電商巨鱷跨界消費信貸 競爭現白熱化

1、業(yè)內分析，未來三年我國互聯網消費金融市場規(guī)模將突破千億，消費信貸將成為競爭激烈的重點創(chuàng)新領域之一。 繼趣分期、愛學貸、分期樂等分期購物平臺之后，京東金融旗下信用支付產品校園白條，宣布進軍校園市場，為百萬大學生提供信用支付服務。在此之前，京東和阿里也分別推出了“京東白條”、“天貓分期”等消費金融服務。業(yè)內分析，未來三年我國互聯網消費金融市場規(guī)模將突破千億，消費信貸將成為競爭激烈的重點創(chuàng)新領域之一。而對電商企業(yè)而言，這必將是一場持久戰(zhàn)役。各路巨頭搶灘消費信貸日漸崛起的大學生分期市場，讓電商大鱷京東也想分一杯羹。近日，京東金融宣布推出校園白條服務。據了解，京東校園白條應用場景是，在大學生理性消費書籍

2、、食品、服飾等低單價品類方面提供服務。而早在去年2月，京東商城就推出了一項會員增值服務，為符合條件的京東優(yōu)質會員提供在京東商城“先消費，后付款”的賒購服務。另一電商巨頭天貓也已推出自家的賒銷服務“天貓分期購”，支持3、6、9期付款，3期內免手續(xù)費。日前，螞蟻微貸也聯合淘寶、天貓共同推出一項名為“花唄”的網購服務，通過這項服務，用戶在淘寶天貓上購物時可先“賒賬”，實現“這月買、下月還”的網購體驗，這是繼“天貓分期”后，螞蟻微貸推出的又一款面向個人消費者的服務。國美、蘇寧等也沒落下，都推出了延期或分期付款產品。近年來，消費金融成為兵家必爭的領域。除了電商大鱷外，市場上還出現了趣分期、愛學貸、分期樂

3、等數十家分期購物平臺。面對信貸這一傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務被跨界的電商企業(yè)“橫刀奪愛”，銀行產生了前所未有的緊迫感。建行等一些大銀行的電子商務平臺推行其信貸產品，也是不遺余力，相繼成立了消費金融公司。就在上月底，興業(yè)銀行在福建設立的興業(yè)消費金融股份公司開業(yè)了。緊接著，又傳出TCL聯合湖北銀行等成立消費金融公司已獲批。業(yè)內人士預判，此后會有更多的資本參與角逐。消費金融將成“藍?！被ヂ摼W時代孕育了許多創(chuàng)新模式與思維邏輯，傳統(tǒng)行業(yè)隨時有被顛覆的可能。在金融行業(yè)，互聯網的崛起無疑是最大的顛覆。在信息消費進程不斷提速、政府政策日漸寬松以及消費者需求快速變化的推動下，中國的消費信貸市場獲得了巨大發(fā)展。根據2013年中

4、國家庭金融調查數據，對住房、汽車、教育、日常消費等有信貸需求的家庭占中國全部家庭的39.35%，但只有15.82%的家庭從正規(guī)金融機構獲得貸款。波士頓咨詢公司發(fā)布的報告制勝之道：中國零售銀行創(chuàng)新模式突圍指出，由于中國信貸消費市場初期滲透率較低、基數較小，居民消費不斷增長，對需求起到了拉動的作用，消費信貸理念已逐漸被中國消費者所接受，并且政策的放開與支持將有力推動消費信貸業(yè)務的發(fā)展。央行正準備開展個人征信服務的企業(yè)頒發(fā)牌照，著力于構建民間的征信系統(tǒng)。艾瑞咨詢集團聯合總裁兼首席運營官阮京文表示，隨著消費群體年輕化、消費觀念改變和消費習慣升級，未來510年的消費金融領域，將會是互聯網金融企業(yè)挖掘新業(yè)

5、務的藏寶地，這對電商信貸業(yè)務無疑是一大利好。目前，我國消費信貸主要有住房、汽車、助學貸款、大件耐用消費品、個人信用卡透支和其他貸款等品種。數據顯示，四成家庭有消費信貸需求，2013年，中國消費貸款余額規(guī)模約為13萬億元，其中一般性消費貸款規(guī)模約為0.4萬億元，預計到2017年，全國消費貸款余額將增長至30萬億-40萬億元，一般消費貸款規(guī)模將達到約3萬億-4萬億元，中國消費信貸市場未來將爆炸式增長。差異化競爭必將是場“持久戰(zhàn)”企業(yè)參戰(zhàn)信用支付市場，加劇互聯網金融競爭，對消費者來說是好事。但是，以大數據為支撐的擔保模式是否適用于信用支付業(yè)務的風險控制，仍然是一個問題。以京東校園白條為例，學生能否理

6、性消費及這一群體的信用狀態(tài)是一大考驗。因而，建立了一套自己的信用體系，在業(yè)務設計、團隊構成、產品功能、模型監(jiān)控等多個方面均貫徹全流程風險管理的要求，充分結合互聯網技術和銀行風控理念，設計出防范信用風險的有效處理機制和流程。同時，互聯網的普及為不少投機取巧者創(chuàng)造了生存空間，模仿抄襲愈演愈烈。而監(jiān)管政策尚未明朗的互聯網金融更是兵家必爭之地，同質化競爭不可避免。到底怎樣的產品最受消費者好評？這是一個值得電商企業(yè)深思的問題。差異化不能僅僅停留在口號和宣傳上，而要真正落到實處，歸根結底是產品和服務的差異化。同時，電商企業(yè)打造差異化不僅僅只是在產品創(chuàng)新方面，電商企業(yè)品牌操作要有專屬于自身的個性和理念，豐富品牌內涵，通過品牌在消費者中產生的共鳴激發(fā)消費者興趣，形成消費依賴。不論是傳統(tǒng)企業(yè)，還是對電子商務，都處在一個實現企業(yè)價值的全新時代。差異化道路不好走