信貸調(diào)研報(bào)告

1、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 落實(shí)“一行一品”-MM 支行落實(shí)“一行一品”的調(diào)研報(bào)告由于受國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化、國(guó)內(nèi)金融宏觀調(diào)控政策的影響，各金融機(jī)構(gòu)貸款額 度收緊；銀行貸款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè) 個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn) 程不斷提速、直接融資市場(chǎng)不斷放開(kāi)，我行“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、落實(shí)一行一品”已成為 當(dāng)務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰(zhàn)略，是著力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn) 題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng)新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng) 新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設(shè)步伐，我支行根據(jù)本轄區(qū)內(nèi)的行

2、業(yè)分布 等實(shí)際情況，組織開(kāi)展了一次對(duì)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù) 調(diào)研活動(dòng)。本次我支行調(diào)研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略，主要研究了本轄區(qū) 內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展?，F(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：一、我支行現(xiàn)有信貸投向及結(jié)構(gòu)情況1、從信貸總量上來(lái)看，增量實(shí)現(xiàn)了小幅增長(zhǎng)。今年以來(lái)，我支行進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸營(yíng)銷力度，信貸營(yíng)銷實(shí)現(xiàn) 了穩(wěn)步增長(zhǎng)。截止2012 年12 月31 日止，我支行貸款總數(shù) 392 戶，12月末貸款余額 78626 萬(wàn)元，較年初增加 4142.77 萬(wàn)元。2、從信貸投向及投量來(lái)看，結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。今年以來(lái)，我支行立足于“三農(nóng)”，加大了對(duì)農(nóng)戶、

3、農(nóng)村工商業(yè)的信貸投放，按借款 人所屬行業(yè)來(lái)劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，貸款 余額 65596.7 萬(wàn)，占比 83.4%；分別投放信貸資金 12892.3 萬(wàn)、47164.4 萬(wàn)、5540 萬(wàn)， 占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。在信貸投量結(jié)構(gòu)上，單戶余額在500萬(wàn)元以上的貸款總計(jì) 40482萬(wàn)元，占貸款總額 的 51% 。我支行十大戶貸款總額為 23474 萬(wàn)元，占支行貸款總量的 30% 最大單戶貸款余額 3500 元，占貸款總量的 4%。3、從貸款期限結(jié)構(gòu)變化來(lái)看，我支行信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。2012 年以來(lái)，我支行短期貸款占比有所增

4、加，信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。從存 量看，中長(zhǎng)期貸款余額 9296 萬(wàn)元，占全部貸款余額的 12%，比年初下降 6個(gè)百分點(diǎn)；短 期貸款余額 32645 萬(wàn)元，占全部貸款的42%，比年初提高1 個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期貸 款新增 9155 萬(wàn)元，占全部貸款增量的比重為 50%，比年初提高 3個(gè)百分點(diǎn)；中長(zhǎng)期貸款 新增 9038 萬(wàn)元，占貸款增量的 50%，比年初提高 4 個(gè)百分點(diǎn)。二、我支行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而 下推出，在落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來(lái)看，如 創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通

5、寶、倉(cāng)質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭貸款等，目 前做得也不理想，只有創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開(kāi)辦，其他幾個(gè)品種還正在營(yíng)銷中，我 行以上創(chuàng)新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中并無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。三、當(dāng)前我行金融創(chuàng)新服務(wù)存在的差距1、電子化建設(shè)步伐、科技創(chuàng)新滯后。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已 成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應(yīng)用、信 息技術(shù)應(yīng)用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后，造成了在 競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設(shè)和金融科 技創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)

6、際操作性不強(qiáng)，既抑制了營(yíng)銷人員推銷新產(chǎn)品 的熱情，客戶的接受度也較低。3、營(yíng)銷人員存在慣性思維，固有的傳統(tǒng)營(yíng)銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品 的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中缺乏居安思危，對(duì)創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有深 刻認(rèn)識(shí)到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵，更沒(méi)有認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng)新 看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。四、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議：1、加快電子化建設(shè)步伐、加大科技創(chuàng)新力度，以科技創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。首 先要爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，提高金融服務(wù)效率。盡早開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助 銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為客戶提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服 務(wù)，提高

7、我行的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)，把大量的紛紜復(fù) 雜的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，為各 級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建 設(shè)，提高辦公效率。開(kāi)發(fā)諸如檔案管理子系統(tǒng)、秘書子系統(tǒng)、信息宣傳子系統(tǒng)和個(gè)人辦 公子系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)管理工作的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。2、建立創(chuàng)新人員的崗位職責(zé)制度，明確產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求， 將要求詳細(xì)劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng)新人員及營(yíng)銷人員清楚自己的職能范圍，轉(zhuǎn)變思 想觀念，將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷、實(shí)踐，充 分把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出符

8、合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強(qiáng)的創(chuàng)新產(chǎn)品。3、在創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn) 行產(chǎn)品研發(fā)，應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范 圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù)， 對(duì)客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿發(fā) 展活力。4、應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障機(jī)制。在人、財(cái)、物等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜，確 保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展 的動(dòng)力。5、建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個(gè)員

9、工充 分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對(duì)轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展情況 的調(diào)研及建議：1.南湖市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)：三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業(yè)市場(chǎng)之一， 面積也由 原來(lái)的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營(yíng)面積5.2萬(wàn)平方米，店鋪數(shù)量發(fā)展到 了 300 余家。三湘南 湖大市場(chǎng)燈飾城創(chuàng)建于 1996 年， 其前身為 1996 年 9 月 8 日誕生 的長(zhǎng)沙市南湖燈飾市場(chǎng)，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營(yíng)格局而 建立的專業(yè)大 市場(chǎng)。從市場(chǎng)開(kāi)業(yè)至今 15 年來(lái)，三湘南湖大市場(chǎng)不僅維持著后來(lái)者無(wú)法 撼動(dòng)的優(yōu)

10、 勢(shì)地位，更在發(fā)展過(guò)程中得到了雷士、三雄極光、飛利浦、TCL等百余個(gè)品 牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場(chǎng)引路人的形象?，F(xiàn)代物流業(yè)有 所 發(fā)展，但總體來(lái)看，目前尚處于起步階段，與國(guó)際物流業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展 的需求比， 還存在不少的差距。南湖燈飾城至今沒(méi)有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉(cāng)儲(chǔ)的物流公司， 無(wú)法對(duì)燈飾進(jìn)行 統(tǒng)一的倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸、配送等管理。所以，若要解決這種問(wèn)題就必須 要在南湖燈飾城旁邊 建立一個(gè)大型的倉(cāng)儲(chǔ)中心，集倉(cāng)儲(chǔ)、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾 城的燈飾的流通。圖中因?yàn)槭⒕壋信赃呌羞^(guò)多的居 民住房對(duì)建設(shè)的成本要求過(guò)高，所 以倉(cāng)儲(chǔ)中心的選地可以選在盾華燈飾。

11、可以將 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更 大的燈飾城，以便建立倉(cāng)儲(chǔ)中心，進(jìn)行 有效的管理。另外燈飾城代收貨款也存在較大問(wèn)題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一 環(huán)節(jié)。而且南湖市場(chǎng)商戶融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均 感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸之一。截止至 2012 年 12 月31 日我行在南湖燈飾城的市場(chǎng)占有率約為 23%，還有很大一部分市場(chǎng)有待挖掘、開(kāi)發(fā)。六、開(kāi)辦“火星燈飾貸”的構(gòu)想及建議：湖南三湘南湖大市場(chǎng)已被列為長(zhǎng)沙 2013 年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場(chǎng)之一，憑借政策傾斜 的契機(jī)，針對(duì)南湖燈飾城的實(shí)際情況，我行可以針對(duì)市場(chǎng)的特殊性，開(kāi)辦獨(dú)具我行特色 的“火星燈飾貸”。對(duì)于缺乏流動(dòng)資金的燈飾城商戶，我行可針對(duì)代理品牌，分批次分區(qū) 域集中授信，提供統(tǒng)一倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管庫(kù)存抵押貸款，商戶聯(lián)保貸款，小額信用貸款等方式辦 理獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。從調(diào)查情況來(lái)看，物流公司催收貨款基本上都不及時(shí)，甚至存在扣留貨款的情況， 這種弊病對(duì) 物流公司的信用額度及公司的長(zhǎng)期發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生不利的影響， 甚至?xí)o代 理商和 零售商造成資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節(jié)，盡量加快資 金周轉(zhuǎn)的速度以