電子商務(wù)第三章電子商務(wù)結(jié)算(ppt 76)

1、第三章 電子商務(wù)結(jié)算Quanzhou Normal University 1第一節(jié)電電子子商務(wù)結(jié)結(jié)算第二節(jié)電電子子商務(wù)結(jié)結(jié)算工具具第三節(jié)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行2第一節(jié)電電子子商務(wù)結(jié)結(jié)算第二節(jié)電電子子商務(wù)結(jié)結(jié)算工具具第三節(jié)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行3一、電子子商務(wù)結(jié)結(jié)算原理理（一）我我國目前前的結(jié)算算系統(tǒng)1、同城城清算所所2、全國國手工聯(lián)聯(lián)行系統(tǒng)統(tǒng)3、中央央銀行的的全國電電子聯(lián)行行系統(tǒng)4、各商商業(yè)銀行行的電子子匯兌系系統(tǒng)5、銀行行卡支付付系統(tǒng)6、網(wǎng)上上銀行系系統(tǒng)7、中國國現(xiàn)代化化支付系系統(tǒng)8、郵政政儲蓄和和匯兌系系統(tǒng)41、金融融業(yè)內(nèi)部部的信息息系統(tǒng)以銀行會會計為依依據(jù)的銀銀行內(nèi)部部業(yè)務(wù)的的處理系系統(tǒng)，柜柜臺業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)網(wǎng)

2、網(wǎng)絡(luò)以及及以銀行行經(jīng)營管管理為目目標(biāo)的銀銀行管理理信息系系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)。2、金融融業(yè)之間間的信息息系統(tǒng)銀行之間間建立統(tǒng)統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化化的資金金清算體體系，以以實現(xiàn)快快速、安安全的資資金清算算。3、金融融業(yè)與客客戶之間間交付的的信息系系統(tǒng)自動客戶戶服務(wù)系系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)，包括括金融機機構(gòu)與企企業(yè)客戶戶建立企企業(yè)銀行行以及金金融機構(gòu)構(gòu)與社會會大眾建建立電話話銀行、家庭銀銀行，通通過各類類終端為為客戶提提供各類類周詳、多樣的的金融服服務(wù)。（二）電電子商務(wù)務(wù)結(jié)算系系統(tǒng)5電子資金金轉(zhuǎn)賬(ElectronicFund Transfer;EFT)是一個把把資金從從一個銀銀行賬戶戶直接轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到另一一個賬戶戶而不需需要任何

3、何紙幣轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換手續(xù)續(xù)的系統(tǒng)統(tǒng)。電子資金金轉(zhuǎn)賬系系統(tǒng)的主主要功能能是提供供電子付付款服務(wù)務(wù)，具體體發(fā)展有有特約商商戶的POS支付系統(tǒng)統(tǒng)（電話話線路系系統(tǒng)）、企業(yè)與與企業(yè)的的電子商商務(wù)結(jié)算算系統(tǒng)（企業(yè)銀銀行專線線系統(tǒng)）、公共共網(wǎng)絡(luò)金金融支付付系統(tǒng)（因特網(wǎng)網(wǎng)系統(tǒng)）、國際際支付系系統(tǒng)（VISA等系統(tǒng)）。（三）電電子資金金轉(zhuǎn)賬方方式EFT6簡化的電電子資金金支付模模型商品服務(wù)存款現(xiàn)金或支付信息流記數(shù)變化信息流商家顧客顧客（買方）銀行商家（賣方）銀行支付現(xiàn)金或支付信息流7SWIFT是國際銀銀行同業(yè)業(yè)間的國國際合作作組織，為銀行行的結(jié)算算提供了了安全、可靠、快捷、標(biāo)準(zhǔn)化化、自動動化的通通訊業(yè)務(wù)務(wù)，從而而大大提

4、提高了銀銀行的結(jié)結(jié)算速度度。每個個加入的的銀行在在都有自自己的銀銀行識別別代碼。目標(biāo)是在在所有金金融市場場，為其其成員提提供低成成本、高高效率的的通關(guān)服服務(wù)，以以滿足成成員金融融機構(gòu)及及其終端端客戶的的需求。只為全球的的金融系系統(tǒng)提供供通信服服務(wù)，不不直接參參與資金金的轉(zhuǎn)移移處理服服務(wù)。（四）金金融通信信服務(wù)系系統(tǒng)SWIFT8SWIFT提供的服服務(wù)1、全球球性通信信服務(wù)2、接口口服務(wù)3、存儲儲和轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)電文(Store-and-ForwardMessaging)服務(wù)務(wù)4、交互互信息傳傳送(InteractiveMessage)服務(wù)務(wù)5、文件件傳送服服務(wù)6、電文文路由(MessageRouting

5、)服務(wù)務(wù)9二、電子子商務(wù)結(jié)結(jié)算的實實現(xiàn)（一）電電子商務(wù)務(wù)結(jié)算系系統(tǒng)的構(gòu)構(gòu)成電子商務(wù)務(wù)支付系系統(tǒng)指消消費者、商家和和金融機機構(gòu)之間間使用安安全電子子手段交交換商品品或服務(wù)務(wù)，即把把新型支支付手段段包括電電子現(xiàn)金金、信用用卡、借借記卡、智能卡卡等支付付信息通通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)安全傳傳送到銀銀行或相相應(yīng)的處處理機構(gòu)構(gòu)，來實實現(xiàn)電子子商務(wù)結(jié)結(jié)算；是是融購物物流程、支付工工具、安安全技術(shù)術(shù)、認(rèn)證證體系、信用體體系及金金融體系系為一體體的綜合合大系統(tǒng)統(tǒng)。10電子商務(wù)務(wù)支付體體系基本本構(gòu)成CA信用用體系支付網(wǎng)關(guān)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)關(guān)因特網(wǎng)銀行網(wǎng)絡(luò)商家客戶客戶開戶行：提供支付工具商家開戶行：處理賬單111、開放放的工作作平臺2

6、、數(shù)字字化傳輸輸3、網(wǎng)絡(luò)絡(luò)化環(huán)境境4、方便便、快捷捷、高效效、經(jīng)濟濟5、無形形的結(jié)算算過程（二）電電子商務(wù)務(wù)結(jié)算的的特點12 1、使用用數(shù)字簽簽名和數(shù)數(shù)字證書書實現(xiàn)對對交易各各方的身身份認(rèn)證證2、使用用加密技技術(shù)對傳傳輸?shù)臉I(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)據(jù)進行加加密3、確保保業(yè)務(wù)數(shù)數(shù)據(jù)的完完整性4、當(dāng)交交易雙方方出現(xiàn)糾糾紛時，保證對對業(yè)務(wù)的的不可否否認(rèn)性5、能夠夠處理交交易業(yè)務(wù)務(wù)的多邊邊支付問問題（三）電電子商務(wù)務(wù)結(jié)算的的功能131、電子貨幣幣的概念念電子貨幣幣是一種種在網(wǎng)上上電子信信用發(fā)展展起來的的，以商商用計算算機服務(wù)務(wù)器和各各類交易易卡為媒媒介、以以電子計計算機技技術(shù)和網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)術(shù)為手段段，以電電子脈沖沖進行

7、資資金傳輸輸和存儲儲的信用用貨幣（四）電電子貨幣幣142、電子貨幣幣的特點點保存成本本低流通費用用低標(biāo)準(zhǔn)化成成本低使用成本本低等優(yōu)優(yōu)勢適宜小額額網(wǎng)上購購物153、電子子貨幣的的主要形形式（）智智能卡形形式的支支付卡各種信用用卡（指指商業(yè)銀銀行、信信用卡公公司等發(fā)發(fā)行主體體發(fā)行的的貸記卡卡或準(zhǔn)貸貸記卡）、儲值值卡（IC卡和和各種消消費卡）存款利用用型電子子貨幣（主要有有借記卡卡、電子子支票等等，用于于對銀行行存款以以電子化化方式支支取現(xiàn)金金、轉(zhuǎn)賬賬結(jié)算、劃撥資資金）等等，主要要用于網(wǎng)網(wǎng)下的支支付，但但也廣泛泛用于網(wǎng)網(wǎng)上支付付。16（）數(shù)數(shù)字方式式的貨幣幣文件屬于現(xiàn)金金模擬型型電子貨貨幣，主主要用

8、于于網(wǎng)上的的支付，主要有有兩種：電子現(xiàn)金金:基于于因特網(wǎng)網(wǎng)環(huán)境使使用的且且將代表表貨幣價價值的二二進制數(shù)數(shù)據(jù)保管管在微機機終端硬硬盤內(nèi)電子錢包包:將貨貨幣價值值保存在在IC卡卡內(nèi)并可可脫離銀銀行支付付系統(tǒng)流流通的。17三、電子子商務(wù)結(jié)結(jié)算模式式（一）支支付系統(tǒng)統(tǒng)無安全全措施的的模式1、流程用戶從商商家訂貨貨，信用用卡信息息通過電電話、傳傳真等非非網(wǎng)上傳傳送手段段進行傳傳輸；也也可以在在網(wǎng)上傳傳輸信用用卡信息息，但無無安全措措施。2、特點（1）風(fēng)風(fēng)險由商商家承擔(dān)擔(dān)；（2）商商家完全全掌握用用戶的信信用卡信信息；（3）信信用卡信信息的傳傳遞無安安全保障障18（二）通通過第三三方經(jīng)紀(jì)紀(jì)人支付付的模式

9、式第三方經(jīng)經(jīng)紀(jì)人支支付（TTP），就是用戶戶在第三三方付費費系統(tǒng)服服務(wù)器上上開設(shè)一一個賬戶戶，在網(wǎng)網(wǎng)上交易易支付時時，不是是直接向向?qū)Ψ街еЦ?，而而是使用用這個賬賬戶付款款，相當(dāng)當(dāng)于在收收款方和和支付方方的信用用卡資料料間筑起起一道安安全屏障障，比較較安全。這種方方法交易易成本很很低，對對小額交交易很適適用。1920211、TTP的操作流程先到TTP處進行注注冊（如支付付寶）22完成注冊冊23激活支付付寶帳戶戶24收到商品品后給賣賣家打款款25確定支付付內(nèi)容26完成打款款，賣家家立即獲獲得貨款款272、TTP的特點（1）用用戶賬戶戶的開設(shè)設(shè)不通過過網(wǎng)絡(luò)；（2）信信用卡信信息不在在開放的的網(wǎng)絡(luò)上

10、上傳送；（3）通通過電子子函件來來確認(rèn)用用戶身份份；（4）商商家自由由度大，風(fēng)險小小；（5）支支付是通通過雙方方都信任任的第三三方（經(jīng)經(jīng)紀(jì)人）完成的的。28（三）電電子現(xiàn)金金支付模模式用戶用現(xiàn)現(xiàn)金服務(wù)務(wù)器賬號號中預(yù)先先存入的的現(xiàn)金來來購買電電子貨幣幣證書，這種模模式適用用于小額額交易。主要優(yōu)點點：匿名性缺點：需需要一個個大型數(shù)數(shù)據(jù)庫來來存儲用用戶完成成的交易易和電子子現(xiàn)金的的序列號號以防止止重復(fù)消消費。29用戶在電電子現(xiàn)金金（E-Cash）發(fā)布銀行行開E-Cash賬號，購購買E-Cash，然后使使用E-Cash終端軟件件從E-Cash銀行取出出一定數(shù)數(shù)量的E-Cash存在硬盤盤上。1、流程30

11、2、特點（1）客客戶、商商家和電電子現(xiàn)金金銀行都都要使用用電子現(xiàn)現(xiàn)金軟件件；（2）客客戶必須須擁有電電子現(xiàn)金金，商家家與銀行行之間應(yīng)應(yīng)有協(xié)議議和授權(quán)權(quán)關(guān)系；（3）身身份驗證證是電子子現(xiàn)金本本身完成成的；（4）電電子現(xiàn)金金的發(fā)行行銀行負(fù)負(fù)責(zé)客戶戶與商家家之間實實際資金金的轉(zhuǎn)移移；（5）電電子現(xiàn)金金與普通通現(xiàn)金一一樣，可可以存、取和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓；（6）電電子現(xiàn)金金適用于于小額交交易。31（四）支支付系統(tǒng)統(tǒng)使用簡單加密密的模式式特點：（1）信信用卡等等關(guān)鍵信信息需要要加密；（2）使使用對稱稱或非對對稱加密密技術(shù)；（3）可可能使用用身份驗驗證證書書；（4）以以數(shù)字簽簽名確認(rèn)認(rèn)信息的的真實性性。缺點：交易成本

12、本高，不不適用于于小額交交易。32（五）安安全電子子交易（SET）模式式實現(xiàn)目標(biāo)標(biāo)（1）信信息在因因特網(wǎng)上上安全傳傳輸，不不能被竊竊聽或篡篡改；（2）客客戶資料料要妥善善保護，商家只只能看到到訂貨信信息，看看不到用用戶的賬賬戶信息息；（3）持持卡人和和商家相相互認(rèn)證證，以確確定對方方身份；（4）軟軟件遵循循相同的的協(xié)議和和消息格格式，具具有兼容容性和互互操作性性。33SET的訂購流流程特約商店店信用卡網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)Internet認(rèn)證單位位(CA)發(fā)卡銀行持卡人校單銀行支付網(wǎng)關(guān)關(guān)34第一節(jié)電電子子商務(wù)結(jié)結(jié)算第二節(jié)電電子子商務(wù)結(jié)結(jié)算工具具第三節(jié)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行35一、信用用卡（一）銀銀行卡的的概念1、銀行卡

13、的的概念銀行卡也也稱金融融交易卡卡，是由由商業(yè)銀銀行向社社會發(fā)行行的具有有消費信信用、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算算、存取取現(xiàn)金等等全部功功能或部部分功能能的支付付工具，也是客客戶用以以啟動ATM系系統(tǒng)和POS系統(tǒng)等電電子銀行行系統(tǒng)、進行各各種金融融交易的的必備工工具362、銀行卡按按性質(zhì)分分類信用卡（Credit Card）借記卡（DeditCard）復(fù)合卡（CombinationCard）現(xiàn)金卡（CashCard）373、銀行卡按按信息載載體分類類塑料卡磁卡集成電路路卡激光卡IC片（復(fù)合介介質(zhì)卡）38（二）信信用卡的的網(wǎng)上支支付目前信用用卡主要要在銀行行專用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中使使用，用用于電子子商務(wù)的的進行網(wǎng)網(wǎng)上支付

14、付的電子子信用卡卡系統(tǒng)在在局部范范圍內(nèi)得得到的應(yīng)應(yīng)用。使用信用用卡的客客戶要先先在有關(guān)關(guān)的銀行行建立賬賬戶，并并在電子子商務(wù)服服務(wù)器上上安裝相相關(guān)軟件件，通常常是免費費提供的的?？蛻艨梢砸灾苯邮故褂门c自自己銀行行賬號相相連接的的電子商商務(wù)服務(wù)務(wù)器上的的電子信信用卡軟軟件，也也可以通通過各種種保密方方式使用用因特網(wǎng)網(wǎng)上的電電子信用用卡軟件件。3940414243信用卡的的網(wǎng)上結(jié)結(jié)算流程程因特網(wǎng)商業(yè)銀行行發(fā)卡銀行行客戶銀行網(wǎng)關(guān)網(wǎng)上支付網(wǎng)上商家44二、電子子現(xiàn)金（一）電電子現(xiàn)金金的概念念電子現(xiàn)金金是以數(shù)數(shù)字化形形式存在在的電子子貨幣，其發(fā)行行的方式式包括存存儲性質(zhì)質(zhì)的預(yù)付付卡和純純電子形形式的用用戶

15、號碼碼數(shù)據(jù)文文件等，使用靈靈活簡便便，無需需直接與與銀行連連接便可可使用。電子現(xiàn)金金支付系系統(tǒng)的特特點是不直接接對應(yīng)任任何賬戶戶，持有有者事先先預(yù)付資資金，便便可獲得得相應(yīng)貨貨幣值的的電子現(xiàn)現(xiàn)金（智智能卡或或硬盤文文件），因此可可以離線線操作，是一種種“預(yù)先先付款”的支付付系統(tǒng)。45（二）電電子現(xiàn)金金的特性性1、價值性2、匿名性3、可交換性性4、可存儲性性5、可分割性性6、安全性46（三）電電子現(xiàn)金金的運作作方式1、客戶開立立電子現(xiàn)現(xiàn)金賬號號、預(yù)先先存入現(xiàn)現(xiàn)金、購購買電子子現(xiàn)金證證書；2、客戶從電電子銀行行下載一一定金額額的電子子現(xiàn)金到到自己的的計算機機硬盤上上備用；3、用戶與同同意使用用電子

16、現(xiàn)現(xiàn)金的商商家洽談?wù)劊炗営営嗀浐虾贤_確定使用用電子現(xiàn)現(xiàn)金支付付所購商商品的費費用；4、接收電子子現(xiàn)金的的商家與與授權(quán)的的電子現(xiàn)現(xiàn)金銀行行進行結(jié)結(jié)賬，銀銀行將用用戶購買買商品的的錢支付付給商家家。47電子現(xiàn)金的的運作方方式申請檢驗驗賣方買方賣方銀行買方銀行電子現(xiàn)金金打款使用過的的電子現(xiàn)現(xiàn)金資料料庫庫銀行網(wǎng)絡(luò)絡(luò)48目前使用用的電子子現(xiàn)金系系統(tǒng)1、DigiCash無條件匿匿名電子子現(xiàn)金支支付系統(tǒng)統(tǒng)。主要要特點是是通過數(shù)數(shù)字記錄錄現(xiàn)金、集中控控制和管管理現(xiàn)金金，是一一種足夠夠安全的的電子交交易系統(tǒng)統(tǒng)。2、Netcash可記錄的的匿名電電子現(xiàn)金金系統(tǒng)。主要特特點是設(shè)設(shè)置分級級貨幣服服務(wù)器來來驗證和

17、和管理電電子現(xiàn)金金，使電電子交易易的安全全性得到到保證。3、Mondex以智能卡卡為電子子錢包的的電子現(xiàn)現(xiàn)金系統(tǒng)統(tǒng)。可以以應(yīng)用于于多種用用途，具具有信息息存儲、電子錢錢包、安安全密碼碼鎖等功功能，可可保證安安全可靠靠。49三、電子子錢包（一）電電子錢包包的概念念電子錢包包是指儲儲存有所所有者的的身份證證書、地地址簿等等識別信信息，并并可裝入入電子現(xiàn)現(xiàn)金、電電子零錢錢、電子子信用卡卡、網(wǎng)絡(luò)絡(luò)貨幣、數(shù)字貨貨幣和數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金等電子子貨幣、集多種種功能于于一體的的電子貨貨幣支付付方式，實際上上是一種種智能卡卡。50（二）電電子錢包包的種類類1、服務(wù)器端端電子錢錢包在商家服服務(wù)器或或電子錢錢包軟件件公司

18、的的服務(wù)器器上存儲儲消費者者的信息息，用戶戶無論在在何處都都可以使使用電子子錢包。512、客戶端電電子錢包包在消費者者自己的的的計算算機上儲儲存電子子錢包信信息。由于不在在中央服服務(wù)器上上儲存電電子錢包包信息，消除了了“黑客客”攻擊擊電子錢錢包服務(wù)務(wù)器導(dǎo)致致泄密的的可能。客戶端電電子錢包包的缺陷陷是不方方便攜帶帶，只有有在自己己的計算算機上網(wǎng)網(wǎng)才能使使用電子子錢包進進行網(wǎng)上上支付。52電子錢包包的應(yīng)用用中國銀行行的電子子錢包53電子錢包包的應(yīng)用用移動電子子錢包54三、電子子支票電子支票票是紙面面支票的的電子版版，包含含紙面支支票的相相同信息息，其使使用的方方式與紙紙面支票票相似，首先付付款者采

19、采用電子子設(shè)備簽簽署支票票，收款款者收到到支票后后提供給給收單銀銀行，銀銀行之間間進行清清算，將將資金從從付款者者賬戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到收款款者的賬賬戶，實實現(xiàn)資金金的轉(zhuǎn)賬賬。55電子支票票的特點點1、接受度高高2、適宜小額額清算3、方便內(nèi)部部結(jié)算4、開放度高高56FSTC電子支支票的基基本流程程電子支票票寫支票簽字字驗證簽字字取出資金金驗證簽字字,背書書寫存款,簽字驗證簽字字在賬戶存存款背書的電電子支票票清算和處處理支票票付款者收款者付款者銀行收款者銀行57第一節(jié)電電子子商務(wù)結(jié)結(jié)算第二節(jié)電電子子商務(wù)結(jié)結(jié)算工具具第三節(jié)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行58一、網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行概概述（一）網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行的概念念網(wǎng)絡(luò)銀行行實際上上是銀行行

20、業(yè)務(wù)在在網(wǎng)絡(luò)上上的延伸伸，采用用因特網(wǎng)網(wǎng)數(shù)字通通信技術(shù)術(shù)，以因因特網(wǎng)作作為基礎(chǔ)礎(chǔ)的交易易平臺和和服務(wù)渠渠道，在在線為公公眾提供供辦理結(jié)結(jié)算、信信貸服務(wù)務(wù)的商業(yè)業(yè)銀行或或金融機機構(gòu)，是是建立在在現(xiàn)代因因特網(wǎng)技技術(shù)基礎(chǔ)礎(chǔ)上的虛虛擬銀行行柜臺。59用戶可以以通過個個人電腦腦、掌上上電腦、手機或或者其他他數(shù)字終終端設(shè)備備，采用用撥號連連接、專專線連接接、無線線連接等等方式，登錄因因特網(wǎng)，享受銀銀行所提提供的各各項服務(wù)務(wù)。60網(wǎng)絡(luò)銀行行和電子子銀行不不是一個個概念電子銀行行是指商業(yè)業(yè)銀行利利用計算算機技術(shù)術(shù)和網(wǎng)絡(luò)絡(luò)通訊技技術(shù)，通通過語音音或其他他自動化化設(shè)備，以人工工輔助或或自助形形式，向向客戶提提供方

21、便便快捷的的金融服服務(wù)，如如ATM自動柜員員機、POS系統(tǒng)、無無人銀行行等銀行行服務(wù)形形式都是是屬于電電子銀行行的范疇疇。網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行可可以看作作是利用用因特網(wǎng)網(wǎng)技術(shù)的的一種電電子銀行行形式。61第一家網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行1995年10月，美美國三家家銀行聯(lián)聯(lián)合在因因特網(wǎng)上上成立了了全球第第一家網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行安安全第一一網(wǎng)絡(luò)銀銀行（SecurityFirstNetwork Bank，SFNB）。這是一家家全部業(yè)業(yè)務(wù)都基基于因特特網(wǎng)的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行，剛開開業(yè)時僅僅僅占有有一座寫寫字樓的的半層樓樓面，但但它的業(yè)業(yè)務(wù)范圍圍遍及美美國每一一個州，經(jīng)營幾幾乎全部部的金融融業(yè)務(wù)，包括電電子鈔票票兌付、在線交交易登記記、

22、支票票轉(zhuǎn)賬等等，其客客戶足不不出戶便便可以享享受各種種銀行服服務(wù)。62我國網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行的的發(fā)展1996年，招招商銀行行率先推推出網(wǎng)上上金融服服務(wù)業(yè)務(wù)務(wù)“一網(wǎng)網(wǎng)通網(wǎng)上支支付”，相繼推推出實現(xiàn)現(xiàn)了個人人金融服服務(wù)的柜柜臺、ATM和和客戶的的全國聯(lián)聯(lián)網(wǎng)，初初步構(gòu)造造了中國國網(wǎng)絡(luò)銀銀行的經(jīng)經(jīng)營模式式。1997年10月，工工商銀行行在因特特網(wǎng)上建建立銀行行主頁，向外界界宣傳工工商銀行行的金融融服務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)，為為網(wǎng)絡(luò)用用戶提供供業(yè)務(wù)指指南。1998年3月月6日，中國銀銀行成功功的進行行了第一一筆電子子交易。1999年后各各大銀行行紛紛都都加快了了網(wǎng)絡(luò)銀銀行的工工作進程程。63（二）網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行的特點點金融服務(wù)

23、務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化化、個性性化和綜綜合化金融服務(wù)務(wù)手段網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)務(wù)空間擴擴大化金融信息息透明化化64二、網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行的的功能和和服務(wù)內(nèi)內(nèi)容（一）功功能1、訪問問功能2、展示示功能3、綜合合功能為客戶提提供各種種服務(wù)、信息，并處理理客戶的的報表等等。4、超越越地域限限制功能能65（二）網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行的服務(wù)務(wù)內(nèi)容、網(wǎng)上上企業(yè)銀銀行服務(wù)務(wù)內(nèi)容（1）傳傳統(tǒng)的企企業(yè)銀行行業(yè)務(wù)（2）憑憑證狀態(tài)態(tài)查詢（3）通通知存款款的支取取通知和和查詢（4）各各類轉(zhuǎn)賬賬業(yè)務(wù)（5）貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)（6）外外匯業(yè)務(wù)務(wù)和結(jié)匯匯業(yè)務(wù)（7）集集團服務(wù)務(wù)（8）金金融信息息增值服服務(wù)66（1）傳傳統(tǒng)的個個人銀行行服務(wù)（2）貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)（3）中中間

24、業(yè)務(wù)務(wù)（4）外外匯業(yè)務(wù)務(wù)（5）國國債業(yè)務(wù)務(wù)（6）其其他服務(wù)務(wù)2、網(wǎng)上上個人銀銀行服務(wù)務(wù)內(nèi)容67網(wǎng)絡(luò)銀行行服務(wù)，其最重重要的一一項內(nèi)容容，就是是為企業(yè)業(yè)客戶提提供包括括EDI（電子數(shù)數(shù)據(jù)交換換）在內(nèi)內(nèi)的企業(yè)業(yè)銀行服服務(wù)。這這樣，所所有企業(yè)業(yè)都可方方便地通通過因特特網(wǎng)，獲獲得商業(yè)業(yè)銀行提提供的企企業(yè)銀行行服務(wù)。 3、網(wǎng)上支付付服務(wù)68（三）網(wǎng)網(wǎng)上銀行行的交易易系統(tǒng)（1）用用戶系統(tǒng)統(tǒng)（2）銀銀行網(wǎng)站站（3）網(wǎng)網(wǎng)銀中心心（4）業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)據(jù)中心（5）銀銀行柜臺臺（6）CA中心心69網(wǎng)上銀行行的交易易系統(tǒng)結(jié)結(jié)構(gòu)圖70（四）網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行的建立立模式1、建立全新新的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行所有的業(yè)業(yè)務(wù)交易易依靠因因特網(wǎng)進進行，是是一種完完全依賴賴于因特特網(wǎng)發(fā)展展起來的的全新電電子銀行行，