個(gè)人貸款管理暫行辦法

1、第一章第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理， 促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展， 依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程， 明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍， 實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不貸款人應(yīng)加強(qiáng)

2、貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第八條第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)第二章 受理與調(diào)查第十一條（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法；第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求第十三條貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，

3、 形成調(diào)查第十四條第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、 間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理， 但必須明確第三方的資質(zhì)第十七條通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的， 貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。第三章第十八條貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、 擔(dān)保情第十九條貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)， 采取定量和定性分析方法， 全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善

4、授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限， 實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批， 確保貸款審批人員按照第二十一條對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。第四章 協(xié)議與發(fā)放第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十四條 借款合同應(yīng)符合中華人民共和國合同法的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、借

5、款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款， 明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。第二十六條 貸款人應(yīng)依照中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的， 貸款人應(yīng)當(dāng)參與。 貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位， 負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、 發(fā)放滿足約定條件第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。第五章第二十九

6、條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第三十條個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付 ,第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合第三十二條貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存第三十三條有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以

7、采取借款（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、 憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式， 核查貸款支付是否符合約定用途。第六章第三十五條 個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、 內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢

8、查職能部門的第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、 完整信息和未按合同約定用途使用、 支付貸款等行為第三十九條一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款， 展期期限累計(jì)與原貸款期限相加， 不得超過該貸款品種規(guī)定的第四十條對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收， 或第七章第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。 貸款人有下列情形之一的， 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 第三十七條規(guī)定的監(jiān)（一）貸款調(diào)查、審（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外， 還可根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。第八章第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款， 消費(fèi)金融公司、 汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可