金融科技背景下的招商銀行零售轉(zhuǎn)型分析

1、金融科技背下的招商行零售轉(zhuǎn)型析摘 要互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。商業(yè) 銀行要想提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須進(jìn)行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。因此，分析研究我國(guó)商業(yè)銀 行在金融科技背景下的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型意義重大。關(guān)鍵詞 商銀行 金融科技 零售業(yè)務(wù) 轉(zhuǎn)型1 招商銀行零售業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介近十幾年來(lái)，招商銀行始終聚焦于零售業(yè)務(wù)，完善零售業(yè)務(wù)體系建設(shè)，形成 了優(yōu)質(zhì)、龐大的零售大客戶(hù)群體。截至 2020 年底，招商銀行持續(xù)三年一級(jí)資 本規(guī)模位居全球前二十，共獲得十一次評(píng)為 “中國(guó)最佳零售銀行”。從招商銀 行第一次提出零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型至今，大致可分為三個(gè)階段。基于 階段搭建的優(yōu) 質(zhì)管理體制和組織架構(gòu)，招行利用區(qū)

2、塊鏈等新興技術(shù)，實(shí)現(xiàn)向“金融科技銀行” 的轉(zhuǎn)型，進(jìn)入 3.0 階段（2015-至今）。2. 招商銀行基于金融科技的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型2.1 轉(zhuǎn)型內(nèi)容2015 年，提出“手機(jī)優(yōu)先”策略，優(yōu)化更新 ，以手機(jī)為中心，搭建內(nèi)外 移動(dòng)端為支撐的服務(wù)流程。移動(dòng)支付上，利用二維碼等交互方式實(shí)現(xiàn)支付的無(wú)卡 化“一網(wǎng)通支付”； 信用卡方面，打造連接商戶(hù)與用戶(hù)的新型混合支付工 具“一招過(guò)”，迅速提高線(xiàn)下消費(fèi)的使用頻率。2016 年，完善“手機(jī)銀行”和“掌上生活”，推動(dòng)服務(wù)智能化轉(zhuǎn)型；上線(xiàn)“摩羯智投”產(chǎn)品，人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于手機(jī)銀行、可視柜臺(tái)、柜面、 四個(gè) 渠道。2017 年，發(fā)行“招商銀行 ”，開(kāi)啟“網(wǎng)點(diǎn)+App+場(chǎng)景

3、”模式，促進(jìn)零售 服務(wù)從卡片轉(zhuǎn)移到 App；搭建智慧營(yíng)銷(xiāo)引擎，提供實(shí)時(shí)推薦服務(wù)；搭建實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn) 決策引擎，降低風(fēng)險(xiǎn)。2018 年，建立混合云的基礎(chǔ)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信用卡、借記卡的數(shù)據(jù)互通。利用“招商銀行 APP”和“掌上生活 APP”建立可量化的用戶(hù)體驗(yàn)監(jiān)測(cè)體系和嚴(yán)格的 反饋機(jī)制，為用戶(hù)帶來(lái)數(shù)字化體驗(yàn)。2019 ，強(qiáng)化擴(kuò)展智能風(fēng)控平臺(tái)“天秤系統(tǒng)”；圍繞賬戶(hù)及支付體系數(shù)字化、 融資數(shù)字化、金融科技能力輸出三大方向打通產(chǎn)業(yè)鏈，在統(tǒng)一支付結(jié)算體系方面創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)收款分賬功能和 B2B 平臺(tái)內(nèi)部結(jié)算模式。i2020 年，持續(xù)優(yōu)化客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)平臺(tái)，實(shí)時(shí)提供專(zhuān)業(yè)建議；推出 “保函閃電開(kāi)”自助開(kāi)卡服務(wù)，大大減少客戶(hù)

4、填單工作量；在同業(yè)中首家取得區(qū) 塊鏈開(kāi)票業(yè)務(wù)資質(zhì)。2.2 轉(zhuǎn)型策略目前，招行轉(zhuǎn)型的前半部分已經(jīng)達(dá)成“輕資產(chǎn)、輕運(yùn)營(yíng)”的目標(biāo)；后半部分 還需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)解決其中出現(xiàn)的問(wèn)題。招行從以下三個(gè)個(gè)方面采取 措施，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)向智能化轉(zhuǎn)型。在研發(fā)費(fèi)用上，秉著“投資金融科技就是投資未來(lái)”的信念，招行從公司前 一年利潤(rùn)或收入中提取一定的資金，設(shè)立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，支持金融科技 創(chuàng)新。從 2017 年的 1%稅前利潤(rùn)到 2018 年的 營(yíng)業(yè)收入，信息科技投入逐漸增 加，在金融科技領(lǐng)域積極培養(yǎng)和引進(jìn)人才。2015-2020 ，研發(fā)人員占總體員工 數(shù)的比例逐年增加，且增速加快，2020 年增速達(dá)到巔峰

5、，研究人員比例為 39.90%。在場(chǎng)景拓展方面，招行將零售金融和客戶(hù)的日常生活相融合。所謂“場(chǎng)景”， 包含人們?nèi)粘Ｉ钪械馁?gòu)物、餐飲、娛樂(lè)、出行等活動(dòng)，深化場(chǎng)景拓展就是拓寬 場(chǎng)景應(yīng)用范圍，涉及到客戶(hù)生活的每一方面，形成金融服務(wù)和產(chǎn)品與客戶(hù)日常生 活的無(wú)縫銜接。在風(fēng)控方面，招商銀行搭建了基于金融科技的零售智能風(fēng)控平臺(tái)“天秤 系統(tǒng)”。根據(jù)交易時(shí)的四千個(gè)因子，運(yùn)算并判斷用戶(hù)信用情況，整個(gè)過(guò)程只花了 半分鐘，大大降低了交易風(fēng)險(xiǎn)和交易損失。天秤風(fēng)控系統(tǒng)可以控制交易損失小于 等于交易額的百萬(wàn)分之一，為客戶(hù)資金安全提供了有力保障，招商銀行零售業(yè)務(wù) 也因此得到了極大的發(fā)展，不良貸款率也隨之下降。3 招商銀行零

6、售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型效果分析3.1 發(fā)卡規(guī)模發(fā)卡規(guī)模的對(duì)比分析，也是招商銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型效果分析的一個(gè)重要方面。 招行銀行近年來(lái)通過(guò)與 bilibili 等熱點(diǎn)領(lǐng)域聯(lián)名營(yíng)銷(xiāo)，助力零售業(yè)務(wù)與客戶(hù)的 連接，增強(qiáng)客戶(hù)粘性，由此招商銀行的信用卡和一卡通發(fā)卡數(shù)目與日俱增。僅僅 六年時(shí)間，一卡通發(fā)行規(guī)模增長(zhǎng) 13.1 億張；信用卡發(fā)卡規(guī)模增長(zhǎng) 0.67 億張。招 商銀行零售業(yè)務(wù)的客戶(hù)基數(shù)在直線(xiàn)上升，范圍一直在擴(kuò)大，越來(lái)越多的人選擇招 商銀行辦理一卡通或者信用卡。此外，招商銀行信用卡的交易額和市場(chǎng)流通數(shù)量 基本保持線(xiàn)性增長(zhǎng)。這些都是客戶(hù)對(duì)招商銀行零售業(yè)務(wù)的認(rèn)可，也是對(duì)招商銀行 零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)認(rèn)可。3.2 管理客戶(hù)

7、資產(chǎn)總額截至 2020 年，招商銀行累計(jì)擁有 萬(wàn)戶(hù)零售客戶(hù)，其中金葵花及以上 客戶(hù)占比為 1.96%，和 2019 年相比，增長(zhǎng) 16.21%零售業(yè)務(wù)管理客戶(hù)資產(chǎn)總額 （AUM）六年增加 41921 億元，且基本以 10%-20%速度穩(wěn)步增長(zhǎng)，招商銀行零售 業(yè)務(wù)規(guī)模顯著擴(kuò)大。招商銀行通過(guò) “人+技術(shù)”共同服務(wù)的方式，不斷拓寬零售 經(jīng)營(yíng)的邊界，不斷吸引新客戶(hù)的加入，確保 又快又好增長(zhǎng)，在業(yè)界處于領(lǐng)先 地位。3.3 零售電子渠道招行以“掌上生活”app 和“招商銀行 app”為引導(dǎo)，微信公眾號(hào)等為輔助， 搭建智能服務(wù)體系。兩大 app 主要負(fù)責(zé)針對(duì)用戶(hù)需求，提供存取款轉(zhuǎn)賬交易、個(gè) 人投資理財(cái)、以及

8、一些個(gè)性化服務(wù)；第三方渠道主要起到向公眾宣傳推廣的作用， 提高招商銀行知名度。智能服務(wù)體系中兩大 擁有海量客戶(hù)基數(shù)，其中招商銀 行 APP 擁有月活躍用戶(hù)人數(shù)最多，最受客戶(hù)歡迎。總體來(lái)說(shuō)，智能服務(wù)體系用戶(hù) 基數(shù)逐年增加，增速穩(wěn)定，進(jìn)一步驗(yàn)證了招行零售業(yè)務(wù)電子渠道轉(zhuǎn)型升級(jí)的效益 性顯著。4 招商銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中的啟示金融科技是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的主要驅(qū)動(dòng)力，而金融科技的運(yùn)用需要大量金融領(lǐng) 域和科技領(lǐng)域的復(fù)合型人才。如果股份制銀行想更好利用金融科技，就應(yīng)該加大 對(duì)金融科技人才的儲(chǔ)備，完善對(duì)金融科技人才的評(píng)級(jí)和考核制度。大力培養(yǎng)儲(chǔ)備 人才的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，只有這樣才能擴(kuò)大股份制銀行零售業(yè)務(wù) 的范圍，加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求。其次，品牌是一個(gè)公司的形象體現(xiàn)，一個(gè)公司要想做大做強(qiáng)，必須要讓自己 的產(chǎn)品品牌化。股份制商業(yè)不僅要加快零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率，還要在創(chuàng)新中 凸顯個(gè)性化，融入企業(yè)自身文化，形成自己獨(dú)特的品牌價(jià)值。股份制商業(yè)銀行應(yīng) 該堅(jiān)持品牌開(kāi)發(fā)，創(chuàng)造出屬于自己的品牌形象，讓銀行的原創(chuàng)性發(fā)揚(yáng)光大，不斷 深化品牌效應(yīng)，從而加大對(duì)客戶(hù)的吸引力。最后，股份制商業(yè)銀行應(yīng)該積極完善風(fēng)險(xiǎn)管理方法，搭建智能風(fēng)控平臺(tái)和體 系，加