人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)

1、36/36第六章第一節(jié) 人身保險(xiǎn)基本條款（169-179） 一、人身保險(xiǎn)預(yù)備知識(shí)二、人身保險(xiǎn)合同的特殊條款 一、人身保險(xiǎn)預(yù)備知識(shí)（一）人身保險(xiǎn)學(xué)科體系及特點(diǎn)（二）人身保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事件比較（三）人身保險(xiǎn)合同的特殊法律特征（四）人身保險(xiǎn)合同投保人條件2、人身保險(xiǎn)特點(diǎn)（1）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)（2）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)（1）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)壽險(xiǎn)事故發(fā)生具有必然性健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)事故發(fā)生具有偶然性死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)（2）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)人們不愿意正視意外事故與死亡人身保險(xiǎn)基本為自愿保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品替代性強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有猶豫期（二）人身保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)事件比較（三）人身保險(xiǎn)合同的特殊法律

2、特征1、人身保險(xiǎn)合同是普通民事合同2、人身保險(xiǎn)合同是實(shí)踐合同。3、人身保險(xiǎn)合同大多屬于定額給付合同，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性合同。（四）人身保險(xiǎn)合同投保人條件1、具有完全民事權(quán)利能力和行為能力2、對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益3、按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)二、人壽保險(xiǎn)合同的基本條款（一）有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見(jiàn)條款1、不可抗辯條款投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 2、

3、年齡誤告條款投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。 3、自殺條款以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事

4、行為能力人的除外。 保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。4、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款在保單具有現(xiàn)金價(jià)值且投保人不反對(duì)條件下，投保人按期繳納保費(fèi)滿一定期限后，因故未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值作為借款，自動(dòng)墊繳投保人所欠保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。5、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款是保險(xiǎn)人的免責(zé)條款。該條款規(guī)定：將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。（二）有關(guān)保單持有人權(quán)益常見(jiàn)條款1、所有權(quán)條款 所有權(quán)條款：是規(guī)定保單的所有權(quán)屬，保單所有人的權(quán)利的條款。 保單所有人擁有的權(quán)利： （1）變更受益人，（2）領(lǐng)取退保金或保單紅利；（3）以保單作為抵押進(jìn)行借款；（4）在保單現(xiàn)金

5、價(jià)值的一定限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（5）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（6）指定新的保單所有人。2、寬限期條款合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在中止期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。3、復(fù)效條款合同效力中止，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合

6、同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。4、保單貸款條款 保單貸款條款：允許投保人在壽險(xiǎn)合同生效1-2年后，以保單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。貸款額度低于該項(xiàng)保單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金，投保人應(yīng)按期還款付息。5、保單轉(zhuǎn)讓條款只要不是出于道德或非法考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。但對(duì)于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。6、受益人條款規(guī)定以下內(nèi)容： （1）受益人指定（2）受益人變更（3）受益人喪失7、共同災(zāi)難條款 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 如有第二受益人，則由其領(lǐng)取，依此類推，若無(wú)其他受益人，保險(xiǎn)金將作遺產(chǎn)處理。（三）有關(guān)

7、保單選擇權(quán)的常見(jiàn)條款1、不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款壽險(xiǎn)保單投保人繳滿一定期間（一般為2年）的保費(fèi)后，如果合同滿期前無(wú)力或不愿意繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)維持保險(xiǎn)合同效力或其他原因解約或終止合同，保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不喪失，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇有利于自己的方式來(lái)處理保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。（1）作為退保金以現(xiàn)金返還；（2）作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)將原來(lái)保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單或展期保險(xiǎn)單。（減額）繳清保單：以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)投保一張新保單，新保單的保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)期限均和原保單相同，但是保險(xiǎn)金額相應(yīng)發(fā)生變化。展期保單：是指將原來(lái)的生死兩全保單改為與原保單保險(xiǎn)金額相同的死亡保單。保險(xiǎn)期限依原保單“現(xiàn)金價(jià)值”大小而

8、定，但不能超過(guò)原保險(xiǎn)期限。如果在投保與原保單同等期限的新保單后，“現(xiàn)金價(jià)值”仍有剩余，保險(xiǎn)公司則以現(xiàn)金方式返還給投保人 。 2、紅利選擇權(quán)條款：紅利選擇權(quán)：是指購(gòu)買分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有權(quán)力享有分紅保單的紅利。紅利選擇權(quán)：（1）被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取紅利現(xiàn)款（現(xiàn)金給付）； （2）抵免下一期保費(fèi)； （抵繳保費(fèi)） （3）存在保險(xiǎn)公司按保證利率升息；（生息增值） （4）作為躉交保費(fèi)購(gòu)買繳清保單、展期保單。3、保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)條款：為了達(dá)到為受益人提供經(jīng)濟(jì)保障目的，保單通常列出多種保險(xiǎn)金給付方式供投保人自由選擇：（1）一次性領(lǐng)取現(xiàn)金（2）利息選擇權(quán)（3）固定期間選擇權(quán)（4）固定金額選擇權(quán)（5）終身年金選擇權(quán)第

9、二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 普通人壽保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故（事件），并在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)。一、定期壽險(xiǎn)（一）概念 定期壽險(xiǎn)（定期死亡保險(xiǎn)）：以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。（二）定期壽險(xiǎn)特征1、保險(xiǎn)期限固定2、保費(fèi)低廉3、屬于純保障型壽險(xiǎn)4、存在逆選擇 （三）定期壽險(xiǎn)種類 1、定額定期保險(xiǎn)（平準(zhǔn)式定期保險(xiǎn)）：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)金額不變。 2、減額定期保險(xiǎn)：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)金額不斷遞減。（抵押貸款償還保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)、家庭收入保險(xiǎn)） （1）抵押貸款償還保險(xiǎn)： 概念：抵押貸款償還保

10、險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額與遞減的未償還抵押貸款對(duì)應(yīng)相等的減額定期壽險(xiǎn)。 特征： 保險(xiǎn)金額與貸款余額一致。 在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)繳納保費(fèi)不變。 被保險(xiǎn)人死亡后，受益人可以將領(lǐng)取的保險(xiǎn)金繼續(xù)償還貸款余額，也可以將死亡保險(xiǎn)金先作為他用，然后在期限內(nèi)繼續(xù)償還貸款余額。 債權(quán)人仍然承擔(dān)一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。 （2）信用人壽保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限由貸款期限決定，在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，續(xù)期保費(fèi)不變。保險(xiǎn)金額與貸款余額相等，債權(quán)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，受益人要用受益金償還貸款。 （3）家庭收入保險(xiǎn)：以家庭戶主為被保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人對(duì)其遺屬支付10或15或20年受益金，滿期停止支付。被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)活得越久，保險(xiǎn)人

11、對(duì)其遺屬支付的受益金就越少。 3、增額定期壽險(xiǎn)：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)金額逐期遞增5% ，保險(xiǎn)費(fèi)隨保險(xiǎn)金額增加而增加。 終身壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn) （四） 定期壽險(xiǎn)的特有條款 1、可續(xù)保條款：定期壽險(xiǎn)保單滿期前，投保人如果續(xù)保，無(wú)需提供新的可保性證明，就可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)重新購(gòu)買保額和期限保險(xiǎn)責(zé)任與原來(lái)相同的保險(xiǎn)。 2、可轉(zhuǎn)換權(quán)益條款 “可轉(zhuǎn)換權(quán)益”：是指按照合同條件，投保人可將現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為其他更需要的保險(xiǎn)合同。 被保險(xiǎn)人身故后，受益人可將其身故保險(xiǎn)金以躉繳方式申請(qǐng)轉(zhuǎn)換當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)人認(rèn)可的定期、終身、兩全、年金保險(xiǎn)合同。二、終身壽險(xiǎn) （一）終身死亡保險(xiǎn)（不定期死亡保險(xiǎn)）：保險(xiǎn)期限到生命表的終極年齡為止，如

12、果被保險(xiǎn)人在生命表的終極年齡之前死亡，保險(xiǎn)金給付受益人；如果被保險(xiǎn)人生存到生命表的終極年齡，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。（二）終身壽險(xiǎn)特點(diǎn)1、提供終身保障2、既提供保險(xiǎn)保障，又具有儲(chǔ)蓄性，保單生效一定時(shí)期后具有現(xiàn)金價(jià)值。3、保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)高三、定期生存保險(xiǎn)（一）定期生存保險(xiǎn)：生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期間屆滿仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)公司依照契約所約定的金額給付保險(xiǎn)金。 （二）定期生存保險(xiǎn)特點(diǎn)1、保險(xiǎn)期限固定。以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)生存為給付條件。保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。2、具有儲(chǔ)蓄性。一定時(shí)期之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足其生活等方面的需要。四、兩全保險(xiǎn) （一）兩全保險(xiǎn)含義兩全保險(xiǎn)

13、：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同期內(nèi)死亡或至保險(xiǎn)合同滿期生存，保險(xiǎn)公司均支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（二）兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)： 1、兩全保險(xiǎn)是定期死亡和定期生存保險(xiǎn)的綜合險(xiǎn)。 2、保險(xiǎn)金給付是必然的，因而兩全保險(xiǎn)純保費(fèi)率高于定期死亡和定期生存保險(xiǎn)。 3、兩全保險(xiǎn)費(fèi)中的危險(xiǎn)保費(fèi)隨投保時(shí)間延長(zhǎng)而逐年遞減，直至為零。（三）兩全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種（1）普通兩全保險(xiǎn)，即無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付相同數(shù)額保險(xiǎn)金。（2）雙倍兩全保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。（3）養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保

14、險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。（4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)，即由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金；在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中無(wú)一人死亡，保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng)。 四、年金保險(xiǎn) （一）年金保險(xiǎn)含義 1、年金概念：年金是指在相等的時(shí)間間隔上具有相同的收、付款項(xiàng)的一種方法。、年金保險(xiǎn)概念： 年金保險(xiǎn)：指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式、在約定期間內(nèi)，有規(guī)則、定期給付一定金額給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。 （二）年金保險(xiǎn)特點(diǎn) 1、

15、被保險(xiǎn)人生存期間，每年、每季、每月領(lǐng)到一筆保險(xiǎn)金，達(dá)到養(yǎng)老目的。故稱養(yǎng)老金保險(xiǎn)。 2、在年金保險(xiǎn)中，投保人要在開(kāi)始領(lǐng)取之前，交清所有保費(fèi)。（三）年金保險(xiǎn)的分類、按年金繳費(fèi)方式分躉繳年金：將應(yīng)繳年金保費(fèi)一次全部繳清給保險(xiǎn)人，然后從約定的年金給付開(kāi)始日期，被保險(xiǎn)人按期領(lǐng)取保險(xiǎn)金。期繳年金：被保險(xiǎn)人開(kāi)始受領(lǐng)年金之前，分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。、按年金給付起始時(shí)間分即期年金：凡被保險(xiǎn)人符合一定條件時(shí)立即開(kāi)始支付年金，稱為即期年金或即時(shí)年金。 （躉繳保費(fèi)）延期年金凡被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過(guò)一定期間后，保險(xiǎn)人才開(kāi)始支付的年金，稱為遞延年金或延期（付）年金。3、按年金領(lǐng)取人數(shù)分個(gè)人年金：個(gè)人購(gòu)買年金，以生存為給付

16、條件，稱為個(gè)人年金保險(xiǎn)（單生年金） 。聯(lián)合年金：即購(gòu)買年金是以數(shù)個(gè)（通常為兩個(gè)）為要件者稱為連生年金，當(dāng)年金受領(lǐng)人中有一人死亡時(shí)，則停止年金給付。4、按年金給付終止時(shí)間分（1）確定（定期、有限）年金：被保險(xiǎn)人符合一定給付要件時(shí)，保險(xiǎn)人支付確定年金（15年或20年）給被保險(xiǎn)人；若其死亡，則由其受益人繼續(xù)領(lǐng)取其余額到確定屆滿期間為止。2）生存（永久、終身）年金約定期限被保險(xiǎn)人生存，按期給付年金；一旦被保險(xiǎn)人死亡立即停止支付，其年金支付期間無(wú)法事先確定。（四）年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較 確定年金 生存年金與年金受領(lǐng)人生死無(wú)關(guān)、定期定額給付。以年金受領(lǐng)人生存為條件。但不一定都給付（多種生存年金）。死亡停止支

17、付。給付期間、給付次數(shù)事先可以確定。給付期間、給付次數(shù)事先無(wú)法確定。只考慮利率?？紤]利率、生存率，是一種不確定年金。5、按年金給付數(shù)額變動(dòng)與否分類定額年金：此種年金的每期給付金額或給付金額計(jì)算方式，在購(gòu)買時(shí)即已決定，給付期間內(nèi)不予變更。亦即每期的年金給付額是確定的，不隨貨幣購(gòu)買力的變動(dòng)而變動(dòng)。變額年金：年金的每期給付金額可以變動(dòng)。購(gòu)買此種年金時(shí)，保費(fèi)與給付額均以每一單位為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，年金給付的單位數(shù)，決定于年金開(kāi)始時(shí)，而每一單位的實(shí)際價(jià)值，即給付金額，則按實(shí)際投資收益值的變動(dòng)而變動(dòng)。（四）年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn)1、防范風(fēng)險(xiǎn)不同防范被保險(xiǎn)人早逝導(dǎo)致收入損失防范被保險(xiǎn)人因壽命過(guò)長(zhǎng)而缺乏生活

18、保障2、給付條件不同以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件以被保險(xiǎn)人生存為給付條件3、逆選擇結(jié)果不同身體較差，預(yù)期死亡率高于平均水平者購(gòu)買身體健康，預(yù)期死亡率低于平均水平者購(gòu)買4、使用生命表不同使用壽險(xiǎn)生命表使用年金生命表5、生命表安全邊際影響不同隨著預(yù)期壽命延長(zhǎng)，壽險(xiǎn)生命表安全邊際提高隨著預(yù)期壽命延長(zhǎng)，年金生命表安全邊際降低五、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)（一）分紅保險(xiǎn) 1、分紅保險(xiǎn)含義分紅保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。2、分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源 死差益=（預(yù)定死亡率-實(shí)際死亡率）風(fēng)險(xiǎn)保額 風(fēng)險(xiǎn)保額=保險(xiǎn)金額-責(zé)任準(zhǔn)備金額 費(fèi)差益=（預(yù)定費(fèi)率-實(shí)際費(fèi)率

19、）保險(xiǎn)費(fèi) 利差益=（實(shí)際收益率-預(yù)定收益率）責(zé)任準(zhǔn)備金總額 退保益=（退保、失效保單的責(zé)任準(zhǔn)備金-退保金）（二）變額壽險(xiǎn) 1、投資連接保險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn)：是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。2、投資連接保險(xiǎn)特征（1）設(shè)有保障和投資兩大賬戶。（2）保障賬戶保證給付被保險(xiǎn)人的最低保障；保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值與投資賬戶的投資績(jī)效有關(guān)，沒(méi)有投資最低保障。（3）投資賬戶通常設(shè)有多種，如穩(wěn)健型、成長(zhǎng)型賬戶等。（4）合同生效后，投保人可以申請(qǐng)將投資單位從某一投資帳戶轉(zhuǎn)到另一投資帳戶。 3、投資連結(jié)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作模式投保投資連結(jié)保險(xiǎn)的條件凡六十九周歲（含六十九周歲）以下且身體健康的

20、人均可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的人，可作為投保人向本公司投保本保險(xiǎn)。保障年齡60天-88周歲投資帳戶資產(chǎn)價(jià)格評(píng)估公司每月至少對(duì)投資連結(jié)帳戶中的資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估一次，并公布投資單位的價(jià)格。投資單位價(jià)格：等于分離帳戶內(nèi)全部證券的總值除以發(fā)行在外的單位數(shù)。投資單位價(jià)格=（投資連結(jié)帳戶中各項(xiàng)投資資產(chǎn)按計(jì)價(jià)日收盤價(jià)計(jì)算的總價(jià)值+現(xiàn)金+應(yīng)計(jì)收入-各項(xiàng)稅費(fèi)-其它扣減項(xiàng)目）/投資連結(jié)帳戶投資單位總數(shù)確定可以購(gòu)買的投資單位 購(gòu)買投資單位=繳費(fèi)金額除以當(dāng)日的單位價(jià)值。 決定保單的價(jià)值 變額保險(xiǎn)保單在某一時(shí)點(diǎn)的價(jià)值，等于總累積單位數(shù)乘以評(píng)價(jià)日結(jié)束時(shí)的單位價(jià)值。 退保保單年度收取費(fèi)用1退保

21、金額的5%2退保金額的4% 3退保金額的3% 4退保金額的2% 5退保金額的1% 4、投資連接保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 投資連接保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的險(xiǎn)種，在投資連接養(yǎng)老保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金與投資帳戶相連結(jié)，投資帳戶的投資收益將直接影響?zhàn)B老金的金額。優(yōu)點(diǎn)：（1）從長(zhǎng)期看，收益率會(huì)高于通脹率，可以 防止通脹對(duì)保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的影響 （2）有助于保持保單現(xiàn)金價(jià)值的購(gòu)買力缺點(diǎn)： 投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)（三）萬(wàn)能壽險(xiǎn) 1、萬(wàn)能壽險(xiǎn)含義 萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)：是包含保障功能并在投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，繳費(fèi)靈活，保單面額可調(diào)整，運(yùn)作透明度高的壽險(xiǎn)。 萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)分成兩部分：一部分用于購(gòu)買每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)，大部分保

22、險(xiǎn)費(fèi)則進(jìn)入獨(dú)立的個(gè)人投資賬戶。2、萬(wàn)能險(xiǎn)的運(yùn)作模式 （1）萬(wàn)能壽險(xiǎn)大部分保費(fèi)用來(lái)購(gòu)買“投資賬戶單位”。 （2）保單現(xiàn)金價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績(jī)聯(lián)系起來(lái)。 （3）由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，并確保投保人享有投資帳戶最低保障。3、萬(wàn)能壽險(xiǎn)特點(diǎn)（1）繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額也可調(diào)整。（2）保單運(yùn)作透明性，保單利率不確定。 （3）萬(wàn)能保單的靈活性，易產(chǎn)生高管理費(fèi)用。（4）現(xiàn)金流量的不確定性，增加了管理難度。（5）萬(wàn)能壽險(xiǎn)死亡給付有A計(jì)劃與B計(jì)劃兩種。（四） 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn) 1、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)含義 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)：是將變額壽險(xiǎn)的投資彈性與萬(wàn)能壽險(xiǎn)的靈活性相結(jié)合的產(chǎn)物。又稱為彈性

23、保費(fèi)變額壽險(xiǎn)。 2、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)特點(diǎn) （1）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)支持一個(gè)或多個(gè)分離帳戶。 （2）現(xiàn)金價(jià)值的運(yùn)作與萬(wàn)能壽險(xiǎn)相同，完全取決于保單所有人擁有的分離帳戶中的比例資產(chǎn)份額隨投資績(jī)效波動(dòng)，但不保證現(xiàn)金價(jià)值的最低收益率和本金。 （3）投資收益可以延期納稅甚至免稅。 （4）多數(shù)北美保險(xiǎn)公司每年免費(fèi)4次轉(zhuǎn)換權(quán)益。 （5）沿用萬(wàn)能壽險(xiǎn)死亡給付的A計(jì)劃與B計(jì)劃模式，但沒(méi)有最低死亡給付。3、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的運(yùn)用和限制（1）需要交納大量保費(fèi)，有足夠資金維持保單效率。（2）適用把保單現(xiàn)金價(jià)值看成是投資而不是儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者。六、各類型壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較險(xiǎn)種比較傳統(tǒng)壽險(xiǎn)傳統(tǒng)分紅壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)保費(fèi)繳納方式 固定

24、固定固定不固定不固定保單利率 固定預(yù)定利率 固定預(yù)定利率 不固定 不固定 有一較低保證利率 不固定 現(xiàn)金價(jià)值 固定 依固定預(yù)定利率，超過(guò)以紅利發(fā)放 不固定 不固定，但通常有一保證最低現(xiàn)金價(jià)值 不固定 投資收益 固定 按公司產(chǎn)生之盈余分配，并無(wú)保證紅利 實(shí)際收益由分離帳戶決定，具有波動(dòng)性 有最低保證報(bào)酬率，實(shí)際收益與公司專門帳戶之投資收益相關(guān) 實(shí)際收益由保戶選擇之分離帳戶決定 保險(xiǎn)保障 缺乏彈性 缺乏彈性 通常附有最低死亡給付保證，并可依投資效益增加而增加給付 較大彈性 較大彈性 客戶偏好 風(fēng)險(xiǎn)厭惡者 紅利分配提高客戶興趣 客戶承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，具有高報(bào)酬的可能 大部分有最低保證之報(bào)酬率，亦具高報(bào)酬

25、的可能 承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，具高報(bào)酬的可能第三節(jié) 健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)二、醫(yī)療保險(xiǎn)三、重大疾病保險(xiǎn)四、健康保險(xiǎn)合同的條款五、健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)比較一、健康保險(xiǎn)（一）含義健康保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（醫(yī)健險(xiǎn)） 美國(guó)的健康保險(xiǎn)包括意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害殘疾保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、失能收入保險(xiǎn)。（二）分類1、按組織性質(zhì)分社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)（政府社保機(jī)構(gòu)開(kāi)辦）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司開(kāi)辦，政府給予稅收等政策支持）商業(yè)健康保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司開(kāi)辦）2、按保險(xiǎn)保障的內(nèi)容分類 醫(yī)療（費(fèi)用）保險(xiǎn)；普通醫(yī)療保險(xiǎn)住院保險(xiǎn)手術(shù)保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保

26、險(xiǎn)門診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)特種疾病保險(xiǎn)收入保障保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)3、按投保方式分 個(gè)人健康保險(xiǎn)團(tuán)體健康保險(xiǎn) 費(fèi)率低 核保標(biāo)準(zhǔn)寬松 稅收優(yōu)惠4、按承保標(biāo)準(zhǔn)分 簡(jiǎn)單健康保險(xiǎn)高齡健康保險(xiǎn)次標(biāo)準(zhǔn)體健康保險(xiǎn)特殊疾病健康保險(xiǎn)5、其他分類主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)有附加利益健康保險(xiǎn)、無(wú)附加利益健康保險(xiǎn)。長(zhǎng)期、短期健康保險(xiǎn)二、醫(yī)療保險(xiǎn) （一）普通醫(yī)療保險(xiǎn)（基本醫(yī)療保險(xiǎn)）：保障被保險(xiǎn)人因疾病或生育需要治療時(shí)的直接費(fèi)用支出。（二）險(xiǎn)種簡(jiǎn)介 1、住院醫(yī)療保險(xiǎn)：提供住院費(fèi)用保障。包括床位費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、醫(yī)院雜費(fèi)、各種檢查費(fèi)用。規(guī)定每日給付金額、免賠天數(shù)、最長(zhǎng)給付天數(shù)。 2、門診醫(yī)療保險(xiǎn)：提供門診治療

27、的檢查費(fèi)用、化驗(yàn)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)。 3、手術(shù)保險(xiǎn)：提供各種大小手術(shù)保障?？蓡为?dú)投保，也可附加在住院醫(yī)療保險(xiǎn)中。 4、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：上述三種險(xiǎn)的綜合；保障醫(yī)療、住院、手術(shù)等費(fèi)用。三、重大疾病保險(xiǎn) （一）重大疾病保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)被確定為患有保單規(guī)定的重大疾病或因疾病身故時(shí)由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)（二）重疾險(xiǎn)的有關(guān)期限規(guī)定 1、觀察期：1、3、6個(gè)月 2、等待期: 多次給付的保單，規(guī)定二次補(bǔ)償之間要間隔一段時(shí)間（如，90天） 3、生存期：確定身患重大疾病后，必須生存一定時(shí)間，被保險(xiǎn)人才領(lǐng)取保險(xiǎn)金。4、責(zé)任期限的規(guī)定（1）概念 責(zé)任期限：被保險(xiǎn)人自遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起的一定時(shí)期，通常規(guī)定為

28、90天、180天或360天（出現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)中的特有概念）。（2）保險(xiǎn)責(zé)任期限與保險(xiǎn)期限關(guān)系示意圖（3）責(zé)任期限的作用 對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人患病治療超過(guò)保險(xiǎn)期限，則保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)“責(zé)任期限”內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支。 四、 健康保險(xiǎn)合同的條款（一）健康保險(xiǎn)合同的一般條款1、體檢條款：允許保險(xiǎn)公司指定醫(yī)生對(duì)提出索賠的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，對(duì)索賠的有效性作出鑒定。2、觀察期條款：為了防止帶病投保，國(guó)際、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都在重疾險(xiǎn)合同中設(shè)置了等待期條款。短期健康險(xiǎn)的等待期為90天，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的等待期為180天。3、免賠額條款 絕對(duì)免配額：發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用在一個(gè)固定范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不賠償。超過(guò)此限

29、度，保險(xiǎn)公司賠償超過(guò)部分相對(duì)免配額：當(dāng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用在一個(gè)固定范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不賠償。超過(guò)此限度，保險(xiǎn)公司賠償全部。4、比例（共保）給付條款：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按一定比例共同分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用的方式賠付的方式。5、給付限額條款：保險(xiǎn)人給付的醫(yī)療保險(xiǎn)金有最高限額規(guī)定。（二）健康保險(xiǎn)特有條款1、保證可續(xù)保條款 ：個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)條款 被保險(xiǎn)人年齡與享有保證續(xù)保期限關(guān)系表：年齡 保證續(xù)保期限 5周歲40周歲最高至70周歲41周歲55周歲最高至60周歲56周歲70周歲不享有保證續(xù)保 2、個(gè)險(xiǎn)即存狀況條款：在保單簽發(fā)前的特定時(shí)期內(nèi)（2年甚至更長(zhǎng)）已經(jīng)發(fā)生的傷殘或者首次出現(xiàn)或被證實(shí)的疾病，并且未曾在投

30、保單中披露，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)責(zé)任。 在保單生效的約定期間內(nèi)（2年），保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人既往疾病不給付保險(xiǎn)金?！氨紊赡旰螅瑑H限于欺詐性的不實(shí)告知，保險(xiǎn)公司才可終止合同；否則，不能以保單生效前的既存狀況而拒絕賠付，除非既存狀況屬于保單列舉的除外責(zé)任”3、職業(yè)變更條款：如果被保險(xiǎn)人職業(yè)危險(xiǎn)性提高，保險(xiǎn)人可以在不改變保險(xiǎn)費(fèi)率的前提下降低保險(xiǎn)金額。4、超額保險(xiǎn)條款由于健康保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性質(zhì)，因此，為防止被保險(xiǎn)人因疾病后進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償獲利，保險(xiǎn)公司可減少保險(xiǎn)金額，但退還超額部分保費(fèi)。5、防衛(wèi)原因時(shí)間限制條款：保單生效2年后，僅限于欺詐性的不實(shí)告知，保險(xiǎn)公司才可以終止合同，否則，保險(xiǎn)人不得以保單生效前的既

31、存狀況而拒絕賠付。6、止損條款（美國(guó)）：當(dāng)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠額和共保額達(dá)到規(guī)定限額（5000）后，保險(xiǎn)人將承擔(dān)超過(guò)止損額以上的全部醫(yī)療費(fèi)。（三）團(tuán)險(xiǎn)特有條款 1、團(tuán)險(xiǎn)即存狀況條款：參加團(tuán)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在參保前三個(gè)月已患疾病，但被保險(xiǎn)人如果對(duì)某一即存狀況已連續(xù)3個(gè)月未因此而接收治療，或參加團(tuán)險(xiǎn)的時(shí)間已經(jīng)達(dá)到12個(gè)月，則該病癥不屬于即存狀況，由此而發(fā)生的費(fèi)用支出或收入損失可以向保險(xiǎn)人提出賠付申請(qǐng)。 2、轉(zhuǎn)換權(quán)條款：允許團(tuán)體被保險(xiǎn)人在脫離團(tuán)體后購(gòu)買個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)，可不提供可保證明。將團(tuán)體健康保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為個(gè)人健康保險(xiǎn)時(shí)，如果其保障將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人超額保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人可以拒簽個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)。3協(xié)調(diào)給付條款：當(dāng)被保險(xiǎn)

32、人擁有多份團(tuán)體健康保險(xiǎn)的保障時(shí)，通過(guò)調(diào)整被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金，使被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金不超過(guò)它實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用。五、健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比較 人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)事故保障對(duì)象費(fèi)率因素保險(xiǎn)期限人的壽命生存、死亡受益人、被保人死亡率、利率長(zhǎng)期健康疾病、生育、意外事故被保險(xiǎn)人、受益人死亡率、利率、發(fā)病率、殘疾率、疾病持續(xù)時(shí)間等大多為一年期 第四節(jié)、 人身意外傷害保險(xiǎn)（一）人身意外傷害保險(xiǎn)概念 人身意外傷害保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（意外事故） 造成的身體傷害，致使被保險(xiǎn)人死亡、殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人按規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保

33、險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。（二）構(gòu)成要件1、傷害2、意外1、傷害致害物是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等致害對(duì)象只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成傷害對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害致害事實(shí)2、意外傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的；或者，傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿， 被保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上 已不可能采取措施避免； 被保險(xiǎn)人已預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也 可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的 規(guī)定，不能躲避。（三）保險(xiǎn)責(zé)任的判定意外

34、傷害與死亡、傷殘之間因果關(guān)系的三種狀態(tài)1、意外傷害是死亡、傷殘的直接原因2、意外傷害是死亡、傷殘的近因3、意外傷害是死亡、傷殘的誘因 （參照比例賠償。）（四）意外保險(xiǎn)責(zé)任期限 1、判定殘疾程度。2、判定意外傷害與死亡、殘疾、就醫(yī)之間的因果關(guān)系。（五）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、職業(yè)是計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。2、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被 保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。3、承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對(duì)被 保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。4、不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。5、生命無(wú)價(jià)，不存在重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額雙方約定。（六）意外傷害保險(xiǎn)分類1、按保險(xiǎn)責(zé)任分意外傷害死亡保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)意外傷害綜合保險(xiǎn)意外傷害停工保險(xiǎn)2、按投保動(dòng)因分自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)3、按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分普通意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)4、按保險(xiǎn)期限分一年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)多年期意外傷害保險(xiǎn)5、按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分單純意