不良貸款成因和化解對策

1、 .wd. .wd. .wd.農(nóng)信社不良貸款成因及化解對策 李星詠湖文章來源：本站原創(chuàng)點擊數(shù)： 2382更新時間：2009-1-9長期以來，農(nóng)村信用社對促進我國農(nóng)村經(jīng)濟開展和穩(wěn)定，發(fā)揮了積極的作用。但受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速安康開展的 基本因素，也直接影響著信用社經(jīng)營效益和持續(xù)存在和開展。近年來，各地農(nóng)村信用社都積極采取多種措施，加強不良貸款清收，取得了明顯的成效。但同時新的不良貸款又不斷產(chǎn)生，陷入了“先清后增的怪圈。有的隨貸款規(guī)模的擴張外表降低了不良占比，掩蓋了不安全因素，但不良貸款絕對額卻不降反升，都成為困擾信用社開展的

2、頑疾。因此，在農(nóng)村經(jīng)濟構(gòu)造不斷調(diào)整的新形勢下，若何化解不良貸款問題、切實提高經(jīng)營管理水平，提高信貸資金的運用率，樹立農(nóng)村信用社的良好社會形象和競爭力，穩(wěn)固農(nóng)村陣地，擴大市場占有率，就要根據(jù)自身情況結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，既要有方法，又要有策略，劃階段清收，盡快在具體工作中實施，創(chuàng)造性地開展工作，不妨借鑒大禹治水的成功經(jīng)歷，疏堵結(jié)合，從堵新和清舊兩方面同時入手，在控制新增不良貸款方面多下功夫，多出絕招，在壓縮不良貸款存量上多想點子，多施手段，才能取得較好的效果。一、不良貸款的形成原因?qū)τ谵r(nóng)信社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進農(nóng)村經(jīng)濟開展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因

3、進展分析，有助于預(yù)防、化解貸款不安全因素。一是貸款不安全因素識別和篩選機制不健全。對借款人的準(zhǔn)入判斷，不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預(yù)測?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及歸還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第一還款來源如抵押物；貸款用于投機性的商品買賣；貸款抵押品折扣率過高，變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在不安全因素時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)不安全因素，相關(guān)責(zé)任人卻因怕暴露問題擔(dān)責(zé)任，沒有迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人能柳暗花明，消極等待，坐失清收良機，最終使貸款造成損失。二是貸款管理機制設(shè)置不

4、合理。在貸前調(diào)查階段，獲得的貸款信息不完全，貸款工程評估質(zhì)量不高。局部信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)歷，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告，而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料不完善或不真實、抵押物變現(xiàn)力差、缺乏值的貸款。在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件。貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款不安全因素相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力歸還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動為難局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)視管理不力，存在“重放輕收輕管理的現(xiàn)象；局部信用社由于人手較少， 基本沒有按照信

5、貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。三是信貸人員素質(zhì)的制約。人是生產(chǎn)力第一要素，信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有老實的品格和強烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不標(biāo)準(zhǔn)、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，局部人員素質(zhì)不高，難以進展貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度現(xiàn)象。在不安全因素的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)歷的成分較重，用經(jīng)歷代替制度。對于即將產(chǎn)生不安全因素的貸款，不能拿出一套完

6、整的防范措施和處置方法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，局部信貸員“在其位而不謀其職工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款不安全因素。四是自身經(jīng)濟利益的驅(qū)動。利益與不安全因素并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持不安全因素企業(yè)和不安全因素工程，這種貸款配置本身就孕育著高不安全因素。 五是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供局部虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸

7、款。這種欺詐的特征有：1借款人向信用社提供的信息局部虛假；2提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；3獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按方案進展，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：1為了獲得貸款，借款人不惜一切手段包括違法手段；2借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人 基本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；3

8、借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐而造成的不良貸款不安全因素極大，收回的可能性很小。六是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，局部經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機“逃債、“廢債、“懸空信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。七是借款人遭受不可抗拒因素影響，

9、致使貸款形成不良貸款。由于我國農(nóng)業(yè)的根基較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害不安全因素能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的不安全因素性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。八是行政干預(yù)因素。在2002年農(nóng)村債務(wù)鎖定之前，地方政府壓，地方財政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的根基。地方政府行政干預(yù)嚴(yán)重，造成“領(lǐng)導(dǎo)定盤子、企業(yè)鋪攤子、農(nóng)信社發(fā)票子的現(xiàn)象，迫使農(nóng)信社最終承擔(dān)不安全因素。1 HYPERLINK :/ ccfn .c

10、n/xhyw/200901/1685_2.html 2 HYPERLINK :/ ccfn .cn/xhyw/200901/1685_3.html 3 HYPERLINK :/ ccfn .cn/xhyw/200901/1685_4.html 4 HYPERLINK :/ ccfn .cn/xhyw/200901/1685_2.html 下一頁 九是缺乏完備有效的貸款管理內(nèi)部制約機制,貸款不安全因素沒有同信貸員利益掛鉤。貸款發(fā)放好壞一個樣,責(zé)任追究制度不健全，為不良貸款的形成提供了土壤和溫床。行業(yè)不正之風(fēng)嚴(yán)重，上級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)打招呼貸款多，信用社信貸人員人情貸款多，借名壘大戶貸款多。二、不良貸不化

11、解對策一提高思想認(rèn)識，高度重視信貸不安全因素的管理。首先，要增強不安全因素觀念和防范意識，努力謀求控險、避險、化險良策，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。其次，要加強信貸人員對信貸案件的學(xué)習(xí)，提高對信貸不安全因素的再認(rèn)識，使信貸人員充分認(rèn)識到金融不安全因素?zé)o處不在。首先，應(yīng)建設(shè)“不愿違的自律機制。關(guān)鍵是消除員工違規(guī)的動機，增強自我約束、自我控制的能力。強化教育，增強三種意識。加強以“八榮八恥為主要內(nèi)容的社會主義榮辱觀教育，引導(dǎo)員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，增強道德意識，不斷增強免疫力，強化依法合規(guī)經(jīng)營和防范不安全因素理念，增強自律意識。再是用理論知識武裝素裹，不斷總結(jié)和分析過去，全面提高增量貸款質(zhì)量，

12、防止前清后增現(xiàn)象，各項制度得以貫徹到具體業(yè)務(wù)中。二及時掌握借款人動態(tài)，減少信貸不安全因素。農(nóng)信社與借款人是唇齒關(guān)系。借款人經(jīng)營好壞直接影響著農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。因此，農(nóng)信社有權(quán)也必須了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營和資金運用情況，掌握第一手資料，根據(jù)借款人的實際情況及時調(diào)整信貸策略，確保信貸資金安全。信貸業(yè)務(wù)主管人員在所轄范圍搞好調(diào)查，經(jīng)常到貸戶家中走訪，盡最大努力撐握其家庭經(jīng)濟收入狀況，經(jīng)常與貸戶談心，幫其走出氣餒的誤區(qū)，立足現(xiàn)狀幫其上工程，采取滾雪球式開展，多渠道增加收入，從中找出解決問題的方法和策略，逐年消化不安全因素。三要積極爭取國家及地方政府的扶持。其一，要爭取國家對農(nóng)信社的優(yōu)惠政策，積極為農(nóng)信

13、社創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。在利率上，應(yīng)適當(dāng)農(nóng)信社轉(zhuǎn)存款的利率；減免農(nóng)業(yè)貸款營業(yè)稅；國有企業(yè)破產(chǎn)時把農(nóng)信社貸款作為第一歸還對象，等等。其二，要全力爭取地方政府對農(nóng)信社的大力支持。一要采取多聯(lián)絡(luò)、勤匯報、講實情、述利害等方法，取得地方政府的理解和支持。借助公、檢、法、司、稅等執(zhí)法部門的特殊作用，清收農(nóng)信社不良貸款，以提高農(nóng)信社化解信貸不安全因素的力度。二要促使地方政府在地方企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中，積極支持農(nóng)信社落實債務(wù)。四加強內(nèi)控，完善信貸不安全因素防范機制。1、完善信貸決策機制。一是完善信用聯(lián)社貸款審批委員會的職能，發(fā)揮基層 HYPERLINK :/ o 信用社貸款審批小組的積極作用，并充實法律人才，增強對

14、貸款的合法合規(guī)性審查。二是堅持貸款操作程序，嚴(yán)把“三查關(guān)。首先，把好貸前調(diào)查關(guān)，進展嚴(yán)格的貸前調(diào)查，以市場為導(dǎo)向選擇貸款對象。其次，把好貸時審查關(guān)，嚴(yán)格審查貸款手續(xù)的合規(guī)性、完整性、有效性。第三，把好貸后檢查關(guān)，重點抓好信貸資產(chǎn)的跟蹤監(jiān)控工作，隨時掌握信貸不安全因素的變化，及時貸款管理策略，將不安全因素消滅于萌芽狀態(tài)。2、建設(shè)貸款不安全因素預(yù)警機制。建設(shè)貸款不安全因素預(yù)警機制可以為農(nóng)信社防范信貸不安全因素提供重要參考，及時化解潛在不安全因素，確保信貸資產(chǎn)的安全。建設(shè)不安全因素預(yù)警機制的關(guān)鍵是合理選擇不安全因素預(yù)警信號，主要包括：1財務(wù)早期預(yù)警信號，主要檢查企業(yè)的會計報表、應(yīng)收帳款的變化情況；2

15、管理層的早期預(yù)警信號，主要檢查企業(yè)關(guān)鍵人員變動對企業(yè)方案目標(biāo)、勞資關(guān)系、經(jīng)營宗旨等的影響；3經(jīng)營狀況早期預(yù)警信號，主要檢查企業(yè)的財務(wù)記錄、業(yè)務(wù)性質(zhì)變化、生產(chǎn)及庫存情況，以及與客戶的信用關(guān)系；4企業(yè)與農(nóng)信社的早期預(yù)警信號，主要檢查企業(yè)在農(nóng)信社的存款余額、應(yīng)付票據(jù)、短期借款、還款來源等方面的變化情況。3、完善信貸不安全因素轉(zhuǎn)移機制。全面推行抵質(zhì)押貸款，從嚴(yán)控制保證貸款，轉(zhuǎn)移農(nóng)信社信貸不安全因素。一是嚴(yán)格依照?貸款通那么?辦理業(yè)務(wù)，按照?擔(dān)保法?辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)。要對保證人的歸還能力，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進展嚴(yán)格的審查。二是在貸款方式上，應(yīng)優(yōu)先選擇抵押或質(zhì)

16、押方式，對保證貸款應(yīng)嚴(yán)格審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格，防止擔(dān)保人多家擔(dān)保，造成“擔(dān)而不保的現(xiàn)象發(fā)生。三是對舊欠的信用貸款、擔(dān)保失效貸款，應(yīng)盡可能補辦抵押、擔(dān)保手續(xù)，轉(zhuǎn)移信貸不安全因素。4、完善貸款不安全因素補償機制。一是提高呆帳準(zhǔn)備金提取比例，并允許農(nóng)信社根據(jù)不安全因素狀況提取 HYPERLINK :/ ccfn .cn/xhyw/200901/1685.html 上一頁 HYPERLINK :/ ccfn .cn/xhyw/200901/1685.html 12 HYPERLINK :/ ccfn .cn/xhyw/200901/1685_3.html 3 HYPERLINK :/ ccfn .cn

17、/xhyw/200901/1685_4.html 4 HYPERLINK :/ ccfn .cn/xhyw/200901/1685_3.html 下一頁 一定金額的特別準(zhǔn)備金。二是允許建設(shè)企業(yè)“兩金制度，提取一定比例的貸款不安全因素保證金和利息備付金，專戶存儲，必要時可用于還貸付息。 5、完善信貸不安全因素責(zé)任機制。一要明確農(nóng)信社一把手對本社信貸不安全因素管理的全面責(zé)任制。二是對新增貸款嚴(yán)格實行“第一責(zé)任人制度，信貸員作為第一責(zé)任人要負(fù)責(zé)貸款的“包放、包管、包收、包效益。三是對舊欠貸款不安全因素進展重新確認(rèn)，劃分責(zé)任人，責(zé)任貸款要由責(zé)任人負(fù)責(zé)收回，不能明確責(zé)任人的要層層落實清收責(zé)任。二、認(rèn)真落

18、實第一責(zé)任人追究制。解玲還須系玲人。貸款緣何形成不良，首先應(yīng)從自身查找原因，經(jīng)辦人是首要的追究對象，因其熟悉當(dāng)時的辦貸情況。有的同志現(xiàn)已退休或調(diào)離本工作單位，甚至調(diào)出金融系統(tǒng)，就無從下手，那將永遠(yuǎn)無法落實！退休或調(diào)出原工作單位的同志，只要在本系統(tǒng)內(nèi)，及時向上級反映，將其“請回來進展清收，并制定相應(yīng)的制約措施，如：發(fā)生活費、限定期限清收、用其工資歸還貸款等方式進展制裁；而調(diào)往其他行工作的，請監(jiān)管委員會給予協(xié)調(diào)解決；調(diào)入其他系統(tǒng)的同志，要到其主管單位反映，請領(lǐng)導(dǎo)幫助協(xié)調(diào)解決，要一追到底，決不半途而廢，到達(dá)以儆效優(yōu)的目的。并指定專人進展統(tǒng)計，以保證各項數(shù)字準(zhǔn)確無誤，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)五強化信貸隊伍建

19、設(shè)，提高信貸人員素質(zhì)。1、競爭上崗。讓那些作風(fēng)正派、有強烈責(zé)任感和事業(yè)心，有較高的文化水平，對業(yè)務(wù)熟悉、能吃苦耐勞的員工從事信貸工作，并定期實行輪崗制度，防止個人行為不安全因素。2、要強化信貸人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批精通業(yè)務(wù)、善于經(jīng)營 HYPERLINK :/ o 管理和社會公關(guān)的“復(fù)合型人才。3、推行信貸人員等級管理制度，按級定酬，并根據(jù)對農(nóng)信社的奉獻(xiàn)實行專項獎勵措施，提高信貸人員的工作積極性和主觀能動性。六疏、堵并用，化解不良貸款控新降舊是關(guān)鍵。控制新增不良貸款，降低舊存不良資產(chǎn)，是提高信用社資產(chǎn)質(zhì)量，增強農(nóng)信社核心競爭能力，實現(xiàn)信用社可持續(xù)開展的重點工作，也是難點工作。1、堵新是關(guān)鍵。信貸不

20、安全因素是伴隨著貸款的發(fā)放而產(chǎn)生的，堵新就是要從完善內(nèi)部防范機制入手，切實加強對新增不良貸款的防范。2、清舊是 基本。不良貸款形成的原因是多方面的，清舊就是通過標(biāo)準(zhǔn)不良貸款的管理，落實清收責(zé)任，嚴(yán)格考核獎懲，采取積極有效的清收措施，進一步加大清收力度，實現(xiàn)不良貸款的雙降。3、多策略地保全的盤活不良貸款。信用社要結(jié)合實際，采取戶戶見面收、人人包戶收、依法強制收、落實債務(wù)收、輸血幫扶收、逐筆銷號收，聘請社會人員收等措施，大力盤活不良貸款。4、加大考核獎懲力度。嚴(yán)格“四包一掛考核制度，獎懲清楚，是執(zhí)行各項制度的根基，也是促進清收工作高效開展的保證。在不良貸款清理過程中，信用社要按照貸款清收的難易程度

21、進展分類排隊，對信貸員明確分工和落實任務(wù)，簽訂責(zé)任狀，實行專門機構(gòu)、專職人員、專業(yè)經(jīng)營、專項考核的管理模式，要求信貸人員、包清收包盤活，并實行績效與報酬掛鉤，多收多得，不收不得，以激發(fā)信貸人員的工作積極和創(chuàng)造性，促進不良貸款清收工作的開展?？匦陆蹬f既要抓好對大額貸款的管理和清收，更不可無視對小額貸款的監(jiān)管和抓降。因為抓好對小額貸款的控新降舊工作，有著積極作用：1、抓好小額貸款的控新降舊，能產(chǎn)生震懾力。小額貸款額度小，容易收，特別是在農(nóng)村經(jīng)濟快速開展，農(nóng)民富裕程度增加的情況下，通過各種有效的清收手段，清收小額不良貸款已不再是清收工作的難題。通過對小額貸款的清收，依法懲罰不講信用的賴賬戶、釘子戶，

22、不僅有利于盤活信用社不良資產(chǎn)，更重要的是能夠通過強有力的清收態(tài)勢，震懾一些等待觀望，企圖逃避農(nóng)村信用社債務(wù)的貸款大戶，實現(xiàn)四兩拔千金的清收效果。2、抓好小額貸款的控新降舊，能增強影響力。小額貸款難收回的一個重要原因，就是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境惡化，貸戶信用關(guān)系缺失。通過對小額貸款的清收，最大限度地活化和保全信用社資產(chǎn)，向社會說明信用社清收不良貸款的信心和決心，對于改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增強社會信用意識具有十分重要的意義。而且，信用社員工在清收過程中，可以更廣泛地深入村組、農(nóng)戶、居民，從多角度、多渠道地摸清他們的信用狀況，為今后更好地發(fā)放和管理當(dāng)?shù)仄渌J款、控制新增不良貸款，探索更多有益的工作經(jīng)歷。3、抓好小

23、額貸款的控新降舊，能形成積聚力。對農(nóng)信社而言，小額農(nóng)貸既是主體業(yè)務(wù)，又是信用社的品牌業(yè)務(wù)。側(cè)重于“農(nóng)字，偏重于“小字，是信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點。因此，信用社必須立足自身業(yè)務(wù)工作特點，從小處著手，認(rèn)真抓好對小額貸款的清收和管理，只有將“小貸款管好，將小額沉淀資金盤活，才能積小成大，形成巨大工作合力，推動整體業(yè)務(wù)大開展。七、可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，根據(jù)各地的實際情況，建設(shè)資產(chǎn)管理公司，試行不良貸款的集中處理與分散處理。對于問題貸款嚴(yán)重、虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由政府出資設(shè)立或由信用合作管理部門直接經(jīng)營一個單獨機構(gòu)，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款。這有利于借助政府的財政資

24、源來幫助信用社核銷不良貸款，充實農(nóng)信社資本金。對于不良貸款尚不十分嚴(yán)重的農(nóng)信社，可采取分散式的處理模式，在農(nóng)信社內(nèi)部成立專門的資產(chǎn)保全部門或工作小組，利用自身的力量來處理本轄區(qū)內(nèi)存在的不良貸款。八、加強與當(dāng)?shù)攸h政部門的溝通協(xié)調(diào)，爭取其理解、支持，協(xié)調(diào)清收農(nóng)信社不良貸款。不良貸款的處置是一個綜合的社會系統(tǒng)工程，需要各級政府機構(gòu)、農(nóng)信社和企業(yè)的通力合作。農(nóng)信社應(yīng)在地區(qū)政治事務(wù)中積極參與政治協(xié)商、民主管理，通過發(fā)揮政協(xié)代表、人大代表的監(jiān)視作用，議案的質(zhì)詢作用以催促政府部門、司法機關(guān)正確行使權(quán)力，保護信用社的權(quán)益。農(nóng)信社不良貸款的形成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占相當(dāng)比例，而這些企業(yè)恰恰與地方政府和當(dāng)?shù)卮逦兄Ыz萬縷

25、的聯(lián)系。所以，“解鈴還須系鈴人，爭取當(dāng)?shù)攸h政部門支持，靠行政手段協(xié)助清收是盤活農(nóng)信社不良貸款的有效途徑。九、運用法律武器，重拳出擊，依法強制清收，保全信用社債權(quán)。由于目前法制尚未完善，法律環(huán)境有待進一步凈化，對不良貸貸款采取法律行動必須作好充分的準(zhǔn)備，對一些有特殊背景的企業(yè)更應(yīng)慎重。同時，農(nóng)信社在采取法律行動前必須對借款人及相關(guān)債務(wù)人的資產(chǎn)情況摸清楚，以便在庭外和解失敗后，及時要求法庭采取保全行動，否那么可能因沒有可供可執(zhí)行的財產(chǎn)而達(dá)不到采取法律行動的效果。實際工作中，對那些法制意識不強，信用觀念差，賴債思想嚴(yán)重和惡意逃債的個體工商戶貸款和私人貸款，以法律手段強制清收是比較奏效的。十、采取積極的清收政策，落實不良貸款清收責(zé)任制，發(fā)動和鼓勵全員參與收貸，對收回的不良貸款，可按一定比例給予獎勵表揚，以調(diào)發(fā)開工清息收貸工作的積極性和主動性。對那些由于信貸人員工作失誤，未能對貸款不安全因素保持應(yīng)有的警覺，或?qū)Υ嬖趩栴}的貸款進展回避和掩蓋，造成貸款惡化的，應(yīng)追究有關(guān)人員責(zé)任，并責(zé)令其收回貸款。由于制度不完善、管理不標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)信社不良貸款中不乏有人情貸款、關(guān)系貸款等，對這些非正常貸款和小額的農(nóng)戶、私人貸款，利用信用社人緣、地緣優(yōu)勢，進展軟性清收也是一種有效可行的清收措施。十一、選擇可行