享受美好時光從

1、享 受 美 好 時 光 從 容 實 現(xiàn) 夢 想家庭保險計劃相知多年 值得托付 案例四之白領(lǐng)家庭投保計劃 尊敬的王先生夫婦: 你們好! 人的一輩子都離不開理財，理財除了指運用金錢的技巧之外，還包括檢查資產(chǎn)狀況、將手頭上可做分配的資源按照輕重緩急的原則，分配到不同目標(biāo)上，完成人生理想。經(jīng)濟(jì)學(xué)里有個重要的原理：欲望無窮，但資源有限。我們手頭上可以運用的資源總是沒辦法滿足人的需求，所以要設(shè)定目標(biāo)，通過資產(chǎn)配置、階段理財?shù)炔呗?，區(qū)分輕重緩急，將有助于讓有限的資源發(fā)揮最大的效用，滿足我們的需求。現(xiàn)代社會意外、疾病危險在不斷增加，養(yǎng)老費用在加重，高額的費用支出將給人們的生活帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；存款實名制的實

2、施和利息稅以及隨之而來的遺產(chǎn)稅的開征又迫使人們提早做好個人、家庭財務(wù)規(guī)劃，以便盡量減少經(jīng)濟(jì)損失。人壽保險作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，合理避稅的工具在世界上已經(jīng)非常普及，正確應(yīng)用人壽保險將為自己及家人的幸福生活提供充分保障。 為適應(yīng)快節(jié)奏的高品質(zhì)經(jīng)濟(jì)生活,特為您的家庭設(shè)計如下理財方案.整體的方案步驟分為四個部份組成：財務(wù)分析、理財建議、保障規(guī)劃方案、執(zhí)行說明、 計劃調(diào)整。 一、家庭分析 王先生像您這樣一個家庭,是現(xiàn)今社會中一個比較典型的中等收入家庭，有房有車，有穩(wěn)定的家庭財富的積累，夫婦的教育程度也比較高。并擁有健康快樂的小寶貝,孩子還處在幼教階段.您的個人追求也比較喜好低受益低風(fēng)險的理財方式.更希望通過保險

3、的保障來實現(xiàn)生活的穩(wěn)定與安全.財務(wù)分析如下表表一：資產(chǎn)及負(fù)債表資 產(chǎn)負(fù) 債資產(chǎn)項目金額（元）負(fù)債項目金額（元）銀行存款100000銀行貸款600000自住房1400000汽車100000資產(chǎn)總計1600000負(fù)債總計600000凈資產(chǎn)：1000000表二：收入支出情況表收入項目金額（元）占收入的比例支出項目金額（元）占收入的比例丈夫工作收入5500035.5%日常支出4500029%妻子的工作收入10000064.5%貸款支付5050032.6%其他收入0其他支出0總收入155000100%總支出9550061.6%現(xiàn)金盈余：59500 1.收入分析：您家庭實際年收入共15.5萬元；全部為夫妻

4、雙方的工資收入，說明家庭的收入來源是體力和智力，而非財力；其中女主人的收入占家庭年收入的64.5%，是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源。2.家庭資產(chǎn)：房產(chǎn)、汽車、存款合計總資產(chǎn)160萬元；其中流動性差的有150萬元，占比93.75%，其他的變現(xiàn)會嚴(yán)重影響生活品質(zhì)，并可能會有較大的經(jīng)濟(jì)損失；可隨時支配的有10萬元。3.家庭負(fù)債：尚有60萬元銀行貸款未還，由于家庭的月收入完全可以應(yīng)付貸款的月還款，所以還貸不會影響現(xiàn)金流。 二、理財建議1、科學(xué)分析家庭理財目標(biāo)1）子女教育：孩子預(yù)計在16年后上大學(xué)，初步預(yù)計國內(nèi)求學(xué)需要12萬元（大學(xué)四年，每年三萬元），如果出國求學(xué)則大概需要60萬元（如果孩子在國外打工，可降低該項

5、開支）。2）重大疾病備用金：因為普通疾病通過社保醫(yī)療和個人工資可以基本解決，所以主要考慮重大疾病的風(fēng)險，盡管有社保作為基本保障，但與日上漲的治療和看護(hù)費用以及萬一生病帶來的收入下降相比，仍有較大的缺口，初步估計每人應(yīng)準(zhǔn)備10萬元的重大疾病儲備金以備不時之需。3）養(yǎng)老儲備：該家庭是屬于中等收入的中產(chǎn)階層，有房有車，不希望退休后生活質(zhì)量發(fā)生較大的滑坡，因此有必要在社保的基礎(chǔ)上另外做一些養(yǎng)老金準(zhǔn)備，初步籌劃應(yīng)不少于50萬元。4）債務(wù)償還備用金：盡管目前不用為償還銀行貸款而花費心思，但是一旦家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變故，則必須考慮如何保有現(xiàn)在的住房，因此必須有足夠的資金來確保不會因不能償還貸款而失去住所，備用

6、年以逐年降低的還款金額為參考。5）生活品質(zhì)保證金：現(xiàn)代人的意外和疾病風(fēng)險不斷增加，家庭的小型化也影響著抵御風(fēng)險的能力進(jìn)一步降低，因病因意外致貧的例子不勝枚舉，所以必須為萬一發(fā)生的人身風(fēng)險準(zhǔn)備一定的資金，來保證家庭的生活質(zhì)量不降低。 2、認(rèn)識家庭財務(wù)風(fēng)險保守投資理財?shù)娘L(fēng)險投資有風(fēng)險，不投資同樣有風(fēng)險，銀行儲蓄盡管進(jìn)行了調(diào)高，但是在通貨膨脹的壓力下，實際利率仍然運行在負(fù)數(shù)，大量的資金沉淀在存款中，實際購買力在不知不覺間流失。由于年紀(jì)較輕，應(yīng)果斷的積極投資，贏得較高的投資回報，以達(dá)成人生財務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)。投資渠道狹窄的風(fēng)險 在資本市場中，個人投資者因知識、經(jīng)驗、財力、精力都處于劣勢，故投資的相對風(fēng)險較

7、高，所以應(yīng)采取適當(dāng)分散的原則進(jìn)行資產(chǎn)配置，以避免一旦某個投資項目虧損就全盤皆輸?shù)木置妗Ｎ覀兘ㄗh家庭投資渠道僅限于房產(chǎn)、股票和民間借貸，投資比例不高，投資意愿不強(qiáng)（房產(chǎn)投資屬于歷史性機(jī)遇，儲蓄占比例大，屬于典型的駝鳥心態(tài)），缺乏時間和技術(shù)（股市前幾年深度套牢而沒有及時抽身和采取相關(guān)措施，在大市上漲時沒有及時補(bǔ)倉或追加投入，而是被動等待），有的還有血本無歸的風(fēng)險（借貸開店有經(jīng)營失敗的風(fēng)險）。人身風(fēng)險帶來的財務(wù)風(fēng)險現(xiàn)代社會的自然環(huán)境越來越差，環(huán)境污染無孔不入，患大病的機(jī)會越來越多；工作上的競爭壓力越來越大，過度疲勞成為都市白領(lǐng)的通?。粚τ诟咚侔l(fā)展的中國而言，交通事故居高不下，各種意外發(fā)生頻率普遍較高

8、，該家庭男主人經(jīng)常駕車和出差，風(fēng)險更甚；甚至假貨橫行，也給人們帶來的較大的風(fēng)險。人的生命不僅僅是生理的生命，還包括了經(jīng)濟(jì)的生命，即對家庭的經(jīng)濟(jì)的支撐作用。 3、科學(xué)選擇壽險作為家庭的保險繩和滅火器1）對家庭關(guān)愛不僅僅來自用心經(jīng)營親情、用時間去表達(dá)感情、用努力的工作為家庭創(chuàng)造財富，還應(yīng)考慮到經(jīng)濟(jì)生命的保障，今天預(yù)備明天、生時預(yù)備死時、父母預(yù)備兒女，真正體現(xiàn)愛的無盡關(guān)懷。因此，足夠數(shù)量的人壽保障是現(xiàn)代家庭的必需品，根據(jù)科學(xué)調(diào)查計算，壽命保額為家庭收入的1020倍是最合理的。2）現(xiàn)代人壽保險還具備了較強(qiáng)的理財能力，能夠幫助家庭已有財產(chǎn)保值增值，特別是分紅險可以讓客戶享受到機(jī)構(gòu)投資專家理財?shù)幕萦觥?）

9、通過投保人壽保險，以較少的資金贏得較高的風(fēng)險儲備金，來解決家庭投資資金不足的問題。4）通過與保險公司的壽險顧問溝通，接受其專業(yè)的建議，在眾多產(chǎn)品中選擇適合家庭財物，風(fēng)險狀況和個人偏好的險種，有效降低投資風(fēng)險，以最小的資金取得最大的收益。 四、保險規(guī)劃1、分析保險需求，排定優(yōu)先順序。根據(jù)您提出的理財目標(biāo)和您家庭目前的資產(chǎn)狀況，經(jīng)過我們理財部共同的分析和討論，我們?yōu)槟彝サ谋Ｕ闲枨笈哦ǖ南群箜樞驗椋阂馔獗Ｕ稀⒋蟛♂t(yī)療保障、子女教育保障、個人養(yǎng)老保障、孩子重疾保障。1）、意外保障即收入中斷風(fēng)險。由于該家庭正處于資金積累階段，且各項支出較多，經(jīng)濟(jì)壓力比較大，若夫婦任何一方發(fā)生疾病或意外導(dǎo)致不能繼續(xù)工作

10、，會對他們的人生財物目標(biāo)的實現(xiàn)產(chǎn)生重大的影響，并會嚴(yán)重影響現(xiàn)有的生活；特別是目前女主人的收入占家庭收入的64.5%，是家庭收入的主要來源；男主人的收入剛好夠維持家庭的日常消費支出，如果萬一女主人發(fā)生風(fēng)險，將會造成家庭主要收入來源中斷，而一旦銀行貸款不能按期償還又會引發(fā)多米諾效應(yīng)，對整個家庭的財務(wù)帶來巨大的沖擊。所以意外保障是必不可少且最重要的! 2）、大病醫(yī)療雖然女主人單位有良好的社會醫(yī)療保險，但并不能解決大病來臨是那高額的醫(yī)療和相關(guān)費用，更何況男主人還沒有社保，就更需要大病醫(yī)療保障了！所以每人應(yīng)至少準(zhǔn)備10萬元的大病醫(yī)療保障金。3）、子女教育現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)能力完全可以支付兒子從幼兒園到高中的各項

11、費用，但是現(xiàn)在還應(yīng)該考慮為16年后兒子上大學(xué)的資金積累了。僅僅通過儲蓄是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決孩子的教育儲備金的，還要通過投資來積累。4）、個人養(yǎng)老社會養(yǎng)老的保障額度比較低，所以，僅靠社保會使得王先生夫婦在退休后，難以繼續(xù)維持現(xiàn)在的高品質(zhì)生活水平。所以還要儲備一定的資金作為養(yǎng)老資金。5）、孩子重疾保障孩子是父母的未來，是父母生命的延續(xù)，承載了父母的全部希望！而當(dāng)今社會重大疾病的患病年齡正在不斷年輕化，所以為孩子做一些重大疾病的打算是十分必要的，并且投保孩子重大疾病醫(yī)療的保險費用也不高。 險種繳費期間年交保費保額保障點意外險卡折1年36510萬意外身故意外傷殘意外醫(yī)療康寧終身20年63005萬重大疾病10

12、萬元身故保障15萬元高殘保障15萬元附加定期A20年92420萬身故保障20萬元王先生的投保計劃（38歲） 險種繳費期間年交保費保額保障點意外險卡折1年36510萬意外身故意外傷殘意外醫(yī)療康寧終身20年52505萬重大疾病10萬元身故保障15萬元高殘保障15萬元附加定期A20年69420萬身故保障20萬元王夫人的投保計劃按（35歲） 險種繳費期間年交保費保額保障點英才少兒至15歲515010萬身故保障最高12萬元18歲和22歲分別領(lǐng)3萬，25歲領(lǐng)4萬元高殘保障9萬元王寶寶的投保計劃 本次保險規(guī)劃共計年度保費 元，符合該您當(dāng)初的預(yù)期，并且完善的解決了家庭的保障問題。以后若有意增加保險理財資金，可以考慮投保長期分紅型保險比如 作為理財之需。由于社會的發(fā)展是日新月異的，而本計劃是根據(jù)當(dāng)下您的家庭的狀況的全面分析而制定的，所以為了保證本計劃的時效性和您利益的最大化，請您在看到本計劃的十日內(nèi)開始執(zhí)行。五、逐年審視計劃，適當(dāng)調(diào)整內(nèi)容社會是不斷發(fā)展的，國家的經(jīng)濟(jì)狀況也是不斷變化的，從而使您的家庭收入也