)算的做法，后來其他國家也相繼效仿。與集中存款準(zhǔn)備金制度相聯(lián)系，由于 各家銀行都在中央銀行開有存款賬戶，則各銀行間的票據(jù)交換和清算業(yè)務(wù)就可以 通過這些賬戶轉(zhuǎn)賬和劃撥，整個(gè)過程經(jīng)濟(jì)而簡便。中央銀行作為銀行的銀行，通過國家授權(quán)開展特定的金融業(yè)務(wù)活動， 為其履行調(diào) 控金融和管理金融的基本職責(zé)提供了穩(wěn)定有效的途徑。.簡述互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別。傳統(tǒng)銀行采取“存款+貸款+中間業(yè)務(wù)”的運(yùn)營模式，存款是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的 基礎(chǔ)，通過攬儲為銀行提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流； 通過發(fā)放貸款獲取利潤；通過存貸利 差，銀行可以保證穩(wěn)定的盈利來源。 而網(wǎng)絡(luò)銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，

13、所有業(yè)務(wù)都在線 上辦理，所以不涉及現(xiàn)金業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別具體可從以下幾個(gè) 方面來體現(xiàn)：(1)全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行相比實(shí)現(xiàn)了全面的無紙化交易，傳統(tǒng)的票據(jù)和單據(jù)被 電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；傳統(tǒng)的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、 電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行 傳送。(2)開戶：遠(yuǎn)程開戶暫不允許面簽是監(jiān)管層給銀行設(shè)立的開戶底線，凡客戶在銀行開設(shè)賬戶必須通過柜臺 當(dāng)面簽署協(xié)議，這樣不僅可以保證客戶信息的真實(shí)性， 同時(shí)也更加安全。新出現(xiàn) 的互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然申報(bào)了基于人臉識別技術(shù)的遠(yuǎn)程開戶解決方案，但由于缺乏政策支持尚未獲得批準(zhǔn)

14、，即與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行目前尚不具有開設(shè)新賬戶 此功能。沒有賬戶體系就無法完成一整套與之相關(guān)的業(yè)務(wù)開展， 因?yàn)槟壳拔覈幕ヂ?lián) 網(wǎng)銀行只能走“輕資產(chǎn)”模式(無法通過吸儲獲得資本金，只能放棄追求存貸利 差的傳統(tǒng)銀行盈利模式，換而追求“資金的快速流動”，獲取交易撮合服務(wù)費(fèi))。(3)存款業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)， 是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)主要由存款業(yè)務(wù)、借款業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等構(gòu)成， 其中存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80%Z上。然而與傳統(tǒng)銀行相比，吸收存款不是互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)重心。由于沒有線下實(shí)體，互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款只能來源于線上傳統(tǒng)銀

15、行的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬或其它網(wǎng)絡(luò)支付工具轉(zhuǎn)賬，而且央行對互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款限定為 20萬元以下的個(gè)人存款；由于互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于新 事物，用戶對其尚不信任，還需進(jìn)一步培養(yǎng)用戶的信任感。(4)貸款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)銀行一般進(jìn)行大額貸款業(yè)務(wù)，大多有抵押物和擔(dān)保，具有貸款流程復(fù)雜、 貸款時(shí)間長的特點(diǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)銀行主要提供500萬以下的貸款產(chǎn)品，對象是小微 企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，主要通過網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)對個(gè)人信用進(jìn)行分析， 進(jìn)而實(shí)現(xiàn)線上貸 款業(yè)務(wù)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約成本。類似于目前的一些P2P純信用貸一一根據(jù)中 請人的工資流水、工作年限、職位等審批一定金額的消費(fèi)貸款。 由于國內(nèi)的信用 體系還沒有完全建立，通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣和開放的社交網(wǎng)

16、絡(luò)獲得的大數(shù)據(jù)不一 定能夠真實(shí)反映出一個(gè)人的信用和償債能力。需要結(jié)合央行和一些第三方多維度 獲取征信數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行才能更好地開展貸款業(yè)務(wù)。(5)中間業(yè)務(wù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行代理客戶辦理收款、 付款和其他委托事項(xiàng) 而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù) 和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)，此業(yè)務(wù)是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的， 并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。 與傳統(tǒng)銀行相比，中間業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)銀 行的優(yōu)勢所在，其依托強(qiáng)大的第三方工具，給用戶提供最大便利的支付結(jié)算業(yè)務(wù) 和中間業(yè)務(wù)，不

17、僅可以帶來現(xiàn)金流，還能夠發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。(6)重點(diǎn)客戶群互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行在客戶定位上有所不同。傳統(tǒng)銀行主要依靠大型企業(yè)客戶 和高端零售客戶，而互聯(lián)網(wǎng)銀行促進(jìn)客戶分類，與傳統(tǒng)銀行在客戶群體上形成互 補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借較低的交易成本以及較高的信息透明度，通過多項(xiàng)分銷渠道 增加有效的市場覆蓋率，使不同的產(chǎn)品服務(wù)投向不同類別客戶，擴(kuò)大受眾范圍， 覆蓋傳統(tǒng)銀行難以觸及的長尾群體， 并鎖定“長尾”客戶，顛覆傳統(tǒng)銀行“二 八”法則，將中小企業(yè)、年輕人及廣大市民作為服務(wù)對象， 提供更全面的差異化 銀行服務(wù)。.簡述目前電子錢包的分類。電子錢包是客戶用來進(jìn)行非現(xiàn)金小額支付， 并且儲存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī) 軟件或

18、硬件設(shè)備。和一般的錢包用于存放現(xiàn)金、支付卡類似，在電子錢包內(nèi)可以 存放電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子信用卡等。目前，電子錢包在小額支付領(lǐng)域的 使用非常普遍。電子錢包目前主要有兩種類型：基于儲值卡的電子錢包和基于計(jì)算機(jī)軟件的 網(wǎng)上支付電子錢包。(1)基于儲值卡的電子錢包這類電子錢包是由專門的發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)行的，用于小額支付的，不設(shè)密碼的， 預(yù)先存入現(xiàn)金的卡片(例如：交通卡、校園卡、購物卡等等)。持卡人在特約商 戶選購商品后，將電子錢包出示給商戶，通過刷卡完成支付。另外還可以實(shí)現(xiàn)充 值、查詢、安全認(rèn)證等功能，既可以進(jìn)行聯(lián)機(jī)支付，也可以進(jìn)行脫機(jī)支付。(2)基于軟件的網(wǎng)上支付電子錢包這類電子錢包以軟件的形式存

19、在，主要用于網(wǎng)上消費(fèi)和賬戶管理，通常與銀行賬 戶或銀行卡賬戶連接在一起。在使用之前必需先在客戶的計(jì)算機(jī)或者智能手機(jī)上 安裝符合安全標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包軟件，或者通過互聯(lián)網(wǎng)直接使用與自己銀行賬號相 連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，這些軟件通常是免費(fèi)提供的。同時(shí)可以裝入電子現(xiàn)金、電子信用卡、網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子貨幣。在使用電子錢包時(shí)， 需要先通過電子錢包軟件系統(tǒng)將相應(yīng)的電子貨幣裝入，支付時(shí)只需要在電子錢包軟件中點(diǎn)擊相應(yīng)的電子貨幣項(xiàng)目即可完成。.簡述電子貨幣的特性。由于電子貨幣系統(tǒng)將現(xiàn)金同存款有機(jī)地結(jié)合在一起， 通過計(jì)算機(jī)的信息處理、 儲存和顯示作用，使得電子貨幣具備了下述顯著特性。(1)存款特性。電

20、子貨幣不僅能以電子信號形式將客戶存款記錄在銀行系 統(tǒng)的記錄介質(zhì)上，而且可按照客戶指令在不同賬戶間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬劃撥， 不僅方便快 捷，而且安全可靠。(2)現(xiàn)金通貨特性。當(dāng)運(yùn)用銀行卡購物時(shí)，實(shí)際是一手交貨，一手交錢， 這種便捷的購物活動無異于使用現(xiàn)金購物。新一代智能卡的這種特性表現(xiàn)得更為 突出，它省去了驗(yàn)證、授權(quán)等環(huán)節(jié)，自動減值付款，其流通手段得到充分發(fā)揮。(3)現(xiàn)金與非現(xiàn)金相互轉(zhuǎn)化的特性。通過電子貨幣系統(tǒng)，可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金與非 現(xiàn)金存款的相互轉(zhuǎn)化。這主要表現(xiàn)在利用銀行卡在 ATMB上的存款和取現(xiàn)。但從 主流方面看，電子貨幣更多地吸納和回籠了流通中的現(xiàn)金量， 從而加大了非現(xiàn)金 流通的比重。(4)信息顯示特性

21、。電子貨幣以計(jì)算機(jī)為主要載體，它是信息存儲、處理、 傳輸、顯示的有效工具，持卡人可以憑卡通過電腦進(jìn)行賬戶查詢、 其他金融信息 查詢等活動，以便及時(shí)做出自己的理財(cái)安排。(5)可分性。雖然目前主要電子貨幣仍與傳統(tǒng)貨幣保持一定比例的兌換關(guān) 系，但由于電子貨幣的存在形式只是數(shù)字化的信息， 并不需要像傳統(tǒng)貨幣那樣分 主幣和輔幣分配發(fā)行，因此電子貨幣具有無限可分性，這又是電子貨幣的一大特 點(diǎn)。(6)電子貨幣的發(fā)行特性。通貨是由各國中央銀行或特定機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行權(quán)， 由央行承擔(dān)其發(fā)行成本與收益。而從目前電子貨幣的發(fā)行來看，更多地是商業(yè)銀 行等金融機(jī)構(gòu)、甚至是成立特別發(fā)行公司的非銀行機(jī)構(gòu)。(7)電子貨幣的信用特性

22、。通貨是以國家信譽(yù)為擔(dān)保的法定貨幣，由各國 貨幣當(dāng)局設(shè)計(jì)管理和更換，被強(qiáng)制接受和廣泛使用。而電子貨幣目前大部分是由 不同信用機(jī)構(gòu)自行開發(fā)設(shè)計(jì)的帶有各自特征的產(chǎn)品， 其擔(dān)保主要依賴于各個(gè)發(fā)行 者自身的信譽(yù)和資產(chǎn)規(guī)模，消費(fèi)者、商家擁有選擇的自由。從以上分析不難看出，電子貨幣同紙幣相比，既具有巨大的優(yōu)越性，也存在一些 不同?？梢灶A(yù)見，地方性的中小銀行所發(fā)行的電子貨幣由于受到其業(yè)務(wù)范圍和信 譽(yù)的影響，很難在全球性網(wǎng)上金融市場所接受， 市場競爭的結(jié)果，勢必形成由一 家或幾家大銀行聯(lián)合發(fā)行統(tǒng)一的電子貨幣，將形成更有效率的在線數(shù)字貨幣發(fā)行、 流通的制度安排；一般貨幣的使用具有嚴(yán)格的地域限定，除歐元區(qū)外，一國

23、貨幣 一般都是在本國被強(qiáng)制使用的惟一貨幣。 電子貨幣將逐步打破地域界限，在全球 統(tǒng)一貨幣出現(xiàn)之前，商家、消費(fèi)者可以較容易地獲得。四、論述題(共2道，每道十分，共20分)1.請結(jié)合你所學(xué)知識，闡述你認(rèn)為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的方向有哪些？可以從信息化、互聯(lián)網(wǎng)化角度進(jìn)行展開，言之有理即可。具體而言，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化將主要從以下三個(gè)方向發(fā)展：(1)結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建O2O奠式目前，銀行業(yè)所處的環(huán)境中，除了大型國有商業(yè)銀行外，其他類商業(yè)銀 行受到物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制，線下服務(wù)能力遭受瓶頸。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速 發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給商業(yè)銀行發(fā)展提供了新的思維方式。一方面，在線下端，各銀行先后推出了便捷銀

24、行社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，如社區(qū) 銀行等，以滿足特定金融消費(fèi)圈的特殊服務(wù)需求，維系好線下端的銀行客戶； 另一方面，在線上端，除了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等傳統(tǒng)電子銀行為客戶提供 網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，新增了與社交平臺結(jié)合的微信銀行、直銷銀行、自建電商平臺等 網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道，以滿足用戶的多種需求，建立互聯(lián)網(wǎng)用戶的線上入口。而商 業(yè)銀行和第三方平臺的合作，銀行可以通過線上獲取客戶，沉淀資金，打破 地域限制，同時(shí)可以利用平臺擁有的大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，更好地做好風(fēng)控。(2)加快銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化腳步互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊，同時(shí)也啟示著商 業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)化應(yīng)加快腳步，運(yùn)用自身優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，促進(jìn)商業(yè) 銀行的轉(zhuǎn)型

25、發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化主要從六個(gè)方面發(fā)展：第一，銀行業(yè)務(wù)在新媒體廣告投放上的變化。商業(yè)銀行目前在線上推廣 主要以提高產(chǎn)品知名度為目的，在媒體端投放較為保守，未來，商業(yè)銀行將 轉(zhuǎn)變媒體采購方式，從整體采購轉(zhuǎn)為以各業(yè)務(wù)線的營銷需求來選擇投放媒體， 逐漸嘗試與更多網(wǎng)絡(luò)媒體或平臺合作。第二，銀行業(yè)務(wù)與電子商務(wù)的結(jié)合。目前，工行、農(nóng)行、建行、交行均 已構(gòu)建自有電商平臺，其他銀行多以信用卡商城的形式運(yùn)作電商。未來，一 方面升級信用卡網(wǎng)上商城，打造銀行自有電商平臺；另一方面，加強(qiáng)與第三 方電商平臺的合作。第三，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的重視，提供定制化服務(wù)。目前，商業(yè)銀行對個(gè)人 銀行業(yè)務(wù)重視度不夠，個(gè)人客戶仍有較大發(fā)展

26、空間。未來，加強(qiáng)對個(gè)人銀行 客戶的不同需求，特別是互聯(lián)網(wǎng)用戶群，量身定制業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。第四，中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)上營銷。中間業(yè)務(wù)成為銀行收入重要來源之一，未 來應(yīng)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，并利用互聯(lián)網(wǎng)渠道對其進(jìn)行推廣營銷，有利于降低成本, 提高銀行收益。第五，開發(fā)基于社交平臺的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)、移動通訊和大數(shù)據(jù)技術(shù) 的廣泛應(yīng)用在帶來新的競爭對手的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來新的機(jī)會。越來 越多的商業(yè)銀行借助社交平臺的便捷性及其積累的龐大客戶群，推出微信銀 行、微博銀行和宜信銀行。未來，商業(yè)銀行應(yīng)一方面，豐富產(chǎn)品宣傳和品牌 傳播渠道，提高宣傳的針對性和有效性；另一方面，基于社交平臺，融入網(wǎng) 點(diǎn)查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、

27、理財(cái)購買、無卡取款等功能，構(gòu)建起一種新 的服務(wù)模式，提高對客戶的服務(wù)能力。止匕外，通過開發(fā)微融資、微理財(cái)?shù)葘?屬產(chǎn)品，在營業(yè)場所或其他場所引入自動獲取微信客戶并推送產(chǎn)品信息的技 術(shù)，實(shí)現(xiàn)主動獲取客戶，提高經(jīng)營能力。第六，構(gòu)建和完善銀行網(wǎng)絡(luò)融資平臺。建立網(wǎng)絡(luò)融資平臺將是商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展趨勢之一。建立信貸標(biāo)準(zhǔn)化、互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)營的平臺，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)尤其是小微和個(gè)人金融業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ) 上的批量化發(fā)展，為客戶帶來“無地域、無時(shí)差、一鍵即貸”的良好體驗(yàn)。(3)構(gòu)建信息化銀行隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，商業(yè)銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫 媒等多種挑戰(zhàn)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)

28、展提供了機(jī)遇，借助新興互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展模式，商業(yè)銀行不斷進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展探索和創(chuàng)新，發(fā)揮自身資金 雄厚、風(fēng)控完善、信譽(yù)度高等優(yōu)勢，從流程、數(shù)據(jù)、平臺和產(chǎn)品等層面系統(tǒng) 推進(jìn)信息化銀行建設(shè)，從而構(gòu)建面向未來的、可持續(xù)的發(fā)展模式。構(gòu)建信息化銀行，是指通過信息的集中、整合、共享、挖掘，使銀行整 個(gè)經(jīng)營決策和戰(zhàn)略制定從經(jīng)驗(yàn)依賴向數(shù)據(jù)依賴轉(zhuǎn)化，是建立在銀行信息化基 礎(chǔ)上的銀行經(jīng)營管理質(zhì)態(tài)的一種根本性改變，是更高層次的銀行信息化過程 相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其特點(diǎn)體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，更加重視數(shù)據(jù)挖掘，完善數(shù)據(jù)庫。積極構(gòu)建結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的 數(shù)據(jù)倉庫，并對數(shù)據(jù)作深層次、多維度的分析，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在戰(zhàn)略決策、

29、 客戶營銷、業(yè)務(wù)運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置等方面的導(dǎo)向作用，提升集約化 經(jīng)營和精細(xì)化管理水平。第二，更加重視平臺建設(shè)。打造開放型、綜合化的金融平臺，將個(gè)人、 企業(yè)等交易信息、金融信息、物流信息等信息集中在一個(gè)平臺內(nèi)，從中發(fā)現(xiàn) 市場機(jī)會。實(shí)現(xiàn)商品流、信息流、資金流“三流合一”的商業(yè)生態(tài)閉環(huán)，促 進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。第三，更加重視產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。針對客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，為 客戶量身定制優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。2.請結(jié)合你所學(xué)知識，闡述你認(rèn)為的我國目前存在的支付監(jiān)管的問題，如何進(jìn) 行完善?基本內(nèi)容符合，言之有理即可存在的問題：(1)監(jiān)管主體不明確目前，我國電子支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管存在著多頭監(jiān)管現(xiàn)象，監(jiān)管部門

30、職能分 工尚不明確。央行、銀監(jiān)會、商務(wù)部、工業(yè)和信息化部紛紛對電子支付出臺 相關(guān)規(guī)范文件，但是由誰來主導(dǎo)電子支付的監(jiān)管，這點(diǎn)還不是很明晰。多頭監(jiān)管存在著無法克服的弊端，會不可避免地造成監(jiān)管有效性的降低 以及監(jiān)管資源的浪費(fèi)。第一，導(dǎo)致監(jiān)管真空和監(jiān)管盲區(qū)。對個(gè)別業(yè)務(wù)，可能 存在各監(jiān)管部門推諉扯皮、責(zé)任不清的現(xiàn)象，導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)的出現(xiàn)，從而降 低了監(jiān)管有效性。第二，導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管以及監(jiān)管過度。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能對某 些業(yè)務(wù)未達(dá)成監(jiān)管共識，沒有具體的措施可依，使得被監(jiān)管機(jī)構(gòu)無所適從， 導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)或過度，浪費(fèi)監(jiān)管資源。(2)監(jiān)管法規(guī)制度不夠健全在立法形式方面，我國目前的法規(guī)制度普遍存在立法層級偏低、內(nèi)容分 散

31、等問題，亟待梳理整合。在法規(guī)內(nèi)容方面，現(xiàn)有支付體系法規(guī)制度主要規(guī) 范支付工具和支付系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)行為，并集中體現(xiàn)為業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)操作等 內(nèi)容的具體規(guī)定，而關(guān)于新型支付業(yè)務(wù)、結(jié)算最終性的確定、指定重要支付 系統(tǒng)等可能引發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵問題尚無明確法律界定。世界銀行和國際貨 幣基金組織對我國的FSAP評估報(bào)告中已經(jīng)明確指出我國支付體系法律基礎(chǔ) 不完善。止匕外，關(guān)于強(qiáng)化中央銀行支付體系監(jiān)督管理職責(zé)的法律制度存在缺 失，現(xiàn)有法律法規(guī)關(guān)于監(jiān)管職責(zé)的界定比較籠統(tǒng)，并沒有對監(jiān)管范疇、監(jiān)管 程序和監(jiān)管要求進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，實(shí)際工作中監(jiān)管主體交叉或 重復(fù)監(jiān)管的問題 也比較突出，導(dǎo)致中央銀行實(shí)際履行的支付體系監(jiān)管職責(zé)與

32、法律賦予的監(jiān)管 權(quán)力嚴(yán)重不對等，不利于中央銀行主動、準(zhǔn)確、全面地履行職能。(3)風(fēng)險(xiǎn)控制水平有待提升安全問題是支付清算行業(yè)發(fā)展的根基。支付清算行業(yè)要實(shí)現(xiàn)一個(gè)整體水平的 提升，必須要提高對支付風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。在我國支付行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)中， 非金融機(jī)構(gòu)的支付由于起步晚、創(chuàng)新快，對風(fēng)險(xiǎn)的控制水平與商業(yè)銀行相比 還存在著較大的差距，其安全問題有時(shí)還受到用戶的質(zhì)疑。從人民銀行頒布 的關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付的相關(guān)法規(guī)來看，風(fēng)險(xiǎn)問題也是監(jiān)管層最為關(guān)注的問 題。因此，對于非金融機(jī)構(gòu)的支付要特別關(guān)注安全問題，從網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng) 安全、交易安全和隱私安全等方面提升管理和防控水平。只有解決好支付安 全的問題，才可以消除消費(fèi)

33、者的心理障礙，激發(fā)消費(fèi)者的使用熱情；同時(shí)也 可以讓監(jiān)管層對非金融機(jī)構(gòu)支付更為放心，鼓勵其進(jìn)行更多支付領(lǐng)域的創(chuàng)新。完善的策略：(1)加強(qiáng)監(jiān)督管理，引導(dǎo)支付清算有序發(fā)展。一是明確支付體系監(jiān)督管理的重點(diǎn)。充分發(fā)揮中央銀行維護(hù)支付、清算 系統(tǒng)正常運(yùn)行的職能及相關(guān)金融行業(yè)監(jiān)管部門在金融體系中的法定監(jiān)管作用， 加強(qiáng)對支撐金融市場運(yùn)行的支付系統(tǒng)和證券結(jié)算系統(tǒng)等的監(jiān)督管理。及時(shí)完 整地獲取金融市場的交易和風(fēng)險(xiǎn)敞口信息，加強(qiáng)監(jiān)控同一金融機(jī)構(gòu)作為多個(gè) 系統(tǒng)參與者時(shí)所承受的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)，盡早發(fā)現(xiàn)、預(yù)警和防范系統(tǒng) 性風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)支付體系的安全、高效與穩(wěn)定運(yùn)行。二是強(qiáng)化支付體系監(jiān) 督管理措施。合理設(shè)計(jì)支付體系

34、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)，進(jìn)一步完善支付信息采集、 匯總、分析手段。參照重要支付系統(tǒng)核心原則、證券結(jié)算系統(tǒng)建議等， 適時(shí)開展各類支付清算基礎(chǔ)設(shè)施的評估工作。三是完善支付體系監(jiān)管機(jī)制。 建立健全中央銀行、監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，有效形成監(jiān)管合力。切實(shí)推 動支付清算行業(yè)自律管理，維護(hù)支付服務(wù)市場的競爭秩序。加強(qiáng)人才隊(duì)伍建 設(shè)，提高監(jiān)督管理水平。四是健全支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制。落實(shí)非金融機(jī)構(gòu)支 付服務(wù)管理辦法及配套措施，明確支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與 受理、銀行卡收單等支付服務(wù)的資質(zhì)和要求，引導(dǎo)督促支付機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。 建立健全“政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司治理、自我約束”的非金融機(jī)構(gòu)支付 業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，有效防范支付風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障消費(fèi)者資金安全，維護(hù)支付服 務(wù)市場的穩(wěn)定運(yùn)行。(2)建立健全支付結(jié)算法律制度，夯實(shí)支付體系發(fā)展的法律