個人理財-張先生家庭理財案例分析方案

3/3個人理財--張先生家庭理財案例分析方案資料：張先生一家住在廣州，張先生今年45歲，在某公司做銷售員，年薪稅后近5萬元，年終獎金約1萬元，太太44歲，在商場做業(yè)務(wù)員，年薪稅后4萬元，有基本社保及養(yǎng)老保險，而張先生沒有購買任何保險。孩子剛好16歲，讀高一，家庭現(xiàn)有存款20萬元，基金市值2萬元（被套）。全家住在一套現(xiàn)價40萬元的60平方米的舊房中。

張先生打算55歲退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大學(xué)，不知道如何積累資金才能游刃有余地面對；2、將來能換大一點的房子居住，(目前廣州房價約12000元/每平方，房價預(yù)計增長率為3%），預(yù)計要積累100萬元的流動資產(chǎn)才可以；3、張先生希望在他退休之后能有一定的養(yǎng)老金，保證他今后的生活。

請你根據(jù)張先生一家情況制定理財方案，方案內(nèi)容包括：

一、家庭財務(wù)狀況分析

二、理財目標分析

三、家庭理財建議

張先生的理財方案

家庭財務(wù)狀況分析

（三）家庭收支情況分析

后4萬元），平均月收入8333元（稅后），屬于收入水平一般的家庭。該家庭當前沒有負債，不需要支付還貸資金，僅為日常生活開銷所需資金，因此

支出相對較少；還需要準備小孩讀大學(xué)的學(xué)費，小孩讀大學(xué)預(yù)期支出將增加。

（四）家庭保障分析

從家庭保障角度分析，只有張?zhí)谢旧绫＜梆B(yǎng)老保險，而張先生沒有購買任何保險。對于鄧先生來說，應(yīng)該考慮購買基本保險，同時要考慮問題。小孩在校也應(yīng)購買基本保險。還可以考慮購買一些意外險，以防止家庭成員發(fā)生意外給家庭帶來的巨大沖擊。（五）家庭財務(wù)狀況中存在的不合理之處

通過上述分析可以看出這個家庭的財務(wù)狀況尚有些欠缺，家庭資產(chǎn)配置和收入來源過于單一，需要考慮適當壓縮家庭開支并通過多元化資產(chǎn)配置來增加理財收入，提高資產(chǎn)的收益率。家庭財務(wù)狀況具體表現(xiàn)如下：

（1）家庭收入來源過于單一

這個家庭的全部收入來源都依賴于夫妻雙方的工作收入，而很少有其它的收入來源，這樣做法的存在很大的危險性。一旦夫妻一方的工作發(fā)生任何變故，將對家庭產(chǎn)生相當大的影響，所以建議開辟新的收入來源途徑。

（2）資產(chǎn)配置不合理

由于夫妻雙方職業(yè)和年齡的原因，這個家庭的所有積蓄統(tǒng)統(tǒng)表現(xiàn)為銀行存款，資產(chǎn)配置方式的過于單一，在這個負利率的時代造成資產(chǎn)收益的損失。所以建議該家庭進行適當?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，分散風(fēng)險的同時獲得較高的投資收益。

（3）保險產(chǎn)品的配置不合理

只有張?zhí)谢旧绫＜梆B(yǎng)老保險，而張先生沒有購買任何保險。對于鄧先生來說，應(yīng)該考慮購買基本保險，同時要考慮問題。小孩在校也應(yīng)購買基本保險。還可以考慮購買一些意外險，以防止家庭成員發(fā)生意外給家庭帶來的巨大沖擊。這種做法顯然不是太合理。作為家庭的頂梁柱的朱先生則更需要考慮給自身增加一些保障型的保險安排，從而使這個家庭更為牢固。

二、理財目標及風(fēng)險承受能力分析

第一，張先生已婚，小孩正讀高一，全家住在一套現(xiàn)價40萬元的60平方米的舊房中，但打算將來能換大一點的房子居住。第二，要供孩子上大學(xué)。第三，由于目前資產(chǎn)不多，相對于市內(nèi)的高房價，購房還面臨著一定的資金困難，因此也有較強烈的投資理財需求，希望能提高資產(chǎn)的收益率。

1）風(fēng)險承受能力評分表：

3）風(fēng)險測評：

張先生得風(fēng)險承受能力得分62分，風(fēng)險承受態(tài)度50分，屬于中能力中態(tài)度，適宜采用定期定額投資策略。

熟期（大學(xué)四年）。根據(jù)這兩個不同階段的特點及理財需求來進行不同的理財建議。

三、家庭理財建議

根據(jù)張先生的家庭財務(wù)狀況，建議其分階段來實現(xiàn)自己的理財目標。具體財務(wù)安排如下：（1）第一階段

目前重點在于調(diào)整其現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)收益率。為子女教育準備的資金需要進行投資，但如果因為選擇了高投資工具而導(dǎo)致本金受損失，會嚴重影響子女教育投資規(guī)劃的實施。所以投資必須以穩(wěn)健為原則。儲備教育金既不能為了高收益冒太大的風(fēng)險，也不能單純追求本金的安全都放在利率很低的儲蓄賬戶上，這樣容易遭受通貨膨脹的侵蝕，如果距離使用教育儲備金的時間還比較長，就適合進行中長線投資，追求資金長期穩(wěn)定增值。根據(jù)其家庭資產(chǎn)

及未來支出的情況，可采取穩(wěn)健型理財策略，建議調(diào)整如下：1）采取銀行存款貨幣型基金各半的方式預(yù)留7萬元家庭緊急備用金，既可保一時之需，又可增加收益；2）購買銀行集合理財產(chǎn)品7萬元；3）投資股票型主題基金或股票型增長基金8萬元。

并做好保險規(guī)劃：家財險、人壽險。

（2）第二階段

對張先生來說，擁有自己的物業(yè)心里會更踏實和自信，但由于房價較高，購買一手房以目前的資產(chǎn)和收入狀況短期內(nèi)較難實現(xiàn)，負擔也較重，而他們希望將來能換大一點的房子居住，一年以后，經(jīng)過資產(chǎn)增值，根據(jù)第一階段的資產(chǎn)配置安排，