互聯(lián)網(wǎng)金融的法律邊界課件

1、 互聯(lián)網(wǎng)金融的法律邊界 兩道不能觸碰的紅線 制作： 解說： 什么是互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當(dāng)前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類范疇。 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的典型案例阿里金融之余額寶阿里金融亦稱阿里小貸，泛指為小微金融服務(wù)

2、集團(tuán)（籌）旗下微貸事業(yè)部所從事的微貸業(yè)務(wù)，主要面向小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸等業(yè)務(wù)。目前阿里小貸已經(jīng)搭建了分別面向阿里巴巴B2B平臺(tái)小微企業(yè)的阿里貸款業(yè)務(wù)群體，和面向淘寶、天貓平臺(tái)上小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的淘寶貸款業(yè)務(wù)群體，并已經(jīng)推出淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產(chǎn)品。截至2014年2月，阿里小貸服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)超過70萬家。余額寶由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶，天弘基金靠此一舉成為國(guó)內(nèi)最大的基金管理公司。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額

3、一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品 ，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額會(huì)開始計(jì)算收益。實(shí)質(zhì)是貨幣基金，仍有風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要有法有據(jù) 根據(jù)刑法有關(guān)規(guī)定，違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的，除刑法另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；二是通過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳；三是承諾在一定期限內(nèi)以

4、貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；四是向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。在現(xiàn)行有效的司法解釋中，“不具有募集基金的真實(shí)內(nèi)容，以假借境外基金、發(fā)售虛構(gòu)基金等方式非法吸收資金的；不具有銷售保險(xiǎn)的真實(shí)內(nèi)容，以假冒保險(xiǎn)公司、偽造保險(xiǎn)單據(jù)等方式非法吸收資金的；以投資入股的方式非法吸收資金的；以委托理財(cái)?shù)姆绞椒欠ㄎ召Y金的；利用民間會(huì)、社等組織非法吸收資金的；其他非法吸收資金的行為?！?根據(jù)刑法有關(guān)規(guī)定，就審理此類刑事案件的具體應(yīng)用中均以非法吸收公眾存款罪定罪處罰?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要有法有據(jù) 對(duì)于非法集資的認(rèn)定， “非法集資刑事案件的審判工作涉及領(lǐng)域廣、專業(yè)性強(qiáng)?！弊罡呷嗣穹ㄔ禾岬?，“行政部門對(duì)

5、于非法集資的性質(zhì)認(rèn)定，不是非法集資案件進(jìn)入刑事程序的必經(jīng)程序。行政部門未對(duì)非法集資作出性質(zhì)認(rèn)定的，不影響非法集資刑事案件的審判?！薄拔聪蛏鐣?huì)公開宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的”行為則不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。就金融創(chuàng)新中的法律風(fēng)險(xiǎn)，最高人民法院在印發(fā)關(guān)于人民法院為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見的通知（法發(fā)20123號(hào)）中提到，“人民法院在審查金融創(chuàng)新產(chǎn)品合法性時(shí)，對(duì)于法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定或者規(guī)定不明確的，應(yīng)當(dāng)遵循商事交易的特點(diǎn)、理念和慣例，堅(jiān)持維護(hù)社會(huì)公共利益原則，充分聽取金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的意見，不宜以法律法規(guī)沒有明確規(guī)定為由，簡(jiǎn)單否定金融創(chuàng)新成果的合法性，為金融創(chuàng)新活動(dòng)提供必要的成長(zhǎng)空間?！?監(jiān)管第三方支付的相關(guān)的法律法規(guī)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則（2010年10月）非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定（2011年1月）支付業(yè)務(wù)許可證申辦流程（2011年3月）非金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)材料的規(guī)范性要求（2011年3月）關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見（2011年6月） 縱觀我國(guó)現(xiàn)行