電子商務(wù)法律法規(guī)第版教學(xué)宣講作者韓曉平優(yōu)質(zhì)課件市公開(kāi)課金獎(jiǎng)市賽課一等獎(jiǎng)?wù)n件

1、第4章 電子商務(wù)支付中法律問(wèn)題第1頁(yè)第4章 電子商務(wù)支付中法律問(wèn)題4.1 傳統(tǒng)交易中支付法律問(wèn)題4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題課 后 練 習(xí)第2頁(yè)4.1 傳統(tǒng)交易中支付法律問(wèn)題4.1.1 支付結(jié)算概念和特征支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、銀行卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算行為。(1)支付結(jié)算必須經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行同意金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行。支付結(jié)算包含票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算行為，而該等結(jié)算行為必須經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行同意金融機(jī)構(gòu)才能進(jìn)行。(2)支付結(jié)算是一個(gè)要式行為。所謂要式行為，是指法律要求必須依照一定形式進(jìn)行行為。假如該行為不符正當(dāng)定形式要件

2、，即為無(wú)效。第3頁(yè)4.1 傳統(tǒng)交易中支付法律問(wèn)題(3)支付結(jié)算發(fā)生取決于委托人意志。銀行在支付結(jié)算中充當(dāng)中介機(jī)構(gòu)角色，所以，銀行只要以善意且符合要求正常操作程序?qū)彶?，?duì)偽造、變?cè)炱睋?jù)和結(jié)算憑證上簽章以及需要交驗(yàn)個(gè)人有效身份證件，未發(fā)覺(jué)異常而支付金額，對(duì)出票人或付款人不再負(fù)擔(dān)受委托付款責(zé)任，對(duì)持票人或收款人不再負(fù)擔(dān)付款責(zé)任。與此同時(shí)，當(dāng)事人對(duì)在銀行存款有自己支配權(quán)；銀行對(duì)單位、個(gè)人在銀行開(kāi)立存款賬戶存款，除國(guó)家法律、行政法規(guī)另有要求外，不得為任何單位或者個(gè)人查詢他人賬戶信息；除國(guó)家法律另有要求外，銀行不得對(duì)任何單位或個(gè)人賬戶凍結(jié)、扣款，不得停頓單位、個(gè)人存款正常支付。第4頁(yè)4.1 傳統(tǒng)交易中支付

3、法律問(wèn)題(4)支付結(jié)算實(shí)施統(tǒng)一和分級(jí)管理相結(jié)合管理體制。支付結(jié)算是一項(xiàng)政策性強(qiáng)，與當(dāng)事人利益息息相關(guān)活動(dòng)，所以，必須對(duì)其實(shí)施統(tǒng)一管理。(5)支付結(jié)算必須依法進(jìn)行。支付結(jié)算方法第五條要求：“銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及單位和個(gè)人(含個(gè)體工商戶)，辦理支付結(jié)算必須恪守國(guó)家法律、行政法規(guī)和本方法各項(xiàng)要求，不得損害社會(huì)公共利益?！彼?，支付結(jié)算當(dāng)事人必須嚴(yán)格依法進(jìn)行支付結(jié)算活動(dòng)。4.1.2 傳統(tǒng)交易中票據(jù)基本法律知識(shí)票據(jù)結(jié)算是支付結(jié)算主要內(nèi)容。1.票據(jù)當(dāng)事人第5頁(yè)4.1 傳統(tǒng)交易中支付法律問(wèn)題(1)基本當(dāng)事人?；井?dāng)事人是指在票據(jù)做成和交付時(shí)就業(yè)已存在當(dāng)事人，是組成票據(jù)法律關(guān)系必要主體，包

4、含出票人、付款人和收款人三種。在匯票及支票中有出票人、付款人與收款人；在本票中有出票人與收款人?；井?dāng)事人不存在或不完全，票據(jù)上法律關(guān)系就不能成立，票據(jù)就無(wú)效。(2)非基本當(dāng)事人。非基本當(dāng)事人是指在票據(jù)做成并交付后，經(jīng)過(guò)一定票據(jù)行為加入票據(jù)關(guān)系而享受一定權(quán)利、負(fù)擔(dān)一定義務(wù)當(dāng)事人，包含承兌人、背書(shū)人、被背書(shū)人、確保人等。票據(jù)上非基本當(dāng)事人在各種票據(jù)行為中都有自己特定名稱，所以，同一當(dāng)事人能夠有兩個(gè)名稱，即雙重身份，如匯票中付款人在承兌匯票后稱為承兌人，第一次背書(shū)中被背書(shū)人就是第二次背書(shū)中背書(shū)人等。第6頁(yè)4.1 傳統(tǒng)交易中支付法律問(wèn)題2.票據(jù)權(quán)利與義務(wù)(1)票據(jù)權(quán)利。票據(jù)權(quán)利是指票據(jù)持票人向票據(jù)債

5、務(wù)人請(qǐng)求支付票據(jù)金額權(quán)利，包含票據(jù)付款請(qǐng)求權(quán)和票據(jù)追索權(quán)。票據(jù)付款請(qǐng)求權(quán)是指持票人向匯票承兌人、本票出票人、支票付款人出示票據(jù)要求付款權(quán)利，是第一次權(quán)利，又稱主票據(jù)權(quán)利。行使付款請(qǐng)求權(quán)持票人能夠是票載收款人或最終被背書(shū)人；擔(dān)負(fù)付款請(qǐng)求權(quán)付款義務(wù)主要是主債務(wù)人。票據(jù)追索權(quán)是指票據(jù)當(dāng)事人行使付款請(qǐng)求權(quán)遭到拒絕或有其它法定原因存在時(shí)，向其前手請(qǐng)求償還票據(jù)金額及其它法定費(fèi)用權(quán)利，是第二次權(quán)利，又稱償還請(qǐng)求權(quán)利。行使追索權(quán)當(dāng)事人除票載收款人和最終被背書(shū)人外，還可能是代為清償票據(jù)債務(wù)確保人、背書(shū)人。第7頁(yè)4.1 傳統(tǒng)交易中支付法律問(wèn)題(2)票據(jù)義務(wù)。票據(jù)義務(wù)是指票據(jù)債務(wù)人向持票人支付票據(jù)金額責(zé)任。它是基于

6、債務(wù)人特定票據(jù)行為(如出票、背書(shū)、承兌等)而應(yīng)負(fù)擔(dān)義務(wù)，不含有制裁性質(zhì)，主要包含付款義務(wù)和償還義務(wù)。在實(shí)務(wù)中，票據(jù)債務(wù)人負(fù)擔(dān)票據(jù)義務(wù)普通有四種情況：一是匯票承兌人因承兌而應(yīng)負(fù)擔(dān)付款義務(wù)；二是本票出票人因出票而負(fù)擔(dān)自己付款義務(wù)；三是支票付款人在與出票人有資金關(guān)系時(shí)負(fù)擔(dān)付款義務(wù)；四是匯票、本票、支票背書(shū)人，匯票出票人、確保人，在票據(jù)不獲承兌或不獲付款時(shí)付款清償義務(wù)。3.票據(jù)行為第8頁(yè)4.1 傳統(tǒng)交易中支付法律問(wèn)題(1)票據(jù)行為概念。票據(jù)行為是指票據(jù)關(guān)系當(dāng)事人之間以發(fā)生、變更或終止票據(jù)關(guān)系為目標(biāo)而進(jìn)行法律行為。票據(jù)行為是在票據(jù)關(guān)系當(dāng)事人之間進(jìn)行行為。票據(jù)法要求，票據(jù)行為是指票據(jù)當(dāng)事人以發(fā)生票據(jù)債務(wù)為

7、目標(biāo)、以在票據(jù)上署名或蓋章為權(quán)利義務(wù)成立要件法律行為，包含出票、背書(shū)、承兌和確保四種。1)出票。2)背書(shū)。3)承兌。4)確保。第9頁(yè)4.1 傳統(tǒng)交易中支付法律問(wèn)題(2)票據(jù)行為特征。票據(jù)行為是一個(gè)特定法律行為，其特征主要有：要式性，即票據(jù)行為必須依據(jù)票據(jù)法要求在票據(jù)上記載法定事項(xiàng)并交付；無(wú)因性，即票據(jù)行為不因票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系無(wú)效或有瑕疵而受到影響；文義性，即票據(jù)行為內(nèi)容完全依據(jù)票據(jù)上記載文義而定，即使其與實(shí)質(zhì)關(guān)系內(nèi)容不一致，也仍按票據(jù)上記載而產(chǎn)生效力；獨(dú)立性，即票據(jù)上各個(gè)票據(jù)行為各自獨(dú)立發(fā)生效力，不因其它票據(jù)行為無(wú)效或有瑕疵而受到影響。(3)票據(jù)行為要件。票據(jù)行為需要一定要件，包含實(shí)質(zhì)要件和形式要

8、件兩種。1)實(shí)質(zhì)要件。2)形式要件。第10頁(yè)4.1 傳統(tǒng)交易中支付法律問(wèn)題4.票據(jù)喪失4.1.3 傳統(tǒng)支付結(jié)算方式法律要求依據(jù)中國(guó)人民銀行相關(guān)支付結(jié)算方法要求，超出現(xiàn)金支付限額結(jié)算業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。1.銀行匯票結(jié)算2.商業(yè)匯票結(jié)算3.銀行本票結(jié)算4.匯兌結(jié)算5.支票結(jié)算6.委托收款結(jié)算7.托收承付結(jié)算8.信用卡結(jié)算9.信用證結(jié)算第11頁(yè)4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題4.2.1 電子支付發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況在電子商務(wù)市場(chǎng)拓展過(guò)程中，人們正在嘗試各種新支付和結(jié)算方法，如電子貨幣和電子支付。4.2.2 電子支付相關(guān)法律問(wèn)題電子商務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，電子支付也水漲船高，逐步盛行。1.電子支付工具效力問(wèn)題(1)電

9、子支票效力問(wèn)題。電子支票使用數(shù)字署名技術(shù)，把支票紙質(zhì)完全拋棄，從而能夠在網(wǎng)絡(luò)上直接傳輸。我國(guó)現(xiàn)在對(duì)電子支票應(yīng)用還極少，甚至能夠說(shuō)是一片空白，這是因?yàn)槲覈?guó)金融電子化程度較低，市場(chǎng)需求不旺，更主要原因是，因?yàn)槭艿狡睋?jù)法制約，電子支票法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。第12頁(yè)4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題票據(jù)法第四條要求，“票據(jù)出票人制作票據(jù)，應(yīng)該按照法定條件在票據(jù)上簽章”，第七條又要求，“票據(jù)上簽章，為署名、蓋章或者署名加蓋章?！逼睋?jù)法中其它相關(guān)簽章要求，以及票據(jù)管理實(shí)施方法、支付結(jié)算方法相關(guān)內(nèi)容要求，其基本含義都是一樣。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行在其所轄分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)

10、通存通兌，各個(gè)銀行普通要求，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印鑒，原來(lái)加蓋在支票上圖章印鑒不再作為識(shí)別出票人標(biāo)識(shí)，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印鑒確認(rèn)出票人授權(quán)指令有效性。所以，假如某一支票因?yàn)闆](méi)有數(shù)碼簽字被機(jī)器拒收，從而造成支付拖延或其它侵權(quán)行為，則客戶能夠以票據(jù)法中關(guān)于簽章要求作為抗辯控告銀行，此時(shí)銀行就處于非常不利位置。第13頁(yè)4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題所以，怎樣在票據(jù)法中認(rèn)可數(shù)字署名正當(dāng)性是一個(gè)非常緊迫問(wèn)題。(2)電子現(xiàn)金法律地位。現(xiàn)在，電子現(xiàn)金在我國(guó)應(yīng)用也極少，但因其既含有手持現(xiàn)金普通特點(diǎn)，又有其網(wǎng)絡(luò)屬性，比較適合用于零碎小筆交易，所以發(fā)展前景可觀。伴隨上網(wǎng)人數(shù)增加，網(wǎng)上企業(yè)對(duì)用戶(B-to-C)、

11、企業(yè)對(duì)企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為必定，電子現(xiàn)金正是順應(yīng)了這一時(shí)尚。2.對(duì)電子支付違法活動(dòng)預(yù)防與懲治第14頁(yè)4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題(1)與電子支付相關(guān)洗錢。電子支付出現(xiàn)，為洗錢活動(dòng)提供了更多機(jī)會(huì)和更大空間。電子支付工含有著體積小、適合遠(yuǎn)距離傳輸、匿名性等特點(diǎn)。對(duì)于犯罪分子而言，這都是可乘之機(jī)。洗錢，就是犯罪分子經(jīng)過(guò)一定方法和伎倆，將非法所得黑錢，洗成正當(dāng)資金。在網(wǎng)絡(luò)上，犯罪分子則能夠更安全、放心地利用電子支付，讓自己黑錢多到幾個(gè)商家或其它機(jī)構(gòu)走一走，最終，黑錢就自然成為了正當(dāng)收入。第15頁(yè)4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題(2)違法交易法律責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題。銀行卡是當(dāng)前消費(fèi)者經(jīng)常使用支付工具，與其支付相關(guān)法律

12、也已比較成熟，其關(guān)鍵問(wèn)題主要是未經(jīng)授權(quán)使用銀行卡支付所造成損失是商家負(fù)擔(dān)還是發(fā)卡銀行負(fù)擔(dān)？抑或是消費(fèi)者負(fù)擔(dān)？網(wǎng)絡(luò)上銀行卡支付也必須考慮這一問(wèn)題。假如某一客戶賬戶信息被其它人得到并詐騙且得逞，則損失由誰(shuí)來(lái)負(fù)擔(dān)？這一問(wèn)題處理得好不好將直接造成客戶對(duì)電子支付伎倆選擇態(tài)度。第16頁(yè)4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題(1)關(guān)于電子支付方面法律規(guī)范，需要明確電子支付當(dāng)事人之間，包含付款人、收款人和銀行之間法律關(guān)系，制訂相關(guān)電子支付制度，認(rèn)可電子署名正當(dāng)性。同時(shí)還應(yīng)出臺(tái)對(duì)于電子支付數(shù)據(jù)偽造、變?cè)?、更改、涂銷問(wèn)題處理規(guī)則。(2)從加強(qiáng)交易安全角度，需要制訂以下幾方面法律規(guī)范：1)交易主體資格確實(shí)認(rèn)。2)確立信用制度立法

13、。3)電子協(xié)議相關(guān)規(guī)則。4)其它相關(guān)電子商務(wù)法律。第17頁(yè)4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題(3)黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。黑客現(xiàn)在已經(jīng)成了一個(gè)盡人皆知名詞，不少網(wǎng)站被黑客攻擊，以至停頓，如Yahoo(雅虎)、263等一批國(guó)外、國(guó)內(nèi)網(wǎng)站先后遭此厄運(yùn)，人們對(duì)黑客已經(jīng)到了談“黑”色變程度。黑客們對(duì)電子支付也組成了巨大威脅，消費(fèi)者個(gè)人信息存放于銀行，假如銀行網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，很可能全部私人信息就會(huì)泄密，若補(bǔ)救不及時(shí)，則很可能對(duì)消費(fèi)者造成巨大損失。我國(guó)已先后出臺(tái)了一系列法律，以約束和懲治黑客們行為，但法律威懾力與巨大利益誘惑相比又變得微不足道，所以，在技術(shù)上深入完善也是必不可少。4.2.3 電子支付立法現(xiàn)實(shí)狀況與展望我

14、國(guó)當(dāng)前還未制訂調(diào)整電子支付相關(guān)法律。第18頁(yè)4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題(3)網(wǎng)絡(luò)上犯罪現(xiàn)在已經(jīng)相當(dāng)普遍，與電子商務(wù)相關(guān)罪行更是層出不窮，如盜用客戶電子支付賬戶進(jìn)行犯罪、偽造個(gè)人賬戶使用電子支付犯罪、電子商務(wù)詐騙犯罪等，其中很多是與電子支付息息相關(guān)。即使刑法以及一些相關(guān)單行法規(guī)對(duì)此作出了要求，但從廣度和深度來(lái)說(shuō)都還不夠，伴隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及電子商務(wù)擴(kuò)展，新立法尤顯必要。(4)修訂票據(jù)法已是當(dāng)務(wù)之急。因?yàn)槠睋?jù)法嚴(yán)格要求，已經(jīng)妨礙了電子商務(wù)發(fā)展以及電子支付進(jìn)行。認(rèn)可電子文本效力、認(rèn)可電子署名正當(dāng)性是必須進(jìn)行改革。電子商務(wù)、知識(shí)經(jīng)濟(jì)都是新興事物，但缺乏法律規(guī)范，依據(jù)依法治國(guó)要求，制訂對(duì)應(yīng)法規(guī)和建立相關(guān)機(jī)構(gòu)

15、是一個(gè)必不可少辦法。案例一：招商銀行電子支付第19頁(yè)4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題1.背景資料2.支付工具(1)支付工具內(nèi)容包含：(2)網(wǎng)上支付卡。(3)使用方法以下：3.運(yùn)作模式(1)電話銀行網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)賬操作。(2)自助查詢終端網(wǎng)上支付專戶轉(zhuǎn)賬操作。(3)網(wǎng)上個(gè)人銀行大眾版網(wǎng)上支付專戶轉(zhuǎn)賬操作指南。(4)網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版操作指南。4.USB(1)網(wǎng)上理財(cái)更方便。第20頁(yè)4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題(2)理財(cái)操作更安全。(3)專業(yè)版數(shù)字證書(shū)更實(shí)用。5.效益分析案例二：支付寶信用卡套現(xiàn)風(fēng)波用支付寶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，就是經(jīng)過(guò)虛假交易使用信用卡支付后經(jīng)過(guò)賬戶轉(zhuǎn)移到借記卡，然后從銀行取出現(xiàn)金，整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)貨

16、物交易，也無(wú)需繳納額外費(fèi)用。1.現(xiàn)實(shí)狀況及問(wèn)題2.對(duì)策及提議第21頁(yè)4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題(1)支付寶方面：在預(yù)防套現(xiàn)上有對(duì)應(yīng)辦法，尤其在預(yù)防大筆套現(xiàn)方面它們都有尤其伎倆。比如，有兩個(gè)賬戶在同一個(gè)IP地址，一天之內(nèi)出現(xiàn)了很屢次登錄，每個(gè)賬戶之間交易金額每次都是1 000元，或每次都是2 000元，出現(xiàn)了很屢次這么交易，就可能認(rèn)為這么交易有可能有些異常。(2)銀行方面：銀行大多把信用卡單筆交易限額設(shè)定在500元左右，這就降低了支付寶交易套現(xiàn)金額。第22頁(yè)4.2 電子商務(wù)支付問(wèn)題(3)法律方面：應(yīng)該在法律方面制訂對(duì)應(yīng)法定方法來(lái)作出對(duì)應(yīng)處罰。早在1996年4月1日，中國(guó)人民銀行就頒布并實(shí)施了信用卡業(yè)務(wù)管理方法，其中明確要求，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支；1999年3月1日，銀行卡業(yè)務(wù)管理方法要求，利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金，依據(jù)刑法及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理；年2月底，中國(guó)人民銀行和