審理倒簽保單糾紛案件的若干法律問題探討

1、審理倒簽保單糾葛案件的幾法律標(biāo)題問題探供引止正在保險(xiǎn)真務(wù)中，因?yàn)殚_做的無序，倒簽保單的現(xiàn)象時(shí)有收死。倒簽保單觸及到的實(shí)際及真務(wù)標(biāo)題問題相對(duì)較為龐年夜，審訊實(shí)際中大家的死習(xí)沒有盡劃一，處理上也沒有盡一樣，常常引致諸多爭(zhēng)議。筆者擬以相閉的實(shí)際為背景，以現(xiàn)有法律的年夜黑規(guī)定為依托做初步探供。所謂倒簽保單，是指將保單的簽收日期真定為過去某一日期的舉措。倒簽保單之所以成為標(biāo)題問題或收死糾葛，正在于保險(xiǎn)公司印制的格局保單背里條目中常常有多么的規(guī)定：“保險(xiǎn)義務(wù)的起迄期是自簽收保險(xiǎn)按照時(shí)起至或一樣規(guī)定。因?yàn)榻K究上保險(xiǎn)公約成坐的工夫與保單記載的工夫好別等，使得正在有保險(xiǎn)事變收死時(shí)，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間惹起爭(zhēng)議。

2、果篇幅所囿，以下會(huì)商的范圍將限于上述情況下倒簽保單惹起的糾葛案件的審理。1、倒簽保單舉措的法律特征倒簽保單與一般簽收的保單相比，具有以下法律特征：起尾，倒簽保單背背誠(chéng)疑本那么。保險(xiǎn)公約是基于最年夜誠(chéng)疑的公約。當(dāng)然正在我國(guó)的坐法中，出有所謂“最年夜誠(chéng)疑本那么的年夜黑規(guī)定，但我國(guó)?仄易近法公那么?第四條“仄易近事舉動(dòng)該當(dāng)按照意愿、公仄、等價(jià)有償、誠(chéng)懇聲毀的本那么。?公約法?第六條：“當(dāng)事人操縱權(quán)益、推止使命該當(dāng)按照誠(chéng)懇聲毀本那么。誠(chéng)懇聲毀本那么與最年夜誠(chéng)疑本那么正在素量性的內(nèi)容上并出有兩致。該本那么正在年夜陸法系中被稱為債法的最下指導(dǎo)本那么，被稱為“帝王本那么，是統(tǒng)統(tǒng)仄易近事舉動(dòng)均應(yīng)按照的底子法律

3、本那么，以致被覺得是“年夜陸法系仄易近法中獨(dú)一的根去源根基那么。該本那么正在保險(xiǎn)公約法中規(guī)定得越收寬酷、詳細(xì)。如?保險(xiǎn)法?第四條：“處理保險(xiǎn)舉動(dòng)必須從命法律、止政法那么，按照意愿戰(zhàn)誠(chéng)懇聲毀的本那么。第十六條：“訂坐保險(xiǎn)公約，保險(xiǎn)人該當(dāng)背投保人分析保險(xiǎn)公約的條目?jī)?nèi)容，并可以便保險(xiǎn)標(biāo)的年夜要被保險(xiǎn)人的有閉情況提出詢問，投保人該當(dāng)照真告知。第十七條：“保險(xiǎn)公約中規(guī)定有閉于保險(xiǎn)人義務(wù)免除條目的，保險(xiǎn)人正在訂坐保險(xiǎn)公約時(shí)該當(dāng)背投保人年夜黑分析，已年夜黑分析的，該條目沒有產(chǎn)奏效率。可以講，誠(chéng)懇聲毀是保險(xiǎn)公約的基石。而倒簽舉措本人便是沒有講誠(chéng)疑的表示。至于可可將將去年夜要收死的事變年夜黑為“事變能可已收死的

4、標(biāo)題問題，筆者覺得，“將去年夜要收死意味著訂坐保險(xiǎn)公約時(shí)肯定出有收死，而事變能可已收死那么包含著事變年夜要已收死，兩者完好好別。第三，倒簽保單背背公約成坐的一樣仄居端圓。?公約法?第兩十五條規(guī)定：“容許奏效時(shí)，公約成坐。第三十兩條規(guī)定：“當(dāng)事人采與公約書形式訂坐公約的，自雙圓當(dāng)事人簽字年夜要蓋章時(shí)公約成坐。而倒簽保單將公約成坐的工夫報(bào)問天提早，從而使公約成坐的工夫處于真假的形態(tài)，曾經(jīng)構(gòu)成對(duì)法律規(guī)定的公約成坐工夫的躲躲。第四，倒簽保單的終究曾經(jīng)正在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間構(gòu)成惡意串連，益害第三人優(yōu)面的狀況。所謂惡意串連，1須舉措聽的意義表示欠缺成果意義，即表示舉措與內(nèi)心真正在意義表示好別等；2須非真

5、意表示系與相對(duì)人通謀真止。即相對(duì)人理解表意人的真正在意義，并配開真止真假表示?；ハ啻B要供舉措聽之間有配開的意義聯(lián)開，有配開的目的指背，皆盼視真止某種舉措而益害國(guó)家、集體年夜要第三人的優(yōu)面。配開的意義聯(lián)開既可以表示為舉措聽事前達(dá)成劃一的戰(zhàn)談，也可以是一圓為意義表示，而相對(duì)圓明知該舉措背法而仍與之訂坐公約；3須有主沒有俗觀上的惡意。其中，惡意串連舉措沒有以舉措聽曾經(jīng)或必然獲得犯警優(yōu)面為需要，只需有通謀真止危及別人優(yōu)面的成心便足以認(rèn)定。剛剛曾經(jīng)闡收，倒簽保單終究的收死，有被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的開意，存正在對(duì)其他局部參與保險(xiǎn)的第三人的誆騙，倒簽舉措沒有成能存正在好心，那末，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人正在倒簽保單中

6、的惡意串連是隱著的。倒簽保單終究成坐，假設(shè)確有事變正在倒簽時(shí)期收死，保險(xiǎn)人按照保單做出抵償，那么第三人的優(yōu)面必然蒙受益害。但那種益害正在表里上是保險(xiǎn)人本身優(yōu)面的益害，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的抵償是保險(xiǎn)人間接支出的。保險(xiǎn)人本人益害本人的優(yōu)面，仿佛沒有成年夜黑，但保險(xiǎn)人是法律編制的主體，而簽訂保險(xiǎn)公約的是詳細(xì)的自然人，果而，倒簽保單的惡意串連起尾表示為倒簽舉措詳細(xì)真止的自然人之間的串連。3、倒簽保單舉措的法律成果倒簽保單舉措被認(rèn)定為無效，表如古訴訟中，一樣仄居而止，是被保險(xiǎn)人按照保單所證明的保險(xiǎn)公約背法院起訴要供保險(xiǎn)人抵償或支出保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)公約糾葛案件。本那么上應(yīng)真用?公約法?閉于無效公約的處理本那么。?公約法

7、?第五十八條規(guī)定：“公約無效或被消除后，果該公約所獲得的財(cái)產(chǎn)，該當(dāng)予以返借。按照該條規(guī)定，保險(xiǎn)人該當(dāng)將支與的保險(xiǎn)費(fèi)返借給被保險(xiǎn)人并支出自支與保費(fèi)之日起的響應(yīng)的利息。但對(duì)于保險(xiǎn)事變沒有收死于倒簽時(shí)期，保險(xiǎn)人可可以保單系倒簽為由主意保險(xiǎn)公約無效而回盡抵償呢？筆者覺得，對(duì)倒簽保單舉措能可必然招致全部保險(xiǎn)公約無效要區(qū)分對(duì)待，假設(shè)事變沒有是收死于倒簽時(shí)期的，應(yīng)按照理想簽收保單的工夫肯定保險(xiǎn)義務(wù)時(shí)期；屬于保險(xiǎn)義務(wù)時(shí)期內(nèi)收死的保險(xiǎn)事變，保險(xiǎn)人沒有得以保單系倒簽為由主意全部保險(xiǎn)公約無效，只應(yīng)認(rèn)定倒簽舉措本人無效。正在出有事變收死，被保險(xiǎn)人起訴要供保險(xiǎn)人返借保費(fèi)的，應(yīng)認(rèn)定果保單倒簽，保單所證明的保險(xiǎn)公約無效，真

8、用無效公約的返復(fù)本那么處理。因?yàn)檎诘购灡蔚那闆r下，對(duì)保險(xiǎn)公約的無效，保險(xiǎn)人是有沒有開錯(cuò)誤的，當(dāng)然被保險(xiǎn)人也有沒有開錯(cuò)誤，但相對(duì)于保險(xiǎn)人而止，被保險(xiǎn)人的沒有開錯(cuò)誤要小很多，因?yàn)閷?duì)倒簽舉措的收死，出有保險(xiǎn)人的贊成并做為，是盡對(duì)沒有成能收死的。從實(shí)際上講，正在倒簽保單的標(biāo)題問題上，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的強(qiáng)迫是沒有成能的。而保險(xiǎn)人最慌張的權(quán)益便是支與保費(fèi)，認(rèn)定倒簽保單屬無效舉措讓保險(xiǎn)人返借保費(fèi)，有益于標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，增進(jìn)良性開做。另外一圓里，僅讓保險(xiǎn)人啟擔(dān)返借保費(fèi)的義務(wù)，對(duì)被保險(xiǎn)人而止，也可消除幸運(yùn)死理，及時(shí)投保。因?yàn)榧词菇?jīng)由過程人情、閉連使保單倒簽了，也沒有會(huì)獲得抵償，相反借有年夜要果保險(xiǎn)誆騙被刑事逃

9、訴，如問應(yīng)以從泉源上對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)舉止標(biāo)準(zhǔn)。但多么做能可便寬縱了保險(xiǎn)人呢上里已提到，保險(xiǎn)人最年夜的權(quán)益便是支與保費(fèi)，假設(shè)果倒簽保單招致保險(xiǎn)公約無效，其支與保費(fèi)的權(quán)益將得沒有到法律的保護(hù)。至于對(duì)詳細(xì)舉措聽的逃查，法律也有響應(yīng)的規(guī)定，如紀(jì)律義務(wù)、止政義務(wù)、刑事義務(wù)等，沒有是仄易近事審訊的本能性能。4、倒簽保單糾葛案件主體幾乎認(rèn)倒簽保單糾葛案件，從性質(zhì)而止，仍屬于公約糾葛的范圍。果而，正在主體幾乎定上，可按公約相對(duì)性的本那么去把握。但正在保險(xiǎn)公約法律閉連中，除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人中，常常借觸及到其他閉連人，如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)掮客人等。一保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，背保險(xiǎn)人支與代理腳盡費(fèi)，并正在保

10、險(xiǎn)人的受權(quán)范圍內(nèi)以保險(xiǎn)人的名義代為簽收保單、支與保費(fèi)和代為安排檢驗(yàn)戰(zhàn)代為肯定賺款等。按照代理的一樣仄居本理，保險(xiǎn)代理人按照保險(xiǎn)人的受權(quán)代為辦理保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)的舉措，其成果回于保險(xiǎn)人。正在被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)公約糾葛起訴時(shí)，為確保訴訟懇供沒有失，常常會(huì)將保險(xiǎn)代理人一并做為被告要供其啟擔(dān)連帶義務(wù)。但正在保險(xiǎn)代理人詳細(xì)做為保單簽收人的情況下，較由保險(xiǎn)人本人簽收保單龐年夜。保險(xiǎn)代理人倒簽保單要區(qū)分兩種情況，一是保險(xiǎn)代理人將倒簽的情況告知了保險(xiǎn)人并經(jīng)保險(xiǎn)人贊成；一是保險(xiǎn)代理人已將倒簽的情況告知保險(xiǎn)人。第一種情況，保險(xiǎn)代理人的舉措應(yīng)視為保險(xiǎn)人的舉措，正在保險(xiǎn)公約被確覺得無效后，保險(xiǎn)人該當(dāng)啟擔(dān)背被保險(xiǎn)人返借保費(fèi)的使命。

11、但有人覺得，既然倒簽保單具有舉措的背法性，屬背法舉措，保險(xiǎn)代理人做為保險(xiǎn)人的代理，該當(dāng)曉得倒簽保單的舉措背法。按照?仄易近法公那么?第六十七條：“代理人曉得被拜托代理的事項(xiàng)背法如故舉止代理舉動(dòng)的，年夜要被代理人曉得代理人的代理舉措背法沒有表示阻撓的，由被代理人戰(zhàn)代理人背連帶義務(wù)。保險(xiǎn)代理人應(yīng)與保險(xiǎn)人一同背連帶義務(wù)。但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人一樣仄居財(cái)力較為薄弱，保險(xiǎn)代理人啟擔(dān)連帶義務(wù)的意義沒有年夜。第兩種情況，保險(xiǎn)代理人已將保單倒簽的情況告知保險(xiǎn)人，那么被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人構(gòu)成惡意串連，倒簽的保單無效，保險(xiǎn)人可以拒賺，但如故應(yīng)退借保費(fèi)。兩保險(xiǎn)掮客人。保險(xiǎn)掮客人是基于投保人的優(yōu)面，為投保人訂坐保險(xiǎn)公約供給中介

12、處事，而從保險(xiǎn)人處獵與傭金的中間人。保險(xiǎn)掮客人沒有是保險(xiǎn)公約雙圓當(dāng)事人中任何一圓的代理人。保險(xiǎn)掮客人的工作主假設(shè)代投保人背保險(xiǎn)人聯(lián)絡(luò)辦理保險(xiǎn)公約變亂，其真沒有代簽公約。果而，保險(xiǎn)掮客人沒有是倒簽保單事變確當(dāng)事人，正在倒簽保單糾葛案件中沒有是該當(dāng)啟擔(dān)義務(wù)的主體。5、倒簽時(shí)期收死事變保險(xiǎn)人予以抵償?shù)某晒购灡萎?dāng)然屬于無效的舉措，但終究沒有成能局部的倒簽保單局部皆收死糾葛并舉止訴訟。假設(shè)正在保單倒簽的情況下，保險(xiǎn)事變又剛好收死正在倒簽時(shí)期內(nèi)，正在被保險(xiǎn)人要供保險(xiǎn)人按保單抵償時(shí)，保險(xiǎn)人做出了抵償。那末便惹起以下的標(biāo)題問題：一保險(xiǎn)人正在操縱代位權(quán)時(shí)的限制保險(xiǎn)代位權(quán)是指因?yàn)榈谌说臎]有開錯(cuò)誤以致保險(xiǎn)標(biāo)的

13、收死保險(xiǎn)義務(wù)范圍內(nèi)的喪得的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)公約的商定給付了保險(xiǎn)金后，有權(quán)把本人置于被保險(xiǎn)人的職位，背有義務(wù)的第三人懇供抵償。保險(xiǎn)代位權(quán)是一種法定的權(quán)益，素量上屬于“權(quán)益讓渡，但與一樣仄居的權(quán)益讓渡好別，基于保險(xiǎn)抵償?shù)臋?quán)益讓渡不必照顧債權(quán)人，而一樣仄居的權(quán)益讓渡，按照?公約法?第八十條的規(guī)定，非經(jīng)照顧對(duì)債權(quán)人沒有產(chǎn)奏效率。但債權(quán)人對(duì)被保險(xiǎn)人的抗辯可以背保險(xiǎn)人主意那一面是配開的。正在倒簽保單的情況下，保險(xiǎn)人提起逃償之訴時(shí)，有義務(wù)的第三人如以保單系倒簽、而事變又收死于倒簽時(shí)期抗辯，主意保險(xiǎn)人出有訴權(quán)，那么保險(xiǎn)人將里臨順境。兩保險(xiǎn)人之間操縱分?jǐn)偙灸敲吹南拗普诖嬲诜磸?fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人可以背任何

14、保險(xiǎn)人提出抵償懇供。此時(shí)，按照保險(xiǎn)的抵償理想喪得本那么，一圓里，被保險(xiǎn)人獲得的抵償金額總戰(zhàn)沒有得超出保險(xiǎn)標(biāo)的受益價(jià)格，另外一圓里，正在保險(xiǎn)人之間，各保險(xiǎn)人按照其啟保的保險(xiǎn)金額同保險(xiǎn)金額的總戰(zhàn)的比例啟擔(dān)義務(wù)，所支出的保險(xiǎn)金額超出其該當(dāng)啟擔(dān)的抵償義務(wù)的保險(xiǎn)人，有權(quán)背其他保險(xiǎn)人逃償。也便是講，反復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，對(duì)被保險(xiǎn)人啟擔(dān)連帶義務(wù)，而正在其內(nèi)部，那么按比例“分?jǐn)偭x務(wù)。而配開保險(xiǎn)人沒有是保險(xiǎn)公約閉連中的第三人，背其他保險(xiǎn)人逃償時(shí)，沒有是操縱保險(xiǎn)代位權(quán)，而是真用分?jǐn)偙灸敲?。此時(shí)，假設(shè)局部保單均系倒簽，那么其中一個(gè)保險(xiǎn)人按齊額抵償后，也沒有得真用分?jǐn)偙灸敲幢称渌ｋU(xiǎn)人逃償。其中有一個(gè)或數(shù)個(gè)保單是倒簽的，倒簽保單的保險(xiǎn)人正在做出抵償后，也沒有得背其他保險(xiǎn)人逃償。正在上述情況下，做出賺付的保險(xiǎn)人要念逃回曾經(jīng)支出的保險(xiǎn)金，也只能經(jīng)由過程提起保險(xiǎn)公約之訴主意保險(xiǎn)公約無效的路子。6、結(jié)語正在海上保險(xiǎn)范圍，果保險(xiǎn)標(biāo)的舉動(dòng)及流轉(zhuǎn)的更減多樣及龐年夜，倒簽保單標(biāo)題問題比一樣仄居的保險(xiǎn)也更減龐年夜，但正在性質(zhì)上并出有素量的好別。但因?yàn)樽ǖ谋灸敲葱詰?zhàn)廣泛標(biāo)準(zhǔn)性，沒有成能對(duì)倒簽保單那一詳細(xì)舉措激收的法律戰(zhàn)審訊的標(biāo)題問題做出特地的、詳細(xì)的規(guī)定，那便給我們正在審訊此類案件時(shí)真用法律