我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

1、 中國商商業(yè)銀行行發(fā)展新新趨勢 20008年，全球經(jīng)經(jīng)濟包括括中國都都因金融融危機而而受到嚴嚴峻挑戰(zhàn)戰(zhàn)。中國國商業(yè)銀銀行在堅堅持原有有基本發(fā)發(fā)展思路路的基礎礎上進行行理性調(diào)調(diào)整，穩(wěn)穩(wěn)中求進進，取得得積極成成就，展展露出一一些新趨趨勢。 一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型向縱縱深發(fā)展展 面對金融脫脫媒化和金金融全球球化的的時代特特征，戰(zhàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型型是中國國商業(yè)銀銀行為自自身長遠遠發(fā)展而而進行的的業(yè)務模模式調(diào)整整與變革革。20008年年，中國國大型商商業(yè)銀行行在此前前引進戰(zhàn)戰(zhàn)略投資資者、股股改上市市基礎上上，戰(zhàn)略略轉(zhuǎn)型繼繼續(xù)向縱縱深發(fā)展展。同時時，一批批原地方方性商業(yè)業(yè)銀行隨隨著重組組上市和和跨區(qū)域域發(fā)展，也開始始結(jié)合

2、自自身市場場定位提提出了戰(zhàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型型要求，如北京京銀行、上海銀銀行、南南京銀行行等。戰(zhàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型型已不僅僅僅是某某幾家大大型商業(yè)業(yè)銀行的的戰(zhàn)略發(fā)發(fā)展趨勢勢，而是是中國銀銀行業(yè)整整體的發(fā)發(fā)展趨勢勢。 從業(yè)務務維度來來看，中中國商業(yè)業(yè)銀行不不斷加快快從以公公司業(yè)務務為絕對對主導向向零售業(yè)業(yè)務傾斜斜。20008年年，中國國商業(yè)銀銀行個人人資產(chǎn)業(yè)業(yè)務中的的房貸繼繼續(xù)平穩(wěn)穩(wěn)增長，汽車貸貸款發(fā)展展非常迅迅速，個個人貸款款余額已已占到全全部貸款款的211%左右右。144家上市市商業(yè)銀銀行 的的個人中中間業(yè)務務中的理理財、銀銀行卡、結(jié)算、代理等等業(yè)務增增長速度度均在220%以以上，尤尤其是信信用卡交交易金額額連

3、續(xù)幾幾年增長長超過1100%，144家上市市商業(yè)銀銀行信用用卡累計計發(fā)卡量量接近11.4億億張。財財富管理理和私人人銀行業(yè)業(yè)務20007年年開始在在中國商商業(yè)銀行行展開，20008年多多家銀行行已進入入這一新新興領(lǐng)域域，如工工商銀行行、中國國銀行、建設銀銀行、交交通銀行行、招商商銀行、中信銀銀行、民民生銀行行等（見見表21）。隨著我我國個人人財富的的增長，對個人人金融服服務的需需求日益益強烈和和多樣，更多的的商業(yè)銀銀行加快快了向個個人零售售業(yè)務轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型。 數(shù)據(jù)來來源：各各家銀行行年報。 圖1四大上上市商業(yè)業(yè)銀行零零售業(yè)務務收入占占總營業(yè)業(yè)收入比比重情況況 數(shù)據(jù)來來源：各各家銀行行年報。數(shù)值為為1

4、4家家上市商商業(yè)銀行行合計。 圖214家家上市商商業(yè)銀行行個人貸貸款合計計及占貸貸款比重重狀況 注：114家上上市商業(yè)業(yè)銀行中中10家家在年報報中披露露了信用用卡累計計發(fā)卡量量，其他他未披露露。 數(shù)據(jù)來來源：各各家銀行行年報。 圖3截至220088年底中中國部分分商業(yè)銀銀行信用用卡累計計發(fā)卡量量 表1中國部部分商業(yè)業(yè)銀行理理財產(chǎn)品品20008年發(fā)發(fā)售情況況 注：114家上上市商業(yè)業(yè)銀行中中10家家在年報報中披露露了理財財產(chǎn)品發(fā)發(fā)售數(shù)據(jù)據(jù)，其他他未披露露。因理理財產(chǎn)品品發(fā)售數(shù)數(shù)據(jù)存在在口徑差差異，僅僅供參考考。 數(shù)據(jù)來來源：各各家銀行行年報。 從客戶戶轉(zhuǎn)型來來看，中中小企業(yè)業(yè)金融服服務繼續(xù)續(xù)得到

5、重重視，個個人業(yè)務務不斷提提高中高高端客戶戶比重。在公司司客戶結(jié)結(jié)構(gòu)調(diào)整整上，近近些年中中國商業(yè)業(yè)銀行根根據(jù)資本本約束的的要求，不斷有有選擇地地退出高高風險行行業(yè)，如如兩高高一剩行業(yè)，不斷加加大對符符合國家家產(chǎn)業(yè)政政策的有有競爭力力大中型型客戶投投入。同同時，面面對國內(nèi)內(nèi)飛速增增長的中中小企業(yè)業(yè)金融服服務需求求，國內(nèi)內(nèi)多家商商業(yè)銀行行也大力力拓展該該業(yè)務領(lǐng)領(lǐng)域，加加大政策策傾斜和和產(chǎn)品創(chuàng)創(chuàng)新力度度、積極極探索專專業(yè)化運運營模式式。在個個人客戶戶結(jié)構(gòu)調(diào)調(diào)整方面面，利用用數(shù)據(jù)庫庫系統(tǒng)來來細分客客戶并提提供相應應的金融融服務，客戶分分層管理理、分層層營銷、差異服服務正在在成為國國內(nèi)銀行行業(yè)的普普遍做

6、法法。 表2中國部部分商業(yè)業(yè)銀行220088年對中中小企業(yè)業(yè)客戶服服務情況況 數(shù)據(jù)來來源：根根據(jù)各家家銀行年年報及相相關(guān)新聞聞報道整整理。 從收入入維度來來看，不不斷提高高非利差差收入占占營業(yè)收收入比重重，中間間業(yè)務收收入來源源日益多多樣化。在對公公司中間間業(yè)務方方面，220088年各家家銀行大大力促進進現(xiàn)金管管理、對對公理財財產(chǎn)品銷銷售、短短期融資資券代理理承銷、資產(chǎn)托托管、企企業(yè)年金金、財務務顧問等等新型業(yè)業(yè)務的發(fā)發(fā)展。同同時，國國內(nèi)國際際結(jié)算、承兌、擔保承承諾等傳傳統(tǒng)業(yè)務務的收入入也不斷斷增長。在對私私中間業(yè)業(yè)務方面面，銀行行卡、受受托理財財、代理理保險、代理繳繳費、第第三方支支付、貴貴

7、金屬交交易等產(chǎn)產(chǎn)品的快快速發(fā)展展，保證證了非利利息收入入來源的的多元化化和總量量的持續(xù)續(xù)增長。 數(shù)據(jù)來來源：各各家銀行行年報。 圖4四大上上市商業(yè)業(yè)銀行手手續(xù)費及及傭金凈凈收入占占營業(yè)收收入比重重情況 二、綜綜合化經(jīng)經(jīng)營審慎慎向前推推進 20008年國國際金融融危機，再次引引發(fā)人們們對綜合合化經(jīng)營營的質(zhì)疑疑?？陀^觀來看，商業(yè)銀銀行從事事投資銀銀行業(yè)務務并不是是金融危危機產(chǎn)生生的根本本原因，且從另另一方面面來講，市場競競爭依然然迫使商商業(yè)銀行行不得不不拓展生生存空間間，投資資銀行業(yè)業(yè)務仍是是重要選選擇。但但加強對對綜合經(jīng)經(jīng)營特別別是對投投資銀行行業(yè)務監(jiān)監(jiān)管，重重新限定定商業(yè)銀銀行所能能從事的的證

8、券業(yè)業(yè)務范圍圍，改善善和加強強隔離機機制，進進一步增增加商業(yè)業(yè)銀行和和投資銀銀行所從從事業(yè)務務的透明明度等等等，是國國際金融融業(yè)著力力改善和和加強的的。 20008年中中國商業(yè)業(yè)銀行繼繼續(xù)通過過多種方方式積極極探索綜綜合經(jīng)營營模式。在境內(nèi)內(nèi)仍實行行分業(yè)業(yè)模式，國內(nèi)內(nèi)商業(yè)銀銀行主要要是通過過與證券券、保險險、信托托、基金金、租賃賃等公司司相互開開展多方方面合作作，或通通過內(nèi)部部成立投投資銀行行部、參參股、控控股或獨獨資設立立金融租租賃公司司、基金金管理公公司、保保險公司司等，積積極探索索綜合經(jīng)經(jīng)營。 20008年，工商銀銀行、中中國銀行行、建設設銀行三三家上市市銀行投投資銀行行業(yè)務收收入1662

9、.668億元元，較上上年增加加50多多億元，涉足重重組并購購、資產(chǎn)產(chǎn)管理、證券銷銷售、項項目融資資、短期期融資券券、資產(chǎn)產(chǎn)證券化化、衍生生產(chǎn)品等等多項投投資銀行行業(yè)務領(lǐng)領(lǐng)域。不不僅大型型銀行在在積極拓拓展投資資銀行等等綜合化化經(jīng)營業(yè)業(yè)務，招招商銀行行、中信信銀行、民生銀銀行、興興業(yè)銀行行、北京京銀行、南京銀銀行等中中小銀行行，也在在積極拓拓展投資資銀行等等綜合化化經(jīng)營業(yè)業(yè)務，而而且隨著著經(jīng)營環(huán)環(huán)境的寬寬松和自自身實力力的增強強，投資資銀行業(yè)業(yè)務領(lǐng)域域還在不不斷得到到拓展。中國有有關(guān)監(jiān)管管機構(gòu)就就銀行試試點保險險公司達達成共識識，并明明確首先先在四家家大型銀銀行進行行試點。 數(shù)據(jù)來來源：各各家銀

10、行行年報。因數(shù)據(jù)據(jù)口徑可可能存在在不一致致，僅供供參考。 圖5三大銀銀行20008年年投資銀銀行業(yè)務務收入 在境外外，中國國銀行、建設銀銀行、工工商銀行行、交通通銀行、光大銀銀行等在在內(nèi)的國國內(nèi)銀行行，均已已借助在在香港設設立全資資子公司司的形式式，進行行了海外外投資銀銀行業(yè)務務的拓展展。中國國銀行旗旗下的中中銀國際際已經(jīng)成成為目前前香港主主要證券券經(jīng)紀商商之一，擁有包包括新股股融資、配售、全球期期貨以及及二級市市場配售售等一系系列的業(yè)業(yè)務。建建設銀行行旗下的的建銀國國際盡管管起步相相對較晚晚，但其其擁有的的投資銀銀行產(chǎn)業(yè)業(yè)鏈卻是是目前香香港中資資投資銀銀行中最最完善的的一個，覆蓋IIPO整整

11、個環(huán)節(jié)節(jié)，以及及企業(yè)融融資、兼兼并收購購、直接接投資、資產(chǎn)管管理、證證券經(jīng)紀紀、結(jié)構(gòu)構(gòu)性融資資等多種種業(yè)務。 表3四大國國有控股股商業(yè)銀銀行旗下下主要非非銀行金金融機構(gòu)構(gòu) 數(shù)據(jù)來來源：各各家銀行行年報。 我國商商業(yè)銀行行嘗試綜綜合經(jīng)營營時間并并不很長長，與美美國等發(fā)發(fā)達國家家相比，在金融融發(fā)展水水平上有有較大差差距。我我國資本本市場發(fā)發(fā)展程度度較低，直接融融資比例例還不到到20%，市場場潛力巨巨大。隨隨著全球球一體化化進程，國內(nèi)銀銀行必然然面對國國外大型型綜合經(jīng)經(jīng)營金融融公司的的競爭，主客觀觀上都會會要求國國內(nèi)大型型銀行機機構(gòu)逐步步涉入投投資銀行行領(lǐng)域。因此，中國商商業(yè)銀行行綜合經(jīng)經(jīng)營的趨趨勢

12、是作作為中國國金融業(yè)業(yè)一種規(guī)規(guī)律性的的發(fā)展方方向，并并不因金金融危機機而發(fā)生生根本轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)向。但但另一方方面，本本次美國國金融危危機確實實也使國國內(nèi)商業(yè)業(yè)銀行清清晰認識識到：是是分業(yè)還還是混業(yè)業(yè)，關(guān)鍵鍵是選擇擇好適應應自身的的經(jīng)營模模式，能能否提高高商業(yè)銀銀行的核核心競爭爭力，能能否提高高控股公公司的資資本收益益率，能能否有效效控制風風險并確確?？毓晒晒痉€(wěn)穩(wěn)健經(jīng)營營。從目目前情況況來看，商業(yè)銀銀行比較較合理的的經(jīng)營模模式，是是以大型型商業(yè)銀銀行為主主導的在在嚴格資資本獨立立情況下下的金融融控股模模式，并并且，簡簡單化的的綜合經(jīng)經(jīng)營是主主要發(fā)展展方向。金融控控股集團團整體上上所追求求的依然然是成為

13、為主營業(yè)業(yè)務突出出、專業(yè)業(yè)優(yōu)勢明明顯、經(jīng)經(jīng)營特色色鮮明的的金融服服務機構(gòu)構(gòu)，而不不是無所所不包、無所不不能的缺缺乏有效效整合的的低效大大賣場。 三、國國際化步步伐仍是是大趨勢勢 為降低低對單一一經(jīng)濟體體的依賴賴，分散散系統(tǒng)性性分險，適應國國際競爭爭需要，加強全全球資源源配置，我國商商業(yè)銀行行隨著資資本實力力的增強強，國際際影響力力的擴大大，風險險管理能能力的提提升，以以及中國國企業(yè)加加速走向向國際市市場等，不斷加加快海外外市場拓拓展步伐伐。除工工商銀行行、農(nóng)業(yè)業(yè)銀行、中國銀銀行、建建設銀行行、交通通銀行等等大型商商業(yè)銀行行加快國國際市場場拓展外外，招商商銀行、民生銀銀行、中中信銀行行等股份份制

14、商業(yè)業(yè)銀行不不斷涉足足海外市市場。截截至20008年年底，55家國有有控股及及國有商商業(yè)銀行行 共有有78家家一級境境外營業(yè)業(yè)性機構(gòu)構(gòu)；6家家中資銀銀行控股股或參股股13家家境外金金融機構(gòu)構(gòu)；中資資銀行海海外機構(gòu)構(gòu)總資產(chǎn)產(chǎn)約在22萬億元元人民幣幣。 20007年下下半年開開始的次次貸危機機以及后后來演變變成的金金融危機機，給中中國海外外投資造造成了巨巨大損失失，如中中國國際際投資公公司投資資于美國國黑石，平安保保險投資資于富通通集團，中國的的QDIII等，在一定定程度上上影響了了中國商商業(yè)銀行行此前的的海外投投資并購購熱情，20008年下下半年以以后，中中國商業(yè)業(yè)銀行海海外拓展展步伐有有所放緩

15、緩。但長長期看，中國商商業(yè)銀行行的海外外投資步步伐還會會加快，投資廣廣度和深深度仍會會不斷擴擴大，但但在時機機把握和和操作模模式上會會有所變變化。 到20008年年底，中中國商業(yè)業(yè)銀行海海外資產(chǎn)產(chǎn)和營業(yè)業(yè)收入占占比依然然較低，說明中中國商業(yè)業(yè)銀行國國際化還還處于初初級甚至至起步階階段。220088年，工工商銀行行、中國國銀行、建設銀銀行、交交通銀行行四大上上市商業(yè)業(yè)銀行境境外資產(chǎn)產(chǎn)為1553200.855億元，比20007年年增長了了52778.11億元，增幅228.001%。四大上上市商業(yè)業(yè)銀行海海外營業(yè)業(yè)收入為為5855.9億億元，因因金融危危機影響響比20007年年下降了了63億億元，占

16、占四大行行全部營營業(yè)收入入比重僅僅為6.64%。其中中，除中中國銀行行海外營營業(yè)收入入比重在在16%以上，其余三三行均在在3%以以下。與與國際許許多大型型銀行相相比，我我國商業(yè)業(yè)銀行海海外市場場拓展不不足情況況，不僅僅體現(xiàn)在在海外收收入占比比較低且且主要來來自于港港澳地區(qū)區(qū)外，還還體現(xiàn)在在我國商商業(yè)銀行行海外經(jīng)經(jīng)營收入入獲得主主要是依依靠海外外分支機機構(gòu)設立立上，這這與國際際先進銀銀行海外外收入占占比一般般在400%以上上、主要要依靠國國際并購購發(fā)展壯壯大獲得得收入相相比也有有著相當當?shù)牟煌?數(shù)據(jù)來來源：各各家銀行行年報。 圖6四大上上市商業(yè)業(yè)銀行境境外資產(chǎn)產(chǎn)規(guī)模 數(shù)據(jù)來來源：各各家銀行行

17、年報。 圖7四大上上市商業(yè)業(yè)銀行境境外營業(yè)業(yè)收入占占各自營營業(yè)收入入比重 表4 中國國商業(yè)銀銀行主要要境外并并購及分分支機構(gòu)構(gòu)設立行行為 數(shù)據(jù)據(jù)來源：各家銀銀行年報報及相關(guān)關(guān)資料。 中國企企業(yè)走出出去的戰(zhàn)戰(zhàn)略是參參與國際際新競爭爭的必然然選擇。面對全全球經(jīng)濟濟加速融融合，我我國商業(yè)業(yè)銀行出出于長遠遠戰(zhàn)略發(fā)發(fā)展需要要，以及及深入推推進經(jīng)營營戰(zhàn)略調(diào)調(diào)整，為為客戶提提供更全全面、更更優(yōu)質(zhì)的的境內(nèi)外外一體化化金融服服務的需需要，掌掌握時機機追隨產(chǎn)產(chǎn)業(yè)擴張張潮流重重新進行行全球布布局，審審慎推進進海外戰(zhàn)戰(zhàn)略成為為中國商商業(yè)銀行行乃至中中國整體體經(jīng)濟發(fā)發(fā)展的不不二選擇擇。因此此，海外外戰(zhàn)略正正成為越越來越

18、多多的國內(nèi)內(nèi)金融機機構(gòu)的發(fā)發(fā)展戰(zhàn)略略的重要要組成部部分。在在地域拓拓展上，除港澳澳地區(qū)外外，也加加快了海海外其他他地區(qū)特特別是歐歐美市場場的拓展展。在進進入方式式上，除除海外分分支機構(gòu)構(gòu)設立外外，并購購已經(jīng)成成為中資資銀行海海外市場場拓展的的重要選選擇。 四、不不斷深入入推進內(nèi)內(nèi)部整合合 中國商商業(yè)銀行行不僅加加快國際際化和綜綜合化經(jīng)經(jīng)營步伐伐，與此此同時根根據(jù)發(fā)展展戰(zhàn)略和和市場定定位，針針對客戶戶需求，在內(nèi)部部架構(gòu)、業(yè)務運運營模式式等方面面，大力力推進內(nèi)內(nèi)部整合合，核心心競爭力力得到不不斷增強強。 一是在在股權(quán)結(jié)結(jié)構(gòu)多元元化基礎礎上，公公司治理理已進一一步完善善。股改改上市消消除了制制約中國

19、國商業(yè)銀銀行內(nèi)部部治理的的重大根根本性制制度缺陷陷，三三會之之間各司司其職、有效制制衡、協(xié)協(xié)調(diào)運作作的治理理架構(gòu)普普遍建立立；董事事會下設設了多個個專業(yè)委委員會，專門負負責銀行行的戰(zhàn)略略發(fā)展、風險管管理、審審計、關(guān)關(guān)聯(lián)交易易、人事事提名等等重大事事項；建建立了獨獨立董事事制度，引入中中外專家家擔任獨獨立董事事，經(jīng)營營管理決決策的科科學性不不斷提高高。董事事會合理理賦予管管理層經(jīng)經(jīng)營自主主權(quán)，提提高了銀銀行整體體的市場場反應能能力。220088年各商商業(yè)銀行行在已有有基礎上上進一步步改善和和加強了了公司治治理機制制，完善善了公司司治理的的基礎性性制度，如公司司章程以以及三三會的的議事規(guī)規(guī)則、對對

20、外信息息披露機機制等。 二是組組織架構(gòu)構(gòu)堅持市市場化導導向，積積極建設設流程銀銀行。中中國商業(yè)業(yè)銀行不不斷縮短短管理層層次，加加大管理理半徑，按照扁扁平化、集中化化、專業(yè)業(yè)化的市市場方向向進行組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)設計；加強條條線管理理，逐步步實現(xiàn)公公司、個個人金融融、資金金、投資資銀行的的專業(yè)垂垂直運營營。信用用卡中心心、稽核核中心、單證審審核中心心、資金金清算中中心、個個人貸款款中心、離岸業(yè)業(yè)務、金金融市場場業(yè)務、電子銀銀行、軟軟件開發(fā)發(fā)、電話話客服中中心等在在部分銀銀行相繼繼分離出出來。而而在組織織架構(gòu)調(diào)調(diào)整中，打破職職能部門門界限，嵌入流流程銀行行理念，逐步以以流程程導向替代原原有的職能導導向。

21、如，建建設銀行行和美國國銀行合合作引入入六西格格瑪對業(yè)業(yè)務流程程進行的的改進等等。 三是注注重人才才隊伍建建設，優(yōu)優(yōu)化激勵勵約束機機制。高高素質(zhì)的的專業(yè)人人才隊伍伍建設已已經(jīng)成為為商業(yè)銀銀行核心心競爭力力的重要要內(nèi)容之之一。中中國商業(yè)業(yè)銀行通通過大力力推行員員工培訓訓、深造造計劃以以培養(yǎng)內(nèi)內(nèi)部人才才，為員員工制定定明確的的職業(yè)發(fā)發(fā)展規(guī)劃劃，有目目的、分分階段地地培育各各種類型型的高素素質(zhì)人才才，實現(xiàn)現(xiàn)人員結(jié)結(jié)構(gòu)優(yōu)化化；積極極改革完完善人力力資源管管理和激激勵機制制以吸引引外部人人才，實實行差異異化薪酬酬政策，采取靈靈活的晉晉升機制制，實施施高層人人員的長長期激勵勵機制；注重員員工福利利與人文文

22、關(guān)懷，激發(fā)員員工主人人翁意識識等，以以吸引和和留住人人才。 四是廣廣泛運用用信息科科技，技技術(shù)水平平日益接接近國際際水平。電子信信息技術(shù)術(shù)在銀行行業(yè)領(lǐng)域域的廣泛泛應用，突破了了商業(yè)銀銀行傳統(tǒng)統(tǒng)經(jīng)營邊邊界，帶帶來商業(yè)業(yè)銀行革革命性變變化。從從某種意意義上講講，信息息技術(shù)也也是商業(yè)業(yè)銀行的的第一生生產(chǎn)力。中國商商業(yè)銀行行深刻認認識到奪奪取這一一制高點點的戰(zhàn)略略意義，不斷投投入巨資資進行信信息技術(shù)術(shù)升級換換代。除除核心應應用系統(tǒng)統(tǒng)外，各各家銀行行不斷開開發(fā)、運運用和完完善各個個子業(yè)務務系統(tǒng)，大型銀銀行甚至至構(gòu)建了了全球一一體化的的業(yè)務和和信息IIT運行行網(wǎng)絡，同時搭搭建了跨跨越銀行行、證券券、期貨貨

23、、保險險等不同同市場的的IT連連接平臺臺。尤其其是電子子銀行的的信息技技術(shù)方面面，中國國商業(yè)銀銀行與國國際大銀銀行幾乎乎沒有差差距，甚甚至某些些方面還還領(lǐng)先，如電話話銀行。而在風風險管理理方面，基于IIT支持持的風險險內(nèi)部評評級法在在四家國國有控股股商業(yè)銀銀行和部部分中小小股份制制銀行已已開始在在部分業(yè)業(yè)務領(lǐng)域域?qū)嵤┖秃屯晟?。此外，?gòu)建數(shù)數(shù)據(jù)倉庫庫基礎數(shù)數(shù)據(jù)平臺臺，推進進數(shù)據(jù)集集市整合合改造，也正納納入各家家銀行的的信息科科技規(guī)劃劃當中。 五、大大力強化化客戶服服務能力力建設 商業(yè)銀銀行要提提高自己己的盈利利水平，就必須須不斷提提高對客客戶服務務能力，根本落落腳點就就是以合合適的成成本通過過客

24、戶喜喜歡的方方式把合合適的產(chǎn)產(chǎn)品提供供給目標標客戶。中國商商業(yè)銀行行此前存存在著對對客戶服服務理念念淡薄、金融產(chǎn)產(chǎn)品單一一、營銷銷渠道狹狹窄等諸諸多不足足，在經(jīng)經(jīng)過近幾幾年大力力推進客客戶服務務能力建建設后，已大為為改善。 一是經(jīng)經(jīng)營管理理理念革革新，客客戶為上上理念深深入扎根根。市場場化意識識不斷得得到加強強，眾多多商業(yè)銀銀行以國國際一流流銀行為為標桿，將股東東意識、客戶意意識、風風險意識識、競爭爭意識和和盈利意意識，日日漸融入入日常經(jīng)經(jīng)營管理理。從過過去追求求規(guī)模和和市場占占有率，向追求求股東價價值及持持續(xù)競爭爭優(yōu)勢建建設轉(zhuǎn)變變；從提提供單一一化產(chǎn)品品，向提提供多元元化服務務轉(zhuǎn)變；從以自自

25、我為中中心，向向以客戶戶和市場場為中心心轉(zhuǎn)變；從粗放放式管理理，向?qū)弻徤骰?jīng)經(jīng)營轉(zhuǎn)變變。例如如，建設設銀行每每推出一一項個人人新產(chǎn)品品前，就就有一套套專門流流程來讓讓客戶體體驗，讓讓客戶來來對產(chǎn)品品進行評評價。 二是差差異化策策略顯現(xiàn)現(xiàn)，多樣樣化產(chǎn)品品、服務務更加明明顯。中中國商業(yè)業(yè)銀行逐逐步從同同質(zhì)化競競爭走向向差異化化、個性性化、特特色化的的競爭，更加重重視自身身獨特競競爭優(yōu)勢勢的培育育、鞏固固和發(fā)揮揮，不斷斷加強自自身品牌牌建設，以特取取勝成為為眾多商商業(yè)銀行行尤其是是中小股股份制商商業(yè)銀行行發(fā)展的的基本策策略。而而隨著各各家商業(yè)業(yè)銀行特特色服務務和產(chǎn)品品的不斷斷涌現(xiàn)，我國銀銀行業(yè)的的金

26、融產(chǎn)產(chǎn)品和服服務整體體上呈現(xiàn)現(xiàn)出百百花齊放放，百家家爭鳴的多樣樣化趨勢勢。如南南京銀行行的中中小企業(yè)業(yè)銀行，市民銀銀行定定位，工工商銀行行、建設設銀行國際一一流大型型商業(yè)銀銀行的的定位，招商銀銀行國國內(nèi)最好好個人零零售銀行行定位位，北京京銀行環(huán)渤海海區(qū)域銀銀行定定位，等等等。 三是金金融創(chuàng)新新不斷涌涌現(xiàn)，多多渠道服服務體系系日趨完完善。中中國商業(yè)業(yè)銀行創(chuàng)創(chuàng)新意識識不斷增增強，創(chuàng)創(chuàng)新已成成為業(yè)務務發(fā)展的的重要推推動力。在業(yè)務務創(chuàng)新領(lǐng)領(lǐng)域上，已覆蓋蓋銀行資資產(chǎn)業(yè)務務、負債債業(yè)務和和中間業(yè)業(yè)務各個個層面；在金融融產(chǎn)品設設計上，跨越銀銀行、證證券、保保險、信信托等各各個金融融子市場場以及境境內(nèi)外不不同

27、市場場；在金金融產(chǎn)品品種類上上，有貿(mào)貿(mào)易融資資、中小小企業(yè)貸貸款、第第三方存存管、企企業(yè)年金金、個人人貸款、信用卡卡、黃金金買賣、基金買買賣、理理財產(chǎn)品品、QDDII等等。多渠渠道服務務體系逐逐步創(chuàng)建建和整合合、網(wǎng)點點轉(zhuǎn)型已已經(jīng)基本本覆蓋全全國，效效率大為為提高；電子銀銀行呈現(xiàn)現(xiàn)爆炸式式增長，大有超超越物理理渠道之之勢。據(jù)據(jù)不完全全統(tǒng)計，20008年，網(wǎng)上銀銀行、電電話銀行行、手機機銀行以以及電子子自助設設備的交交易規(guī)模模達到5500萬萬億元左左右，占占全部銀銀行交易易的400%左右右。其中中，網(wǎng)上上銀行交交易額達達到4110萬億億元左右右。 六、資資本運作作行為更更為普遍遍 20008年金金

28、融危機機導致全全球金融融機構(gòu)的的大范圍圍整合，市場格格局發(fā)生生深刻變變化，全全球金融融集中度度更為提提高。隨隨著國內(nèi)內(nèi)監(jiān)管環(huán)環(huán)境不斷斷寬松，資本實實力的不不斷增強強，除依依靠自身身內(nèi)涵式式發(fā)展，中國商商業(yè)銀行行通過行行業(yè)整合合尋求跨跨越式外外延發(fā)展展也日益益普遍。20006年以以來，中中國銀行行業(yè)并購購涉及的的累計金金額約在在10000億元元人民幣幣左右。 從并購購的主體體看，大大型商業(yè)業(yè)銀行占占據(jù)了主主導地位位，中小小型商業(yè)業(yè)銀行也也開始逐逐步活躍躍。如四四大國有有控股商商業(yè)銀行行近兩年年的并購購涉及金金額達到到了6550億元元人民幣幣左右，全國性性中小股股份制銀銀行并購購金額約約在3550

29、億元元，城市市商業(yè)銀銀行并購購金額約約在5億億元左右右。值得得提出的的是，全全國性中中小股份份制銀行行頻頻入入股或是是并購異異地城市市商業(yè)銀銀行。例例如，招招商銀行行入股臺臺州銀行行、興業(yè)業(yè)銀行入入股九江江銀行、浦發(fā)銀銀行入股股萊蕪商商業(yè)銀行行。 從并購購的區(qū)域域看，境境外并購購大幅增增加。大大型商業(yè)業(yè)銀行由由于規(guī)模模和資本本實力較較強，受受內(nèi)部利利益驅(qū)動動和外部部環(huán)境影影響，基基本是國國內(nèi)和國國際兩線線并購，尤其海海外并購購比較強強烈。如如四大國國有控股股商業(yè)銀銀行近33年的海海外并購購涉及金金額約6610億億元人民民幣，而而同期國國內(nèi)并購購金額僅僅在400億元人人民幣左左右。此此外，全全國

30、性中中小型商商業(yè)銀行行中的招招商銀行行、中信信銀行、民生銀銀行資產(chǎn)產(chǎn)規(guī)模也也已經(jīng)超超過萬億億，近年年來的海海外并購購意識和和行為大大為增加加。 表520007年和和20008年中中國商業(yè)業(yè)銀行主主要并購購案例 數(shù)據(jù)來來源：根根據(jù)相關(guān)關(guān)資料整整理。 中國商商業(yè)銀行行國際戰(zhàn)戰(zhàn)略主要要是提升升自身全全球一體體化服務務的能力力。近兩兩年四大大國有控控股商業(yè)業(yè)銀行中中，除中中國銀行行并購新新加坡飛飛機金融融公司屬屬于跨銀銀行業(yè)并并購外，工商銀銀行并購購澳門誠誠興銀行行，并購購南非標標準銀行行和并購購工銀亞亞洲，以以及建設設銀行并并購美銀銀亞洲都都是屬于于銀行業(yè)業(yè)并購。而在國國內(nèi)，金金融租賃賃公司，信托公

31、公司等非非銀行金金融機構(gòu)構(gòu)則是主主要被并并購的對對象，說說明大型型商業(yè)銀銀行境內(nèi)內(nèi)并購的的主要目目的仍是是搭建綜綜合化經(jīng)經(jīng)營平臺臺。 七、拓拓展農(nóng)村村金融服服務領(lǐng)域域 針對中中國農(nóng)村村金融服服務嚴重重不足的的現(xiàn)狀，為更好好地支持持中國新新農(nóng)村建建設，中中國銀監(jiān)監(jiān)會于220066年底允允許境內(nèi)內(nèi)外銀行行資本、產(chǎn)業(yè)資資本、民民間資本本，到農(nóng)農(nóng)村地區(qū)區(qū)投資、收購、新設銀銀行業(yè)金金融機構(gòu)構(gòu)，村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行應應運而生生。20006年年12月月中國銀銀監(jiān)會放放寬農(nóng)村村銀行業(yè)業(yè)金融機機構(gòu)準入入政策；20007年33月首批批村鎮(zhèn)銀銀行在國國內(nèi)6個個首批試試點省份份誕生，主要設設立者為為農(nóng)村商商業(yè)銀行行；20007

32、年年12月月首家外外資村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行成成都匯豐豐村鎮(zhèn)銀銀行開業(yè)業(yè)。截至至20008年底底，全國國范圍內(nèi)內(nèi)已成立立村鎮(zhèn)銀銀行約889家，基本都都分布在在中部和和西部地地區(qū)。 除農(nóng)村村商業(yè)銀銀行和部部分外資資銀行外外，中國國大中型型商業(yè)銀銀行同樣樣響應號號召，陸陸續(xù)已有有多家參參股或控控股村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行。20008年88月188日，由由中國農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行作為發(fā)發(fā)起人設設立的兩兩家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行在在湖北省省和內(nèi)蒙蒙古自治治區(qū)同時時開業(yè)，開創(chuàng)了了我國大大型商業(yè)業(yè)銀行發(fā)發(fā)起設立立村鎮(zhèn)銀銀行的先先河。99月，交交通銀行行大邑交交銀興民民村鎮(zhèn)銀銀行開業(yè)業(yè)。122月9日日，由中中國建設設銀行發(fā)發(fā)起設立立的村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行湖南桃桃

33、江建信信村鎮(zhèn)銀銀行股份份有限公公司正式式開業(yè)。大型商商業(yè)銀行行資金回回流農(nóng)村村，對于于減弱城城鄉(xiāng)差距距擴大趨趨勢，加加大新農(nóng)農(nóng)村建設設，促進進三農(nóng)農(nóng) 發(fā)發(fā)展，強強化農(nóng)村村金融服服務和農(nóng)農(nóng)村金融融供給，優(yōu)化資資源配置置具有積積極的作作用。而而廣闊的的農(nóng)村金金融市場場同樣也也為銀行行業(yè)金融融機構(gòu)的的未來發(fā)發(fā)展，帶帶來良好好機遇和和業(yè)務新新增長點點。 表620008年部部分商業(yè)業(yè)銀行設設立村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行情情況 數(shù)據(jù)來來源：各各家銀行行年報及及相關(guān)資資料。 八、更更多關(guān)注注社會責責任 國內(nèi)外外的實踐踐證明，商業(yè)銀銀行也必必須盡其其所能承承擔起應應有的社社會責任任，并由由此構(gòu)建建一個被被廣大社社會公眾眾所理

34、解解和承認認的宏觀觀社會經(jīng)經(jīng)濟環(huán)境境，商業(yè)業(yè)銀行才才能保持持長期持持續(xù)健康康穩(wěn)定的的發(fā)展和和增長。為此，中國銀銀監(jiān)會先先后出臺臺了節(jié)節(jié)能減排排綜合性性工作方方案、節(jié)能能減排授授信工作作指導意意見、關(guān)于于加強銀銀行業(yè)金金融機構(gòu)構(gòu)社會責責任的意意見等等企業(yè)社社會責任任指引文文件，引引導商業(yè)業(yè)銀行切切實履行行自己的的社會責責任。 在國際際公約及及銀監(jiān)會會相關(guān)精精神的指指引下，隨著科科學發(fā)展展觀的貫貫徹落實實和企業(yè)業(yè)治理機機制的完完善，我我國商業(yè)業(yè)銀行在在追求經(jīng)經(jīng)濟效益益，兼顧顧國家、客戶、股東和和員工利利益的同同時，主主動關(guān)注注社會發(fā)發(fā)展問題題，積極極倡導和和響應綠色銀銀行理理念，支支持教育育、體育

35、育、災害害回應、扶貧救救困等社社會公益益事業(yè)的的發(fā)展，發(fā)揮良良好企業(yè)業(yè)公民應應有的作作用。自自20006年66月浦發(fā)發(fā)銀行發(fā)發(fā)布浦浦東發(fā)展展銀行企企業(yè)社會會責任報報告（119933-20005）以來來，包括括工商銀銀行、中中國銀行行、建設設銀行、交通銀銀行等在在內(nèi)的我我國各主主要商業(yè)業(yè)銀行都都先后發(fā)發(fā)布了各各自的企企業(yè)社會會責任報報告。220088年，國國內(nèi)先后后遭受到到了兩次次嚴重自自然災害害，世界界經(jīng)濟也也因金融融危機而而下滑，我國商商業(yè)銀行行繼續(xù)保保持了有有責任的的社會公公民形象象，采取取多種措措施在保保持自身身正常持持續(xù)運營營的同時時，對企企業(yè)社會會責任傾傾注了較較大關(guān)注注。 一是積積

36、極支援援災區(qū)建建設，保保障奧運運金融服服務。年年初我國國南方遭遭受罕見見的雨雪雪冰凍災災害，55月122日四川川汶川發(fā)發(fā)生7.9級地地震。中中國商業(yè)業(yè)銀行表表現(xiàn)出了了強烈的的社會責責任感，在55122特大大地震發(fā)發(fā)生后不不到十日日內(nèi)，即即累計捐捐款超過過8億元元。同時時，各家家銀行積積極出臺臺支持災災區(qū)災后后重建的的金融服服務政策策，開啟啟抗震救救災綠綠色授信信通道，僅僅僅截至到到20008年66月299日，銀銀行業(yè)金金融機構(gòu)構(gòu)就已向向四川受受災地區(qū)區(qū)發(fā)放救救災及災災后重建建貸款4446.08億億元。奧奧運期間間，中國國各商業(yè)業(yè)銀行根根據(jù)客戶戶需求特特點，通通過規(guī)范范業(yè)務處處理和客客戶服務務流程，調(diào)整自自助設備備布局，提供外外語