金融學(xué)-存款保險制度課件

1、中國存款保險制度主講人：xxxppt制作：xxx 資料查找：xxx 中國存款保險制度主講人：xxx中國隱性存款保險制度的弊端（一）削弱了中國人民銀行的獨(dú)立性（二）金融穩(wěn)定性基礎(chǔ)貨幣投入造成宏觀影響（三）強(qiáng)化了金融企業(yè)的道德風(fēng)險（四）導(dǎo)致了市場約束機(jī)制的失效（五）造成了金融安全網(wǎng)的不完整（六）加劇了銀行體系的脆弱性（七）增加了國家財政的沉重負(fù)擔(dān)中國隱性存款保險制度的弊端（一）削弱了中國人民銀行的獨(dú)立性（一）削弱了中國人民銀行的獨(dú)立性1、目標(biāo)獨(dú)立性和工具獨(dú)立性 根據(jù)中國人民銀行法（修正）規(guī)定：“貨幣政策目標(biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長?！比欢[性存款保險制度中，中國人民銀行由于其職能的

2、多重性，必然導(dǎo)致其目標(biāo)多重性：作為貨幣政策的制定部門，其目標(biāo)是穩(wěn)定物價；作為我國隱性存款保險制度的擔(dān)?！白詈筚J款人”，其又不得不為所有金融機(jī)構(gòu)的各種風(fēng)險買單。過分依賴再貸款手段向金融市場注入資金，無疑加劇了通貨膨脹的的壓力，造成了多重目標(biāo)之間的矛盾性，削弱了目標(biāo)獨(dú)立性。（一）削弱了中國人民銀行的獨(dú)立性1、目標(biāo)獨(dú)立性和工具獨(dú)立性 央行的貨幣政策工具通常有再貸款、再貼現(xiàn)、公開市場業(yè)務(wù)三種，在西方發(fā)達(dá)國家央行的主要工具是較為靈活、震蕩不大的公開市場業(yè)務(wù)。但在我國，由于票據(jù)市場的不發(fā)達(dá)，隱性的存款貨幣制度，使得中國人民銀行的主要貨幣工具是再貸款、再貼現(xiàn)，當(dāng)面對金融非金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時，隱性存款貨幣制度迫使

3、中國人民銀行使用再貸款工具，影響中國人民銀行的貨幣政策選擇，使中國人民銀行受制于金融機(jī)構(gòu)的微觀利益，削弱了中國人民銀行的工具獨(dú)立性。 央行的貨幣政策工具通常有再貸款、再貼現(xiàn)、公開市2、政治獨(dú)立性方面 央行和各級政府一起作為政府信用在隱性存款保險制度中作為擔(dān)保，其中各級財政又從根本上依靠央行的“最后貸款人”提供支持，中國人民銀行行長對內(nèi)具有至高權(quán)威，而行長的人選和任命受到中央政府的較大控制。在政府與央行千絲萬縷的聯(lián)系之下，削弱了央行在人事與決策方面的政治獨(dú)立性。2、政治獨(dú)立性方面3、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性方面 中國人民銀行法（修正）規(guī)定：“中國人民銀行不得向地方政府、各級政府部門提供貸款，不得向非銀行金融機(jī)

4、構(gòu)以及其他單位和個人提供貸款，但國務(wù)院決定中國人民銀行可以向特定的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供貸款的除外?！边@從法律上防止了地方政府、各級政府部門等對中央銀行在經(jīng)濟(jì)上的影響。但是，這只是在法律上賦予中央銀行相對于地方政府、各級政府部門的獨(dú)立性，在實(shí)際中，由于法律執(zhí)行問題，中央銀行相對這些利益主體的獨(dú)立性并沒有法律賦予的那么強(qiáng)，隱性存款保險制度的客觀需求也削弱了中國人民銀行的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性。3、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性方面（二）金融穩(wěn)定性基礎(chǔ)貨幣投入造成宏觀影響 近年來，中國人民銀行被動地通過注資和再貸款等方式投入大量的基礎(chǔ)貨幣用于維持金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行，基礎(chǔ)貨幣的被動投放必然會通過貨幣創(chuàng)造機(jī)制形成實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的貨幣存量，由

5、此可能導(dǎo)致通貨膨脹。（二）金融穩(wěn)定性基礎(chǔ)貨幣投入造成宏觀影響 近年（三）強(qiáng)化了金融企業(yè)的道德風(fēng)險 道德風(fēng)險是指從事經(jīng)濟(jì)活動的人在最大限度增進(jìn)自身效用的同時做出不利于他人的行動。 我國隱性存款保險制度滋生并強(qiáng)化了金融企業(yè)的道德風(fēng)險。銀行經(jīng)營目的轉(zhuǎn)化為將盈利留給自己，把風(fēng)險轉(zhuǎn)給了國家和政府來承擔(dān)。 由于有國家信用的擔(dān)保，即便投資失誤，也會得到政府救助，銀行沒有后顧之憂，積極尋求、從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營操作。除了對高風(fēng)險業(yè)務(wù)的追求外，我國商業(yè)銀行，特別是國有銀行，因國家的隱性擔(dān)保而始終抱有得到救助的預(yù)期，改善不良資產(chǎn)、控制風(fēng)險的積極性較低，過度依懶于國家財政撥款或中央銀行再貸款等注資方式解決危機(jī)。（三

6、）強(qiáng)化了金融企業(yè)的道德風(fēng)險 道德風(fēng)險是指從事經(jīng)（四）導(dǎo)致了市場約束機(jī)制的失效 我國政府對存款的隱性擔(dān)保，也引發(fā)了存款人的道德風(fēng)險，存款人只關(guān)心國家局勢的穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而沒有精力去關(guān)心銀行的經(jīng)營風(fēng)險狀況，因而，隱性存款保險制度弱化了存款人的風(fēng)險意識，使之喪失了自我約束的根本動力，從外部減輕了銀行的壓力，存款人作為投資者對于銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的市場監(jiān)督與約束作用也隨之失效。 存款人不關(guān)心存款銀行的經(jīng)營狀況與優(yōu)劣程度，甚至不會在存款前費(fèi)心對存款銀行進(jìn)行比較選擇，使得銀行無需顧及失去存款客戶而進(jìn)一步追求高風(fēng)險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)市場競爭中“優(yōu)勝劣汰”法則缺失，市場化的退出機(jī)制也無法形成，破壞力金融市

7、場的規(guī)范性。（四）導(dǎo)致了市場約束機(jī)制的失效 我國政府對存款（五）造成了金融安全網(wǎng)的不完整性 金融安全網(wǎng)的構(gòu)成一般包括央行最后貸款人、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管和存款保險制度三大支柱。 而在隱性存款保險下，國家信用實(shí)際上也是由“最后貸款人”提供擔(dān)保，相當(dāng)于缺失了第三大支柱，金融安全網(wǎng)僅剩最后貸款人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管兩大支柱，對金融安全造成威脅。（五）造成了金融安全網(wǎng)的不完整性 金融安全網(wǎng)的（六）加劇了銀行體系的脆弱性 一方面我國隱性存款保險制度所誘發(fā)的道德風(fēng)險問題導(dǎo)致了市場紀(jì)律的失效，銀行管理層的過度冒險行為無法遏制。這些過度冒險的業(yè)務(wù)操作致使我國銀行業(yè)（尤其是四大商業(yè)銀行）不良貸款增量居高不下，不良

8、資產(chǎn)比率較高，銀行整體經(jīng)營效率和資本充足率都很低。 另一方面，由于隱性存款保險制度的作用，導(dǎo)致了國有銀行與非國有銀行、大中小銀行間的不公平競爭。政府為防止國有大型銀行出現(xiàn)問題而影響金融體系穩(wěn)定，對其所進(jìn)行的注資、救助顯然大于其他銀行，四大國有銀行不良資產(chǎn)的剝離使之大而不倒便是很好的例證。國家為其提供了更多的隱性擔(dān)保，使得國有商業(yè)銀行的壟斷地位得到進(jìn)一步加強(qiáng)，而非國有、中小銀行的生存和發(fā)展空間卻因此進(jìn)一步惡化。（六）加劇了銀行體系的脆弱性 一方面我國隱性存（七）增加了國家財政的沉重負(fù)擔(dān)我國的隱性存款保險制度下，國家事實(shí)上提供了無限制的存款保險，一再為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金，同時還要對問題銀行提供緊急

9、援助，這些都大大提高了國家財政成本，增加了國家本已沉重的財政負(fù)擔(dān)。國家對國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的剝離中，僅1999年4家國有銀行就向4家金融資產(chǎn)管理公司對口剝離114萬億元的不良資產(chǎn)。截至2006年底，四家資產(chǎn)管理公司累計(jì)處置四大國有銀行政策性不良資產(chǎn)達(dá)12102.82億元。對問題金融機(jī)構(gòu)的救助也為財政帶來很大壓力，1995年以來，在中銀信托投資公司等11起重要金融機(jī)構(gòu)市場退出案的處置過程中，除廣東信托投資公司外，其他機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都是由國家承擔(dān)。此外，我國以外匯形式對過國有商業(yè)銀行股份制改革所提供的注資也導(dǎo)致了財政重壓有增無減。（七）增加了國家財政的沉重負(fù)擔(dān)我國的隱性存款保險制度下，國家中國顯

10、性存款保險制度（一）存款保險機(jī)構(gòu)誰出資設(shè)立？（二）賠付是否限額？（三）自愿參保嗎？（四）使用差別費(fèi)率嗎？中國顯性存款保險制度（一）存款保險機(jī)構(gòu)誰出資設(shè)立？中國存款保險條例存款保險條例是為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，由國務(wù)院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定，已經(jīng)2014年10月29日國務(wù)院第67次常務(wù)會議通過，自2015年5月1日起施行。中國存款保險條例存款保險條例是為了建立和規(guī)范存款保險（一）存款保險機(jī)構(gòu)誰出資設(shè)立？存款保險條例 第七條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：（一）制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則；（二）制

11、定和調(diào)整存款保險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報國務(wù)院批準(zhǔn)；（三）確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率；（四）歸集保費(fèi)；（五）管理和運(yùn)用存款保險基金；（六）依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施；（七）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款； （八）國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定。（一）存款保險機(jī)構(gòu)誰出資設(shè)立？存款保險條例 第七條（二）賠付是否限額？ 存款保險條例 第五條 存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬

12、戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。（二）賠付是否限額？ 存款保險條例 第五條（三）自愿參保嗎？存款保險條例第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。 非自愿，具有強(qiáng)制性（三）自愿參保嗎？存款保險條例第八條（四）使用差別費(fèi)率嗎？存款保險條例第九條 存款保險費(fèi)率由基準(zhǔn)