商業(yè)銀行的起源和發(fā)展課件

1、銀行產生貨幣經營商出現貨幣保管業(yè)務出現貨幣兌換商出現貸款業(yè)務出現，貨幣經營商開始賺取存貸利差貨幣兌換商開出的收據演變成早期的“匯票”商人將自己的貨幣交給貨幣兌換商保管在商品貿易外來中需要對貨幣進行鑒別與衡量，并進行兌換商業(yè)銀行的產生第1頁/共21頁銀行產生貨幣經營商出現貨幣保管業(yè)務出現貨幣兌換商出現貸款業(yè)務一、商業(yè)銀行的起源銀行是經濟體系中最為重要的金融機構之一早期銀行業(yè)的產生與國際貿易的發(fā)展有著密切的聯系早期的銀行業(yè)演變成為現代銀行是在17世紀末到18世紀期間的事情商業(yè)銀行是商品經濟發(fā)展到一定階段的必然產物，并隨著商品經濟的發(fā)展不斷完善第2頁/共21頁一、商業(yè)銀行的起源銀行是經濟體系中最為重

2、要的金融機構之一第21、西方銀行業(yè)的起源起源于貨幣兌換里吉比銀行（西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài)）：公元前六世紀，古巴比倫（大英百科全書記載）。希臘寺院、公共團體、私人商號：公元前4世紀（考古石碑）；業(yè)務只限于貨幣兌換。起源于資金的代理支付 中世紀歐洲地中海沿岸國際貿易的發(fā)展。 1171（1580）年，在意大利建立的威尼斯銀行成為最早出現的近代銀行。以后相繼出現了米蘭銀行、阿姆斯特丹銀行。 起源于貴金屬保管 17世紀，英國金匠保存、劃撥，“金匠券”。 這種早期的銀行業(yè)雖已經具備銀行的本質特征，但是僅僅是現代銀行的原始發(fā)展階段。 第3頁/共21頁1、西方銀行業(yè)的起源起源于貨幣兌換第3頁/共21頁2、中國

3、銀行業(yè)的起源南北朝：寺廟經營典當業(yè)。唐朝：飛錢北宋：交子明清：當鋪明末：銀莊 銀行業(yè)的生存基礎不是社會化大生產的生產方式；放款對象主要是政府和貴族；高利貸。第4頁/共21頁2、中國銀行業(yè)的起源南北朝：寺廟經營典當業(yè)。第4頁/共21頁3、現代商業(yè)銀行的起源現代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，是資本主義生產方式的產物；資本主義生產方式產生與發(fā)展一定階段，新興的資產階級迫切需要建立和發(fā)展資本主義銀行；隨著資本主義生產方式和社會化大生產的出現，客觀上要求按照資本主義經營原則組織與其相適應的現代商業(yè)銀行第5頁/共21頁3、現代商業(yè)銀行的起源現代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀資本主義商業(yè)銀行產生

4、，基本上通過三種途徑：舊的高利貸性質的銀行逐漸適應新的經濟條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行；新興的資產階級按照資本主義原則組織的股份制銀行，這一途徑是主要的；由國家作為主要出資者組建第6頁/共21頁資本主義商業(yè)銀行產生，基本上通過三種途徑：第6頁/共21頁英格蘭銀行 英格蘭銀行的成立，標志著現代銀行制度的建立，也意味著高利貸在信用領域的壟斷地位已經被動搖。第7頁/共21頁英格蘭銀行 英格蘭銀行的成立，標志著現代銀行制度的建立，也意各國商業(yè)銀行的發(fā)展基本上是循著兩種傳統(tǒng)模式：英國式融通短期資金模式（又稱職能分工型模式）； 理論依據：傳統(tǒng)的“商業(yè)放款論”。 特點：商業(yè)銀行業(yè)務主要集中于自償性貸款。 原因：

5、 一是自償性貸款償還期限短，流動性強，可以保證銀行資金的安全； 二是自償性貸款是根據商品生產和流通的需要發(fā)放的，不會造成貨幣和信用的膨脹。第8頁/共21頁各國商業(yè)銀行的發(fā)展基本上是循著兩種傳統(tǒng)模式：第8頁/共21頁局限性： 一是銀行集中于短期自償性貸款，難以促進一國經濟的高速持續(xù)增長； 二是自償性貸款是相對的，銀行資金的安全與否，從根本上說不取決于貸款期限的長短，而在于運用出去的資金能否按時收回； 三是不利于銀行對經濟活動的調節(jié)，不利于中央銀行貨幣政策的實施，容易加劇經濟周期波動的幅度。第9頁/共21頁局限性：第9頁/共21頁德國式綜合銀行模式（又稱全能型模式） 特點：商業(yè)銀行不僅提供短期的商

6、業(yè)周轉性貸款，也提供中長期固定資產貸款；并對新興企業(yè)進行投資。 局限性： 一是銀行業(yè)務范圍過于廣泛，在經營管理和資金流動性方面易于出問題，加大了銀行風險； 二是銀行對企業(yè)的直接投資，會導致銀行勢力的過份膨脹。第10頁/共21頁德國式綜合銀行模式（又稱全能型模式）第10頁/共21頁二、 商業(yè)銀行的發(fā)展及現狀1、 國外商業(yè)銀行的發(fā)展在美國金融史上，早期的投資銀行中，有一部分是與商業(yè)銀行融合的，但多數還是以獨立的形式存在的。到二十世紀20年代，商業(yè)銀行與投資銀行之間已經不存在任何界限；1929年金融危機之后，美國國會通過了格拉斯斯蒂格爾法，對商業(yè)銀行和投資銀行的業(yè)務范圍進行了強制的分離，即規(guī)定商業(yè)銀

7、行和投資銀行應實行分業(yè)經營；在二戰(zhàn)前和戰(zhàn)后，日本先后仿效英國和美國，不斷強化和完善其分離銀行制度；自二十世紀70年代初開始，某些實行分離銀行體制的發(fā)達國家，逐漸放松了對商業(yè)銀行經營范圍的管制，其經營體制開始向全能銀行體制轉變。其中最典型的國家是英國、日本和美國；第11頁/共21頁二、 商業(yè)銀行的發(fā)展及現狀1、 國外商業(yè)銀行的發(fā)展第11頁/1999年11月，美國總統(tǒng)克林頓簽署了國會通過的金融服務現代化法案，該法案的通過使美國金融業(yè)從立法上告別了分業(yè)經營的歷史，邁向一個混業(yè)經營的新時代；上世紀90年代，國際金融領域出現了不少新情況：銀行資本越來越集中，國際銀行業(yè)出現競爭新格局；國際銀行業(yè)競爭激化，

8、銀行國際化進程加快；金融業(yè)務與工具不斷創(chuàng)新，金融業(yè)務進一步交叉，傳統(tǒng)的專業(yè)化分工界限有所縮小；金融管制不斷放寬，金融自由化的趨勢日益明顯；國內外融資出現證券化趨勢，證券市場蓬勃發(fā)展；出現了全球金融一體化的趨勢第12頁/共21頁第12頁/共21頁2、金融危機與美國的商業(yè)銀行二十世紀70年代以來，商業(yè)銀行的經營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在布雷頓森林體系崩潰和金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，匯率、利率多變加大了商業(yè)銀行經營的難度和風險；2008年，美國爆發(fā)金融危機（又稱次貸危機）。只有一些大型銀行受助于政府而存活下來，而那些中小銀行則在持續(xù)不斷地遭遇倒閉。其中大多數是由于信貸違約；截至2010年10月，在美國聯邦

9、儲蓄保險公司的“問題銀行”清單上，仍有約500家銀行。歷史經驗顯示，上了這一清單的銀行約有13%最終會倒閉。第13頁/共21頁2、金融危機與美國的商業(yè)銀行二十世紀70年代以來，商業(yè)銀行的從宏觀角度分析：美國中小銀行倒閉風潮是房地產泡沫破裂的結果，也是“百年一遇”的金融危機的產物；深陷危機的商業(yè)地產業(yè)是造成銀行倒閉的主要禍源；從微觀角度分析：一方面在于銀行自身，主要是因為對經濟形勢判斷失誤，投資不當，特別是在房地產泡沫吹大時發(fā)放大量次級商業(yè)地產貸款；另一方面在于監(jiān)管不力第14頁/共21頁從宏觀角度分析：第14頁/共21頁 為應對金融海嘯，美國總統(tǒng)奧巴馬政府推行金融改革。通過了弗蘭克華爾街改革和個

10、人消費者保護法案，其主要內容包括：第一，成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會，負責監(jiān)測和處理威脅國家金融穩(wěn)定的系統(tǒng)性風險；第二，在美國聯邦儲備委員會下設立新的消費者金融保護局，對提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等消費者金融產品及服務的金融機構實施監(jiān)管；第三，將之前缺乏監(jiān)管的場外衍生品市場納入監(jiān)管視野。第四，限制銀行自營交易及高風險的衍生品交易；第五，設立新的破產清算機制，由聯邦儲蓄保險公司負責，責令大型金融機構提前做出自己的風險撥備，以防止金融機構倒閉再度拖累納稅人救助；第六，美聯儲被賦予更大的監(jiān)管職責，但其自身也將受到更嚴格的監(jiān)督。第七，美聯儲將對企業(yè)高管薪酬進行監(jiān)督，確保高管薪酬制度不會導致對風險的過度追

11、求。第15頁/共21頁 為應對金融海嘯，美國總統(tǒng)奧巴馬政府推行金融改革。通過 不過我們應該清醒地認識到：一是周期性的危機是資本主義的固有特性之一；二是法案并沒有涉及導致金融危機發(fā)生的所有因素；再者，在金融全球化的今天，金融監(jiān)管國際協調的難度加大了美國金融監(jiān)管機構決策的復雜性，導致效果打折扣第16頁/共21頁第16頁/共21頁三、中國商業(yè)銀行的發(fā)展我國明朝末年出現了類似銀行的錢莊和票號；鴉片戰(zhàn)爭后，一些外商銀行紛紛進入我國開展金融業(yè)務；1897年中國通商銀行作為中國人自辦的第一家銀行開始營業(yè)； 二十世紀30年代，國民黨政權建立了以中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農民銀行、中央信托局、郵政儲金匯

12、業(yè)局、中央合作金庫。簡稱“四行二局一庫” ；此外，還有一批民族資本家興辦的私營銀行及錢莊，其中約三分之一集中在上海，但多半規(guī)模不大且投機性強。1948年12月1日中國人民銀行在石家莊成立，并開始發(fā)行人民幣；新中國成立前后，對官僚資本銀行進行了接管，并分不同情況進行停業(yè)清理或改組為專業(yè)銀行；將官商合辦的4家銀行改組為公私合營銀行；對私營銀行則進行整頓和改造；取消了在華外資銀行的一切特權，并禁止外國貨幣在國內流通。第17頁/共21頁三、中國商業(yè)銀行的發(fā)展我國明朝末年出現了類似銀行的錢莊和票號從1977年至今，我國商業(yè)銀行的發(fā)展大體上可以分為四個階段：（1）體系重建階段（1977 1986年）（2）

13、擴大發(fā)展階段（1987 1996年） （3）深化改革階段（1997 2002年） （4）改革攻堅階段（2003 2007年）（5）應對國際金融危機并不斷發(fā)展壯大（2008年 至今）第18頁/共21頁從1977年至今，我國商業(yè)銀行的發(fā)展大體上可以分為四個階段：我國銀行業(yè)簡史1979年前，只有單一的中國人民銀行，經營中央銀行和商業(yè)銀行的所有業(yè)務1983年，人行拆分，人民銀行為中央銀行，同時從中分離出4家國有專業(yè)銀行，進行商業(yè)貸款和政策貸款1993年，一些國有企業(yè)被允許設立小型股份制銀行和地區(qū)銀行1994年，創(chuàng)立了3家政策性銀行，同時4家國有專業(yè)銀行轉型為商業(yè)銀行1995年，發(fā)布中國人民銀行法和商業(yè)銀行法2001年12月，加入WTO，確立放松銀行管制和外資銀行準入的時間表2006年12月，解除對外資銀行的所有限制2005年至今，各大銀行爭相上市第19頁/共21頁我國銀行業(yè)簡史1979年前，只有單一的中國人民銀行，經營中央到2009年，我國發(fā)展到上萬家法人性質的銀行業(yè)金融機構，形成了政策性