個(gè)人理財(cái)?shù)谒恼抡n件

1、1第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃教學(xué)目的與要求區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的概念了解保險(xiǎn)的功能和類型理解個(gè)人保險(xiǎn)計(jì)劃的制定過程2第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃重點(diǎn)與難點(diǎn)保險(xiǎn)的類型個(gè)人保險(xiǎn)計(jì)劃的制定3保險(xiǎn)的內(nèi)涵 保險(xiǎn)法第2條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。4保險(xiǎn)的內(nèi)涵 1法律角度：保險(xiǎn)是以合同形式建立的一種民事法律關(guān)系。 2經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倿?zāi)害事故損失的財(cái)務(wù)安排，具互助合作的性質(zhì)。見圖解：5保險(xiǎn)的內(nèi)涵 7第四章 風(fēng)險(xiǎn)

2、管理與保險(xiǎn)計(jì)劃第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能及類型第三節(jié) 個(gè)人保險(xiǎn)計(jì)劃的制定8第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的類型二、風(fēng)險(xiǎn)的要素三、風(fēng)險(xiǎn)的管理四、可保風(fēng)險(xiǎn)的特征10一、風(fēng)險(xiǎn)的類型 2按風(fēng)險(xiǎn)載體分： 人身風(fēng)險(xiǎn)：人的生命、身體可能發(fā)生傷殘、疾病、死亡等的風(fēng)險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益可能遭受毀損和滅失的風(fēng)險(xiǎn)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：因?yàn)槭韬龌蜻^失造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)合同或法律應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)：權(quán)利人因?yàn)榱x務(wù)人違約而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 11一、風(fēng)險(xiǎn)的類型 3按風(fēng)險(xiǎn)因素來分： 自然風(fēng)險(xiǎn)：與人類社會活動無關(guān)，由自然界本身因素造成的風(fēng)險(xiǎn)。 社會風(fēng)險(xiǎn)：由于個(gè)人或團(tuán)體

3、主觀上異常行為造成的風(fēng)險(xiǎn)。 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)活動中由于各種因素的影響而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 政治風(fēng)險(xiǎn)：政治原因產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：由于新技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。12一、風(fēng)險(xiǎn)的類型 4按風(fēng)險(xiǎn)的影響程度分： 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：對整個(gè)市場參與主體或者整個(gè)系統(tǒng)都會產(chǎn)生影響的風(fēng)險(xiǎn)； 非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：對市場中的個(gè)體產(chǎn)生影響的風(fēng)險(xiǎn)。 三、風(fēng)險(xiǎn)的管理（一）非保險(xiǎn)方法1、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避2、風(fēng)險(xiǎn)控制3、風(fēng)險(xiǎn)保留4、風(fēng)險(xiǎn)分散5、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)保留安裝避雷針以防雷擊酒后駕車危險(xiǎn)，不喝酒不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里汽車馬上就要報(bào)廢了，就不保險(xiǎn)了。保險(xiǎn)：人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)保留17第二節(jié)

4、保險(xiǎn)的功能及類型一、保險(xiǎn)的功能二、保險(xiǎn)的類型18（二）保險(xiǎn)的功能1、基本功能： （1）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：即保險(xiǎn)人通過向保險(xiǎn)購買者 收取保費(fèi)來分?jǐn)偲渲猩贁?shù)不 幸者所遭受的災(zāi)害事故損失。 （2）損失補(bǔ)償：即保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同對承 保范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失的 被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。19（三）保險(xiǎn)的功能2、派生功能 （1）投融資：保險(xiǎn)人把積聚起來的保險(xiǎn)基金中暫時(shí)閑置的部分用于融資或投資，使資金保值增值。 1. 資金來源： 資本金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款 準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)總準(zhǔn)備金、公積金等。 2. 投資原則： 安全性、流動性、收益性、合法性、社 會性。 3. 投資方式： 國際：股票、債券、抵押貸款、不動產(chǎn)、銀行存

5、款； 國內(nèi)：銀行存款、政府債券、金融債券、保監(jiān)會指定 的中央企業(yè)債券、銀行同業(yè)拆借、投資基金。20（二）保險(xiǎn)的功能（2）社會管理：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人一起 采取措施來防止損失發(fā) 生或減輕損失程度來降 低賠付率，提高經(jīng)濟(jì)效 益，保障社會財(cái)富安全。 1. 損前預(yù)防 2. 損后搶救21二、保險(xiǎn)的類型（一）按保險(xiǎn)的性質(zhì)劃分 1、社會保險(xiǎn) 2、商業(yè)保險(xiǎn) 3、政策保險(xiǎn)22（一）按保險(xiǎn)的性質(zhì)劃分商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的比較雙方當(dāng)事人之間的關(guān) 系性質(zhì)舉辦主體繳費(fèi)方式保額確定保障程度保險(xiǎn)對象商業(yè)保險(xiǎn)合同關(guān)系自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司投保人投保人確 定充分人、物社會保險(xiǎn)法定關(guān)系強(qiáng)制保險(xiǎn)國家國家、企業(yè)、個(gè)人三方國家按一定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定基本

6、保障人24（三）按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分1、人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)合同無法通過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益限定在家庭成員和被保險(xiǎn)人同意 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間具有長期性尤其是人壽保險(xiǎn)，一般都在五年以上25第一類：人壽保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。（1）生存保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件的一種人壽保險(xiǎn)包括：終身年金保險(xiǎn)；定期年金保險(xiǎn)27第二類：意外傷害保險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因

7、遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。意外事故的三要素: 非本意的、外來的、突然的28第二類：意外傷害保險(xiǎn)傷害的分類（從起因上分）: 職業(yè)上的傷害 日常生活上的傷害 交通上的傷害 運(yùn)動上的傷害 軍事上的傷害我國開辦的主要意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)種： 航空人身意外傷害保險(xiǎn)、游客意外傷害保險(xiǎn)、鐵路和公路旅客意外傷害保險(xiǎn)、駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)（學(xué)平險(xiǎn)）29第三類：健康保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在患病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病所致殘疾或死亡、因疾病、傷害不能正常工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的一種人身

8、保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征： 非明顯的外來原因造成 非先天的原因造成 非長期的原因造成30第三類：健康保險(xiǎn)1、醫(yī)療保險(xiǎn)（1）住院醫(yī)療保險(xiǎn)：補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害 或因疾病住院治療而支出的醫(yī)療費(fèi)用（2）母嬰安康保險(xiǎn)：以分娩的產(chǎn)婦和新生嬰兒為保 險(xiǎn)對象的一種保險(xiǎn)（3）重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)：承保重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用 2、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)（殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)）312、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 從總體看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)損失，發(fā)展經(jīng)濟(jì)為目的，是一種 社會互助性質(zhì)的由保險(xiǎn)人組織經(jīng)營的，對所保財(cái)產(chǎn)由于災(zāi)害事故所造成的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫取?從具體行為看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)受威脅的一方交付保險(xiǎn)費(fèi)于另一方，另一方同意在發(fā)生

9、危險(xiǎn)后按約定條件予以補(bǔ)償?shù)囊环N契約行為。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體可劃分為兩大類，即有形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 32第一類：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（1）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 對屬于被保險(xiǎn)人所有的相對靜止?fàn)顟B(tài)下的財(cái)產(chǎn)物資進(jìn)行承保。33第一類：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（2）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn) 承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任與普通家財(cái)險(xiǎn)相同，具有災(zāi)害補(bǔ)償和儲蓄的雙重性質(zhì)。34第一類：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（3）長效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物35第一類：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （4）附加盜竊險(xiǎn) 一種附加責(zé)任，是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要內(nèi)容36第二類：責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，是對無辜受害

10、者的一種經(jīng)濟(jì)保障。責(zé)任保險(xiǎn)的分類公眾責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)37第二類：責(zé)任保險(xiǎn)（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn)： 主要承保企業(yè)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人以及各種組織（單位）在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以及日常生活中由于意外事故造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。38第二類：責(zé)任保險(xiǎn)（2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)： 承保產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商因制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷而造成用戶或消費(fèi)者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。39第二類：責(zé)任保險(xiǎn)（3）雇主責(zé)任保險(xiǎn)： 承保雇主對雇員在受雇期間因意外的發(fā)生而遭受人身傷害或患有職業(yè)病，依雇主責(zé)任法或雇傭合同所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)

11、任。40第二類：責(zé)任保險(xiǎn)（4）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)： 承保各種專業(yè)人員因工作上的疏忽或過失造成他人損害而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。41第三類：信用保證保險(xiǎn)（1）保證保險(xiǎn) 由保險(xiǎn)人代被保證人向權(quán)利人提供擔(dān) 保，如果因被保證人不履行合同義務(wù)或有 犯罪行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，保 險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 42第三類：信用保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)的分類誠實(shí)保證保險(xiǎn) 承保雇主因雇員的不誠實(shí)行為而使雇主遭受的損失。 確實(shí)保證保險(xiǎn) 被保證人不履行義務(wù)而使權(quán)利人受損時(shí)由保險(xiǎn)人代為履行的保險(xiǎn)。43第三類：信用保證保險(xiǎn) （2）信用保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保被保證人信用的保險(xiǎn)。 國內(nèi)信用保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人因客戶無償債

12、 能力或發(fā)生經(jīng)濟(jì)困難而收不到賬款的損失。 出口信用保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人因國外買方的商業(yè)原因或政治原因不履行貿(mào)易合同而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 第三節(jié) 個(gè)人保險(xiǎn)計(jì)劃的制訂一、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則 1、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)原則 2、量力而行原則二、保險(xiǎn)規(guī)劃的流程確定保險(xiǎn)標(biāo)的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金額明確保險(xiǎn)期限選擇保險(xiǎn)公司三、保險(xiǎn)需求分析需不需要保險(xiǎn)？迫不迫切？看收入、看保障收入的主要來源，無保險(xiǎn)保障。因疾病、意外導(dǎo)致死亡、殘疾，妻小依賴誰？未來養(yǎng)老資金來源？保險(xiǎn)需求意外傷害險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)對某些特定疾病保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)家財(cái)險(xiǎn)人的生命周期及其保險(xiǎn)需求少兒期青年期中年期老年期經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立教育費(fèi)用免疫力差自我保護(hù)能力差少兒健康保險(xiǎn)少兒教育保險(xiǎn)學(xué)生平安保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立積蓄少、消費(fèi)欲望高責(zé)任增大結(jié)婚、買房、購車人身意外傷害險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)儲蓄保險(xiǎn)貸款保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)收入穩(wěn)定、希望生活安定家庭財(cái)產(chǎn)較多，要求保全儲蓄較豐，保值增值老小具有、責(zé)任最重身體不如年少注重感情、家庭人壽保險(xiǎn)分紅、投資連接險(xiǎn)、萬能等儲蓄險(xiǎn)人身意外傷害險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)健康保