理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能

1、第一章現(xiàn)金規(guī)劃鑒定要點(diǎn)：1、現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素2、現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具和融資工具3、流動(dòng)比率現(xiàn)金規(guī)劃的概念:現(xiàn)金規(guī)劃是為了滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資活動(dòng)?，F(xiàn)金規(guī) 劃中所指的現(xiàn)金等級(jí)物是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄，各類銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等金融資產(chǎn)?，F(xiàn)金規(guī)劃中有這樣一個(gè)原則，即短期需求可以用手頭資金來(lái)解決，而預(yù)期或?qū)?lái)的需求則可以通過(guò)各種類型的儲(chǔ)蓄或者短 期投資或融資工具來(lái)滿足。第一節(jié)分析客戶現(xiàn)金需求知識(shí)要求：一、現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素：1、對(duì)金融資產(chǎn)流動(dòng)性的要求：（考慮幾個(gè)動(dòng)機(jī)）（1）交易動(dòng)機(jī)。（2）謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)：是指為了預(yù)防意外支出而預(yù)先持有的

2、一定數(shù)量的現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物。（3）投機(jī)動(dòng)機(jī)：是指人們?yōu)榱俗プ∮欣馁?gòu)買有價(jià)證券的機(jī)會(huì)而持有的一部分現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物。2、持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本：對(duì)于金融資產(chǎn)，通常來(lái)說(shuō)其流動(dòng)性與其收益率是成反比的，高流動(dòng)性意味著收益率 較低。二、流動(dòng)性比率：是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，它反應(yīng)客戶支出能力的強(qiáng)弱。工作要求：工作準(zhǔn)備：一、電話預(yù)約二、準(zhǔn)備會(huì)談所需的資料1、介紹性材料2、筆和便字條3、輔助性資料和工具4、注意自己的儀表、儀容5、自己的名片三、迎接客戶四、正式會(huì)談前的鋪墊工作程序：第一步：首先向客戶介紹什么是現(xiàn)金規(guī)劃，現(xiàn)金規(guī)劃的需求因素及資金規(guī)劃的內(nèi)容。第二步：在此基礎(chǔ)上，收集與客戶現(xiàn)金規(guī)劃有關(guān)的

3、信息，比如個(gè)人職業(yè)，家庭情況，收入狀況及支出狀況等相關(guān)信息。第三步：根據(jù)收集到的信息，引導(dǎo)客戶編制客戶的月（年）度的現(xiàn)金流量表，用表格的形式反映出客戶的基本情況。第四步：在編制量表的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步確定現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的額度。第二節(jié)：制定現(xiàn)金規(guī)劃方案知識(shí)要求：一、現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具1、現(xiàn)金2、相關(guān)儲(chǔ)蓄品種：（1）活期儲(chǔ)蓄：（2）（2006年11月第62題）定活兩便儲(chǔ)蓄，（3）整存整取定期儲(chǔ)蓄（4）零存整取定期儲(chǔ)蓄（5）整存零取儲(chǔ)蓄（6）村本取息儲(chǔ)蓄（7）個(gè)人通知存款（8）定額定期儲(chǔ)蓄3、（2006年11月第121題）貨幣市場(chǎng)基金：是指僅投資于貨幣市場(chǎng)工具的基金。二、現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具：1、（20

4、06年11月第66題）信用卡融資（1）信用卡簡(jiǎn)介：信用卡是指銀行或者其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)，或 在指定的銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。（2）信用卡的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)是取得資金方便快捷，而且還可以獲得資金的時(shí)間價(jià)值。缺點(diǎn)是信用卡預(yù)借現(xiàn)金時(shí)要支付 高額的手續(xù)費(fèi)和利息。（3）信用卡的操作提示2、其他銀行融資（1）貸款方式：適合于個(gè)人和家庭的有：憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款和存單質(zhì)押（2）優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)：從商業(yè)銀行取得貸款，是各種貸款方式中最可靠，獲取資金最多的一種。（3）操作提示3、（2006年11月第106題）保單質(zhì)押融資：所謂保單質(zhì)押貸款，是保單

5、所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式4、典當(dāng)融資：汽車典當(dāng)房產(chǎn)典當(dāng)股票典當(dāng)工作要求：工作程序：第一步：將客戶的每月支出3-6倍的額度在現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具中進(jìn)行配置。第二步：向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式，解決超額的現(xiàn)金需求。第三步：形成現(xiàn)金規(guī)劃報(bào)告，交付客戶。第二章：消費(fèi)支出規(guī)劃（2006年11月第41題）支大于收的消費(fèi)模式鑒定要點(diǎn)：1、購(gòu)房的目標(biāo)，財(cái)務(wù)決策及購(gòu)房的消費(fèi)信貸2、購(gòu)房與租房的選擇3、自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車與貸款購(gòu)車的決策4、信用卡信貸和大額耐用消費(fèi)品信貸第一節(jié)制定住房消費(fèi)方案知識(shí)要求一、住房支出的分類根據(jù)目的的不同，住房支出可以分為住房消費(fèi)和住房投資兩

6、類二、（2006年11月第26題）購(gòu)房的目標(biāo)1、購(gòu)房面積需求：應(yīng)該把握幾個(gè)原則（1）不必盲目求大（2）無(wú)需一次到位（3）量力而行2、購(gòu)房環(huán)境需求：（1）居住社區(qū)的生活質(zhì)量（2）上班的距離（3）子女上學(xué)（4）配套設(shè)施三、購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策1、購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法（1）以儲(chǔ)蓄及繳息能力估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價(jià)（2）按照想購(gòu)買的房屋價(jià)格來(lái)計(jì)算每月所需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用2、其他需要考慮的因素（1）契稅（2）評(píng)估費(fèi)（3）律師費(fèi)（4）保險(xiǎn)費(fèi)（5）抵押登記費(fèi)（6）印花稅3、購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要目標(biāo)（1）房屋月供款與稅前月總收入的比率（2）所有貸款月供款與稅前月總收入的比率四、住房消費(fèi)信貸1、種類（1）個(gè)人住房公積金貸款

7、（2）個(gè)人住房商業(yè)性貸款（3）住房組合貸款2、（2006年11月第64.65題）還款方式和還款金額（1）首付款：一般要求借款人支付房屋總價(jià)款的20%30%（2） 期款：等額本息還款法等額本金還款法等額遞增還款法等額遞減還款法（3）提前還款的選擇權(quán)（4）延長(zhǎng)還款3、利率調(diào)整對(duì)還款總額的影響（1）貸款期間的利率變動(dòng)按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行（2）借款合同約定，簽訂借款合同后與銀行發(fā)放貸款期間，如遇到法定貸款利率調(diào)整時(shí)，貸款賬戶開立時(shí)執(zhí)行最新貸款利 率五、租房的選擇1、（2006年11月第107題）適宜租房的人群（1）剛剛踏入社會(huì)的年輕人（2）工作地點(diǎn)和生活范圍不固定者（3）儲(chǔ)蓄不多的家庭（4）不急需

8、買房且辨不清房?jī)r(jià)走勢(shì)者2、租房與購(gòu)房的比較分析（1）年成本法（2）凈現(xiàn)值法工作要求：工作程序：第一步跟客戶進(jìn)行交流，確定客戶希望購(gòu)房。第二步收集客戶信息第三步分析客戶信息第四步幫助客戶制定購(gòu)房目標(biāo)第五步（2006年11月第47題關(guān)于還款方式的比較）幫助客戶進(jìn)行貸款規(guī)劃第六步購(gòu)房計(jì)劃的實(shí)施第七步根據(jù)客戶未來(lái)情況的變動(dòng)，對(duì)計(jì)劃做出及時(shí)的調(diào)整注意事項(xiàng)：1、項(xiàng)目手續(xù)法律風(fēng)險(xiǎn)2、房屋位置約定不清的漏洞3、面積約定方面的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)4、關(guān)于房屋交接約定的問(wèn)題5、關(guān)于基礎(chǔ)設(shè)施，公共配套建筑約定的問(wèn)題6、關(guān)于產(chǎn)權(quán)證書辦理的約定問(wèn)題7、關(guān)于合同所附房屋平面圖的問(wèn)題8、關(guān)于裝飾，設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)約定的問(wèn)題9、關(guān)于合同文本備

9、案的問(wèn)題第二節(jié)制定汽車消費(fèi)方案一、（2006年11月第48題關(guān)于購(gòu)車?yán)U納費(fèi)用問(wèn)題）汽車消費(fèi)概述二、自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車與貸款購(gòu)車的決策個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的年限是3-5年，汽車消費(fèi)貸款的首期付款不得低于所購(gòu)車輛價(jià)格的20%，理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶的自身 情況，幫助其決定是否進(jìn)行貸款。三、汽車消費(fèi)信貸1、貸款的對(duì)象和條件2、貸款的期限、利率和金額3、還款方式和案例分析（1）“等額本息”和等額本金”（2）“按月還款”和“按季還款”（3）“遞增法”和“遞減法”（4）智慧型”還款4、銀行與汽車金融公司貸款的比較（1）貸款的比例和年限（2）申請(qǐng)汽車貸款價(jià)格（3）車貸利率和其他費(fèi)用工作要求工作程序第一步跟客戶進(jìn)行交流，確

10、定客戶的購(gòu)車需求第二步收集客戶信息第三步分析客戶信息第四步確定貸款方式，還款方式及還款期限第五步購(gòu)車計(jì)劃的實(shí)施第六步根據(jù)客戶情況的改變及時(shí)調(diào)整方案第三節(jié)制定消費(fèi)信貸方案知識(shí)要求：一、信用卡信貸1、信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較：信用卡可以免息透支，準(zhǔn)貸記卡要支付利息，借記卡不能透支2、信用卡信貸的特點(diǎn)：（1）可以“先消費(fèi)，后還款”（2）記賬功能3、案例分析二、大額耐用消費(fèi)品信貸對(duì)象是具有當(dāng)?shù)貞艨?，有穩(wěn)定職業(yè)、收入和固定場(chǎng)所，年齡在2055周歲之間，無(wú)不良信用紀(jì)錄，具有完全民事行為能力 的自然人工作要求：工作程序：第一步跟客戶進(jìn)行交流，確定客戶的購(gòu)車需求第二步收集客戶信息第三步分析客戶信息第四步

11、幫助客戶進(jìn)行貸款規(guī)劃第五步計(jì)劃的實(shí)施第六步根據(jù)客戶未來(lái)情況的變動(dòng)，對(duì)計(jì)劃做出及時(shí)的調(diào)整。注意事項(xiàng)：1、免息還款期的計(jì)算問(wèn)題2、超額透支不能享受免息還款待遇3、當(dāng)心部分償還不能享受免息待遇4、信用卡提現(xiàn)并不享受免息待遇5、信用卡存錢無(wú)利息6、免年費(fèi)，并非年年免第三章：教育規(guī)劃鑒定要點(diǎn)：1、.子女教育規(guī)劃的原則2、.教育資金的主要來(lái)源3、教育規(guī)劃工具理解與應(yīng)用4、學(xué)會(huì)制訂教育規(guī)劃方案第一節(jié)客戶教育需求分析知識(shí)要求：一、子女教育規(guī)劃的原則1、目標(biāo)合理2、提前規(guī)劃3、定期定額4、穩(wěn)健投資二、國(guó)內(nèi)教育體系1、高等教育概況2、學(xué)位制度3、教育費(fèi)用4、獎(jiǎng)學(xué)金制度及勤儉學(xué)政策工作程序要求：第一步：了解客戶家庭

12、成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況第二步：確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)第三步：估算教育費(fèi)用第二節(jié)制定客戶教育規(guī)劃方案知識(shí)要求：一、教育資金的主要來(lái)源1、政府教育資助2、獎(jiǎng)學(xué)金3、工讀收入4、教育貸款5、留學(xué)貸款二、教育規(guī)劃工具1、短期教育規(guī)劃工具:（1）學(xué)校貸款（2）政府貸款（3）資助性機(jī)構(gòu)貸款和銀行貸款2、長(zhǎng)期教育規(guī)劃工具（1）傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具：（2006年11月第54.53.68題）教育儲(chǔ)蓄，（2006年11月第68題）教育保險(xiǎn)（2）其他教育規(guī)劃工具：政府債券：分為國(guó)家證券和地方證券2006年11月第67題）股票和公司債券大額存單（2006年11月第55題）子女教育信托投資基金工作程序要求：第一步：選擇適當(dāng)?shù)?/p>

13、規(guī)劃工具。清楚知道各種工具的優(yōu)缺點(diǎn)，來(lái)為客戶選擇最適合的工具。第二步：制定理財(cái)規(guī)劃方案。2006年11月第59計(jì)算題）對(duì)已有教育基金進(jìn)行安排。2006年11月第60計(jì)算題）對(duì)不足教育基金的安排。第三步：（2006年11月第58題關(guān)于教育費(fèi)用估算）針對(duì)客戶未來(lái)各方面的變化情況，對(duì)理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行調(diào)整，提 供持續(xù)理財(cái)服務(wù)。注意事項(xiàng)：1、規(guī)劃工具選擇時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題：注意考慮安全性，收益性，利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。2、選擇教育貸款應(yīng)注意的問(wèn)題：教育貸款的歸還依賴于客戶或其子女工作后的現(xiàn)金流，可能影響客戶的其他生活，比如退 休計(jì)劃。3、匯率問(wèn)題：如果客戶有意讓其子女去國(guó)外留學(xué)，匯率問(wèn)題就不能步考慮。第四章：風(fēng)險(xiǎn)

14、管理和保險(xiǎn)規(guī)劃鑒定要點(diǎn)：1、風(fēng)險(xiǎn)的概念，特征及構(gòu)成要素2、保險(xiǎn)的概念，特性，分類，職能及現(xiàn)狀3、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系4、保險(xiǎn)的基本原則5、保險(xiǎn)合同的主體，客體，內(nèi)容，形式，種類及特點(diǎn)6、人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹第一節(jié)收集客戶信息理財(cái)規(guī)劃師所面對(duì)的大多是小型商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買者，小型商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買者與大型商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買者相比，他們的需求相對(duì)要簡(jiǎn) 單一些，這些客戶通常具有以下特征：1、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性需求大于投資性需求。2、對(duì)保險(xiǎn)條款不太熟悉。3、在無(wú)充分保險(xiǎn)的情況下，一旦家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，將給客戶的家庭和個(gè)人帶來(lái)極大的經(jīng)濟(jì)損失。4、大多數(shù)客戶的家庭經(jīng)濟(jì)狀況較為良好，這使得他們把保險(xiǎn)視為一種生活

15、必備品，有較為迫切地購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的需要。第二節(jié)提供咨詢服務(wù)第一單元保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)一、風(fēng)險(xiǎn)1、概念：風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性2、特征：（1）客觀性普遍性不確定性可測(cè)性發(fā)展性3、構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)載體4、(2006年11月第80題)種類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)5、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響人們必須有足夠的資金應(yīng)付損失發(fā)生對(duì)其財(cái)務(wù)所帶來(lái)的巨大打擊風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的物質(zhì)損失會(huì)使人們消費(fèi)水平降低損失還導(dǎo)致相應(yīng)支出的增加6、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理也有著實(shí)質(zhì)的影響風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)存在著互制互促的關(guān)系二

16、、保險(xiǎn)1、定義：是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因約風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損 失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為。2、特性：經(jīng)濟(jì)性互助性契約性科學(xué)性3、可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的理想條件必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致的損失可以預(yù)測(cè)損失的程度不要偏大偏小存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位損失的發(fā)生純屬意外4、保險(xiǎn)的分類按照風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類：商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次劃分，保險(xiǎn)可分為：原保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)按照實(shí)施方式分類，保險(xiǎn)可以分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)5、(2006年11月第81.84題

17、)保險(xiǎn)的職能和作用基本職能：分散風(fēng)險(xiǎn)的職能和補(bǔ)償損失的職能 保險(xiǎn)的派生職能有：融通資金的職能防災(zāi)防損的職能社會(huì)管理職能分配職能 分散風(fēng)險(xiǎn)職能（3）作用：微觀經(jīng)濟(jì)作用和宏觀經(jīng)濟(jì)作用6、改革開放后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r（1）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模不斷壯大（2）經(jīng)營(yíng)主體有了較大發(fā)展（3）保險(xiǎn)法律法規(guī)不斷完善（4）保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放度不斷加大工作要求：工作程序：第一步分析客戶面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)第二步分析客戶面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)第三步分析客戶面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)第四步分析客戶面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)第二單元（2006年11月第82題）保險(xiǎn)的基本原則一、最大誠(chéng)信原則1、含義：要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立與履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過(guò)程中要做到最大

18、化的誠(chéng)實(shí)守信2、內(nèi)容：（1）告知（2）保證（3）棄權(quán)（4）禁止反言3、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果二、可保利益原則1、可保利益及構(gòu)成要件（1）定義：是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間經(jīng) 濟(jì)利益上的利害關(guān)系。（2）構(gòu)成要件：應(yīng)為合法的利益、應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益、應(yīng)為客觀的確定的利益2、可保利益原則的含義及作用（1）含義（2）作用：防止賭博行為的發(fā)生；防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限額。（3）適用時(shí)限：三、近因原則1、近因及近因原則的含義2、近因原則的運(yùn)用：（1）單一原因造成的損失（2）多種原因造成的損失四、損失補(bǔ)償原則1、含義：是指

19、對(duì)于價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定履行 賠償義務(wù)，從而使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能使被保險(xiǎn)人獲得額外利益。2、實(shí)現(xiàn)方式：現(xiàn)金賠付、修理、更換、重置第三單元保險(xiǎn)合同一、概述1、定義：是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議2、（2006年11月第115題）特點(diǎn):（1）是雙務(wù)合同（2）是附和合同（3）是射幸合同（4）是最大誠(chéng)信合同3、種類二、主體，客體，內(nèi)容，形式1、主體：（2006年11月第83題）當(dāng)事人）和關(guān)系人2、客體：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可報(bào)利益3、內(nèi)容：（1）基本條款（2）特約條款：附加條款、保證條款、協(xié)會(huì)條款4

20、、形式：投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證工作要求：工作程序：第一步分析保險(xiǎn)合同的訂立，生效，無(wú)效及履行第二步分析保險(xiǎn)合同的變更第三步分析保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效第四步分析保險(xiǎn)合同的終止第五步分析保險(xiǎn)合同的解除第六步 處理保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議（2006年11月第82題關(guān)于保險(xiǎn)合同的解釋原則）保險(xiǎn)合同的解釋原則：1、文義解釋原則2、意圖解釋原則3、有利于被保險(xiǎn)人或收益人的解釋原則4、專業(yè)解釋原則5、其他補(bǔ)充解釋原則第四單元人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹知識(shí)要求：一、人身保險(xiǎn)概述1、定義：是以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)。2、特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的不可估價(jià)性（2）保險(xiǎn)金額的定額給付性（3）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性（4）生命風(fēng)險(xiǎn)

21、的相對(duì)穩(wěn)定性（5）人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性3、主要條款簡(jiǎn)介（1）不可抗辯條款（2）年齡誤告條款（3）寬限期限條款（5）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款（6）復(fù)效條款（7）所有權(quán)條款（8）保單貸款條款（9）保單轉(zhuǎn)讓條款（10）受益人條款（11）不喪失價(jià)值條款（12）紅利任選條款（13）保險(xiǎn)金給付任選條款（14）自殺條款（15）戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款（16）共同災(zāi)難條款二、人壽保險(xiǎn)1、傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)（1）死亡保險(xiǎn)（2）生產(chǎn)保險(xiǎn)（3）兩全保險(xiǎn)2、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)（1）變額壽險(xiǎn)（2）（2006年11月第114題）萬(wàn)能壽險(xiǎn)（3）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)3、壽險(xiǎn)附加條款（1）保證可保性附加條款（2）（2006年11月第39題）免繳保費(fèi)條款（3）（2006

22、年11月第39題）意外死亡時(shí)給付的附加條款4、配偶及子女保險(xiǎn)條款5、生活費(fèi)用調(diào)整條款三、意外傷害保險(xiǎn)1、含義：是指以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡或者殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。2、內(nèi)容：（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）給付方式四、健康保險(xiǎn)1、定義：以人的身體為對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在有效杲險(xiǎn)期間因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病或者意外事故導(dǎo)致的傷害的費(fèi)用或者 損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。2、種類：（1）醫(yī)療保險(xiǎn)普通醫(yī)療保險(xiǎn)住院保險(xiǎn)手術(shù)保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)（2）殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)3、內(nèi)容：（1）個(gè)人健康保險(xiǎn)（2）團(tuán)體健康保險(xiǎn)五、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)主要保險(xiǎn)產(chǎn)品比較工作要求：工作準(zhǔn)備：通過(guò)對(duì)比的方法，比較目前市場(chǎng)上主要的保

23、險(xiǎn)產(chǎn)品工作程序：通過(guò)網(wǎng)上搜索，電話咨詢和拜訪保險(xiǎn)代理人等方式咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品。注意事項(xiàng)：保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)更新，特別是人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，推陳出新的速度很快，另外健康保險(xiǎn)定期也會(huì)更新，意外保險(xiǎn)相對(duì)比較穩(wěn)定。第五單元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹知識(shí)要求：一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述1、概念：以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或者被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。2、種類（2006年11月第37題關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)）：（1）火災(zāi)及其他災(zāi)害事故的保險(xiǎn)（2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（3）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（4）工程保險(xiǎn)（5）責(zé)任保險(xiǎn)（6）信用，保證保險(xiǎn)（7）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)3、（2006年11月第38題）特征：（1）對(duì)象范圍的廣泛性（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

24、合同的損失補(bǔ)償性（3）保險(xiǎn)期效相對(duì)較短（4）經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性二、火災(zāi)保險(xiǎn)1、概念：是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其因遭保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn) 人進(jìn)行賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展3、特點(diǎn)4、分類：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)1、概念：是以貨物運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸過(guò)程中遭受可保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。2、特點(diǎn)3、主要險(xiǎn)種：（1）海洋貨物運(yùn)輸（2）陸上貨物運(yùn)輸（3）航空貨物運(yùn)輸四、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)1、概念：是以各類運(yùn)輸工具，如汽車、飛機(jī)、船舶、火車等為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。2、特點(diǎn)3、分類：（1）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（2）船舶保險(xiǎn)（3）飛

25、機(jī)保險(xiǎn)五、工程保險(xiǎn)六、責(zé)任保險(xiǎn)1、概念2、適用范圍3、（2006年11月第37題）主要分類：（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn)（2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（3）雇主責(zé)任保險(xiǎn)（4）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)工作要求：工作準(zhǔn)備工作程序第五章：投資規(guī)劃鑒定要點(diǎn)：1、投資與投資規(guī)則投資規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃2、投資規(guī)劃準(zhǔn)備工作及投資規(guī)劃的流程3、掌握客戶信息。4、金融產(chǎn)品定價(jià)的一般原理及投資原理5、股票投資，固定收益?zhèn)鹦磐型鈪R銀行理財(cái)產(chǎn)品第一節(jié)：投資規(guī)劃概述知識(shí)要求：一、投資規(guī)劃1、投資與投資規(guī)則2、投資規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃二、投資規(guī)劃準(zhǔn)備工作1、樹立并協(xié)助客戶建立正確的投資觀念2、熟悉所有已經(jīng)收集整理的客戶信息以及整體理財(cái)規(guī)劃狀況3、分析預(yù)測(cè)宏觀

26、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)三、投資規(guī)劃流程1、客戶分析2、資產(chǎn)配置3、證券選擇4、投資實(shí)施5、投資評(píng)價(jià)第二節(jié)：收集客戶信息知識(shí)要求：一、客戶基本信息二、與投資規(guī)劃密切相關(guān)的客戶信息1、反映客戶現(xiàn)有投資組合的信息2、反映客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的信息3、反映客戶家庭預(yù)期收入情況的信息4、反映客戶投資目標(biāo)的各項(xiàng)相關(guān)信息工作要求:工作準(zhǔn)備：工作程序：第一步與客戶交流，向客戶闡述正確的投資觀念以及進(jìn)行投資規(guī)劃的意義，并向客戶介紹制定投資規(guī)劃所需的準(zhǔn)備工作。第二步收集客戶現(xiàn)有投資組合的信息第三步收集客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好信息第四步收集客戶家庭預(yù)期收入信息第五步收集客戶各項(xiàng)投資目標(biāo)的相關(guān)信息第六步進(jìn)一步與客戶溝通，對(duì)存有疑問(wèn)的地方向客戶核對(duì)所

27、做問(wèn)卷與調(diào)查表上的相關(guān)情況，確保信息的完整性和真實(shí)性第三節(jié)提供咨詢服務(wù)第一單元金融產(chǎn)品定價(jià)的一般原理一、貨幣的時(shí)間價(jià)值：1、概念：是指在不考慮通貨膨脹和風(fēng)險(xiǎn)性因素的情況下，作為資本使用的貨幣在其運(yùn)用的過(guò)程中隨時(shí)間的推移而帶來(lái)的一部分增值。2、貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算3、貨幣時(shí)間價(jià)值與投資決策（1）考慮貨幣時(shí)間價(jià)值與不考慮貨幣時(shí)間價(jià)值的差異（2）貨幣時(shí)間價(jià)值的不同對(duì)同一項(xiàng)投資的影響二、金融產(chǎn)品定價(jià)的原理第二單元股票投資一、（2006年11月第76題關(guān)于股票的分類什么是B股）股票的基本概念1、定義：是一種有價(jià)證券，是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人公開發(fā)行的，代表持有人對(duì)公司的所有權(quán)，并根據(jù)所持有的股份 數(shù)依法享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的可轉(zhuǎn)讓的書面憑證。2、性質(zhì)：（1）是反映財(cái)產(chǎn)權(quán)的有價(jià)憑證（2）是證明股東權(quán)的法律憑證（3）是投資行為的法律憑證3、分類4、股票交易市場(chǎng)5、股票價(jià)格指數(shù)二、股票投資的收益和風(fēng)險(xiǎn)1、投資收益率2、期望收益率3、風(fēng)險(xiǎn)度量三、股票價(jià)值評(píng)估：通常的方法是市盈率方法四、基本證券交易規(guī)則1、交易時(shí)間與競(jìng)價(jià)方式2、新股的發(fā)行。申購(gòu)與配股3、股票的除權(quán)與除息4、掛牌、摘牌、停牌與復(fù)牌5、股票交易的相關(guān)費(fèi)用6、ST 與 PT五、股票的投資分析與投資程序1、股票投資分析方法：（1