網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的國際法律規(guī)制研究

1、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的國際執(zhí)法規(guī)制研究摘要隨著網(wǎng)絡(luò)信息技能在銀行業(yè)的運用,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在環(huán)球范疇內(nèi)興隆生長,其在改變傳統(tǒng)的銀行業(yè)謀劃形式,給客戶帶來便利快捷辦事的同時,也面對著宏大的業(yè)務(wù)風(fēng)險,因此鑒戒國際上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的執(zhí)法規(guī)制的良好立法履歷,為美滿我國執(zhí)法法例具有緊張意義。關(guān)鍵詞網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險執(zhí)法規(guī)制中圖分類號:d920.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼:a文章編號:1009-0592(2022)01-019-02隨著網(wǎng)絡(luò)信息技能的飛速生長,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生并在環(huán)球興隆生長。保障網(wǎng)絡(luò)天下的寧靜,最有用的方法是立法,但網(wǎng)上銀行作為新惹事物,我國相干的執(zhí)法法例的缺位和不美滿成為制約其進(jìn)一步生長的龐大瓶頸,由于

2、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)自己所依靠的互聯(lián)網(wǎng)的無幅員性,任何人以任何方法在任何所在都可以享受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷辦事,從而進(jìn)一步加劇了金融環(huán)球化的趨勢,使得國際銀行業(yè)間的市場競爭打破了幅員成為環(huán)球性的競爭。因此對網(wǎng)上銀行執(zhí)法保障機制的研究不克不及僅僅范圍于海內(nèi)國的層面,在對我國立法不竭美滿的底子上充實鑒戒和汲取外洋的立法履歷具有緊張的意義。一、網(wǎng)上銀行的觀點網(wǎng)上銀行(internetbankre-bank)又稱網(wǎng)絡(luò)銀行,根據(jù)巴塞爾銀行羈系委員會2001年5月宣布的?電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險辦理規(guī)矩?,所謂“電子銀行業(yè)務(wù),不但包羅“通過電子渠道提供的零售和小額銀行產(chǎn)物與辦事,還包羅“以電子方法提供的大額電子付出與其

3、他批發(fā)性銀行辦事。所謂“批發(fā)性銀行業(yè)務(wù)其針對的工具是大型工商企業(yè)和機構(gòu),單筆業(yè)務(wù)數(shù)額宏大,差異于銀行與客戶之間以傳統(tǒng)方法構(gòu)成的零售銀行業(yè)務(wù)?！八鼈兗劝_如獵取財務(wù)信息、獲得貸款和開立存款賬戶之類的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運動,又包羅如電子單子付出辦事、小我私家理財、賬戶匯總及商戶對商戶市場與互換之類較新的產(chǎn)物與辦事。網(wǎng)上銀行又被稱為“aaa銀行,由于其為客戶提供了“aaa式辦事,其業(yè)務(wù)操縱可以不受時間、空間、所在的限定。筆者以為,網(wǎng)上銀行其本質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)信息技能生長的產(chǎn)物,是銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)信息期間的一場技能改造,其本色上還是以傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)為底子,是銀行業(yè)等金融機構(gòu)為客戶提供辦事方法的改變,即通過電子渠道向客戶提

4、供種種金融產(chǎn)物和辦事。環(huán)球第一個嚴(yán)酷意義上的網(wǎng)上銀行于1995年10月誕生于美國寧靜第一網(wǎng)上銀行(seurityfirstnetrkbank),它通過互聯(lián)網(wǎng)向環(huán)球客戶提供金融辦事,包羅在線生意業(yè)務(wù)登記、聯(lián)機聲明、電子鈔票兌付以及支票轉(zhuǎn)賬。一時之間,很多金融機構(gòu)紛紛開展自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行生長勢頭強勁,大有代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行成為將來天下銀行業(yè)生長主導(dǎo)之勢。然而,僅僅時隔三年,寧靜第一網(wǎng)上銀行就由于業(yè)務(wù)虧損而被收購。網(wǎng)上銀行作為新惹事物在將網(wǎng)絡(luò)信息技能的先輩性和傳統(tǒng)銀行制度的上風(fēng)充實團(tuán)結(jié)的同時也面對著兩者帶來的雙重風(fēng)險。二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險闡發(fā)網(wǎng)上銀行因其運行機制的特別性,除了具有傳統(tǒng)銀行所面

5、對的風(fēng)險外還具有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下新的風(fēng)險表示情勢。傳統(tǒng)的銀行業(yè)風(fēng)險表示情勢重要是指聲譽風(fēng)險、榮譽風(fēng)險、外匯風(fēng)險、活動性風(fēng)險等,在巴塞爾銀行羈系委員會1998年公布的?電子銀行和電子錢幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險辦理?中,電子錢幣的業(yè)務(wù)風(fēng)險被分為榮譽風(fēng)險、操縱風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、執(zhí)法風(fēng)險、利率風(fēng)險、活動性風(fēng)險、市場風(fēng)險及跨國風(fēng)險等風(fēng)險范例,要對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險舉行有用規(guī)制,必須針對差異的風(fēng)險種別訂定差異的執(zhí)法羈系框架。筆者以為,在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險中,比力緊張的風(fēng)險范例重要包羅:(一)操縱風(fēng)險由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)信息體系為底子,泉源于體系自身的寧靜性、不變性和可靠性方面的龐大缺陷而導(dǎo)致埋伏喪失的大概性被以為是操縱風(fēng)險。

6、巴塞爾銀行羈系委員會在陳訴中以為操縱風(fēng)險重要包羅如下幾種環(huán)境帶來的風(fēng)險:電子錢幣犯法;雇員的敲詐;體系的方案、實行和維護(hù)以及客戶的操縱不妥。可以看出操縱風(fēng)險重要表如今三個方面:其一、體系和裝備自身的方案和運行的不美滿而引發(fā)的技能層面的風(fēng)險;其二,銀行內(nèi)部的辦理操縱機制的不美滿引發(fā)的風(fēng)險,其三、作為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)到場人的客戶對體系的錯誤操縱也會引發(fā)操縱風(fēng)險。(二)聲譽風(fēng)險聲譽風(fēng)險是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中最為常見的風(fēng)險,存在于債務(wù)人推行與銀行所簽的條約的歷程中,由于債務(wù)人未能根據(jù)條約的約定推行任務(wù)而給銀行的本錢或收益帶來的風(fēng)險。由于銀行并不是電子錢幣的刊行者,而僅僅是作為電子錢幣的“承銷商從刊行者處購置錢幣

7、在轉(zhuǎn)售給客戶,假設(shè)電子錢幣的刊行者不合錯誤電子錢幣舉行兌換將會使銀行產(chǎn)生聲譽風(fēng)險;同時,客戶在利用電子銀行業(yè)務(wù)的歷程中,很大概產(chǎn)生拖延推行或不推行等違約環(huán)境,造成網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的聲譽風(fēng)險。(三)信譽風(fēng)險信譽風(fēng)險也稱為榮譽風(fēng)險,是指由于言論導(dǎo)向的倒霉或民眾的負(fù)面評價而對銀行的本錢和收益帶來龐大喪失的風(fēng)險。在金融環(huán)球化的本日,信譽乃是銀行的保存之本,特別是在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下,網(wǎng)絡(luò)的無幅員性使得信息的通報比以往任何時間都更為快捷,一旦網(wǎng)上銀行出現(xiàn)體系缺陷或是寧靜變亂一定會敏捷流傳造成龐大影響。別的,假設(shè)不克不及實時穩(wěn)妥的辦理客戶的題目引起客戶的信心危急,在媒體言論舉行負(fù)面報道的環(huán)境下,引起銀行的信譽危急就

8、在所不免了。(四)執(zhí)法風(fēng)險網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的執(zhí)法風(fēng)險是指違法相干的執(zhí)法、法例、行業(yè)做法所產(chǎn)生的風(fēng)險及由于相干執(zhí)法、法例自己的不美滿、不健全而引起執(zhí)法結(jié)果所導(dǎo)致的風(fēng)險。巴塞爾銀行羈系委員會以為執(zhí)法風(fēng)險還包羅由于生意業(yè)務(wù)工具的執(zhí)法權(quán)利任務(wù)未能確定所產(chǎn)生的風(fēng)險?？蓮囊韵氯矫婷靼讏?zhí)法風(fēng)險:其一,由于網(wǎng)上銀行作為新惹事物與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的差異性,針對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的執(zhí)法法例已難以規(guī)制網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新題目。其二,由于到場主體的銀行自身違法操縱舉動直接導(dǎo)致大概是其他主體的違法舉動間接導(dǎo)致的執(zhí)法風(fēng)險。其三,由于網(wǎng)上銀行生意業(yè)務(wù)的跨國性,針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險規(guī)制尚無一個同一的國際立法,各國基于差異的國情一定會訂

9、定差異的執(zhí)法范例,那么會產(chǎn)生國際私法方面的統(tǒng)領(lǐng)權(quán)和執(zhí)法實用的辯論,無形中增長了執(zhí)法本錢,也會對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境生意業(yè)務(wù)的生長造成攔阻。三、國際上關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制的執(zhí)法制度由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的無幅員性,對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制的研究已不克不及僅僅范圍于傳統(tǒng)意義上純粹的海內(nèi)法的層面,其所具有的特性及將來生長標(biāo)的目的急迫要求國際社會不但應(yīng)在在海內(nèi)法的層面就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制訂定相干的執(zhí)法法例,而且還應(yīng)在國際社會之間就包羅風(fēng)險羈系在內(nèi)的龐大執(zhí)法題目告竣共鳴,補充各國立法例制的差異性,同一和和諧網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制的相干執(zhí)法法例及形成國際老例和尺度?；诎腿麪栥y行羈系委員會在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險

10、羈系方面的突出研究結(jié)果,本文以巴塞爾銀行羈系委員會為開頭概述國際上關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制的執(zhí)法制度。巴塞爾銀行羈系委員會早在1997年就宣布了?銀行有用羈系焦點原那么?。1998年3月,該委員會建立了專門事情組,對電子銀行與電子錢幣的風(fēng)險辦理意義舉行了研究,并宣布了?電子銀行和電子錢幣生意業(yè)務(wù)的風(fēng)險辦理?的陳訴。陳訴在必定電子銀行和電子錢幣生意業(yè)務(wù)的精良生長遠(yuǎn)景的底子上也指出了其作為新惹事物對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響及帶來的風(fēng)險和挑釁,并得出在電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險辦理范疇進(jìn)一步開展事情的需要性的結(jié)論。1999年11月,委員會設(shè)立了電子銀行業(yè)務(wù)事情組(theeletrnibankinggrup),致力于為

11、電子銀行業(yè)務(wù)訂定相干的風(fēng)險羈系和銀行羈系指南。由來自成員國或地域的中心銀行和銀行羈系機構(gòu)構(gòu)成。在此底子上,委員會在2001年5月宣布了?電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險辦理原那么?陳訴,該陳訴對此前的相干研究舉行了開端的總結(jié),提出了14條電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險辦理的原那么,以促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的寧靜與不變生長。巴塞爾銀行羈系委員會對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險羈系的最新階段性結(jié)果。其內(nèi)容包羅有關(guān)董事會與辦理層監(jiān)控、寧靜操縱和執(zhí)法與信譽風(fēng)險辦理的原那么。2022年7月,委員會又宣布了?跨境電子銀行業(yè)務(wù)運動的辦理和監(jiān)視?,其目的是對跨境電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險舉行規(guī)制,構(gòu)成了對上述?電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險辦理原那么?的緊張的增補。別的,歐盟

12、(eurpeanunin)作為緊張的國際構(gòu)造也對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險羈系舉行了積極地探究和研究。其于2000年6月宣布了?關(guān)于內(nèi)部市場電子商務(wù)多少執(zhí)法方面的歐共體指令?關(guān)于聲譽機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)辦與謀劃的2000/12/e指令?為歐洲一體化歷程中促進(jìn)歐盟銀行業(yè)市場一體化,為歐盟網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的羈系提供了緊張的引導(dǎo)原那么,該指令涵蓋了歐洲銀行業(yè)務(wù)審慎羈系的重要方面,建立了諸如彼此認(rèn)可原那么、和諧原那么、互惠原那么以及單一容許原那么等一系列促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)羈系與生長的緊張引導(dǎo)性原那么。亞洲與平靜洋經(jīng)濟(jì)互助構(gòu)造(asian-paifieniperatin)作為亞洲及平靜洋地域最具影響力的地區(qū)性經(jīng)濟(jì)構(gòu)造,在對作為構(gòu)造

13、成員的各個經(jīng)濟(jì)實體網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的羈系和生長舉行深化研究的底子上提出了數(shù)項原那么性發(fā)起,以期促進(jìn)各成員網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的康健生長。此中包羅實行風(fēng)險辦理、庇護(hù)消耗者、有用利用妥當(dāng)做法、建立準(zhǔn)入要求的發(fā)起。除國際構(gòu)造外,縱不雅網(wǎng)上銀行的生長汗青,網(wǎng)上銀行作為新惹事物最早出如今興隆國度,天下上第一個嚴(yán)酷意義上的網(wǎng)上銀行“寧靜第一網(wǎng)上銀行誕生于美國。美國作為生長網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的先驅(qū)國度,其對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)羈系的研究也最為深化。以是通過深化研究美國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的執(zhí)法保障機制,對付美滿我國的相干執(zhí)法法例一定具有緊張的參考意義。在美國對銀行業(yè)實行諸多的執(zhí)法法例中,尤以范例銀行業(yè)羈系為重要內(nèi)容。美國的銀行業(yè)羈系形式為雙重銀行羈系機制,聯(lián)邦和州均有權(quán)對銀行舉行羈系,在聯(lián)邦一級,賣力銀行羈系的重要機構(gòu)有三個:財務(wù)部錢幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲藏局和聯(lián)邦存款保險公司。美國銀行羈系法根本上由國會公布的執(zhí)法和聯(lián)邦、各州公布的法例構(gòu)成。1999年11月,美國國會通過了規(guī)制美國金融業(yè)謀劃和辦理的?金融辦事當(dāng)代化法?為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的羈系題目提供了開端引導(dǎo)。該法以金融混業(yè)謀劃為焦點,拔除了分業(yè)斷絕,勉勵銀行與證券保險公司三者的團(tuán)結(jié)謀劃,并增強了