我行開展豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)的實踐與認識

1、本文格式為Word版，下載可任意編輯 我行開展豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)的實踐與認識 為進一步做好信貸支農(nóng)工作，改進支農(nóng)服務(wù)措施，便利農(nóng)民群眾辦理貸款，緩解農(nóng)戶貸款難、手續(xù)繁的問題，我行于2022年8月起在樓塔、臨浦兩支行開展豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)的試點工作，收到了群眾歡迎、銀行滿意的雙贏效果。在試點獲得成功的基礎(chǔ)上，我行最近已全面鋪開推廣豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)。本文結(jié)合此項 業(yè)務(wù)的實踐，談一點粗淺的認識，與同行商榷。 一、豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)概述 豐收小額貸款卡（以下簡稱小額貸款卡）是浙江省農(nóng)信系統(tǒng)向社會發(fā)行的銀聯(lián)標準豐收卡系列產(chǎn)品之一，它除了具有豐收借記卡的各項功能外，還具有小額個人循環(huán)貸款功能。小額個人循

2、環(huán)貸款功能是農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款卡為載體，通過網(wǎng)點或自助渠道為持卡人提供個人小額貸款放款、使用、還款等服務(wù)功能，實現(xiàn)個人小額貸款一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還。目前我行小額貸款卡業(yè)務(wù)采用“先放款，后用款的模式，發(fā)卡對象及條件為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的農(nóng)戶、居民、個體經(jīng)營戶和小企業(yè)主，同時要滿足申請人有預(yù)期的還款來源、能提供有效的身份證明、有合理的貸款用途、無不良信用和不良行為記錄及符合我行的其他規(guī)定；最高授信貸款額度暫定為30萬元，可采用信用、保證、抵押、質(zhì)押等一種或多種組合擔保方式；貸款期限最長不超過2年，并明確通過小額貸款卡發(fā)放的貸款不得展期；貸款用途只能用于借款人正常生產(chǎn)

3、、經(jīng)營和消費等。二、小額貸款卡業(yè)務(wù)試點實踐根據(jù)上級有關(guān)小額貸款卡業(yè)務(wù)的制度和規(guī)定，為獲得第一手實踐經(jīng)驗，我行在做好宣傳發(fā)動、明確職責、制定制度、培訓人員等準備工作的基礎(chǔ)上，于2022年8月起先后在樓塔支行、臨浦支行開展小額貸款卡業(yè)務(wù)的試點，到當年末，兩支行累計發(fā)放小額貸款卡208張，累計授信金額3754萬元，貸款余額3364.5萬元；貸款四級、五級分類全部正常，農(nóng)民群眾反響良好。如樓塔支行選擇巖山村村民樓關(guān)橋作為首發(fā)對象，樓關(guān)橋經(jīng)營花邊織造業(yè)多年，生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，平日往來業(yè)務(wù)資金收付量大、頻率高，并有一定的閑置存款，樓塔支行于2022年8月17日對該客戶一次性授信20萬元，并當日發(fā)放貸款20

4、萬元，一星期后該客戶資金回籠就歸還了10萬元貸款，目前該客戶已屢屢利用小額貸款卡“一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還的特點辦理貸款和還貸。他愉快地說，樓塔支行第一個給我發(fā)了這張卡，是對我的信任，這張卡既便利又省利息，貸款如取自已的存款一樣便利；再如臨浦支行在開展小額貸款卡業(yè)務(wù)時，針對區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)較多、競爭強烈的現(xiàn)狀，以小額貸款卡推廣為業(yè)務(wù)拓展平臺，細分目標客戶，對集鎮(zhèn)個體工商戶、小企業(yè)主營銷“樂業(yè)貸款卡，開拓生產(chǎn)、流通領(lǐng)域的經(jīng)營性貸款市場，對機關(guān)、醫(yī)院、學校等行政事業(yè)單位工作人員營銷“白領(lǐng)貸款卡，開發(fā)消費貸款市場，收到了良好成效，深受客戶的歡迎。三、小額貸款卡業(yè)務(wù)的利弊1.從客戶方面看。一是

5、簡便?？蛻襞c銀行一次性簽訂最高額借款合同后，在2年期限內(nèi)遇資金需要時，只需持小額貸款卡直接去銀行柜面，隨到隨辦相應(yīng)手續(xù)，免卻了辦一次貸款就要找一次擔保人、信貸人員，辦理貸款申請、審批、發(fā)放等手續(xù)的麻煩，既省時又省力。特別是用款便利，小額貸款卡與豐收借記卡功能一致，可以在省農(nóng)信系統(tǒng)豐收卡所有能使用的ATM、POS機上提款和用款，免去了異地用款攜帶現(xiàn)金的不便與風險。然而，上述的便利隨便，對于自我約束力強的客戶是一件好事，但對自控能力差的客戶來說，這類似于貸記卡的特性，簡單產(chǎn)生用款無節(jié)制等弊端。二是省息?？蛻粼谫Y金充裕時可隨時提前歸還部分或全部貸款，遇資金需要時再去辦回貸款，這樣，可以減少貸款利息的

6、支出，減輕了客戶的負擔。2.從銀行方面看。一是擴面。開展小額貸款卡業(yè)務(wù)，一來可以擴大農(nóng)戶小額貸款的覆蓋面，其貸款手續(xù)簡便的特點，可以吸引以往嫌貸款手續(xù)繁的客戶參與進來。二來可以擴大豐收卡的使用面，使豐收卡品牌的社會知名度得以提高。二是增量。隨著小額貸款卡業(yè)務(wù)實施措施的到位，必將增加農(nóng)戶小額貸款的數(shù)量。同時，客戶生產(chǎn)經(jīng)營的間歇資金，除歸還貸款外必然留存卡內(nèi)，也將帶來銀行存款的增加。三是減負。隨著小額貸款卡業(yè)務(wù)的開展，客戶在2年授信期限內(nèi)的隨借隨還、循環(huán)使用貸款，無需借一次款辦一次審批手續(xù)，大大減輕了信貸業(yè)務(wù)人員的工作負擔，使其能騰出時間、精力更深入地走市場、搞調(diào)查、拓客戶、強管理，提高工作質(zhì)量、

7、效率和效益。但是，客戶中途貸款和用款的便利隨便，無疑也對銀行信貸資金管理和安全帶來風險與挑戰(zhàn)。 四、推廣小額貸款卡業(yè)務(wù)的措施與建議小額貸款卡業(yè)務(wù)是我行提升為農(nóng)服務(wù)能力，提高信貸服務(wù)效率，增加農(nóng)村有效信貸投入，便利農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)收的新舉措，也是我行拓展農(nóng)戶小額貸款市場，穩(wěn)定農(nóng)村基礎(chǔ)陣地，提升社會影響力的有效途徑。截至去年末，我行在30萬元（含）以下的貸款客戶有14430戶、189319萬元，更有廣大的潛在客戶，作為貸款、用款方式更為便利的小額貸款卡業(yè)務(wù)市場廣闊。我們要以積極的態(tài)度，切實的措施，大力推廣小額貸款卡業(yè)務(wù)，同時，也要加強信貸風險管理，使之成為我行的一項“便民、利農(nóng)工程。 1.加大宣傳力度。

8、一是通過廣播、電視、報紙等新聞媒體，以及黑板報、宣傳欄、折頁資料等多種媒介工具，廣泛開展小額貸款卡業(yè)務(wù)的宣傳，力爭做到廣為人知。二是結(jié)合當前信用村鎮(zhèn)創(chuàng)立工作，在信用戶評比、信用聯(lián)絡(luò)站建立、信用村鎮(zhèn)命名等實地走村串戶活動中，挨家挨戶進行小額貸款卡業(yè)務(wù)的講解和宣傳，從中優(yōu)選客戶實施，以客戶的親歷所便利帶動更多農(nóng)戶的參與。三是通過一段時間的業(yè)務(wù)運作，從中優(yōu)選若干信譽、受益良好的典型事例，加以宣傳引導。 2.細分目標客戶。小額貸款卡具有借記卡和循環(huán)貸款功能的特點，因此，該項業(yè)務(wù)目標客戶的選擇重點，一是青壯年客戶群體。從年齡層次上看，青壯年歷來是農(nóng)村中各類生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費的主體，而且目前這些人，特別是

9、青年，文化水平較高，知識面較寬，接受新事物快，現(xiàn)代金融意識強，可作為小額貸款卡業(yè)務(wù)客戶群體的首選。二是生產(chǎn)經(jīng)營型客戶群體。從從業(yè)結(jié)構(gòu)上看，農(nóng)村中經(jīng)商辦企業(yè)的客戶，因從事生產(chǎn)經(jīng)營，他們的資金需求相對迫切、周轉(zhuǎn)相對較快，小額貸款卡業(yè)務(wù)的特點正貼合他們的“口味，這是該項業(yè)務(wù)重點營銷的客戶群體。三是“白領(lǐng)客戶群體。從貸款種類上看，農(nóng)村各類機關(guān)、醫(yī)院、學校等行政事業(yè)單位的工作人員，由于工作、收入較為穩(wěn)定，消費欲望相對較強，小額貸款卡消費貸款市場的拓展，可以此“白領(lǐng)客戶群體為主攻方向。 3.嚴格業(yè)務(wù)準入。小額貸款卡業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)與借記卡業(yè)務(wù)的融合，從本質(zhì)上講是貸款業(yè)務(wù)，因此，應(yīng)嚴格把好業(yè)務(wù)準入關(guān)，要求具有

10、較高信用度的客戶才能辦理。為此，信貸業(yè)務(wù)人員必需認真做好貸前的客戶調(diào)查和選擇工作。一是利用人民銀行征信系統(tǒng)平臺，查詢和了解客戶的信用狀況信息。二是充分依靠信用聯(lián)絡(luò)站人員，利用他們根深人熟社情明的特點，了解轄屬區(qū)域內(nèi)客戶的狀況，建立行站信息互融機制。三是信貸業(yè)務(wù)人員親歷親為的深入調(diào)查，特別是對生產(chǎn)經(jīng)營型客戶，不僅要了解把握其信用狀況，而且還要了解其行業(yè)、產(chǎn)品特點及發(fā)展前景，資產(chǎn)負債和生產(chǎn)經(jīng)營等多方面的狀況，以作出是否業(yè)務(wù)準入的正確決定。 4.加強風險管理。一是嚴格貸時審查。在辦理小額貸款卡業(yè)務(wù)時，必需堅持貸時審查制度，嚴格借款人、身份證、貸款卡“三見面、核對明了一致的原則，確保借款憑證簽名的合法

11、性、真實性、正確性、有效性，防范冒名、借戶貸款風險的發(fā)生。二是堅持貸款用途檢查。由于小額貸款卡用款自由度高的特性，使銀行傳統(tǒng)貸款用途的“醬油銅鈿不買醋的監(jiān)控措施喪失，由此帶來信貸資金發(fā)生風險的可能，我們不能因此而放任自流，應(yīng)采取必要的措施補救，一方面在貸時向客戶強調(diào)貸款必需?？顚Ｓ?，另一方面仍要堅持貸款用途的檢查監(jiān)視，方法可采取核實客戶用款后的發(fā)票、憑據(jù)、證明、實物等，以督促貸款的按約使用。三是加強貸后管理。客戶在2年貸款期限內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營、生活狀況或多或少會發(fā)生某些變化，因此，加強貸后管理對于防范風險十分重要。要充分利用風險管理系統(tǒng)、報表管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，隨時了解把握小額貸款卡業(yè)務(wù)的狀況

12、，運用多種方法和途徑，了解把握客戶的狀況變化，以利于一旦發(fā)生信貸風險苗頭，及時采取措施防范，保障信貸資金的安全。 5.努力開拓市場。集貸款功能和借記卡功能于一體的小額貸款卡業(yè)務(wù)，在我行試點推廣后，其強勁的生命力初顯，市場歡迎熱心日盛，業(yè)務(wù)發(fā)展前景可觀。為此建議，一是適度放寬額度。根據(jù)我區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達、客戶資金需求旺盛、金融機構(gòu)競爭強烈，以及我行經(jīng)營管理能力較強等狀況，建議提高我行小額貸款卡業(yè)務(wù)貸款最高額度至50萬元較為適合。2022年末我行30萬元（不含）至50萬元（含）貸款余額的客戶有2325戶、96298.4萬元，加上潛在客戶，這一貸款額度客戶市場潛力不可小視，有待于我們開拓。二是聯(lián)動社會宣傳。小額貸款卡是省農(nóng)信系統(tǒng)統(tǒng)一發(fā)行的豐收卡系列產(chǎn)品，目前由于各地農(nóng)信機構(gòu)對該項業(yè)務(wù)的宣傳力度不足，方式方法不一，因而其在社會公眾中還未能形成良好的品牌效應(yīng)。建議由省農(nóng)信聯(lián)社牽頭，各地農(nóng)信機構(gòu)聯(lián)動，集中與分散相結(jié)合，運用多種形式，搞若干次大規(guī)模的社會宣傳活動，以擴大品牌影響，提升市場認知度。三是開發(fā)完善