最佳風險控制獎參評資料

1、精品文檔你我共享* 行參與“最佳風險控制獎”獎項評選的申報評材料專家評委會：非常感謝組織此次評選。我行認為，由當代金融家組織此次活動非常有意義。經慎重考慮，我行決定參加本次“最佳風險控制獎”的評選。* 行是直屬總行的一級分行，自2005 年 8 月成立以來，面對復雜多變的經濟金融形勢和激烈的同業(yè)競爭， 在總、分行的正確領導下，一方面嚴格遵照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的監(jiān)管要求， 不斷完善治理結構，健全內部控制，增強風險控制能力，在規(guī)范經營方面取得了長足的發(fā)展。另一方面積極踐行 “因您而變， 因勢而變” 的經營理念，堅持“理性、穩(wěn)健、全員、進取”的風險理念，突出“全面全程風險管理”和“精細化管理”

2、思路，加強內控管理，健全風險管理體系，優(yōu)化信貸業(yè)務流程，夯實信貸管理基礎，不斷探索創(chuàng)新貸款“三查”的方法和措施，提升信貸管理能力和風險管理水平，做到“風險與市場、審慎與積極、合規(guī)與創(chuàng)新、效率與質量、規(guī)模與效益”的統(tǒng)籌兼顧和完美結合， 支撐全行資產業(yè)務迅速發(fā)展的同時， 保持了優(yōu)良的資產質量，實現(xiàn)了資產質量和業(yè)務發(fā)展“雙贏”的目標。截至 2008 年末，已由成立之初的一個營業(yè)部發(fā)展成為一個擁有十家支行、 自營存款及資產規(guī)模均突破百億元大關、 利潤近 2 億元、在當?shù)厥袌錾掀放苾?yōu)勢突出的一家優(yōu)秀金融機構， 創(chuàng)下股份制商業(yè)銀行成立三年自營存款即突破百億元的記錄。 2008 年個貸業(yè)務新增 12 億余元

3、，占全市新增的 50%以上，趕超了在經營 10 多年的其他同業(yè)機構，信用卡業(yè)務腹有詩書氣自華精品文檔你我共享增長迅猛，在總行排名中蟬聯(lián)桂冠。的風險管理工作受到監(jiān)管部門和業(yè)內同行的普遍認可。 2008 年廣東銀監(jiān)局曾以工作簡報形式，在轄內銀行業(yè)機構中廣泛并多次受邀與行業(yè)內的其他銀行進行風險管控方面的交流。 現(xiàn)將我行風險管理的相關情況向專家評委會匯報如下：一、風險控制操作環(huán)境介紹對于金融從業(yè)人員來說， 風險控制有如與魔鬼共舞： 既然不能消滅，就必須打造封閉魔鬼的圣瓶， 并以高超的技巧保證瓶中魔鬼不被釋放。始終堅持以內外兼修的方法，不斷提升風險控制的能力，建造屬于自己的最堅固的封魔瓶。為更好貫徹全風

4、險管理， 分行不斷探索適用的制度規(guī)范和內部架構，運用先進的 IT 技術支持，尋求有效的控制內外風險的方法。經過三年的努力，形成了行之有效的風險控制體系。（一）風險文化和理念在風險文化和理念方面，全面推進“理性、穩(wěn)健、全員、進取”的風險理念，突出“全風險控制”和“精細化管理”的思路，樹立全面、全程、全員的全風險管理模式： “全面”包括市場風險、信用風險、操作風險在內的各種風險控制； “全過程”包括事前、事中、事后三個環(huán)節(jié)的風險控制； “全員”即為每個部門、每個人員都參與到風險控制中。貫徹總行先進的風險文化和理念的同時，通過深入的培訓和宣導，結合自身特點所倡導的“組合式”風險管理、 “控制物流和資

5、金流”、貸款“三查” 并重、“管理風險、經營風險” 、“風險管理創(chuàng)造價值”等理念也深入人心并得到自覺的貫徹和執(zhí)行。（二）風險管理組織架構腹有詩書氣自華精品文檔你我共享在組織架構方面， 建立三位一體的風險控制組織架構， 風險管理委員會和專業(yè)審貸會負責授信審批和政策審議， 風險控制部負責現(xiàn)場調查和風險評審， 市場部門負責客戶營銷和初步調查， 三個模塊相互配合、相互制約。在此基礎上，提升內控合規(guī)部為法律合規(guī)部，組建審計部，形成較為完善的內控風險、合規(guī)管理的多重防線。本著精細化管理、專業(yè)化管理的原則，風險控制部內設授信審批室、業(yè)務管理室、放款中心三個職能室， 而且根據(jù)業(yè)務需求增設貨押中心，負責分行貨押

6、業(yè)務，并制定了明確的職能。 2007 年建立了信貸綜合員制度，在各支行、分行營業(yè)部設立 1-2 名信貸綜合員， 信貸綜合員屬分行風險控制部委派人員，主要負責放款資料的初審和把關、合同的填寫、貸后管理的組織和督導、 信貸綜合事務等， 目前在信貸綜合員制度基礎上積極探索和推進風險經理制。 通過多方努力和不斷的探索， 搭建了較為健全和完善的風險管理組織架構。（三）風險管理規(guī)章制度認真遵守人行、 銀監(jiān)等監(jiān)管部門及總行的各項規(guī)章制度， 并針對業(yè)務的特點，在信貸流程以及信貸工作質量方面出臺相關的制度， 建立健全授信管理的規(guī)章制度， 保障業(yè)務的合法性和合規(guī)性、 風險控制的可操作性，制度建設卓有成效。任何創(chuàng)新

7、業(yè)務、流程的出臺都能做到業(yè)務發(fā)展制度先行， 做到有業(yè)務發(fā)生就有制度覆蓋、 有制度建立就有檢查跟進，并在業(yè)務辦理過程中嚴格落實規(guī)章制度， 確保制度的執(zhí)行力。（四）風險控制流程在操作流程方面， 按照授信業(yè)務前中后臺相互獨立、 相互制約的原則，建立前臺重在營銷和初審、中臺重在風險評價和監(jiān)管、后臺重在放款管理和授后管理的工作職責分工， 實行前中后臺分離的業(yè)務操腹有詩書氣自華精品文檔你我共享作流程，達到隔離信用風險和操作風險的目的。成立以來，不斷地調整和落實我行授信的審批流程中調查環(huán)節(jié)、 審查環(huán)節(jié)和審批環(huán)節(jié)的人員和模塊的操作體系， 不斷地完善和落實管理流程中調查環(huán)節(jié)、 出帳環(huán)節(jié)和貸后管理環(huán)節(jié)的相應機構和

8、人員， 已初步建立了流程簡化、 權責對稱、點線清晰的風險管理體系， 風險控制各業(yè)務流程不斷地優(yōu)化和完善。目前，我分行重點強化了貸款直查工作，走支行（部）自我貸后管理和分行直查管理“兩條線”的貸后管理模式，效果明顯。（五）風險管理和客戶經理團隊開業(yè)三年來，一直秉承誠信、專業(yè)的良好傳統(tǒng)，強化對客戶經理和風險管理人員的職業(yè)道德、 業(yè)務素質、風險識別和管理的能力培訓，每年組織信貸人員從業(yè)資格考試，落實信貸人員從業(yè)資格準入制度，實行授信審批人員的“審貸官”制度，探索推進信貸管理條線的風險經理制度，在內部因素上解決人的誠信問題、專業(yè)問題，收到了良好的效果。目前，已基本形成了一支誠信、專業(yè)、勤勉、審慎、高效

9、的客戶經理和風險管理隊伍， 為我行業(yè)務發(fā)展、 風險管理打下了堅實的基礎。截止目前，風險控制部共有風險管理人員 21 人，均為大學本科以上學歷，其中研究生學歷 4 人。（六）風險量化技術支持在總行支持下，我行完成了客戶信用等級回測和債項評級系統(tǒng)上線，初步建立了以客戶評級和債項評級為基礎，以 RAROC為核心，能夠應用于貸款定價、 業(yè)績衡量、資本配置等領域的信用風險量化技術體系，使經濟資本計量延伸到每筆貸款。 積極推進授信審貸辦公處理系統(tǒng)，使每一筆授信的審批都通過網(wǎng)絡進行， 提高項目審貸的透明度及效率；加大信貸管理非現(xiàn)場監(jiān)控系統(tǒng)建設， 做好檔案的掃描上線工作，使我行檔案管理走上網(wǎng)絡化、信息化、規(guī)范

10、化的軌道；開發(fā)貨押腹有詩書氣自華精品文檔你我共享業(yè)務臺賬登記系統(tǒng)， 固化業(yè)務數(shù)據(jù)。 逐步應用國際先進風險管理方法對全行銀行賬戶和交易賬戶的市場風險進行計量和分析，并以實施“標準法”為目標嘗試開發(fā)操作風險量化管理技術。經過長期建設，無論是硬件設施還是行內風險文化的軟環(huán)境都已跨進業(yè)內先進行列，而充分利用此種優(yōu)勢，積極推進全面風險管理，各個方面都取得了不錯的成績。二、風險控制的特色和亮點（一）嚴把貸前調查和貸時審查關，不斷創(chuàng)新審查技術和方法，嚴格防范客戶信用風險1、根據(jù)不同時期宏觀經濟形勢和業(yè)務發(fā)展的重心，因時因勢而變，及時調整信貸政策，轉變審批思路，加大優(yōu)質客戶準入。分行成立來的三年，正是國際國內

11、經濟形勢和宏觀調控政策復雜多變的三年，風險控制壓力巨大，分行行長室總是能根據(jù)不同的變化，做到審時度勢，搶抓機遇，科學決策，及時統(tǒng)一思想和認識，調整信貸政策重點，找到信貸業(yè)務的突破點， 在確保資產質量的前提下有力地促進資產業(yè)務的穩(wěn)健快速發(fā)展。2、結合本地企業(yè)特點，注重和完善內部信用評級工作。針對民營企業(yè)多，且以家族管理為主，財務制度不健全，信息透明度不高等特點，加強企業(yè)的內部信用評級，覆蓋率完全達到總行要求，在總行通報中任務完成率名列前茅；3、在實踐中打破審貸嚴格分離的藩籬，加大現(xiàn)場二次調查力度。針對企業(yè)提供報表大都未經審計， 目標客戶中小民營企業(yè)報表不規(guī)范的實際，結合區(qū)域經濟特點，加大了對授信

12、項目的現(xiàn)場二次調查工作，為授信項目的審批提供了第一手的資料和依據(jù)；腹有詩書氣自華精品文檔你我共享4、做好“報表還原”工程。對企業(yè)的財務報表進行核實和還原，對可知的風險點進行評估， 確保授信客戶的風險的可知、 可防、可控。5、積極探討行業(yè)聚焦和行業(yè)審貸，推廣和實施“雙簽”審批和綠色通道審批制度， 對重點項目如政府融資平臺項目、大客戶等實行風控市場聯(lián)動和提前介入制度，千方百計確保審批效率和質量，并確保審批時間效率和質量效率的協(xié)調統(tǒng)一。6、不斷總結創(chuàng)新審查技術和方法，提高審貸水平。根據(jù)不同授信業(yè)務和品種如貨押業(yè)務、 貿易融資業(yè)務等特點， 總結并制訂統(tǒng)一的授信審查標準。貸款審查時強調做到六個結合：“第

13、一還款來源與第二還款來源相結合、宏觀與微觀相結合、財務報表與軟信息相結合、風險與收益相結合、 實地調查與申報材料分析相結合、貸時審查和貸后管理相結合”，高度關注企業(yè)現(xiàn)金流和第一還款來源，綜合考慮微觀與宏觀因素， 通過與同類企業(yè)經營數(shù)據(jù)橫向比較，運用行業(yè)審貸知識進行判斷。（二）全面加強內控合規(guī)建設， 梳理業(yè)務流程， 加強過程管理和細節(jié)管理，切實有效防范操作風險經過長期建設， 已形成了“合規(guī)官法律與合規(guī)部各部室、各營業(yè)機構合規(guī)管理崗各部室、 各營業(yè)機構合規(guī)督導員” 為主軸的合規(guī)工作崗位體系， 確保合規(guī)崗位分層次、 分條線延伸到每個業(yè)務條線和每個營業(yè)機構末端，使合規(guī)崗位職責覆蓋到全部業(yè)務和操作環(huán)節(jié)，

14、并制訂了完善的制度體系和考核標準， 為合規(guī)經營提供了有力的制度支持。同時，大力宣導合規(guī)、誠信經營的合規(guī)文化，構建風險控制的腹有詩書氣自華精品文檔你我共享三道防線，注重規(guī)章制度和業(yè)務流程梳理，為規(guī)范業(yè)務操作行為，從源頭控制風險打下了堅實的基礎。面對資產質量的巨大壓力， 十分注重放款環(huán)節(jié)操作風險。不斷強化放款操作規(guī)范性， 梳理完善放款業(yè)務操作流程，堅持放款臺帳錄入及時準確，審查信息共享， 規(guī)范管理法律文本填寫工作的堅持和監(jiān)督整改，放款資料同一存放管理，包括統(tǒng)一存放、統(tǒng)一催收、統(tǒng)一移交等，堅持落實賬戶監(jiān)管制度， 嚴格審批例外放款， 采取賬戶監(jiān)管提示、凍結授信資金等措施有效控制操作風險。為促進票據(jù)融資

15、業(yè)務的跨躍式發(fā)展，積極配合新票據(jù)系統(tǒng)上線，優(yōu)化票據(jù)業(yè)務辦理流程，在有效防范票據(jù)業(yè)務風險的同時確保票據(jù)業(yè)務辦理的效率，極大地提高了票據(jù)業(yè)務市場競爭力。（三）堅決摒棄“重貸輕管”的信貸理念，探索主動防御型貸后管理模式，強力推進各項信貸管理工作，提升信貸管理水平為有效保障資產的質量， 加強過程管理， 有效解決銀行業(yè)普遍存在的“重貸輕管” 問題，采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結合的模式大力加強貸后檢查工作，科學組織貸后檢查，加強貸后檢查頻率，提高貸后直查覆蓋率；制訂 * 行信貸管理綜合達標考評管理辦法 ，強化對經營單位貸后管理工作的組織、 督導和考核， 對支行貸后管理和信貸基礎管理工作進行達標驗收管理； 定期組織

16、全行信用風險和操作風險排查活動，對全行授信客戶風險進行全面的摸排和后評估， 并在此基礎上制訂客戶退出和信貸結構調整的方案。 不斷強化檔案上線工作， 提升非現(xiàn)場監(jiān)管的力度； 加強信貸基礎信息統(tǒng)計分析管理， 為授信審批提腹有詩書氣自華精品文檔你我共享供支持；做好貸后調研，及時掌握市場變化趨勢；強化對擔保公司、評級機構的管理，保證資產價值的合理；嚴格實施信貸退出政策，規(guī)避信貸風險。在貸后管理的諸多工作中， 高度重視構建風險預警體系， 提高事前風險防范能力， 在注重常規(guī)預警手段如通過媒介廣泛搜集信息、 通過信息技術手段加強資金監(jiān)控、 加強市場調研和貸后直查等加強預警的同時，根據(jù)區(qū)域經濟特點及我行授信客

17、戶的分布狀況， 建立行業(yè)信息監(jiān)測點制度， 調動一線支行主動掌握市場風險信息， 這個方法在我行建立了分支行連動、 信息共享的平臺， 不僅可以擴大第一手市場信息來源，也讓業(yè)務部門全面參與到貸后風險控制中。 分行風險控制部也根據(jù)收集到的信息及日常管理中發(fā)現(xiàn)的風險點，推出風控月刊及時將風險信息及分行風險管理的政策傳導到一線部門， 信息監(jiān)測點制度和風控月刊推出后，分行風險預警工作得到根本性的改觀。同時，分行積極探索中小企業(yè)貸后管理創(chuàng)新外包模式， 進一步增加分行在風險控制上的主動性。（四）借鑒六西格瑪流程改造的方法和技術， 進一步梳理和完善貨押業(yè)務的規(guī)章制度和業(yè)務流程， 確保貨押特色業(yè)務的持續(xù)快速發(fā)展區(qū)域

18、經濟中， 一個較大特色就是有眾多專業(yè)貿易市場， 大量中小民營企業(yè)成為絕對市場主力， 構成我行現(xiàn)實或潛在的客戶， 但中小企業(yè)普遍存在資產以存貨為主、廠房大多為租賃、抵押物不足、難覓符合條件的保證擔保企業(yè)、 普通的保證抵押授信方式較難切入等共性問題，為適應區(qū)域經濟特點和目標客戶融資需求， 加快中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)腹有詩書氣自華精品文檔你我共享略轉型，于 2006 年初經總行批復同意在 * 行系統(tǒng)內開創(chuàng)推廣了貨押業(yè)務授信的新模式，之后在貨押業(yè)務基礎上又相繼推出了貨押聯(lián)保、擔保提貨等貨押創(chuàng)新業(yè)務。所謂貨押業(yè)務是指受信人以自有的或第三人合法所有的動產或貨權作質押，以銀行承兌、短期貸款、商承保貼、國際信用證等各

19、種融資形式發(fā)放的、用以滿足工商企業(yè)配套流動資金需求的融資業(yè)務，主要操作模式有動產質押和廠商銀三方協(xié)議兩種。該業(yè)務以控制物流、資金流作為風險控制方式， 使對鎖定風險具有決定意義的物流轉化為還款的現(xiàn)金流，可以有效提高結算率、減少風險敞口，具有典型的自償性特征， 是中小企業(yè)融資的適應性產品，具有一定的特色和業(yè)務創(chuàng)新性。貨押業(yè)務風險控制的關鍵在于如何在不斷流轉的貿易鏈條中控制好貨物的存儲與進出， 如何管理好貨物流進時的貨權排他、 授信使用是否為貿易服務、 倉儲監(jiān)管方的信用風險如何防范、 貨物變現(xiàn)價值的變化趨勢的掌控等都是貨押業(yè)務必須要面對的問題。 為此，設立專門的貨押中心，配備專人專車，實現(xiàn)貨押業(yè)務的

20、專業(yè)化管理；不斷梳理完善核庫、巡庫、提貨管理、廠商準入、監(jiān)管方管理、逐日盯市、跌價補貨、集中核保的工作環(huán)節(jié)， 針對每個環(huán)節(jié)制訂了嚴格的操作細則和管理辦法，已經形成了現(xiàn)貨質押管理辦法 提貨業(yè)務辦理細則價格核定及管理辦法 監(jiān)管方準入管理辦法 貨押業(yè)務應急預案等一系列覆蓋了全流程的制度規(guī)范。并且，根據(jù)總行集中核保的政策，在貨押中心設立集中核保崗， 制訂了核保預約及嚴格的流程腹有詩書氣自華精品文檔你我共享制度，通過核保制度的實施， 加強了流程控制類高操作風險授信業(yè)務的風險防范。貨押業(yè)務規(guī)章制度和業(yè)務流程在業(yè)務操作實踐中不斷地得到完善和補充：在物權法實施后，對貨押業(yè)務動產浮動抵押進行了探索，并及時制定了

21、貨押業(yè)務動產抵押登記流程的操作指引及動產抵押操作流程，積極研究浮動抵押法律條文對業(yè)務的影響，推動浮動抵押登記辦理工作。 2008 年 4 月，總行開始試點推行六西格瑪管理流程改造項目， 貨押業(yè)務流程改造項目被選為總行五個對公業(yè)務六西格瑪流程改造項目試點之一， 我分行作為項目組重要成員， 全程參與，積極配合總行六西格瑪流程改造項目對貨押業(yè)務進行全面的梳理和完善。經過一年的努力，截止目前，該項目按要求順利完成了DMAIC（定義測量分析改進控制）五個階段的全部工作，于 3 月中旬經總行最終評審后結項， 獲得了總行和項目公司的一致好評，為總行開展推廣貨押業(yè)務提供了有益的借鑒。 經過改造后的貨押業(yè)務詳細

22、全流程圖、 各項貨押規(guī)章制度已經分行風險管理委員會審議通過，為我行貨押業(yè)務后續(xù)持續(xù)發(fā)展奠定了堅實的基礎。經過 3 年的業(yè)務操作實踐，形成了自己健全高效的貨押業(yè)務管理規(guī)范，配以積極進取的業(yè)務拓展， 貨押業(yè)務專業(yè)化經營形成了一定的特色，在當?shù)赝瑯I(yè)市場和總行系統(tǒng)內已形成了良好的品牌效應。 截止目前，已審批貨押客戶 135 戶（不含汽車經銷商融資），授信總額 43.5 億元，分別占全行一般對公授信客戶總數(shù)和授信總額的三分之一左右。腹有詩書氣自華精品文檔你我共享三、目前的風險管理的工作成果成立三年多時間以來， 的風險管理工作一直在行業(yè)內處于領先水平，從未發(fā)生風險事故。截至 2008 年底，不存在任何因風險事故造成的損失，不但實現(xiàn)了高增長，還實現(xiàn)了零風險的發(fā)展目標。四、結語幾年來，在銀監(jiān)分局的直接監(jiān)管下，在總、分行領導的正確領導下，不斷完善治理結構，健全內部控制，參照國際先進風險管理經驗改進風險管理工作， 不斷增強風險控制能力， 在規(guī)范經營方面取得了長足的發(fā)展。但我們也清醒地認識到，在風險管理工作上，還有很多方面的工作需要不斷完善。 希望本次評委會的專家能對我們的風險管理工作提出寶貴意見。特此報告。* 行二 OO九年三月三十日出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂，今天下三分， 益